1、借貸產(chǎn)品手冊 風(fēng)險(xiǎn)管理中心匯編第136頁產(chǎn)品手冊目 錄第一部分 消費(fèi)費(fèi)類產(chǎn)品品1消費(fèi)類類借貸產(chǎn)產(chǎn)品1.1 紅紅本房產(chǎn)產(chǎn)抵押貸貸業(yè)務(wù)（通通用產(chǎn)品品）1.2 消消費(fèi)類贖贖樓業(yè)務(wù)務(wù)（通用用產(chǎn)品）1.3 房房產(chǎn)贖樓樓+快速速貸業(yè)務(wù)務(wù)（深圳圳公司產(chǎn)產(chǎn)品）1.4 房房易貸業(yè)業(yè)務(wù)（深深圳公司司產(chǎn)品）1.5 車車輛抵押押貸款業(yè)業(yè)務(wù)（深深圳公司司產(chǎn)品）1.6 中中科智創(chuàng)創(chuàng)業(yè)金融融集團(tuán)系系統(tǒng)內(nèi)部部員工信信用貸款款業(yè)務(wù)（三三合小貸貸產(chǎn)品）1.7按揭揭貸（福福建公司司產(chǎn)品）2. 消費(fèi)費(fèi)類擔(dān)保保產(chǎn)品2.1直客客式按揭揭擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)（通通用產(chǎn)品品）2.2汽車車按揭貸貸款擔(dān)保保（廣東東公司產(chǎn)產(chǎn)品）第二部分 經(jīng)營營性產(chǎn)品品1.

2、 經(jīng)營營類借貸貸產(chǎn)品1.1 經(jīng)經(jīng)營性紅紅本抵押押貸款業(yè)業(yè)務(wù)（通通用產(chǎn)品品）1.2經(jīng)營營性過橋橋貸款業(yè)業(yè)務(wù)（通通用產(chǎn)品品）1.3 “老板快快易貸”小額信信貸業(yè)務(wù)務(wù)（通用用產(chǎn)品）1.4 “速貸通通”小額信信貸產(chǎn)品品（通用用產(chǎn)品）1.5 銀銀行承兌兌匯票保保證金委委托貸款款業(yè)務(wù)（廣廣東公司司產(chǎn)品）1.6 工工程投標(biāo)標(biāo)保證金金委托貸貸款業(yè)務(wù)務(wù)（福建建公司產(chǎn)產(chǎn)品）2. 經(jīng)營營類擔(dān)保保產(chǎn)品2.1 房房產(chǎn)加成成貸（通通用產(chǎn)品品）第一部分 消費(fèi)費(fèi)類產(chǎn)品品1消費(fèi)類類借貸產(chǎn)產(chǎn)品1.1紅本本房產(chǎn)抵抵押貸業(yè)業(yè)務(wù)1.1.11產(chǎn)品定定義紅本房產(chǎn)抵抵押貸是是指申請請人以在在本市擁擁有完備備產(chǎn)權(quán)的的未抵押押商品房房作為抵抵押

3、物，以以該房產(chǎn)產(chǎn)評估凈凈值為依依據(jù)向我我司申請請短期快快速融資資貸款的的業(yè)務(wù)。1.1.22產(chǎn)品特特點(diǎn)紅本抵押貸貸以擬抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)作為主主要考察察對象，以以對擬抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)的變現(xiàn)現(xiàn)及處置置能力作作為主要要風(fēng)險(xiǎn)控控制點(diǎn)，以以擬抵押押房產(chǎn)的的評估凈凈值成數(shù)數(shù)作為貸貸款額度度限制，具具有手續(xù)續(xù)簡便、放放款迅速速、收益益較高的的產(chǎn)品特特點(diǎn)。1.1.33操作模模式目前該業(yè)務(wù)務(wù)在操作作模式有有以下類類型：1、在委托托貸款法法律關(guān)系系下能直直接實(shí)現(xiàn)現(xiàn)將房產(chǎn)產(chǎn)抵押登登記于我我公司名名下，則則直接采采用委托托貸款的的操作模模式。房產(chǎn)抵押房產(chǎn)抵押中蘭德公司客戶發(fā)放委貸2、采用我我公司通通過委托托貸款方方式將貸貸款發(fā)

4、放放給公司司指定人人員，然然后由指指定人員員通過民民間借貸貸的方式式再將貸貸款發(fā)放放給客戶戶，中蘭蘭德公司司為民間間借貸提提供擔(dān)保保，客戶戶房產(chǎn)反反擔(dān)保抵抵押予中中蘭德。如如下圖：擔(dān)保擔(dān)保委托擔(dān)保房產(chǎn)反擔(dān)保抵押中蘭德公司中蘭德指定人客戶發(fā)放委貸民間借貸中蘭德運(yùn)營公司3、采用我我公司通通過委托托貸款方方式將貸貸款發(fā)放放給公司司指定人人員，然然后由指指定人員員通過民民間借貸貸的方式式再將貸貸款發(fā)放放給客戶戶，客戶戶房產(chǎn)抵抵押予中中蘭德指指定人。如如下圖：中蘭德中蘭德公司中蘭德指定人客戶房產(chǎn)委貸民間借貸抵押錢物1.1.44 貸款款額度及及期限1、貸款類類型：抵抵押貸款款；2、貸款額額度：以以申請人人

5、抵押給給我司的的商品房房市場評評估凈值值為基數(shù)數(shù)，根據(jù)據(jù)申請人人資質(zhì)情情況及需需求確定定貸款額額度，且且最高不不超過5500萬萬；房產(chǎn)性質(zhì)普通住宅（含商住兩兩用）商用樓、別別墅商鋪貸款最高成成數(shù)7成6成5成3、貸款期期限：11個(gè)個(gè)月。1.1.55還款方方式貸款利息、手手續(xù)費(fèi)、評評估費(fèi)等等各項(xiàng)費(fèi)費(fèi)用于貸貸款發(fā)放放前收取取，貸款款本金按按以下方方式還款款：貸款期限本金還款方方式1個(gè)月貸款到期一一次性付付清2個(gè)月貸款到期一一次性付付清3個(gè)月于貸款發(fā)放放第二個(gè)個(gè)月到期期時(shí)先收收取200%；剩剩余800%于到到期時(shí)一一次性結(jié)結(jié)清4個(gè)月于貸款發(fā)放放第三個(gè)個(gè)月到期期時(shí)先收收取300%；剩剩余700%于到到期

6、時(shí)一一次性結(jié)結(jié)清1.1.66受理標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)貸款申請人人須具備備以下資資格：1、為20060歲的的中華人人民共和和國公民民；2、具有完完全民事事行為能能力，無無賭博、吸吸毒等不不良嗜好好；3、在本市市居住或或工作，未未從事非非法行業(yè)業(yè)；4、在銀行行所有信信用卡及及貸款還還款記錄錄中最近近12個(gè)月月未出現(xiàn)現(xiàn)連續(xù)逾逾期兩期期以上，累累計(jì)逾期期不超過過四期，且且當(dāng)前無無逾期； 5、個(gè)人或或其配偶偶名下在在本市擁擁有完備備產(chǎn)權(quán)的的未抵押押商品房房；對于于未達(dá)這這一要求求的，可可接受第第三方擁擁有的本本市完備備產(chǎn)權(quán)的的未抵押押商品房房。房產(chǎn)產(chǎn)登記性性質(zhì)為住住宅、商商鋪、商商住房、別別墅，且且自房地地產(chǎn)證上上登

7、記的的竣工日日期為準(zhǔn)準(zhǔn)，樓齡齡不超過過20年；6、申請人人已婚的的，其配配偶需簽簽署同同意借款款聲明；擬抵押押房產(chǎn)權(quán)權(quán)屬人已已婚的，其其配偶需需簽署同同意抵押押聲明；1.1.77 業(yè)務(wù)務(wù)操作流流程一、業(yè)務(wù)受受理客戶申請業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)需需提供以以下資料料：申請人的中中華人民民共和國國居民身身份證、婚婚姻證明明文件申請人配偶偶身份證證（如有有）；擬抵押人及及配偶身身份證（如如有）；申請人及配配偶、擬擬抵押人人及配偶偶的社保?？ǎㄈ缛缬校簧暾埲俗罱?個(gè)月月現(xiàn)住所所地址證證明：房房地產(chǎn)證證（自有有）或租租賃合同同（非自自有）及及水費(fèi)或或電費(fèi)或或煤氣費(fèi)費(fèi)或電話話費(fèi)單；申請人或擬擬抵押人人擬抵押押房產(chǎn)的的房

