我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究摘要小額信貸是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)手段為貧困農(nóng)戶和微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是扶貧的一種重要方式。國際上，小額信貸產(chǎn)生于上個(gè)世紀(jì)60—70年代，世界各國都有小額信貸的實(shí)踐，但由于各國的國情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。然而自20世紀(jì)90年代初期，小額信貸開始在我國農(nóng)村進(jìn)行試點(diǎn)以來，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展并非一帆風(fēng)順，而是蓬勃又曲折的發(fā)展。我國農(nóng)村小額信貸不僅僅學(xué)習(xí)借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）模式，也根據(jù)本國的實(shí)際情況探索出適合中國國情的模式，有一定本國的特色。本文旨在通過介紹小額信貸，并分析我國農(nóng)村小額信貸所存在的信用環(huán)境問題、政策環(huán)境問題、監(jiān)管問題、風(fēng)險(xiǎn)控制問題、利率控制問題這五大類問題，給出相關(guān)的解決意見。關(guān)鍵詞：小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀利率控制AbstractMicrocreditisakindoflow-incomeurbanfortheserviceobjectofsmall-scalefinancialservices.Financialservicesthroughmicro-credittopoorfarmersormicro-enterpriseswithaccesstoself-employmentandself-developmentopportunities,promotetheirsurvivalanddevelopment.Itisnotonlyakindoffinancialserviceinnovation；itisakindofimportantwayofpoverty.Generatedmicro-creditintheinternational60-70yearsinthe20thcentury,theworldhasthepracticeofmicrofinance,butthecountrieshavedifferentnationalconditions,differentoperationmodesanddevelopmentpath.Thispaperaimstointroducemicrofinanceandanalysestheexistingruralcreditenvironmentproblems,policyenvironmentproblems,riskcontrolandinterestratecontrolproblem.Keywords:MicrocreditDevelopmentsituationInterestratecontrol目錄第1章緒論 11.1選題的背景以及意義 11.2國內(nèi)外研究成果綜述 11.3論文的主要內(nèi)容 4第2章小額信貸的分析介紹 42.1小額信貸的定義 42.2小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展 42.3小額信貸的特征 5第3章我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀 63.1小額信貸在我國的發(fā)展歷程 63.2我國農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn) 93.3我國農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)需求及信貸需求 11第4章小額信貸在國際上的經(jīng)典模型經(jīng)驗(yàn) 124.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）模式 124.2印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式（BRI-Unit） 144.3FINCA的村銀行（VillageBanking）模式 16第5章我國小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題及建議 165.1我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題 175.2相關(guān)解決建議 19第6章結(jié)論 21參考文獻(xiàn) 22個(gè)人簡(jiǎn)歷在讀期間發(fā)表的學(xué)術(shù)論文與研究成果 23緒論1.1選題的背景以及意義1994年小額信貸作為國際組織推薦的一種扶貧方式被引進(jìn)中國。目標(biāo)是解決中國的貧困人口問題，增加貧困人口的收入。近年來，我國的小額信貸發(fā)展迅速，黨中央、國務(wù)院充分肯定了小額信貸的重要作用，要求把發(fā)展小額信貸作為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)。目前我國農(nóng)村小額信貸的貸款持續(xù)增加，發(fā)展成就顯著。但是，我國小額信貸的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。從最初的學(xué)習(xí)國外經(jīng)典GB模式，到逐漸的結(jié)合本國需求、當(dāng)?shù)貙?shí)際情況探索出適合國情的特色模式，我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展日趨成熟。同時(shí)在發(fā)展中也暴露出許多問題，很少有人把它作為一種金融服務(wù)形式而考慮其可持續(xù)發(fā)展問題。隨著小額信貸在我國農(nóng)村地區(qū)的迅速發(fā)展，人們逐漸認(rèn)識(shí)到其可持續(xù)健康發(fā)展的重要性和緊迫性。農(nóng)村小額信貸不僅具有扶貧功能，作為一種新型的農(nóng)村金融制度安排，還可以成為正規(guī)金融有益的補(bǔ)充，有利于緩解農(nóng)村資金緊張狀況，也有利于打破農(nóng)村現(xiàn)有的金融壟斷格局，培育適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然存在著多種問題，而這些問題嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。為此，我們有必要對(duì)我過農(nóng)村的小額信貸的發(fā)展問題做一梳理，分析發(fā)展中存在的問題以及可行性的解決方法。孟加拉國的尤努斯教授所創(chuàng)辦的格萊明鄉(xiāng)村銀行在該國推行貧困農(nóng)戶小額貸款上取得了巨大的成功，被復(fù)制到很多國家和地區(qū)。小額信貸在國際上的經(jīng)典模型要分成非政府組織模型、正規(guī)金融模型、金融機(jī)構(gòu)和非政府組織緊密聯(lián)系模型、社區(qū)合作銀行模型和村銀行模型、國家級(jí)小額信貸批發(fā)基金模式。而我國農(nóng)村的小額信貸受孟加拉模式的影響頗深。為了深入的了解我國小額信貸的發(fā)展，本文將重點(diǎn)分析孟加拉模式及其理論，文獻(xiàn)涉及較為廣泛，其中包括國外學(xué)者對(duì)農(nóng)村小額信貸的理論研究和國內(nèi)學(xué)者對(duì)于小額信貸的研究成果。1.2國內(nèi)外研究成果綜述孟加拉國教授尤努斯認(rèn)為:小額信貸是滿足婦女的現(xiàn)實(shí)性別需求和戰(zhàn)略性別需求的有效手段。一方面，小額信貸可以直接扶持婦女的創(chuàng)收活動(dòng)，從而滿足她們?cè)黾蛹彝ナ杖氲默F(xiàn)實(shí)需求；另一方面，小額信貸創(chuàng)造了婦女直接掌握資金資本的機(jī)會(huì)。對(duì)貧困婦女來說，小額信貸不僅僅意味著信貸資金本身，更意味著社會(huì)對(duì)她們的信任和社會(huì)給予的機(jī)會(huì)。實(shí)地考察與訪問表明，雖然一些參加小額信貸活動(dòng)的婦女自覺得勞動(dòng)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān)加重了許多，但她們更多的是強(qiáng)調(diào)自身經(jīng)地位和家庭地位的提高，和由此帶來的社會(huì)心理的積極變化。玻利維亞學(xué)者德爾·W·亞當(dāng)斯在《小額信貸的制度核心、類型及啟示》一文中認(rèn)為:從小額信貸的目標(biāo)差異上看，主要可以分為制度主義和福利主義小額信貸兩種類型。前者以印尼的拉基亞特銀行(BRI)、BKD和Bancosol為代表，更加強(qiáng)調(diào)小額信貸管理和目標(biāo)設(shè)計(jì)中的機(jī)構(gòu)可持續(xù)性；后者以孟加拉的鄉(xiāng)村銀行(GB)為代表，更加注意項(xiàng)目改善窮人的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位的作用。印尼專家羅納德·工·麥金農(nóng)在《小額信用貸款與農(nóng)村信用體系建設(shè)》一文中提出:農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放，雖然各地的授信額度不同，所支持的生產(chǎn)項(xiàng)目不同，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的作用大小不一，但都在不同程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，更為重要的是，它啟動(dòng)了農(nóng)村信用體系的建設(shè)，在交易機(jī)制和信用狀況上都有明顯改善。首先，在交易機(jī)制上，小額信用貸款密切了農(nóng)村信用社與農(nóng)民的交易關(guān)系，降低了原有信貸模式(抵押、擔(dān)保)的交易成本。其次，農(nóng)戶小額信用貸款的推行，為信用體系的完善提供了激勵(lì)。通過發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款、評(píng)定信用戶、信用村工作，使得農(nóng)村信用社的許多陳年老帳得以清收，對(duì)于盤活存量資產(chǎn)、減少不良貸款發(fā)揮了很大的作用。