前言研究背景及意義人口老齡化在我國是一個長期且嚴重的問題。2019年末，我國60歲及以上老年人口達25388萬人，占18.1%，其中，65歲及以上人口為17603萬人，占12.6%。與2018年末相比，老年人口比重持續(xù)上升，其中，60歲及以上人口增加439萬人，比重上升0.25個百分點；65歲及以上人口增加945萬人，比重上升0.64個百分點。目前，務(wù)農(nóng)養(yǎng)老、子女養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老和社會養(yǎng)老為我國農(nóng)村老年人口養(yǎng)老形式。隨著物價上漲、通貨膨脹、城市化進程不斷加速、大批青壯年離開農(nóng)村、養(yǎng)老生活費用的增加和務(wù)農(nóng)收益的下降，務(wù)農(nóng)養(yǎng)老、子女養(yǎng)老以及社區(qū)養(yǎng)老逐漸不能維持老年人口生活所需。因此，社會養(yǎng)老的方式將來必然成為農(nóng)村老人養(yǎng)老的主要方式。2009年11月，國家啟動新農(nóng)保試點工作以來,打破了幾千年來我國僅靠“養(yǎng)兒防老”的單一養(yǎng)老模式。自此，我國開始向國外的三支柱養(yǎng)老模式（見圖1-1）學(xué)習(xí)。圖1-1三支柱養(yǎng)老模式目前我國家庭養(yǎng)老為主，社會養(yǎng)老保險密度較低,還存在著意思性參保的現(xiàn)象，有部分地區(qū)提高參保率施行捆綁繳費等不可持續(xù)方式，退保、斷保事件也時有發(fā)生。以中山市的農(nóng)村人口為研究對象，通過顯著性分析和構(gòu)建Logistic模型，分析制約當(dāng)?shù)剞r(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策實際因素，并提出相應(yīng)的政策建議，有利于提高中山市地區(qū)新農(nóng)保的參保率，發(fā)揮養(yǎng)老保障體系中第一支柱的重要作用，完善政府社會保障體系。國內(nèi)外現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢國外養(yǎng)老制度發(fā)展地非常成熟，目前，國際養(yǎng)老保險制度大多為三支柱模式，分別是公共養(yǎng)老保險制度、私營養(yǎng)老金計劃以及個人儲蓄型養(yǎng)老保險。三支柱模式主要分為三類：（見表1-1）表1-1三支柱模式類型類型代表國家主要作用方福利國家型養(yǎng)老保險模式瑞典強調(diào)政府的作用市場主導(dǎo)型養(yǎng)老保險模式美國-強制儲蓄型養(yǎng)老保障模式新加坡盡量發(fā)揮個人的能動作用盡管我國在上個世紀90年代末才開展農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事業(yè)，但是目前國內(nèi)新農(nóng)保的工作已經(jīng)發(fā)展得如火如荼。根據(jù)中國人力資源和社會保障部數(shù)據(jù)顯示，從2013年到2019年之間，我國的社會基本養(yǎng)老保險基金收入一直保持穩(wěn)定增長趨勢。2018年，全國城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)52392萬人，比上年末增加1137萬人，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金收入3838億元，基金支出2906億元。關(guān)于我國農(nóng)村居民參與新農(nóng)保的影響因素研究,國內(nèi)學(xué)者研究成果豐富，陳其芳、羅荷花（2016）認為可分為四大類，分別是：個人因素(如性別、年齡、文化程度、健康狀況)、家庭因素(如人口數(shù)量、老人數(shù)量、子女?dāng)?shù)量、家庭經(jīng)濟水平、耕地面積)、心理認知狀況(如對新農(nóng)保的了解程度)、外部環(huán)境因素(如城郊或者遠郊、鄰居親屬朋友是否購買)。鄭沃林、吳劍輝、鄭榮寶（2020）認為性別、家庭收入、受教育程度、子女?dāng)?shù)量、婚姻狀況、養(yǎng)老觀念對農(nóng)民參保行為的影響,因為地區(qū)的不同，所得出的結(jié)論卻不盡相同甚至相悖。他們認為健康狀況預(yù)期、社會公平感知對農(nóng)民參保行為具有顯著影響。本文將參保意愿和參保能力兩大角度來看，將影響農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策的因素分為個人因素、家庭因素、認知因素和環(huán)境因素，利用SPSS軟件分析各個因素對于參保決策中意愿與能力的影響程度，提出相對應(yīng)的政策建議，提高中山市農(nóng)村人口的參保率，進一步實現(xiàn)中山市養(yǎng)老保險農(nóng)村人口全覆蓋。

概念簡述和理論基礎(chǔ)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，以保障農(nóng)村居民年老時的基本生活為目的，由政府組織帶頭，農(nóng)村集體事業(yè)單位和投保人共同承擔(dān)養(yǎng)老保險費繳納義務(wù)，在年滿60歲后按照養(yǎng)老保險費繳納狀況享受基本養(yǎng)老保險金的社會養(yǎng)老保險制度。參保決策參保決策有四個階段：（1）需求認知，即投保人意識到有參保需要，知道風(fēng)險的存在和分散風(fēng)險的需求；（2）參保前的調(diào)查，即投保人在有投保需求后，開始尋找參保前所要知道的信息，以分析該保險產(chǎn)品的價值和特征，如費率，繳費標(biāo)準檔次（3）繳費檔次的選擇，即投保人在收集到足夠的參保前信息后，就對各種繳費檔次進行評價，做出最優(yōu)選擇；（4）參保行為。影響其因素主要有：個人因素，如知識、經(jīng)驗、能力、個性、動機、人口特征等；商品因素，如價格、費率等；情景因素，如社會普及認可度、繳費檔次的多樣性等。本文將參保決策分為參保意愿和參保能力兩個過程。參保意愿：參保意愿即指在投保人愿意參保行為的機率高低，它受投保人各項特征、保險產(chǎn)品各項特征、消費情境因素和社會經(jīng)濟因素影響。