1、創(chuàng)新和完善機(jī)制，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng) 楊紅燦2011年5月國(guó)際消聯(lián)第19次全球大會(huì)1、中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)取得顯著成績(jī)2、中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)3、創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制 講 演 內(nèi) 容 中國(guó)政府高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，陸續(xù)出臺(tái)了中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)證券法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法等法律法規(guī)，分別設(shè)立了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)。 中國(guó)政府高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，陸續(xù)出臺(tái)了中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法、中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國(guó)證券法、中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法等法律

2、法規(guī)，分別設(shè)立了銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管管理委員會(huì)。 對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，我們?nèi)悦媾R著三個(gè)方面的挑戰(zhàn)： 一是中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展歷史短，消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)不足、抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力欠缺，消費(fèi)者弱勢(shì)地位明顯； 對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，我們?nèi)悦媾R著三個(gè)方面的挑戰(zhàn)： 一是中國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展歷史短，消費(fèi)者的金融消費(fèi)知識(shí)不足、抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力欠缺，消費(fèi)者弱勢(shì)地位明顯； 二是金融機(jī)構(gòu)“公平對(duì)待消費(fèi)者”公司治理理念和機(jī)制保障還有待進(jìn)一步提升； 中國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面臨的挑戰(zhàn)消費(fèi)者弱勢(shì)地位明顯保護(hù)機(jī)制有待創(chuàng)新和完善理念和機(jī)制保障有待提升我們的認(rèn)識(shí)三大挑戰(zhàn) 保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)公平

3、對(duì)待消費(fèi)者的意識(shí)需加強(qiáng)消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中需要改變?nèi)鮿?shì)地位 第一，關(guān)于消費(fèi)者在金融市場(chǎng)中需要改變?nèi)鮿?shì)地位。 一方面，消費(fèi)者的金融知識(shí)相對(duì)匱乏，在不斷呈現(xiàn)于眼前的金融創(chuàng)新產(chǎn)品前，消費(fèi)者很難用以前在實(shí)物消費(fèi)市場(chǎng)中積累的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行分析和判斷，有時(shí)也難以做出適合自己的合理選擇。 另一方面，許多消費(fèi)者對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)利性屬性沒(méi)有清醒的認(rèn)識(shí)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并沒(méi)有做好進(jìn)入金融市場(chǎng)的心理充分準(zhǔn)備。 第二，金融機(jī)構(gòu)公平對(duì)待消費(fèi)者的意識(shí)需要加強(qiáng)。一是在合同中設(shè)置不平等的格式條款，損害消費(fèi)者的權(quán)益。 二是不履行充分告知義務(wù)。 三是不以滿足消費(fèi)者的真實(shí)需求為目標(biāo)，將不合適的產(chǎn)品銷售給消費(fèi)者。 四是金融消費(fèi)糾紛受理

4、處理機(jī)制不健全。 第三，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。 目前關(guān)于“金融消費(fèi)者”的概念，在法律中還缺乏充分的界定國(guó)家保護(hù)原則、對(duì)弱者傾斜原則難以在金融消費(fèi)者身上得到充分體現(xiàn)為生活消費(fèi)購(gòu)買商品和接受服務(wù)的消費(fèi)者 第三，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要強(qiáng)化和規(guī)范法律制度需要完善消費(fèi)者權(quán)利、可訴性和可操作性的民事規(guī)則等需要完善 第三，保護(hù)金融消費(fèi)者的法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。 目前關(guān)于“金融消費(fèi)者”的概念，在法律中還缺乏充分的界定國(guó)家保護(hù)原則、對(duì)弱者傾斜原則難以在金融消費(fèi)者身上得到充分體現(xiàn)為生活消費(fèi)購(gòu)買商品和接受服務(wù)的消費(fèi)者 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)需要強(qiáng)化和規(guī)范法律

5、制度需要完善消費(fèi)者權(quán)利、可訴性和可操作性的民事規(guī)則等需要完善 中國(guó)近年來(lái)加大了金融市場(chǎng)的立法、司法、行政執(zhí)法工作力度（1）2009年全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)修訂了中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法；（2）銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)了關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)的通知等文件；（3）中國(guó)人民銀行出臺(tái)了關(guān)于改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)的通知等文件；（4）中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定了中國(guó)銀行業(yè)公平對(duì)待消費(fèi)者自律公約等行規(guī)行約。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)和全國(guó)各級(jí)消費(fèi)者組織通過(guò)受理消費(fèi)者投訴不平等格式條款點(diǎn)評(píng)消費(fèi)者評(píng)議中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)和全國(guó)各級(jí)消費(fèi)者組織通過(guò)受理消費(fèi)者投訴不合理的收費(fèi)規(guī)定不誠(chéng)信的宣傳促銷不平等格式條款點(diǎn)評(píng)消費(fèi)者評(píng)議中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)

6、和全國(guó)各級(jí)消費(fèi)者組織通過(guò)受理消費(fèi)者投訴不公平的合同條款不合理的收費(fèi)規(guī)定不誠(chéng)信的宣傳促銷不平等格式條款點(diǎn)評(píng)消費(fèi)者評(píng)議中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)和全國(guó)各級(jí)消費(fèi)者組織通過(guò)受理消費(fèi)者投訴不公平的合同條款不合理的收費(fèi)規(guī)定不誠(chéng)信的宣傳促銷將有關(guān)問(wèn)題積極向監(jiān)管部門和行業(yè)組織反映不平等格式條款點(diǎn)評(píng)消費(fèi)者評(píng)議 創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制 第一，創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制應(yīng)遵循的基本原則。一是對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法倡導(dǎo)的國(guó)家保護(hù)原則。 二是傾斜保護(hù)原則。 三是及時(shí)和有效保護(hù)原則。 第二，積極構(gòu)建保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的機(jī)制和制度。一是完善法律法規(guī)體系。 二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。 三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會(huì)監(jiān)督的機(jī)制和制度。 第三，創(chuàng)新和完善金融消費(fèi)教育和引導(dǎo)機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的金融知識(shí)教育，提高消費(fèi)者自我保護(hù)能力。 監(jiān)管部門、消費(fèi)者組織、行業(yè)協(xié)會(huì)根據(jù)發(fā)現(xiàn)的情況，及時(shí)發(fā)布消費(fèi)預(yù)警信息，避免消費(fèi)者陷入消費(fèi)陷阱。 WWW.CCA.ORG.CNE-mail:CCA1984VIP.SOHU.NETFax:0086-10-63253189Tel：0086-10-