我們國家農業(yè)保險立法概況與優(yōu)化建議,經(jīng)濟法論文我們國家(農業(yè)法〕第46條明確了國家建立和完善農業(yè)保險制度的基本立場,確立了農業(yè)保險自愿的原則,提出要逐步發(fā)展和鼓勵完善政策性農業(yè)保險、互助合作保險和商業(yè)性保險.2018年新修訂的(保險法〕意識到商業(yè)保險與農業(yè)保險在法律性質、主體范圍、經(jīng)營原則等方面的差異性,該法第186條明確有關農業(yè)保險的事項由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定,不適用(保險法〕.2020年10月24日,第629號令頒布了(農業(yè)保險條例〕,(農業(yè)保險條例〕是我們國家第一部針對農業(yè)保險的行政法規(guī),結束了我們國家長期以來農業(yè)保險無法可依的局面.(農業(yè)保險條例〕共5章、33條,在吸收農業(yè)保險國際經(jīng)歷體驗的同時,總結了我們國家十六屆三中全會以來政策性農業(yè)保險實踐探尋求索的基本經(jīng)歷體驗,分別對農業(yè)保險概念、農業(yè)保險機構、財政補貼、賠付程序、經(jīng)營規(guī)則、法律責任等作了規(guī)定.綜上,我們國家尚沒有專門的農業(yè)保險法律,(農業(yè)法〕和(保險法〕中固然牽涉到了農業(yè)保險的一些規(guī)定,但比擬原則,缺乏可操作性.農業(yè)保險立法僅限于行政法規(guī)這一層次,能夠講,(農業(yè)保險條例〕的公布施行結束了我們國家農業(yè)保險無法可依的時代,農業(yè)保險的經(jīng)營和運作進入到法制化和規(guī)范化發(fā)展的新時期.二、我們國家農業(yè)保險法律制度完善建議(農業(yè)保險條例〕2020年3月1日正式施行,至今已經(jīng)有近一年的時間,結合(農業(yè)保險條例〕相關規(guī)定的理論爭議、在實踐中運行的難點和窘境以及其他國家農業(yè)保險法制化的經(jīng)歷體驗,筆者對我們國家農業(yè)保險法律制度的進一步完善提出幾點建議.(一)正確認識農業(yè)保險的性質問題農業(yè)保險作為國家支農惠農政策的重要組成部分,農業(yè)保險的高賠付率和高保費率,決定了農業(yè)保險必須堅持政策性、非盈利的基本原則,追求社會效益最大化.關于我們國家農業(yè)保險的屬性,學者們各執(zhí)己見.有人以為農業(yè)保險的大部分資金來源于各級的補貼,國家承當農業(yè)保險最終的風險,屬于政策性保險;有人以為農業(yè)保險屬于補貼的普通商業(yè)保險.(農業(yè)保險條例〕肯定了農業(yè)保險的政策性,但農業(yè)保險的政策性并不等于農業(yè)政策性保險,準確的講,農業(yè)保險是扶持下的多種形式的保險,包括農業(yè)政策性保險、農業(yè)商業(yè)性保險和農業(yè)互助保險,這是為了適應我們國家農業(yè)不同產業(yè)風險狀況的需要.經(jīng)濟效益高的產業(yè)能夠通過商業(yè)性農業(yè)保險防備風險,風險比擬普遍而商業(yè)性保險公司不愿意或不合適經(jīng)營的險種能夠通過發(fā)展互助合作保險,關系國計民生的大宗農業(yè)產業(yè)則應當通過發(fā)展政策性農業(yè)保險制度防備風險.(農業(yè)保險條例〕第3條明確了農業(yè)保險區(qū)別于一般的商業(yè)保險,但也并非完全的政策性保險.對農業(yè)保險的定位,具體表現(xiàn)出了國家發(fā)展多種形式的農業(yè)保險對農業(yè)風險予以保障的理念,豐富了農業(yè)保險的經(jīng)營形式,符合我們國家農業(yè)生產不同風險狀況的現(xiàn)實.