商業(yè)銀行合規(guī)風險管理與監(jiān)管方和進安徽銀監(jiān)局政策法規(guī)處2021年12月引言一、根本概念二、當前銀行合規(guī)管理現狀三、商業(yè)銀行合規(guī)管理體系建設四、商業(yè)銀行合規(guī)監(jiān)管政策要求五、總結引言合規(guī)是指遵守管理我們業(yè)務的法律、規(guī)章和政策的“文字〞和“精神〞。合規(guī)風險將會對任何金融組織的穩(wěn)定性和聲譽造成嚴重威脅。----原花期銀行中國區(qū)總裁RichardStanley先生如果你使公司虧了錢，我可以理解；如果你使公司丟了聲譽，我可不會手下留情。----美國投資家沃倫.巴菲特先生商業(yè)銀行合規(guī)風險管理一直是銀行業(yè)經營和監(jiān)管的重點和難點。自銀監(jiān)會成立以來，特別是2006年?商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引?公布以來，國內銀行合規(guī)風險管理體系建設從無到有，取得了積極進步。目前，國內大型銀行、大局部股份制銀行、城市商業(yè)銀行以及局部農村銀行機構已經建立起相對獨立有效的合規(guī)管理體系。但與國際先進銀行相比，國內銀行合規(guī)風險管理仍較薄弱，存在不少亟待解決的問題，合規(guī)風險的管理與監(jiān)管任重道遠。引言案例：

近年來，美國金融監(jiān)管部門不斷加大對違規(guī)銀行機構的處分：法國巴黎銀行〔BNP〕89.7億美元美國銀行166.5億美元摩根大通130億美元花旗銀行70億美元歐盟巴克萊、蘇格蘭皇家銀行等六家金融機構15億歐元引言案例之二：我省某農村合作銀行案件案情2021年底，安徽銀監(jiān)局在全轄組織開展了銀行柜面業(yè)務風險、銀行員工涉及社會融資行為排查工作。排查中，中國銀行泗縣支行堵截了一起社會人員詐騙企業(yè)資金案件。公安機關在辦案過程中，發(fā)現泗縣農合行局部員工涉案。根據公安機關通報，從2021年8月起，犯罪嫌疑人邱芳等外部人員拉攏誘惑泗縣農合行高煒等5人，以高息攬存為誘餌，通過中間人層層介紹，誘使合肥、宿州、淮北、亳州和外省的眾多公司〔個人〕，到泗縣農合行高尤支行或營業(yè)部開立賬戶、存入資金，采取私刻印章、掛失補辦、克隆存單等手法，違法轉移存款公司〔個人〕賬戶中的資金，用于支付其他公司〔個人〕欠款和利息，導致巨額虧空，涉嫌金融憑證詐騙、挪用資金和詐騙罪名。根據核查結果和公安機關通報，泗縣農合行案件涉及交易金額2.29億元，風險金額1.64億元，損失3000余萬元。該案中，公安機關先后抓獲24名犯罪嫌疑人，其中，泗縣農合行職工5人，分別為營業(yè)部主任高某、某支行行長許某、支行財務部經理王某、支行員工王某某和單某。引言近幾年國內銀行案件頻發(fā)，其中，多數案件與銀行違規(guī)有關。2021年，全國銀行業(yè)共發(fā)生各類案件90件，涉案金額14.3億元，比2021年增加了5件。其中，涉及信貸違規(guī)的案件33件，占總案件數的37%，主要是貸款“三查〞不落實、貸款程序不合規(guī)、貸款詐騙等引發(fā)的案件。涉及存款的案件18件，主要是空白憑證管理不標準、挪用客戶資金等引發(fā)案件，如江西贛州銀行南昌分行員工挪用客戶資金2.3億。涉及票據犯罪詐騙的5件，主要是違規(guī)辦理票據業(yè)務、票據核查不落實等引發(fā)案件。如工行河南鄭州華信支行1.3億票據詐騙案。銀行參與高利貸、非法集資引發(fā)的案件5件。違規(guī)給銀行資金和聲譽造成嚴重影響合規(guī)是銀行業(yè)科學持續(xù)開展的根底。一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念根本概念合規(guī)是銀行業(yè)穩(wěn)健持續(xù)經營的根底合規(guī)風險管理是合規(guī)管理的核心一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念根本概念根本概念之一：合規(guī)字面意思是“遵從〞、“盡職〞。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會：銀行的合規(guī)特指遵守法律、法規(guī)、監(jiān)管規(guī)那么或標準，即銀行的經營活動與法律、法規(guī)、規(guī)那么或準那么相一致。銀監(jiān)會：指商業(yè)銀行因沒有遵循法律、規(guī)那么和準那么可能遭受法律制裁、監(jiān)管處分、重大財務損失和聲譽損失的風險。一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念國家法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、標準性文件經營規(guī)那么、行業(yè)準那么、市場公約內部制度、方法、細那么和流程等行為準那么、職業(yè)操守規(guī)合規(guī)風險合規(guī)風險一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念不合規(guī)必然帶來風險！