內(nèi)蒙古銀行授信管理方法總則為了規(guī)范和加強(qiáng)對信用風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理，進(jìn)一步改善金融服務(wù)，本著審慎高效、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國票據(jù)法》、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會《個(gè)人貸款管理暫行方法》、《流動資金貸款管理暫行方法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法》、《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指導(dǎo)》、《商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指導(dǎo)》、《個(gè)人定時(shí)存單質(zhì)押貸款方法》、《單位定時(shí)存單質(zhì)押管理方法》、《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理方法》、中國人民銀行《貸款通則》、《支付結(jié)算方法》、《票據(jù)管理實(shí)施方法》、《儲蓄國債(電子式)質(zhì)押管理暫行方法》、《憑證式國債質(zhì)押貸款方法》等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合實(shí)際，制訂本方法。本方法合用于符合內(nèi)蒙古銀行（下列簡稱“我行”）授信（涉及貸款，下同）業(yè)務(wù)基本條件的企事業(yè)法人、其它經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。本方法按照授信品種范疇劃分，分為綜合授信和單一授信，其中綜合授信指貸款、項(xiàng)目融資、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)的組合，單一授信是指上述品種中的單項(xiàng)業(yè)務(wù)。本方法按照授信主體分為法人類客戶和個(gè)人類客戶，其中法人類客戶分為單一客戶和集團(tuán)客戶；個(gè)人類客戶涉及個(gè)體工商戶和自然人。法人類客戶授信法人類客戶是指按照法定程序注冊登記、含有獨(dú)立法人資格的企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體和其它經(jīng)濟(jì)組織（下列統(tǒng)稱“客戶”）。我行對該類客戶的授信即為法人類客戶授信。單一客戶是指單一獨(dú)立的法人組織機(jī)構(gòu)或集團(tuán)內(nèi)的某一法人組織。對該類客戶授信稱為單一客戶授信；集團(tuán)客戶是指對互相之間存在直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系或其它重大影響關(guān)系的關(guān)聯(lián)方構(gòu)成的法人客戶群體。對該群體的授信稱為集團(tuán)客戶授信。集團(tuán)客戶識別認(rèn)定集團(tuán)客戶授信重要分為集團(tuán)客戶單一業(yè)務(wù)品種授信和綜合授信兩種。集團(tuán)客戶重要有下列特性：在股權(quán)上或者經(jīng)營決策上直接或間接控制其它企事業(yè)法人或被其它企事業(yè)法人控制；共同被第三方企事業(yè)法人所控制；由重要投資者個(gè)人、核心管理人員或與其近親屬（涉及三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）共同直接控制或間接控制；一方有能力對另一方施加重大影響；存在其它關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤，本行認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。集團(tuán)客戶授信須含有下列條件：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人，互相之間存在直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系或其它重大影響關(guān)系的關(guān)聯(lián)方構(gòu)成的法人客戶群；經(jīng)法定同意的集團(tuán)，雖未有法定同意文獻(xiàn)但在經(jīng)濟(jì)活動中，事實(shí)上形成關(guān)聯(lián)交易行為（關(guān)聯(lián)投資、關(guān)聯(lián)貿(mào)易、關(guān)聯(lián)非投資交易）或是管理上有直接控制關(guān)系、間接控制關(guān)系（包含供應(yīng)鏈上下游公司主營業(yè)務(wù)收入依存度達(dá)成70%以上的應(yīng)納入集團(tuán)授信管理）；持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證并按期辦理年檢手續(xù)；在我行已開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡并按期年檢；集團(tuán)內(nèi)部全部公司實(shí)收資本累計(jì)貳億元以上（含貳億元）；投資主業(yè)突出，主營業(yè)務(wù)收入占比50%以上；含有健全的財(cái)務(wù)管理制度、組織管理體系和組織機(jī)構(gòu)；除法律另有規(guī)定外，對其本集團(tuán)外的其它公司投資時(shí)，未成為對所投資公司的債務(wù)承當(dāng)連帶責(zé)任的出資人；產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益，并符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策；申請中、長久貸款的，新建項(xiàng)目的其全部者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例不低于國家規(guī)定的和我行規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營已獲得國家有關(guān)部門許可同意；未被列入監(jiān)管當(dāng)局行業(yè)、信用統(tǒng)計(jì)“黑名單”；信用統(tǒng)計(jì)良好，無逾期及違約統(tǒng)計(jì)；我行規(guī)定的其它條件。在認(rèn)定集團(tuán)客戶各關(guān)聯(lián)方之間存在控制或被控制、共同控制或被共同控制、施加重大影響或被施加重大影響的關(guān)系時(shí)，應(yīng)遵照實(shí)質(zhì)重于形式的原則。同時(shí)必須研究清晰集團(tuán)內(nèi)部的資產(chǎn)負(fù)債比例，申請時(shí)如無關(guān)聯(lián)公司關(guān)系存在，按單一客戶管理；如涉及其它關(guān)聯(lián)公司，一定按集團(tuán)客戶管理。我行對單一集團(tuán)客戶最高授信總額不得超出本行資本凈額15%，對集團(tuán)客戶任一組員最高授信總額不得超出本行資本凈額10%。集團(tuán)客戶的授信方式集團(tuán)客戶的授信方式分為“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一使用”、“統(tǒng)一授信、分派額度”兩種類型：“統(tǒng)一授信、統(tǒng)一使用”的授信主體為集團(tuán)客戶本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定最高綜合授信額度，由集團(tuán)本部統(tǒng)一承貸承還，對其下屬子公司不單獨(dú)授信。合用于由若干子公司構(gòu)成，財(cái)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一管理、統(tǒng)一核算的總分制的集團(tuán)客戶?！敖y(tǒng)一授信、分派額度”的授信主體為集團(tuán)客戶本部，根據(jù)集團(tuán)合并報(bào)表核定該集團(tuán)客戶的最高綜合授信額度，同時(shí)根據(jù)其子（分）公司財(cái)務(wù)報(bào)表和資信狀況分派授信額度，由其子（分）公司分別承貸承還。合用于由多個(gè)法人公司構(gòu)成，資金財(cái)務(wù)管理高度集權(quán)的緊密型集團(tuán)客戶。單一客戶授信單一客戶授信是指對單一的法人組織授信，涉及綜合授信和單一品種授信。單一客戶授信須含有下列條件：在我行已開立基本賬戶或普通存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；客戶生產(chǎn)或經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策；主體資格正當(dāng)有效；持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡；持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（事業(yè)單位還應(yīng)有收費(fèi)許可證）；擁有與經(jīng)營規(guī)模相匹配的自有資金和生產(chǎn)經(jīng)營場合；含有健全的財(cái)務(wù)管理制度、組織管理體系；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)獲得有關(guān)部門的同意；無不良征信統(tǒng)計(jì)；我行規(guī)定的其它條件。流動資金貸款流動資金貸款是我行為滿足公司單位在生產(chǎn)經(jīng)營過程中由于臨時(shí)性、季節(jié)性或擴(kuò)大規(guī)模等因素所產(chǎn)生的流動資金需求而發(fā)放的貸款。流動資金貸款可分為周轉(zhuǎn)貸款和臨時(shí)貸款。周轉(zhuǎn)貸款是指對申請人當(dāng)年生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃產(chǎn)生的超出自有流動資金比例部分的正常合理資金需要而發(fā)放的貸款；臨時(shí)貸款是指為了滿足公司臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求而發(fā)放的貸款。期限普通不超出一年。借款人申請流動資金貸款應(yīng)含有下列條件:

含有獨(dú)立法人資格，獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧；財(cái)務(wù)制度健全、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，賬表完整、數(shù)字精確，能準(zhǔn)時(shí)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)經(jīng)營資料；有固定的生產(chǎn)經(jīng)營場合，優(yōu)良的經(jīng)營團(tuán)體，要有穩(wěn)定的客戶群體、產(chǎn)品有市場，經(jīng)營有效益，在貸款期限內(nèi)第一還款來源充足；信用統(tǒng)計(jì)良好，無違約現(xiàn)象；流動資金周轉(zhuǎn)貸款，對于均衡性生產(chǎn)的公司自有流動資金占比不得低于50%；季節(jié)性生產(chǎn)公司自有流動資金占比不得低于40%；臨時(shí)性貸款自有流動資金占比不得低于30%；能夠提供含有法人資格、經(jīng)確認(rèn)其資產(chǎn)足夠代償借款本息，無不良信用統(tǒng)計(jì)的確保人，能夠提供正當(dāng)、足值、易保值、易變現(xiàn)的抵(質(zhì))押物；在我行開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶；原則上本地的公司在其它銀行無授信業(yè)務(wù)的，必須在我行開立基本賬戶；已在其它銀行辦理授信業(yè)務(wù)不能開立基本賬戶的，申請貸款時(shí)要從嚴(yán)掌握；符合我行其它有關(guān)貸款規(guī)定規(guī)定。流動資金貸款應(yīng)提供下列資料：申請人應(yīng)提供的資料：借款申請書，內(nèi)容重要涉及：借款人基本狀況、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、借款用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源；通過年檢的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；購銷合同；根據(jù)申請人公司章程規(guī)定規(guī)定出具的同意貸款的決策書，如董事會決策、股東會決策；申請人法定代表人證明書或符合規(guī)定的授權(quán)委托書；開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶的證明；生產(chǎn)經(jīng)營期限達(dá)成三年以上的申請人，須提供近三年及當(dāng)期的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款額度達(dá)成500萬元的申請人提供的報(bào)表須是通過我行認(rèn)定的中介會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)告；通過年檢的貸款卡；生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目獲得環(huán)保部門的許可證明；特種行業(yè)須有業(yè)務(wù)主管部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證書。