《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章電子商務(wù)支付技術(shù)1感謝您的觀看2019年6月16《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章1感謝您的觀看20目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述9.2電子現(xiàn)金9.3信用卡9.4電子支票9.5智能卡與電子錢包2感謝您的觀看2019年6月16目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述2感謝您的觀看2019年6月19.1.1電子貨幣

1．電子貨幣的概念電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的載體有磁卡、集成電路卡（IC卡）和光卡等。

2.電子貨幣的特征（1）存在的形態(tài)不同（2）電子貨幣具有依附性（3）電子貨幣的安全性，不是靠普通的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息技術(shù)（4）傳遞渠道不同（5）計算的方式不同（6）匿名程度不同9.1電子支付系統(tǒng)概述

3感謝您的觀看2019年6月169.1.1電子貨幣9.1電子支付系統(tǒng)概述3感謝您的觀看23.電子貨幣的種類按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下三種：（1）電子現(xiàn)金型（或稱為電子現(xiàn)金型）（2）電子銀行卡型（3）電子化劃撥型按電子貨幣的流通形態(tài)分為兩類：一類是開環(huán)型電子貨幣。此類電子貨幣流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手，最接近紙幣。Mondex系統(tǒng)支持這種貨幣。另一類閉環(huán)型電子貨幣。大多數(shù)電子現(xiàn)金仍屬于閉環(huán)型電子貨幣。9.1電子支付系統(tǒng)概述

4感謝您的觀看2019年6月163.電子貨幣的種類9.1電子支付系統(tǒng)概述4感謝您的觀看201．電子支付的概念及特征電子支付（E-Payment）是指的電子交易的當事人（通常涉及三方，即消費者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進行的貨幣支付或資金流動。

電子支付具有以下特征：1)以電子形式來實現(xiàn)款項的支付2)基于Internet（開放）的工作環(huán)境平臺3）真正實現(xiàn)7天24小時的服務(wù)保證4）具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢電子支付仍然存在一些缺陷。比如安全性和支付信息私密性問題，一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。9.1.2電子支付5感謝您的觀看2019年6月161．電子支付的概念及特征9.1.2電子支付5感謝您的觀看22．電子支付的發(fā)展過程第一階段，銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段，銀行與其他機構(gòu)的計算機之間資金結(jié)算。第三階段，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如：ATM上進行存取款等。第四階段，是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，即“電子支付系統(tǒng)”，它是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段，正在發(fā)展的階段。電子支付可隨時隨地通過Internet進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易平臺。這一階段的電子支付又叫網(wǎng)上支付。在我國，目前網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成電子支付，經(jīng)過多年的努力，中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)已經(jīng)取得了很大進展.9.1.2電子支付6感謝您的觀看2019年6月162．電子支付的發(fā)展過程9.1.2電子支付6感謝您的觀看209.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

1．基于專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付系統(tǒng)類型（1）小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS：BulkElectronicPaymentSystem）該系統(tǒng)分同城和異地兩類，是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)，有定期借記、貸記，預(yù)先授權(quán)借記等多種支付工具。

（2）大額實時支付系統(tǒng)（HVPS：HighValuePaymentSystem）該系統(tǒng)是處理貸記支付的大額實時資金劃撥系統(tǒng)，它的基礎(chǔ)是每筆支付交易信息的實時傳輸和處理，每筆支付信息報文合法性、完整性是支付交易安全的保證。7感謝您的觀看2019年6月169.1.3電子支付系統(tǒng)的類型7感謝您的觀看2019年6月（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：AuthorizationSystem）ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)，是在銷售點支付時，賣方能夠直接確認買方所在銀行或其他開設(shè)有賬戶的金融機構(gòu)，獲得有關(guān)買入支付能力擔保信息的系統(tǒng)。在使用方式上，ATM授權(quán)和POS授權(quán)有所不同。（4）國際支付系統(tǒng)（IPS：InternationalPaymentSystem）當前進行國際支付的常規(guī)是：通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和國際支付電傳網(wǎng)絡(luò)傳輸支付信息，由布魯塞爾、紐約、倫敦、東京等國際金融中心進行資金結(jié)算。我國支付系統(tǒng)將通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)傳遞支付信息，通過國外代理銀行賬戶，完成資金結(jié)算。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量系統(tǒng)兩個系統(tǒng)組成。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

