獨身的理財計劃——喬女士的獨身理財計劃緒論一、理財?shù)谋尘鞍殡S人們的生活品質(zhì)日益提高，科技的發(fā)展，多種高科技產(chǎn)品得到普及，人們的生活也更向多元化和舒適化發(fā)展，更多琳瑯滿目的商品和新的元素吸引著人們的視線，充實人們的生活，也彰顯著人們的品味，在二十一世紀這個高速化發(fā)展的階段人們的生活越來越富裕。不過，人們也面臨著不一樣的挑戰(zhàn)，就像美國爆發(fā)的次級債危機，全球經(jīng)濟震蕩，人心惶惶，在這時“理財”概念深入人心，沒錯，在當今這個時代，這個充斥吸引力的世界里，我們不僅需要生活的能力，更需要一種合理的規(guī)劃，以備不時之需，記得有句老話說的是：打江山輕易，守江山難。這本是形容千古帝業(yè)的，而如今，我們也不外乎守護我們的“江山”——家。二、獨身理財?shù)囊饬x對于一種獨身貴族來說，這個世界充斥誘惑，更充斥了挑戰(zhàn)，雖然未來是一片渺茫，不過目前正握在我們的手中，愛惜眼前，這個世人都懂得的道理，不過人們往往都只看到了眼前而忘掉了為自己的未來謀一條出路，想想看，人不也許一帆風順，生活更不也許隨心所欲，這時候我們又該怎么辦呢？不一樣的人生變換，均有也許發(fā)生，我們又該怎樣能？對于沒有準備的人而言，有事故發(fā)生時，驚恐萬分，由于沒有足夠財務上的準備，自己一下子走向悲劇。人生是喜劇也是悲劇，在于與否有兩手準備。有準備的人，轉(zhuǎn)危為安，逢兇化吉。沒準備的人，畢生便毀了，也會累及他人。你說，一種好的理財規(guī)劃與否重要呢？人生有風浪，并不奇怪。但天助自助者，若什么都不干，等命運決定，這與我們倡導的積極人生是兩個不一樣的生活態(tài)度。正文一、喬女士的狀況簡介喬女士，26歲，名牌大學畢業(yè)后就在一家外企企業(yè)做白領，工作兩年半，除稅后月收入為5500元整（以扣除五險一金），企業(yè)每月補帖員工300元飯費，200元車費，合計6000元，企業(yè)為喬女士上了五險一金（養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險和住房公積金）。表1喬女士的資產(chǎn)負債表（單位：元）：資產(chǎn)負債金融資產(chǎn)個人貸款活期存款110000住房貸款0定期存款0汽車貸款0債券0其他貸款0實物資產(chǎn)信用卡房產(chǎn)300000消費額0總資產(chǎn)410000總負債0凈資產(chǎn)410000表2喬女士的收入支出表（單位：元）:收入/支出費用余額收入工資+55005500飯補+3005800車補+2006000支出母親生活費-1000（固）5000生活費用-應酬費用-10001000水電和固網(wǎng)-100900尤其支出-300600喬女士是一名獨身，對于錢財沒什么規(guī)劃，時多時少，大多時候會超支。她總是感覺自己爭得太少了，因此工作三年了卻沒什么存款，唯一的存款是也是父親留給她的，由于怕?lián)L險沒有做任何投資。喬女士是和母親住在一起，母親50歲。雖然母親有退休金和已交完的人壽保險和醫(yī)療保險，生活可以自給自足。但伴隨母親的健康每況愈下，給她的壓力越來越大，她不懂得該怎么辦？二、喬女士的理財目的1.喬女士認為自己目前總是存不下錢，想為自己的下半輩子早作打算，但愿可以在承擔家里的一部分費用之后，合理的規(guī)劃自己的錢財，增長自己的存款。2.喬女士覺得自己的財產(chǎn)全都來自自己的工資，有點兒單一化，雖然企業(yè)有上失業(yè)保險，不過喬女士仍然但愿自己可以有多元化的收入，但愿投資一切產(chǎn)品，讓自己閑下來的錢可以有用武之地，到達增值的作用。3.自從母親病后，喬女士覺得生活一直在變幻，必須有下一步的打算，但愿可以購置某些保險讓自己盡量沒有后顧之憂。4.喬女士至今還與母親住在一起，住房屬于自己的名下，她但愿自己在2至3年后結(jié)婚，結(jié)婚后幾年后但愿屆時候有經(jīng)濟能力購置一套兩居室的住房，將目前的房子留給母親，這樣母親后來也好有一種保障。