8、地地產(chǎn)證；申請人或其其配偶名名下的其其它資產(chǎn)產(chǎn)證明及及貸款用用途文件件證明（如如有）；二、盡職調(diào)調(diào)查1、盡職調(diào)調(diào)查人員員：A、BB角雙崗崗調(diào)查；其中AA角為業(yè)業(yè)務(wù)部客客戶經(jīng)理理、B角角為風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部指定調(diào)調(diào)查人員員2、盡職調(diào)調(diào)查機(jī)制制（1）A角角負(fù)責(zé)紅本抵抵押貸款款審批表表中貸款主主體基本本信息、信信用記錄錄及貸款款用途的調(diào)查查和填寫寫，并在在審批批表中中出具獨(dú)獨(dú)立意見見；（2）B角角負(fù)責(zé)紅本抵抵押貸款款審批表表中聯(lián)系人人電話核核實(shí)及擬擬抵押房房產(chǎn)的價(jià)價(jià)值評估估的調(diào)調(diào)查和填填寫，負(fù)負(fù)責(zé)對申申請人證證明文件件及A角角調(diào)查行行為的核核實(shí)和驗(yàn)驗(yàn)證，并并在審審批表中出具具獨(dú)立意意見；3、盡職調(diào)調(diào)查方

9、法法：分別對對申請人人及擬抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)進(jìn)行現(xiàn)現(xiàn)場調(diào)查查，現(xiàn)場場調(diào)查內(nèi)內(nèi)容由BB角組織織、A角角協(xié)同。三、業(yè)務(wù)可可行性審審批1、客戶經(jīng)經(jīng)理在完完成業(yè)務(wù)務(wù)受理、盡盡職調(diào)查查后，報(bào)報(bào)業(yè)務(wù)可可行性審審批：2、在業(yè)務(wù)務(wù)可行性性審批時(shí)時(shí)，客戶戶經(jīng)理須須提交以以下資料料：紅本抵押押貸款審審批表申請人填寫寫的貸貸款申請請表；申請人的提提供的資資料；申請人的個(gè)人信信用報(bào)告告；四、貸款手手續(xù)的辦辦理法律文本的的簽署貸款審批通通過后，客客戶經(jīng)理理須通知知客戶簽簽署我司司法律文文本，合同、聲聲明等的的簽署方方式：1、簽署條條件：借借款人、抵抵押人必必須親自自到場，我我司人員員面簽并并驗(yàn)證身身份信息息。2、中蘭德德經(jīng)辦

10、人人員：風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部指定定人3、中蘭德德協(xié)助人人員：AA角房產(chǎn)抵押手手續(xù)的辦辦理（一）辦理理抵押手手續(xù)的必必須文件件及證明明1、借款款合同2、抵押押合同3、抵押押物價(jià)值值確認(rèn)書書4、借款人人、抵押押人、公公司指定定抵押權(quán)權(quán)人的身身份證原原件（二）辦理理抵押手手續(xù)的必必須到場場人員：借款人人、抵押押人、公公司指定定抵押權(quán)權(quán)人、AA角五、發(fā)放貸貸款發(fā)放貸款的的必須條條件1、紅本本抵押貸貸款出賬賬審批表表2、按要求求的所有有合同及及聲明有有效簽署署完畢； 3、房產(chǎn)抵抵押登記記已完成成，并取取得抵押押物權(quán)憑憑證原件件；4、落實(shí)審審批意見見；5、貸款綜綜合費(fèi)用用及貸款款評估費(fèi)費(fèi)已收取??；六、貸后管管理

11、1、貸款管管理類別別管理類別等等級標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)綠色：還款款正常且且貸后檢檢查未發(fā)發(fā)現(xiàn)借款款人發(fā)生生重大不不良變化化的；黃色：逾期期166天、但但貸后檢檢查未發(fā)發(fā)現(xiàn)借款款人發(fā)生生重大不不良變化化的；紅色：逾期期7114天、但但貸后檢檢查未發(fā)發(fā)現(xiàn)借款款人發(fā)生生重大不不良變化化的；黑色：逾期期1521天天或貸后后檢查發(fā)發(fā)現(xiàn)借款款人發(fā)生生重大不不良變化化的；2、負(fù)責(zé)人人員綠色： AA角；黃色： AA角；紅色： AA角、業(yè)業(yè)務(wù)部經(jīng)經(jīng)理； 黑色： 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理理部；七、貸款展展期（一）展期期次數(shù)及及期限1、展期次次數(shù)：最最多次次；2、展期期期限：11個(gè)月或或2個(gè)月月；3、展期對對象：只只能對最最后一筆筆到期金金額

12、進(jìn)行行展期；4、申請時(shí)時(shí)限：必必須于距距貸款到到期5個(gè)個(gè)工作日日前提出出；（二）還款款方式：展期部部分的金金額于展展期到期期時(shí)一次次性付清清；（三）展期期申請必必須簽署署的協(xié)議議及聲明明1、展期期申請表表2、展期期協(xié)議1.1.8憑抵抵押回執(zhí)執(zhí)提前放放款的規(guī)規(guī)定（一）憑抵抵押回執(zhí)執(zhí)提前放放款的定定義提前放款是是指已獲獲得公司司貸款審審批，按按照審批批條件的的要求簽簽署合同同，并已已經(jīng)遞交交抵押申申請并取取得抵押押回執(zhí)的的借款人人，如借借款人在在本市居居住穩(wěn)定定、且在在本市擁擁有除已已抵押房房產(chǎn)外的的其它房房產(chǎn)或可可提供擁擁有本市市房產(chǎn)的的第三方方作保證證的前提提下，可可憑抵押押回執(zhí)申申請進(jìn)行行部

13、分貸貸款的提提前發(fā)放放。（二）提前前放款對對借款人人的申請請資格要要求1、借款人人名下在在本市擁擁有除抵抵押房產(chǎn)產(chǎn)外的其其它具有有完備產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的商商品房；或借款款人名下下雖沒有有，但借借款人可可提供具具有本市市完備產(chǎn)產(chǎn)權(quán)商品品房的第第三人，該該商品房房權(quán)屬人人同意為為借款人人簽署無限連連帶責(zé)任任保證書書；房房產(chǎn)登記記性質(zhì)為為住宅、商商鋪、商商住房、別別墅，且且自房地地產(chǎn)證上上登記的的竣工日日期為準(zhǔn)準(zhǔn)，樓齡齡不超過過20年年；2、以下條條件滿足足其一即即可；借款人為本本市戶口口；借款人可提提供在本本市已連連續(xù)繳納納三年及及以上的的社保記記錄；借款人可提提供具有有本市戶戶口資格格的第三三人同意意為借

14、款款人簽署署無限連連帶責(zé)任任保證書書；（三）提前前放款額額度根據(jù)申請人人資質(zhì)情情況及需需求確定定貸款額額度，但但最高不不能超過過借款合合同金額額的500%；（四）提前前放款的的審批必必須文件件1、紅本本抵押貸貸款提前前放款審審批表2、房地地產(chǎn)證申請抵抵押登記記回執(zhí)3、具有申申請?zhí)崆扒胺趴钯Y資格的證證明文件件（五）提前前放款的的必須簽簽署文件件1、借款人人簽署的的有關(guān)提提前放款款的借款合合同補(bǔ)充充協(xié)議2、具有本本市戶口口或本房房產(chǎn)資格格的保證證人簽署署的無限連連帶責(zé)任任保證書書；3、借款人人簽署的的借款借借據(jù)；（六）提前前放款的的貸款計(jì)計(jì)息方式式 自第第一筆貸貸款發(fā)放放日起，按按借款合合同全額額

15、計(jì)息；1.1.99抵押登登記辦理理異常的的特殊規(guī)規(guī)定1、抵押不不成功借款合同立立即終結(jié)結(jié)，自終終結(jié)之日日起10日內(nèi)（含含10日）結(jié)結(jié)清貸款款的，按按已發(fā)放放金額的的3.55%/月月收取借借款人貸貸款綜合合費(fèi)用；超出110日未未結(jié)清的的部分，除除按貸款款余額的的3.55%/月月收取借借款人貸貸款綜合合費(fèi)用外外，還需需按貸款款余額的的0.22%/天天收取逾逾期手續(xù)續(xù)費(fèi)直至至貸款回回收完畢畢；貸款款綜合費(fèi)費(fèi)用以月月為單位位收取；2、抵押登登記延遲遲自抵押登記記回執(zhí)之之日起115個(gè)工工作日內(nèi)內(nèi)，按照照已發(fā)放放金額的的0.22%/天天收取提提前放款款手續(xù)費(fèi)費(fèi)直至抵抵押登記記完成；超出115個(gè)工工作日尚尚