第三，農(nóng)戶小額信用貸款，地方政府起到了有力的外部保證作用，為農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了契機(jī)和工作的切入點(diǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款作為對(duì)農(nóng)村信用關(guān)系的一種重新設(shè)計(jì)，從兩個(gè)方面促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)資金供給和需求。在需求上，通過信用關(guān)系變革，使原本的無效信貸需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行刨J需求，進(jìn)而轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村投資，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長；在供給上，小額貸款這一體制變遷改善了農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，因而改變了農(nóng)村生產(chǎn)函數(shù)中的要素組合，在更有效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源，促進(jìn)了總產(chǎn)出水平的提高。中科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山在《中國小額信貸的實(shí)踐和政策思考》一文中認(rèn)為:小額信貸是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。這一概念，是伴隨著在亞洲、非洲和拉丁美洲的發(fā)展中國家，以貧困群體和低收入階層為服務(wù)對(duì)象的幾種微型金融方法逐步取得成效和不斷擴(kuò)展而提出的，包括個(gè)人信貸、小組信貸、微型企業(yè)信貸和村銀行信貸等多種不同模式。各種模式的小額信貸均包括兩個(gè)基本層次的含義:第一，為大量低收入人口提供金融服務(wù)，即小額信貸項(xiàng)目一定規(guī)模地展開和服務(wù)于目標(biāo)群體層的含義；第二，保證小額信貸機(jī)構(gòu)自身的生存與發(fā)展，即小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)性的含義。這兩個(gè)既相互聯(lián)系又相互矛盾的方面，構(gòu)成了小額信貸的完整要素，兩者缺一都不能完善或規(guī)范的小額信貸。從本質(zhì)上說，小額信貸是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動(dòng)與扶貧到戶項(xiàng)目有機(jī)地結(jié)合成一體。徐鮮梅在《中國小額信貸發(fā)展問題報(bào)告》中認(rèn)為，目前階段小額信貸扶貧項(xiàng)目設(shè)計(jì)及實(shí)施市場(chǎng)利率，存在諸多的困難或不適宜。因?yàn)樵谖覈☆~信貸能否大規(guī)模推廣及持續(xù)發(fā)展，政府及有關(guān)部門是否支持和項(xiàng)目是否真正有助于窮人等要比單純追求盈虧平衡重要得多，實(shí)行不切實(shí)際的利率，最終可能導(dǎo)致目標(biāo)偏離。雖然中央銀行對(duì)小額信貸的基本原則是不吸收公眾儲(chǔ)蓄，但還是有很多學(xué)者將儲(chǔ)蓄動(dòng)員作為小額信貸不可缺少的一個(gè)組成部分來進(jìn)行研究。大連外國語學(xué)院社科部教授李輝在《實(shí)現(xiàn)小額信貸可持續(xù)發(fā)展的思考》一文中認(rèn)為，我國小額信貸可持續(xù)發(fā)展存在以下障礙:①市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制不完善。我國從整體上尚未建立完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，貧困地區(qū)的市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育情況更為緩慢，使得小額貸款的扶貧效果在市場(chǎng)機(jī)制發(fā)育不完善的情況下大打折扣，比如貸款到達(dá)農(nóng)戶手中后，在當(dāng)?shù)厍啡逼渌a(chǎn)要素的情況下，如何獲得這些生產(chǎn)要素就是一個(gè)大問題。②小額貸款利率低。我國小額貸款利率比國際上小額貸款利率低，加之扶貧的誤區(qū)，以政府為主的小額信貸一直都是以慈善事業(yè)的面目出現(xiàn)，使小額信貸機(jī)構(gòu)難以追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)。③小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位不明確。我國現(xiàn)行政策嚴(yán)禁非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)，小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目的絕大部分是由國際多邊、雙邊組織或地方政府、群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，試驗(yàn)中提供小額貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)，或者注冊(cè)為社團(tuán)機(jī)構(gòu)，或者直接依附于某一政府機(jī)構(gòu)，這種形式上的變通實(shí)際上仍與現(xiàn)行政策法規(guī)相悖。④資金來源不足。由于我國的小額信貸機(jī)構(gòu)不能取得合法的金融機(jī)構(gòu)地位，資金來源受到嚴(yán)格的限制，只能依靠捐贈(zèng)和部分扶貧貸款等。⑤政府行為過強(qiáng)。我國政府對(duì)小額信貸的參與有別于孟加拉國等國的扶貧，是純粹的政府行為，而不是市場(chǎng)行為。農(nóng)戶種什么、養(yǎng)什么、上什么項(xiàng)目，往往是政府決定，并且小額信貸扶貧一般局限于種養(yǎng)項(xiàng)目，至于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化上的加工、銷售環(huán)節(jié)扶持甚少使得農(nóng)產(chǎn)品附加值難以增加，從而也直接影響了農(nóng)民增收。中國社會(huì)科學(xué)院小額信貸管理體制課題組在《我國小額信貸實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的建議》研究報(bào)告中認(rèn)為:①開放小額信貸扶貧市場(chǎng)，制定小額信貸扶貧市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，包括機(jī)構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報(bào)表制度等一系列法規(guī)法則；②允許符合條件的非政府組織注冊(cè)為扶貧企業(yè)，合法地進(jìn)入小額信貸扶貧市場(chǎng)；③成立專門服務(wù)于低收入貧困人口的“扶貧銀行”可以是全國性的，也可以是專門針對(duì)西部貧困省份的“西部扶貧開發(fā)銀行”，有效解決目前政府與商業(yè)銀行合作中出現(xiàn)種種矛盾和問題；除了這些骨干的“扶貧銀行”外，已注冊(cè)的非政府組織的扶貧機(jī)構(gòu)和中介組織轉(zhuǎn)化的扶貧企業(yè)，都可發(fā)展為小型扶貧銀行或扶貧公司，從而形成一個(gè)穩(wěn)定的在農(nóng)村為低收入貧困農(nóng)戶提供資金和其它服務(wù)的小額信貸體系。何廣文（2005）的研究認(rèn)為，農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸存在有較大的優(yōu)勢(shì)，主要表現(xiàn)在：資金實(shí)力更加雄厚；與信用評(píng)級(jí)制度結(jié)合，有利于農(nóng)戶信用觀念、金融文化的培育；貸款的直接成本和間接成本均較低等。吳國寶（2003）認(rèn)為，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在爭(zhēng)取小額信貸發(fā)展的合理規(guī)章和政策環(huán)境方面都具有優(yōu)勢(shì)，他們（主要指農(nóng)村信用社）很可能在中國小額信貸的未來發(fā)展中扮演著越來越重要的角色。1.3論文的主要內(nèi)容本文中筆者將從普遍定義的小額信貸和國際經(jīng)典模型入手，逐漸深入分析我國特色農(nóng)村小額信貸存在的特色及問題。并隨著進(jìn)一步對(duì)小額信貸的分析了解，作出大膽的假設(shè)，給出相應(yīng)的問題解決建議。本文主要通過定性分析的方法，結(jié)合國內(nèi)外各種研究，總結(jié)分析出我國小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問題。旨在使讀者對(duì)我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著基本的了解與認(rèn)識(shí)，并能夠以此為基礎(chǔ)對(duì)我國小額信貸的發(fā)展作出積極的思考。小額信貸的分析介紹2.1小額信貸的定義所謂小額信貸，一般是指專向低收入階層提供的小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或低收入群體為特定目標(biāo)客戶，并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)，是小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)特征。而這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo)，構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異。杜曉山等：《中國小額信貸十年》，北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005年第一版，第5頁。這一概念現(xiàn)今已在全球范圍內(nèi)大大拓展，成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、住房金融、小額租賃等多種金融創(chuàng)新服務(wù)的微型金融杜曉山等：《中國小額信貸十年》，北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005年第一版，第5頁。