近代中國商業(yè)銀行的金融欺詐與信用調(diào)查

1932年6月6日，上海圓明園路1號遭到干擾，是中國信用合作社下屬的一個重要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。作為近代中國銀行業(yè)第一個專業(yè)征信機(jī)構(gòu),其主要活動是為會員制銀行及其它信用調(diào)查委托者提供信用調(diào)查業(yè)務(wù)。中國征信所是第一個由中國人創(chuàng)辦的專業(yè)征信機(jī)構(gòu),它的成立與發(fā)生在天津的一樁金融詐騙案有密切的關(guān)系,正是由于天津金融詐騙案的發(fā)生,才促成中國征信所的成立。經(jīng)營管理上,恢復(fù)性20世紀(jì)初期發(fā)生的天津金融詐騙案,主要是經(jīng)理祁礽奚利用協(xié)和貿(mào)易公司騙取各大銀行借款,最后由于協(xié)和貿(mào)易公司破產(chǎn),導(dǎo)致天津金融危機(jī)的發(fā)生。協(xié)和貿(mào)易公司注冊成立于1918年,是由出身洋行和華商貿(mào)易行業(yè)的李組才、丁懋英、祁礽奚等以7000元資金注冊,主要經(jīng)營進(jìn)出口業(yè)務(wù)。經(jīng)理祁礽奚乃福建人,曾經(jīng)留學(xué)美國,經(jīng)過不斷的努力最后獨(dú)自經(jīng)營協(xié)和貿(mào)易公司。據(jù)天津金融詐騙案當(dāng)事人之一、時為協(xié)和貿(mào)易公司辦事員、瑞通洋行會計的曾衡三回憶,由于經(jīng)營得法,協(xié)和貿(mào)易公司開業(yè)兩年時間經(jīng)營利潤就累計達(dá)20多萬元,人員增加到100多人。協(xié)和貿(mào)易公司在全國許多地方都設(shè)有分支機(jī)構(gòu)和采購莊,分別采購?fù)┯汀⒒ㄉ?、羊絨、皮張、桃仁、地毯等貨物。在經(jīng)營管理方面,祁礽奚采用多種手段,想方設(shè)法拉攏金融界的社會名人參與。首先,他請許多社會名流作為公司的管理人員。前交通銀行董事王正廷的侄子王恭寬被任命為協(xié)和貿(mào)易公司副理;段祺瑞的女婿、美國留學(xué)生奚倫,前天津市名流嚴(yán)修的孫子、美國留學(xué)生嚴(yán)仁曾,英國留學(xué)生黃培生,美國留學(xué)生王晉生、王蕉洲等都擔(dān)任協(xié)和貿(mào)易公司的要職。其次,他結(jié)交金融界的“朋友”,聯(lián)絡(luò)金融界專業(yè)人士入伙協(xié)和貿(mào)易公司,并許諾以高利。祁礽奚三日一小宴、五日一大宴頻頻設(shè)宴,宴請金融界人士,并贈送協(xié)和貿(mào)易公司的股份。如中南銀行王孟鐘、中華懋業(yè)銀行總經(jīng)理張伯龍等人均是協(xié)和股東。就連一般銀行人員業(yè)余經(jīng)營的工商業(yè)務(wù),協(xié)和貿(mào)易公司也往往積極參與,協(xié)和貿(mào)易公司出股本,賺了大家分賬,賠錢就記在協(xié)和貿(mào)易公司的賬上。人人有利可圖,難怪各銀行都爭先恐后向協(xié)和放款。再次,協(xié)和貿(mào)易公司還故意做“戲”,將一家銀行的存款取出,裝入大皮包,用轎車運(yùn)往另一家銀行存入,謊稱“賣面粉”所得。一時間,協(xié)和貿(mào)易公司資金大進(jìn)大出的景象顯示公司業(yè)務(wù)格外繁忙,成交額、結(jié)匯額也非常高。受蒙蔽的華洋銀行看到這些“繁榮”的景象,往往就會毫不猶豫地貸款給協(xié)和貿(mào)易公司。祁礽奚為了拉攏銀行人員可謂用心良苦。他每次舉行宴會時,讓濃妝艷抹的時尚女子陪著客人喝酒、跳舞,推杯換盞、燈紅酒綠之間,目的就容易達(dá)到了。隨著公司的聲譽(yù)和影響日益擴(kuò)大,協(xié)和貿(mào)易公司成為各金融機(jī)構(gòu)爭相貸款的對象,各類貸款滾滾而來。財產(chǎn)交易擔(dān)保型隨著環(huán)境的變化,外商洋行勢力大舉進(jìn)軍天津市場,市場競爭加劇,獲利更加困難。在此情況下,祁礽奚開始改變經(jīng)營思路,以投機(jī)方式維持生存。祁礽奚在經(jīng)營過程中冒險投機(jī),故風(fēng)險也加大,僅1926年一筆出口美國花生的貿(mào)易生意,協(xié)和貿(mào)易公司就受到重大損失。山東花生因為水分多不合乎出口標(biāo)準(zhǔn),天津外商公司不接受花生的保險。祁礽奚執(zhí)意承做出口美國的花生貿(mào)易。后由于花生途中發(fā)熱變質(zhì),經(jīng)查不準(zhǔn)上岸,所運(yùn)花生全部損失。