那什么是合規(guī)風險？巴塞爾銀行監(jiān)管委員會：銀行因未遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)那么、自律性組織制定的有關準那么、已經適用于銀行自身業(yè)務的行為準那么，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處分、重大財務損失或聲譽損失的風險。合規(guī)風險往往引發(fā)其他風險！根本概念之二：合規(guī)風險一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念合規(guī)風險的結果法律制裁聲譽損失財務損失監(jiān)管處分對機構：判處分金對個人：有期徒刑、拘役、罰金警告罰款撤消金融許可證責令停業(yè)整頓取消任職資格沒收違法所得禁止從事銀行工作其他監(jiān)管措施呆賬增加利潤減少聲譽下降競爭力下降市場萎縮擠兌所謂合規(guī)風險管理，就是按照風險管理的根本原理、方法和程序管理合規(guī)風險，對合規(guī)風險進行持續(xù)性的識別、計量、評估、監(jiān)測、報告和控制。?商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引?第四條指出：“合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動〞。國際銀行業(yè)普遍重視合規(guī)風險管理。一、合規(guī)與合規(guī)風險管理概念根本概念之三：合規(guī)風險管理合規(guī)是銀行業(yè)穩(wěn)健持續(xù)經營的根底合規(guī)風險管理是合規(guī)管理的核心合規(guī)管理非常重要！銀行合規(guī)管理為什么重要？--是銀行持續(xù)穩(wěn)健經營的根底銀行是經營風險的企業(yè)公司治理、內部控制、信用/市場/操作風險管理、合規(guī)管理層層加碼，都格外關注風險合規(guī)是一項根底工作－根底不牢，地動山搖，缺乏合規(guī)支撐，銀行持續(xù)開展的根基就不存在－困難性：所謂根底，是導致系統(tǒng)性差異的因素合規(guī)管理與風險管理各環(huán)節(jié)息息相關－違規(guī)是孕育風險的溫床－合規(guī)管理能降低風險發(fā)生的概率，減少風險損失。－從形式上看，合規(guī)風險處于各類風險的疊合位置，位于核心之處。合規(guī)管理做好了，有利于改善其他風險的管理，因此合規(guī)管理是商業(yè)銀行一項核心的風險管理活動。銀行合規(guī)管理為什么重要？--是銀行持續(xù)穩(wěn)健經營的根底銀監(jiān)會：加強合規(guī)與內控是銀行穩(wěn)健經營開展的重要因素與基石〔2021年2月〕每一家出事都是合規(guī)不到位所致。我們不能老被同一塊石頭絆倒。制度不能只貼在墻上而不落實。要檢查制度是否健全了，健全后是否真正實施了。合規(guī)部門負責人任免要事先報告銀監(jiān)會。近年來銀行案件頻繁暴露也充分說明我國金融機構的合規(guī)失效問題非常突出。這種狀況一天不扭轉，中國的銀行一天得不到有效控制，在座的各位和我們銀行監(jiān)管部門就五天睡不踏實。2006年，銀監(jiān)會出臺了?商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引??！昂弦?guī)是本銀行的生命線〞“合規(guī)是本機構最珍貴的資產〞合規(guī)管理十分重要－銀行機構的視角二、當前銀行合規(guī)管理現狀國外銀行合規(guī)管理情況我國銀行合規(guī)管理現狀及問題

當前形勢對銀行合規(guī)管理提出新要求國際銀行業(yè)對合規(guī)風險的重視程度不斷提高

巴塞爾委員會：合規(guī)十大原那么銀行業(yè)務開展的新特點對合規(guī)管理提出新要求多元化：業(yè)務范圍廣泛、業(yè)務品種繁多、創(chuàng)新業(yè)務日新月異。復雜化：衍生金融產品提高料商業(yè)銀行合規(guī)風險管理的難度。國際化：不同文化背景、法律環(huán)境對跨國銀行合規(guī)經營提出挑戰(zhàn)；國際反洗錢需要銀行合規(guī)經營。國外銀行合規(guī)管理情況1.國外銀行機構都非常重視合規(guī)風險，2.不斷調整和完善合規(guī)風險管理的組織架構，保證合規(guī)部門的相對獨立。3.明確合規(guī)部門職責，處理好合規(guī)與內審的關系。4.在有效的組織結構根底上，建立合規(guī)風險管理框架?；ㄆ旒瘓F的合規(guī)風險管理框架5.將合規(guī)風險管理與業(yè)務流程優(yōu)化相結合，減少風險發(fā)生。6.培育良好的合規(guī)文化。渣打銀行注重培育合規(guī)文化。我國銀行業(yè)合規(guī)管理現狀總體上：被動階段→主動階段→自動階段