2.2小額信貸的產(chǎn)生與發(fā)展1974年，孟加拉遭遇特大饑荒，災(zāi)民遍野，政府的救濟(jì)杯水車薪，解決不了眾多災(zāi)民的生計(jì)問題。像其他經(jīng)濟(jì)學(xué)家一樣，孟加拉吉大港大學(xué)教授穆罕默德.尤努斯博士也在不斷觀察分析，試圖找出解決貧困的根本辦法。他發(fā)現(xiàn)受災(zāi)的窮人們并不是一味等待救濟(jì)，他們中的一些人正在試圖做些小本買賣來自救。但由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)門檻太高，他們只能求助于高利貸，結(jié)果賺來的錢全都進(jìn)了高利貸者的腰包，窮人的生活狀況得不到改善。一次偶然的機(jī)會(huì)，他與一名農(nóng)婦交談得知對(duì)方想做編竹家俱的小買賣，于是借給她27美元，這筆錢無須抵押擔(dān)保，只要按期歸還即可。尤努斯博士最初的動(dòng)機(jī)，既是對(duì)貧困災(zāi)民的同情關(guān)懷，也有一定的試驗(yàn)?zāi)康?。令他高興的是，這名農(nóng)婦以及后來向他借錢的其他人，都按期歸還了貸款。這驗(yàn)證了他一貫的看法—窮人也可以有良好的信用。于是尤努斯博士以個(gè)人名義從銀行貸款，擴(kuò)大貸款試驗(yàn)的規(guī)模，從一個(gè)村發(fā)展到另一個(gè)村，從一個(gè)省發(fā)展到另一個(gè)省。當(dāng)這項(xiàng)實(shí)驗(yàn)在很多地方都取得成功以后，尤努斯博士開始說服政府出資開辦了鄉(xiāng)村銀行一個(gè)專為窮人提供貸款的銀行，他也因此被稱為“窮人銀行家”，而其所倡導(dǎo)的為窮人提供信貸的服務(wù)被稱為“小額信貸”?，F(xiàn)在較為普遍的小額信貸定義是:為貧困人口、低收入者以及微型企業(yè)提供的信貸服務(wù)，由此衍生的小額儲(chǔ)蓄、小額保險(xiǎn)、小額匯兌等一系列小額金融服務(wù)被稱為“微型金融”。在20世紀(jì)70年代初,現(xiàn)代小額貸款誕生了,一些試驗(yàn)項(xiàng)目向貧困婦女提供小額貸款,供她們開展微型生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。20世紀(jì)80年代,由于小額貸款以向貧窮人群提供金融服務(wù)為宗旨，有助于發(fā)展中國家農(nóng)村金融的發(fā)展與貧困人群脫貧，其經(jīng)營實(shí)踐得到國際扶貧咨詢集團(tuán)和世界銀行的肯定與支持，世界小額信貸項(xiàng)目在不斷改進(jìn)和創(chuàng)新。在20世紀(jì)90年代初,“小額貸款”開始被“小額信貸”所取代。由此說明小額信貸不只是提供貸款,而且還提供儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和匯款結(jié)算等服務(wù)。小額信貸越來越成為新發(fā)展戰(zhàn)略的重要因素，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的新發(fā)展戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)自我雇用，將市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張到非正規(guī)部門，使非正規(guī)部門通過投資創(chuàng)造就業(yè)，在加速原理的作用下，增加資本積累，提高就業(yè)、收入和消費(fèi)，這種促進(jìn)弱勢(shì)群體發(fā)展的小額信貸逐步得到全世界許多國家的認(rèn)可和推廣。2005年在國際上被稱為“國際小額信貸年”，在這一年中聯(lián)合國向全球發(fā)布了宣傳口號(hào)大力推廣小額信貸，根除貧困和饑餓，已是全球發(fā)展的首要任務(wù)。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，截至2005年全球各類小額信貸機(jī)構(gòu)約有7000至10000家，總運(yùn)轉(zhuǎn)資金超過25億美元。但是同時(shí)全球不能享受傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的貧困和低收入人口約有30億，而目前各類小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)的客戶只有5億，覆蓋率不足17%。即使按一個(gè)客戶有兩人受益計(jì)算，受益人口的比例也僅有33%。為持續(xù)地滿足更多的貧困人口的金融服務(wù)需求，就必須擴(kuò)大小額信貸規(guī)模，同時(shí)實(shí)現(xiàn)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展，把小額信貸做大做強(qiáng)。為此，聯(lián)合國提出要在全球建立全面、普惠的金融體系，一則強(qiáng)調(diào)金融體系要為所有人服務(wù)；二則給予小額信貸法律政策和融資渠道上的有利條件，使其不再處于邊緣化地位白澄宇白澄宇：國際小額信貸年，《當(dāng)代金融家》，2005(4)，第30—31頁。2.3小額信貸的特征小額信貸與一般的傳統(tǒng)商業(yè)信貸有著區(qū)別，筆者根據(jù)多種資料文件的總結(jié)描述，在此將小額信貸的特征總結(jié)歸納為以下幾個(gè)方面:1．小額短期貸款和分期還款制度。這樣做的目的一方面符合了貧困人口實(shí)際需要，另一方面有利于減小貸款風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槭切庞觅J款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度。小額信貸一般是為了滿足貧困戶生產(chǎn)上季節(jié)性的需要，因此貸款期限較短(一年、3-6個(gè)月等)。由于小額信貸缺乏可以在貸款違約后處置的有價(jià)資產(chǎn)，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，小額信貸一般采用分期還款模式，這樣有利于貸款的回收，一定程度上降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于資金的循環(huán)使用，減少資金積壓，提高利息收入。2.服務(wù)對(duì)象為低端客戶，以窮人為主要服務(wù)對(duì)象，有些貸款項(xiàng)目還規(guī)定了只向貧困戶中的婦女貸款。一方面，這是由于這類人群生活貧困、有著強(qiáng)烈的改善目前生活狀況的需求，而現(xiàn)實(shí)中，造成其貧困的原因很大程度上是缺少進(jìn)行生產(chǎn)所需要的資金。另一方面，則是傳統(tǒng)的商業(yè)貸款由于各種原因，難以滿足該類人員的資金需求。3.利率水平市場(chǎng)化，利率與商業(yè)銀行持平或略高。這是由于農(nóng)村與城市存在著明顯的金融市場(chǎng)分割現(xiàn)象，貧困戶存在著大量的資金需求和小額信貸機(jī)構(gòu)有限的金融供給，再加上貧困地區(qū)特有的高貸款成本。由于需要收取較高的貸款利息以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)，信貸利率水平一般較高。同時(shí)小額信貸的高利率也對(duì)非貧困戶有著自動(dòng)過濾的作用。4.獨(dú)立的組織系統(tǒng)和經(jīng)營機(jī)構(gòu)。盡管各國成功的小額信貸活動(dòng)得到了政府的支持，但是他們都是作為獨(dú)立的組織系統(tǒng)存在的，并且按照金融市場(chǎng)的規(guī)則獨(dú)立運(yùn)行。非政府的小額信貸機(jī)構(gòu)是當(dāng)前的主流，如孟加拉鄉(xiāng)村銀行。5.貸款條件靈活，許多針對(duì)最貧困人口的小額信貸無需擔(dān)保和抵押，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，還款周期短。因?yàn)檎堑盅汉蛽?dān)保的高門檻將貧困者拒于正規(guī)金融服務(wù)之外，貧困戶缺少可以抵押的資產(chǎn)是其難以獲得一般商業(yè)貸款的重要原因。故易于被貧困者接受。表1小額信貸的特殊性特殊點(diǎn)傳統(tǒng)信貸小額信貸所有權(quán)管理追求利潤最大化的機(jī)構(gòu)和個(gè)人股東正在縮減規(guī)模的銀行或轉(zhuǎn)變后的NGO客戶特點(diǎn)各類正規(guī)企業(yè)和個(gè)人客戶低收入企業(yè)、擁有處于初級(jí)階段的家庭、企業(yè)和個(gè)人客戶產(chǎn)品特點(diǎn)數(shù)額相對(duì)較大、期限較長、利率較低數(shù)額較小、期限較短、利率較高貸款方法抵押和擔(dān)保等通過現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、進(jìn)行人品和現(xiàn)金流量分析資料來源：托·杰尼遜：《小額信貸：從鄉(xiāng)村到華爾街》，《小額信貸研究》2003年第4期我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀3.1小額信貸在我國的發(fā)展歷程中國的小額信貸從無到有經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展時(shí)間，雖然發(fā)展的時(shí)間不長，但是如今我國的小額信貸發(fā)展己經(jīng)基本和國際規(guī)范小額信貸接軌，我國小額信貸的發(fā)展經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一階段：從1993年至1996年的10月是小額信貸發(fā)展的初期階段。我國引入小額信貸的時(shí)間比較晚，直至上個(gè)世紀(jì)九十年代才開始了小額信貸項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)，當(dāng)時(shí)的小額信貸模式主要參照國際上比較成功的GB模式，這些小額信貸試點(diǎn)的發(fā)起人是國內(nèi)的社會(huì)團(tuán)體和一些非政府組織，項(xiàng)目的資金主要來源于國際社團(tuán)和基金會(huì)的捐助或者是小額信貸組織的自籌資金。這個(gè)時(shí)期的最大特點(diǎn)是小額信貸的發(fā)展沒有明確的政策或法規(guī)依據(jù)，僅僅是在政府出臺(tái)的扶貧政策和扶貧任務(wù)的框架下進(jìn)行初步的探索。