壽險(xiǎn)理賠

---張新淮客戶出險(xiǎn)后怎么辦？聯(lián)想……..問(wèn)題？？？1、能不能賠？怎么賠？2、誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)？需要哪些資料？3、誰(shuí)來(lái)領(lǐng)錢(qián)？錢(qián)往哪兒去？4、？？壽險(xiǎn)理賠概念：是指保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或受益人提出賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求時(shí)，保險(xiǎn)人按合同履行賠償或給付保險(xiǎn)金的行為過(guò)程。理賠依據(jù)保險(xiǎn)法合同條款規(guī)定理賠功能實(shí)現(xiàn)保障（最基本的功能）規(guī)范經(jīng)營(yíng)（控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)）創(chuàng)立品牌（進(jìn)行客戶服務(wù)）受理?xiàng)l件1、合同有效2、事故真實(shí)3、出險(xiǎn)人為保單相關(guān)利益人（一般為被保險(xiǎn)人本人，特殊情況為投保人，但必須為含投保人身故后有免交保險(xiǎn)費(fèi)責(zé)任的）4、在有限期內(nèi)（事故發(fā)生在有效期內(nèi)、索賠申請(qǐng)?jiān)谟行趦?nèi)）5、提供資料齊全（醫(yī)療類、定額給付類、免交類、身故類）理賠流程報(bào)案（柜面、網(wǎng)點(diǎn)、電話、電報(bào)、委托等）查詢抄單初審調(diào)查理算復(fù)核、審批、上報(bào)結(jié)案（收據(jù)、批單）一、客戶出險(xiǎn)后由誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)

申請(qǐng)人（受益人）申請(qǐng)人是依照法律法規(guī)或保險(xiǎn)合同的約定，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人以及有權(quán)要求豁免保險(xiǎn)費(fèi)的人。在人身保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人包括受益人、被保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人的繼承人以及其他依法享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。

（如被保險(xiǎn)人為未成年人怎么辦？）一、受益人涵義（一）定義及法律特征1、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)2、由被保險(xiǎn)人或投保人指定3、其受益權(quán)是一種期待權(quán)，只有當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的權(quán)利。二、受益人的指定或變更（一）受益人的指定（單個(gè)或多個(gè)）①受益人為數(shù)人時(shí)，已確定受益順序和受益份額的，受益人按指定的受益份額享有受益權(quán)；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。②指定多順序受益人的，順序在先的受益人享有指定的全部受益權(quán)，次順序受益人只有在前順序受益人喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)的情況下，才能享有指定的受益權(quán)。（二）受益人的變更（略）1、被保險(xiǎn)人可以按自己的意愿變更原先的受益人。2、投保人的變更權(quán)受到限制。3、被保險(xiǎn)人或投保人有書(shū)面通知的義務(wù)。#三、受益人的喪失（略）《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定保險(xiǎn)人在受益人謀殺被保險(xiǎn)人后以承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)為原則，但以下情況除外：（1）投保人與受益人為同一人（2）受益人是被保險(xiǎn)人唯一的繼承人四、遺產(chǎn)繼承人（一）遺產(chǎn)繼承人作為受益人的認(rèn)定1、沒(méi)有指定受益人的；2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有指定其他受益人的；3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人（二）其他情況（略）1、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、或依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，尚有其他受益人生存時(shí)，生存的受益人仍享有既定的受益份額。2、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的喪失受益權(quán)。（保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還現(xiàn)價(jià)）3、受益人在被保險(xiǎn)人死亡后，領(lǐng)取保險(xiǎn)金前死亡的，由受益人的繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。五、受益人的認(rèn)識(shí)誤區(qū)注意：遺囑優(yōu)于法定繼承例如：保險(xiǎn)單指定為法定，但有遺囑指定特定受益人