三、喬女士的理財提議書（一）假設前提1、通貨膨脹率為7%通貨膨脹是指社會上一般物價水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導致您手中的貨幣的實際購置力下降。反應通貨膨脹水平的指標稱為通貨膨脹率。我國使用居民消費價格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要參照指標。我國歷史平均通貨膨脹率為3％－4％，從經(jīng)濟學上看這是一種增進經(jīng)濟發(fā)展非常理想的通貨膨脹率?？紤]到各地區(qū)通貨膨脹狀況不盡相似，為了您的財務安全，我們在完畢此理財規(guī)劃提議書時保守假設通貨膨脹率為7％。2、定期存款的年利率為2.25％，零存整取年利率1.71%根據(jù)央行調(diào)整的存貸款利率，我國目前的定期一年期的存款利率為2.25％，零存整取年利率1.71%。由于我國尚未實現(xiàn)利率市場化，國債市場尚欠發(fā)達，因此銀行存款利率在作為貨幣市場工具的運用中，一般被視為“無風險利率”，作為證券分析和其他投資收益率的比較基準。3、債券型基金年收益率為5％目前債券型基金的規(guī)模在不停地增長。過去兩年，投資者在股票基金上獲得了相稱高的收益，諸多穩(wěn)健的投資者已考慮轉(zhuǎn)向投資債券基金，以鎖定勝利果實、減少整體投資風險。與股票基金相比，畢竟債券基金的波動性要低諸多。我們保守的假設債券型基金年收益率為5%。4、住房公積金貸款利率為3.33%（五年一下含5年），3.87%（五年以上6~30年）（二）喬女士的基本狀況分析喬女士已經(jīng)工作三年，處在人生階段的獨身期，理財規(guī)劃應當是滿足平常支出的前提下，為家庭未來的購房、開銷乃至長遠的結(jié)婚，子女教育，退休養(yǎng)老等目的合計資金。喬女士目前每月的開支元~3000元不等，分析喬女士的開支可以發(fā)現(xiàn)，喬女士的消費不太合理。大多都是生活用費和工作應酬，應當節(jié)儉，畢竟此后的生活尚有很長，要為長遠而打算。從喬女士的理財目的中可以看出，喬女士沒有投資的記錄，由于的美國次級危機，股票大跌，因此提議喬女士目前不要考慮投資股票，由于股市并不是很穩(wěn)定，不懂得未來的走向，最佳先觀測一陣再進行考慮。根據(jù)我們給喬女士的風險投資分析（見附1），喬女士屬于文獻保守型投資者，再加上喬女士自身沒有投資經(jīng)驗，所認為了謹慎起見，還是不要冒險臨時遠離股市比穩(wěn)妥。企業(yè)為喬女士上了五險一金，這對于喬女士來說可以減輕喬女士的一部分承擔，因此可以看來，喬女士可以著手某些其他的保險。以求愈加穩(wěn)妥。（三）喬女士的財務狀況分析喬女士每月收入有6000元，實際工資收入5500元，屬于中等收入。假如合理規(guī)劃，開源節(jié)流，就能讓喬女士的生活更舒心，也能減少她每月都要給母親1000元，因此每月可供喬女士支配收入4500元，對于一種人的生活來說應當是綽綽有余。但她仍感覺入不敷出，就喬女士的狀況進行分析，如下就是喬女士的收入支出表:表3喬女士的收入支出表收入/支出費用余額比率收入工資+55005500——飯補+3005800——車補+2006000——支出母親生活費-1000（固）500016.7%生活費用-33.3%應酬費用-1000100033.3%水電和固網(wǎng)-1009001.7%尤其支出-3006005%喬女士每月90%都用于支出，只有10%用于存入賬戶，這樣的支配不是很合理。按照喬女士的支配，應當支出不超過收入的50%，過高的支出會給喬女士后來的生活導致承擔，并且喬女士還想在未來擁有自己的一套住房，這樣的消費習慣，會對她此后的生活導致很大的壓力。因此，喬女士應當節(jié)儉開支，留下后備儲蓄，這樣的話，才能應對不時之需。（四）分項理財計劃1、現(xiàn)金計劃：（1）喬女士每月支出在90%左右，除去16.7%要給母親的固定生活費，余下的是每月可供消費5000元，但可以看出，73.3%用于生活消費和應酬，但愿喬女士可以縮減二分之一，每月的生活費用最佳能在1500元~元為好，由于這樣可以讓喬女士多些儲備。