16、未完成成抵押登登記的，不不論原因因如何，均均視為抵抵押不成成功，按按抵押不不成功條條款執(zhí)行行；1.2 消消費(fèi)類贖贖樓業(yè)務(wù)務(wù)1.2.11產(chǎn)品定定義消費(fèi)類贖樓樓委貸業(yè)務(wù)務(wù)是指申申請人向向我司申申請委貸貸用于還還清個(gè)人人原房產(chǎn)產(chǎn)按揭或或抵押消消費(fèi)貸款款，在房房產(chǎn)出售售或抵押押予新貸款款銀行后后，用售售樓款或或者向新新貸款銀銀行申請請的消費(fèi)費(fèi)貸款來來歸還我我司委貸貸的業(yè)務(wù)務(wù)。目前該業(yè)務(wù)務(wù)的法律律模式主主要有以以下二種種：1）采用委委托貸款款模式操操作：委托關(guān)系委托關(guān)系實(shí)質(zhì)借貸關(guān)系借貸關(guān)系委托關(guān)系資金提供方：中蘭德貸款人：委貸銀行借款人：客戶2）采用“民間借借款+擔(dān)擔(dān)保”模式操操作由公司指定定人員，然然

17、后由指指定人員員通過民民間借貸貸的方式式再將貸貸款發(fā)放放給客戶戶，中蘭蘭德公司司為民間間借貸提提供擔(dān)保保，客戶戶房產(chǎn)反反擔(dān)保抵抵押予中中蘭德。如如下圖：擔(dān)保擔(dān)保委托擔(dān)保反擔(dān)保公司指定人客戶民間借貸中蘭德運(yùn)營公司1.2.22產(chǎn)品類類型按贖樓后是是否涉及及要進(jìn)行行房產(chǎn)交交易可分分為：1、“交易易類”贖樓委委貸業(yè)務(wù)務(wù)，指申申請人為為了出售售抵押中中的房產(chǎn)產(chǎn)，向我我司申請請借款用用于贖出出房產(chǎn)并并將房產(chǎn)產(chǎn)過戶至至買方名名下，以以售樓款款或買方方按揭貸貸款來歸歸還我司司借款的的業(yè)務(wù)。2、“非交交易類”贖樓委委貸業(yè)務(wù)務(wù)，指申申請人利利用我司司提供的的現(xiàn)金借借款贖取取房產(chǎn)后后，再將將房產(chǎn)抵抵押于銀銀行，以以

18、申請人人或其它它自然人人向銀行行申請房房產(chǎn)按揭揭貸款或或抵押消消費(fèi)類貸貸款，以以銀行發(fā)發(fā)放的貸貸款來歸歸還我司司借款的的業(yè)務(wù)。1.2.33委貸金金額該業(yè)務(wù)的委委貸資金金用于贖贖樓，原原則上委委貸金額額不超過過申請人人原銀行行貸款的的欠款余余額。1.2.44委貸期期限此類業(yè)務(wù)委委貸期限限主要受受當(dāng)?shù)劂y銀行贖樓樓、房地地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)登記中中心的辦辦文時(shí)限限影響較較大，一一般委貸貸期限不不超過二二個(gè)月。委委貸期限限自貸款款發(fā)放之之日起至至貸款清清償之日日止。1.2.55 受理理?xiàng)l件1、借款申申請人的的基本范范圍：（1）申請請人為具具有完全全民事行行為能力力的中國國公民（包包括港澳澳臺同胞胞）和在在中國有

19、有固定工工作、有有合法居居留權(quán)的的境外人人士，申申請人不不包括企企業(yè)法人人；（2）申請請人具有有合法有有效的身身份證明明文件，有有正當(dāng)、合合法的收收入來源源；（3）申請請人個(gè)人人征信記記錄良好好，當(dāng)前前貸款無無拖欠記記錄，無無不利的的相關(guān)法法律糾紛紛、訴訟訟。2、借款用用途：用用于歸還還個(gè)人在在銀行的的房產(chǎn)按按揭貸款款或抵押押消費(fèi)貸貸款，要求原原貸款的的貸款人人為銀行行。對于于原貸款款的房產(chǎn)產(chǎn)抵押權(quán)權(quán)人屬于于個(gè)人和和典當(dāng)行行、擔(dān)保保公司或或其它企企業(yè)等非非銀行機(jī)機(jī)構(gòu)的的的業(yè)務(wù)，原原則上不不予受理理。對于于規(guī)模較較大、資資質(zhì)較好好、管理理規(guī)范的的典當(dāng)行行、擔(dān)保保公司，審審批人員員可視業(yè)業(yè)務(wù)具體體

20、情況有有選擇性性審批。3、贖取的的房產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)：要要求房產(chǎn)產(chǎn)性質(zhì)屬屬于商品品房，或或者屬于于可以辦辦理抵押押登記的的非商品品房如福福利房、安安居房、自自建房等等，房產(chǎn)產(chǎn)類型包包括住宅宅、寫字字樓、商商鋪、廠廠房等，要要求產(chǎn)權(quán)權(quán)清晰，無無查封記記錄。4、還款方方式：貸貸款本金金采用到到期一次次還本的的方式，利利息費(fèi)用用采用放款款前預(yù)收收的方式式。5、還款來來源：必必須有明明確可靠靠的還款款來源，能能提供相相關(guān)證明明材料如如銀行貸貸款終審審意見、銀銀行貸款款承諾函函、房產(chǎn)產(chǎn)交易資資金監(jiān)管管協(xié)議及及入賬憑憑證等，還還款來源源金額大大于委貸貸金額。1.2.66 (反)擔(dān)保措措施和過過程控制制措施在實(shí)際操

21、作作中，由由于該業(yè)業(yè)務(wù)屬于于過橋性性質(zhì)的墊墊款業(yè)務(wù)務(wù)，客戶戶基本不能能提供抵抵押物，在在擔(dān)保措措施上一一般以個(gè)個(gè)人或法法人提供供連帶責(zé)責(zé)任擔(dān)保保為主，項(xiàng)項(xiàng)目操作作的過程程控制措措施為主主要的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范范措施。一、(反)擔(dān)保措措施要求關(guān)聯(lián)第第三方連連帶責(zé)任任擔(dān)保，包包括：（1）房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)利人人或原貸貸款或新新貸款借借款人為為第三方方（非借借款人申申請人），要求第三方借款人提供擔(dān)保。若第三方屬于公司法人的，除第三方公司提供法人擔(dān)保并出具股東（董事）會決議外，該公司實(shí)際控制人或股東應(yīng)提供個(gè)人擔(dān)保。（2）若新新貸款銀銀行在發(fā)發(fā)放貸款款時(shí)，銀銀行要求求將貸款發(fā)發(fā)放至指指定的第第三方賬賬戶，我我公司要要求該

22、賬戶的的第三方方提供擔(dān)擔(dān)保。（3）其它它關(guān)聯(lián)方方的情況況。二、過程控控制措施施1、要求房房產(chǎn)權(quán)利利人辦理理委托公公證書。（1）若原原貸款的的借款人人與抵押押房產(chǎn)的的抵押人人不致，要要求借款款人及房房產(chǎn)權(quán)利利人均辦辦理委托托公證書書。公證證書的委委托內(nèi)容容包括委委托我司司人員辦辦理贖樓樓還款、領(lǐng)領(lǐng)取房地地產(chǎn)證、注注銷抵押押登記、過過戶、抵抵押登記記、收取取售樓款款或銀行行貸款等等手續(xù)。（2）若屬屬于交易易類贖樓樓委貸業(yè)業(yè)務(wù)，原原則上要要求買賣賣雙方辦辦理公證證委托書書。（3）若原原貸款借借款人為為企業(yè)，要要求企業(yè)業(yè)開具授授權(quán)我司司人員辦辦理贖樓樓還款的的授權(quán)資資料包括括法人代代表證明明書、法法人

23、授權(quán)權(quán)委托書書、法人人代表身身份證、營營業(yè)執(zhí)照照、組織織代碼證證等。2、對贖樓樓賬戶進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管管。由于于在贖樓樓還款時(shí)時(shí)，我司司贖樓資資金一般般需劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至客戶戶還款賬賬戶后銀銀行才能能扣款還還清貸款款，因此此若贖樓樓資金需需經(jīng)客戶戶的賬戶戶甚至停停留較長長時(shí)間如如部分銀銀行要求求在資金金到賬后后隔天才才能扣款款，為保保證我司司贖樓資資金的安安全，需需對贖樓樓還款賬賬戶采取取下列措措施：（1）原貸貸款的借借款人為為個(gè)人的的，收取取原貸款款還款賬賬戶的借借款人身身份證、存折或銀行卡、掌握密碼，并取消網(wǎng)上銀行、電話銀行功能。若原貸款銀行可以從我司贖樓人員賬戶直接扣款的，可以不采取上述監(jiān)管措施。（2）