六、誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)1、多個(gè)受益人時(shí)，應(yīng)委托其中一人申請(qǐng)，并出具委托書(shū)和身份證明。2、對(duì)于保險(xiǎn)合同未指定受益人，或未明確指定受益人(如“法定”)，或所有受益人喪失、放棄受益權(quán)的，應(yīng)視情況及金額由公證部門(mén)出具公證書(shū)或由法院確定保險(xiǎn)金領(lǐng)款人及份額。誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)（一）人身保險(xiǎn)死亡案件應(yīng)由保險(xiǎn)合同約定的受益人提出申請(qǐng)，沒(méi)有指定受益人時(shí)，則由被保險(xiǎn)人的繼承人作為申請(qǐng)人提出申請(qǐng)。如受益人或繼承人系無(wú)民事行為能力或限制民事行為者，則由受益人或繼承人的監(jiān)護(hù)人提出申請(qǐng)。（二）人身保險(xiǎn)傷殘案件、重大疾病或其它定額醫(yī)療給付案件、醫(yī)療費(fèi)給付以及津貼型給付案件，應(yīng)由被保險(xiǎn)人本人提出申請(qǐng)；被保險(xiǎn)人系無(wú)民事行為能力或限制民事行為者，則由其監(jiān)護(hù)人提出申請(qǐng)。

誰(shuí)來(lái)申請(qǐng)（三）保費(fèi)豁免案件，應(yīng)由投保人或被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)；若投保人或被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力者，則由其監(jiān)護(hù)人提出申請(qǐng)以上申請(qǐng)人也可通過(guò)委托代理人提出申請(qǐng)，委托代理人代理索賠時(shí)，須出具由申請(qǐng)人簽署的《理賠委托書(shū)》。注意點(diǎn)：團(tuán)體受益人·投保單位常常指定自己為受益人·

第一，如果這種指定未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，按《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定，該行為無(wú)效。第二，如果經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意的，則有效。報(bào)案時(shí)間投保人、被保險(xiǎn)人、受益人或其委托代理人等在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)立即通知保險(xiǎn)公司，報(bào)案時(shí)間最長(zhǎng)不得超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的或法律法規(guī)規(guī)定的時(shí)限，否則因延遲報(bào)案所增加的查勘費(fèi)用由客戶承擔(dān)，并將承擔(dān)法律法規(guī)規(guī)定的或保險(xiǎn)合同約定的其他責(zé)任。索賠時(shí)效人壽保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人、受益人、繼承人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅；人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。賠案分類1、給付類：死亡（意外和疾?。?、殘疾（高殘和普殘）、疾病定額（重疾和普通疾病定額）、醫(yī)療費(fèi)用和津貼2、拒付類：二、申請(qǐng)時(shí)提供哪些資料必須的共性材料：理賠申請(qǐng)書(shū)保險(xiǎn)合同和最近一次交費(fèi)憑證受益人的身份證和戶籍證明，如委托他人還需出具《理賠委托書(shū)》

被保險(xiǎn)人身份證明本公司認(rèn)為必要的其他材料住院醫(yī)療費(fèi)用給付

疾病診斷證明出院小結(jié)住院費(fèi)用收據(jù)住院病人明細(xì)結(jié)帳清單或醫(yī)囑單轉(zhuǎn)院證明等意外傷害醫(yī)療費(fèi)用給付本公司指定的或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)所出具的門(mén)診病歷或出院小結(jié)、疾病診斷證明書(shū)、醫(yī)療費(fèi)收據(jù)（住院者要出具住院病人明細(xì)結(jié)帳清單或醫(yī)囑單、處方）、轉(zhuǎn)院證明或記錄；發(fā)生意外事故的證明材料，如由勞動(dòng)部門(mén)出具的工傷事故鑒定書(shū)、由公安部門(mén)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)或刑事案件證明書(shū)、由衛(wèi)生防疫部門(mén)出具的中毒事故證明材料等；津貼給付疾病診斷證明書(shū)出院小結(jié)病歷轉(zhuǎn)院證明或記錄醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票重大疾病類給付被保險(xiǎn)人在本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的診斷證明書(shū)及病理報(bào)告、心電圖報(bào)告、冠狀動(dòng)脈造影報(bào)告、CT報(bào)告與疾病有關(guān)的各項(xiàng)檢查報(bào)告；殘疾給付殘疾（后遺障礙）的評(píng)價(jià)