8感謝您的觀看2019年6月16（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：Authorizatio2．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型在電子商務(wù)的實踐中，在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在線電子支付系統(tǒng)多種多樣，按在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型），大致可以被分為三類。（1）通過信任的第三方中介支付方式（2）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算系統(tǒng)的擴充（3）電子貨幣系統(tǒng)，包括各種電子貨幣按電子貨幣的種類可分為電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

9感謝您的觀看2019年6月162．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型99.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank)又稱網(wǎng)上銀行（OnlineBanking）是指使用電子信息工具通過Internet向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行。它是以Internet作為網(wǎng)絡(luò)平臺，以現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和安全加密技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，在Internet上開辦銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行一般分為網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：（1）業(yè)務(wù)與服務(wù)的開展不受時間地點的限制。（2）擁有低成本和高利潤空間。（3）銷售渠道不同，便于最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。10感謝您的觀看2019年6月169.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征10感謝您的觀2．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式網(wǎng)絡(luò)銀行從不同角度有不同的涵義，從其經(jīng)營模式上來說，網(wǎng)絡(luò)銀行基本分為兩種：（1）純網(wǎng)絡(luò)銀行型。以Internet技術(shù)為依托的一類的銀行(InternetBank)，它僅僅通過Internet網(wǎng)為客戶提供儲蓄、查詢、轉(zhuǎn)帳等銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的金融機構(gòu)。（2）電子分行型。指傳統(tǒng)銀行以Internet為背景的銀行電子化業(yè)務(wù)(InternetBanking)，即傳統(tǒng)銀行利用現(xiàn)代信息技術(shù)在Internet上建立網(wǎng)站，推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以代替原來需要在營業(yè)大廳進行的銀行業(yè)務(wù)的處理過程，這是對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種金融創(chuàng)新。3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行11感謝您的觀看2019年6月162．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行11感謝您的觀看2019.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲值型的支付工具。按電子現(xiàn)金載體來分，主要包括如下兩類：一是幣值存儲在IC卡片上；二是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時也被稱為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金。12感謝您的觀看2019年6月169.2電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存9.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的主要問題1．電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性。（2）不可跟蹤性。（4）節(jié)省交易費用和傳輸費用。（5）持有風(fēng)險小、安全和防偽造。2．電子現(xiàn)金存在的主要問題（1）稅收和洗錢。由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢成為潛在的問題。（2）外匯匯率的不穩(wěn)定性。（3）貨幣供應(yīng)的干擾。（4）惡意破壞與盜用。（5）成本、安全與風(fēng)險。9.2電子現(xiàn)金13感謝您的觀看2019年6月169.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的主要問題9.2電子現(xiàn)金19.2.2電子現(xiàn)金的支付流程

8確認9確認信息7核對1請求開設(shè)E-cash賬戶買方2賬號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)銀行數(shù)字現(xiàn)金庫存5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金

賣方電子現(xiàn)金的支付14感謝您的觀看2019年6月169.2.2電子現(xiàn)金的支付流程8確認9確認信息7核9.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例

1．DigiCash公司的E-Cash2．CyberCash公司的CyberCoin3．EC的eCoin15感謝您的觀看2019年6月169.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例1．DigiCash公司9.3信用卡

信用卡（CreditCard）是一種使用最廣泛的銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。9.3.1信用卡的基本功能及特點

1．信用卡的基本功能

信用卡具有購物消費、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯況儲蓄等多項功能，是廣為商家接受的主要在線支付方式之一。從銀行業(yè)務(wù)來說，信用卡具備電子支付和信貸這兩種主要功能，可以擴展的功能主要有通存通兌功能。2．信用卡的特點信用卡可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。