并且喬女士每月都會留出300元的備用金應對不時之需，但通過理解，一般都會買某些兒小飾品或化妝品等，其實這些都應當算在生活支出中，這樣不僅可以合理的規(guī)劃喬女士的錢財，更可以讓喬女士對自己的錢財有數(shù)。（2）喬女士可以辦一張信用卡，這樣可以讓喬女士對自己的消費有一種規(guī)劃，并且可以通過銀行的信用卡來進行監(jiān)督，做到心中有數(shù)。（3）喬女士雖然是獨身，但還和母親住在一起，需要照顧母親，因此更要勤儉持家，只有這樣才能有能力應對突發(fā)事情。（4）提議喬女士將自己所存有的11萬元，用8萬元存入定期，雖然定期的利率不是很高，不過卻比活期高，這也是一種理財。其他存入2萬存入活期賬戶，以備不時之需，剩余的一萬用于投資和教育培訓。（5）開一種零存整取的賬戶，每月存入元，存入一年。零存整取利息=月存金額×合計月積數(shù)×月利率=*[(12+1)/2*12]*(1.71%/12)=222.3元利息稅=利息*5%=222.3*5%=11.11元整存爭取本息=本金+利息-利息稅=12*+222.3-11.11=24211.19元2、消費支出規(guī)劃80后的年輕人，在開支方面大多比較隨意，但為了盡快積累財富，提議喬女士將每月平常開支控制在1800~元左右，即其平常生活開支不超過月收入的33％。計劃喬女士每月消費1800元：（1）喬女士每月用700元用作生活費，企業(yè)每月都會給300元的飯費補助，100元車費補助，共1000元生活費。（午飯在企業(yè)是免費的）（2）喬女士每月都會和朋友會餐，可以拿出500元來作為應酬費用。（3）余下來的200元可以作為喬女士的保證金，添置衣物和家用，并也可以備不時之需，也可以存入銀行。100元用于固定網(wǎng)絡支付。3、投資規(guī)劃（1）喬女士沒有投資經(jīng)驗，然而在美國次級債的波及下，股市一路走低，雖有些起色，不過起伏并不是很大，因此對于沒有經(jīng)驗的喬女士，提議喬女士以觀望為主，臨時不要參與股票投資。（2）喬女士可以拿出固定資產(chǎn)11萬元中拿出3000投入到債券型基金，在此背景下，債券基金普遍采用了拉長組合久期的投資方略，分享債券收益率迅速下降帶來的投資機會，獲得了不錯的效果。同步，某些基金運用成本極低的資金環(huán)境，對債券倉位進行合適的放大，從而增長基金收益。因此提議喬女士投資債券型基金。4、保險規(guī)劃由于人的畢生中存在多種各樣的不確定性，意外事件一旦發(fā)生常常會引起經(jīng)濟上的損失。參與保險只需定期支付小額保費，卻可以使我們把風險事故所導致的經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給保險企業(yè)。由于喬女士的企業(yè)已經(jīng)為喬女士上了五險一金，但提議喬女士購置一份女性分紅保險，以防止某些女性疾病，只是為崇尚獨立自主，健康活力的現(xiàn)代女性設計的一項保險。保費10萬元，繳費期25年，年繳保費3669元，折合每月305.8元（小數(shù)點取后一位）喬女士是和母親住在一起，老人已經(jīng)擁有了醫(yī)療保險和人壽保險，也有自己的退休金，因此對于喬女士來說減輕了不少承擔。由于母親的身體并不是很好，可以購置一份重大疾病保險，保費10萬元，繳費期限，年繳費4350元，折合每月365元。想喬女士母親身體健康狀況并不理想的老人，仍可合適投保重大疾病保險。而鑒于重大疾病保險的上述特點，提議老年人投保時，盡量選擇繳費期較長的產(chǎn)品或選擇較長的繳費期。月繳保險費用=305.8+365=670.8元年繳保險費=3669+4350=8019元5、教育規(guī)劃喬女士雖然是一名大學生，不過世界進步的很快，更需要不停的進修自己。