擔(dān)保人應(yīng)提交的資料：確保人基本狀況及同意擔(dān)保的要約書；年檢過的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；擔(dān)保人成立已達(dá)三年以上的需提供近三年及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款額度達(dá)成500萬元的申請人提供的報(bào)表須是通過中介會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)告；通過年檢的貸款卡；根據(jù)確保人公司章程規(guī)定規(guī)定出具同意擔(dān)保的決策書；抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證件復(fù)印件；以出讓方式獲得的土地使用權(quán)做抵押,需提供能夠證明已交足出讓金的憑據(jù)。需要提供的其它材料。固定資產(chǎn)貸款固定資產(chǎn)貸款是我行發(fā)放的用于企事業(yè)單位新建、擴(kuò)建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。固定資產(chǎn)貸款期限的擬定。精確判斷其建設(shè)期，以建設(shè)期為基礎(chǔ)測算其投產(chǎn)后產(chǎn)生的現(xiàn)金流，根據(jù)現(xiàn)金流擬定貸款可收回的期限，結(jié)合我行所允許期限最后擬定，普通不超出三年。申請固定資產(chǎn)貸款應(yīng)含有下列條件：貸款項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)政策以及我行信貸政策；項(xiàng)目可行性報(bào)告、立項(xiàng)同意書、項(xiàng)目預(yù)算書、項(xiàng)目規(guī)劃同意書、環(huán)評報(bào)告；自籌資金占項(xiàng)目預(yù)算資金原則上不低于50%，在抵質(zhì)押物足值易變現(xiàn)狀況下，可適宜減少，但最低不得低于國家對有關(guān)固定資產(chǎn)貸款自有資金占比比例的規(guī)定；申請人有實(shí)施固定資產(chǎn)建造的能力和條件，有較高的經(jīng)營管理能力，經(jīng)營狀況良好、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)，經(jīng)營者素質(zhì)高；項(xiàng)目生產(chǎn)的產(chǎn)品有市場，投產(chǎn)后現(xiàn)金流在貸款期限內(nèi)足以覆蓋貸款；無不良信用統(tǒng)計(jì)；在我行開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶；提供正當(dāng)、足值、有效的擔(dān)保。固定資產(chǎn)貸款應(yīng)提供下列資料：申請人應(yīng)提交的資料：借款申請書內(nèi)容重要涉及：借款人基本狀況、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、自有資金來源及投入狀況、固定資產(chǎn)貸款用途、借款金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源預(yù)測等；年檢過的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；根據(jù)公司章程規(guī)定規(guī)定出具的同意借款決策，如董事會決策、股東會決策；申請人法定代表人證明書或授權(quán)委托書；開立基本賬戶或普通存款賬戶的證明；申請人近三年及近期的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款額度達(dá)成500萬元的申請人提供的報(bào)表須是通過中介會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)告；通過年檢的貸款卡；特種行業(yè)須有業(yè)務(wù)主管部門頒發(fā)的特許經(jīng)營許可證；有權(quán)部門同意的項(xiàng)目建議書、可行性研究報(bào)告、項(xiàng)目擴(kuò)初設(shè)計(jì)或?qū)嵤┓桨?、納入年度固定資產(chǎn)投資計(jì)劃等有關(guān)批文。房地產(chǎn)開發(fā)貸款房地產(chǎn)開發(fā)貸款是指我行向登記注冊的房地產(chǎn)開發(fā)公司在開發(fā)建設(shè)過程中用于土地一級開發(fā)項(xiàng)目、商品房開發(fā)項(xiàng)目而發(fā)放的貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款涉及：商品住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、經(jīng)濟(jì)合用房開發(fā)貸款、其它商品房開發(fā)貸款、房地產(chǎn)定項(xiàng)開發(fā)貸款、土地一級開發(fā)貸款等?？蛻舴懂牐悍步?jīng)工商行政管理部門登記注冊獲得法人資格的，符合國家規(guī)定的注冊資本金，含有房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)的綜合開發(fā)公司、項(xiàng)目開發(fā)公司。房地產(chǎn)開發(fā)貸款申請人應(yīng)含有下列條件:含有房地產(chǎn)開發(fā)公司四級以上的資質(zhì)，累計(jì)竣工合格率達(dá)成100％；貸款項(xiàng)目總投資中，各項(xiàng)建設(shè)資金來源已貫徹，其中自有資金不少于總投資預(yù)算的35%；開發(fā)項(xiàng)目的《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程規(guī)劃許可證》、《建設(shè)工程施工許可證》四證已齊全；申請借款的土地一級開發(fā)項(xiàng)目，獲得了規(guī)劃部門對土地開發(fā)的控制規(guī)劃條件告知書等批復(fù)意見；貸款項(xiàng)目的工程預(yù)算合理、真實(shí)；含有經(jīng)本行承認(rèn)的有效、足值、正當(dāng)?shù)膿?dān)保；在我行開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶。房地產(chǎn)開發(fā)貸款申請人應(yīng)提供下列資料：借款申請書。內(nèi)容涉及借款人基本狀況、經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目基本狀況、自有資金來源及投入狀況、貸款用途、借款金額、期限、還款方式、擔(dān)保方式、房產(chǎn)銷售預(yù)測、還款來源預(yù)測等；年檢過的營業(yè)執(zhí)照、房地產(chǎn)開發(fā)公司資質(zhì)等級證、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證；公司章程、驗(yàn)資報(bào)告；根據(jù)申請人公司章程規(guī)定規(guī)定出具同意借款的決策書，如董事會決策、股東會決策；申請人法定代表人證明書或授權(quán)委托書；開立基本賬戶或普通存款賬戶的證明；申請人近期和近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，貸款額度達(dá)成500萬元的申請人提供的報(bào)表須是通過中介會計(jì)（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)過的報(bào)告；中國人民銀行年審過的貸款卡；國有土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、工程預(yù)算書、項(xiàng)目可行性報(bào)告書、定項(xiàng)開發(fā)的項(xiàng)目須提供定項(xiàng)開發(fā)合同書；自籌資金的證明材料；需要提供的其它材料。銀行承兌匯票銀行承兌匯票是指出票人簽發(fā)的，由銀行承兌并承諾在指定日期無條件支付擬定的金額給收款人或持票人的票據(jù)。銀行承兌匯票的申請人必須含有下列條件：經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記，依法從事經(jīng)營活動的公司法人和其它經(jīng)濟(jì)組織，其營業(yè)執(zhí)照經(jīng)工商管理部門辦理有效年檢手續(xù)；辦理銀行承兌匯票業(yè)務(wù)必須以真實(shí)、正當(dāng)?shù)纳唐坊騽趧?wù)交易為基礎(chǔ)，事前有明確的交易對手，真實(shí)有效的貿(mào)易合同商定，票據(jù)兌付前能提供真實(shí)、正當(dāng)、有效的發(fā)票，嚴(yán)禁簽發(fā)無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票；在我行開立基本結(jié)算賬戶或普通存款賬戶，結(jié)算往來正常；含有真實(shí)正當(dāng)?shù)纳唐?、勞?wù)交易；信譽(yù)良好，含有到期足額支付票款能力及可靠的資金來源；財(cái)務(wù)制度健全，資產(chǎn)構(gòu)造合理，各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)符合銀行信貸規(guī)定；繳足我行規(guī)定的確保金，并提供我行所接受的足值擔(dān)保（即抵押、確保和質(zhì)押）；不得有銀行承兌匯票墊款，無不良統(tǒng)計(jì)，在我行無貸款逾期統(tǒng)計(jì)和拖欠貸款利息的；我行規(guī)定的其它條件。承兌匯票申請人應(yīng)提供下列資料：（一）開具銀行承兌匯票申請書。涉及申請人基本狀況、申請金額、期限、擔(dān)保方式、貿(mào)易背景、用途和承兌申請人承諾匯票到期無條件兌付票款等內(nèi)容。（二）申請人基礎(chǔ)資料。涉及營業(yè)執(zhí)照（年檢證明）、組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證（國、地）的正副本原件及復(fù)印件；公司章程及章程修正案、驗(yàn)資報(bào)告，法人代表和重要股東的身份證明及其必要的個(gè)人信息；中國人民銀行年審過的貸款卡等。特種行業(yè)須有業(yè)務(wù)主管部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營許可證書。（三）生產(chǎn)經(jīng)營期限達(dá)成三年以上的承兌申請人，須提供近三年的年度財(cái)務(wù)報(bào)告和近來一種月的財(cái)務(wù)報(bào)表及其重要科目明細(xì)；未滿三年的，提供自成立以來的年度財(cái)務(wù)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。申請人還應(yīng)提供年度及當(dāng)期融資（涉及金額、期限、用途、擔(dān)保方式）和對外擔(dān)保狀況闡明。（四）若為有限責(zé)任公司客戶、股份有限公司客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶，規(guī)定其提供股東會或董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)及所提供擔(dān)保明細(xì)的決策、文獻(xiàn)或含有同等法律效力的文獻(xiàn)或證明。（五）授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需要提供客戶法定代表人的授權(quán)委托書（原件）。（六）承兌申請人與銀行承兌匯票收款人訂立的貿(mào)易合同（必須原件核對一致）。（七）擔(dān)保人基礎(chǔ)資料及擔(dān)保物資料。（八）我行所需要的其它材料。票據(jù)兌付之前，票據(jù)申請人必須提供正當(dāng)有效的增值稅專用發(fā)票原件，經(jīng)出票人核算完畢后復(fù)印留存。復(fù)印件上必須由出票行客戶經(jīng)理訂立“與原件一致”字樣并簽名。商業(yè)匯票（非電子）貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票是指由收款人簽發(fā)，經(jīng)付款人承兌，或者由付款人簽發(fā)并承兌的匯票；銀行承兌匯票是指由收款人或承兌申請人簽發(fā)，并由承兌申請人向開戶銀行申請，經(jīng)銀行審查同意承兌的匯票。貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了獲得資金，貼付一定利息將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。本方法所稱的貼現(xiàn)是指銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。貼現(xiàn)應(yīng)以真實(shí)、正當(dāng)?shù)纳唐方灰诪榛A(chǔ)，含有真實(shí)的貿(mào)易背景，最長不超出6個(gè)月，其賬務(wù)解決，根據(jù)總行運(yùn)行管理部的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貼現(xiàn)申請人必須含有的條件：（一）為依法從事經(jīng)營活動的公司法人和其它經(jīng)濟(jì)組織；（二）貼現(xiàn)申請人須在我行開立存款賬戶；（三）貼現(xiàn)申請人必須在人民銀行辦理貸款卡；（四）貼現(xiàn)申請人與出票人或直接前手之間含有真實(shí)的商品交易關(guān)系。貼現(xiàn)申請人須提交的資料：申請人營業(yè)執(zhí)照副本或正本復(fù)印件、公司代碼證復(fù)印件；經(jīng)辦人授權(quán)申辦委托書（加蓋貼現(xiàn)公司公章及法定代表人私章）；經(jīng)辦人身份證、工作證（無工作證提供介紹信）原件及經(jīng)辦人、法定代表人身份證復(fù)印件；貸款卡原件及復(fù)印件；加蓋貼現(xiàn)公司財(cái)務(wù)專用章和法定代表人私章的預(yù)留印鑒卡；填寫完整、加蓋公章和法定代表人私章的貼現(xiàn)申請書；加蓋與預(yù)留印鑒一致的財(cái)務(wù)專用章的貼現(xiàn)憑證；商業(yè)匯票票據(jù)正背面復(fù)印件；由客戶經(jīng)理持商業(yè)匯票復(fù)印件交會計(jì)人員辦理查詢；申請人與其前手之間的商品交易合同、增值稅發(fā)票等資料的原件及復(fù)印件。