初級(jí)階段的小額信貸的資金基本上完全依靠國內(nèi)外捐贈(zèng)，以國際捐贈(zèng)為主，機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的管理、運(yùn)行和模式受到捐贈(zèng)機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣挠绊?。但是，?dāng)時(shí)捐贈(zèng)的目標(biāo)主要是扶貧和社會(huì)發(fā)展，沒有將小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展作為項(xiàng)目重點(diǎn)。第二階段，從1996年10月至2000年，小額信貸項(xiàng)目在中國的發(fā)展進(jìn)入有計(jì)劃、有步驟地全面推廣階段。在這一階段，小額信貸的發(fā)展延續(xù)上一階段的試驗(yàn)性的特點(diǎn)，由社會(huì)團(tuán)體組織或NGO利用國外援助的資金和技術(shù)繼續(xù)進(jìn)行試驗(yàn)。政府也意識(shí)到小額信貸農(nóng)村小額信貸的國際比較及啟示研究可能在扶貧方面所起到的重要作用，并指派中國農(nóng)業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行使用國內(nèi)扶貧資金，在農(nóng)村貧困地區(qū)大幅度推廣小額信貸業(yè)務(wù)，主導(dǎo)“政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目”開始在山西、四川、云南、河北、廣西、貴州等地區(qū)迅速發(fā)展起來。小額信貸在這一階段被政府視為一種扶貧的有效手段和方法，在九十年代中后期，國家的扶貧政策中明確指出小額信貸是扶貧到戶以及緩貧、脫貧的有效手段，應(yīng)大力推廣。第三階段，從2000年到2005年，我國農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入小額信貸項(xiàng)目，小額信貸在我國的發(fā)展進(jìn)入了制度化建設(shè)的階段。這一階段，小額信貸試點(diǎn)的主力軍是作為國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，在有關(guān)部門特別是央行的大力推動(dòng)下，農(nóng)信社開展了小額信貸的業(yè)務(wù)。2000年農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，開始以農(nóng)信社存款和央行再貸款為資金來源，在加強(qiáng)信用戶、信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上開展了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。這標(biāo)志著我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域，而小額信貸的目標(biāo)，也從“扶貧”擴(kuò)展到“為一般農(nóng)戶以及微型企業(yè)服務(wù)”。第四階段，從2005年開始至今，小額信貸的發(fā)展進(jìn)入商業(yè)化階段。這一時(shí)期是我國小額信貸發(fā)展的難得機(jī)遇期，國家把“三農(nóng)”建設(shè)放在重中之重，連續(xù)幾年都以中央一號(hào)文件的形式對(duì)農(nóng)村金融體系改和小額信貸的發(fā)展提出了目標(biāo)和要求。在農(nóng)村金融總體改革框架之下，為適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)開發(fā)的政策取向，鼓勵(lì)民間資本外企資金進(jìn)入我國農(nóng)村貧窮不發(fā)達(dá)地區(qū)，針對(duì)貧困人口開展小額信貸的服務(wù)，用充足的民間和國外的資本金來彌補(bǔ)農(nóng)村信貸市場(chǎng)供需的巨大差額。同期，我國NGO小額信貸機(jī)構(gòu)主要借鑒國際上流行的制度主義小額信貸模式發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)。表3中國小額信貸各發(fā)展階段比較第一階段第二階段第三階段第四階段開始時(shí)間1993年1996年2000年2005年目標(biāo)群體貧困戶貧困戶中低收入農(nóng)戶微型金融需求者服務(wù)領(lǐng)域扶貧扶貧農(nóng)村金融農(nóng)村金融典型運(yùn)作機(jī)構(gòu)非政府組織、國際機(jī)構(gòu)、社會(huì)團(tuán)體政府扶貧機(jī)構(gòu)政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目農(nóng)村信用社小額信貸公司、貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組機(jī)構(gòu)屬性非政府組織為主政府機(jī)構(gòu)和中國農(nóng)業(yè)銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融機(jī)構(gòu)有限責(zé)任公司或金融機(jī)構(gòu)資金來源附有優(yōu)惠條款的軟貸款、捐款國家財(cái)政資金和扶貧貼息貸款存款自有資金或存款信貸方式小組信貸為主，GB模式小組聯(lián)保模式個(gè)人信用貸款、聯(lián)保貸款個(gè)人信用或聯(lián)保貸款等多種方式還款方式分期還款為主分期還款為主靈活確定靈活確定儲(chǔ)蓄強(qiáng)制儲(chǔ)蓄強(qiáng)制儲(chǔ)蓄自愿儲(chǔ)蓄貸款公司不允許，其他機(jī)構(gòu)允許監(jiān)管不納入監(jiān)管不納入監(jiān)管金融監(jiān)管金融監(jiān)管本表來源：張轉(zhuǎn)方，《農(nóng)村信用建設(shè)與小額貸款》，2008年第一版，第108-109頁。3.2我國農(nóng)村小額信貸的特點(diǎn)1、濃厚的官方色彩我國的額信貸從試點(diǎn)到后來的大范圍推廣與應(yīng)用，帶有濃厚的官方色彩，從某種程度上說，中國小額信貸的推行是一種政府行為。從組織體制看，小額信貸從試點(diǎn)階段相對(duì)獨(dú)立的民間社團(tuán)管理體制轉(zhuǎn)變?yōu)檎c民間兼合的管理體制。從各個(gè)階段的目標(biāo)主體看，政府有兩次大規(guī)模的推動(dòng)行為：一是以扶貧攻堅(jiān)為目標(biāo)，政府大力推動(dòng)小額信貸作為一種有效的扶貧模式在全國扶貧戰(zhàn)略中大量運(yùn)用；另一次就是從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用合作社改革的角度發(fā)，推動(dòng)農(nóng)信社大力開展小額信貸業(yè)務(wù)。從資金來源上看，中國小額信貸資金要來源于政府1996年以來，政策性小額信貸扶貧項(xiàng)目使用的都是政府的扶資金。2000年后，作為小額信貸主力的農(nóng)信社開展小額信貸的資金也主要來于人民銀行的支農(nóng)再貸款。2、組織機(jī)構(gòu)的特征中國實(shí)施小額信貸的組織機(jī)構(gòu)大體可分為四種類型：第一，利用雙邊或多邊項(xiàng)目成立專門的機(jī)構(gòu)(辦公室)來管理和操作外援資金，按照出資機(jī)構(gòu)的要求和規(guī)章進(jìn)行運(yùn)作。按這樣的組織機(jī)構(gòu)來運(yùn)作的項(xiàng)目有聯(lián)合開發(fā)計(jì)劃署(UNDP)的項(xiàng)目、世界銀行資助的項(xiàng)目、聯(lián)合國兒童基金會(huì)(UNICEF)的項(xiàng)目、執(zhí)行期間的澳援青海項(xiàng)目、加拿大國際開發(fā)署(CIDA)的新疆項(xiàng)目等。第二，利用民間機(jī)構(gòu)來實(shí)施小額信貸扶貧。這樣的項(xiàng)目有中國社科院的“扶貧社項(xiàng)目、中國扶貧基金會(huì)的中國農(nóng)戶自立能力建設(shè)支持性服務(wù)社(SSCOP)項(xiàng)香港樂施會(huì)項(xiàng)目。第三，由政府部門成立專門的機(jī)構(gòu)管理和操作扶貧貼息貸款。這樣的機(jī)構(gòu)各地稱不一:陜西、廣西、河北等地稱為扶貧社；云南、貴州叫做小額信貸工作站四川叫貧困地區(qū)鄉(xiāng)村發(fā)展促進(jìn)會(huì)。第四，由金融機(jī)構(gòu)直接操作的小額信貸項(xiàng)目。不同的組織機(jī)構(gòu)實(shí)施的項(xiàng)目各有特點(diǎn)：一般來說民間機(jī)構(gòu)和外援項(xiàng)目更重視社會(huì)發(fā)展和持續(xù)發(fā)展目標(biāo)；政府項(xiàng)目注重發(fā)展速度和規(guī)模；金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目多數(shù)注重持續(xù)性和風(fēng)險(xiǎn)控制。杜曉山：中國農(nóng)村小額信貸的實(shí)踐嘗試，《中國小額信貸十年》，北京，社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005年第一版，第9頁。3、運(yùn)作方式的多樣性我國農(nóng)村小額信貸自1994年試點(diǎn)以來，經(jīng)歷了“完全自治的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社線運(yùn)行”、“政府+扶貧社雙線運(yùn)行”兩個(gè)階段的摸索，最后形成了“政府+銀行扶貧社”的三線運(yùn)行模式（見圖1）。三線運(yùn)作模式三線運(yùn)作模式政府銀行扶貧合作社政策、計(jì)劃制定，組織協(xié)調(diào)、監(jiān)督指導(dǎo)扶貧貸款的調(diào)度、審批、發(fā)放、管理、回收確定扶貧對(duì)象、選擇扶持項(xiàng)目、提供配套服務(wù)、協(xié)助銀行收貸收息圖1“政府+銀行+扶貧合作社”的三線運(yùn)行模式本圖來源：中國小額信貸模式選擇的理性思考，《中國小額信貸十年》，第98頁。在試點(diǎn)初期，社科院基本上按GB原型，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)形成完全自治的扶貧合作社，采取企業(yè)化運(yùn)作，實(shí)行單線運(yùn)行。但在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)GB的一些規(guī)定現(xiàn)行體制和政策有矛盾，只能在小范圍試驗(yàn)。