遵從→認可→內化現狀：1.部門設置2.合規(guī)管理活動3.合規(guī)文化培養(yǎng)我國銀行合規(guī)管理存在的問題：差距診斷總體上：還處于起步階段，很多工作還停留在外表上在合規(guī)架構、合規(guī)保障、合規(guī)手段、合規(guī)文化等方面存在一定問題和差距，表達在以下方面：合規(guī)部門的獨立性和權威性不夠合規(guī)部門的資源保障缺乏合規(guī)制度建設滯后缺乏合規(guī)風險管理的有效監(jiān)測指標、計算工具和技術手段分支機構和基層網點合規(guī)管理難度大、效果差合規(guī)文化建設嚴重滯后三、商業(yè)銀行合規(guī)管理體系建設2006年10月銀監(jiān)會及時發(fā)布指引2006年10月，中國銀監(jiān)會發(fā)布?商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引?三、商業(yè)銀行合規(guī)管理體系建設如何構建合規(guī)風險管理體系？?商業(yè)銀行合規(guī)風險管理指引?從以下五方面，對政策制度層面上的要求提供了指導：1、清晰的合規(guī)管理崗位職責體系；2、合規(guī)職責承擔者及其相互協調關系；3、合規(guī)管理部門的設置及其獨立性；4、合規(guī)風險識別與合規(guī)管理流程；如圖5、合規(guī)培訓與教育制度。四、商業(yè)銀行合規(guī)監(jiān)管政策要求商業(yè)銀行合規(guī)管理的幾個關鍵點近年來銀監(jiān)會及安徽銀監(jiān)局合規(guī)監(jiān)管要求商業(yè)銀行合規(guī)管理的關鍵點：合規(guī)從高層做起，寫、改、查、獎、懲合規(guī)部門的設立--獨立性合規(guī)管理“三項制度〞合規(guī)風險“三道防線〞扁鵲三兄弟事故法那么合規(guī)與業(yè)務--無縫對接合規(guī)與創(chuàng)新--底線與出路相輔相成合規(guī)人員的素質要求建設強有力的合規(guī)文化業(yè)務創(chuàng)新方面存款貸款同業(yè)理財等風險管理方面信用風險操作風險流動性風險科技信息風險內控運營方面柜面流程執(zhí)行內審追責員工行為方面禁止行為行為標準職業(yè)道德其他方面改革金融效勞消費者保護商業(yè)銀行合規(guī)監(jiān)管要求：銀監(jiān)會出臺的有關合規(guī)監(jiān)管制度〔2021年以來主要文件〕：綜合監(jiān)管類：?商業(yè)銀行資本管理方法〔試行〕?〔銀監(jiān)會令2021年第1號〕?關于印發(fā)銀行業(yè)金融機構績效考評監(jiān)管指引的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞34號〕?關于加強銀行業(yè)基層營業(yè)機構管理的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞245號〕?中國銀監(jiān)會關于印發(fā)商業(yè)銀行內部控制指引的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞40號〕行為監(jiān)管類：?關于整治銀行業(yè)金融機構不標準經營的通知?及一系列文件?關于嚴禁銀行業(yè)金融機構及其從業(yè)人員參與民間融資活動的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞160號〕?關于防范銀行業(yè)金融機構員工參與地下錢莊非法活動的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞304號〕?中國銀監(jiān)會辦公廳關于進一步加強銀行業(yè)務和員工行為管理的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞57號〕業(yè)務監(jiān)管類：?關于印發(fā)綠色信貸指引的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞4號〕?關于印發(fā)〈農戶貸款管理方法〉的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞50號〕?關于商業(yè)銀行知識產權質押貸款業(yè)務的指導意見?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞6號〕?關于標準同業(yè)代付業(yè)務管理的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞237號〕?關于加強銀行承兌匯票業(yè)務監(jiān)管的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞286號〕?