保險基礎(chǔ)知識

第一部分人身保險基礎(chǔ)知識第二部分人身保險合同要素

第一部分人身保險基礎(chǔ)知識風(fēng)險與保險

保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。人壽保險：是以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險。其主要業(yè)務(wù)種類有定期壽險、終身壽險、兩全壽險、年金壽險、投資連結(jié)保險、分紅壽險和萬能壽險等。健康保險：是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，是被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或收入損失獲得補償?shù)囊环N人身保險業(yè)務(wù)。其主要業(yè)務(wù)種類有醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失和護理保險等。意外傷害保險：是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，以意外傷害而致被保險人身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險。其主要業(yè)務(wù)種類有普通意外傷害保險、特定意外傷害保險等。人身保險分類最大誠信原則：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇嗛喤c履行決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾；否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。

保險基本原則保險利益原則：是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人或者被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保，保險人可以解除合同；保險合同生效后，投保人或者被保險人失去對保險標(biāo)的的保險利益，保險合同隨之失效（人身保險合同除外）；保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，只有對該標(biāo)的具有保險利益的人才具有索賠資格，但是所得到的賠償或給付的保險金不得超過其保險利益額度，不得因保險而獲得額外利益。保險基本原則

損失補償原則：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔(dān)損失補償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險期限內(nèi)發(fā)生了保險事故，但被保險人沒有遭受損失，就無權(quán)要求保險人賠償。這是損失補償?shù)馁|(zhì)的規(guī)定。二是被保險人可獲得的補償量僅以其保險標(biāo)的遭受的實際損失為限，即使保險人的補償恰好能使保險標(biāo)的在經(jīng)濟上恢復(fù)到保險事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險人獲得多于或少于損失的補償，尤其是不能讓被保險人通過保險獲得額外的利益。這是損失補償原則的量的限定。

近因原則：

一是規(guī)定近因的認(rèn)定方法；二是在風(fēng)險與保險標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)負賠償責(zé)任。也就是說，當(dāng)被保險人的損失是直接由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時，保險人才給予賠付；近因若屬于除外風(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負賠償責(zé)任。第二部分人身保險合同要素人身保險合同要素與條款人身保險合同——是指以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。——是雙方當(dāng)事人約定，由投保方向保險方繳付保險費，保險方對于被保險人在合同規(guī)定的期限內(nèi)約定保險事故發(fā)生，或生存至合同期滿，依約定方式給付保險金的協(xié)議。主體：是保險合同的參加者，是在保險合同中享有權(quán)利并承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)的人。保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人?？腕w:保險利益是保險合同的客體?？腕w是指在民事法律關(guān)系中主體享受權(quán)利和履行義務(wù)時共同指向的對象。客體在一般合同中稱為標(biāo)的，即物、行為、智力成果等。保險合同雖屬民事法律關(guān)系范疇，但它的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即保險利益。內(nèi)容:保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。其中保險合同雙方的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險合同條款的形式反映出來。人身保險合同的要素

保險人保險人是指與投保人訂立保險合同并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險公司。

投保人投保人是指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。

被保險人被保險人是指其人身受保險合同保障的人。如果投保人以自己為被保險人進行投保，投保人與被保險人就是同一人。

受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。保險責(zé)任保險責(zé)任是指當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生時，保險公司承擔(dān)的經(jīng)濟補償或給付保險金的責(zé)任。人身保險合同的保險責(zé)任有身故給付、生存給付、傷殘給付、疾病給付、醫(yī)療給付等。

責(zé)任免除責(zé)任免除是指在保險合同中約定的保險公司不承擔(dān)責(zé)任的事故范圍，如因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡等。

保險期間保險期間是指保險合同約定的保險責(zé)任開始到保險責(zé)任終止的期間。保險費保險費是指投保人購買保障產(chǎn)品所支付的款項。保險費的高低與保險責(zé)任、保險期間、保險金額有關(guān)，而且還受被保險人的年齡、性別、身體狀況、職業(yè)類別等因素的影響。

保險金額保險金額是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當(dāng)保險事故發(fā)生時保險公司承擔(dān)給付保險金責(zé)任的最高限額。

現(xiàn)金價值現(xiàn)金價值是長期人身保險合同保險單所具有的價值，通常體現(xiàn)為投保人解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。不可抗辯條款年齡誤告條款寬限期條款自殺條款受益人條款中止、終止、復(fù)效條款保單貸款條款不喪失現(xiàn)金價值條款猶豫期條款人身保險合同的共同條款人身保險合同的共同條款

不可抗辯條款：是指自人壽保險合同訂立時起，超過法定時限（通常規(guī)定為2年）后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反如實告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實）為理由，而主張保險合同無效或拒絕給付保險金。

年齡誤告條款：是針對投保人申報的被保險人年齡不真實問題而作出規(guī)范的條款，主要內(nèi)容包括：一、真實年齡不符合合同約定的年齡限制的年齡誤告規(guī)范；二、真實年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告規(guī)范。

寬限期條款：分期支付保險費的壽險合同，投保人支付首期保險費后，保險人依據(jù)法律規(guī)定或合同約定給予投保人一定的交費寬限時間（通常是2個月或69天）。在寬限期內(nèi)，即使投保人未支付當(dāng)期保險費，保險合同效力也不受影響。

自殺條款：以被保險人死亡為給付保險條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺之時為無民事行為能力的除外。保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。人身保險合同的共同條款

受益人條款：受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，即人身保險合同中由被保險人或投保人指定，但保險合同規(guī)定的條件實現(xiàn)時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。

中止：保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。

終止：保險合同的終止是指保險合同成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使合同確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。終止是保險合同發(fā)展的最終結(jié)果。

復(fù)效條款：人壽保險合同在履行過程中，在一定期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件（如欠交保費等），致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。人身保險合同的共同條款

保單貸款條款：投保人可以以具有現(xiàn)金價值的保險單作為質(zhì)押，向保險人申請貸款。人壽保險單是一種有價值的單證，也是投保人擁有保險單現(xiàn)金價值的權(quán)利憑證。按照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

不喪失現(xiàn)金價值條款：壽險保單的現(xiàn)金價值不因合同效力的變化而喪失。現(xiàn)金價值雖然由保險人占有，但仍為投保人、被保險人的資產(chǎn)。保險合同解除時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人退還保單現(xiàn)金價值。即使投保人或被保險人、受益人違反合同規(guī)定的某些義務(wù)而致使保險合同解除，保單的現(xiàn)金價值也不會喪失。

猶豫期條款：投保人于保險單簽收之日起10日內(nèi)要求解除合同的，可本人親自來公司辦理。保險公司扣除保險單工本費后退還已收保險費。已由公司安排體檢的，另扣除由公司先行支付的體檢費。保險費的構(gòu)成