比如GB強(qiáng)調(diào)政府不得干預(yù)，小信貸必須由扶貧社獨(dú)立操作，這樣政府就沒有管理扶貧社的責(zé)任，項(xiàng)目由于失去政府的支持而困難重重。為解決“單線運(yùn)行”中的問題，創(chuàng)新為“政府+扶貧社”線管理模式。一條線是地方政府，從縣-鄉(xiāng)、村-戶，負(fù)責(zé)小額信貸的規(guī)劃、保證和監(jiān)督；另一條線是在縣鄉(xiāng)兩級(jí)成立社團(tuán)或事業(yè)性質(zhì)的扶貧合作社，作為政府的組織，替代了“單線運(yùn)行”，作為交易的一方介入金融易，負(fù)責(zé)向銀行承貸、轉(zhuǎn)貸給貧困戶和向銀行承還扶貧貸款，組織項(xiàng)目實(shí)施和套服務(wù)。“雙線管理”由于政府越位也引起了一些問題。為了有效解這些問題，又把“雙線管理”調(diào)整為“政府+銀行+扶貧社”的三線運(yùn)行模式。該模式的特點(diǎn)是：黨政一條線，主要負(fù)責(zé)制定政策，安排計(jì)劃，組織協(xié)調(diào)監(jiān)督指導(dǎo)；扶貧社一條線，主要負(fù)責(zé)確定扶貧對(duì)象，選擇扶貧項(xiàng)目，提供配套服務(wù)和協(xié)助農(nóng)行收貸收息；農(nóng)行一條線，主要負(fù)責(zé)籌措資金和放款。現(xiàn)在占農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)大半壁江山的農(nóng)村信用社小額信貸項(xiàng)目沒有專的扶貧功能。它的基本做法是將轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶分為不同的信用等級(jí)，再據(jù)此決定貸款的額度(1000~20000元不等)，一般實(shí)行整貸整還制。它實(shí)行農(nóng)戶信用貸款“次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的政策，提出建立信用村(鎮(zhèn))的準(zhǔn)。農(nóng)信社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款則是在GB模式和國內(nèi)項(xiàng)目基礎(chǔ)上的一種改良。4、利率呈多元化格局中國的小額信貸項(xiàng)目采用了不同的利率政策。存在著幾種確定貸款利率的方法。一是以國家商業(yè)銀行(包括信用社)基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)。二是以國家扶貧貼息款利率為基礎(chǔ)。由政府組織操作和使用扶貧款開展的項(xiàng)目，絕大部分實(shí)行的是政府既定的低利率方針。資金由國際機(jī)構(gòu)贈(zèng)款轉(zhuǎn)為滾動(dòng)基金使用的項(xiàng)目，由于受多種因素的影響，雖然向合理利率過渡的余地和可能性要多一些，但它也易于受貸款的低利率方針；資金來源于有償渠道的項(xiàng)目，迫于資金成本的壓力，趨向較高的商業(yè)利率，它是目前小額信貸利率最高的一類。中國的小額信貸利率呈現(xiàn)多元化格局，但總體是實(shí)行國家規(guī)定有補(bǔ)貼的利率政策，不允許浮動(dòng)或者允許浮動(dòng)的范圍有限定。多數(shù)小額信貸項(xiàng)目沒有從持續(xù)發(fā)展的角度考慮利率政策。3.3我國農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)需求及信貸需求我國農(nóng)村小額信貸的市場(chǎng)需求農(nóng)村金融需求不斷升溫，產(chǎn)生和創(chuàng)造了新的小額信貸市場(chǎng)空間。表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是從本世紀(jì)初期開始，在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)帶來的發(fā)展滯緩以后，縣城經(jīng)濟(jì)逐步回升，成長加快，金融需求增加，二是農(nóng)村個(gè)體和私營經(jīng)濟(jì)逐漸活躍，也產(chǎn)生了新的小額信貸市場(chǎng)空間。三是農(nóng)戶家庭消費(fèi)升溫，主要表現(xiàn)為教育消費(fèi)、住房消費(fèi)等的升溫。中國有20%左右的低收入人群，其一半左右為貧困人口，全部低收入人群在2.5~3億，約五、六千萬戶。而能夠從信用社和小額信貸機(jī)構(gòu)獲得信貸服務(wù)的低收入農(nóng)戶不超過1500萬，這些已經(jīng)從信用社和小額信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款機(jī)會(huì)的用戶的信貸需求，因各種原因也不能得到完全的滿足。由于國有商業(yè)銀行收縮中西部地區(qū)農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，給小額信貸留下了部分市場(chǎng)空間。同時(shí)，國有商業(yè)銀行現(xiàn)存的縣及縣以下機(jī)構(gòu)，貸款權(quán)較小。近年來，農(nóng)業(yè)銀行基層營業(yè)部對(duì)農(nóng)戶的新增放款額和貸款戶數(shù)已遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社，放款對(duì)象集中于有擔(dān)保、有抵押的個(gè)體工商戶，業(yè)務(wù)的重心放在清收陳欠貸款，農(nóng)業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)拓展對(duì)象已開始有組織地向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社的資金實(shí)力有限，超負(fù)荷經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)揭示了小額信貸市場(chǎng)空間的存在。目前有較多的農(nóng)村信用社，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社存貸比較高，表明農(nóng)村信用社資金短缺嚴(yán)重，存在過度使用資金的問題。根據(jù)《中國金融年鑒》的數(shù)據(jù)，截至2003年12月末，全國有97.6%的農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，貸款余額達(dá)110.86億元；有5585萬農(nóng)戶獲得了農(nóng)戶小額信用貸款，占有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶數(shù)的54.7%，占全部農(nóng)戶數(shù)的250k。到2004年底，中國2.3億農(nóng)戶中約1.2億農(nóng)戶有貸款需求，在農(nóng)村信用社有貸款的農(nóng)戶超過6000萬，貸款覆蓋率占全部農(nóng)戶的25%以上，占有貸款需求農(nóng)戶的50%左右。2005年，農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心課題組對(duì)安徽6個(gè)縣18個(gè)村的217個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查表明:在樣本農(nóng)戶524筆借款中，沒有一筆借款來自商業(yè)銀行；來自農(nóng)村信用社的借款有84筆，僅占16%，而民間借貸占79%。從借貸資金量上看，民間借貸約占80%，農(nóng)村信用社僅占15%。四川社會(huì)科學(xué)院郭曉鳴對(duì)省內(nèi)4個(gè)縣17個(gè)村243個(gè)農(nóng)戶的問卷調(diào)查表明:通過農(nóng)村信用社和私人借貸方式借款的比例分別為33.5%和66.5%，民間借貸仍然是農(nóng)戶借款的主要來源。這些數(shù)據(jù)都說明農(nóng)村小額貸款有較大的市場(chǎng)空間。楊生菜：碩士論文《中國小額信貸發(fā)展研究》，武漢理工大學(xué)，2007年，第23-24頁。我國農(nóng)村小額信貸的信貸需求市場(chǎng)的需求固然重要，但同時(shí)就農(nóng)戶個(gè)人來講，其對(duì)小額信貸的有效需求也決定了農(nóng)戶對(duì)于小額信貸的參與行為。影響農(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自于生產(chǎn)投資和消費(fèi)兩個(gè)方面。生產(chǎn)方面的影響因素包括經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營活動(dòng)性質(zhì)等。農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求首先取決于他們?cè)诜寝r(nóng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)中的投資機(jī)會(huì)，其次是農(nóng)戶的收入和儲(chǔ)蓄水平、耕地面積及其所擁有的人力資本和社會(huì)資本。而影響消費(fèi)方面的主要因素則是家庭發(fā)生重大事件時(shí)的大額消費(fèi)性支出，其中最典型的包括蓋房、婚嫁、子女上學(xué)、治病等。除此之外，筆者認(rèn)為還有一個(gè)方面也會(huì)對(duì)農(nóng)村小額信貸的需求產(chǎn)生影響。首先，我們還應(yīng)該考慮到其他貸款方法對(duì)小額信貸的影響。若其他借款渠道的資金成本較低、借款也非常便利，那么農(nóng)戶對(duì)小額信貸的需求可能會(huì)有所下降。只有在自有資金和其他借款渠道不暢的情況下，農(nóng)戶才有較強(qiáng)的小額信貸需求。小額信貸在國際上的經(jīng)典模型經(jīng)驗(yàn)上世紀(jì)70年代，在孟加拉、巴西和其他一些國家，人們開始進(jìn)行小額信貸試驗(yàn)。在發(fā)展中國家，比較成功的小額信貸模式包括：由尤努斯在孟加拉創(chuàng)建和領(lǐng)導(dǎo)的孟加拉格萊明銀行，印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式，以及在拉丁美洲成立的國際社區(qū)資助基金會(huì)村莊銀行模式。中國的小額信貸試驗(yàn)布點(diǎn)有很多，方法也各有不同，但是就普遍得到認(rèn)同與推廣的是借鑒了孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GB）模式。同時(shí)故在此筆者將會(huì)著重分析一下該模型。