1、第七章 汽車保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)一、車險(xiǎn)理賠含義 車險(xiǎn)理賠：指保險(xiǎn)汽車在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠請(qǐng)求進(jìn)行處理的行為。 第一節(jié) 概 述三、車險(xiǎn)理賠原則 車險(xiǎn)理賠涉及面廣，情況復(fù)雜。 為確保工作快捷與高效，應(yīng)遵循八字原則： “主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”第三節(jié) 汽車保險(xiǎn)理賠流程理賠工作程序現(xiàn)場(chǎng)查勘賠案結(jié)算責(zé)任、損失確定核賠理賠計(jì)算受理案件賠案審批檔案歸檔登記立案查抄保險(xiǎn)單填寫出險(xiǎn)通知書接受報(bào)案賠案歸檔賠案受理、裝訂登陸賠案紀(jì)錄給付賠款分級(jí)審批填寫查勘紀(jì)錄確定損失情況施救標(biāo)的查勘出險(xiǎn)情況趕赴現(xiàn)場(chǎng)繕制賠款計(jì)劃書理算賠款簽署核賠意見(jiàn)審查單證有效性復(fù)核賠付金額審核保險(xiǎn)責(zé)任明確賠償范

2、圍、標(biāo)準(zhǔn)審定保險(xiǎn)責(zé)任分析事故原因現(xiàn)場(chǎng)查勘2. 查勘內(nèi)容1. 現(xiàn)場(chǎng)分類3. 查勘工作 根據(jù)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際情況，一般可以分為: 原始現(xiàn)場(chǎng)：指發(fā)生交通事故地點(diǎn)上遺留的車輛、樹(shù)木、人、畜等 與事故有關(guān)的物體以及其痕跡與物證等所占有的空間。 完整地保留著事故發(fā)生后的變化狀態(tài)，可較好地為事 故原因的分析與責(zé)任鑒定提供依據(jù)，是最理想的現(xiàn)場(chǎng) 1、現(xiàn)場(chǎng)分類變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng) 指由于自然或人為原因，致使出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的原始狀態(tài)發(fā)生改變的事故現(xiàn)場(chǎng)。 其包括正常變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)、偽造現(xiàn)場(chǎng)及逃逸現(xiàn)場(chǎng)等。 正常原因 搶救傷者 保護(hù)不善：被過(guò)往車輛、行人破壞 自然因素：風(fēng)吹、雨淋、日曬、下雪 疏通交通阻塞：主要干道、繁華地段 因任務(wù)需要而駛離現(xiàn)場(chǎng)

3、：消防、救護(hù)、警備、工程救險(xiǎn)車、首長(zhǎng)、外賓、使節(jié)乘坐車 其他正常原因：當(dāng)事人沒(méi)有發(fā)覺(jué) 變動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)原始狀態(tài)發(fā)生改變的原因分析偽造原因 指當(dāng)事人為逃避責(zé)任、毀滅證據(jù)或嫁禍于人，有意或唆使他人改變現(xiàn)場(chǎng)遺留物原始狀態(tài)，或故意布置的現(xiàn)場(chǎng)。 其特征是：現(xiàn)場(chǎng)的狀態(tài)不符合事故發(fā)生的客觀規(guī)律，物體的位置也痕跡方向與客觀事實(shí)有明顯的矛盾。 逃逸原因 指當(dāng)事人為逃避責(zé)任而駕車逃逸，導(dǎo)致事故現(xiàn)場(chǎng)變動(dòng)。一般都會(huì)留下與事故有關(guān)的痕跡和物證?；謴?fù)現(xiàn)場(chǎng) 指基于事故分析或復(fù)查案件的需要，為再現(xiàn)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的面貌，根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查記錄資料重新布置恢復(fù)的現(xiàn)場(chǎng)。1）詢問(wèn)查明險(xiǎn)情：時(shí)間（是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)）、地點(diǎn)（對(duì)擅自移動(dòng)出險(xiǎn)地點(diǎn)或謊報(bào)的）、真