參保能力：參保能力即投保人順利完成投保行為所必須的能力，可分為經(jīng)濟能力、辨別與挑選能力、對社保宣傳的感知能力等。社會保障理論社會保障是由國家或政府帶頭，以滿足公民基本生活水平的需求為目的，實現(xiàn)追求公平的本質(zhì)的社會保障機制，其內(nèi)容有社會保險、社會救助、社會優(yōu)撫和社會福利。他是指通過一些強制性的政策，以國民收入再分配的形式，對因失去勞動能力或勞動能力受損而導(dǎo)致收入不能滿足生活支出的公民提供經(jīng)濟幫助。社會保障一詞最早出自1935年美國頒布的《社會保障法》。國際勞工局對社會保障的界定是：“社會保障即社會通過一系列的公共措施對其成員提供的保護，以防止他們由于疾病、妊娠、工傷、失業(yè)、殘疾、老年及死亡而導(dǎo)致的收入中斷或大大降低而遭受經(jīng)濟和社會困窘，對社會成員提供的醫(yī)療照顧以及對有兒童的家庭提供的補貼。社會保障有作用有二：第一是經(jīng)濟性，對國民經(jīng)濟進行宏觀調(diào)控，使國民經(jīng)濟有條不絮的實現(xiàn)穩(wěn)步性增長；第二是社會性，對于在社會營造出公平公正的氛圍有著十分積極的作用，是社會發(fā)展的穩(wěn)定器。而要實現(xiàn)這兩個作用，就必須保證保障制度的互濟性、普遍性、福利性以及強制性這幾個性質(zhì)不動搖。福利經(jīng)濟學(xué)理論二十世紀二十年代，英國的著名經(jīng)濟學(xué)家庇古和霍布斯提出了福利經(jīng)濟學(xué)理論：（見表2-1）表2-1福利經(jīng)濟學(xué)理論研究內(nèi)容：社會福利核心內(nèi)容：平均分配使得社會福利最大化主要觀點：以社會發(fā)展和經(jīng)濟增長為目的，給出合理的政策建議，使國民收入逐漸實現(xiàn)均衡。特性：在前提是社會為最終歸宿的情況下，以某些價值為基礎(chǔ)，構(gòu)建系統(tǒng)的理論結(jié)構(gòu)?；靖＠}：國民收入越高，產(chǎn)生的福利制度越完善；“分配越均等，社會福利就越大”。庇古他一生的致力于研究如何對福利經(jīng)濟學(xué)下定義，以創(chuàng)造出一套適合國家甚至全球的經(jīng)濟福利制度體系。福利分為社會福利和經(jīng)濟福利，社會福利中包含經(jīng)濟福利，而其中只有能夠用貨幣衡量的部分才是經(jīng)濟福利。他認為福利水平的高低取決于國家經(jīng)濟發(fā)展水平以及其收入分配公平性這兩個方面。所以，要想提高福利，既要提高國民收入，同時也要注意收入分配的公平性。生命周期假說生命周期假說是美國經(jīng)濟學(xué)家f·莫迪利安尼和r·布倫貝格、a·安東共同提出的一個消費理論。他提出來兩個理想條件:一假定消費者是理性人的，能根據(jù)自己的收入，合理地進行消費;二，消費者行為是為了實現(xiàn)效用最大化。這樣，理性的消費者將依據(jù)自己所有預(yù)期收入，安排生命各個時間段的消費計劃，使生命總的收入等于總的消費且每個時期的消費都可以滿足自己的需求。因此，不同于凱恩斯消費函數(shù)理論，凱恩斯消費函數(shù)理論中當(dāng)期的消費支出取決于當(dāng)期的收入，而生命周期假說的當(dāng)期消費支出則取決于消費者一生的全部預(yù)期收入。理性消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)其預(yù)期壽命和預(yù)期全部收入來安排每個時期用于消費和儲蓄的資金比例。因此，人們在面臨老年收入減少甚至沒有和壽命不確定的風(fēng)險下，為分散這些風(fēng)險，人們對于自己的老年生活應(yīng)當(dāng)在中青年時期就要有所規(guī)劃。

中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保情況2009年，國家對我國原有農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（舊農(nóng)保）發(fā)起改革，在全國范圍內(nèi)陸陸續(xù)續(xù)開始進行新農(nóng)保試點工作，力求在2020年前基本達到農(nóng)村適齡人口的全覆蓋這一目標(biāo)。中山市在2005年就已建立起將所有農(nóng)村人口都納入的社會養(yǎng)老保險體系。截止2009年底，中山市24個鎮(zhèn)區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險實際參保人數(shù)已超過66萬人，參保率已達到94%。根據(jù)中山市人力資源和社會保障局政務(wù)網(wǎng)的統(tǒng)計資料，下圖展示了自2014年到2018的中山市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的情況。（見圖3-1）圖3-1中山市2014年-2018年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險情況由圖表可以看出，2015的數(shù)據(jù)出現(xiàn)了很大的變化，通過查閱資料，發(fā)現(xiàn)這是由于當(dāng)年將城市和農(nóng)村的基本養(yǎng)老保險合并成為了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險所致，因此當(dāng)年社會養(yǎng)老保險的繳費人數(shù)以及參加人數(shù)變化異常。但中山市城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險基金收入一直呈上升的狀態(tài)，說明中山市的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險工作開展的很好，社會養(yǎng)老保險的參保率呈正向發(fā)展趨勢。