被保險(xiǎn)人因意外傷害或疾病造成身體殘疾，應(yīng)在治療結(jié)束后，由本公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行鑒定。如果自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或患病之日起一百八十日內(nèi)治療仍未結(jié)束，按第一百八十日的身體情況進(jìn)行鑒定。殘疾給付本公司指定或認(rèn)可的機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人身體殘疾程度鑒定書(shū)；（友情提醒：對(duì)于客戶索賠后，如果需要進(jìn)行傷殘觀察或需要進(jìn)行傷殘鑒定的，應(yīng)將有關(guān)要求及注意事項(xiàng)告知客戶，即要提醒客戶及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，以維持保險(xiǎn)合同效力。）豁免保費(fèi)類豁免保費(fèi)：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方在保險(xiǎn)合同中約定，在某種特殊情況下，保險(xiǎn)人同意投保人免繳未到期保費(fèi)且保險(xiǎn)單繼續(xù)有效至保險(xiǎn)期滿為止。理賠資料：投保人死亡、高度殘疾或被保險(xiǎn)人高度殘疾、患重大疾病的有效證明；友情提醒（一）在本公司尚未核定免繳保險(xiǎn)費(fèi)之前，投保人須繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，待本公司批準(zhǔn)后，將投保人在此期間繳納的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)息退還投保人。（二）豁免保費(fèi)生效日為保險(xiǎn)事故發(fā)生日。三、能不能賠、怎么賠（一）誠(chéng)信原則（能不能賠）1、如實(shí)告知（投保時(shí)）注意：投保前的體檢是保險(xiǎn)公司評(píng)估被保險(xiǎn)人健康風(fēng)險(xiǎn)因素的手段之一，既不是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)，也不是合同義務(wù)，不能免除投保人如實(shí)告知的法定義務(wù)。2、如實(shí)提供理賠資料（理賠時(shí)）（二）損失補(bǔ)償原則主要用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及醫(yī)療報(bào)銷類保險(xiǎn)補(bǔ)償原則在人身保險(xiǎn)中的體現(xiàn)1、附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)

“被保險(xiǎn)人因他人責(zé)任造成傷害而引起的醫(yī)療費(fèi)用中依法應(yīng)由他人承擔(dān)的部分,本公司不負(fù)給付醫(yī)療保險(xiǎn)金的責(zé)任”2、國(guó)壽團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)

“法律及其他保障權(quán)益或者保險(xiǎn)計(jì)劃已支付的賠償”3、吉祥卡A、全家福保險(xiǎn)特別約定：本卡中意外醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任，不包括被保險(xiǎn)人從社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或其他途徑已經(jīng)報(bào)銷或從其他保險(xiǎn)合同已經(jīng)獲得賠付的醫(yī)療費(fèi)用。（三）近因原則在保險(xiǎn)中的近因是指促成損失結(jié)果的最有效的或起決定作用的原因，而不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。近因原則

近因原則的定義近因并非時(shí)間或空間上最近的概念，而是指造成某一保險(xiǎn)事故最直接、最有效的原因。近因原則是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的原則，按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才予以賠償或給付。即：保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成之間必須有直接因果關(guān)系的存在、否則不構(gòu)成保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的條件。近因原則在實(shí)際理賠操作中出現(xiàn)糾紛中占主要地位（意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)為主）例如：1、驚嚇后心肌梗塞

2、猝死又稱急死，其完整術(shù)語(yǔ)為急速的意外的自然性疾病死亡。猝死嚴(yán)格來(lái)說(shuō)應(yīng)屬于疾病死亡范圍。意外傷害：4個(gè)要素指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的。案例某女，30歲，2004年4月1日在我司投保人身意外綜合保險(xiǎn)一份，身故保額65000元。2004年10月1日因車禍造成左股骨骨折，到人民醫(yī)院住院治療，將近要出院時(shí)其突然死亡，結(jié)果經(jīng)尸驗(yàn)，死亡原因是心肌梗塞。像這種情況，你們認(rèn)為其投保的意外險(xiǎn)怎么賠呢四、壽險(xiǎn)理賠常見(jiàn)的幾個(gè)條款（一）不可抗辯條款：目前我國(guó)采用的僅在年齡誤告中（二）年齡誤告條款（三）自殺條款自殺應(yīng)具備兩個(gè)條件：一是主觀上有結(jié)束自己生命的意圖，二是客觀上實(shí)施了足以實(shí)現(xiàn)該意圖的行為。二者缺一不可。注意：1、兩年后，不免責(zé)，按疾病死亡保額給付。

2、無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人自殺不受免責(zé)條款限制，不視為疾病，仍做意外死亡處理。無(wú)、限制民事行為能力