4、正原因（酒駕、駕證與車輛不符、客觀還是人為因素、違章還是故意行為等）查明車情：車型、牌照、發(fā)號(hào)、底號(hào)、行駛證、 使用性質(zhì)、三者車情查明人情：駕駛?cè)藛T（姓名、駕駛證號(hào)、準(zhǔn)駕車型、駕證有效性、 駕齡）、三者人員查明損情：車損、人損（車上人損、三者人損）、物損幫忙施救：險(xiǎn)情尚未控制，確定施救方案，采取合理 施救措施，以防損失進(jìn)一步擴(kuò)大 2、查勘內(nèi)容2.嗅聞查勘時(shí)，通過(guò)對(duì)駕駛室內(nèi)以及駕駛員的嗅聞，可以判斷駕駛員是否飲酒。3.查看（1）出險(xiǎn)車輛。識(shí)別車輛身份。查明車輛出險(xiǎn)時(shí)的使用性質(zhì)是否與保險(xiǎn)單記載的一致 要查明車輛使用的合法性。要查明車輛結(jié)構(gòu)有無(wú)改裝或加裝。本車車輛損失情況。如果是與第三方車輛發(fā)生事故

5、，還應(yīng)查明第三方車輛的基本情況。（2）駕駛員情況。查清駕駛員姓名、駕駛證號(hào)碼、準(zhǔn)駕車型、初次領(lǐng)證時(shí)間等。注意檢查駕駛證的有效性；是否為允許的駕駛員；是否為約定的駕駛員；特種車輛出險(xiǎn)、營(yíng)運(yùn)性客車出險(xiǎn)時(shí)，要查是否具有有效資格證書。（3）現(xiàn)場(chǎng)的情況出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的車損情況、出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的車載貨損情況、出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的人員傷亡。代查勘限于本保險(xiǎn)公司各分支機(jī)構(gòu)所承保的汽車異地出險(xiǎn)的情形，出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐姆种C(jī)構(gòu)均有代查勘并提供各種協(xié)助的義務(wù)。 收取物證 詢問(wèn)人證 現(xiàn)場(chǎng)攝影 現(xiàn)場(chǎng)丈量 繪制現(xiàn)場(chǎng)圖 車輛檢查3、查勘工作 收取物證意義 物證是分析事故原因與責(zé)任的最為客觀的依據(jù) 收取物證是現(xiàn)場(chǎng)查勘的核心工作。 各種查勘技術(shù)、方法、手

6、段均為收取物證服務(wù)。 物證的類型 散落物、附著物、痕跡 收取物證（1）散落物。分為車體散落物、人體散落物及他體散落物三類。（2）附著物。分為噴灑或粘附物、創(chuàng)痕物與擱置物三類。（3）痕跡。分為車輛行走痕跡、車輛碰撞痕跡及涂污與噴濺痕跡三類。 常見(jiàn)物證 制動(dòng)印痕(其長(zhǎng)短是判斷車輛事故前行駛速度的主要依據(jù)）； 車體泥土、玻璃碎片（其掉落位置據(jù)以判斷相撞地點(diǎn)）； 輪胎印痕（確定輪胎寬度與花紋形狀，這是判定和追查肇事車輛的主要依據(jù)）； 車門把手和轉(zhuǎn)向盤上的指紋，這是判定當(dāng)事人的主要依據(jù)； 車身刮痕、地面血跡等 。 調(diào)查證人工作非常重要。 如果條件允許，最好取得證人的文字證明材料。 第一證人是保險(xiǎn)車輛的駕

7、駛員。 詢問(wèn)人證a. 攝影原則 先原始、后變動(dòng)，先重點(diǎn)、后一般，先容易、后困難，先易消失與被破壞的，后不易消失與被破壞的。 現(xiàn)場(chǎng)攝影b. 攝影方式 方位攝影拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)全貌時(shí)，一般采用這種方式。它是指根據(jù)事故車輛為中心的周圍環(huán)境，采用不同的方位拍攝現(xiàn)場(chǎng)的位置、全貌以反映事故現(xiàn)場(chǎng)輪廓的攝影。 它可以反映事故現(xiàn)場(chǎng)的地形路況以及車輛與周邊物體的相互關(guān)系，也應(yīng)反映出事故的時(shí)間與氣候。中心攝影當(dāng)拍攝現(xiàn)場(chǎng)的中心地段時(shí)，宜采用中心攝影方式，即以事故接觸點(diǎn)為中心，拍攝事故接觸的各部位及相關(guān)部位，以反映與事故相關(guān)的重要物體的特點(diǎn)、狀態(tài)和痕跡特點(diǎn)。其重點(diǎn)應(yīng)放在被事故破壞的地方和遺留痕跡及物證的地方進(jìn)行。細(xì)目攝影當(dāng)

