改善我國中小企業(yè)融資環(huán)境的政策建議

[摘要]中小企業(yè)融資環(huán)境不佳是我國中小企業(yè)普遍面臨的問題，而影響中小企業(yè)融資環(huán)境的因素又十分復(fù)雜。本文主要從中小企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府部門三個方面提出了改善我國中小企業(yè)融資環(huán)境的幾點(diǎn)建議。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)融資環(huán)境建議

中小企業(yè)融資困難是由中小企業(yè)內(nèi)外部融資環(huán)境不完善所造成的。目前我國大多數(shù)中小企業(yè)都渡過了創(chuàng)業(yè)的初級階段，并進(jìn)入了一個增長發(fā)展階段，在此期間，企業(yè)融資結(jié)果直接決定著企業(yè)是否能持續(xù)發(fā)展壯大，因此如何改善融資環(huán)境，拓寬融資渠道，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。

一、中小企業(yè)應(yīng)加大內(nèi)部改革力度，苦練內(nèi)功，優(yōu)化融資的內(nèi)部環(huán)境

中小企業(yè)自身?xiàng)l件的不足是造成中小企業(yè)融資困難的一個重要原因，因此，優(yōu)化中小企業(yè)融資的內(nèi)部環(huán)境主要應(yīng)從以下幾方面著手：一是要按現(xiàn)代企業(yè)制度要求，進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，完善企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。對國有中小企業(yè)實(shí)行積極的退出戰(zhàn)略，走改制重組道路；對集體企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)權(quán)改革，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系；對私營企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化，改變家族式管理方式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。二是要找準(zhǔn)產(chǎn)品的市場定位，及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高核心競爭力。根據(jù)資金、設(shè)備、人才、技術(shù)、商品的不同，實(shí)行垂直分工或水平分工，把產(chǎn)品做精、做細(xì)、做專、做深，提高市場競爭力。同時要不斷提高市場開拓能力、風(fēng)險管理能力和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。三是要約束盲目的投資擴(kuò)張行為。中小企業(yè)在項(xiàng)目投資前應(yīng)進(jìn)行認(rèn)真的市場調(diào)查和分析，多考慮不利的市場競爭局面，認(rèn)真分析自己的競爭力，懂得節(jié)制和約束自己的行為。四是建立規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度，加強(qiáng)財務(wù)管理。中小企業(yè)應(yīng)按國家財會法規(guī)的要求，建立健全能充分正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度，加強(qiáng)日常會計記錄，定期向利益相關(guān)者提供全面準(zhǔn)確的財務(wù)信息，增加企業(yè)經(jīng)營及財務(wù)的透明度，減少信息不對稱，從而減少銀行對企業(yè)的信用危機(jī)。五是要加強(qiáng)中小企業(yè)經(jīng)營人才培養(yǎng)，全面提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。中小企業(yè)高層領(lǐng)導(dǎo)要在思想上充分認(rèn)識人才培養(yǎng)的重要性，建立健全企業(yè)內(nèi)部人才培養(yǎng)政策制度和人力資源管理制度，通過內(nèi)培和外引，真正建立起一支經(jīng)營管理和技術(shù)力量雄厚的人才隊伍，滿足中小企業(yè)在經(jīng)營方面多元化需求，確保中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

二、加大銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革力度，強(qiáng)化銀行競爭，促使現(xiàn)有商業(yè)銀行逐步關(guān)注中小企業(yè)，為中小企業(yè)提供服務(wù)。

改革現(xiàn)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)及治理結(jié)構(gòu)

銀行改革相對于企業(yè)改革，已出現(xiàn)很大的滯后性，并已對中小企業(yè)信貸融資造成不利影響。而銀行改革的關(guān)鍵是銀行等金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)的改革。從改革過程“先易后能難”的原則出發(fā)，我們認(rèn)為，中小金融機(jī)構(gòu)的改革相對簡單，對宏觀面的沖擊較小，可以優(yōu)先進(jìn)行。但國有大銀行是我國金融體系的中心和支撐，對其改革的政治阻力和風(fēng)險都比較大，因此國有大銀行的產(chǎn)權(quán)改革則可以相對滯后。