4.1孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）模式孟加拉鄉(xiāng)村銀行概況孟加拉國是世界上最貧窮且人口密度最高的國家之一，也是世界上經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)的國家之一，面積14.75萬平方公里，人口達(dá)1.3億，84.8%的人口生活在農(nóng)村，全國一半人口生活在貧困線以下，超過半數(shù)的人是文盲。多年來，各國政府和國際組織每年給孟加拉國的各種低息貸款和捐贈(zèng)達(dá)20億美元但這些項(xiàng)目成功率極低。在2003年聯(lián)合國人類發(fā)展報(bào)告中，孟加拉在全球175個(gè)國家和地區(qū)中排第139位。梁立波：碩士論文《我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題研究》，廣西大學(xué)，2008，第45頁。1976年8月，孟加拉國吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授尤努斯在Jobra村試驗(yàn)項(xiàng)目，在尤諾斯教授的直接擔(dān)保下，項(xiàng)目得到商業(yè)銀行的資助。經(jīng)過近6年的運(yùn)作，試點(diǎn)項(xiàng)目達(dá)到全國規(guī)模，而且效果很好。在成功經(jīng)驗(yàn)的鼓舞下，孟加拉國中央銀行和政府有關(guān)機(jī)構(gòu)于1983年，按照孟加拉國的相關(guān)條例成立了一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)—孟加拉格萊明鄉(xiāng)村銀行(GRAMEENBANK)，格萊明鄉(xiāng)村銀行不遵循孟加拉銀行公司法或其它任何與金融制度相關(guān)的條例，對(duì)格萊明銀行不實(shí)行利率封頂政策(沒有利率上限)，在某些方面，它與政府的其它政策相對(duì)獨(dú)立。此后的30年間，鄉(xiāng)村銀行逐漸發(fā)展成為機(jī)構(gòu)遍及全國的大金融機(jī)構(gòu)，擁有超過1180個(gè)營業(yè)所，服務(wù)于全國64個(gè)地區(qū)的68000個(gè)村，貸款客戶達(dá)到330晚，而還款率也達(dá)到97%以上。中國人民銀行小額信貸專題組：《2006年小額信貸通訊合集》，2007年第一版，第183頁。中國人民銀行小額信貸專題組：《2006年小額信貸通訊合集》，2007年第一版，第183頁。格萊明銀行的目標(biāo)始終是為農(nóng)村窮人提供貸款、存款和一些非金融的社會(huì)項(xiàng)目，改善他們的狀況。由于格萊明銀行的關(guān)注點(diǎn)是社會(huì)最低階層，其客戶的收入水平較低。由于較低的收入和缺乏傳統(tǒng)的擔(dān)保，貸款僅僅針對(duì)聯(lián)合責(zé)任小組且與強(qiáng)制性存款相關(guān)。格萊明銀行(GB)模式基本特征第一，層級(jí)組織結(jié)構(gòu)。借款小組和鄉(xiāng)村中心是GB運(yùn)行的基礎(chǔ)。村莊中每5個(gè)人自愿組成一個(gè)借款小組，每6個(gè)小組組成一個(gè)鄉(xiāng)村中心。設(shè)在首都的GB總行之下，各地的分行構(gòu)成第二個(gè)層次。一個(gè)分行之下有10-15個(gè)支行，支行是GB的基層組織。每個(gè)支行有6-7名工作人員、2-3個(gè)培訓(xùn)人員、一個(gè)會(huì)計(jì)和一個(gè)經(jīng)理。每個(gè)支行管理120-150個(gè)鄉(xiāng)村中心，支行在財(cái)務(wù)上自負(fù)盈虧。經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身實(shí)行商業(yè)化管理,特別是以工作量核定為中心的成本核算。第二，以婦女為主要對(duì)象實(shí)行小組貸款制度，小組成員之間具有連帶擔(dān)保責(zé)任。要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組,相互幫助選擇項(xiàng)目,相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施,相互承擔(dān)還貸責(zé)任，典型的小組由5人自發(fā)組成，其中1人為組長。GB僅提供期限為一年，分期等額還款的小組貸款；小組貸款采用“2+2+1”GB在2001年以后逐步推廣的“廣義化推廣模式”，給與貸款人更為周到的服務(wù)，貸款具有靈活性的期限，小組組員可以一起得到貸款，還款計(jì)劃也可以靈活處理，借款額上限可以隨借款人資信水平的提高而變化。同時(shí)小組成員間的連帶擔(dān)保責(zé)任已經(jīng)取消，成員間更多的是以道德約束互相督促按時(shí)還款。第三，通過中心會(huì)議保持業(yè)務(wù)過程的透明度。鄉(xiāng)村中心定期召開會(huì)議，進(jìn)行集中放款和還貸，集體進(jìn)行培訓(xùn)，便于成員之間互相監(jiān)督，保證業(yè)務(wù)在公正、公平、公開的環(huán)境下進(jìn)行操作，并營造團(tuán)隊(duì)精神。第四，GB的分期還款制度，即“整借零還”。改革以后的GB模式中，借款人可以采用分期不等額的還款計(jì)劃，并可以提前還款。中國人民銀行小額信貸專題組：《2006年小額信貸通訊合集》，2007年第一版，第184頁。中國人民銀行小額信貸專題組：《2006年小額信貸通訊合集》，2007年第一版，第184頁。4.2印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部模式（BRI-Unit）印度尼西亞人民銀行（BRI）是印尼主要的國有商業(yè)銀行之一，從1969年開始在全國建立3600個(gè)村行（UNIT）。80年代以后，BRI的村行由過去以發(fā)放貼息貸款為主，逐步被改造成按照商業(yè)規(guī)則運(yùn)行的小額信貸機(jī)構(gòu)。下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。村銀行是基本經(jīng)營單位,獨(dú)立核算。BRI的村行系統(tǒng)按照商業(yè)化運(yùn)行其小額信貸業(yè)務(wù)，員工激勵(lì)計(jì)劃不以貸款戶的增加為基數(shù)，而是以盈利為基礎(chǔ)，實(shí)行獨(dú)立核算,每年經(jīng)營利潤的10%在第二年分配給員工。BRI的存款和貸款產(chǎn)品都圍繞客戶需要，其顯著特征是實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化管理，業(yè)務(wù)操作高度透明。BRI的村行建立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)并高度自治，村行經(jīng)理擁有貸款決定權(quán)。村行對(duì)自然村派出工作站，工作站負(fù)責(zé)吸收儲(chǔ)蓄和回收貸款，但是不發(fā)放貸款。村行要向支行提交報(bào)告，支行負(fù)有監(jiān)督和監(jiān)測(cè)職能，并幫助村行處理問題，支行經(jīng)理對(duì)村行提供的報(bào)告負(fù)責(zé)。這體現(xiàn)了BRI權(quán)利下放的制度特征。BRI的分行除了對(duì)支行具有領(lǐng)導(dǎo)檢查權(quán)力外，也充當(dāng)支行和總部之間的信息中介。而BRI總部的村行發(fā)展部負(fù)責(zé)開發(fā)、運(yùn)行和控制村行系統(tǒng)。村行的業(yè)務(wù)特征如下：第一，村行最主要的業(yè)務(wù)是普通農(nóng)業(yè)貸款，貸款金額從最初的26美元到1000美元不等，主要用于滿足小農(nóng)貸款者的需要。普通農(nóng)業(yè)貸款為有一定生產(chǎn)資料和合適的生產(chǎn)項(xiàng)目的農(nóng)戶設(shè)計(jì)的，面向個(gè)人而非小組。第二，村銀行還為農(nóng)戶提供儲(chǔ)蓄服務(wù)。儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定,存款越多,利率越高。村銀行根據(jù)農(nóng)戶對(duì)儲(chǔ)蓄安全性、流動(dòng)性、便利性和適當(dāng)?shù)挠缘钠么涡?，專門設(shè)計(jì)了農(nóng)村儲(chǔ)蓄、城市儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品。第三，BRI專門為低收入農(nóng)民設(shè)計(jì)了小額信貸產(chǎn)品。與普通農(nóng)貸不同，小額信貸服務(wù)以小組而非個(gè)人為對(duì)象小組獲得貸款的基本條件包括小組組建6個(gè)月以上，具有可行的小組經(jīng)營計(jì)劃，小組有不少于貸款總額5%的存款，小組成員集體簽署貸款申請(qǐng)書等等。由于小額信貸的客戶不能提供擔(dān)保和抵押，村行建立了特殊的安全保障和激勵(lì)機(jī)制。這兩種信貸模式對(duì)于我國小額信貸的發(fā)展有著很大的啟示作用，為我們提供了成功范例，故現(xiàn)將其二者的特點(diǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要的比較，對(duì)于后文中分析中國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展作以鋪墊。表2小額信貸GB模式與BRI模式比較模式孟加拉國村銀行（GB）模式印度尼西亞人民銀行（BRI）村信貸模式借貸模式以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織無抵押，短期并連續(xù)放貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)本身進(jìn)行商業(yè)化管理目標(biāo)是幫助窮人尤其是婦女村銀行獨(dú)立核算，自主放貸和回收實(shí)行商業(yè)利率覆蓋成本、利率高低與存款成正比定期經(jīng)營月報(bào)和監(jiān)管機(jī)制人員定期培訓(xùn)與輪換單純的盈利職能背景孟加拉農(nóng)村80%以上人口沒有土地農(nóng)業(yè)技術(shù)水平落后，主要依靠人力，生產(chǎn)力水平低孟加拉國農(nóng)村盛行高利貸，是小額信貸首先發(fā)端的原因印度尼西亞是50%以上的農(nóng)戶擁有土地0.25公頃印尼推行綠色革命，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)機(jī)械化和水利建設(shè)，技術(shù)水平提高性質(zhì)不以盈利為目標(biāo)不吸儲(chǔ)，不設(shè)金庫，不納稅向農(nóng)戶提供貸款不要抵押不僅向窮人提供金融服務(wù)，還開展培訓(xùn)以盈利為目的向政府納稅要求貸款農(nóng)戶提供抵押沒有農(nóng)戶組織，也不提供技術(shù)培訓(xùn)管理依靠技術(shù)專家。