使用信用卡交易有以下特點：（1）攜帶方便，不易損壞。（2）安全性好。（3）具備電子支付和信貸功能。16感謝您的觀看2019年6月169.3信用卡信用卡（CreditCard）是一種使用最9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

Internet電話、傳真客戶商家銀行合法性檢查

（2）特點：

風(fēng)險由商家承擔；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但無安全保障。由此可以看出，這種模式是不安全可靠的。該模式主要用于電子商務(wù)的早期。

利用信用卡在Internet上購物有許多方式，按信用卡信息在Internet上傳遞所采取的措施可為：無安全措施的支付模式、通過第三方代理人的支付模式、基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式、安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式。1．無安全措施的支付模式（1）支付流程：

17感謝您的觀看2019年6月169.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例Intern2．通過第三方代理人的支付模式

（1）支付流程：

（2）特點：客戶帳號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付是通過買賣方雙方均信任的第三方代理人來完成的。這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都高度信任它，風(fēng)險主要由它來承擔，保密等功能也由它來實現(xiàn)。該模式交易成本低，適用于電子現(xiàn)金、信用卡等交易的情形。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

18感謝您的觀看2019年6月162．通過第三方代理人的支付模式（2）特點：客戶帳號的開設(shè)不3．基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式（1）支付流程：

（2）特點：使用加密技術(shù)對銀行卡等關(guān)鍵信息進行加密；可能要啟用身份認證系統(tǒng)；采用防偽造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。

9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

19感謝您的觀看2019年6月163．基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式（2）特點：使用加密技術(shù)4．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（1）流程（2）特點：SET協(xié)議確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。SET協(xié)議兼容當前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC的交易模式。該協(xié)議設(shè)計得很安全，已經(jīng)成為事實上的工業(yè)標準。但也帶來了過于復(fù)雜、速度慢、實現(xiàn)成本高等問題。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

20感謝您的觀看2019年6月164．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（2）特點：SET協(xié)議9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例l．FirstVirtualFirstVirtual是Internet上使用最早的信用卡支付系統(tǒng)之一。FV系統(tǒng)購物的流程：6E-mail確認7回答11通過8驗證信用卡授權(quán)和資金第三方代理FV服務(wù)器3PIN驗證通過2驗證客戶VirtualPIN5交易信息12支付信息9證實1發(fā)送VirtualPIN4E－mail信息反饋客戶商家客戶銀行信用卡處理機構(gòu)10授權(quán)21感謝您的觀看2019年6月169.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例l．FirstVirtu2.CybercashCybercash公司提供了第三方代理人的解決方案。客戶必須首先下載Cybercash軟件，即“錢包”（里面包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票以供選擇）。CyberCash支付的流程：9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例22感謝您的觀看2019年6月162.Cybercash9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例29.4電子支票電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實現(xiàn)紙質(zhì)支票的功能的新型電子支付工具。9.4.1電子支票支付的特點（1）易于理解和接受；（2）比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通；（3）電子支票適于各種市場；（4）最大限度利用當前銀行系統(tǒng)自動化潛力。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。23感謝您的觀看2019年6月169.4電子支票電子支票（ElectronicCheck9.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交易所3交易確認通知客戶商家開戶銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗證6下帳后通知7定期將電子支票入帳戶9.4.3電子支票系統(tǒng)實例1．FSTC電子支票系統(tǒng)2．NetBill3．NetCheque24感謝您的觀看2019年6月169.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交9.5智能卡與電子錢包

9.5.1智能卡1、智能卡概念智能卡（smartcard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。也稱集成電路卡（IC卡：IntegratedCircuitCard）。2．智能卡的優(yōu)點（１）體積小，可靠性強，交易簡便易行。（２）安全性高。（３）存儲容量大。（４）智能卡既可在線使用，也可脫機處理。（５）適用范圍廣。25感謝您的觀看2019年6月169.5智能卡與電子錢包25感謝您的觀看2019年6月163、智能卡支付流程IC卡支付卡選擇選擇應(yīng)用應(yīng)用開始請應(yīng)用持卡者驗證終端活動分析發(fā)卡腳本處理持卡者系統(tǒng)商家服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)SET支付開始消息購買初始請求購買初始響應(yīng)購買請求購買響應(yīng)授權(quán)請求授權(quán)響應(yīng)