商業(yè)匯票貼現(xiàn)利息計(jì)算公式：貼現(xiàn)利息=商業(yè)匯票金額×貼現(xiàn)利率×貼現(xiàn)天數(shù)；實(shí)付貼現(xiàn)金額=商業(yè)匯票金額-貼現(xiàn)利息；貼現(xiàn)天數(shù)=貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的實(shí)際天數(shù)。保函保函是指銀行應(yīng)申請人申請，向受益人出具的、同意申請人在招投標(biāo)、推行合同、預(yù)付款或其它商定義務(wù)未能推行時(shí)，由銀行代為推行的一種書面承諾。銀行保函分為融資類保函和非融資類保函。融資類保函涉及：借款保函、授信額度保函、有價(jià)證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函等。非融資類保函涉及：投標(biāo)保函、預(yù)付款保函、履約保函、關(guān)稅保函、即期付款保函、經(jīng)營租賃保函等。申請條件：申請辦理銀行保函業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是依法注冊成立的企事業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織；在內(nèi)蒙古銀行開立人民幣結(jié)算賬戶；資信狀況良好，含有推行保函項(xiàng)下義務(wù)的能力；有真實(shí)的工程建設(shè)項(xiàng)目或其它交易行為；能提供銀行規(guī)定的確保金，對保函金額扣除確保金后的差額部分能提供有效的反擔(dān)保。申請人提供的資料：申請人的書面申請，涉及公司經(jīng)營狀況、保函項(xiàng)下交易或建設(shè)項(xiàng)目的具體狀況、保函期限、保函金額、保函用途、擔(dān)保方式等；年檢合格的營業(yè)執(zhí)照正副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本復(fù)印件、法定代表人身份證復(fù)印件、開戶許可證復(fù)印件、公司章程復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件；審計(jì)過的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表和近來一期的財(cái)務(wù)報(bào)表，涉及資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和現(xiàn)金流量表，成立局限性三年的，提交自成立以來的年度財(cái)務(wù)報(bào)表和近來一期的財(cái)務(wù)報(bào)表；銀行保函項(xiàng)下交易合同或建設(shè)項(xiàng)目的招投標(biāo)書等有關(guān)文獻(xiàn)；申請人出具的同意辦理銀行保函業(yè)務(wù)的股東會（或董事會）決策；銀行承認(rèn)的銀行保函樣本；我行規(guī)定提供的其它資料。進(jìn)口信用證進(jìn)口信用證是指我行根據(jù)開證申請人的申請，向國外受益人開立的、確保在信用證使用期內(nèi)、憑符合信用證條款的單據(jù)付款/承兌的書面承諾。開證行的付款責(zé)任是第一性的。進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)是一項(xiàng)含有潛在風(fēng)險(xiǎn)的、或有負(fù)債性質(zhì)的表外業(yè)務(wù)。開立信用證應(yīng)有真實(shí)的進(jìn)口貿(mào)易背景。嚴(yán)禁開立以融資為目的的信用證，嚴(yán)禁為逃避監(jiān)管，采用事后修改信用證期限、金額或?qū)㈤_證金額化整為零等手段，變相開立信用證。不得運(yùn)用滾動開證的方式開新證還舊證。鑒于進(jìn)口開證業(yè)務(wù)含有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，辦理機(jī)構(gòu)必須將其風(fēng)險(xiǎn)余額納入嚴(yán)格的資產(chǎn)負(fù)債比例管理體系，充足考慮本機(jī)構(gòu)的存貸比狀況、資本金及流動性狀況，同時(shí)考慮進(jìn)口開證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重并對進(jìn)口開證業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模實(shí)施監(jiān)管。對于大額授信開證或可疑的開證業(yè)務(wù)，應(yīng)理解基礎(chǔ)交易狀況。進(jìn)口開證業(yè)務(wù)需獲得總行授權(quán)，下屬的同城及異地支行不得直接對外開證，必須集中到所屬分行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)或報(bào)其上級行風(fēng)險(xiǎn)管理部等有關(guān)部門同意后以其上級行的名義開出。呼和浩特各支行集中到總行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)。開證申請人應(yīng)含有的條件：持有國家工商行政管理部門核發(fā)的《公司法人營業(yè)執(zhí)照》，并經(jīng)工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)。必須是經(jīng)商務(wù)部等有關(guān)部門或其授權(quán)單位同意的經(jīng)營進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類公司，涉及外商投資公司。必須是國家外匯管理局（下列簡稱外管局）“對外付匯進(jìn)口單位名錄”上的在冊單位。若非在冊單位，被列入“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名單”內(nèi)的公司申請開證；或非我行所在地外管局管轄的異地公司申請開證等，須持有開證申請人所在地外管局簽發(fā)的、審核其真實(shí)性的“進(jìn)口付匯備案表”。是我行實(shí)施綜合授信的客戶，或能夠提供規(guī)定的開證確保金且確保金以外部分能提供經(jīng)我行承認(rèn)的其它擔(dān)保方式。資信狀況和經(jīng)營效益良好，無不良信用統(tǒng)計(jì)。開證申請人委托我行辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)應(yīng)提交開證申請書及承諾書、貿(mào)易進(jìn)口付匯核銷單、進(jìn)口合同及購匯申請書等有效憑證及文獻(xiàn)。我行辦理進(jìn)口信用證業(yè)務(wù)納入全行授信流程，由授信部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部控制資信風(fēng)險(xiǎn)，開證必須滿足下列條件之一：收取全額開證確保金方式，指對未實(shí)施授信方式的開證申請人，采用逐筆收取100%確保金的方式辦理進(jìn)口開證業(yè)務(wù)。具體操作中規(guī)定對開證確保金實(shí)施專戶管理，每筆確保金應(yīng)與信用證一一對應(yīng)，?？顚Ｓ?，不得挪作他用或提前支取。單筆授信的方式，申請人在我行無綜合授信額度，或綜合授信額度已用完，后來的每筆開證都必須采用單筆授信的方式，根據(jù)我行授信流程中的有關(guān)評審方法及規(guī)定，經(jīng)同意后方可辦理。單筆授信額度用完即失效，不循環(huán)使用。綜合授信方式，指辦理機(jī)構(gòu)在對開證申請人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況及其與我行業(yè)務(wù)往來的歷史統(tǒng)計(jì)進(jìn)行綜合評定的基礎(chǔ)上，減收其開證確保金，授予一定規(guī)模的、為期一年的授信額度用于進(jìn)口開證的方式。具體操作規(guī)定以下：對每一開證申請人授信額度的核定，按我行授信流程中的有關(guān)評審方法及規(guī)定，經(jīng)同意后方可辦理；在綜合授信額度內(nèi)的每一筆開證，應(yīng)逐筆上報(bào)對應(yīng)的授權(quán)人簽字開出；同時(shí)，國際業(yè)務(wù)部應(yīng)負(fù)責(zé)信用證業(yè)務(wù)有關(guān)技術(shù)、政策等方面風(fēng)險(xiǎn)的防備及處置；辦理機(jī)構(gòu)應(yīng)建立客戶臺賬制度，以監(jiān)控綜合授信額度的使用，并嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)核定的授信額度。綜合授信額度的調(diào)節(jié)需經(jīng)對應(yīng)的信用審查委員會同意后方可實(shí)施。一部分用授信額度，其它部分收取確保金。授信額度和確保金兩者之和應(yīng)不少于開證金額。為非綜合授信公司開立遠(yuǎn)期信用證，屬于單筆單批的，確保金的比例不得低于開證金額的30%，其它部分要貫徹?fù)?dān)保方法。進(jìn)口確保金賬戶由各分行指定部門統(tǒng)一管理。進(jìn)口確保金可寄存在分行或客戶結(jié)算賬戶所開立的支行。進(jìn)口確保金賬戶的開立遵照一種客戶同一幣種只開立一種賬戶。對于客戶開立確保金賬戶，各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)按照我行會計(jì)制度的有關(guān)規(guī)定辦理，對于進(jìn)口確保金管理的其它規(guī)定應(yīng)符合我行有關(guān)規(guī)定。信用證確保金應(yīng)專款專用，嚴(yán)禁將非確保金性質(zhì)的資金寄存在確保金賬戶或協(xié)助客戶進(jìn)行資金避險(xiǎn)；或者按照我行授信部門與客戶的事先商定使用。除信用審查之外，還應(yīng)審查下列基本內(nèi)容:開證申請人提交的開證申請書，開立信用證合同、貿(mào)易進(jìn)口付匯核銷單、進(jìn)口合同或購匯申請書等有效憑證及文獻(xiàn)，內(nèi)容應(yīng)符合國際慣例及有關(guān)的國家外匯管理政策。信用證所涉及的進(jìn)口商品應(yīng)符合國家的有關(guān)規(guī)定，且銷路基本暢通。開證申請人對進(jìn)口商品應(yīng)含有基本的銷售渠道和營銷能力。開證申請人所蓋公章及法定代表人和/或授權(quán)簽字人的簽字和/或蓋章應(yīng)與我行留底的印鑒相符。正本/副本進(jìn)口合同。若為進(jìn)口代理業(yè)務(wù)，應(yīng)提供正本進(jìn)口代理合同。對開證申請人提交的上述有效憑證及文獻(xiàn)進(jìn)行合規(guī)性和表面一致性的審核。遠(yuǎn)期信用證的期限管理遠(yuǎn)期信用證的期限系指信用證項(xiàng)下提單后來或見票后或承兌后的付款期限。遠(yuǎn)期信用證額度應(yīng)控制在該機(jī)構(gòu)的短期外債指標(biāo)額度內(nèi)。我行應(yīng)謹(jǐn)慎開立期限在90天以上的遠(yuǎn)期信用證。開立期限超出180天（不含180天）的遠(yuǎn)期信用證，必須報(bào)備總行國際業(yè)務(wù)部。開立期限在一年以上的遠(yuǎn)期信用證屬資本項(xiàng)目，須報(bào)外匯管理部門逐筆審批。綜合授信本方法所稱綜合授信是指我行予以客戶辦理的貸款、銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、信用證、保函等業(yè)務(wù)品種中的幾個(gè)組合。綜合授信所指的業(yè)務(wù)品種為第一部分中各類業(yè)務(wù)品種的不同組合，有關(guān)條款參考第一部分執(zhí)行。我行予以客戶綜合授信能夠存在下列兩種方式：予以客戶綜合授信時(shí)就已明確品種、期限、額度、使用方式、使用條件等；予以客戶綜合授信潮流未明確品種、額度、使用條件及使用方式等，由有權(quán)審批部門根據(jù)客戶本身經(jīng)營、還款、擔(dān)保方式和我行法律法規(guī)、發(fā)展規(guī)模等狀況具體使用時(shí)再審批。綜合授信客戶須含有下列條件：在我行已開立基本賬戶或普通存款賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；客戶生產(chǎn)或經(jīng)營符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策；主體資格正當(dāng)有效；持有中國人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡；持有組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證（事業(yè)單位還應(yīng)有收費(fèi)許可證）；擁有法定資本金或開辦資金（國內(nèi)個(gè)人獨(dú)資公司不必法定資本金）和固定的生產(chǎn)經(jīng)營場合；含有必要的財(cái)務(wù)核算制度、管理制度和組織機(jī)構(gòu)；除法律另有規(guī)定外，客戶對其它公司投資時(shí)，未成為對所投資公司的債務(wù)承當(dāng)連帶責(zé)任的出資人；項(xiàng)目建設(shè)或生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)獲得環(huán)保部門的許可；客戶未被列入監(jiān)管當(dāng)局行業(yè)、信用統(tǒng)計(jì)“黑名單”；無不良統(tǒng)計(jì)；我行規(guī)定的其它條件。法人類客戶授信日常管理授信前管理授信前管理是指按本方法進(jìn)入審批程序前的管理，涉及授信申請材料的收集、審查、受理、初次調(diào)查。業(yè)務(wù)發(fā)起單位（分支機(jī)構(gòu)或直營業(yè)務(wù)部門，下同）負(fù)責(zé)貸前管理。授信申請。申請人直接提出書面借款申請，闡明授信種類、授信品種、金額、期限、用途、還款方式和基本經(jīng)營狀況以及償還能力等，并按規(guī)定提供有關(guān)材料。授信申請受理。業(yè)務(wù)發(fā)起單位根據(jù)授信的種類、品種不同，分別按本方法規(guī)定在接到申請人申請的三個(gè)工作日完畢資格和材料審查工作。授信調(diào)查的規(guī)定。授信調(diào)查須針對不同的授信種類、品種，有重點(diǎn)的、客觀、公正、全方面、系統(tǒng)地做好盡職調(diào)查。