此后祁礽奚承做的桐油、蛋黃白等出口貿(mào)易貨品,也都以失敗而告終。協(xié)和貿(mào)易公司虧損巨大,不得不想方設(shè)法再向銀行借款。民國時期的銀行放款比較重視抵押擔(dān)保,目的就是為了降低信用風(fēng)險,銀行倉庫的倉單或堆棧棧單往往成為放款抵押的對象。祁礽奚作為熟諳信用擔(dān)保的行家,當(dāng)然知道怎樣利用倉單或棧單進(jìn)行詐騙。他與美國人合伙開設(shè)瑞通洋行,利用瑞通洋行開出的假棧單向銀行騙取借款,最后釀成協(xié)和貿(mào)易公司金融詐騙大案。1925年秋天,協(xié)和貿(mào)易公司和美國人康尼斯聯(lián)合設(shè)立了瑞通洋行?？的崴谷谓?jīng)理,主要經(jīng)營倉庫業(yè)務(wù)和倉庫內(nèi)物品的押款業(yè)務(wù)。瑞通洋行只不過是祁礽奚拉攏美國人設(shè)立的一個皮包公司,目的就是為協(xié)和貿(mào)易公司出具棧單,方便協(xié)和貿(mào)易公司向各銀行抵押借款。實際上,瑞通洋行的資本、辦公場所、倉庫等都是由協(xié)和貿(mào)易公司支持,倉庫管理人員也是由“協(xié)和公司”調(diào)過來,并一直由協(xié)和貿(mào)易公司發(fā)給薪金。瑞通洋行存貨的戶頭也僅有協(xié)和貿(mào)易公司一家,所存貨物主要是從美洲和澳洲進(jìn)口的面粉、大米、五金等,出口貨物則主要是蛋黃白、羊絨、皮張、地毯等貨物。倉庫所存貨物甚至連具體的數(shù)目都沒有,管理一片混亂。這樣就有利于協(xié)和貿(mào)易公司和瑞通洋行勾結(jié),利用開出假棧單做抵押貸款業(yè)務(wù),再加上祁礽奚平時善于籠絡(luò),協(xié)和貿(mào)易公司就輕易騙得金融機(jī)構(gòu)數(shù)目巨大的貸款。天津金融機(jī)構(gòu)存在服務(wù)貿(mào)易的金融危機(jī)“協(xié)和”倒閉的導(dǎo)火線,僅僅因為中國實業(yè)銀行“頂票”,“協(xié)和”付不出儲戶1萬元現(xiàn)金。1928年秋的一個星期六下午,有一個客戶向“協(xié)和”提取1萬元現(xiàn)金存款?！皡f(xié)和”像往常一樣,開給對方一張由中國實業(yè)銀行貼兌的支票?？蛻舻街袊鴮崢I(yè)銀行支取時,結(jié)果被拒付?？蛻糁胤怠皡f(xié)和”,被告知要重新開一張支票給他。按照金融界舊例,星期六下午1時半即停止對外營業(yè),如果要兌現(xiàn)支票的話要等到星期一。在這種情況下,客戶堅持只要現(xiàn)款。然而,已被掏空了的“協(xié)和”,當(dāng)時卻無論如何也拿不出來。風(fēng)光無限的協(xié)和貿(mào)易公司竟然付不出1萬元現(xiàn)金,這一消息泄露出去之后,協(xié)和貿(mào)易公司的信用一落千丈。債權(quán)人紛紛前來討債,協(xié)和貿(mào)易公司因此破產(chǎn)。此事便成為當(dāng)時震驚全國的天津金融詐騙案。一些銀行因為受到天津金融詐騙案影響,銀行信用遭到損害,受到來自各行業(yè)的不信任,引發(fā)了金融危機(jī)。1928年天津金融詐騙案,導(dǎo)致天津中原銀行和德華銀行、中法銀行、遠(yuǎn)東銀行的華賬房及六家錢莊倒閉,中南銀行、金城銀行、鹽業(yè)銀行、交通銀行、中國銀行天津分行、浙江興業(yè)銀行、新華銀行、中國實業(yè)銀行、上海銀行、大陸銀行等受騙而遭受損失。外國在華銀行機(jī)構(gòu)中,中美合辦中華懋業(yè)銀行、美商花旗銀行、英商匯豐銀行、麥加利銀行、法商法華銀行、比商華比銀行、日商橫濱正金銀行等受騙。受損銀行中,中南銀行放貸220萬元、中原銀行放貸200萬元、中美合辦中華懋業(yè)銀行放貸130萬元、中國銀行天津分行放貸30多萬元,德華、中法、遠(yuǎn)東三家銀行華賬房各10多萬元,數(shù)家錢莊放貸30多萬元。中國征信所創(chuàng)設(shè)的背景天津金融詐騙案的發(fā)生,在金融界產(chǎn)生了很大的影響,天津市各大銀行陷入嚴(yán)重的金融危機(jī)中,市民對銀行喪失了基本的信任。由于上海各大銀行在天津開設(shè)有分行,分行所受損失最后得到上海市各大銀行總行的救助,最后才使得天津金融業(yè)不致整體垮臺。當(dāng)時上海金融界著名銀行家資耀華在其回憶錄中寫道:“上海金融界有鑒于此,深深感到金融界歷來互相保密并非好事,應(yīng)當(dāng)有一個從事經(jīng)濟(jì)金融信息咨詢機(jī)構(gòu),互通聲氣,互相補(bǔ)益?！笔艿教旖蚪鹑谠p騙案的影響,上海乃至全國