讓自己更具有能力，在這個社會競爭如此劇烈的時代，只有跟上時代的腳步才可以向更高的山峰攀爬，正謂“活到老，學到老”，只有提高自己的水平，增強自己的能力，積極尋找轉(zhuǎn)換和升職的機遇，可以進行某些深造，如考研或是進行英語口語培訓（培訓費用臨時定做1000元~6000元，從固定資產(chǎn)11萬元中出）等，增長自己的資本，為后來的發(fā)展奠定基礎。6、購房規(guī)劃目前喬女士的收入穩(wěn)定，也有一定的經(jīng)濟能力，但對于近來房市的狀況來看，以喬女士經(jīng)濟能力來說購房很困難，房市雖有回落，不過幅度并不是很大，因此并不提議目前喬女士貸款買房，提議喬女士先提高自己的經(jīng)濟能力，在5~考慮貸款買房，并且喬女士目前已經(jīng)擁有一套房子，因此不用著急購房，假如購房的話可以在郊區(qū)購置，目前可以合計資金和公積金總額，做首付和還款只用。住房公積金是按工資比例7%提取，喬女士為了買房住房公積金已存兩年，每月自己支付385元，單位支付385元，每月共存770元，兩年共存18480元，預期8年后購房，現(xiàn)存款10萬元，每年可存入2萬元左右，可存入16萬（不計利息），共22萬元，8年之后住房公積金合計7萬左右，留下8萬作固定資產(chǎn)，25萬元用來支付首付，喬女士欲用住房公積金購置一套價值40萬的商品房，貸款15萬，分支付清，十年共支付：150000*（1+3.87%）=155805元折和每年支付：155805/10=15580.5元折合每月支付：155805/12=1298.4元（取小數(shù)點后一位）扣除住房公積金每月錢數(shù)：1298.38-770=525.4元（取小數(shù)點后一位）到2027年還清房貸。四、喬女士的獨身理財方案的實行效果分析喬女士計劃后的收入支出狀況：收入/支出費用余額收入工資+55005500飯補+3005800車補+2006000支出母親生活費-1000（固）5000生活應酬費用-18003200保險-670.82529.2其他元存入零存整取帳戶。喬女士理財計劃實行8年后的收支狀況：收入/支出費用余額收入工資+55005500飯補+3005800車補+2006000支出母親生活費-1000（固）5000生活應酬費用-18003200保險-670.82529.2貸款購房-525.4.8每月仍可存入零存整取賬戶元。通過理財，可以使喬女士在平時控制自己的消費，并且，到達每年存款0元以上。在養(yǎng)成合理消費的基礎上，也為未來籌劃好了一種出路，有能力應對未來的突發(fā)事情，通過理財計劃，可以到達每月的工資的30%以上儲蓄起來，每月消費工資收入的30%左右，減少了每月73.3%的消費額，到達了消費合理，對于每月的消費，做到心中有數(shù)，并且留足了一定的資金，以備不時之需，用兩手準備為人生啟動了另一道海上燈塔。真正做到了“留出冬天的糧食”。通過投資債券型基金可以令喬女士在每月固定工資收入的狀況下，多一種收入來源。由于美國次級債危機的影響，因此并不提議投資股票和股票型基金。保險也是一種比很好的理財方式，在突發(fā)狀況下，它不僅可以以較少的投入，獲得一定的賠償，更是生活的一種保障。由于喬女士的保險比較齊全，因此我們選擇了女性分紅型保險，這樣就可以以6萬多元的投入，獲得10萬元的賠償，并且在一定期限可以得到分紅，在遇見重大疾病和女性疾病時，都可以得到一定的賠償。在生兒育女時，也可以得到分紅，這樣的條件十分適合喬女士。對于喬女士的母親體弱多病，因此我們選擇了重大疾病保險，這樣可以作為一種保障，減少喬女士的承擔。雖然教育計劃不像更像一種消費，不過，這是為長遠發(fā)展走的一步棋，只有不停提高自己的能力，才能碰到更好的機遇，這也是一種無形的投資，不過未來的受益是無窮的。我們?yōu)閱膛孔隼碡斠?guī)劃，相信可以讓喬女士掙脫目前的狀態(tài)，并有能力應對生活給她的挑戰(zhàn)。相信更合理的消費和投資可以給喬女士帶來一種嶄新的生活，雖然幾年后她結(jié)婚，也會有一定的財產(chǎn)作為后盾，讓她擁有一種舒適的家。