響應(yīng)

請求IC卡的SET協(xié)議交易流程9.5智能卡與電子錢包26感謝您的觀看2019年6月163、智能卡支付流程支付卡選擇選擇應(yīng)用應(yīng)用開始請應(yīng)用持卡者驗4．Mondex卡Mondex卡是一種與信用卡近似的智能卡，有自己的微處理器和穩(wěn)定的存儲器，除可到傳統(tǒng)銀行通過計算機下載金額到卡中外，還可以通過ATM、電話、Internet等直接從銀行（包括網(wǎng)上銀行）下載金額到卡中，并通過便攜式讀取終端機將金額在兩卡之間轉(zhuǎn)移。

9.5智能卡與電子錢包27感謝您的觀看2019年6月164．Mondex卡9.5智能卡與電子錢包27感謝您的觀看29.5.2電子錢包

1．電子錢包的概念電子錢包（ElectronicPurse）是電子商務(wù)活動中客戶購物常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的電子形式的“錢包”。電子錢包有多種形式，基本上可分為兩類：一是以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠，并且可以在正確配置的POS系統(tǒng)上進行電子支付和消費。二是電子錢包軟件，它能夠存儲貨幣值和重要信息，可以把自己的各種電子貨幣、電子金融卡上的信息和數(shù)據(jù)以及電子信用卡輸入到電子錢包內(nèi)，隨時能夠進行在線支付。28感謝您的觀看2019年6月169.5.2電子錢包1．電子錢包的概念28感謝您的觀看202．電子錢包的特征電子錢包的功能和實際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包的特征：（1）可以在線使用，不必攜帶任何現(xiàn)金、貨幣、各種卡或錢包。（2）提高購物的效率，可以實現(xiàn)單擊式或點擊式支付方式。（3）具有安全、方便和快捷的優(yōu)點。其缺點是硬盤和智能卡的存儲，如果你丟失了該文件，會給客戶造成一定損失或麻煩。9.5.2電子錢包

29感謝您的觀看2019年6月162．電子錢包的特征9.5.2電子錢包29感謝您的觀看203．電子錢包網(wǎng)上購物的基本流程（1）客戶使用瀏覽器在商家的Web主頁上查看在線商品目錄瀏覽商品，選擇要購買的商品。（2）客戶填寫定單。（3）客戶確認后，選擇用電子錢包來支付，點擊“支付”激活電子錢包，然后輸入自己的保密口令，從錢包中選擇支付工具進行支付。（4）電子商務(wù)服務(wù)器采用某種交易協(xié)議，將此訂單發(fā)送到商家。商家收到訂單后，將自己的客戶編碼加入電子購貨賬單后，再轉(zhuǎn)送到電子商務(wù)服務(wù)器上去。經(jīng)過電子商務(wù)服務(wù)器對客戶和商家確認后，將其同時送到銀行和發(fā)卡機構(gòu)，進行相應(yīng)的賬款結(jié)算處理及有關(guān)請求確認和授權(quán)處理。9.5.2電子錢包

30感謝您的觀看2019年6月163．電子錢包網(wǎng)上購物的基本流程9.5.2電子錢包30感謝9.5.2電子錢包（5）經(jīng)銀行對客戶的帳號確認并授權(quán)后，商家就可交貨。與此同時，商家發(fā)送給顧客一份電子收據(jù)。然后商家按要求送貨，此次交易宣告結(jié)束。4．幾種常用的電子錢包