中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策影響因素的理論分析本文將社會養(yǎng)老保險的參保行為看做購買行為，那么社會養(yǎng)老保險產(chǎn)品就可以看作為一種商品。人們對于某一商品的購買能力取決于商品的價格和自身的經(jīng)濟水平，但一個購買行為的完成除了需要購買能力，還要以購買意愿為前提。所以，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的參保率提高的制約因素在于人們的參保能力和參保意愿。本文將從參保能力和參保意愿兩個角度研究影響中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策的實際因素。影響農(nóng)村居民參與新農(nóng)保的因素很多,本文將分為四個大類因素，分別是：（如表4-1）表4-1影響中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策的因素個人因素家庭因素認知因素環(huán)境因素性別年齡受教育程度婚姻狀況家庭子女?dāng)?shù)量家庭經(jīng)濟狀況對新農(nóng)保了解程度養(yǎng)老觀念社會公平感知自評健康程度政策幫助新農(nóng)保普及和宣傳程度和信息是否公開易懂參保意愿方面dodds等認為購買意愿指消費者購買某商品的概率，也有學(xué)者認為購買意愿就是消費者對某種商品的采購計劃。朱智賢則認為購買意愿是消費者以滿足自己某種需要所要購買商品的傾向，是消費心理的表現(xiàn)，是購買行為的前提。參保意愿與參保行為直接相關(guān)，對于提高農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保率是十分重要的。因此，要了解影響中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策的因素，可以以參保意愿的角度進行分析。個人因素個人因素即投保人個性特征，本文考慮的特征為性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況。性別目前，關(guān)于性別對社會養(yǎng)老保險參保率的影響不一而足。樂章（2004）研究表明女性比男性更傾向于參加農(nóng)村養(yǎng)老保險。陳其芳認為目前我國農(nóng)村性別平等方面已經(jīng)取得很大的進步,女性與男性接受新事物的態(tài)度無明顯差異,且女性參保的回報期更長,更符合理性經(jīng)濟人的邏輯，因此他認為女性相對男性參與新農(nóng)保的可能性更大。但郝金磊（2014）則認為由于傳統(tǒng)農(nóng)村社會家庭分工的差異,農(nóng)村女性仍受舊思想的束縛,她們對社會養(yǎng)老保險等新事物會有排斥的行為，而且在一些落后的農(nóng)村社會，女性的社會地位較低，所能支配的資金較少，所以男性又比女性更有可能參加農(nóng)村養(yǎng)老保險。李莎（2018）在研究中發(fā)現(xiàn)性別對于參保意愿無顯著性影響，但是實際中更多的男性有著參保意愿，而且想要入保的人數(shù)比例超過了５０％。鄭沃林、吳劍輝、鄭榮寶（2018）研究表明受性別觀影響,女性參保概率略低,在同等條件下,男性比女性更有可能參保。李越認為男女家庭地位趨向平等其參保意愿也出現(xiàn)趨同。因此，本文認為性別對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策應(yīng)無顯著性影響年齡肖應(yīng)釗等（2011）調(diào)研發(fā)現(xiàn)農(nóng)民的年齡越大越傾向于參保，尤其是對于離異、傷殘、喪偶等狀態(tài)的農(nóng)民，他們的參保意愿會更高，未婚的農(nóng)民對于參保的意愿不明顯。蘇東海等認為老年農(nóng)村居民養(yǎng)老需求迫切且危機感較強,參保后收益等待期短,因此，農(nóng)村老年人口的參保意愿高于年輕農(nóng)村居民,農(nóng)村居民的參保行為表現(xiàn)出較明顯的年齡上的逆向選擇所以本文認為年齡對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策具有顯著性影響，相比于青年農(nóng)村人口，中老年農(nóng)村人口對于養(yǎng)老保險的參保意愿更強。受教育程度過去，大部分學(xué)者認為，農(nóng)村人口的受教育程度對農(nóng)村人口參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的意愿有積極作用,受教育程度越高的農(nóng)村居民接受新生事物的能力和規(guī)避風(fēng)險的意識越強,參加新農(nóng)保的積極性更高（陳其芳，2016）。李莎（2018）在她的調(diào)查中研究了不同學(xué)歷的群體對參保意愿的情況：（如表4-2）表4-2不同學(xué)歷的群體對參保意愿的情況學(xué)歷 沒有接受過教育小學(xué)學(xué)歷小學(xué)學(xué)歷高中學(xué)歷中專學(xué)歷大專以上學(xué)歷想要參保比率40.91%77.31%83.33%84.21%66.67%100%所以她認為較高的受教育水平的農(nóng)民群體參保積極性更強。但又有學(xué)者提出,文化程度較高的農(nóng)民,其經(jīng)濟能力更強,能夠自己承擔(dān)養(yǎng)老的風(fēng)險,而文化程度低的農(nóng)民只能通過參加社會養(yǎng)老保險來分析老年期沒有收入的風(fēng)險(姚俊,2010)。劉輝等認為農(nóng)村居民的受教育程度對農(nóng)村居民參加新型農(nóng)村養(yǎng)老保險的意愿有抑制作用,因為受教育程度高的農(nóng)村居民能力較強,所得到收入較高,有足夠抵御老年風(fēng)險的能力。胡宏偉等（2009）調(diào)研表明農(nóng)民的受教育程度對參保意愿產(chǎn)生的影響呈倒“U”型，即學(xué)歷太高或者太低的農(nóng)民參保意愿都不明顯，處于中等學(xué)歷的農(nóng)民通常會更傾向于參保。因為高學(xué)歷群體能夠獲得更多的資本,有更多抵御風(fēng)險的能力，能有效處理對于步入老年后沒有收入的困境。而小學(xué)及以下、初中文化程度的農(nóng)民群體多從事農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)等低收入工作,其參保認知度和經(jīng)濟支出能力較小。