目前中小金融機(jī)構(gòu)的改革思路應(yīng)該是將發(fā)展民營銀行和改革現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)結(jié)合起來，對現(xiàn)有的中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行民營化改造，這是我國銀行業(yè)產(chǎn)權(quán)漸進(jìn)改革的切入點(diǎn)。對國有大銀行應(yīng)逐步進(jìn)行股份制改革，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步進(jìn)行股權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整。適當(dāng)分散股權(quán)，采取將現(xiàn)有國家部門統(tǒng)一所有改為政府分級監(jiān)管，吸收各類社會保障基金入股，吸收民營企業(yè)和外資企業(yè)入股，公開發(fā)行個人股在境內(nèi)外上市等方法將政府的絕對控股變?yōu)橄鄬毓?，將政府持有國家股為主的股?quán)結(jié)構(gòu)逐步變?yōu)橐苑ㄈ顺止蔀橹鞯陌▊€人股、外資股在內(nèi)的多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)模式。真正按現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，完善國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)。

改進(jìn)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行應(yīng)改變以行政區(qū)域劃分為總分行關(guān)系的組織模式，以價值鏈為核心，按不同客戶對象進(jìn)行劃分，建立專門的中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)扁平化，使商業(yè)銀行的服務(wù)更加貼近中小企業(yè)。

健全銀行等金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的約束和激勵機(jī)制

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)注重約束與激勵機(jī)制的創(chuàng)新，我們認(rèn)為目前可以從以下幾方面著手：一是建立獨(dú)立審查人制度。主要依賴基層信貸經(jīng)理掌握的各種“軟信息”，以及在此基礎(chǔ)上發(fā)展而來的緊密型銀企關(guān)系，在中小企業(yè)融資中推行客戶經(jīng)理制，并賦予客戶經(jīng)理相應(yīng)的權(quán)限，對200萬元以下貸款實(shí)行獨(dú)立審查人制度，操作程序比照個人貸款。二是推行中小企業(yè)綜合授信額度，允許企業(yè)在有效期和授信額度內(nèi)循環(huán)使用，隨借隨還，加速資金周轉(zhuǎn)。三是專門對中小企業(yè)貸款設(shè)定一定比例的風(fēng)險損失率，以盈利補(bǔ)虧，增加金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)流動資金貸款的原始動力。四是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上合理下放對中小企業(yè)流動資金貸款的審批權(quán)限，下放全額存單質(zhì)押貸款、全額保證金的承兌匯票簽發(fā)權(quán)。五是合理簡化貸款審批程序和審批環(huán)節(jié)。

建立中小企業(yè)貸款監(jiān)管體系

為了了解掌握中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，有利于中小企業(yè)融資發(fā)展，應(yīng)建立中小企業(yè)貸款監(jiān)管體系，增設(shè)中小企業(yè)監(jiān)管部門，實(shí)行不同于大企業(yè)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管。在合法與合理的范圍內(nèi)鼓勵商業(yè)銀行調(diào)整戰(zhàn)略，根據(jù)自己的核心競爭力積極開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，增加中小企業(yè)融資服務(wù)。

積極鼓勵成立專門服務(wù)于中小企業(yè)融資的民營小額信貸機(jī)構(gòu)

民營小額信貸機(jī)構(gòu)的成立，可以打破四大國有商業(yè)銀行壟斷的銀行業(yè)格局，促使股份制商業(yè)銀行以及城市商業(yè)銀行等中小銀行調(diào)整市場定位，增加金融市場競爭力，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供服務(wù)的能力，促進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)的改善。

建立專門的中小企業(yè)信用評分系統(tǒng)及銀企之間穩(wěn)定的合作關(guān)系

根據(jù)中小企業(yè)特點(diǎn)，建立專門的中小