8、需要拍攝事故現(xiàn)場(chǎng)的各種痕跡、物證，以反映其大小、形狀、特征時(shí)，需要采用這種方式。其部位包括：1）事故車輛和其它物體接觸部分的表面痕跡，用以反映事故原因；2）物體痕跡，如事故車輛的制動(dòng)拖印痕跡、傷亡人員的血跡、機(jī)械故障的損壞痕跡等；3）事故車輛的牌號(hào)、廠牌型號(hào)等；4）事故的損失、傷亡與物資的損壞。宣傳攝影有時(shí)為了宣傳和收集資料的需要，通過(guò)宣傳攝影，運(yùn)用技巧突出反映某一側(cè)面，如車輛損失，傷者以及事故責(zé)任等。c. 攝影方法 相向拍攝是以現(xiàn)場(chǎng)中心部位為主體，從兩個(gè)相向方位拍攝兩張照片。以此 來(lái)反映現(xiàn)場(chǎng)的痕跡物品的位置、特點(diǎn)和相互關(guān)系。 拍攝時(shí)要注意使兩個(gè)拍攝點(diǎn)的角度、高度以及距現(xiàn)場(chǎng)中心的距離相等。十字

9、交叉拍攝交叉拍攝法是從兩個(gè)交叉方向拍攝，所得4張照片可以使現(xiàn)場(chǎng)中心部位與 四周痕跡物證的相互關(guān)系得以充分的反映。所以拍攝時(shí)要使拍攝點(diǎn)與現(xiàn)場(chǎng)中心部位的距離相等，制出的照片尺寸、比例以及影調(diào)的控制要盡可能一致。 分段連續(xù)拍攝分段拍攝法用于現(xiàn)場(chǎng)地形狹長(zhǎng)、窄小，無(wú)法在一個(gè)拍攝點(diǎn)拍攝全貌的場(chǎng)合。分段拍攝法分為回轉(zhuǎn)拍攝法和平行分段直線拍攝法。 回轉(zhuǎn)拍攝法是將照相機(jī)固定在一個(gè)拍攝點(diǎn)上，(嚴(yán)格地講，是要使照相機(jī)以鏡頭的節(jié)點(diǎn)為固定點(diǎn)作轉(zhuǎn)動(dòng)，改變拍攝角度)，不改變拍攝點(diǎn)的位置，只改變其角度，分段拍攝，最后將若干張拍得的照片按銜接標(biāo)志拼成一幅完整畫面，就是一般所說(shuō)的全景拼接。 直線分段拍攝法是使照相機(jī)沿著被攝物體的

10、直線方向分段移動(dòng)拍攝，相機(jī)和被拍物應(yīng)保持平 行，距離相等，各段拍攝點(diǎn)的高度也要一致。此方法適合拍攝狹長(zhǎng)的平面物體，如車箱欄板和客車側(cè)面較長(zhǎng)的刮痕。比例拍攝法即將尺子或其它參照物放在被損物體邊進(jìn)行攝影，常在痕跡、物證以及碎片的情況下使用。 a. 量方位 方向：公路走向 直：中線與北向夾角 彎：彎前直線中線與北向夾角和彎半徑 距離：選固定點(diǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，如里程碑、線桿等 b. 定現(xiàn)場(chǎng) 定位方法：三點(diǎn)法、垂直法、極坐標(biāo)法 c. 量路況 路面寬、路肩寬 d. 量車輛位置 輪胎外沿與地面接觸中心點(diǎn)到道路邊緣的垂直距離 e. 量制動(dòng)印痕 f. 量接觸部位：高度、面積 g. 量其他車、人、物的痕跡 現(xiàn)場(chǎng)丈量 繪