立法建議一:(農業(yè)保險條例〕第3條第一款修改為國家支持多種形式的農業(yè)保險,大力發(fā)展商業(yè)性農業(yè)保險,積極扶持互助合作保險,穩(wěn)步健全政策性農業(yè)保險.(二)明確農業(yè)保險的經(jīng)營主體問題我們國家農業(yè)保險的經(jīng)營主體問題,在很長時間里都存有爭議,有人以為應該像美國那樣,扶持下的商業(yè)性保險為主;有人以為應該像日本、法國那樣,合作保險組織或者互相保險組織作為主要的農業(yè)保險經(jīng)營主體.(農業(yè)保險條例〕確立了以保險公司為主,互助合作組織為輔的農業(yè)保險經(jīng)營形式.農業(yè)保險的專業(yè)性、復雜性,投保人和保險標的的分散性、廣泛性,決定了并不是所有的主體都能夠經(jīng)營農業(yè)保險,商業(yè)保險公司借助其人才的專業(yè)性、保險業(yè)務的經(jīng)歷體驗性和組織機構的廣泛性,能夠在農業(yè)保險中作為主要的經(jīng)營主體.同時,互助合作保險組織也具有組織的基層性、信息的對稱性和業(yè)務的便捷性等特點和優(yōu)勢,與我們國家當前分散化的農業(yè)生產格局相適應.但是互助合作保險具有規(guī)模小、覆蓋面窄的問題,商業(yè)保險的營利性目的與農業(yè)保險的政策性屬性可能存在沖突,而且在當前我們國家尚無有效的再保險機制的情況下,高風險性和高賠付率使得保險公司經(jīng)營農業(yè)保險的積極性和主動性不高.因而,從長遠來看,應當考慮成立政策性的中國農業(yè)保險公司.中國農業(yè)保險公司在性質上應當是國家政策性農業(yè)保險公司,由出資、直接經(jīng)營,作為我們國家整個農業(yè)保險體系的核心機構,承當主要的政策性農業(yè)保險業(yè)務,保證國家農業(yè)保險政策得以貫徹落實.在組織建制上,應由財政部、農業(yè)部、人民銀行、保監(jiān)會等部門共同介入組建,在行政上從屬于,在各省能夠設置分公司,在農業(yè)生產規(guī)模較大的縣能夠根據(jù)需要設立基層業(yè)務機構.立法建議二:在(農業(yè)保險條例〕中增設一條國家鼓勵多元化的農業(yè)保險經(jīng)營主體,籌建政策性農業(yè)保險公司,逐步構成政策性農業(yè)保險為核心,商業(yè)性農業(yè)保險為基礎,互助合作保險為補充的農業(yè)保險經(jīng)營主體格局.(三)在農業(yè)保險發(fā)展中的定位問題農業(yè)風險的不確定性、復雜性、區(qū)域性和系統(tǒng)性,決定了農業(yè)風險的弱可保性,各國在農業(yè)保險的發(fā)展中都扮演著不可或缺的角色.明確在農業(yè)保險發(fā)展中的定位和職責,合理界定與市場的行為邊界,是農業(yè)保險有序發(fā)展的關鍵要素.首先,立法建議三:修改(農業(yè)保險條例〕第4條,明確農業(yè)保險的監(jiān)管機構是保險監(jiān)督機構,而與農業(yè)保險相關的部門,如財政部門、林業(yè)部門、民政部門、國土資源部門、稅務部門等,則應當根據(jù)各自的職責分工,負責農業(yè)保險的推進工作,建立農業(yè)保險相關信息分享機制.這里需要注意,對農業(yè)保險(除了保險監(jiān)督機構外)主要是政策引導和政策支持,是推進而不是管理職責.其次,對農業(yè)保險實行財政補貼.從農業(yè)保險的高風險性和準公共產品的特征,應當對農業(yè)保險進行補貼.但是,實際操作中,應當注意兩個問題:一是財政補貼的分擔主體問題.(農業(yè)保險條例〕第7條,明確財政部對農業(yè)保險標的予以保險費補貼,但對地方的保費補貼是鼓勵,而根據(jù)2020年1月財政部公布的(關于進一步加大支持力度做好農業(yè)保險保費補貼工作的通知〕,農業(yè)保險保費財政補貼的分擔主體應當是、省、地市縣三級.