結(jié)論通過理解喬女士的狀況，我們懂得了一般獨身人士在生活方面沒有規(guī)劃，對于錢財幾乎月月所剩無幾，有的時候還會超支，很難儲蓄下錢財，繁多的應酬是她無力承擔，因此會感到入不敷出。這樣的生活習慣，假如碰到困難，就很輕易擠垮這個小家，何況她尚有母親要奉養(yǎng)，因此我們提議獨身人士節(jié)儉開支，并且少參與應酬，將應酬和節(jié)儉下來的錢以零存整取的方式存起來，一來，可以讓增長一定的存款；二來，可以監(jiān)督自己，培養(yǎng)她的毅力。對于固定存款而言，假如不急需用以定期存款的方式存入銀行，作為一種增值的手段。由于當今的經(jīng)濟形式不穩(wěn)定，因此并沒有考慮投資股票，而是選擇了相對比較令人期待的債券型基金，由于宏觀經(jīng)濟展現(xiàn)經(jīng)濟增長和物價走勢“雙降”的嚴峻局面，對于基金四季報顯示，受益于債券市場的大牛市行情，債券基金期間收益驟增，成為各類型基金中的耀眼明星。因此提議獨身人士投資債券型基金或是債券，對股票市場采用觀望的態(tài)度。這樣才能對您的錢財有所保障。對于獨身人士要根據(jù)狀況購置保險，最起碼要有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、和意外傷害保險，假如企業(yè)為你上了五險一金的話，要根據(jù)自己的狀況購置保險，由于購置保險對于其此后有一種長遠的考慮，只要有準備，就可以在發(fā)生事故時，轉(zhuǎn)危為安，逢兇化吉。并且我們好要根據(jù)不一樣的人群特點為其挑選適合的險種，就像喬女士同樣的職業(yè)女性，為其挑選女性分紅保險是再適合不過了，對于其未來的結(jié)婚后生子也會有一定的紅利，并且有生存利益給付，這對于喬女士后來也是受益匪淺的。我們還要根據(jù)家庭原由于其選擇保險，挽回喬女士的一定的損失，只有這樣全方位的為未來打算，才能獨身人士的后顧之憂。保險就是用來在危機時刻來保障人身安全的，重要時刻用來挽救人的生命。當然，人需要不停前進才可以踏在時代的浪尖，因此，在考慮這層關(guān)系后，我們提議獨身人士繼續(xù)深造，由于只有這樣，可以讓獨身人士擁有更多的知識和能力，來應對未來的挑戰(zhàn)，已到達為自己發(fā)明機遇，并且提高自己的綜合能力，尋求更高更遠的發(fā)展。相信通過這樣的理財，可以令獨身人士有一種嶄新的生活，并且為她掃清了后顧之憂，以盡量少的投資獲得盡量多的收益，并且滿足獨身人士的理財目的，到達真正的兩手準備，將命運掌握在手上，積極的看待人生，向著美好的未來起航。參照文獻[1]陳作新，留足你過冬的糧食，中國時代經(jīng)濟出版社，9月[2]王在全，畢生的理財計劃，北京大學出版社，1月5日[3]王在全，為家人選基金，北京大學出版社，2月1日[4]威廉.歐奈爾，證券投資的二十四堂課，中國財政經(jīng)濟出版社，12月[5]佚名，個人理財?shù)暮x及研究個人理財?shù)囊饬x[6]妙手理財，制定理財目的的準則，[7]李穎，個人理財計劃怎樣制定，[8]金融時報，我國房市未來走向，[9]翁開松，證券市場：四角度確定機會，[10]佚名，人民幣存款利率表，[11]佚名，風險偏好測試，[12]佚名，怎樣理財:穩(wěn)健唱主角收益率普遍下降，[13]陳圣莉、尹乃瀟，分紅險將成為我國壽險市場"保增長"關(guān)鍵，附錄：風險偏好測試風險偏好是影響投資的重要原因之一。不一樣的人由于多種原因的影響，其風險偏好各不相似。因此，作為一種投資者來說，您是獨一無二的。

請認真的完畢如下的趣味測試，以確定您的風險偏好類型。1、您目前所處的年齡階段：(A)A.30歲如下B.30-39歲C.40-49歲D.50-59歲E.60歲以上

2、您的朋友或同事會如下列哪句話來形容您？(C)A.您是一種喜歡冒險的人B.經(jīng)仔細考慮后，您會樂意承受風險

C.您是一種小心、謹慎的人D.您歷來都不愿承擔風險

3、什么是您目前投資的重要目的？請在如下五個答案中選擇最符合您的一種描述：(B)A.但愿運用投資以及投資所獲得的收益在短期內(nèi)用于大額的購置計劃。

B.沒有詳細目的