營業(yè)所經(jīng)理以上的管理人員要求碩士以上學(xué)歷以金融系統(tǒng)運(yùn)行方式管理。工作人員也是銀行雇員利率16%上升至20%15%~32%儲(chǔ)蓄不吸收存款，但貸款者要繳納小組基金，包括集體基金、兒童教育基金、保險(xiǎn)基金把吸收儲(chǔ)蓄作為重要的本金來源，并且采取激勵(lì)存款的措施：5~55美元存款利率為10%，2500美元以上為13%還款率GB＞97%，還款率建立在窮人項(xiàng)目成功的基礎(chǔ)上BRI＞95%，累計(jì)逾期貸款率僅為2.22%，還款率主要依靠金融制度組織約束依靠小組聯(lián)保的自治組織是外部組織，是獨(dú)立的金融系統(tǒng)本表來源：楊順成，中國小額信貸模式選擇的理性思考，《中國小額信貸十年》，2005年第一版，第92-93頁。4.3FINCA的村銀行（VillageBanking）模式烏干達(dá)的FINCA（國際社會(huì)資助基金會(huì)）成立于1984年，致力于為低收入家庭提供小額信貸的非盈利機(jī)構(gòu)。村銀行是國際社區(qū)資助基金會(huì)(FINCA)開創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作，提供市場(chǎng)化利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行一般建立在某一個(gè)自然村莊的基礎(chǔ)上，其運(yùn)行的基礎(chǔ)和核心是村銀行的互助小組，由互相了解、愿意互相幫助與合作的10-50名鄰居組成，通常是由這些家庭中的主婦構(gòu)成的。這些小組由成員自治，小組內(nèi)部實(shí)行民主集中制。小組領(lǐng)導(dǎo)由成員選出，小組自主設(shè)計(jì)規(guī)章制度，負(fù)責(zé)記賬和貸款的監(jiān)督并對(duì)違約情況予以處罰。小組成員每周或每兩周開一次會(huì),小組會(huì)為自己提供三種基本服務(wù):(1)提供小額自我就業(yè)貸款來開辦或擴(kuò)大自己的生意；(2)提供一種儲(chǔ)蓄激勵(lì)和一種積累儲(chǔ)蓄的方法；(3)建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。村銀行小組的成員相互擔(dān)保彼此的貸款并在組織內(nèi)部采用民主集中制的原則。村銀行的資金可以來自外部，比如最初的資金由FINCA提供，但這些資金由村銀行小組管理，小組對(duì)諸如資金貸放,給誰、貸給多少之類的問題，具有最終決策權(quán)。村銀行最鮮明的特征是高度參與和經(jīng)濟(jì)民主化。村銀行致力于幫助建立由社區(qū)集中運(yùn)行的信貸和儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)。它將信貸決策權(quán)交予小組，小組成員以高度的主人翁精神參與村銀行自身的發(fā)展。小組成員共同學(xué)習(xí)和進(jìn)步，互相提供支持和建議，通過互助網(wǎng)絡(luò)共同發(fā)展。在FINCA的村銀行中，貸款的利息收入可以覆蓋大部分運(yùn)作成本，基本上可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展目標(biāo)。我國小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題及建議5.1我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題1、信用環(huán)境問題長期以來，社會(huì)信用問題未被重視，信用體系建設(shè)滯后，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的行用行為。首先表現(xiàn)在缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，比如一些信用社在對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定時(shí)，僅考核農(nóng)戶是否有欠貸和村組提留及稅費(fèi)的情況，沒有考察農(nóng)戶的資產(chǎn)情況、信用及道德水平。在我國目前的情況下，設(shè)置專門機(jī)構(gòu)對(duì)小額信貸組織進(jìn)行專業(yè)性信用評(píng)級(jí)的條件還不成熟。其次是個(gè)人信用資料收集難，缺乏完整的參考資料，導(dǎo)致信用評(píng)級(jí)缺乏依據(jù)。從而導(dǎo)致對(duì)客戶借款的激勵(lì)—約束嚴(yán)重不足，再者少部分人的信用意識(shí)低下，信用缺失嚴(yán)重，在小額信貸缺乏貸款擔(dān)保的情況下，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)容易產(chǎn)生。最后是信用制裁不到位，致使農(nóng)戶對(duì)失信所造成的后果并沒有很在意。由于法制環(huán)境的不完善，導(dǎo)致許多金融機(jī)構(gòu)的信貸資金無法追回，難以靠法律手段保障自身的權(quán)益。小額信貸形成不良貸款后，法律對(duì)小額信貸的追償成本過高，以至于大多數(shù)拖欠小額信貸的人逃脫了法律的制裁。2、政策環(huán)境問題小額信貸發(fā)展比較好的國家，政府都有一定的支持小額信貸長遠(yuǎn)發(fā)展的制度框架。其框架主要包括以下兩點(diǎn)：一是給予小額信貸機(jī)構(gòu)明確的法律地位，并在小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展到一定階段后，允許其擴(kuò)大其金融業(yè)務(wù)，直至可以吸收存款；二是對(duì)小額信貸有一個(gè)監(jiān)管的框架，不吸收存款時(shí)采用非審慎監(jiān)管的辦法，或注冊(cè)登記的辦法，可以依法進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)。在吸收存款時(shí)轉(zhuǎn)為正規(guī)的小額信貸銀行，銀監(jiān)部門則采用審慎監(jiān)管的辦法。由于小額信貸機(jī)構(gòu)不同于一般金融的特點(diǎn)，對(duì)小額信貸的監(jiān)管可以是現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)中新成立的獨(dú)立的部門，或獨(dú)立于現(xiàn)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)以外。而在中國，迄今為止，非政府小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位仍不明確，監(jiān)管也尚屬真空狀態(tài)。非政府小額信貸機(jī)構(gòu)注冊(cè)成社會(huì)團(tuán)體或民辦非企業(yè)單位，不能依法從事貸款和其他金融活動(dòng)，也難以轉(zhuǎn)成小額貸款公司或金融機(jī)構(gòu)。小額信貸機(jī)構(gòu)法律地位的不穩(wěn)定性和預(yù)期的不確定性的消極后果是非常明顯的。由于小額信貸機(jī)構(gòu)沒有適當(dāng)?shù)姆傻匚?，各?jí)政府部門和工商、金融行政部門對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)往往采取簡(jiǎn)單化的、甚至是粗暴的管理手段，壓制以至于取締區(qū)域內(nèi)的小額信貸組織。很多信貸機(jī)構(gòu)，尤其是非政府組織的小額信貸機(jī)構(gòu)，往往在開展業(yè)務(wù)的過程中時(shí)到一種生存的壓力，這種壓力大多來自于缺乏適當(dāng)?shù)暮戏ǖ匚缓偷胤秸谏系牟恢С?。楊琳：碩士論文《農(nóng)村小額信貸：國際比較與中國的實(shí)踐》，廈門大學(xué)，2007年，第59頁。3、監(jiān)管問題盡管正式的小額貸款機(jī)構(gòu)監(jiān)管體制是存在的，但確定哪些活動(dòng)，哪些組織受它的監(jiān)管卻不是很容易。對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求和普通商業(yè)銀行是不同的，一方面是由于小額信貸機(jī)構(gòu)不同于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)特征，另一方面則是由于小額信貸處于成長過程中。目前我過農(nóng)村地區(qū)存在這對(duì)小額信貸的管理責(zé)任落實(shí)不到位，嚴(yán)重缺乏激勵(lì)約束機(jī)制的問題。4、風(fēng)險(xiǎn)控制問題小額信貸組織要保證商業(yè)上的可持續(xù)性，首要的問題就是控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低呆壞賬比率。小額信貸組織的風(fēng)險(xiǎn)控制是否到位，首先取決于對(duì)借款人信用的了解程度，對(duì)借款人信用了解越徹底，就越能有效地降低貸款前的逆向選擇和貸款后的道德風(fēng)險(xiǎn)行為。這就需要小額信貸組織有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和人才，而在這些方面，目前的小額信貸組織還難以做到。除了以上的主觀原因外，筆者認(rèn)為還有以下兩條客觀原因：第一，自然災(zāi)害；我國是一個(gè)幅員遼闊的國家，氣候條件各異，許多農(nóng)村地區(qū)自然條件惡劣，自然災(zāi)害頻發(fā)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的威脅。一旦小額信貸項(xiàng)目遇到自然災(zāi)害，將極其有可能會(huì)造成信貸逾期的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。第二，我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后、交通閉塞、信息不流通，這就造成了我國農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)信息不對(duì)稱。從而使得農(nóng)村小額信貸由于市場(chǎng)的波動(dòng)而面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。我國農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款在地域和部門上的分布比較集中，在沒有抵押和擔(dān)保的情況下，其信貸資產(chǎn)組合面臨“協(xié)變風(fēng)險(xiǎn)”。