授信調(diào)查實(shí)施雙人制。申請人提供的復(fù)印件需加蓋提供人的正當(dāng)有效印章，同時(shí)調(diào)查人員應(yīng)簽字確認(rèn)。授信調(diào)查重要涉及下列內(nèi)容：申請人公司經(jīng)營狀況、產(chǎn)品或項(xiàng)目市場前景、申請人經(jīng)營管理能力、核心競爭力、與否為“黑名單”公司；申請人的信用狀況。應(yīng)當(dāng)從中國人民銀行公司信用信息基礎(chǔ)系統(tǒng)查詢客戶的貸款卡信息、負(fù)債和或有債務(wù)信息、大事記、關(guān)聯(lián)方信息、對外對內(nèi)擔(dān)保信息和訴訟狀況等，融資狀況及信用狀況，與本地未進(jìn)入征信系統(tǒng)的其它非銀行金融機(jī)構(gòu)如信托公司、證券公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)聯(lián)系，盡量地理解和掌握其非銀行的融資狀況、民間借貸狀況。申請人與否存在變化重要授信銀行，向多家銀行借款或不停在這些銀行中間借新還舊現(xiàn)象。調(diào)查和貫徹?fù)?dān)保人和擔(dān)保物的狀況，涉及擔(dān)保人的信用狀況，擔(dān)保實(shí)力，抵質(zhì)押物的足值性、正當(dāng)性、有效性、易變現(xiàn)性、安全性。調(diào)查成果。調(diào)查完畢后，調(diào)查人員要形成詳實(shí)的書面調(diào)查報(bào)告，并提出與否予以授信、授信種類和品種、授信額度、授信期限、利率或收費(fèi)水平等的意見。授信調(diào)查的時(shí)間規(guī)定。業(yè)務(wù)發(fā)起單位從授信申請人遞交材料開始到調(diào)查結(jié)束，并形成最后的調(diào)查報(bào)告，原則上不得超出七個(gè)工作日，除非有特殊的因素或狀況，或有充足的理由，最長不得超出十個(gè)工作日。具體受理時(shí)間從授信申請人提交申請書之日算起。業(yè)務(wù)發(fā)起單位必須建立授信前授信客戶臺賬（紙質(zhì)、電子同時(shí)建立），臺賬必須涉及授信人名稱、授信申請種類、授信金額、授信期限，不得由于申請人可能不含有條件而不建立臺賬，紙質(zhì)臺賬上要有經(jīng)辦人、機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)人簽字，非特殊因素分支機(jī)構(gòu)或部門負(fù)責(zé)人須在接到授信申請的當(dāng)天在授信紙質(zhì)臺賬上簽字。授信中管理授信中管理是指對授信業(yè)務(wù)的材料審查、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評定、授信業(yè)務(wù)最后同意使用的管理。具體涉及授信業(yè)務(wù)審查、評定、審批、合同簽約及有關(guān)手續(xù)辦理、授信業(yè)務(wù)生效、申請人最后使用授信。授信中管理規(guī)定。含有授信業(yè)務(wù)審查、評定乃至最后同意授信業(yè)務(wù)的部門和有關(guān)人員，從專業(yè)角度上對授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)采用科學(xué)有效的辦法，進(jìn)行客觀公正地、并且含有預(yù)見性的做出分析、評定，并形成書面風(fēng)險(xiǎn)評定報(bào)告和授信意見。授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評審報(bào)告的內(nèi)容，應(yīng)涉及：市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。市場風(fēng)險(xiǎn)重要對授信申請人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的市場份額、銷售網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)營管理能力、定價(jià)能力、市場競爭力、市場前景、同類或有關(guān)產(chǎn)品的替代和互補(bǔ)狀況等做出評價(jià)，從而得出該授信申請人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)程度。信用風(fēng)險(xiǎn)重要對授信申請人的信用統(tǒng)計(jì)、社會名譽(yù)、還款意愿、道德水平等做出評價(jià)，從而得出該授信申請人的信用風(fēng)險(xiǎn)度。行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)重要對授信申請人的生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品所屬的行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)構(gòu)造中的地位、行業(yè)發(fā)展所處階段、將來發(fā)展趨勢、國家對該行業(yè)的政策導(dǎo)向等做出評價(jià)，從而得出該授信申請人生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)品所處的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)度。法律風(fēng)險(xiǎn)重要對授信申請人資格、資金用途的正當(dāng)合規(guī)性、擔(dān)保方式的有效性及擔(dān)保手續(xù)的完備性、正當(dāng)性、有效性等做出評價(jià)，從而得出該授信申請人的法律風(fēng)險(xiǎn)程度。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重要是評審人員通過對授信申請人財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性、資產(chǎn)構(gòu)造的合理性、資金周轉(zhuǎn)的正常性、財(cái)務(wù)比率的合理性、授信期間可能產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收益能力及財(cái)務(wù)狀況變動趨勢等進(jìn)行分析和評價(jià)，從而得出該授信申請人在授信資金到期進(jìn)第一還款來源的充足性。對授信申請人財(cái)務(wù)狀況真實(shí)性分析評價(jià)時(shí)，審查審批人員應(yīng)從專業(yè)角度，通過對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的互有關(guān)系從形式上來判斷識別財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，在計(jì)算財(cái)務(wù)比例時(shí)應(yīng)將授信申請人現(xiàn)有的或有債務(wù)占比狀況同時(shí)予以考慮，從而更進(jìn)一步的判斷出授信申請人在授信期間與否存在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的危機(jī)。有權(quán)審查人同意對授信申請人予以授信的，需提出具體的授信方案，涉及授信種類、金額、期限、支付方式、還款方式及擔(dān)保方式等，做出明確的意見和規(guī)定；不同意對授信申請人予以授信的，需以書面的形式闡明不同意的具體因素和充足地理由。業(yè)務(wù)發(fā)起單位對授信審查審批人否決的項(xiàng)目或?qū)徟庖娪幸闪x的，可向上一級有權(quán)審批人申請?zhí)岢鰪?fù)議。業(yè)務(wù)發(fā)起單位對經(jīng)最后審批同意發(fā)放的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按審批意見辦理授信使用前的有關(guān)法律手續(xù)。授信評審部放款中心對業(yè)務(wù)發(fā)起單位提交的、已辦妥的授信業(yè)務(wù)合同手續(xù)進(jìn)行合規(guī)性審查，手續(xù)已達(dá)成合規(guī)、正當(dāng)、齊備并符合授信使用條件的，應(yīng)在兩個(gè)工作日內(nèi)對授信申請人授信業(yè)務(wù)的使用辦理完畢。由于信貸額度的限制和影響，授信業(yè)務(wù)申請人不能及時(shí)使用授信額度的，放款中心需向業(yè)務(wù)發(fā)起單位作好解釋工作，同時(shí)業(yè)務(wù)發(fā)起單位向授信申請人作好溝通解釋工作。嚴(yán)格執(zhí)行支付管理，對于授信使用人使用的金額達(dá)成受托支付額和授信審批規(guī)定應(yīng)實(shí)施受托支付的，必須嚴(yán)格執(zhí)行受托支付；對于授信使用人使用的資金符合自主支付的，可實(shí)施自主支付。授信后管理授信后管理是指授信人向授信使用人同意使用授信到授信結(jié)束整個(gè)期間內(nèi)，授信人對授信動態(tài)管理的整個(gè)過程。授信業(yè)務(wù)發(fā)起單位負(fù)責(zé)對使用后的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行日常管理。重要涉及做好授信檔案材料的完整、有序的建立和管理，授信使用狀況的定時(shí)和不定時(shí)檢查，對授信業(yè)務(wù)屬于貸款的應(yīng)按規(guī)定及時(shí)做好收息工作，對即將到期的授信及時(shí)告知授信使用人，確保如期履約。授信檔案建立和管理。授信業(yè)務(wù)發(fā)起單位必須將檔案材料分為主副件兩部分管理，對主件部分要按次序裝訂成冊，主件材料涉及及裝訂次序?yàn)?授信申請書、審批書、調(diào)查報(bào)告、審查審批人風(fēng)險(xiǎn)評定報(bào)告、授信主、副合同及補(bǔ)充合同或合同、申請人的基礎(chǔ)資料（營業(yè)執(zhí)照正副本、組織代碼證、稅務(wù)登記證正副本等復(fù)印件，三年及近一期財(cái)務(wù)報(bào)表）；擔(dān)保屬于確保方式的，確保人的基礎(chǔ)材料（與申請人的基礎(chǔ)材料相似）；擔(dān)保屬于抵（質(zhì)）押方式的，抵（質(zhì)）押物正件復(fù)印件、抵（質(zhì)）押物清單、申請人與擔(dān)保人的授權(quán)委托書。抵（質(zhì)）押物原件及不動產(chǎn)的他項(xiàng)權(quán)利證、存單凍結(jié)書等，與上述主件分開另存保管在保險(xiǎn)柜中。抵（質(zhì)）押物評定報(bào)告材料屬于副件，可不與主件裝訂在一起，但必須與主件保管在一起。授信檔案保管場合和使用的保管設(shè)備必須符合檔案保管規(guī)定，檔案材料的擺放次序、排列必須符合檔案管理的基本規(guī)定。授信檔案必須指定專人負(fù)責(zé)管理，管理檔案的人員必須含有檔案管理技能和知識，熟知授信業(yè)務(wù)知識，客戶經(jīng)理不得兼任。授信檔案的檢查、查閱必須按審批流程同意，并建立格式化的查閱登記簿（見附表）。授信檔案的檢查、查閱的審批流程由檔案管理單位的檔案管理人、部門負(fù)責(zé)人、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人同意方可進(jìn)行，機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人因故不能簽字可授權(quán)別人代為簽字。每次檢查、查閱必須按檔案名稱建立查閱登記簿，登記簿上必須有上述經(jīng)辦人和同意人及檢查、查閱人的簽字。授信檔案檢查、查閱完畢后，檔案管理人應(yīng)認(rèn)真核查交回的檔案與否有損毀、遺失等問題，經(jīng)核查檔案完整無損后應(yīng)及時(shí)歸檔。授信業(yè)務(wù)的檢查。授信業(yè)務(wù)檢查是授信后的一項(xiàng)重要工作。檢查時(shí)間。業(yè)務(wù)發(fā)起單位要定時(shí)和不定時(shí)對申請人和擔(dān)保人（涉及抵質(zhì)押物）進(jìn)行現(xiàn)場檢查，自授信使用之日起30日內(nèi)進(jìn)行一次授信后檢查，后來每三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行一次授信后檢查。每次檢查要有被檢查單位（含擔(dān)保人）在《檢查告知書》上簽字蓋章確認(rèn)。檢查內(nèi)容規(guī)定。涉及授信使用人的現(xiàn)在基本狀況（組織架構(gòu)、財(cái)務(wù)管理模式、重要管理人員變動狀況、生產(chǎn)經(jīng)營正當(dāng)性、在建或已建成項(xiàng)目正當(dāng)性）、生產(chǎn)經(jīng)營狀況或項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r（重要涉及重要生產(chǎn)設(shè)備狀況、設(shè)計(jì)及生產(chǎn)能力、重要產(chǎn)品的產(chǎn)銷狀況、公司發(fā)展前景、在建或擬建項(xiàng)目狀況）、財(cái)務(wù)狀況分析（重要涉及近期財(cái)務(wù)狀況、與授信前重要財(cái)務(wù)指標(biāo)變動狀況）、授信資金使用監(jiān)管狀況（重要涉及授信資金與否按照指定用途使用、有無挪用、使用與否合理）、授信使用人現(xiàn)在融資和或有債務(wù)狀況（重要涉及客戶整體融資變動狀況、信用履約狀況、或有債務(wù)變動狀況）、確保人或抵質(zhì)押物的現(xiàn)在狀況（重要涉及確保人的生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、或有債務(wù)等變動狀況、抵質(zhì)押物的安全狀況及價(jià)值變動狀況）等。授信后檢查中發(fā)現(xiàn)授信使用人、確保人生產(chǎn)經(jīng)營狀況等發(fā)生重大變化或抵質(zhì)押物存在安全隱患，可能會影響授信業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行，應(yīng)及時(shí)向總行業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。檢查報(bào)告。