我國人身保險業(yè)務發(fā)展的制約因素及對策

第一，保費增長速度快。1999年，我國人身保險保費收入總額為億元人民幣，2000年為億元，2001年猛增到億元。人身保險保費收入增長速度遠遠高于財險保費收入增長速度。第二，人身保險在國內保險市場已占有一定份額。1982年恢復壽險業(yè)務之初，人身保險保費收入在全國保險費收入中所占比重僅為%，而2001年已占到所有保費收入的60%。從20世紀90年代初出現(xiàn)個人營銷至今，全國壽險代理人已近百萬，且規(guī)模還在繼續(xù)擴大。第三，人身保險在國民生活中發(fā)揮了重大作用，尤其是在養(yǎng)老、醫(yī)療和災后生活保障方面。1982年，全國人身保險賠付額為21萬元，而截止2002年上半年，人身保險給付額已達到億元。這意味著部分居民的晚年生活、醫(yī)療費用和災后生活得到了一定程度的保障。

然而，存在諸多問題，制約了我國人身保險業(yè)的進一步發(fā)展：

一、人身保險險種結構不太完善合理。我國人身保險業(yè)務起步較晚，缺乏精算人員，在設計險種時雖依據(jù)了一定的精算數(shù)理基礎，但缺乏相關的險種設計經(jīng)驗，人身保險條款的內容和包裝均落后于國際水平，產(chǎn)品質量普遍欠佳，沒有完全照顧到居民對保險的需求。中國地大物博，人口分布廣泛，不同的人群，不同的地區(qū)對人身保險險種需求千差萬別。比如，東部沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)在購買人身保險時更傾向于選擇保障水平較高的、具有較大風險防范能力的險種，而西部內陸一些經(jīng)濟落后地區(qū)的居民則更需要物美價廉、立足于基礎保險的險種。缺乏多樣化、結構合理的險種，勢必影響我國人身保險的發(fā)展。

二、保險金額偏低，保險責任范圍偏小。居民投保人身保險的目的是通過獲得保險賠付實現(xiàn)經(jīng)濟保障，而保障的大小取決于保險金額和保險責任范圍。目前人身保險險種普遍存在著保險金額低、責任范圍小的特點，尤其突出的是醫(yī)療險和意外險。同當今物價水平不相稱的保險賠付額使得越來越理性化的消費者覺得，即使投保也不能獲得所需的經(jīng)濟保障，況且需要保險的一些項目又被劃在了保險責任范圍以外。這種狀況嚴重制約了我國保險業(yè)的發(fā)展。

三、人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。雖然我國從1992年就出現(xiàn)了人身保險的個人代理人，專門負責營銷環(huán)節(jié)。但是，對北京的一項抽樣調查顯示，對人壽、醫(yī)療這兩類險“非常了解”的人為零，“比較了解”的人分別占被調查人數(shù)的%、%。由此可見，我國人身保險營銷環(huán)節(jié)薄弱。我國居民自古都習慣、偏好以個人儲蓄的方式積累生活保障基金，對于保險這種泊來品，要讓人們信任并接受它，必須從營銷宣傳上下大力氣。而目前人身保險中的營銷員普遍存在缺乏上崗培訓、業(yè)務素質不高的問題，這樣的從業(yè)人員在進行產(chǎn)品銷售時，往往讓人感到不夠專業(yè)，不被客戶所信任，因而顧客也不積極購買人身保險。

四、人身保險業(yè)務開展中存在重城輕農，重東輕西的經(jīng)營策略問題。目前各保險公司幾乎都將人身保險業(yè)務發(fā)展重點放在大中城市，而對農村地區(qū)業(yè)務的發(fā)展很不重視。我國70%的人口分布在農村，他們又都是享受不到任何社會保障體系的群體，更需要商業(yè)性人身保險介入。保險公司重城市、輕農村的經(jīng)營策略，使人身保險的潛在市場得不到開發(fā)利用，極大限制了保險公司業(yè)務的發(fā)展。另外，由于我國地域經(jīng)濟上存在東富西貧的特點，保險公司在東部沿海地區(qū)因保費高而贏利多，在西部內陸地區(qū)因保費低而贏利少甚至虧損，由此，引起東、西部人身保險業(yè)務發(fā)展不平衡，不利于我國壽險市場的開發(fā)與成熟。

針對上述問題，建議：

一、大力開發(fā)適銷對路的新險種，優(yōu)化險種結構。人身保險發(fā)展的生命力，關鍵在于險種的生命力。保險公司應審時度勢，根據(jù)居民保險需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險新險種的步伐，同時要努力調整優(yōu)化險種結構，以滿足居民的不同需求。針對我國人身保險現(xiàn)狀，建議加強以下方面險種的完善和開發(fā)：(1)完善具有儲蓄功能的人身保險。我國居民多數(shù)認為，如果投保壽險而在保險期內未出險，保費便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受，這需要保險資金收益率的支持。(2)加強對醫(yī)療市場的開發(fā)。對大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費用居高不下，居民自然而然會尋求醫(yī)療保險作為保障。目前，我國醫(yī)療保險開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險，在所有的壽險公司中基本都是一片空白，可小規(guī)模探索或試辦。(3)團體壽險應加強有儲蓄性質的終身險開發(fā)。目前的團體壽險除團體養(yǎng)老保險外，幾乎沒有終身保險的險種，而人們往往更關心退休以后的保障問題。

二、適度提高保險金額，拓寬保險責任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險公司經(jīng)營實力的增強，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，應順應形勢，適度提高保險金額，如災害性人身保險的保險金額就應增加。拓寬保險責任范圍，特別是意外傷害保險和醫(yī)療保險的責任范圍。

三、重視和加強人身保險營銷，加強保險知識的普及和推廣，提高居民的保險傾向。人身保險的需求彈性大，保險營銷相當重要。保險公司應立足于市場分析的基礎上，制訂、實施多樣化的營銷策略，建立現(xiàn)代的保險營銷制度和營銷體系，建立規(guī)范的人身保險代理制度和代理體系，提高保險代理人業(yè)務素質和文化程度。將人身保險營銷工作深入到居民中去，讓居民了解人身保險知識，提高居民的保險傾向。通過強化人身保險的營銷工作，增強其服務功能，使居民切身感受到人身保險是“大樹底下好乘涼”。

四、保險公司應適時調節(jié)經(jīng)營戰(zhàn)略。國家實施西部大開發(fā)和積極的財政政策，為國有壽險公司的業(yè)務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇，積極穩(wěn)妥地開發(fā)農村和西部內陸地區(qū)業(yè)務。在對原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險辦事處和營業(yè)所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產(chǎn)總值之比為%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