這不僅使立法內容沖突,而且實踐中,一些農業(yè)生產比重較高的地區(qū),財政負擔較重.因而,立法建議四:修改(農業(yè)保險條例〕第7條.農民或者農業(yè)生產經(jīng)營組織投保的農業(yè)保險標的屬于財政給予保險費補貼范圍的,由財政部和省級根據(jù)規(guī)定給予保險費補貼,詳細辦法由財政部門商農業(yè)、林業(yè)主管部門和保險監(jiān)督管理機構制定.國家鼓勵地方人民采取由地方財政給予保險費補貼等措施,支持發(fā)展特色農業(yè)保險.同時,應當通過公布(施行細則〕,明確保費補貼的詳細對象,是補貼投保人還是補貼經(jīng)營農業(yè)保險的保險機構?明確保費補貼的內容是基于毛保費還是基于純保費?經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務的保險機構的經(jīng)營費用和再保險費用能否在保費補貼的范圍之內?(四)農業(yè)保險的原則問題我們國家(農業(yè)法〕第46條明確農業(yè)保險實行自愿原則,(農業(yè)保險條例〕第3條第二款也規(guī)定了農業(yè)保險引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進的原則.固然自愿投保符合我們國家財政負擔能力和保險機構的承保能力,但作者以為,鑒于農業(yè)保險的重要性,同時考慮到我們國家農民文化水平、風險意識和保險意識普遍較低的狀況,若完全實行自愿原則,很可能發(fā)生農民拒不投?；虿辉竿侗５默F(xiàn)象.立法建議五:能夠考慮將農業(yè)保險根據(jù)保險標的分為基本險種和非基本險種,基本險種實行強迫保險,主要針對農業(yè)生產比重較大、關系國計民生的種植業(yè).基本險種的強迫保險能夠保障農民最基本的經(jīng)濟收益,維護主要農產品的穩(wěn)定和安全問題.而對于非基本險種,如養(yǎng)殖業(yè)和畜牧業(yè)等,能夠實行自愿保險.并采取適當?shù)拇胧?如加大宣傳、提高保費補貼、信貸投放與參加保險與否掛鉤等,加強農民投保積極性.自愿投保與強迫投保相結合的原則,既考慮到了我們國家財政和保險機構的可承受能力,也考慮到了農業(yè)保險風險保障的范圍和有效性.(五)農業(yè)保險合同的特殊性問題(農業(yè)保險條例〕在農業(yè)保險合同一章,對農業(yè)保險與商業(yè)保險進行了區(qū)分:1.考慮到農戶分散性、單個農戶投保成本較高的實際情況,(農業(yè)保險條例〕第10條對投保人的參保形式進行了靈敏規(guī)定,除了能夠自行投保,還能夠由農業(yè)生產經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農民投保.對集體參保的,對其參保程序和理賠環(huán)節(jié)進行了規(guī)范,強化信息公開的要求.2.農業(yè)保險合同雙方當事人權利義務的特殊性.農業(yè)保險具有政策性的特征,因而,(農業(yè)保險條例〕第11條至第15條規(guī)定了農業(yè)保險合同的特殊性,更強調農業(yè)保險機構的義務和投保人的權利.第11條規(guī)定了農業(yè)保險合同當事人在合同有效期內,不得因保險標的危險程度的變化而增加、減少保險費或者解除保險合同;第12條規(guī)定了農業(yè)保險事故發(fā)生后,保險機構的及時勘察、及時定損義務,為了簡化理賠程序,允許保險機構和投保人約定定損方式,包括抽樣定損和其他方式;第13條明確除保險合同另有約定外,保險機構不得主張對受損的保險標的剩余價值的權利;第14條和第15條規(guī)定了保險機構的如約及時賠償義務和如約足額賠償義務.