檢查人員按照檢查內(nèi)容規(guī)定形成詳實(shí)的書面檢查報(bào)告，簽字后將檢查報(bào)告提交單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行審視，單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行審視重要是從內(nèi)容的全方面性、客觀性、真實(shí)性進(jìn)行審查，對授信業(yè)務(wù)的安全狀態(tài)做出結(jié)論性的判斷，注明結(jié)論后簽字歸檔。業(yè)務(wù)產(chǎn)品管理部門按照業(yè)務(wù)條線對業(yè)務(wù)發(fā)起單位授信后的檢查狀況進(jìn)行檢查、監(jiān)督、督促、指導(dǎo)?，F(xiàn)場檢查每年不低于兩次，每六個(gè)月不低于一次檢查，檢查內(nèi)容重要涉及業(yè)務(wù)單位與否按上述規(guī)定做了授信后檢查，通過審查業(yè)務(wù)單位的檢查報(bào)告，從而判斷授信業(yè)務(wù)與否存在風(fēng)險(xiǎn)或有潛在風(fēng)險(xiǎn)。檢查成果形成書面報(bào)告并及時(shí)報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部定時(shí)和不定時(shí)對各業(yè)務(wù)條線的授信后檢查管理工作進(jìn)行檢查、監(jiān)督、督促、評價(jià)、考核，定時(shí)檢查每年不低于兩次。對存在的重大問題進(jìn)行復(fù)查，乃至延伸檢查，每次檢查成果形成書面材料，并報(bào)總行行長和董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會。授信到期前一種月，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)電話告知授信使用人和擔(dān)保人授信到期狀況；授信到期前15天，向授信使用人和擔(dān)保人發(fā)送《授信業(yè)務(wù)到期告知書》，方便授信使用人和擔(dān)保人提前做好履約準(zhǔn)備，其中一份由被告知人蓋章簽字后歸檔管理。授信業(yè)務(wù)不能按照授信合同商定（涉及但不限于本息）如期履約的，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)會同業(yè)務(wù)部門及時(shí)提出處置方案，并將處置方案報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部。總行風(fēng)險(xiǎn)管理部接到處置方案后，須在三個(gè)工作日內(nèi)完畢對處置方案的可行性判斷，認(rèn)為可行的監(jiān)督執(zhí)行；認(rèn)為不可行的組織業(yè)務(wù)發(fā)起單位、業(yè)務(wù)管理部門、授信部門等部門進(jìn)一步研究風(fēng)險(xiǎn)化解或處置方案。個(gè)人類客戶授信本方法所稱個(gè)人類客戶授信是指我行向含有完全民事行為能力的中華人民共和國公民和符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人提供的多個(gè)貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)按照用途可分為個(gè)人消費(fèi)類授信業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營類授信業(yè)務(wù)。個(gè)人消費(fèi)類授信業(yè)務(wù)是指我行向申請人提供的滿足其以消費(fèi)為目的的支付各項(xiàng)開支資金需求的信貸業(yè)務(wù)，簡稱消費(fèi)類業(yè)務(wù)。消費(fèi)類業(yè)務(wù)重要涉及個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款及其它個(gè)人消費(fèi)貸款等。個(gè)人經(jīng)營類授信業(yè)務(wù)是指我行向從事生產(chǎn)正當(dāng)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的用于定向購置或租賃商用房、機(jī)器設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的公司（涉及個(gè)體工商戶）生產(chǎn)經(jīng)營流動資金和其它合理資金需求的貸款。經(jīng)營類授信業(yè)務(wù)涉及個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款和個(gè)人經(jīng)營流動資金貸款。個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)按照授信品種劃分可分為個(gè)人商住房貸款、個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款、個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人流動資金貸款、個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款等。個(gè)人商住房貸款個(gè)人商住房貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于購置商品住房和商業(yè)用房（簡稱商住房）的貸款。個(gè)人商住房貸款按照交易對手劃分，涉及一手商住房貸款、二手商住房貸款。一手商住房貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購置房地產(chǎn)開發(fā)商開發(fā)的商住房的貸款。二手商住房貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的，用于購置房地產(chǎn)二級市場交易的商住房的貸款。一手商住房貸款基本條件：借款人用于購置住房的，須含有的條件和提供的材料：借款申請書；含有完全民事行為能力。并提供身份證、戶口本，結(jié)婚證明，未婚者須提供本地民政部門出具的未婚證明；能夠有正當(dāng)、穩(wěn)定的收入來源，在貸款期限內(nèi)，有足額償還貸款本息的能力，信用統(tǒng)計(jì)良好；提供正當(dāng)有效的收入來源證明；已有網(wǎng)簽商品房預(yù)（銷）售合同或合同書；按照國家商品房最低首付款比例規(guī)定已足額支付首付款，并提供正當(dāng)有效的已付首付款證明；授信審批通過，放款前在我行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶；我行規(guī)定的其它條件。借款人用于購置商用房的，須含有的條件和提供的材料：1、填寫我行貸款申請書；2、含有本地常住或有效居留身份，并提供對應(yīng)證件；3、信用狀況良好，現(xiàn)在在銀行無逾期貸款，且從未出現(xiàn)超出30天或累計(jì)六次以上的拖欠行為；4、除了含有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，所購置的商用房將來預(yù)計(jì)自營或租賃收入能夠覆蓋貸款期間的本息；5、所購商用房屬于永久性建筑，且將來發(fā)展前景良好；6、所購商用房各項(xiàng)手續(xù)齊備、項(xiàng)目正當(dāng)，并由開發(fā)商提供對應(yīng)證明；7、已于開發(fā)商或房產(chǎn)出售人訂立了房屋購銷合同或合同；8、已付清不低于所購商用房全部價(jià)款50%以上的首期付款；9、提供經(jīng)貸款行承認(rèn)的有效擔(dān)保；10、貸款行規(guī)定的其它條件。交易對手條件。房地產(chǎn)開發(fā)商須含有的基本條件：房地產(chǎn)開發(fā)商按照法定程序同意成立的，并房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)原則上達(dá)成三級以上；法定代表人和法人機(jī)構(gòu)信用統(tǒng)計(jì)良好，無不良統(tǒng)計(jì)；擬申請銷售貸款的樓盤已獲得以出讓方式獲得的國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建筑工程施工許可證以及預(yù)（銷）售許可證（簡稱“項(xiàng)目五證”），且已含有預(yù)售條件；項(xiàng)目符合本地市場需求，銷售價(jià)格合理，銷售前景良好;有實(shí)力并同意為辦理個(gè)人商住房貸款的借款人提供優(yōu)于抵押的階段性或全程連帶責(zé)任確保；在我行開設(shè)確保金賬戶，并在賬戶上留存不低于擔(dān)保金額5%的確保金；我行規(guī)定的其它條件。房地產(chǎn)開發(fā)商應(yīng)提供下列資料：商品房銷售貸款合作申請書。重要涉及：開發(fā)商基本狀況、生產(chǎn)經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目整體投資、建設(shè)、資金來源狀況，銷售計(jì)劃及價(jià)格等，商用房須提供招商狀況及招商前景，后期物業(yè)管理安排及物業(yè)管理收費(fèi)原則、申請金額、期限。公司法人營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務(wù)登記證（正、副本）、組織機(jī)構(gòu)代碼證（正、副本）、貸款卡、法定代表人（或授權(quán)代理人）身份證件及身份證明書、公司資質(zhì)等級證書等加蓋“與原件一致”的復(fù)印件，同時(shí)加蓋公章。公司通過審計(jì)的近三年年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；成立期未達(dá)三年的，需提供成立期至今經(jīng)審計(jì)過的年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。房地產(chǎn)開發(fā)商按其章程規(guī)定出具的股東或董事會，同意為借款人承當(dāng)階段性或全程連帶確保責(zé)任的書面決策等。提供擬合作商品房銷售“項(xiàng)目五證”。土地出讓金已全額繳納的證明，樓盤為已辦理房屋全部權(quán)證的現(xiàn)房的，提供房屋全部權(quán)證。委托房屋銷售商銷售的房屋需提供委托銷售合同書；建筑施工設(shè)計(jì)圖復(fù)印件、分戶面積、分層銷售單價(jià)明細(xì)表。我行規(guī)定提供的其它資料。個(gè)人二手住房貸款業(yè)務(wù)辦理前，借款人除含有一手房貸款所列條件，還須符合下列條件：售房人已獲得房屋全部權(quán)證書；房屋已含有使用條件；房屋如處在出租狀態(tài)，且承租人非購置人的，承租人放棄優(yōu)先購置權(quán)，且承租人同旨在過戶前終止租賃合同或與購房人在二手房轉(zhuǎn)移登記后重簽租賃合同。個(gè)人住房貸款額度設(shè)定應(yīng)根據(jù)借款人所購住房的建筑面積、單位價(jià)格、成新率以及借款人還款能力等因素合理擬定。一手住房貸款金額最高不得超出房屋成交價(jià)格扣除按國家現(xiàn)行規(guī)定首付款比例后的余額，二手住房貸款最高金額按照借款人所購住房成交價(jià)格和評定價(jià)格選其中最低一種價(jià)格的50％擬定。個(gè)人住房貸款期限。最長久限原則上不超出，借款人年紀(jì)與貸款期限之和最長不超出65歲。貸款利率及計(jì)息結(jié)息方式。貸款利率分為起始利率和合同執(zhí)行中調(diào)節(jié)利率。起始利率是指在貸款同意時(shí)，根據(jù)中國人民銀行當(dāng)時(shí)同期基準(zhǔn)利率，并結(jié)合我行貸款利率定價(jià)政策擬定的合同利率。合同執(zhí)行中調(diào)節(jié)利率是指合同中的基準(zhǔn)利率部分按照中國人民銀行對同期基準(zhǔn)利率的調(diào)節(jié)而調(diào)節(jié)，浮動部分比例不變。調(diào)節(jié)的時(shí)間為第二年的1月1日。計(jì)息結(jié)息方式。按月計(jì)結(jié)息。每月20日為結(jié)息日，21日為收息日，逾期利息按合同規(guī)定計(jì)收復(fù)息。個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款，是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于購置汽車的貸款。按照用途能夠劃分為自用車貸款和商用車貸款。個(gè)人汽車貸款的借款人應(yīng)含有的條件：中華人民共和國公民，年紀(jì)在18（含）到60（含）周歲之間，含有完全民事行為能力；含有經(jīng)辦行所在地的戶籍證明或有效居住證明；信用良好，無不良統(tǒng)計(jì)；含有穩(wěn)定的收入，在貸款期限內(nèi)，含有按期償還貸款的能力，對于購置商用車的借款人含有一定的經(jīng)營商用車的經(jīng)驗(yàn)和能力，且有穩(wěn)定的車輛運(yùn)行客戶關(guān)系，在貸款期間預(yù)期的經(jīng)營收入能夠充足覆蓋貸款本息；購車行為真實(shí)，所購車輛為自用車的貸款額度不得超出所購車輛實(shí)際價(jià)款的50%，所購車輛為商用車的貸款額度不得超出所購車輛實(shí)際價(jià)款的70%；貸款期限均不得超出三年；能提供符合我行的貸款擔(dān)保條件；信貸業(yè)務(wù)實(shí)施前，在我行開立活期存款結(jié)算賬戶或銀行卡賬戶，樂意接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；購置的車輛必須要有與我行有合作關(guān)系的經(jīng)銷商，對于購置自用車的個(gè)人能夠提供我行承認(rèn)的正當(dāng)?shù)?、足值、有效的抵押物的除外；我行?guī)定的其它條件。借款人提供的要件：借款人請書，重要內(nèi)容涉及借款人的基本狀況、購置車輛的種類、價(jià)格、貸款金額、期限。