24、原貸貸款的借借款人為為企業(yè)的的，要求求在該企企業(yè)還款款賬戶增增加我司司印鑒，或或者收執(zhí)執(zhí)企業(yè)的的公章及及該賬戶戶所有印印鑒（需需到銀行行核實(shí)印印鑒是否否真實(shí)、能能否使用用），同同時(shí)收取取該賬戶戶所有未未使用空空白支票票并到銀銀行核實(shí)實(shí)。另外外，若在在贖樓還還款時(shí)原原貸款銀銀行要求求企業(yè)用用支票將將還款資資金從企企業(yè)結(jié)算算賬戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至企業(yè)業(yè)貸款賬賬戶，則則贖樓前前要求該該企業(yè)先先行開具具金額與與借款額額相等、日日期為空空白的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬支票票或其它它轉(zhuǎn)賬票票據(jù)予我我司。3、對回款款賬戶進(jìn)進(jìn)行監(jiān)管管。為保保證還款款來源的的可控性性及資金金的安全全，贖樓樓類借貸貸業(yè)務(wù)必必須對還還款來源源的收款款賬戶進(jìn)進(jìn)行監(jiān)

25、管管，根據(jù)據(jù)還款來來源的不不同應(yīng)采采取以下下不同措措施：1）還款來來源的收收款賬戶戶屬于個(gè)個(gè)人賬戶戶的，收收押收款款人身份份證證原原件、回回款賬戶戶的存折折原件、掌掌握密碼碼，取消消該賬戶戶網(wǎng)上銀銀行、電電話銀行行的功能能。2）還款來來源的收收款賬戶戶屬于對對公賬戶戶的，采采?。海?）增加我司印鑒、或收執(zhí)企業(yè)印鑒的方式進(jìn)行監(jiān)控；（2）取消該賬戶網(wǎng)上銀行、電話銀行的功能；（3）要求企業(yè)在贖樓前事先開具用于回款的轉(zhuǎn)賬支票，支票金額同借款金額，支票日期空白；（4）收取該賬戶所有空白未使用的支票，并到銀行核實(shí)支票使用情況；（5）若新貸款銀行對貸款用途有限定，需要提供資金用途證明且要求將貸款劃轉(zhuǎn)至資金用

26、途證明中的收款企業(yè)或個(gè)人的，也必須對中轉(zhuǎn)賬戶進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管措施上述（1）、（2）、（3）、（4）點(diǎn)。4、操作過過程控制制措施：（1）入賬賬還款前前，我司司贖樓人人員需先先與銀行行核實(shí)客客戶的原原貸款的的借款人人、借款款金額、抵抵押物等等基本信信息，以以確保擬擬歸還的的貸款與與委貸方方案一致致。同時(shí)時(shí)贖樓人人員在還還款當(dāng)日日需與銀銀行核實(shí)實(shí)欠款金金額，在在確認(rèn)客客戶向我我司申請請的借款款金額足足夠還歸歸貸款后后方可入入賬還款款。若原原貸款欠欠款金額額大于客客戶向我我司申請請的借款款金額，借借款資金金不足于于歸還原原貸款的的，要求求客戶先先還清該該部分欠欠款或?qū)⑴c該部部份欠款款金額相相等的資資金

27、先劃劃入還款款賬戶，之之后我司司方入賬賬還款。（2）贖樓樓后客戶戶經(jīng)理應(yīng)應(yīng)與贖樓樓銀行確確定辦理理房地產(chǎn)產(chǎn)注銷抵抵押登記記及領(lǐng)取取房地產(chǎn)產(chǎn)證的時(shí)時(shí)間，到到期后必必須第一一時(shí)間到到銀行領(lǐng)領(lǐng)取房地地產(chǎn)證，及及時(shí)到房房產(chǎn)登記記部門辦辦理過戶戶或抵押押手續(xù)。房產(chǎn)抵押登記手續(xù)辦妥后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)貸款銀行的放款進(jìn)度，與銀行確認(rèn)放款的賬戶，督促銀行及時(shí)放款。（3）對于于還款來來源的借借款人屬屬于第三三方，或或者回款款資金在在劃轉(zhuǎn)至至我司指指定賬戶戶前流經(jīng)經(jīng)中轉(zhuǎn)賬賬戶進(jìn)行行倒賬的的，第三三方借款款人或倒倒賬關(guān)聯(lián)聯(lián)方需向向我司出出具代付付款證明明，涉及及企業(yè)的的還需出出具股東東會或董董事會決決議。1.2.

28、77業(yè)務(wù)操操作流程程一、業(yè)務(wù)受受理客戶經(jīng)理在在受理業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)，需需要求客客戶提供供以下資資料：（一）交易易類贖樓樓委貸業(yè)業(yè)務(wù)1、房產(chǎn)交交易買賣賣雙方有有效身份份證明復(fù)復(fù)印件（若若存在共共同申請請人或受受托人的的，補(bǔ)充充提供共共同申請請人或受受托人的的有效身身份證明明文件復(fù)復(fù)印件）；2、房產(chǎn)買買賣雙方方簽署的的買賣合合同或協(xié)協(xié)議復(fù)印印件；3、交易房房產(chǎn)原貸貸款、抵抵押合同同復(fù)印件件；4、交易房房產(chǎn)原按按揭貸款款銀行還還款記錄錄、欠款款清單復(fù)復(fù)印件，還還款記錄錄至少是是最近一一年的紀(jì)紀(jì)錄，還還款時(shí)間間不足一一年的提提供全部部還款記記錄；5、交易房房產(chǎn)的房房地產(chǎn)證證復(fù)印印件；6、買方銀銀行按揭揭貸款終

29、終審意見見或承諾諾書復(fù)印印件；7、買方已已付（或或監(jiān)管）首首期購房房款證明明復(fù)印件件；8、我公司司要求的的其它資資料。二）非交易易類贖樓樓委貸業(yè)業(yè)務(wù)1、身份證證明文件件復(fù)印件件；2、原貸款款合同、抵抵押合同同復(fù)印件件；3、原貸款款銀行欠欠款清單單原件；4、原貸款款還款記記錄復(fù)印印件；5、房地地產(chǎn)證復(fù)復(fù)印件；6、新貸款款銀行的的貸款審審批意見見復(fù)印件件；7、公司要要求提供供的其它它資料。二、盡職調(diào)調(diào)查根據(jù)贖樓類類現(xiàn)金借借貸業(yè)務(wù)務(wù)的客戶戶資金需需求急、借借款期限限短、操操作效率率要求高高的特點(diǎn)點(diǎn)，在操操作此類類業(yè)務(wù)時(shí)時(shí)關(guān)鍵是是核實(shí)還還款來源源的真實(shí)實(shí)有效性性和申請請人基本本情況的的認(rèn)定，涉涉及房產(chǎn)

30、產(chǎn)交易的的業(yè)務(wù)還還需重點(diǎn)點(diǎn)核實(shí)交交易的真真實(shí)性、合合理性。1、申請人人基本情情況的調(diào)調(diào)查：（1）借款款申請人人的身份份：核實(shí)實(shí)借款人人身份（包包括婚姻姻狀況、配配偶情況況）以及及工作單單位和任任職情況況的真實(shí)實(shí)性；（2）借款款人及其其家庭的的收入情情況：了了解工資資性收入入、租賃賃性收入入、投資資性收入入等各種種個(gè)人及及家庭收收入來源源，核實(shí)實(shí)借款人人及其家家庭的房房產(chǎn)、汽汽車、存存款、股股票等資資產(chǎn)情況況。（3）借款款人的資資信情況況：通過過銀行的的人行征征信系統(tǒng)統(tǒng)查證借借款人的的各種信信用記錄錄；通過過各類網(wǎng)網(wǎng)站查詢詢申請人人是否有有不良信信息。2、貸款用用途的真真實(shí)性（1）申請請人是否否