《民法通則》第十一條18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。

16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。

《民法通則》第十二條10周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動(dòng)；其他民事活動(dòng)由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。

不滿10周歲的未成年人是無(wú)民事行為能力人，由他的法定代理理人代理民事活動(dòng)。腦中風(fēng)一、概念：

腦中風(fēng)是一組急劇發(fā)病，造成病人死亡或癥狀持續(xù)24小時(shí)以上的局部腦血管病，又稱急性腦血管病或腦卒中。

二、分類

缺血性腦栓塞（腦梗塞）

腦血栓形

出血性原發(fā)性腦出血（腦溢血）

蛛網(wǎng)膜下腔出血腦中風(fēng)缺血性腦血管病

概念：因局部腦血流中斷而導(dǎo)致的腦組織缺血壞死，從而引起的一系列臨床綜合癥。

1、腦血栓形成

2、腦栓塞

出血性腦血管疾病

概念：血液從破裂的血管直接進(jìn)入腦組織，從而引起的一系列臨床綜合癥。

1、原發(fā)性腦出血

2、蛛網(wǎng)膜下腔出血

腦中風(fēng)條款責(zé)任

腦中風(fēng)指因腦血管的突發(fā)病變導(dǎo)致腦出血，栓塞、梗塞致永久性神經(jīng)機(jī)能障礙者。所謂永久性神經(jīng)機(jī)能障礙，是指事故發(fā)生六個(gè)月后，經(jīng)神經(jīng)?？漆t(yī)生認(rèn)定仍遺留下列殘障之一者：

1、植物人狀態(tài)。腦中風(fēng)2、一肢以上機(jī)能完全喪失。3、兩肢以上運(yùn)動(dòng)或感覺(jué)障礙而無(wú)法自理日常生活者。

所謂無(wú)法自理日常生活，是指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己為之，經(jīng)常需要他人加以扶持之狀態(tài)。4、喪失言語(yǔ)或咀嚼機(jī)能。言語(yǔ)機(jī)能的喪失是指因腦部言語(yǔ)中樞神經(jīng)的損傷而患失語(yǔ)癥。咀嚼機(jī)能的喪失是指由于牙齒以外的原因所引起的機(jī)能障礙，以致不能做咀嚼運(yùn)動(dòng)，除流質(zhì)食物以外不能攝取食物之狀態(tài)。

癌癥（惡性腫瘤）

一、概論

（一）、腫瘤的概念：腫瘤是機(jī)體中正常細(xì)胞，在不同的始動(dòng)與促進(jìn)因素長(zhǎng)期作用下所產(chǎn)生的增生與異常分化所形成的新生物。

（二）、腫瘤的分類

1、良性腫瘤：分化較成熟，生長(zhǎng)緩慢，停留于局部，不浸潤(rùn)，不轉(zhuǎn)移，一般對(duì)機(jī)體的影響較小。

2、交界性腫瘤：形態(tài)上屬良性，但常浸

潤(rùn)性生長(zhǎng)，切除后易復(fù)發(fā)，多次復(fù)發(fā)有的可能出現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從生物行為上顯示良性與惡性之間的類型，故稱交界性或臨界性腫瘤。3、惡性腫瘤：分化不成熟，生長(zhǎng)較快，浸潤(rùn)破壞器官的結(jié)構(gòu)和功能，并可發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)機(jī)體的影響嚴(yán)重。

惡性腫瘤的分類：

（1）、癌：來(lái)源于上皮組織的惡性腫瘤稱為癌。但一般人所說(shuō)的“癌癥”習(xí)慣上常泛指所有惡性腫瘤。條款中所說(shuō)“癌癥”亦為泛指惡性腫瘤。

（2）、肉瘤：從間葉組織（包括纖維結(jié)締組織、脂肪、肌肉、脈管、骨、軟骨組織等）發(fā)生的惡性腫瘤統(tǒng)稱為肉瘤。

（3）、癌肉瘤：如一個(gè)腫瘤中既有癌的結(jié)構(gòu)又有肉瘤的結(jié)構(gòu)，則稱為癌肉瘤。（三）惡性腫瘤的分期國(guó)際抗癌聯(lián)盟的分期法：