11、圖要求 可以不工整，但必須內(nèi)容完整，尺寸數(shù)字準(zhǔn)確， 物體位置、形狀、尺寸、距離的大小基本成比例 繪圖步驟 a. 選比例 b. 畫輪廓 c. 畫車輛 d. 標(biāo)尺寸 e. 小處理：立體圖、剖面圖、局部放大圖、加文字 f. 先校核 g. 后簽名：繪圖人、校核人、當(dāng)事人、見(jiàn)證人 繪制現(xiàn)場(chǎng)圖 a. 轉(zhuǎn)向系 b. 制動(dòng)系 車輛檢查汽車保險(xiǎn)事故損失確定 車輛定損 施救費(fèi)用的確定 人員傷亡費(fèi)用確定 其他財(cái)產(chǎn)損失確定 殘值處理 定損基本原則： 修理范圍僅限于本次事故中所造成的車輛損失。能修理的零部件，盡量修復(fù)，不要隨意更換新的。能局部修復(fù)的零部件，不要擴(kuò)大到整體修理。能更換零部件的堅(jiān)決不能更換總成件。根據(jù)修復(fù)工

12、藝的難易程度，參照當(dāng)?shù)毓r(shí)費(fèi)用水平，準(zhǔn)確確定工時(shí)費(fèi)用。準(zhǔn)確掌握汽車零配件價(jià)格。 車輛定損 車輛定損 注意問(wèn)題 確定維修方案 登記損壞零件 （登記順序：由前至后，由左至右，由外至內(nèi)， 內(nèi)按總成分，適當(dāng)靈活） 修復(fù)與更換分類 確定工時(shí)費(fèi)用 確定材料費(fèi) 簽定“事故車輛估損單” 選廠送修被保險(xiǎn)人第三者修理廠保險(xiǎn)公司維修成本 定損注意問(wèn)題 a）事故損失堅(jiān)持盡量修復(fù)原則。如被保險(xiǎn)人或第三者提出擴(kuò)大修理范圍或應(yīng)修理而要求更換的，超出部分費(fèi)用應(yīng)由其自行承擔(dān)，并在定損確認(rèn)書上明確注明。 b）經(jīng)保險(xiǎn)人同意，對(duì)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。 c）受損車輛解體后，如發(fā)現(xiàn)尚有因本次事故損失的部位沒(méi)有定損的，

13、可追加修理項(xiàng)目和費(fèi)用。 d）受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而由被保險(xiǎn)人自行送修的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。 e）換件殘值應(yīng)合理作價(jià)，如果被保險(xiǎn)人接受，則在定損金額中扣除；如果被保險(xiǎn)人不愿意接受，保險(xiǎn)人擁有處理權(quán)。（2）車身結(jié)構(gòu)鈑金件修與換的掌握。結(jié)構(gòu)鈑金件包括：縱梁、橫梁、減震器塔座、前圍板、散熱器框架、車身底板、門檻板、立柱、行李箱底板等。車身結(jié)構(gòu)鈑金件碰撞受損后修復(fù)與更換的判斷原則是“彎曲變形就修，折曲變形就換”。（3）非結(jié)構(gòu)鈑金件修與換的掌握。非結(jié)構(gòu)鈑金件又稱車身覆蓋鈑金件，包括可拆卸的前翼子板、車門、發(fā)動(dòng)機(jī)蓋、行李箱蓋，和不可拆卸的后翼子板、車頂?shù)?。前翼子板。如整體形狀還在，只是

14、中間局部凹陷，一般不考慮更換。材料價(jià)格達(dá)到或接近整形修復(fù)的工時(shí)費(fèi)，應(yīng)考慮更換。車門。門框產(chǎn)生塑性變形，應(yīng)考慮更換。車門面板損壞后可單獨(dú)更換，不必更換總成。3.人身傷亡費(fèi)用的賠償項(xiàng)目（1）醫(yī)療費(fèi)。（2）誤工費(fèi)。（3）護(hù)理費(fèi)。（4）交通費(fèi)。（5）住宿費(fèi)。（6）住院伙食補(bǔ)助費(fèi)。（7）必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)（8）殘疾賠償金。 （9）殘疾輔助器具費(fèi)。（10）被撫養(yǎng)人生活費(fèi)。（11）后續(xù)治療費(fèi)。（12）死亡賠償金。（13）喪葬費(fèi)。（14）精神損害撫慰金。 不符合保險(xiǎn)賠償范圍的費(fèi)用包括： 受害人的精神損失補(bǔ)償費(fèi)、困難補(bǔ)助費(fèi)、被保險(xiǎn)人處理事故時(shí)的生活補(bǔ)助費(fèi)和招待費(fèi)、事故處理部門扣車后的看護(hù)費(fèi)、各種罰款、其他超過(guò)規(guī)定的費(fèi)