31、提供了了貸款用用途相關(guān)關(guān)資料如如貸款合合同、欠欠款清單單等。（2）到贖贖樓銀行行核實(shí)委委貸資金金用途是是否真實(shí)實(shí)包括貸貸款金額額、欠款款金額、還還款記錄錄、還款款要求等等。3、還款來來源的真真實(shí)性、可可靠性：（1）申請請人是否否能提供供還款來來源證明明文件如如銀行審審批意見見、銀行行貸款承承諾函、借借款合同同、房產(chǎn)產(chǎn)交易合合同、資資金監(jiān)管管協(xié)議及及入賬憑憑證等；（2）銀行行貸款承承諾金額額或房產(chǎn)產(chǎn)買賣雙雙方在銀銀行監(jiān)管管的交易易資金是是否大于于我司借借款金額額；（3）銀行行貸款審審批意見見、貸款款承諾函函或資金金監(jiān)管協(xié)協(xié)議是否否含有限限制性條條款、貸貸款審批批或承諾諾有效期期是否在在贖樓借借款

32、期限限內(nèi)、監(jiān)監(jiān)管資金金是否到到位；（4）到貸貸款銀行行核實(shí)貸貸款的真真實(shí)性以以及貸款款是否已已經(jīng)審批批完成、終終審人是是否已審審批、客客戶是否否已經(jīng)簽簽署銀行行法律文文件等；若銀行行通過IIT系統(tǒng)統(tǒng)進(jìn)行貸貸款審批批的（無無紙質(zhì)審審批資料料），是是否已到到銀行見見證電腦腦審批記記錄；（5）貸款款發(fā)放條條件是否否已經(jīng)滿滿足。銀銀行貸款款審批意意見或承承諾書中中所列放放款條件件在我司司贖樓前前是否已已落實(shí)（除除我司贖贖取的房房產(chǎn)辦理理抵押外外），借借款人是是否能夠夠滿足貸貸款發(fā)放放條件即即在房產(chǎn)產(chǎn)辦妥抵抵押手續(xù)續(xù)后銀行行即可發(fā)發(fā)放貸款款；（6）貸款款發(fā)放后后是否有有限制性性用款的的條件。銀銀行貸款款

33、審批意意見中是是否限定定了貸款款的用途途、是否否要求貸貸款發(fā)放放時(shí)或借借款人在在使用貸貸款時(shí)須須提供用用途證明明材料、是是否要求求將貸款款發(fā)放至至指定賬賬戶、是是否有可可靠的回回款方式式等。4、房產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)和交交易行為為的真實(shí)實(shí)性：贖贖樓前應(yīng)應(yīng)到產(chǎn)權(quán)權(quán)登記部部門對房房產(chǎn)的進(jìn)進(jìn)行產(chǎn)權(quán)權(quán)查詢，確確認(rèn)房產(chǎn)產(chǎn)的性質(zhì)質(zhì)、權(quán)利利人、抵抵押權(quán)人人等信息息是否正正確以及及產(chǎn)權(quán)狀狀態(tài)是否否正常。對對于涉及及房產(chǎn)交交易的贖贖樓類現(xiàn)現(xiàn)金借貸貸業(yè)務(wù)，需需核實(shí)買買賣雙方方交易的的合理性性和真實(shí)實(shí)性，具具體包括括：（1）房產(chǎn)產(chǎn)證是否否真實(shí)且且號碼與與抵押合合同、借借款合同同、公證證書、銀銀行承諾諾書一致致；（2）交易易的價(jià)

34、格格是否合合理，是是否在市市場交易易的正常常范圍之之內(nèi)；（3）賣方方售出房房產(chǎn)和買買方購買買房產(chǎn)的的意愿是是否自愿愿且真實(shí)實(shí)；（4）已付付定金及及首期款款的情況況是否真真實(shí)。5、借款關(guān)關(guān)聯(lián)方的的情況核核實(shí)。對對于原貸貸款或新新貸款的的借款人人為第三三方的，要要求了解解借款申申請人與與第三方方的關(guān)系系，若第第三方為為企業(yè)的的要求通通過銀行行征信系系統(tǒng)查詢詢企業(yè)信信貸記錄錄，并到到企業(yè)實(shí)實(shí)地調(diào)查查，了解解企業(yè)的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營情況況。第三三方屬于于個(gè)人的的，要求求查詢個(gè)個(gè)人信用用記錄，調(diào)調(diào)查第三三方情況況。三、業(yè)務(wù)可可行性審審批客戶經(jīng)理在在盡職調(diào)調(diào)查完成成和資料料收齊后后，并形形成調(diào)查查意見后后辦理擔(dān)

35、擔(dān)?？尚行行皂?xiàng)目目審批時(shí)時(shí)，擔(dān)保保項(xiàng)目可可行性審審批流程程按集團(tuán)團(tuán)和運(yùn)營營公司審審批授權(quán)權(quán)規(guī)定執(zhí)執(zhí)行。四、辦理借借款手續(xù)續(xù)1、委貸資資金調(diào)拔拔申請?jiān)陧?xiàng)目可行行性審批批通過后后，由運(yùn)運(yùn)營公司司財(cái)務(wù)部部負(fù)責(zé)人人向集團(tuán)團(tuán)進(jìn)行資資金調(diào)拔拔申請，準(zhǔn)準(zhǔn)備贖樓樓所需資資金。 2、落落實(shí)審批批條件在項(xiàng)目可行行性審批批通過后后，經(jīng)辦辦業(yè)務(wù)的的客戶經(jīng)經(jīng)理約客客戶與我我司簽署署各項(xiàng)相相關(guān)法律律文件，辦辦理各項(xiàng)項(xiàng)擔(dān)保和和過程控控制手續(xù)續(xù)。五、放款審審批1、出賬審審批：在在集團(tuán)將將委貸資資金發(fā)放放至運(yùn)營營公司指指定賬戶戶后，同同時(shí)運(yùn)營營公司已已落實(shí)可可行性審審批要求求的各項(xiàng)項(xiàng)擔(dān)?；蚧蜻^程控控制措施施后，由由經(jīng)辦客客戶經(jīng)

36、理理發(fā)起出出賬審批批流程。（1）財(cái)務(wù)務(wù)部需要要核定的的條件是是：贖樓樓資金已已調(diào)拔到到帳；利利息及各各項(xiàng)費(fèi)用用已經(jīng)收收取；出出賬資金金的流向向已明確確。（2）風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部核定的的條件是是：房產(chǎn)產(chǎn)已查檔檔（也稱稱查冊或或調(diào)檔）；查檔單單顯示的的產(chǎn)權(quán)狀狀態(tài)正常常；可行行性審批批意見所所列各項(xiàng)項(xiàng)審批要要求和反反擔(dān)保措措施已落落實(shí)。2、放款贖贖樓：在在出賬審審批流程程通過后后，財(cái)務(wù)務(wù)部將借借款資金金劃至我我司指定定人員賬賬戶。七、業(yè)務(wù)操操作關(guān)鍵鍵環(huán)節(jié)的的過程控控制贖樓還款和和注銷抵抵押（1）贖樓樓資金要要求出賬賬至財(cái)務(wù)務(wù)部贖樓樓專員賬賬戶，由由贖樓專專員、AA角共同同負(fù)責(zé)辦辦理贖樓樓手續(xù)，贖贖樓專員

37、員負(fù)責(zé)資資金的劃劃付手續(xù)續(xù)；（2）贖樓樓貸款出出帳后，贖贖樓員須須于當(dāng)日日整理贖贖樓資料料，包括括：辦理理贖樓款款手續(xù)，具具體帳務(wù)務(wù)、余款款及憑證證處理按按財(cái)務(wù)部部相關(guān)規(guī)規(guī)定執(zhí)行行；（3）辦理理贖樓還還款時(shí)，要要求A角角、贖樓樓專員還還款前核核對還款款金額和和擬還貸貸款的借借款人、抵抵押物，在在確認(rèn)與與我公司司委貸方方案中客客戶申請請贖樓的的房產(chǎn)、貸貸款一致致后方可可還款贖贖樓；（4）還清清貸款后后，客戶戶經(jīng)理AA角應(yīng)與與銀行確確定領(lǐng)取取房地產(chǎn)產(chǎn)證及注注銷抵押押登記資資料的時(shí)時(shí)間，到到期后及及時(shí)領(lǐng)取取注銷資資料并交交予風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理部部過戶/抵押專專員辦理理注銷抵抵押登記記和過戶戶手續(xù)。過戶對于交