關于標準商業(yè)銀行理財業(yè)務投資運作有關問題的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞8號〕?商業(yè)銀行保理業(yè)務管理暫行方法?〔中國銀監(jiān)會令2021年第5號〕?中國銀監(jiān)會辦公廳關于加強信貸管理嚴禁違規(guī)放貸的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞40號〕?關于加強商業(yè)銀行與第三方支付合作業(yè)務管理的通知?〔銀監(jiān)發(fā)﹝2021﹞10號〕?標準商業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務治理的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)140號〕風險監(jiān)管類?關于加強2021年地方政府融資平臺貸款風險監(jiān)管的指導意見?等系列文件?關于印發(fā)銀行業(yè)金融機構案防工作方法的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞257號〕?關于防范外部風險傳染的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)﹝2021﹞131號〕?關于加強影子銀行業(yè)務假設干問題的通知?〔國辦發(fā)﹝2021﹞107號機密〕?關于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知?〔銀監(jiān)辦發(fā)〔2021〕236號〕銀監(jiān)會出臺的有關合規(guī)監(jiān)管制度〔2021年以來主要文件〕：近年來安徽銀監(jiān)局合規(guī)監(jiān)管要求?關于印發(fā)安徽省銀行業(yè)內控強化年活動實施方案的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕27號〕?關于在全省銀行業(yè)金融機構開展風險隱患全面排查工作的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕44號〕?關于當前進一步加強重點風險防范工作的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕61號〕?關于進一步加強銀行業(yè)案件防控工作的通知?〔皖銀監(jiān)辦〔2021〕125號〕?關于開展銀行業(yè)合規(guī)建設年活動的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕19號〕?關于進一步加強銀行業(yè)金融機構與融資擔保機構業(yè)務合作風險管理的通知?〔皖銀監(jiān)辦〔2021〕12號〕?關于深入推進合規(guī)建設年活動的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕6號〕?關于加強影子銀行風險防控的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕4號機密〕?關于進一步加強授信管理有關事項的通知?〔皖銀監(jiān)發(fā)〔2021〕25號〕五、總結是一件容易的事？還是一件比較復雜、困難的事情？是一時一事的應急工程？還是關系長遠的團隊工程和百年大計？是個別人或個別部門的事？還是所有管理者和全體員工的事？是一件可有可無的小事？還是一件不可或缺的大事？是非專業(yè)人員可以湊合應付的事？還是專業(yè)性、原那么性很強的事？是被動地接受外部監(jiān)管的事？還是要主動遵循和嚴格自律的事？是只花錢不見效的事？還是可以創(chuàng)造價值、減少損失、提升形象的事？是一成不變的事？還是需要在實踐中與時俱進、自主創(chuàng)新的事？關于合規(guī)的值得深思的幾個問題銀行家不是冒險家和投機者，合規(guī)管理是銀行家的根本功之一合規(guī)創(chuàng)造價值----合規(guī)不一定能讓銀行很快勝出，但可以防止銀行很快死掉。全員合規(guī)，且從高層做起全程合規(guī)、主動合規(guī)合規(guī)就是實施、實施、再實施。當前我國經濟金融形勢下，合規(guī)人員和風險管理人員的聲音應該得到特別重視合規(guī)是銀行做好風險管控的“牛鼻子〞銀監(jiān)會將加大檢查力度，大力推進合規(guī)體系建設11/5/202333結束語謝謝/p>

“合規(guī)風險〞往往引發(fā)其他風險！合規(guī)風險合規(guī)風險信用風險市場風險操作風險聲譽風險法律風險國家風險和轉移風險流動性風險返回其他監(jiān)管措施

停止批準增設分支機構責令調整董事、高管人員或者限制其權利責令控股股東轉讓股權或者限制有關股東權利限制資產轉讓限制分配紅利和收入責令暫停部分業(yè)務，停止批準開辦新業(yè)務監(jiān)管措施返回合規(guī)十大原那么2005年4月，巴塞爾委