受教育程度低的農(nóng)民群體觀念仍然比較傳統(tǒng),相比于參保來解決將來可能發(fā)生的風(fēng)險,他們更愿意將這筆參保支出節(jié)省下來,用于現(xiàn)階段的消費支出。譬如，大部分農(nóng)民工寧愿選擇加薪,也不愿意繳納“五險一金”。因此學(xué)歷較高或者較低的農(nóng)民參保意愿不明顯，前者是對于新農(nóng)保的無需求，后者則是無能力。而處于中等學(xué)歷的農(nóng)民，他們一方面對于參保認知度較高，也對未來的養(yǎng)老生活有著合理的認知，另一方面對于新農(nóng)保也有一定的支付能力。所以農(nóng)民的受教育程度對參保意愿產(chǎn)生的影響呈現(xiàn)不規(guī)則的倒“U”型。因此，本文也認為農(nóng)民的受教育程度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策呈現(xiàn)不規(guī)則的倒“U”型影響?；橐鰻顩r以前的研究認為婚姻狀況對農(nóng)民的參保行為有一定的影響，aydede（2007）認為相對于未婚群體而言,已婚、離婚、喪偶的農(nóng)民更愿意參加社會養(yǎng)老保險。未婚農(nóng)民群體大多處于青年階段,其消費、儲蓄的計劃不僅僅是有養(yǎng)老，更多是房貸、車貸等消費。鄭沃林等人研究發(fā)現(xiàn)未婚農(nóng)民群體認為,政策規(guī)定養(yǎng)老保險繳足15年即可,不一定非要現(xiàn)階段開始繳費，大多以45歲為參保的臨界點;也有部分未婚農(nóng)民認為,15年時間收益等待期過長，不愿意參保。胡宏偉等（2009）調(diào)研表明已婚的老年村民參保經(jīng)濟性往往較低。但有學(xué)者認為農(nóng)民參保行為更容易受家庭特征影響,因而婚姻狀況等個體特征對農(nóng)民參保的作用那么顯著(郝金磊等,2011)。本文認為，婚姻狀況對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策的影響不顯著。家庭因素家庭子女?dāng)?shù)量在中國傳統(tǒng)農(nóng)村社會中,老年人養(yǎng)老幾乎都是依靠子女,這意味著子女越多，所能提供的養(yǎng)老保障也越高,參與新農(nóng)保等其他養(yǎng)老方式的意愿越低。詹連富（2010）認為現(xiàn)在農(nóng)村人口的養(yǎng)老方式仍以家庭養(yǎng)老為主。雖然國外的三支柱養(yǎng)老制度有力沖擊了傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念,但目前在農(nóng)村中，子女提供的養(yǎng)老支持仍具有重要作用。肖應(yīng)釗（2011）研究表明有子女的被調(diào)查者的參保意愿要明顯地強于沒有子女的被調(diào)查者。子女?dāng)?shù)量對于農(nóng)民的參保積極性呈正向影響(雍嵐等,2007)。鄭沃林等人的研究也顯示子女?dāng)?shù)量對于農(nóng)民參保的概率有正向顯著性影響。一般情況下,如果子女?dāng)?shù)量較多,子女們往往以共同出資、輪流贍養(yǎng)等方式為老人養(yǎng)老,同時替父母參保,作為家庭養(yǎng)老費用的補充。但實際上,子女?dāng)?shù)量較多老人的養(yǎng)老大多會陷入一個權(quán)屬不清的僵局,每個子女都有贍養(yǎng)父母的義務(wù),但作為農(nóng)民群體，大部分的中青年人都會選擇去城市工作,對于父母的贍養(yǎng)義務(wù),只能定期給與生活費用,并為父母購買養(yǎng)老保險。相反,子女?dāng)?shù)量少的農(nóng)民,子女需要承擔(dān)夫妻雙方父母的養(yǎng)老義務(wù),在一個“421”家庭中，分攤到子女的老人贍養(yǎng)成本較高,因此他們因為經(jīng)濟能力的減弱而降低參保的積極性。但隨著二胎政策的開發(fā)，家庭子女的數(shù)量會在二胎開放前水平略有提升。因此家庭子女?dāng)?shù)量對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有積極作用。認知因素對新農(nóng)保認知程度社會養(yǎng)老保險內(nèi)部線索社會養(yǎng)老保險的內(nèi)部線索是指與社保的使用價值的相關(guān)屬性。投保人的參保行為，是為了滿足自己老年生活的養(yǎng)老需求，因此社會養(yǎng)老保險的內(nèi)部線索會直接影響投保人的參保意愿。社會養(yǎng)老保險自身所表現(xiàn)的養(yǎng)老保障屬性是農(nóng)民群體采取參保行為最主要的動力，對社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老保障的評價是影響參保意愿的最主要的因素。因此，對于新農(nóng)保的認知程度很大一方面要去感知它的價值，即新農(nóng)保對于農(nóng)村人口養(yǎng)老生活的作用，才會提高人們的參保經(jīng)濟性。社會養(yǎng)老保險外部線索社會養(yǎng)老保險的外部線索是指與社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老保障屬性無關(guān)的外部因素，比如價格檔次、繳費期限、保證等。因此，當(dāng)人們了解到新農(nóng)保具有高的品質(zhì)和低的功能風(fēng)險，就會產(chǎn)生高的參保意愿。養(yǎng)老觀念中國傳統(tǒng)農(nóng)村社會是一個以土地為紐帶的傳統(tǒng)農(nóng)耕社會，農(nóng)民的養(yǎng)老觀念則以家庭養(yǎng)老為主,但隨著家庭結(jié)構(gòu)變化、農(nóng)村剩余勞動力向城鎮(zhèn)流動,養(yǎng)兒防老的養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊,現(xiàn)實中農(nóng)村高齡老人大多采取務(wù)農(nóng)自養(yǎng)。今天，仍有部分農(nóng)民群體并未參加社會養(yǎng)老保險,這是否說明養(yǎng)兒防老等傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念仍在影響農(nóng)民的參保行為?