38、易類類贖樓委委貸業(yè)務(wù)務(wù)，A角應(yīng)應(yīng)在贖樓樓后取得得房產(chǎn)證證當(dāng)日與與產(chǎn)權(quán)登登記部門門過戶專專員辦理理房產(chǎn)證證交接，并并在兩個(gè)個(gè)工作日日內(nèi)通知知買方到到產(chǎn)權(quán)登登記部門門及時(shí)辦辦理過戶戶手續(xù)，由由過戶專專員負(fù)責(zé)責(zé)辦理過過戶手續(xù)續(xù)并保管管過戶回回執(zhí)原件件，同時(shí)時(shí)過戶專專員應(yīng)每每天將當(dāng)當(dāng)天已辦辦理過戶戶的業(yè)務(wù)務(wù)信息錄錄入至擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)務(wù)系統(tǒng)。領(lǐng)取新房產(chǎn)產(chǎn)證和辦辦理抵押押登記（1）過戶戶回執(zhí)規(guī)規(guī)定的取取件時(shí)間間到期前前一天，AA角應(yīng)及及時(shí)通知知買方及及貸款銀銀行到產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記記部門領(lǐng)領(lǐng)取房地地產(chǎn)證及及辦理抵抵押登記記手續(xù)，由由風(fēng)險(xiǎn)管管理部抵抵押專員員持過戶戶回執(zhí)陪陪同買方方領(lǐng)取買買方名下下新房地地產(chǎn)證并并交予貸

39、貸款銀行行經(jīng)辦人人員辦理理抵押手手續(xù)；（2）抵押押手續(xù)的的取件回回執(zhí)原件件可由銀銀行經(jīng)辦辦人員保保管，AA角應(yīng)在在抵押回回執(zhí)到期期前及時(shí)時(shí)通知銀銀行經(jīng)辦辦人員前前往取件件。4、貸款收收回（1）抵押押登記手手續(xù)辦妥妥后， A角應(yīng)應(yīng)督促跟跟蹤按揭揭銀行發(fā)發(fā)放貸款款并且收收回委貸貸貸款。（2）銀行行放款后后，A角角應(yīng)在第第一時(shí)間間通知財(cái)財(cái)務(wù)人員員，由財(cái)財(cái)務(wù)人員員及時(shí)確確認(rèn)是否否到賬并并第一時(shí)時(shí)間將款款項(xiàng)劃回回公司指指定賬戶戶。對于于客戶需需要結(jié)算算的其他他資金，AA角應(yīng)協(xié)協(xié)助及時(shí)時(shí)到公司司財(cái)務(wù)部部門辦理理資金結(jié)結(jié)算手續(xù)續(xù)。1.3房產(chǎn)產(chǎn)贖樓+快速貸貸業(yè)務(wù)（深深圳公司司產(chǎn)品）1.3.11產(chǎn)品定定義1、定

40、義：“贖樓+快速貸貸”是指客客戶向我我司申請請借款或或擔(dān)保，其其中一部部分借款款資金（擔(dān)擔(dān)保資金金）用于于還清房房產(chǎn)原抵抵押貸款款并贖出出房地產(chǎn)產(chǎn)證，另另一部分分借款資金金用于個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)、經(jīng)營營所需，在在房產(chǎn)再再抵押于于新貸款款銀行后后，用新新貸款歸歸還我司司借款的的業(yè)務(wù)。2、業(yè)務(wù)類類型：按按贖樓資資金的放放款方式式可分為為（1）“委委貸贖樓樓+快速速貸”業(yè)務(wù)，即即贖樓資資金和快快速貸資資金均由由我司通通過委托托貸款方方式發(fā)放放。（2）“擔(dān)擔(dān)保贖樓樓+快速速貸”業(yè)務(wù)，即即贖樓資資金為銀銀行發(fā)放放由我司司提供擔(dān)擔(dān)保，而而快速貸貸資金由由我司通通過委托托貸款方方式來發(fā)發(fā)放。1.3.22業(yè)務(wù)特特點(diǎn)

41、借款金額額大于贖贖樓所需需金額，超超額資金金用于個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)或自營營企業(yè)的的資金需需求。在還清房房產(chǎn)原抵抵押貸款款并取得得還款憑憑證后，我我司即可可快速將將資金直直接發(fā)放放給客戶戶。已取得銀銀行授信信，在貸貸款銀行行未發(fā)放放貸款之之前能夠夠提前從從我司取取得一定定額度的的信用借借款，解解決燃眉眉之急。1.3.33貸款對對象年滿2360周周歲，具具有完全全民事行行為能力力中國大大陸居民民。1.3.44受理范范圍1、申請人人的基本本受理范范圍申請人具具有有效效、合法法的身份份證明文文件申請人信信用良好好，最近近1年內(nèi)內(nèi)還款記記錄累計(jì)計(jì)逾期不不超過44期，最最高逾期期不超過過2期。當(dāng)前無不不利的相相

42、關(guān)民事事糾紛和和刑事案案件責(zé)任任。2、還款來來源要求求：申請人能能夠提供供銀行已已審批通通過的同同意貸款款證明資資料如貸貸款承諾諾書、貸貸款意向向書、審審批意見見等，有有明確的的還款來來源。作為還款款來源的的新貸款款屬于銀銀行發(fā)放放的個(gè)人人消費(fèi)性性貸款或或個(gè)人經(jīng)經(jīng)營性貸貸款。1.3.55貸款額額度1、貸款幣幣種：人人民幣2、貸款金金額：最高貸款額額度采用用以下兩兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)測算，按按兩者孰孰低原則則確定：1）最高委委貸借款款+擔(dān)保保金額新銀行貸貸款金額額的900%；2）最高委委貸借款款+擔(dān)保金金額房房產(chǎn)市場場評估凈凈值抵抵押率。抵抵押率標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)：普普通住房房為700%、別別墅為660%、商商業(yè)用房

43、房如廠房房、商鋪鋪、寫字字樓等為為50%。對樓樓齡超過過10年年的樓宇宇，按每每超一年年，最高高抵押率率遞減22%折算算。房產(chǎn)產(chǎn)評估凈凈值以我我司估價(jià)價(jià)（評估估凈值）為為準(zhǔn)。注注：房產(chǎn)產(chǎn)評估凈凈值為房房產(chǎn)評估估價(jià)格減減去房產(chǎn)產(chǎn)交易或或處置需需交納的的相關(guān)稅稅費(fèi)后的的價(jià)格。1.3.66貸款期期限：不不超過22個(gè)月。1.3.77還款方方式：到到期一次次性還本本，費(fèi)用用放款前前收取。1.3.88收費(fèi)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)集團(tuán)每每年業(yè)務(wù)務(wù)產(chǎn)品定定價(jià)及收收費(fèi)審批批管理辦辦法收取取，不得得低于經(jīng)經(jīng)營管理理中心規(guī)規(guī)定的最最低標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，以最最終審批批意見為為準(zhǔn)。1.3.99申請人人需提供供的資料料申請人身身份證明明、戶籍籍

44、證明、婚婚姻證明明等個(gè)人人基本資資料；房產(chǎn)證復(fù)復(fù)印件；原貸款銀銀行借款款合同和和抵押合合同復(fù)印印件；原貸款銀銀行還款款記錄和和欠款清清單；新貸款銀銀行同意意貸款證證明資料料；申請人及及配偶的的鵬元征征信報(bào)告告和人民民銀行信信用報(bào)告告；房產(chǎn)的全全權(quán)處理理委托公公證書；收入及資資產(chǎn)證明明：單位位開具的的書面收收入證明明、銀行行帳戶流流水、房房產(chǎn)、汽汽車、存存款、理理財(cái)產(chǎn)品品等；借款真實(shí)實(shí)用途的的證明資資料。1.3.110盡職職調(diào)查1、借款人人（或被被擔(dān)保人人）資信信審查：資信情況況：在銀銀行征信信系統(tǒng)的的信用記記錄；法法院、工工商、信用網(wǎng)網(wǎng)等網(wǎng)上上查詢的的信息；任職情況況：核實(shí)實(shí)工作單單位和任任職

45、情況況的真實(shí)實(shí)性，個(gè)個(gè)人征信信系統(tǒng)的的社保繳繳納單位位及繳納納記錄；還款來源源情況：核實(shí)銀銀行貸款款的真實(shí)實(shí)性、有有效性，核核驗(yàn)還款款來源證證明資料料原件，到到貸款銀銀行核實(shí)實(shí)貸款審審批情況況和放款款條件。2、快速貸貸用途是是否真實(shí)實(shí)合理；3、快速貸貸金額及及期限是是否符合合我司規(guī)規(guī)定。1.3.111審批批該類業(yè)務(wù)因因包括贖贖樓類和和非贖樓樓類借貸貸業(yè)務(wù)兩兩個(gè)品種種，審批批權(quán)限集集團(tuán)頒布布對應(yīng)借貸貸業(yè)務(wù)審審批權(quán)限限執(zhí)行。1、“委貸貸贖樓+快速貸貸”業(yè)務(wù)，可可采用一一次性報(bào)報(bào)批，按按信用貸貸款審批批權(quán)限辦辦理。2、“擔(dān)保保贖樓+快速貸貸”業(yè)務(wù)，按按同名轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)貸擔(dān)保保贖樓和和信用貸貸款兩個(gè)個(gè)品種分分