TNM分期法—T指原發(fā)腫瘤、N為淋巴結(jié)、M為遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。再根據(jù)腫瘤程度在字母后標(biāo)以0至4的數(shù)字，表示腫瘤發(fā)展程度。1代表小，4代表大，0為無(wú)。

條款釋義

癌癥指組織細(xì)胞異常增生且有轉(zhuǎn)移特性的惡性腫瘤或惡性白細(xì)胞過(guò)多癥，經(jīng)病理檢驗(yàn)確定符合國(guó)家衛(wèi)生部[國(guó)際疾病傷害及死因分類標(biāo)準(zhǔn)]歸屬于惡性腫瘤的疾病，但下述除外：

1、第一期何杰金氏病。

2、慢性淋巴性白血病。

3、原位癌。

4、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌。

三、關(guān)于幾個(gè)條款規(guī)定的屬責(zé)任免除的惡性腫瘤的說(shuō)明：

1、第一期何杰金氏?。杭春谓芙鹗喜〉牟∽儍H限于一個(gè)淋巴結(jié)區(qū)或單一的淋巴結(jié)，是何杰金氏病中最輕的一種，一期發(fā)現(xiàn)積極治療，其預(yù)后較好，據(jù)統(tǒng)計(jì)一期何杰金氏病10年無(wú)復(fù)發(fā)健康生存率為91%，故列入除外責(zé)任。

2、慢性淋巴細(xì)胞白血?。汉?jiǎn)稱慢淋，是以成熟小淋巴細(xì)胞在骨髓、外周血、淋巴結(jié)及脾臟內(nèi)增生的惡性白血病。其臨床過(guò)程較為緩慢，近年來(lái)學(xué)者把本病看作為一種低度惡性的血液病。因其發(fā)生率低、過(guò)程緩慢，僅需口服藥物治療，故列入除外責(zé)任。

3、原位癌：原位癌一般指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮層內(nèi)的非典型增生（重度）累及上皮的全層，但尚未侵破基底膜而向下浸潤(rùn)生長(zhǎng)者。原位癌是一種早期癌，因而早期發(fā)現(xiàn)后經(jīng)積極治療，其預(yù)后較好，故列入除外責(zé)任。

4、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌：黑色素瘤—為高度惡性腫瘤，發(fā)展迅速，當(dāng)妊娠時(shí)發(fā)展更快。治療方法為擴(kuò)大范圍切除及放療，但治療效果較差，預(yù)后不佳死亡率較高。而其他類型的皮膚癌則進(jìn)展緩慢，經(jīng)手術(shù)或放療后預(yù)后較好，所以除黑色素瘤以外的皮膚癌列為除外責(zé)任。理賠中可能遇到的問(wèn)題1、醫(yī)療險(xiǎn)中客戶申請(qǐng)理賠時(shí)，因不慎或其他原因沒(méi)有提供醫(yī)療發(fā)票原件，怎么辦？2、客戶既參加我司保險(xiǎn)又參加其他公司保險(xiǎn)或社保，怎么辦？提供發(fā)票復(fù)印件如何處理除定額給付性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)外，被保險(xiǎn)人或其受益人索賠醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，應(yīng)提供條款載明的證明、資料進(jìn)行索賠處理。如使用醫(yī)療費(fèi)復(fù)印件進(jìn)行賠付，具體操作方法有兩種：

1.客戶進(jìn)行理賠申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)出具原始票據(jù)。由我公司審核并進(jìn)行復(fù)印后，將原始票據(jù)加蓋印有“＊＊＊保險(xiǎn)公司已給付保險(xiǎn)金＊＊＊元（金額應(yīng)大寫(xiě)）”的印章并退還客戶，經(jīng)辦人員在復(fù)印件上注明原因并簽章。

2.客戶申請(qǐng)理賠時(shí)，如提供不出原始票據(jù)，則需要提供原始票據(jù)的復(fù)印件，同時(shí)出具票據(jù)收取單位的分割單，以證明原始票據(jù)的歸屬及已報(bào)銷金額數(shù)。我公司再依據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)約定給付保險(xiǎn)金。

與理賠有關(guān)的法律問(wèn)題一、保險(xiǎn)合同的效力問(wèn)題二、宣告死亡三、體檢與告知不實(shí)的處理四、保險(xiǎn)欺詐無(wú)效合同《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”?！逗贤ā返?6條和第58條規(guī)定，無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力。合同無(wú)效后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還。因此保險(xiǎn)公司不應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但應(yīng)返還已收取的保費(fèi)。無(wú)效合同