對于農(nóng)民而言,社會養(yǎng)老保險只是家庭養(yǎng)老的補充,難以替代家庭養(yǎng)老的作用。林淑周（2010）提出了傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念對農(nóng)民群體參加養(yǎng)老保險的行為有反向的顯著影響；肖云（2006）發(fā)現(xiàn)目前農(nóng)村地區(qū)家庭養(yǎng)老的傳統(tǒng)觀念在短期內(nèi)仍不會轉(zhuǎn)變，農(nóng)民的參保意愿在短時間內(nèi)不會有極大的提高。李莎根據(jù)研究調(diào)査結(jié)果發(fā)現(xiàn)，隨著時代的變化，年輕的這一代人，他們對于養(yǎng)老的觀念不再是子女養(yǎng)老，反而更加把注意力放到社會養(yǎng)老或者社區(qū)養(yǎng)老這一方面。但是現(xiàn)在的老年人對于子女養(yǎng)老這一方面的觀點還是十分固執(zhí)；根據(jù)上面年齡影響參保意愿的分析也發(fā)現(xiàn)，越年輕的人越傾向于入保。因此，本文認為在短時間內(nèi)我國農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老觀念仍不會發(fā)生太大變化，依然是以家庭養(yǎng)老為主，社會養(yǎng)老和單位養(yǎng)老為輔。所以，養(yǎng)老觀念對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策無顯著性影響。社會公平感知目前,大量研究發(fā)現(xiàn),社會公平感知會影響行為人對現(xiàn)實事物的反應(yīng),如影響行為人對政府政策的支持態(tài)度，對他人之間的合作信任度。當(dāng)個人認為一個社會充滿著不公平的氛圍,他就會對政府所做出的的決策產(chǎn)生懷疑，繼而不會對政府所做出的舉措給與支持的態(tài)度。而如果農(nóng)民群體對社會的公平產(chǎn)生質(zhì)疑時，他們也會質(zhì)疑政府的公共政策,包括作為政府主導(dǎo)的社會養(yǎng)老保險,并通過農(nóng)民集體效應(yīng),在大范圍降低農(nóng)民群體的參保積極性。且社會公平感認知較低的農(nóng)民更容易質(zhì)疑社會養(yǎng)老保險管理的各個環(huán)節(jié),無形之間削弱其參保積極性。鄭沃林表明社會公平感知與農(nóng)民參保的概率有明顯的促進作用。這與本文假設(shè)一致,社會公平感知直接作用于個體,公平感知高的個體,其政策認可度也較高,促進社會養(yǎng)老保險的意愿更強;而公平感較低的個體,往往會對政府出臺的公共政策有排斥行為。因此，社會公平感知對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有正向顯著性影響。自評健康程度迪爾凱姆(迪爾凱姆,1929)表明：一般來說,當(dāng)人感知健康狀況出現(xiàn)問題時,會增加醫(yī)療、養(yǎng)老等保障性支出,以降低風(fēng)險。在諸多風(fēng)險中,農(nóng)民難以避免健康風(fēng)險,但能通過參加保險來分散風(fēng)險。鄭沃林等人研究表明當(dāng)農(nóng)民的對健康的預(yù)期評價變差時,會主動尋求分散這一風(fēng)險的途徑,增加其醫(yī)療和養(yǎng)老保險的支持。長期下來,農(nóng)民會逐漸認可社會養(yǎng)老保險的保障功能,參保意愿增強。相反,健康預(yù)期較好的農(nóng)民沒有風(fēng)險的緊迫感,他們往往更愿意將參保費用用于其他支出。陳其芳表明自評健康程度與參保決策之間存在著逆向選擇這一行為。在其他條件不變的情況下,身體狀況越差的農(nóng)村居民就越傾向于參與新農(nóng)保。另外,健康狀況差的農(nóng)村居民已經(jīng)享受到了社保帶來的福利補助,對國家社保政策的信任程度大于其他農(nóng)村居民,其參保積極性也強于其他農(nóng)村居民。因此，自評健康程度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有著反向顯著性影響。環(huán)境因素投保情境因素投保人的參保決策會隨著參保環(huán)境的變化而變化。周圍人對于新農(nóng)保的態(tài)度、保險代理人的態(tài)度直接影響農(nóng)村人口的參保意愿。因此保險銷售人員的素質(zhì)，周圍親友社保參加度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有著顯著性影響。新農(nóng)保普及和宣傳程度李振功（2019）認為新農(nóng)保信息公開一方面可以提升農(nóng)村人口對新農(nóng)保的了解程度，另一方面也可以保證新農(nóng)保工作的順利進行。政策信息公開，有利于農(nóng)民更好的了解城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，從而識別自己是否有參保需求。因此新農(nóng)保普及和宣傳程度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有著顯著性影響。參保能力方面另外一個限制農(nóng)村人口參保行為的要素就是參保能力，包括經(jīng)濟能力，信息尋找能力，產(chǎn)品識別能力等。家庭因素家庭經(jīng)濟狀況目前，大部分學(xué)者認同家庭經(jīng)濟水平對農(nóng)民參保行為有明顯作用的觀點,但究竟是促進作用還是抑制作用,仍未達成共識。王良健等(2015)認為家庭經(jīng)濟狀況越好的農(nóng)民,其參保積極性越高;而鐘漲寶等(2014)則認為家庭經(jīng)濟狀況越好的農(nóng)民,越有能力承擔(dān)養(yǎng)老支出,越不傾向于參保。胡宏偉（2009）研究發(fā)現(xiàn)了家庭經(jīng)濟條件會正向作用于農(nóng)民的參保意向，呈現(xiàn)倒“U”型，家庭經(jīng)濟條件中等的農(nóng)村人口，參保意向強烈，家庭經(jīng)濟條件處于富?；蛘哓毟F水平的農(nóng)民的參保意愿普遍沒有經(jīng)濟條件處于中等水平的農(nóng)民高。