并且小額信貸存在一種特殊的“風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散機(jī)制”，單個(gè)借款人的拖欠或者違約可能導(dǎo)致大面積的拖欠或違約的發(fā)生。而目前我國在這些風(fēng)險(xiǎn)的控制上缺乏有效的解決方法。中國人民銀行小額信貸專題組：《2007年小額信貸通訊合集》，北京，中國財(cái)經(jīng)經(jīng)濟(jì)出版社，2008年第一版，第222-223頁。5、小額信貸的利率控制小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，額度小、成本高，需要較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。目前，我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的開展主要得益于數(shù)量眾多的基層經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，其中許多隱形成本沒有計(jì)算在小額信貸的成本中，單獨(dú)核算小額信貸的利潤往往發(fā)現(xiàn)其難以覆蓋經(jīng)營成本。我國目前小額信貸主要采取3種確定貸款利率的方法：（1）以國家商業(yè)銀行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，并在一定幅度內(nèi)波動(dòng)；（2）以通貨膨脹率為貸款率；（3）以國家扶貧貼息貸款的利率為基礎(chǔ)，利率通常在2.88%-7%之間。小額信貸機(jī)構(gòu)要想長期維持，就要注意其可持續(xù)性，最起碼在財(cái)務(wù)上要有利可圖。而中國對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格控制，多實(shí)行優(yōu)惠的利率政策，利率控制使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率不能補(bǔ)償操作費(fèi)用，不足以維持農(nóng)村小額的持續(xù)發(fā)展。小額信貸服務(wù)的主體是貧困人口，他們需要的貸款額度小，沒有抵押，貸款的交易成高，因而必需收高的利率才能彌補(bǔ)成本。我國目前一年期的流動(dòng)資金貸款利率為6.39%，而一般規(guī)模的小額信貸機(jī)構(gòu)估計(jì)需要20%左右的利率才能補(bǔ)償操作成本(在GB和利率通常達(dá)到20%-30%)。利率限制使大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利率補(bǔ)償操作費(fèi)用，不得不依靠外部補(bǔ)貼，造成了許多小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)自我發(fā)展和自我制約能力的缺失，因而不可能達(dá)到可持續(xù)發(fā)展。5.2相關(guān)解決建議1、法律及監(jiān)督制度應(yīng)完善相關(guān)配套政策和法律法規(guī)，國家相關(guān)部門對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)行業(yè)務(wù)扶持政策，幫助小額信貸機(jī)構(gòu)擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，增加業(yè)務(wù)品種，適時(shí)給予小額信貸機(jī)構(gòu)貸款支持，并在利率上給與優(yōu)惠和傾斜。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該重新核實(shí)那些有可能與小額信貸發(fā)展有沖突的法律、行政法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，推動(dòng)立法工作，為小額信貸的發(fā)展開闊道路。除了法律的支持，科學(xué)的監(jiān)管也是小額信貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的必要條件，外部監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合是發(fā)達(dá)國家管理小額信貸機(jī)構(gòu)的共同特點(diǎn)。在銀監(jiān)會(huì)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管的同時(shí)，我們要建立相應(yīng)的專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)，積極發(fā)揮自身作用，制定指導(dǎo)性的行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、管理標(biāo)準(zhǔn)和從業(yè)人員培訓(xùn)體系，全面提高小額信貸的整體質(zhì)量和發(fā)展水平，協(xié)助政府規(guī)范小額信貸的發(fā)展。監(jiān)管的任務(wù)除了防范金融風(fēng)險(xiǎn)外，還要起到引領(lǐng)機(jī)構(gòu)發(fā)展的作用。2、風(fēng)險(xiǎn)保障制度小額信貸的客戶不用擔(dān)保和抵押品就能獲得貸款，因而小額信貸機(jī)構(gòu)具有比普通商業(yè)機(jī)構(gòu)高的多的風(fēng)險(xiǎn)。而且我國自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)戶特別是低收入農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力較差，因此政府牽頭建立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系，不僅幫助小額信貸機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也鞏固了扶貧的效果。這是面對(duì)我國的實(shí)際國情一項(xiàng)非常有針對(duì)性的問題解決方法。應(yīng)運(yùn)用財(cái)政資金建立小額信貸自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金，用于當(dāng)?shù)匕l(fā)生自然災(zāi)害而使貧困農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，補(bǔ)償貧困農(nóng)戶的損失。同時(shí)政府應(yīng)調(diào)撥資金成立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，用于提高小額信貸機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力并在關(guān)鍵時(shí)刻提供資金。同時(shí)還可以引入商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)符合小額信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種，從而全面保障小額信貸機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展和貧困群體的利益。同時(shí)在一定程度上，促進(jìn)了小額信貸的商業(yè)化。3、建立農(nóng)戶信用評(píng)定機(jī)制要建立便民、實(shí)用的農(nóng)戶信用評(píng)定機(jī)制，這是農(nóng)村小額信貸改進(jìn)小額信貸管理方式，提高農(nóng)戶信貸質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。應(yīng)成立由小額信貸機(jī)構(gòu)指派的有資質(zhì)的信貸工作人員和當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)負(fù)責(zé)人共同組成的農(nóng)戶信用評(píng)定小組，對(duì)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶資信情況做調(diào)查，評(píng)定農(nóng)戶的信貸資信等級(jí)。要做到逐戶深入調(diào)查，建立健全的農(nóng)戶資信檔案。小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)把農(nóng)戶的資信等級(jí)作為發(fā)放信貸額度的標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真審核，嚴(yán)格把關(guān)，對(duì)與符合條件的農(nóng)戶發(fā)放信貸證。農(nóng)戶信貸證是與農(nóng)戶和小額信貸機(jī)構(gòu)建立信貸關(guān)系的憑證和保證，信貸機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)農(nóng)戶的還款情況動(dòng)態(tài)地調(diào)整農(nóng)戶信貸資信等級(jí)，從而鼓勵(lì)農(nóng)戶按時(shí)等額還款。4、落實(shí)管理措施，建立管理信息系統(tǒng)管理信息系統(tǒng)是指根據(jù)管理的需要收集和處理數(shù)據(jù)，并將處理結(jié)果按照一定得方式和形式提供給管理者的過程的集合，這是小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、提高信貸質(zhì)量的重要工具。管理信息系統(tǒng)可以為小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理提供及時(shí)有效的信息，使管理層的決策能夠更加可靠、準(zhǔn)確。同時(shí)，管理信息系統(tǒng)也可以提高資金監(jiān)管的深度、廣度，提高工作效率，及時(shí)、全面獲取各地區(qū)的資金運(yùn)作情況。當(dāng)前，建立小額信貸管理信息系統(tǒng)應(yīng)注重簡(jiǎn)便、實(shí)用的原則，要充分發(fā)揮系統(tǒng)的加強(qiáng)管理、防控風(fēng)險(xiǎn)的作用，筆者認(rèn)為還應(yīng)從以下幾方面著手：首先，不能單純從國外引進(jìn)小額信貸管理信息系統(tǒng)，要根據(jù)中國的具體國情和小額信貸機(jī)構(gòu)的具體情況，建立設(shè)計(jì)適合本地需求的管理