（1）VISA國際信用卡組織的VISACash（2）CommercePOINTWallet軟件（3）HP公司的VWALLET軟件（4）Microsoft公司的Wallet31感謝您的觀看2019年6月169.5.2電子錢包（5）經(jīng)銀行對客戶的帳號確認并授權(quán)后，商32感謝您的觀看2019年6月1632感謝您的觀看2019年6月16本章小結(jié)（作業(yè)與討論）：1.電子支付的方式有哪些？2.在線支付工具有哪些？3.簡述電子現(xiàn)金的支付流程。4.簡述電子支票的支付流程。5.簡述信用卡的支付流程。33感謝您的觀看2019年6月16本章小結(jié)（作業(yè)與討論）：1.電子支付的方式有哪些？33感謝您《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章電子商務(wù)支付技術(shù)34感謝您的觀看2019年6月16《電子商務(wù)概論》國家精品課程第9章1感謝您的觀看20目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述9.2電子現(xiàn)金9.3信用卡9.4電子支票9.5智能卡與電子錢包35感謝您的觀看2019年6月16目錄9.1電子支付系統(tǒng)概述2感謝您的觀看2019年6月19.1.1電子貨幣

1．電子貨幣的概念電子貨幣是以電子數(shù)據(jù)形式存儲，并通過計算機網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的載體有磁卡、集成電路卡（IC卡）和光卡等。

2.電子貨幣的特征（1）存在的形態(tài)不同（2）電子貨幣具有依附性（3）電子貨幣的安全性，不是靠普通的防偽技術(shù)，而是利用現(xiàn)代信息技術(shù)（4）傳遞渠道不同（5）計算的方式不同（6）匿名程度不同9.1電子支付系統(tǒng)概述

36感謝您的觀看2019年6月169.1.1電子貨幣9.1電子支付系統(tǒng)概述3感謝您的觀看23.電子貨幣的種類按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下三種：（1）電子現(xiàn)金型（或稱為電子現(xiàn)金型）（2）電子銀行卡型（3）電子化劃撥型按電子貨幣的流通形態(tài)分為兩類：一類是開環(huán)型電子貨幣。此類電子貨幣流通形態(tài)類似于現(xiàn)金，可以無數(shù)次換手，最接近紙幣。Mondex系統(tǒng)支持這種貨幣。另一類閉環(huán)型電子貨幣。大多數(shù)電子現(xiàn)金仍屬于閉環(huán)型電子貨幣。9.1電子支付系統(tǒng)概述

37感謝您的觀看2019年6月163.電子貨幣的種類9.1電子支付系統(tǒng)概述4感謝您的觀看201．電子支付的概念及特征電子支付（E-Payment）是指的電子交易的當事人（通常涉及三方，即消費者、商家和銀行）通過網(wǎng)絡(luò)以電子數(shù)據(jù)形式進行的貨幣支付或資金流動。

電子支付具有以下特征：1)以電子形式來實現(xiàn)款項的支付2)基于Internet（開放）的工作環(huán)境平臺3）真正實現(xiàn)7天24小時的服務(wù)保證4）具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢電子支付仍然存在一些缺陷。比如安全性和支付信息私密性問題，一直是困擾電子支付發(fā)展的關(guān)鍵性問題。9.1.2電子支付38感謝您的觀看2019年6月161．電子支付的概念及特征9.1.2電子支付5感謝您的觀看22．電子支付的發(fā)展過程第一階段，銀行利用計算機處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。第二階段，銀行與其他機構(gòu)的計算機之間資金結(jié)算。第三階段，是利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如：ATM上進行存取款等。第四階段，是利用銀行銷售點終端（POS）向客戶提供自動扣款、轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，即“電子支付系統(tǒng)”，它是現(xiàn)階段電子支付的主要方式。第五階段，正在發(fā)展的階段。電子支付可隨時隨地通過Internet進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，形成電子商務(wù)交易平臺。這一階段的電子支付又叫網(wǎng)上支付。在我國，目前網(wǎng)上交易支付的絕大部分使用銀行卡來完成電子支付，經(jīng)過多年的努力，中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）建設(shè)已經(jīng)取得了很大進展.9.1.2電子支付39感謝您的觀看2019年6月162．電子支付的發(fā)展過程9.1.2電子支付6感謝您的觀看209.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