因為農(nóng)民參保是一種投資行為,低收入農(nóng)民的收入只能滿足當(dāng)期消費,而沒有余錢用于保險費用支出。而高收入的農(nóng)民,養(yǎng)老不成問題,他們更愿意將收入進行一些高回報率的投資。而經(jīng)濟條件處于中等水平的農(nóng)民的收入除了滿足當(dāng)期消費外還略有盈余，但所盈余部分較少，不適合用于高回報又高風(fēng)險的投資，處于理性消費的考慮，更適合用于參保的保費。但是也有學(xué)者調(diào)查研究認為農(nóng)民家庭的經(jīng)濟狀況與參保意向沒有明顯關(guān)系(羅遐，2011)。本文認為,社會養(yǎng)老保險是消費支出,也是收益資產(chǎn),家庭經(jīng)濟狀況是農(nóng)民參保的經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，本文認為家庭總收入對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有著顯著性影響。認知因素參保能力的認知因素包括對新農(nóng)保宣傳的感知能力、理解能力、記憶能力等。新農(nóng)保了解程度新農(nóng)保是一種社會福利型的保障制度,制度設(shè)計對農(nóng)村居民來說具有較大的利益。就理性經(jīng)濟人的邏輯而言，農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策了解程度越高,參保意愿越強。環(huán)境因素政策幫助2009年，國家對我國原有農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度（舊農(nóng)保）發(fā)起改革，在全國范圍內(nèi)陸陸續(xù)續(xù)開始進行新農(nóng)保試點工作，力求在2020年前基本達到農(nóng)村適齡人口的全覆蓋這一目標(biāo)。中山市在2005年就已建立起將所有農(nóng)村人口都納入的社會養(yǎng)老保險體系。截止2009年底，中山市24個鎮(zhèn)區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險實際參保人數(shù)已超過66萬人，參保率已達到94%。不同于老農(nóng)保只能依靠自己繳費，新農(nóng)保采用了城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老保險的繳費模式，在個人繳費的同時政府和集體還會給予補貼，降低農(nóng)民群體參保的支出壓力。在2012年，中山市還實行了新的規(guī)定幫助更多的農(nóng)民群體有能力參加社會養(yǎng)老保險。中山市將采取三種措施增強農(nóng)村人口參保能力：一開展繳費貸款，市勞動和社會保障局與農(nóng)保主辦銀行協(xié)商，由農(nóng)保主辦銀行向參保村中的“老人”提供商業(yè)貸款；二是允許分期繳費。經(jīng)市政府同意，市勞動和社會保障局出臺了分期付款辦法，在鎮(zhèn)政府、鎮(zhèn)財政做擔(dān)保的前提下，允許分1年半或3年內(nèi)分期繳清；三是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，增加農(nóng)村人口的總收入，保證有能力持續(xù)交納農(nóng)保費。

中山市農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策影響因素的實證分析數(shù)據(jù)來源和建立模型本文采用中國綜合社會調(diào)查（CGSS）2015年的調(diào)查數(shù)據(jù)。由于研究對象為中山市農(nóng)村人口，因而本研究剔除去其他地區(qū)以及非農(nóng)村人口的數(shù)字外，使用了180份問卷數(shù)據(jù)。參保決策這一行為受很多因素交叉影響，根據(jù)問卷的內(nèi)容以及上一部分的理論分析，我們一是否參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險為因變量，以性別、年齡、受教育程度、婚姻狀況、子女個數(shù)、養(yǎng)老觀念、社會公平感知、自評健康程度、對政府養(yǎng)老保障工作滿意度和家庭經(jīng)濟狀況為自變量并賦值。（見表5-1）表5-1模型解釋變量賦值表變量變量名稱變量賦值解釋自變量性別1=男；2=女年齡0=16-29；1=30-44；2=45-59；3=60歲及以受教育程度0=沒有接受過教育；1=小學(xué)、私塾、掃盲班；2=初中；3=中專、高中、職高、技校；4=大專及以上婚姻狀況0=未婚；1=已婚；2=離婚；3=喪偶子女個數(shù)實際觀察值,單位為人養(yǎng)老觀念1=政府負責(zé);2=子女負責(zé);3=老人負責(zé);4=政府、子女、老人均攤社會公平感知1=完全不公平;2=比較不公平;3=一般;4=比較公平;5=完全公平自評健康程度1=很不健康;2=比較不健康;3=一般;4=比較健康;5=很健康對政府養(yǎng)老保障工作滿意度1=非常滿意；2=滿意；3=一半；4=不滿意；5=非常不滿意家庭經(jīng)濟狀況1=遠低于平均水平;2=低于平均水平;3=平均水平;4=高于平均水平;5=遠高于平均水平因變量是否參加農(nóng)村社會養(yǎng)老保險1=是；2=否;由于因變量是二分變量，自變量中存在離散變量，因此，對于本研究的實證分析采用Logistic模型，分析這些自變量與因變量之間是否存在相關(guān)關(guān)系。該Logistics模型形式如下：P=（其中：P為農(nóng)村人口參與新農(nóng)保行為的概率;n為自變量的個數(shù),β0為常數(shù)項;βi(i=1,2,3…n)為自變量的回歸系數(shù)；xi(i=1,2,3…n)表示農(nóng)村人口農(nóng)村社會養(yǎng)老保險參保決策的第i個影響因素。）實證回歸結(jié)果分析Logistic模型回歸結(jié)果如表5-2：表5-2Logistic模型回歸結(jié)果變量Logistic回歸結(jié)果系數(shù)Exp（B）性別.2191.245年齡.4941.639受教育程度沒有接受過教育-.478.620小學(xué)、私塾、掃盲班-1.326.266初中-.492.612中專、高中、職高、技校.1391.149大專及以上0b.