對于商用車貸款要闡明購車的用途、客戶關(guān)系、預(yù)計(jì)收入狀況等；正當(dāng)有效的身份證明、已婚者須提供配偶的身份證；我行承認(rèn)的還款證明材料，涉及收入證明材料和資產(chǎn)證明材料；我行承認(rèn)的由汽車經(jīng)銷商出具的購車意向書；以所購車以外方式進(jìn)行抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，須提供權(quán)抵押物或質(zhì)押物權(quán)屬證明文獻(xiàn)，和有處分權(quán)人提供的同意抵質(zhì)押的書面證明文獻(xiàn)；涉及確保擔(dān)保的，須有確保人提供同意擔(dān)保的書面承諾，并提供能夠確保人確保能力的證明材料；購車首付款證明材料；如借款所購車輛為商用車，還須提供所購車輛可正當(dāng)運(yùn)行的證明，即車輛掛靠運(yùn)輸車隊(duì)的掛靠證明或租賃合同；我行需提供的其它資料。合作商應(yīng)含有的條件。擔(dān)保經(jīng)銷商是指與我行合作辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，并為借款人提供全程連帶確保擔(dān)保的汽車經(jīng)銷商。含有法人資格和正當(dāng)?shù)钠囦N售資格；獲得了汽車生產(chǎn)廠商的代理經(jīng)銷權(quán)；含有良好的信譽(yù)和經(jīng)營業(yè)績；有固定的經(jīng)營場合，有一定的汽車市場銷售網(wǎng)絡(luò)；在我行開立基本賬戶或普通結(jié)算賬戶，并設(shè)立售車款項(xiàng)專戶；實(shí)收資本金在500萬元（含）以上，年銷售額不低于3000萬元，資產(chǎn)負(fù)債率在70％下列；在我行開立確保金專戶，對新準(zhǔn)入客戶確保金比例不低于15%，對合作期限一年以上、無代償統(tǒng)計(jì)確保金比例不低于10%；與我行合作三年以上、無不良統(tǒng)計(jì)確保金比例可適宜減少，但最低不低于5%；經(jīng)銷商必須根據(jù)公司章程由公司有權(quán)同意對外擔(dān)保董事會或股東會，出具的為購車人承當(dāng)不可撤銷連帶確保擔(dān)保的決策書。汽車經(jīng)銷商應(yīng)提供的材料：汽車銷售貸款合作申請書，重要內(nèi)容涉及公司基本狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、經(jīng)銷資質(zhì)狀況、經(jīng)銷的汽車種類和品牌、擬合作銷售貸款的車輛品牌及申請額度、已銷售和擬銷售的區(qū)域分布狀況；年檢手續(xù)完備的營業(yè)執(zhí)照、銷售許可證、代理許可證、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證，公司如有貸款的，應(yīng)向貸款人提供年檢手續(xù)完備的貸款卡；根據(jù)我司章程規(guī)定的最高決策機(jī)構(gòu)出具的同意為個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的借款人承當(dāng)優(yōu)于抵押的全程連帶責(zé)任確保的書面證明；通過審計(jì)的近三年年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；成立期未達(dá)三年的，需提供成立期至今經(jīng)審計(jì)過的年度財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；我行規(guī)定的其它材料。貸款利率定價(jià)。貸款利率須符合我行當(dāng)期的定價(jià)政策。個(gè)人教育貸款個(gè)人教育貸款是指我行向正在接受高等教育的在校學(xué)生及其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。教育貸款涉及國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款以信用方式發(fā)放，遵照“一次申請、一次授信、分次發(fā)放、?？顚Ｓ谩钡脑瓌t；商業(yè)助學(xué)貸款以擔(dān)保作為重要貸款方式。國家助學(xué)貸款的對象是指符合中央和地方財(cái)政貼息規(guī)定的全日制本、?？茖W(xué)生、碩士及攻讀第二學(xué)士學(xué)位的高等學(xué)校在校學(xué)生。國家助學(xué)貸款實(shí)施貸款介紹人和貸款見證人制度。貸款介紹人是指高等院校負(fù)責(zé)助學(xué)貸款的部門（如學(xué)生處等），其職責(zé)是：為借款人聯(lián)系、介紹貸款銀行；向貸款銀行集中推薦借款人的貸款申請；根據(jù)貸款銀行的規(guī)定，負(fù)責(zé)理解借款人的有關(guān)狀況；負(fù)責(zé)建立、更新和管理借款人的地址和有效聯(lián)系方式等有關(guān)信用檔案；銀校合同中商定的其它條款。貸款見證人是指與借款人關(guān)系親密的自然人，其職責(zé)是：協(xié)助介紹人和貸款銀行理解借款人的有關(guān)狀況。申請國家助學(xué)貸款的高等學(xué)校在校生須含有下列條件：含有永久居住身份證和《學(xué)生證》；品德優(yōu)良、學(xué)習(xí)認(rèn)真；同班同窗或老師共兩人對其身份提供證明；確保畢業(yè)后在貸款未還清前向銀行提供有效聯(lián)系方式；貸款行規(guī)定的其它條件。商業(yè)助學(xué)貸款的對象是指接受各類教育的在校學(xué)生、出國留學(xué)學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人，或在職攻讀學(xué)位和接受再就業(yè)培訓(xùn)的人員。申請商業(yè)助學(xué)貸款的借款人須含有下列條件：年滿十八周歲，含有完全民事行為能力的自然人；持有有效身份證明，含有本地常住戶口或有效居留身份；含有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，能確保按期償還貸款本息；在貸款銀行開立儲蓄存款賬戶或銀行卡賬戶，樂意接受貸款行信貸、結(jié)算監(jiān)督；出國留學(xué)生須有就讀學(xué)校的《錄用告知書》或有關(guān)證明；我行規(guī)定的其它條件。貸款額度。高等院校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生申請國家助學(xué)貸款的比例，原則上不超出全日制在校學(xué)生總數(shù)的20％，每人每年貸款額最高不超出6000元；商業(yè)助學(xué)貸款的最高限額不超出學(xué)生在讀期間所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)。貸款期限。國家助學(xué)貸款借款人本科畢業(yè)后繼續(xù)攻讀碩士碩士及第二學(xué)士學(xué)位的，在讀期間貸款期限可對應(yīng)延長，但最長不超出。商業(yè)助學(xué)貸款期限不超出學(xué)制年限加5年。貸款利率。貸款利率按我行利率政策執(zhí)行。貸款償還方式。獲得國家助學(xué)貸款的借款人能夠自貸款次月起償還貸款本息，也能夠從學(xué)生畢業(yè)后開始償還貸款本息，具體方式由借款學(xué)生與經(jīng)辦行協(xié)商擬定。貸款本息在碩士及第二學(xué)士學(xué)位畢業(yè)后四年內(nèi)還清。個(gè)人消費(fèi)額度貸款個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的在一定時(shí)限和額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。個(gè)人消費(fèi)額度貸款的借款人應(yīng)含有的條件：中華人民共和國公民，含有完全民事行為能力；含有經(jīng)辦行所在地的戶籍證明或有效居住證明；在我行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，信用良好，無重大不良統(tǒng)計(jì)；含有穩(wěn)定的收入，在貸款期限內(nèi)，含有按期償還貸款本息的能力；能夠提供我行承認(rèn)的擔(dān)保方式；我行規(guī)定的其它條件。借款申請人應(yīng)提交的資料：個(gè)人消費(fèi)貸款申請書，內(nèi)容涉及：借款人基本狀況、收入狀況、家庭及個(gè)人負(fù)債狀況，消費(fèi)貸款用途、還款來源、擔(dān)保方式等。借款人身份證件、已婚者婚姻證明、收入證明、財(cái)產(chǎn)證明等。個(gè)人旅游消費(fèi)貸款個(gè)人旅游貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于個(gè)人及家庭組員（涉及借款人的配偶、兒女及其父母）參加銀行承認(rèn)的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。個(gè)人旅游貸款最高額度不得超出所需費(fèi)用的80%，期限不得超出一年，提供我行承認(rèn)的擔(dān)保。個(gè)人醫(yī)療貸款個(gè)人醫(yī)療貸款是指我行向個(gè)人發(fā)放的用于解決借款人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金臨時(shí)短缺問題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款最高額度不得超出醫(yī)療額度的50%，期限不得超出一年，提供我行承認(rèn)的擔(dān)保。個(gè)人其它消費(fèi)貸款個(gè)人其它消費(fèi)貸款是指我行向借款人（自然人）發(fā)放的其它限定具體消費(fèi)用途的人民幣貸款。涉及房屋裝修、購置各類大額耐用消費(fèi)品、兒女婚嫁等個(gè)人生活消費(fèi)。借款人只要用途明確，金額和還款期限適宜，還款有保障，能夠提供正當(dāng)足值有效的抵、質(zhì)押，便可發(fā)放。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款是指通過借款人自愿申請、社區(qū)推薦、勞動保障部門審查、貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)審核并承諾擔(dān)保等程序后，由我行向符合規(guī)定的持有勞動保障部門認(rèn)證的有關(guān)證件的下崗失業(yè)人員發(fā)放的用作自謀職業(yè)、自辦經(jīng)營需求的擔(dān)保類貸款。貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指受下崗失業(yè)人員小額擔(dān)?；鹞?，含有辦理下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)資格的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款分為下崗失業(yè)人員微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款和下崗失業(yè)人員非微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款。微利項(xiàng)目是指下崗失業(yè)人員在社區(qū)、街道、工礦區(qū)等從事的商業(yè)、餐飲和修理等個(gè)體經(jīng)營項(xiàng)目，具體涉及：家庭手工業(yè)、修理修配、圖書借閱、旅店服務(wù)、餐飲服務(wù)、洗染縫補(bǔ)、復(fù)印打字、剪發(fā)、小飯桌、小賣部、遷居、鐘點(diǎn)服務(wù)、家庭清潔衛(wèi)生服務(wù)、初級衛(wèi)生保健服務(wù)、嬰幼兒看護(hù)和教育服務(wù)、殘疾小朋友教育訓(xùn)練和寄托服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、病人看護(hù)、幼兒和學(xué)生接送服務(wù)、小商品零售、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、城鄉(xiāng)其它加工服務(wù)、物流配送、影像出租、美容美體、足療按摩、電腦培訓(xùn)、網(wǎng)站、社區(qū)醫(yī)療門診、藥店、攝影館、婚紗影樓、浴池、幼兒園、托老所、遷居服務(wù)、家庭裝飾、工藝美術(shù)、毛衣編織、服裝加工、鋼鋁塑門窗加工、玻璃工藝制品加工、小榨油坊、家電維修、電氣焊修理、汽車修理。借款人申請下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款，須含有下列基本條件：除行政事業(yè)單位公職人員外，凡含有我市城鄉(xiāng)戶籍、在法定勞動年紀(jì)之內(nèi)，誠實(shí)守信，身體健康，有創(chuàng)業(yè)能力和創(chuàng)業(yè)愿望的全部城鄉(xiāng)勞動者和戶籍在內(nèi)蒙古自治區(qū)境內(nèi)的應(yīng)往屆大中專院校畢業(yè)生在呼和浩特市創(chuàng)業(yè)資金局限性的；持有勞動部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的國有公司下崗失業(yè)人員、國有公司關(guān)閉破產(chǎn)需要安置的人員、國有公司所辦集體公司下崗職工；復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人；持有失業(yè)登記證明的其它城鄉(xiāng)登記失業(yè)人員；持《畢業(yè)證》的高校畢業(yè)生；持公安或外事部門證明的留學(xué)回國人員；持居委會證明的其它創(chuàng)業(yè)人員，并有社區(qū)推薦;符合合用優(yōu)惠政策條件的勞動密集型小公司；含有明確的經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營場合，含有法定的營業(yè)證件；合作經(jīng)營的，還需含有合作經(jīng)營驗(yàn)資報(bào)告；借款金額不得超出自籌資金數(shù)額；所借資金的用途應(yīng)與申請的經(jīng)營項(xiàng)目一致；擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾擔(dān)保；貸款人規(guī)定的其它條件。申請下崗失業(yè)人員從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款的借款人除須含有上述條件外，還應(yīng)獲得勞動保障部門微利項(xiàng)目審核確認(rèn)意見。借款人應(yīng)對所提供的材料的真實(shí)性和正當(dāng)性負(fù)完全的法律責(zé)任。擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立下崗失業(yè)人員小額貸款擔(dān)?；穑ê喎Q擔(dān)保基金），存入我行封閉運(yùn)行，專用于下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款。擔(dān)?；鹋c下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款余額比例不低于1:8，當(dāng)擔(dān)?；鹳~戶余額低于規(guī)定比例時(shí)，我行有權(quán)規(guī)定擔(dān)保中心補(bǔ)足擔(dān)?；鸹蛲Ｖ拱l(fā)放貸款。貸款額度。個(gè)人貸款額度普通不超出5萬元；對創(chuàng)業(yè)能力強(qiáng)，帶動就業(yè)人數(shù)多的，貸款最高額度可提高到8萬元；合作經(jīng)營和組織起來就業(yè)的，人均貸款額度不超出10萬元，最高限額20萬元。符合合用優(yōu)惠政策條件的勞動密集型公司貸款，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦，單戶貸款金額不超出200萬元。貸款期限。下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款普通不超出兩年。對創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)人數(shù)比例達(dá)成1∶5以上并按《勞動合同法》推行用工手續(xù)，誠實(shí)守信，經(jīng)勞動保障主管部門認(rèn)定，能夠重復(fù)享有一次擔(dān)保貸款支持。借款人提出申請且擔(dān)保人同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)我行審批同意能夠展期一次，展期期限不得超出一年。貸款貼息。從事微利項(xiàng)目小額擔(dān)保貸款由財(cái)政據(jù)實(shí)全額貼息，貸款展期和逾期不貼息。個(gè)人經(jīng)營流動資金貸款個(gè)人經(jīng)營性貸款是指我行向自然人（涉及個(gè)體工商戶）發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營所需的流動資金經(jīng)營性貸款。申請經(jīng)營性貸款須含有下列條件：對所從事的經(jīng)營活動含有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；經(jīng)營的業(yè)務(wù)含有較穩(wěn)定的顧客，還款來源有保障；自有流動資金基本達(dá)成維持正常經(jīng)營活動最低部分；無不良信用統(tǒng)計(jì)和家庭大額債務(wù)；含有我市戶口或有效居住證明；擔(dān)保正當(dāng)、有效、易受償，符合貸款人的規(guī)定；我行規(guī)定的其它條件；貸款額度根據(jù)借款人實(shí)際收入、日常經(jīng)營流動資金需求及擔(dān)保物狀況綜合評定。貸款期限要與貸款用途相匹配，分為臨時(shí)貸款、短期貸款和中期貸款三類，其中臨時(shí)貸款在3個(gè)月（含3個(gè)月）以內(nèi)，短期貸款限為3個(gè)月至1年（不含3個(gè)月含1年），中期流動資金貸款期限為1至3年（不含1年含3年）。個(gè)人經(jīng)營授信貸款個(gè)人經(jīng)營授信貸款是指我行向經(jīng)營穩(wěn)定、信用良好的個(gè)人或個(gè)體工商戶，在一定時(shí)期內(nèi)（原則上一年一定）予以的最高額度的可循環(huán)使用的貸款授信。個(gè)人經(jīng)營授信貸款在授信期結(jié)束時(shí)貸款余額必須清為零。個(gè)人經(jīng)營授信貸款應(yīng)含有下列條件：授信申請人必須是長久（最少三年以上）來與我行合作關(guān)系穩(wěn)定的忠實(shí)、優(yōu)良客戶，并且數(shù)年來經(jīng)營過程中形成的現(xiàn)金流及個(gè)人存款均在我行開立的賬戶中體現(xiàn)；有固定住所、在貸款行所在地有常住戶口（或有效居留身份）、含有完全民事行為能力的自然人和個(gè)體工商戶；信用良好，無重大不良統(tǒng)計(jì)，在申請授信時(shí)無不良貸款余額；生產(chǎn)經(jīng)營正當(dāng)、有穩(wěn)定的市場客戶，且成長性、效益性較好；自有流動資金基本達(dá)成維持正常經(jīng)營活動最低部分；在貸款人處開立基本賬戶；有按期償還本息的能力；能夠提供貸款人承認(rèn)的有效擔(dān)保；貸款用于正常、正當(dāng)?shù)慕?jīng)營需要，符合國家有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定；我行規(guī)定的其它條件。貸款利率按照我行現(xiàn)行的貸款定價(jià)政策執(zhí)行。個(gè)人類客戶授信日常管理授信前管理授信咨詢。申請人可向所在地向調(diào)查人員進(jìn)行授信前咨詢，也可在調(diào)查人員營銷時(shí)在自己的經(jīng)營場合進(jìn)行有關(guān)業(yè)務(wù)的咨詢。申請人向銀行咨詢有關(guān)貸款事宜，涉及：貸款條件、所需資料、月供支付狀況、擔(dān)保狀況等有關(guān)要素。授信申請。申請人可直接向我行提出書面?zhèn)€人授信業(yè)務(wù)申請，對于商住房、汽車貸款客戶也能夠通過與我行合作的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等機(jī)構(gòu)提出個(gè)人授信業(yè)務(wù)申請。申請人按具體業(yè)務(wù)品種規(guī)定填寫申請書。授信調(diào)查規(guī)定。業(yè)務(wù)發(fā)起單位受理客戶申請時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定登記授信業(yè)務(wù)申請臺賬，并及時(shí)進(jìn)行授信前調(diào)查，調(diào)查人員嚴(yán)格執(zhí)行雙人制。調(diào)查人員按照勤勉盡責(zé)、客觀公正、真實(shí)精確的原則，采用現(xiàn)場和非現(xiàn)場相結(jié)合的調(diào)查方式，現(xiàn)場調(diào)查調(diào)查人員須與授信申請人（擔(dān)保人）進(jìn)行面談，并做談話統(tǒng)計(jì)，由雙方當(dāng)事人簽字確認(rèn)，必要時(shí)可與其它有關(guān)人員面談，全方面掌握客戶及項(xiàng)目的信息。調(diào)查人員對調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、有效性、完整性負(fù)責(zé)。個(gè)人授信業(yè)務(wù)重要調(diào)查內(nèi)容：申請人提供的資料與否完整、真實(shí)、有效；申請人（擔(dān)保人）身份與否真實(shí)；授信用途與否真實(shí)、正當(dāng)，并按規(guī)定合理擬定資金支付方式及支付額度；申請人信用狀況；申請人與否含有足夠的還款能力（涉及家庭概況、收入和財(cái)產(chǎn)狀況等）；確保人擔(dān)保能力與否充足；合理評定抵質(zhì)押物價(jià)值。調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查狀況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報(bào)告，進(jìn)行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)提示。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為能夠向借款人提供授信的，調(diào)查人員應(yīng)對授信方案提出具體意見，重要內(nèi)容涉及:授信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、授信用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等。調(diào)查人員在調(diào)查報(bào)告上簽名。調(diào)查結(jié)論認(rèn)為不符合授信條件的，可提出終止授信程序的建議，闡明理由，并向客戶做出合理解釋。調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)按規(guī)定將調(diào)查核算的有關(guān)數(shù)據(jù)信息輸入信貸管理系統(tǒng)，提交審查人員或終止信貸程序。授信中管理授信審查審批部門負(fù)責(zé)個(gè)人授信業(yè)務(wù)的審查，其審查審批規(guī)定參考本方法中第七十三條規(guī)定執(zhí)行。個(gè)人授信業(yè)務(wù)重要審查下列內(nèi)容：授信業(yè)務(wù)資料的完備性。授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性。授信風(fēng)險(xiǎn)的可控性。根據(jù)審查狀況，審查結(jié)論為同意授信的，審查人員提出明確的授信方案。不同意授信的，需書面闡明理由，退回發(fā)起單位。審查人員按規(guī)定將有關(guān)數(shù)據(jù)信息和審查意見及時(shí)輸入信貸管理系統(tǒng)，并提交有權(quán)審批人審批。有權(quán)審批人須在三個(gè)工作日內(nèi)完畢授信業(yè)務(wù)審查審批工作，并通過信貸管理系統(tǒng)向負(fù)責(zé)授信使用管理的機(jī)構(gòu)下達(dá)授信批復(fù)，明確授信方案、風(fēng)險(xiǎn)管理方法、審批使用期等。對未獲同意的個(gè)人授信申請，業(yè)務(wù)發(fā)起單位應(yīng)將審批意見及因素及時(shí)告知申請人。授信使用與支付管理的內(nèi)容，重要涉及：貫徹審批條件、合同訂立、抵質(zhì)押登記、合規(guī)審查、授信使用審核、授信支付管理等。貫徹審批規(guī)定的各項(xiàng)條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)審批內(nèi)容填寫合同要素。授信合同應(yīng)明確資金支付方式，采用自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采用受托支付方式，且申請人已擬定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在授信合同中填寫有關(guān)支付信息（涉及收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進(jìn)行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與申請人、擔(dān)保人當(dāng)場訂立書面授信合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。訂立合同時(shí)，應(yīng)審核申請人、擔(dān)保人的身份真實(shí)性。抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨(dú)辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機(jī)構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)。授信使用的審核。其重要內(nèi)容涉及：審核授信使用條件與否全部滿足。（二）審核合同及擔(dān)保手續(xù)的規(guī)范性、齊備性、有效性。個(gè)人授信業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。受托支付是指我行根據(jù)申請人的提款申請和支付委托，將授信資金支付給符合合同商定用途的申請人交易對象。采用受托支付的，申請人在使用授信時(shí)提出支付申請，并授權(quán)我行按合同商定方式支付授信資金。自主支付是指我行根據(jù)申請人的提款申請將授信資金直接發(fā)放至申請人賬戶，并由申請人自主支付給符合合同商定用途的申請人交易對象。有下列情形之一的個(gè)人貸款，經(jīng)我行同意能夠采用申請人自主支付方式：申請人無法事先擬定具體交易對象且金額不超出三十萬元人民幣的；申請人交易對象不含有條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；授信資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超出五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其它情形的。按規(guī)定采用受托支付的，如訂立借款合同時(shí)申請人尚未明確交易對象，合同訂立后暫不能使用授信資金，待交易對象擬定時(shí)，由申請人填寫《個(gè)人授信資金支付授權(quán)委托書》，并向業(yè)務(wù)發(fā)起單位遞交有關(guān)交易證明?？蛻艚?jīng)理與授信使用審核人員審核同意后，完畢授信資金的發(fā)放與支付。授信后管理授信后管理是我行業(yè)務(wù)發(fā)起單位按照主動、動態(tài)、持續(xù)的原則，定時(shí)不定時(shí)的進(jìn)行授信后檢查，通過現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測的方式對借款人資金使用狀況、還款來源狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，對生產(chǎn)經(jīng)營類貸款還要檢查其生產(chǎn)經(jīng)營的變化狀況。通過檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款資金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。