1．基于專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付系統(tǒng)類型（1）小額批量電子支付系統(tǒng)（BEPS：BulkElectronicPaymentSystem）該系統(tǒng)分同城和異地兩類，是處理借記、貸記電子支付或票據(jù)可以截留的電子支付系統(tǒng)，有定期借記、貸記，預(yù)先授權(quán)借記等多種支付工具。

（2）大額實時支付系統(tǒng)（HVPS：HighValuePaymentSystem）該系統(tǒng)是處理貸記支付的大額實時資金劃撥系統(tǒng)，它的基礎(chǔ)是每筆支付交易信息的實時傳輸和處理，每筆支付信息報文合法性、完整性是支付交易安全的保證。40感謝您的觀看2019年6月169.1.3電子支付系統(tǒng)的類型7感謝您的觀看2019年6月（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：AuthorizationSystem）ATM和POS授權(quán)系統(tǒng)，是在銷售點支付時，賣方能夠直接確認買方所在銀行或其他開設(shè)有賬戶的金融機構(gòu)，獲得有關(guān)買入支付能力擔保信息的系統(tǒng)。在使用方式上，ATM授權(quán)和POS授權(quán)有所不同。（4）國際支付系統(tǒng)（IPS：InternationalPaymentSystem）當前進行國際支付的常規(guī)是：通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)和國際支付電傳網(wǎng)絡(luò)傳輸支付信息，由布魯塞爾、紐約、倫敦、東京等國際金融中心進行資金結(jié)算。我國支付系統(tǒng)將通過SWIFT網(wǎng)絡(luò)傳遞支付信息，通過國外代理銀行賬戶，完成資金結(jié)算。中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）由大額實時支付系統(tǒng)和小額批量系統(tǒng)兩個系統(tǒng)組成。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

41感謝您的觀看2019年6月16（3）ATM、POS授權(quán)系統(tǒng)（AS：Authorizatio2．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型在電子商務(wù)的實踐中，在線電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在線電子支付系統(tǒng)多種多樣，按在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型），大致可以被分為三類。（1）通過信任的第三方中介支付方式（2）傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算系統(tǒng)的擴充（3）電子貨幣系統(tǒng)，包括各種電子貨幣按電子貨幣的種類可分為電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)、網(wǎng)上銀行卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)。

9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型

42感謝您的觀看2019年6月162．電子商務(wù)支付系統(tǒng)的類型9.1.3電子支付系統(tǒng)的類型99.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征網(wǎng)絡(luò)銀行(InternetBank)又稱網(wǎng)上銀行（OnlineBanking）是指使用電子信息工具通過Internet向客戶提供銀行的產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行。它是以Internet作為網(wǎng)絡(luò)平臺，以現(xiàn)代通信技術(shù)、計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和安全加密技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式，在Internet上開辦銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行一般分為網(wǎng)上企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上個人銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行具有以下特征：（1）業(yè)務(wù)與服務(wù)的開展不受時間地點的限制。（2）擁有低成本和高利潤空間。（3）銷售渠道不同，便于最大限度地擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。43感謝您的觀看2019年6月169.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念及特征10感謝您的觀2．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式網(wǎng)絡(luò)銀行從不同角度有不同的涵義，從其經(jīng)營模式上來說，網(wǎng)絡(luò)銀行基本分為兩種：（1）純網(wǎng)絡(luò)銀行型。以Internet技術(shù)為依托的一類的銀行(InternetBank)，它僅僅通過Internet網(wǎng)為客戶提供儲蓄、查詢、轉(zhuǎn)帳等銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)的金融機構(gòu)。（2）電子分行型。指傳統(tǒng)銀行以Internet為背景的銀行電子化業(yè)務(wù)(InternetBanking)，即傳統(tǒng)銀行利用現(xiàn)代信息技術(shù)在Internet上建立網(wǎng)站，推出的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，以代替原來需要在營業(yè)大廳進行的銀行業(yè)務(wù)的處理過程，這是對銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，是一種金融創(chuàng)新。3．網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行44感謝您的觀看2019年6月162．網(wǎng)絡(luò)銀行的模式9.1.4網(wǎng)絡(luò)銀行11感謝您的觀看2019.2電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存在的現(xiàn)金貨幣，又稱為數(shù)字現(xiàn)金。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金使用時與紙質(zhì)現(xiàn)金完全類似，多用于小額支付，是一種儲值型的支付工具。按電子現(xiàn)金載體來分，主要包括如下兩類：一是幣值存儲在IC卡片上；二是以數(shù)據(jù)文件的形式存儲在計算機的硬盤上。電子現(xiàn)金在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中使用時也被稱為網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金。45感謝您的觀看2019年6月169.2電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（E-Cash）是一種以電子形式存9.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的主要問題1．電子現(xiàn)金的優(yōu)點（1）匿名性。（2）不可跟蹤性。（4）節(jié)省交易費用和傳輸費用。（5）持有風(fēng)險小、安全和防偽造。2．電子現(xiàn)金存在的主要問題（1）稅收和洗錢。由于電子現(xiàn)金可以實現(xiàn)跨國交易，稅收和洗錢成為潛在的問題。（2）外匯匯率的不穩(wěn)定性。（3）貨幣供應(yīng)的干擾。（4）惡意破壞與盜用。（5）成本、安全與風(fēng)險。9.2電子現(xiàn)金46感謝您的觀看2019年6月169.2.1電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在的主要問題9.2電子現(xiàn)金19.2.2電子現(xiàn)金的支付流程