46、別審批批，擔(dān)保保贖樓業(yè)業(yè)務(wù)按同同名轉(zhuǎn)貸貸擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)審批批流程辦辦理，快快速貸業(yè)業(yè)務(wù)按信信用貸款款業(yè)務(wù)審審批權(quán)限限辦理。3、審批提提交資料料（1）贖樓樓快速貸貸款審批批表；（2）申請請人基本本資料；（3）劃款款委托書書；（4）銀行行貸款承承諾書或或貸款審審批通過過的文件件；（5）法律律文件：委托貸貸款合同同、委托托公證書書等；（6）其它它需補(bǔ)充充提供的的資料。1.3.112放款款方式（一）“委委貸贖樓樓+快速速貸”的業(yè)務(wù)務(wù)1、客戶簽簽署分別別簽署一一套贖樓樓委貸合合同和一套提提前快速速放款的的委貸合合同，報(bào)報(bào)送委貸貸銀行分分兩次發(fā)發(fā)放貸款款至公司司指定賬賬戶。2、客戶經(jīng)經(jīng)理對贖贖樓資金金和快速速

47、貸資金金分兩次次提起出出賬審批批，財(cái)務(wù)務(wù)人員按按審批條條件分兩兩次出賬賬：（11）贖樓樓金額部部分按贖贖樓類委委貸業(yè)務(wù)務(wù)正常流流程出賬賬；（22）快速速放款款款項(xiàng)出賬賬：在有有權(quán)贖樓樓人員還還清貸款款并取得得還款憑憑證后，由由財(cái)務(wù)人人員核實(shí)實(shí)還款憑憑證后按按客戶簽簽署的劃劃款委托托書直接接放款至至申請人人賬戶。（二）“擔(dān)擔(dān)保贖樓樓+快速速貸”業(yè)務(wù)1、擔(dān)保贖贖樓的資資金出賬賬，按同同名轉(zhuǎn)貸貸擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)的出出賬方式式辦理。2、快速貸貸資金的的出賬：贖樓人人員還清清貸款并并取得還還款憑證證后，客客戶經(jīng)理理提起出出賬申請請，財(cái)務(wù)務(wù)部核實(shí)實(shí)贖樓還還款憑證證后按客客戶簽署署的劃款款委托書書發(fā)放款款項(xiàng)至申申

48、請人賬賬戶。1.3.113（反反）擔(dān)保保措施1、辦理房房產(chǎn)委托托公證書書2、收執(zhí)申申請人身身份證原原件3、收執(zhí)新新貸款銀銀行發(fā)放放貸款的的收款賬賬戶存折折或銀行行卡，修修改密碼碼，取消消網(wǎng)上銀銀行、電電話銀行行功能。1.3.114貸后后管理1、贖樓、注注銷抵押押、重新新抵押等等貸后監(jiān)監(jiān)管措施施按贖樓樓委貸業(yè)業(yè)務(wù)要求求執(zhí)行。2、還款來來源控制制。新貸貸款銀行行發(fā)放貸貸款后，由由財(cái)務(wù)人人員與經(jīng)經(jīng)辦客戶戶經(jīng)理及及時(shí)到銀銀行辦理理轉(zhuǎn)款手手續(xù)，及及時(shí)收回回貸款。3、其它按按消費(fèi)類類貸后管理辦辦法執(zhí)行行。1.4房易易貸委貸貸業(yè)務(wù)（深深圳公司司產(chǎn)品）1.4.11產(chǎn)品定定義“房易貸”產(chǎn)品是指指為了滿滿足客戶戶

49、消費(fèi)或或經(jīng)營等等資金需需求，根根據(jù)客戶戶的房產(chǎn)產(chǎn)、信用用、收入入來源等等情況，依依據(jù)房產(chǎn)產(chǎn)價(jià)值，向向客戶發(fā)發(fā)放的小小額信用用貸款。1.4.22產(chǎn)品特特點(diǎn)客戶在深圳圳擁有具具有一定定凈值的的房產(chǎn)無抵押、無無擔(dān)保信信用貸款款1.4.33貸款對對象年滿2360周周歲具有有完全民民事行為為能力的的中國大大陸居民民。1.4.44客戶受受理范圍圍：1、基本范范圍： 具本市常住住戶口或或有效居居留身份份證明（在在深有居居住證或或暫住證證）；擁有本市內(nèi)內(nèi)可上市市流通、具具有一定定凈值、產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰晰可上市市流通的的房產(chǎn)（包包括住宅宅、商住住、商鋪鋪、寫字字樓、廠廠房等）；或已購購買的一一手房產(chǎn)產(chǎn)；在本市有固固定

50、工作作及穩(wěn)定定的收入入來源，具具備還本本付息的的能力，經(jīng)經(jīng)濟(jì)狀況況良好，具具較強(qiáng)償償債能力力；有按時(shí)還本本付息的的意愿，信信用良好好，無其其他債務(wù)務(wù) 或經(jīng)經(jīng)濟(jì)糾紛紛；屬于已婚人人士的，要要求夫妻妻共同申申請貸款款；非自雇人士士要求參參保單位位與工作作單位一一致，當(dāng)當(dāng)前工作作單位的的連續(xù)參參保記錄錄不少于于三次。自自雇人士士如個(gè)體體工商戶戶、企業(yè)業(yè)股東或或法人代代表等可可以無社社保記錄錄，但須須提供企企業(yè)執(zhí)照照、公司司章程等等證明文文件；有合法、明明確指向向的貸款款用途，能能提供貸貸款用途途證明。2、信用、房房產(chǎn)評分分范圍：基本情情況、職職業(yè)及收收入情況況、信用用情況、財(cái)財(cái)務(wù)情況況等四項(xiàng)項(xiàng)信用評

51、評分300分，總總評分660分（含含）以上上，或基基本情況況、職業(yè)業(yè)及收入入情況、信信用情況況、財(cái)務(wù)務(wù)情況等等四項(xiàng)信信用評分分35分分（含）以以上的客客戶（評分標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)及分分值見“房房易貸”客客戶評分分標(biāo)準(zhǔn)表表附件件一）。1.4.55不予受受理客戶戶的范圍圍從事非法行行業(yè)經(jīng)營營；從業(yè)行業(yè)限限制：金金融中介介、房產(chǎn)產(chǎn)中介、擔(dān)擔(dān)保行業(yè)業(yè)、夜總總會、歌歌舞廳、桑桑拿等；涉及訴訟；借款還債；銀行所有貸貸款還款款記錄中中近期一一年有最最高連續(xù)續(xù)逾期三三期以上上者；鵬元征信信信用評級級低于4400分分。1.4.66貸款額額度：55萬15萬萬1.4.77貸款期期限：33-112個(gè)月月 1.4.88還款方方式貸

52、款均須采采取按月月等額還還本付息息的方式式；可提前還款款，不足足一月按按一月計(jì)計(jì)算。1.4.99申請應(yīng)應(yīng)提交的的基本資資料“房易貸”申請書書身份證明：身份證證、（結(jié)結(jié)婚證、戶戶口本）工作證明：名片、勞勞動合同同，工作作牌等（以以上任選選一）收入證明：工資卡卡、代發(fā)發(fā)工資流流水、銀銀行進(jìn)帳帳單、或或其他能能證明收收入的資資料（以以上任選選一）住址證明：購房合合同、水水/電/煤氣對對賬單/寬帶收收費(fèi)單據(jù)據(jù)（任選選一項(xiàng)）房產(chǎn)證明：房產(chǎn)證證（購房房的提供供認(rèn)購書書、首期期款收據(jù)據(jù)及劃款款憑證）還款清單/原借款款合同征信報(bào)告房產(chǎn)評估報(bào)報(bào)告用途聲明： 有真實(shí)實(shí)、已達(dá)達(dá)成意向向的用途途證明（未未達(dá)成意意向的