婚姻狀況未婚-1.625.197已婚-1.147.318離婚喪偶0b.子女個數(shù)-.156.856養(yǎng)老觀念政府負責(zé)1.0082.739子女負責(zé)-.527.590老人負責(zé).0001.000政府、子女、老人均攤0b.社會公平感知.0671.069自評健康程度.3941.482對政府養(yǎng)老保障工作滿意度.0601.061家庭經(jīng)濟狀況-.064.938性別對參保決策無顯著影響圖5-1性別與是否參保的交叉制表由于男女地位的逐漸平等化，性別不再成為是否決定參保的決定性因素或者影響因素。男女之間的地位、對新事物的接受能力以及經(jīng)濟能力都在逐步持平，從數(shù)據(jù)可以看出，男女之間參加社會養(yǎng)老保險的比例基本持平。（如圖5-1）因此，原假設(shè)正確，性別對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策無顯著性影響。年齡分組對參保決策無顯著影響圖5-2年齡和是否參保的顯著性分析通過對年齡分組進行方差的單變量分析，我們可以看出年齡對于參保決策無顯著性影響（如圖5-2）。我們在對年齡的分組是參考了國際上對于各階段年齡的界定，分為少年（16-29）、青年（30-44）、中年（45-59）和老年（60以上）。各年齡段對于社會養(yǎng)老保險的需求呈現(xiàn)一個“U”型，與原假設(shè)不符。因此，對于中山市農(nóng)村人口而言，青年人口更容易參加養(yǎng)老保險。其中的原因，可能是因為在這一階段的農(nóng)村居民收入穩(wěn)定，老人和小孩的負擔(dān)還比較輕，樂于接受新事物。所以中山市政府應(yīng)該關(guān)注少年與中年群體間的宣傳工作。受教育程度對參保決策有顯著影響受教育程度一定上影響了個人的收入以及對外界事物的判斷力。相較于高中以上學(xué)歷的群體而言，如初中及初中以下的農(nóng)民群體對于社會養(yǎng)老保險呈反向作用。一部分的原因可能是由于收入較少，只能維持日常的生活費用，還可能是因為受教育程度低的農(nóng)民群體對社保的了解不足，相比于購買保險，他們可以更愿意采用傳統(tǒng)的處理方式，就是講多余的錢存入銀行。本文在之前的假設(shè)中認為農(nóng)民的受教育程度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策呈現(xiàn)不規(guī)則的倒“U”型影響。因為對于碩士或者博士類，學(xué)歷很高的群體，他們本身可能對于風(fēng)險就具有抵抗能力，而不需要保險去分擔(dān)，但由于在這次問卷數(shù)據(jù)中，缺少這類很高學(xué)歷群體的數(shù)據(jù)，因而，只能說明受教育程度的確對于參保決策有著十分顯著的作用。婚姻狀況對參保決策無顯著影響有研究認為，相較于單身而言，有家庭的農(nóng)民群體會更傾向于購買社會養(yǎng)老保險。但本文認為婚姻關(guān)系對于參保決策沒有重要作用，而實證分析中也證明了婚姻關(guān)系對于參保決策無顯著影響。因為本文缺乏離婚群體，大多為未婚和已婚，兩者對于是否參加社會養(yǎng)老保險的比例都大概為1：2。因此，在中山地區(qū)，單身或者有家庭的群體對于社保的需求和購買能力相對一致。子女個數(shù)對參保決策有顯著影響子女個數(shù)對參保決策也成“U”型，當(dāng)子女?dāng)?shù)量為1-2個時，農(nóng)民參保的概率大概為1:1；而當(dāng)子女?dāng)?shù)目為0或者大于3是，農(nóng)民參保的概率就被大大降低了，其中的原因可能是在無子女的情況下，農(nóng)民群體可能還沒有對于未來生活的規(guī)劃，而當(dāng)子女?dāng)?shù)目大于或等于3時，家庭的開銷就會變得極大，因而能留給社保支出的余錢就變得極少了。而且在子女?dāng)?shù)多的情況下，農(nóng)民群體也可能會下意識的選擇子女養(yǎng)老。養(yǎng)老觀念對參保決策有顯著影響圖5-3養(yǎng)老觀念與是否參保的交叉制圖養(yǎng)老觀念對于參保決策也有著顯著作用，對認為要由政府負責(zé)的農(nóng)民群體更傾向購買社會養(yǎng)老保險，而認為要由子女負責(zé)的農(nóng)民群體要傾向不購買保險。但目前從數(shù)據(jù)上看，大部分的農(nóng)民群體對養(yǎng)老觀念還是處在家庭養(yǎng)老的階段。但也有較大部分認為養(yǎng)老應(yīng)由政府、子女和老人共同負責(zé)，這符合國家上常見的養(yǎng)老三支柱模式，也是對于老年人養(yǎng)老最為穩(wěn)妥的方式。因此，若要提高中山市農(nóng)村人口的社會養(yǎng)老保險的參保率，努力提倡建成“家庭、子女、老人”三方面共同養(yǎng)老的新模式。社會公平感知對參保決策有正向顯著影響社會公平感知是一個人對社會所發(fā)生的事情認為是否公平的感覺。社會公平感知評價的高低很大程度關(guān)聯(lián)于政府的工作。當(dāng)政府營造出一種公平公正的氛圍在這個社會中，人們就會對政府的工作任務(wù)以及政策條規(guī)表現(xiàn)出信任和接受的態(tài)度，這也有利于農(nóng)民群體對社保工作的支持和參與。Logistic模型也顯示社會公平感知對于參保決策有著重要積極的作用。與本文原假設(shè)相符。自評健康程度對參保決策有正向顯著影響當(dāng)自評健康程度更高一級的時候，中山市的農(nóng)村人口對參保的積極性會更進一步。不同于現(xiàn)有研究，問卷的調(diào)查對象沒有過多的逆向選擇，反而在身體狀況良好時也愿意購買養(yǎng)老保險，這一個方面是人們對于社保的認可，另一方面這一行為會更加符合理性要求，因為在身體狀況不好的情況下購買養(yǎng)老保險會比在身體狀況良好時購買所花費的費用更高。政府養(yǎng)老保障工作滿意度對參保決策有正向顯著影響政府養(yǎng)老保障工作可以分為新農(nóng)保的宣傳工作以及政策幫助。合適而廣泛的宣傳工作有利于農(nóng)民群體了解社會養(yǎng)老保險，對其形成需求，而政策幫助可以幫助一些沒有能力參保的農(nóng)民可以參保。對政府養(yǎng)老保障滿意度每增加1個單位,農(nóng)民參保率就增加0.06個單位。家庭經(jīng)濟狀況對參保決策有正向顯著影響家庭經(jīng)濟條件比一般水平好的家庭更有可能參保，因為按照馬斯洛需求層次理論，人的安全需求只有在滿足了溫飽需求才能得到實現(xiàn)，也就是避免風(fēng)險的需求。家庭經(jīng)濟狀況好的家庭能在滿足溫飽需求之后還可以滿足安全需求，譬如購買保險。因而，家庭經(jīng)濟狀況對參保決策有正向顯著影響

