Word銀行存款保險上半年或出臺最高償付限額為50萬元存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險制度可提高金融體系穩(wěn)定性，保護存款人的利益，促進銀行業(yè)適度競爭；但其本身也有成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，還產(chǎn)生了逆向選擇的問題。

存款保險制度、貨幣政策松緊、利率市場化、匯率、人民幣國際化、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管、民營銀行準(zhǔn)入……一系列市場關(guān)注的熱點問題，在3月12日下午舉行的十二屆全國人大三次會議記者會上得到了解答。央行行長周小川在回答記者提問時表示，成立存款保險的機制，各方面條件已經(jīng)基本成熟，“個人估計，今年上半年就可以出臺?！?/p>

此外，周小川還透露存款利率上限放開的最后一步，2021年有非常高的概率。但對大家最為關(guān)心的貨幣政策是否會更多“放水”以支持實體經(jīng)濟，周小川則表示，并沒有改變穩(wěn)健的貨幣政策狀況。

除了存款保險制度、存款利率上限放開這兩大動作，周小川在答記者問時，還透露兩大信息：互聯(lián)網(wǎng)金融政策不久將出臺；2021年要推出深港通。

存款保險機制各方面條件已基本成熟

所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。自2021年國際金融危機以來，我國建立存款保險制度的呼聲格外強烈。“存款保險制度作為金融改革重要的一步棋，已經(jīng)經(jīng)過了一段時間緊鑼密鼓的準(zhǔn)備，去年末已經(jīng)把存款保險條例公開征求了意見。征求完意見，結(jié)果總體也都是正面的?！敝苄〈ㄕf，這說明成立存款保險的機制，各方面條件已經(jīng)基本成熟，“個人估計，今年上半年就可以出臺?！?/p>

2021年11月30日，由央行起草的《存款保險條例（征求意見稿）》正式面向社會公開征求意見。提出存款保險實行限額償付，最高償付限額設(shè)為人民幣50萬元。央行有關(guān)負責(zé)人表示，50萬元的最高償付限額可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

根據(jù)此前的征求意見稿，存款保險制度要求實行強制保險，所有的存款類金融機構(gòu)都必須加入存款保險制度。

銀行業(yè)研究員對記者表示，最終存款保險制度將以公司形式還是基金形式出現(xiàn)，可能高層已經(jīng)達成共識。存款保險制度的推出能夠為民營銀行解決擔(dān)保問題，也是當(dāng)前利率市場化改革推進的重要組成部分。

存款利率上限2021年放開概率非常高

周小川表示，2021年人民幣存款利率的上浮空間又?jǐn)U大了20%，今年前不久的這次利率調(diào)整，又再進一步將向上浮動區(qū)間擴大了10個百分點，因此大家是非常合理地估計，認(rèn)為離利率市場化也就是最后的存款利率上限的解除已經(jīng)非常近了。相關(guān)金融行業(yè)未來發(fā)展前景詳情可查閱行業(yè)調(diào)研發(fā)布的2021-2021年金融行業(yè)未來前景預(yù)測報告。

當(dāng)天一同出席記者會的央行副行長易綱補充說，央行進一步將存款利率浮動區(qū)間上限由基準(zhǔn)利率的1.2倍擴大至1.3倍后，商業(yè)銀行還是能夠差異化地定價，出現(xiàn)了上浮區(qū)間不同的陣營：大銀行上浮得少一點，10%左右；中型的銀行，即股份制商業(yè)銀行，上浮了20%左右；一些小的金融機構(gòu)，包括農(nóng)村合作金融機構(gòu)上浮多一些，可能在20%到30%。實際上，通過這種差異化定價，商業(yè)銀行和客戶之間的優(yōu)化已在形成?！拔艺J(rèn)為中國利率的基準(zhǔn)在逐步成熟，所以利率市場化條件正在朝著越來越成熟的方向發(fā)展?！币拙V說。

溫彬認(rèn)為，此次存款利率上浮區(qū)間擴大到30%以后，銀行提價有更大的差別，意味著各家銀行經(jīng)營中對負債成本和收益的管理更接近市場化水平，下一步可能會將大額存單向企業(yè)或個人擴大范圍推出，這樣一來，銀行的市場化經(jīng)營范圍也會進一步擴大，差別定價將更為突出，未來直接取消存款利率上限水到渠成。“今年如果能有一個機會，可能存款利率上限就放開了，大家期望中的最后一步就走出來了，這個概率應(yīng)該說是非常高的?！敝苄〈ū硎?。

貨幣政策并未改變穩(wěn)健狀況

在2021年兩會上，政府工作報告提出M2增速12%的目標(biāo)。據(jù)此，周小川表示，觀察貨幣政策松緊的程度，其中一個是用M2，所以政府工作報告專門提到了M2的增長速度。也就是說，盡管使用了各種工具來進行調(diào)節(jié)，其中也包括一部分定向的貨幣政策的調(diào)節(jié)。但是加在一起后，廣義貨幣供應(yīng)量也就是M2的增長仍是適度的，所以并沒有改變穩(wěn)健的貨幣政策狀況。

央行3月12日公布的數(shù)據(jù)顯示，2月末，廣義貨幣（M2）余額125.74萬億元，同比增長12.5%，增速比上月末高1.7個百分點，比去年同期低0.8個百分點。當(dāng)月人民幣貸款增加1.02萬億元，同比多增3768億元。2月份社會融資規(guī)模增量為1.35萬億元，比上月少7099億元，比去年同期多4608億元。

招商銀行金融行業(yè)市場分析認(rèn)為，“當(dāng)前需要解決短端利率過高，利率傳導(dǎo)機制不暢的問題，也需要解決長端信貸利率過高，讓信貸更有效投放實體經(jīng)濟的問題，預(yù)計央行會繼續(xù)以較快節(jié)奏放松貨幣政策，數(shù)量、價格政策雙調(diào)，五一前降準(zhǔn)降息都將再次兌現(xiàn)。”

此外，對于香港離岸人民幣業(yè)務(wù)的問題，周小川表示，我們歷來是有很好的溝通，只要有需要就會有一些調(diào)節(jié)的手段，同時也可能出臺