53、可可以聲明明形式提提交）其他所需資資料1.4.110項(xiàng)目盡盡職調(diào)查查1、盡職調(diào)調(diào)查的要要求：盡職調(diào)查由由A、BB角共同同完成，并并獨(dú)立出出具調(diào)查查意見；B角除除負(fù)責(zé)對對A角調(diào)調(diào)查行為為核實(shí)和和驗(yàn)證，并并主要對對客戶的的還款能能力、還還款意愿愿、房產(chǎn)產(chǎn)價(jià)格等等進(jìn)行核核查；對申請人現(xiàn)現(xiàn)居住房房產(chǎn)及本本業(yè)務(wù)所所提供房房產(chǎn)（包包括本人人擁有和和其配偶偶擁有）須須上門實(shí)實(shí)地考察察；須調(diào)查第一一還款來來源的可可靠性；2、盡職調(diào)調(diào)查的內(nèi)內(nèi)容：申請人資信信調(diào)查：包括身身份的核核對、工工作單位位落實(shí)、家家庭生活活現(xiàn)狀、現(xiàn)現(xiàn)居住地地址的真真實(shí)性、申申請人及及配偶個(gè)個(gè)人征信信情況、收收入來源源及收入入情況是是否與銀

54、銀行流水水、社保保繳納單單位一致致、申請請人社會會關(guān)系、個(gè)個(gè)人愛好好等；房產(chǎn)情況調(diào)調(diào)查包括括：房產(chǎn)產(chǎn)是否在在抵押狀狀態(tài)、抵抵押銀行行、抵押押貸款當(dāng)當(dāng)前余額額、房產(chǎn)產(chǎn)市場價(jià)價(jià)、一手手房購買買的真實(shí)實(shí)性；還款意愿、還還款方式式與收入入來源匹匹配分析析并核實(shí)實(shí)，主要要關(guān)注收收入證明明與銀行行流水是是否匹配配，職位位工資是是否符合合現(xiàn)實(shí)實(shí)實(shí)際狀況況等。3、盡職調(diào)調(diào)查的方方法：所有資料核核實(shí)原件件；房產(chǎn)查檔（未未辦證的的一手房房查詢合合同備案案情況）；上門調(diào)查房房產(chǎn)情況況、申請請人生活活狀態(tài)、家家庭成員員；電話核實(shí)申申請人工工作單位位，并于于征信報(bào)報(bào)告社保保繳納單單位核對對；收入情況由由A、BB角到銀銀

55、行現(xiàn)場場打印至至少半年年以上銀銀行工資資折（卡卡）流水水；通過社保咨咨詢電話話968888，查查詢并記記錄申請請人及其其社?；拘畔⑾?。1.4.111項(xiàng)目審審批提交交資料蓋章審批單單貸款申請表表項(xiàng)目審批表表申請人基本本資料法律文件：包括“借款合同同”等相關(guān)關(guān)文件貸款發(fā)放通通知單其他資料。1.4.112具體貸貸款額度度的核定定： 1、衡量量指標(biāo)衡量指標(biāo)一一：貸款款額度小小于等于于個(gè)人（家家庭）月月凈收入入的122倍；（1）月凈凈收入指指每月個(gè)個(gè)人（家家庭）平平均總收收入-每每月個(gè)人人（家庭庭）還貸貸款金額額（2）月平平均收入入客戶戶的銀行行賬戶最最近六個(gè)個(gè)月對賬賬單流入入總額六（3）月還還貸金

56、額額指客戶戶及其家家庭當(dāng)前前未還清清貸款的的月還款款金額衡量指標(biāo)二二：其提提供的房房產(chǎn)凈值值（1）已出出證的房房產(chǎn)：未抵押房產(chǎn)產(chǎn)：擬貸貸金額房產(chǎn)凈凈值的三三分之一一；已抵押房產(chǎn)產(chǎn)：擬貸貸金額房產(chǎn)凈凈值的四四分之一一；（2）已備備案登記記一手房房：擬貸貸金額房產(chǎn)凈凈值的四四分之一一； 2、衡量原原則：兩兩者孰低低原則注：房產(chǎn)凈凈值指以以世聯(lián)評評估系統(tǒng)統(tǒng)或我司司指定的的房地產(chǎn)產(chǎn)評估機(jī)機(jī)構(gòu)的出出具的房房產(chǎn)評估估值減去去房產(chǎn)交交易稅費(fèi)費(fèi)再減去去銀行貸貸款余額額。1.4.113在額度度范圍內(nèi)內(nèi)可適度度提高額額度的其其他條件件1、有我司司認(rèn)可的的資產(chǎn)作作抵押/質(zhì)押或或提供了了我司認(rèn)認(rèn)可的第第三方擔(dān)擔(dān)保；2

57、、借款人人隸屬于于某一特特定組織織，該組組織在社社會具有有較高信信譽(yù)度，可可以給借借款人信信用不良良造成壓壓力的；3、能夠提提供其他他資產(chǎn)或或財(cái)力證證明。有有以下任任意一項(xiàng)項(xiàng)者，均均可適當(dāng)當(dāng)提高貸貸款額度度：名下另一套套房產(chǎn)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明明（實(shí)現(xiàn)現(xiàn)凈值在在￥200萬以上上）；股票基金證證明；股股票或基基金市值值在￥220萬以以上；定期存款存存單（存存款穩(wěn)定定在3個(gè)個(gè)月以上上，且存存款證明明金額為為￥200萬以上上）；名貴私家車車輛證明明（如市市值300萬以上上的奔馳馳、寶馬馬等，能能體現(xiàn)借借款人身身份的）。1.4.114貸款手手續(xù)的辦辦理1、客戶簽簽署“委委托貸款款合同”“貸貸款用途途聲明”“房房

58、易貸產(chǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提示書書”等相相關(guān)法律律文件；2、客戶繳繳納評估估費(fèi)、手手續(xù)費(fèi)等等相關(guān)費(fèi)費(fèi)用；3、我司向向銀行出出具委托托貸款合合同等資資料，銀銀行發(fā)放放貸款至至申請人人賬戶。1.4.115出賬在滿足審批批條件、交交納了所所有費(fèi)用用后即可可出賬，委委托貸款款銀行將將貸款直直接放款款至申請請人帳戶戶。出賬賬手續(xù)按按SMEE出賬流流程辦理理。1.4.116貸后管管理1、到期貸貸款通知知風(fēng)險(xiǎn)管理部部監(jiān)管經(jīng)經(jīng)理負(fù)責(zé)責(zé)日常貸貸后管理理，在貸貸款到期期還款日日前三天天，由監(jiān)監(jiān)管經(jīng)理理助理通通知客戶戶，跟蹤蹤客戶的的還貸情情況。2、逾期催催收到期當(dāng)日客客戶未按按時(shí)還本本付息，一一個(gè)工作作日內(nèi)監(jiān)監(jiān)管經(jīng)理理須通

59、知知經(jīng)辦客客戶經(jīng)理理，由經(jīng)經(jīng)辦客戶戶經(jīng)理和和監(jiān)管經(jīng)經(jīng)理助理理在還款款日次日日電話催催收并了了解相關(guān)關(guān)情況，判判斷是否否需要采采取進(jìn)一一步措施施，包括括發(fā)送催催收函、上上門催收收等；若若與借款款人無法法取得聯(lián)聯(lián)系或超超過三日日未還款款，由客客戶經(jīng)理理和監(jiān)管管經(jīng)理上上門催收收；超過過十日未未還款，由由客戶經(jīng)經(jīng)理、監(jiān)監(jiān)管經(jīng)理理和保全全人員上上門催收收。 3、貸款發(fā)發(fā)放后，監(jiān)監(jiān)管經(jīng)理理助理須須每月對對申請人人名下房房產(chǎn)情況況進(jìn)行跟跟蹤檢查查、查檔檔，建立立跟蹤檢檢查檔案案。1.5 車車輛抵押押委貸業(yè)業(yè)務(wù)（深深圳公司司產(chǎn)品）1.5.11產(chǎn)品定定義車輛抵押委委貸業(yè)務(wù)務(wù)，是指指借款申申請人將將自有車車輛抵押

60、押于我司司或我司司指定擔(dān)擔(dān)保人，以以獲得我我司委托托貸款的的業(yè)務(wù)。1.5.22 貸款期期限貸款期限最最長不超超過6個(gè)個(gè)月。1.5.33 貸款款額度以申請人抵抵押給我我司的車車輛評估估價(jià)格為為基數(shù)，根根據(jù)申請請人資質(zhì)質(zhì)情況及及需求確確定貸款款額度，貸貸款額度度最高不不得超過過車輛評評估價(jià)格格的600%，且且不得高高于1000萬元元。即：貸款金金額評評估價(jià)格格600%1100萬萬元。1.5.44還款方方式1、貸款期期限在11個(gè)月（含含）內(nèi)的的，貸款款本金到到期結(jié)清清，所有有費(fèi)用放放款前預(yù)預(yù)收；2、貸款期期限為22個(gè)月的的，第一一個(gè)月、第第二個(gè)月月分別歸歸還本金金的200%，880%，評評估費(fèi)、抵抵