結(jié)論與政策建議結(jié)論目前農(nóng)村社會中男女地位逐漸平等，男性女性之間對于新事物的接受能力以及支付能力沒有太大差異，晚婚晚育的生育觀念也使得人們的結(jié)婚年齡普遍延后，農(nóng)村社會的養(yǎng)老觀念在近幾年人不會發(fā)生較大的變化，仍然是以家庭養(yǎng)老為主。本文通過實證分析得出性別、婚姻關(guān)系和年齡這三個因素對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策應(yīng)無顯著性影響。而對政府養(yǎng)老保障工作滿意度、社會公平感知、家庭經(jīng)濟水平、自評健康程度對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策都有顯著性影響。家庭子女?dāng)?shù)量、受教育程度和家庭經(jīng)濟水平對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策呈現(xiàn)不規(guī)則的倒“U”型影響。受教育程度的高低很大一方面會影響家庭總收入的高低，因此兩者對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策的影響還有很大一部分的重合甚至趨勢相同。政策建議加大財政對農(nóng)村社會養(yǎng)老保障基金的支出力度對于因為受教育程度和家庭收入影響農(nóng)民其他參保行為的現(xiàn)象。建議政府加大對農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的財政支出力度，將低收入農(nóng)民群體的社會養(yǎng)老保險并入“農(nóng)村低?！钡姆懂?并成立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險專項基金。而對于已參保的低收入群體,可以統(tǒng)一由支付給予補貼或減少其繳費金額。此外,重視加強其他惠農(nóng)與非惠農(nóng)政策對新農(nóng)保的輔助。李偉和姜東升（2015）研究發(fā)現(xiàn)，超期繳費激勵政策也會極大促進參保意愿。因此，其他政策的實施和掛鉤可能會積極影響新農(nóng)保參保意愿，政府在設(shè)計推行新政策時可考慮社保政策之間的相關(guān)性。提高農(nóng)村居民經(jīng)濟水平才是根本。家庭年收入對農(nóng)村居民參加新農(nóng)保有著直接的影響,為此,因地制宜運用多種方式促進農(nóng)村居民增收,對低收入家庭和養(yǎng)老負擔(dān)較重的家庭提高養(yǎng)老補助。政府還可了解低學(xué)歷農(nóng)民群體的養(yǎng)老保險需求,支持國有企業(yè)與商業(yè)保險公司聯(lián)合,結(jié)合低學(xué)歷農(nóng)民群體的工種(農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、餐飲業(yè)、運輸業(yè)等),推出特色養(yǎng)老保險項目,提升其參保水平。宣傳工作上要因地制宜、因人而異針對青年人比中老年人的參保意愿更低的現(xiàn)象，主要還在于對農(nóng)村地區(qū)的宣傳普及和在青年人中營造一種參加新農(nóng)保的范圍，發(fā)揮群體帶頭作用。尤其在宣傳工作上要因地制宜、因人而異，可以依照不同的年齡段對農(nóng)村人口采取不一樣的宣傳方式，對于青年人，可以利用微博、抖音、嗶哩嗶哩等這些青年人常用的社交網(wǎng)絡(luò)軟件去宣傳新農(nóng)保的信息，提高青年人在日常生活中對于新農(nóng)保信息的接觸度。加強農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境顯著影響新農(nóng)保參保行為。政府可考慮加強農(nóng)村金融機構(gòu)建設(shè)，提高金融服務(wù)質(zhì)量，為農(nóng)戶創(chuàng)造良好活躍的金融氛圍。另一方面，居住地保險公司數(shù)量越多，其宣傳影響越大，也在一定程度上提高了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的養(yǎng)老風(fēng)險意識。政府部門應(yīng)增強農(nóng)戶對新農(nóng)保的評價和信任社會公平感知對于中山市社會養(yǎng)老保險參保決策有顯著性影響。因此，政府可考慮進一步優(yōu)化新農(nóng)保政策設(shè)計，監(jiān)督其實施過程，提高實行效率效果。新農(nóng)保工作的重心應(yīng)逐步由政策宣傳向后期服務(wù)轉(zhuǎn)變。要加強對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的監(jiān)督機制,保障農(nóng)村居民的基本養(yǎng)老權(quán)利,便利農(nóng)村居民領(lǐng)取養(yǎng)老金,增加農(nóng)村居民對國家福利政策的信任度。加大農(nóng)村地區(qū)關(guān)于新農(nóng)保的宣傳推廣政策鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)人員可建立定期的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度。可以有計劃、分層次進行培訓(xùn)，培訓(xùn)社會保障部門的工作人員。分別從基礎(chǔ)養(yǎng)老金、繳費檔次、政府補貼、繳費年限、養(yǎng)老金的發(fā)放進行學(xué)習(xí)培訓(xùn)，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)的