15、用等。 車輛發(fā)生火災(zāi)，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人使用他人非專業(yè)消防單位的消防設(shè)備的合理費(fèi)用及設(shè)備損失。 車輛出險(xiǎn)后，失去行駛能力，雇用吊車及其他車輛進(jìn)行搶救的費(fèi)用，以及將出險(xiǎn)車輛拖運(yùn)到修理廠的運(yùn)輸費(fèi)用。 搶救過(guò)程中，因搶救而損壞他人的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)?。但搶救人員個(gè)人物品的丟失，不予賠償。 搶救過(guò)程或拖運(yùn)途中，發(fā)生意外事故造成損失擴(kuò)大部分和費(fèi)用支出增加部分，如果該搶救車輛是被保險(xiǎn)人自己或他人義務(wù)派來(lái)?yè)尵鹊?，?yīng)予賠償；如果該搶救車輛是受雇的，則不予賠償。 出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)處理所支出的費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。 保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車輛的施救保護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)。例如：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，受損保險(xiǎn)車輛與其所裝貨

16、物同時(shí)被施救，應(yīng)按保險(xiǎn)車輛與貨物的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比例分?jǐn)傎r償。 保險(xiǎn)車輛為進(jìn)口車或特種車，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，當(dāng)?shù)卮_實(shí)不能修理，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后去外地修理的移送費(fèi)，可予適當(dāng)負(fù)責(zé)。但護(hù)送保險(xiǎn)車輛者的工資和差旅費(fèi)，不予負(fù)責(zé)。 施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用應(yīng)分別理算。但施救前，如果施救、保護(hù)費(fèi)用與修理費(fèi)用相加，估計(jì)已達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，則可推定全損予以賠償。 保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，對(duì)其停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。2.常見(jiàn)的不合理施救（1）對(duì)傾覆車輛在吊裝過(guò)程中未合理固定，造成二次傾覆。（2）在使用吊車起吊中未對(duì)車身合理保護(hù)，導(dǎo)致車身大面積損傷。（3）對(duì)拖移車輛未進(jìn)行檢查，造成車輛機(jī)械損

17、壞。（4）在分解施救過(guò)程中拆卸不當(dāng)，造成車輛零部件損壞或丟失。殘值處理通常情況下，對(duì)于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)歸還被保險(xiǎn)人的做法，并在保險(xiǎn)賠款中予以扣除。如協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)賠償?shù)氖軗p物資收回。這些受損物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)沖減賠款。一時(shí)無(wú)法處理的，則應(yīng)交保險(xiǎn)公司的損余物資管理部門收回。 5 賠款理算7.5.1交強(qiáng)險(xiǎn)賠款計(jì)算在賠償順序上，交強(qiáng)險(xiǎn)是第一順序，商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)是第二順序。交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額分一般事故賠償限額與無(wú)責(zé)任賠償限額。如果有責(zé)，即按損失與一般責(zé)任限額的對(duì)比來(lái)確定賠償；如果無(wú)責(zé)，則按無(wú)責(zé)任限額進(jìn)行賠償。7.5.2商業(yè)險(xiǎn)賠款計(jì)算1.車輛損失保險(xiǎn)賠款理算（1）投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額：全部損失。賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和）部分損失。賠款=（實(shí)際修理費(fèi)用-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和）施救費(fèi)賠款計(jì)算：施救費(fèi)賠款=實(shí)際施救費(fèi)用事故責(zé)任比例（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）（1-免賠率之和）（2）按實(shí)際價(jià)值或協(xié)商價(jià)格確定保險(xiǎn)金額：全部損失保額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）事故責(zé)任比例（1-免賠率之和）保額等于或低于實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值-交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額）事故責(zé)任比例（1-免賠率之