無(wú)效合同的情形（一）投保時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人無(wú)保險(xiǎn)利益且未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意；（二）為無(wú)民事行為能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)（父母為其未成年子女投保的除外）；（三）以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額（父母為其未成年子女投保的除外，但死亡給付保險(xiǎn)金額總和不能超過(guò)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額）；（四）采取欺詐、脅迫等手段簽訂的保險(xiǎn)合同；（五）無(wú)效代理（六）以口頭方式訂立的保險(xiǎn)合同（七）合同內(nèi)容違反法律法規(guī)或行政法規(guī)

無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理無(wú)效保險(xiǎn)合同自始沒(méi)有法律約束力，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)合同中約定的保險(xiǎn)責(zé)任。如果保險(xiǎn)合同內(nèi)容部分無(wú)效而不影響整個(gè)合同效力的，合同內(nèi)容其他部分仍然有效，雙方當(dāng)事人仍需履行。合同被確認(rèn)無(wú)效后，因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還；有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受到的損失，雙方都有過(guò)錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。合同效力中止

合同中止（失效）（一）投保人超過(guò)寬限期間未繳納保險(xiǎn)費(fèi)；（二）合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值不足以墊繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息；（三）保戶借款及利息超過(guò)合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。

保險(xiǎn)合同失效期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任宣告失蹤一、宣告失蹤（一）涵義——公民離開(kāi)自己住所下落不明滿2年，經(jīng)利害關(guān)系人申請(qǐng)，法院宣告其失蹤并對(duì)其財(cái)產(chǎn)實(shí)行代管的民事法律制度。（二）構(gòu)成要件1、下落不明2、利害關(guān)系人申請(qǐng)：配偶、成年子女、外祖父母、兄弟姐妹以及與其有民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的公民和法人

3、由人民法院宣告——發(fā)出尋找不落不明人的公告，公告期為3個(gè)月（三）法律后果——對(duì)失蹤人的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行代管宣告死亡二、宣告死亡構(gòu)成要件1、下落不明（宣告失蹤不是宣告死亡的必經(jīng)程序）2、下落不明狀態(tài)持續(xù)一定期間——4年或意外事故2年3、利害關(guān)系人申請(qǐng)——提交附有公安機(jī)關(guān)證明該公安機(jī)關(guān)或其他有關(guān)機(jī)關(guān)關(guān)于該公民下落不明的書(shū)面證明4、由人民法院宣告——公告期為1年（特殊情況3個(gè)月）法律后果——與自然死亡有相同的法律后果注意事項(xiàng)（一）死亡宣告必須由利害關(guān)系人提出申請(qǐng)，人民法院宣告，其他部門(mén)或個(gè)人無(wú)權(quán)宣告；（二）人民法院在死亡宣告判決中推定的死亡日期為失蹤人死亡時(shí)間，判決中沒(méi)有推定死亡日期的，則以判決宣告之日為失蹤人死亡日期；（三）被宣告死亡的人在宣告死亡期間實(shí)施的民事行為有效；（四）被宣告死亡的人重新出現(xiàn)，保險(xiǎn)金應(yīng)退回；（五）一般情況下落不明滿4年的被保險(xiǎn)人被宣告死亡，按疾病死亡保險(xiǎn)金額給付；若因意外事故下落不明滿兩年或被有關(guān)部門(mén)證明不可能生還而被宣告死亡的，則按意外死亡保險(xiǎn)金額給付。體檢與告知不實(shí)的處理一、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人的有關(guān)詢問(wèn)，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。如實(shí)告知既是投保人的合同義務(wù)，更是其法定義務(wù)，如不履行就要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，《保險(xiǎn)法》對(duì)此有十分明確的規(guī)定。而體檢只是保險(xiǎn)人評(píng)估和防范風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，既不是其合同義務(wù)，更不是其法定義務(wù)，不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行了體檢就可以免除投保人的如實(shí)告知義務(wù)。在理賠工作中只要有充分的證據(jù)能證明投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，公司就可依照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定解除合同、不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而不論承保時(shí)是否對(duì)被保