通過權利義務的傾斜配置,實現(xiàn)農業(yè)保險的政策性.(六)農業(yè)保險經(jīng)營管理制度的特殊性(農業(yè)保險條例〕第三章經(jīng)營規(guī)則,第17條至第24條規(guī)定了保險機構經(jīng)營農業(yè)保險應當遵循的特殊經(jīng)營規(guī)則.主要包括:第17條經(jīng)營農業(yè)保險的市場準入制度,明確經(jīng)營農業(yè)保險的資質需要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構的批準和條件認定;第18條規(guī)定了保險機構自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)營規(guī)則以及農業(yè)保險業(yè)務與其他業(yè)務分開管理、單獨核算的基本原則;第19條規(guī)定了對保險機構擬定的農業(yè)保險條款和保險費率的規(guī)范以及保險監(jiān)督管理機構的審批或備案管理機制;第20條規(guī)定了農業(yè)保險業(yè)務的準備金評估、償付能力報告編制、相關的財務管理和會計核算,應當符合保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定或相關部門制定的詳細規(guī)則;第21條賦予保險機構委托基層機構協(xié)助辦理農業(yè)保險業(yè)務的權利以及委托規(guī)范;第22條規(guī)定了保險機構妥善保存農業(yè)保險查勘定損原始資料的義務和禁止性規(guī)定;第23條規(guī)定了保險費補貼獲得和使用的相應規(guī)范;第24條規(guī)定了對被保險人保險金的保衛(wèi).立法建議六:應當對農業(yè)保險監(jiān)管管理制度予以立法規(guī)范,詳細規(guī)定農業(yè)保險監(jiān)督管理機構的法定職責,比方審查經(jīng)營農業(yè)保險業(yè)務的保險機構的市場準入,保險政策的制定和執(zhí)行,審查農業(yè)保險合同條款和保險費率,監(jiān)督農業(yè)保險經(jīng)營者的農業(yè)保險活動,籌集、管理和使用巨災準備基金等,使農業(yè)保險監(jiān)督管理活動有法可依.(七)農業(yè)保險責任制度的特殊性(農業(yè)保險條例〕第26條至第30條規(guī)定了違背條例規(guī)定行為的行政責任和刑事責任制度,但欠缺民事責任制度的規(guī)定.而對于投保人來講,保險合同能否如約履行、保險事故能夠如約賠付是他們最關心的問題,民事責任制度的規(guī)定就顯得尤為重要.而(農業(yè)保險條例〕第31條規(guī)定保險機構違背本條例規(guī)定的法律責任,本條例未作規(guī)定的,適用(中國保險法〕的有關規(guī)定.但是,(保險法〕作為調整商業(yè)性保險活動的基本法,能否能夠調整農業(yè)保險活動,值得質疑.因而,從立法的完好性和農業(yè)保險的特殊性來看,農業(yè)保險責任制度的規(guī)定應當包括民事責任.立法建議七:增加農業(yè)保險機構未及時、如約、足額賠付或者違法違規(guī)經(jīng)營給投保人造成損失時,應當承當?shù)倪`約責任和侵權責任;增加投保人因欺詐或者虛假理賠,應當向保險機構承當?shù)拿袷仑熑?使農業(yè)保險責任制度愈加完好.農業(yè)保險對于法律制度具有強烈的依靠性,(農業(yè)保險條例〕是我們國家農業(yè)保險立法上的一個重要里程碑,在運行的經(jīng)過中也面臨著理論和實踐上的一些問題,以此為契機,提出相關立法建議,推動我們國家農業(yè)保險法律制度的進一步完善和具有中華特點農業(yè)保險法律制度框架的構成.以下為參考文獻1姜毅.淺談(農業(yè)保險條例〕