8確認9確認信息7核對1請求開設(shè)E-cash賬戶買方2賬號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字簽名的隨機數(shù)銀行數(shù)字現(xiàn)金庫存5訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金

賣方電子現(xiàn)金的支付47感謝您的觀看2019年6月169.2.2電子現(xiàn)金的支付流程8確認9確認信息7核9.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例

1．DigiCash公司的E-Cash2．CyberCash公司的CyberCoin3．EC的eCoin48感謝您的觀看2019年6月169.2.3電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例1．DigiCash公司9.3信用卡

信用卡（CreditCard）是一種使用最廣泛的銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時也是一種信用工具。9.3.1信用卡的基本功能及特點

1．信用卡的基本功能

信用卡具有購物消費、信用借款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯況儲蓄等多項功能，是廣為商家接受的主要在線支付方式之一。從銀行業(yè)務(wù)來說，信用卡具備電子支付和信貸這兩種主要功能，可以擴展的功能主要有通存通兌功能。2．信用卡的特點信用卡可采用刷卡記賬、POS結(jié)賬、ATM提取現(xiàn)金等多種支付方式。

使用信用卡交易有以下特點：（1）攜帶方便，不易損壞。（2）安全性好。（3）具備電子支付和信貸功能。49感謝您的觀看2019年6月169.3信用卡信用卡（CreditCard）是一種使用最9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

Internet電話、傳真客戶商家銀行合法性檢查

（2）特點：

風(fēng)險由商家承擔；商家完全掌握客戶的信用卡信息；信用卡可以在線上傳送，但無安全保障。由此可以看出，這種模式是不安全可靠的。該模式主要用于電子商務(wù)的早期。

利用信用卡在Internet上購物有許多方式，按信用卡信息在Internet上傳遞所采取的措施可為：無安全措施的支付模式、通過第三方代理人的支付模式、基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式、安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式。1．無安全措施的支付模式（1）支付流程：

50感謝您的觀看2019年6月169.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例Intern2．通過第三方代理人的支付模式

（1）支付流程：

（2）特點：客戶帳號的開設(shè)不通過網(wǎng)絡(luò)；信用卡信息不通過開放的網(wǎng)絡(luò)上傳送；支付是通過買賣方雙方均信任的第三方代理人來完成的。這種方式的關(guān)鍵在于第三方，交易雙方都高度信任它，風(fēng)險主要由它來承擔，保密等功能也由它來實現(xiàn)。該模式交易成本低，適用于電子現(xiàn)金、信用卡等交易的情形。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

51感謝您的觀看2019年6月162．通過第三方代理人的支付模式（2）特點：客戶帳號的開設(shè)不3．基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式（1）支付流程：