授信后管理的重要內(nèi)容：做好授信業(yè)務(wù)貸款檔案的管理，參考法人類授信業(yè)務(wù)貸款檔案管理規(guī)定執(zhí)行；貸后檢查，對借款人資金使用狀況、支付規(guī)定狀況，借款人為生產(chǎn)經(jīng)營者的其生產(chǎn)經(jīng)營狀況、抵、質(zhì)押物、擔(dān)保確保人、合作商等系關(guān)資金安全的因素進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，及時(shí)掌握有關(guān)狀況的變化；通過檢查發(fā)現(xiàn)和借款人、擔(dān)保人主動提供的有關(guān)變動信息，應(yīng)及時(shí)更新，將更新的信息資料及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)，并將紙質(zhì)的材料歸檔管理；經(jīng)常監(jiān)測合作商的確保金變化狀況。對我行授信業(yè)務(wù)提供階段性或全程性確保的房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商等多個(gè)合作商在我行存入的確保金狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測，確保按照合作合同執(zhí)行；做好貸款利息和即將到期貸款的催收工作，確保貸款本息按照合同商定履約；按照我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理方法規(guī)定做好風(fēng)險(xiǎn)分類工作；對不能如期償還貸款本息的及時(shí)拿出解決方案，并按我行不良貸款處置管理有關(guān)規(guī)定做好上報(bào)、處置等工作?，F(xiàn)場檢查原則上實(shí)施雙人制，對于檢查成果，檢查人員要形成必要的文字材料，并經(jīng)申請人和擔(dān)保人簽字蓋章確認(rèn)，檢查人和業(yè)務(wù)發(fā)起單位負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后存檔，同時(shí)將檢查成果錄入信貸管理系統(tǒng)。檢查中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)險(xiǎn)隱患須按規(guī)定及時(shí)報(bào)告總行業(yè)務(wù)歸口部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部。總行業(yè)務(wù)歸口部門對各業(yè)務(wù)發(fā)起單位的貸后檢查狀況進(jìn)行檢查，總行風(fēng)險(xiǎn)管理部對業(yè)務(wù)歸口部門的個(gè)人授信檢查狀況進(jìn)行檢查。檢查頻率規(guī)定。各業(yè)務(wù)發(fā)起單位對全部的個(gè)人授信客戶的檢查原則上一年不低于兩次，對于有風(fēng)險(xiǎn)的客戶在風(fēng)險(xiǎn)未得到有效化解前每月跟蹤一次檢查。個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理部門對各業(yè)務(wù)發(fā)起單位的個(gè)人授信后的檢查工作每年不低于兩次，每六個(gè)月不低于一次，將檢查成果形成書面材料，并報(bào)送總行風(fēng)險(xiǎn)管理部?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)管理部對個(gè)人授信業(yè)務(wù)管理部門的授信后檢查管理工作每六個(gè)月進(jìn)行一次檢查，將檢查的成果形成書面文字分別提交總行行長和董事會風(fēng)險(xiǎn)管理委員會。授信業(yè)務(wù)的擔(dān)保擔(dān)保是指按照法律規(guī)定或當(dāng)事人商定，當(dāng)債務(wù)人不能履約時(shí)，債權(quán)人實(shí)現(xiàn)權(quán)利的一項(xiàng)重要保障方法，是授信業(yè)務(wù)管理的一項(xiàng)重要工作。擔(dān)保按其方式劃分涉及確保、抵押、質(zhì)押、留置和定金。授信業(yè)務(wù)擔(dān)保確實(shí)立應(yīng)遵照有效、充足、正當(dāng)和便于實(shí)現(xiàn)的原則。確保擔(dān)保確保是指確保人和債權(quán)人商定，當(dāng)債務(wù)人不能推行債務(wù)時(shí)，確保人能夠按照商定推行債務(wù)或者承當(dāng)連帶責(zé)任的行為。確保人必須是我行承認(rèn)的含有獨(dú)立民事行為能力的自然人和依法成立并含有擔(dān)保資格和擔(dān)保能力的法人組織。法人組織（專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)除外）為確保人的，應(yīng)同時(shí)含有下列條件：資產(chǎn)負(fù)債比例合理，原則上確保資產(chǎn)負(fù)債比例不超出50%，且全部者權(quán)益能夠覆蓋其全部債務(wù)，涉及本身債務(wù)和或有債務(wù)；公司生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定，且在區(qū)內(nèi)該行業(yè)處在領(lǐng)軍地位、大型上游公司為下游公司擔(dān)保，有三年以上的穩(wěn)定合作關(guān)系；嚴(yán)禁公司之間互保；擔(dān)保額不得超出其真實(shí)（經(jīng)審計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的，必須是我行指定有合作合同的，對審計(jì)工作承諾對其審計(jì)的真實(shí)性負(fù)責(zé)）全部者權(quán)益的10%；財(cái)務(wù)狀況、收入來源穩(wěn)定，現(xiàn)金流量充足，含有代償意愿和代償能力，愿接受我行的信貸監(jiān)督；信用良好，無不良信用統(tǒng)計(jì)，原到期貸款、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了我行承認(rèn)的償還或代償計(jì)劃；未涉及可能造成重大損失的經(jīng)濟(jì)糾紛；在我行或其它銀行信用評級在A級以上。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為確保人的，應(yīng)同時(shí)含有下列基本條件：依法成立，從事的經(jīng)營活動正當(dāng)、合規(guī)；實(shí)繳到位的資本金在3000萬元以上；治理構(gòu)造完善，運(yùn)作規(guī)范，建立了嚴(yán)格的核保制度和風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)制，按規(guī)定提取責(zé)任確保金和風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)?；鸹驌?dān)保確保金存在我行并專戶管理，擔(dān)保基金或確保金金額普通不低于融資擔(dān)保余額的10%；初次合作應(yīng)經(jīng)我行資格準(zhǔn)入審批；原則上擔(dān)保合作的銀行不得超出兩家（含我行）。自然人為確保人的，應(yīng)同時(shí)含有下列基本條件：含有完全民事行為能力，擁有中華人民共和國國籍；在本地有固定居所；有正當(dāng)、穩(wěn)定、充足的收入或資產(chǎn)，含有代償意愿和代償能力，樂意接受我行信貸監(jiān)督；遵紀(jì)遵法，無不良信用統(tǒng)計(jì)，或原到期貸款、應(yīng)付利息、應(yīng)代償債務(wù)已清償或已經(jīng)做了我行承認(rèn)的償還或代償計(jì)劃。原則上不接受境內(nèi)法人、其它組織和自然人跨省（自治區(qū)、直轄市）提供的確保擔(dān)保，但確保人為中央公司、優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶、信用評級可直接認(rèn)定為AAA級以上信用等級的客戶、行業(yè)領(lǐng)軍公司客戶、全國百強(qiáng)公司、全國性商業(yè)銀行的除外，其它跨省提供確保擔(dān)保的確保人應(yīng)經(jīng)總行同意同意。不得接受下列情形的法人、其它組織的確保擔(dān)保：國家機(jī)關(guān)提供的確保擔(dān)保，但經(jīng)國務(wù)院同意為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體提供的確保擔(dān)保；未經(jīng)法人書面授權(quán)或超出授權(quán)范疇的法人分支機(jī)構(gòu)提供的確保擔(dān)保；我行信貸政策嚴(yán)禁介入的法人、其它組織；法律法規(guī)嚴(yán)禁的其它情形。不得接受下列情形的自然人確保擔(dān)保：有逃廢銀行債務(wù)行為的；擔(dān)任有逃廢債務(wù)行為的公司的法定代表人、董事或高級管理人員，且對公司逃廢債行為負(fù)有直接責(zé)任的；有刑事犯罪統(tǒng)計(jì)的，但過失犯罪除外；有嗜賭、吸毒等不良行為的；法律法規(guī)嚴(yán)禁的其它情形。確保人為法人、其它組織的，應(yīng)提交下列材料：經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；特殊行業(yè)須同時(shí)提交政府主管部門頒發(fā)的特殊行業(yè)經(jīng)營許可證或行業(yè)資質(zhì)等級證書；法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本；單位公章或合同專用章印鑒卡，公司章程；確保人有權(quán)決策機(jī)構(gòu)根據(jù)公司章程等內(nèi)部規(guī)章制度和法律規(guī)定出具的同意擔(dān)保的有效決策或證明；法人分支機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)人的授權(quán)書或有權(quán)審批機(jī)關(guān)的審批證明；近三年財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告，成立局限性三年的確保人，提交自成立以來的財(cái)務(wù)年報(bào)與近期財(cái)務(wù)報(bào)告；或有負(fù)債清單及狀況闡明；我行認(rèn)為需要提交的其它材料。國家政策性銀行、四大專業(yè)銀行、我行已予以同業(yè)授信的商業(yè)銀行為確保人的，在確認(rèn)擔(dān)保真實(shí)有效的前提下可減免提供上述材料。確保人為自然人的，應(yīng)提交下列材料：確保人的有效身份證件，涉及身份證、結(jié)婚證、戶口本等；確保人財(cái)產(chǎn)或收入狀況證明；確保人同意提供擔(dān)保的書面材料，承諾函必須涉及被確保人的名稱、確保的授信產(chǎn)品類別、金額和期限等；確保人本身負(fù)債和對外擔(dān)保狀況的闡明；我行認(rèn)為需要提交的其它材料。我行綜合考慮確保人的發(fā)展前景、經(jīng)營期內(nèi)可用于代償債務(wù)的現(xiàn)金流量、或有負(fù)債的風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，合理核定確保人的擔(dān)保額度，但最高不超出下列規(guī)定：法人或其它組織確保擔(dān)保額度=有效擔(dān)保凈資產(chǎn)-已為別人提供的各類擔(dān)保余額有效擔(dān)保凈資產(chǎn)=全部者權(quán)益-無形資產(chǎn)（建設(shè)用地使用權(quán)除外）-待攤費(fèi)用-待解決資產(chǎn)損失-遞延資產(chǎn)-合理預(yù)計(jì)的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)確保擔(dān)保額度=N×（全部者權(quán)益－合理預(yù)計(jì)的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負(fù)債表的或有負(fù)債）－已為別人提供的各類擔(dān)保余額；或者確保擔(dān)保額度=N×資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為別人提供的各類擔(dān)保余額。N為擔(dān)保放大倍數(shù)，最高不超出10，僅為個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔(dān)保的N不超出15，僅為個(gè)人消費(fèi)融資提供擔(dān)保的N不超出20；高安全性和高流動性金融資產(chǎn)重要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級公司債、貨幣基金，但應(yīng)剔除專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存在我行的用信人的確保金；以上兩種辦法核定的擔(dān)保額度不同時(shí)，按兩者較低的原則核定額度。銀行、信用社、保險(xiǎn)公司以及其它金融機(jī)構(gòu)在我行核定的授信額度內(nèi)提供擔(dān)保。自然人確保擔(dān)保額度=5×（年正常稅后收入－年債務(wù)性支出－年生活保障支出）-已為別人提供的各類擔(dān)保余額法律法規(guī)或公司章程（合作合同）對確保人對外擔(dān)?？傤~有最高額限定，且該限額不大于以上規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對單個(gè)法人的確保擔(dān)保金額普通不超出凈資產(chǎn)的10%，對集團(tuán)客戶的擔(dān)保金額最高不超出15%；其它法人或組織對單個(gè)用信人的確保擔(dān)保余額超出確保人凈資產(chǎn)的50%時(shí)，應(yīng)從嚴(yán)控制；法律法規(guī)或公司章程（合作合同）對確保人對外單筆擔(dān)保金額或單個(gè)用信人擔(dān)保金額有最高額限定，且該限額不大于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行。對集團(tuán)內(nèi)部組員單位或關(guān)聯(lián)單位間的擔(dān)保、其它確保人之間的互相擔(dān)?；蜓h(huán)擔(dān)保，應(yīng)嚴(yán)格控制，并執(zhí)行下列規(guī)定：集團(tuán)內(nèi)關(guān)聯(lián)公司提供的確保擔(dān)保原則上不得超出我行擬核定集團(tuán)客戶整體授信額度的