（2）特點：使用加密技術(shù)對銀行卡等關(guān)鍵信息進行加密；可能要啟用身份認證系統(tǒng)；采用防偽造的數(shù)字簽名；需要業(yè)務(wù)服務(wù)器和服務(wù)軟件的支持。

9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

52感謝您的觀看2019年6月163．基于SSL協(xié)議的簡單加密支付模式（2）特點：使用加密技術(shù)4．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（1）流程（2）特點：SET協(xié)議確保交易數(shù)據(jù)的安全性、完整性和交易的不可抵賴性，特別是確保不會將持卡人的賬戶信息泄露給商家，保證了SET協(xié)議的安全性。SET協(xié)議兼容當前的信用卡網(wǎng)絡(luò)，比較適合BtoC的交易模式。該協(xié)議設(shè)計得很安全，已經(jīng)成為事實上的工業(yè)標準。但也帶來了過于復(fù)雜、速度慢、實現(xiàn)成本高等問題。9.3.2信用卡支付的電子商務(wù)支付模式及實例

53感謝您的觀看2019年6月164．安全電子交易協(xié)議（SET）支付模式（2）特點：SET協(xié)議9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例l．FirstVirtualFirstVirtual是Internet上使用最早的信用卡支付系統(tǒng)之一。FV系統(tǒng)購物的流程：6E-mail確認7回答11通過8驗證信用卡授權(quán)和資金第三方代理FV服務(wù)器3PIN驗證通過2驗證客戶VirtualPIN5交易信息12支付信息9證實1發(fā)送VirtualPIN4E－mail信息反饋客戶商家客戶銀行信用卡處理機構(gòu)10授權(quán)54感謝您的觀看2019年6月169.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例l．FirstVirtu2.CybercashCybercash公司提供了第三方代理人的解決方案?？蛻舯仨毷紫认螺dCybercash軟件，即“錢包”（里面包括信用卡、電子現(xiàn)金、電子支票以供選擇）。CyberCash支付的流程：9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例55感謝您的觀看2019年6月162.Cybercash9.3.3電子信用卡支付系統(tǒng)實例29.4電子支票電子支票（ElectronicCheck或E-cheque）是用電子方式實現(xiàn)紙質(zhì)支票的功能的新型電子支付工具。9.4.1電子支票支付的特點（1）易于理解和接受；（2）比基于公共密鑰加密的數(shù)字現(xiàn)金更易于流通；（3）電子支票適于各種市場；（4）最大限度利用當前銀行系統(tǒng)自動化潛力。電子支票傳輸系統(tǒng)目前一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，國際金融機構(gòu)通過自己的專用網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、軟件及一套完整的用戶識別、標準報文、數(shù)據(jù)驗證等規(guī)范化協(xié)議完成數(shù)據(jù)傳輸，從而控制安全性。這種方式已經(jīng)較為完善。56感謝您的觀看2019年6月169.4電子支票電子支票（ElectronicCheck9.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交易所3交易確認通知客戶商家開戶銀行商家1發(fā)送訂單、電子支票5傳送支票2支票驗證6下帳后通知7定期將電子支票入帳戶9.4.3電子支票系統(tǒng)實例1．FSTC電子支票系統(tǒng)2．NetBill3．NetCheque57感謝您的觀看2019年6月169.4.2電子支票的支付流程4傳送支票客戶開戶銀行票據(jù)交9.5智能卡與電子錢包

9.5.1智能卡1、智能卡概念智能卡（smartcard）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。也稱集成電路卡（IC卡：IntegratedCircuitCard）。2．智能卡的優(yōu)點（１）體積小，可靠性強，交易簡便易行。（２）安全性高。（３）存儲容量大。（４）智能卡既可在線使用，也可脫機處理。（５）適用范圍廣。58感謝您的觀看2019年6月169.5智能卡與電子錢包25感謝您的觀看2019年6月163、智能卡支付流程IC卡支付卡選擇選擇應(yīng)用應(yīng)用開始請應(yīng)用持卡者驗證終端活動分析發(fā)卡腳本處理持卡