1、 章瀾章瀾 200742課程目的u了解銀行貸款業(yè)務(wù)的一些基本概念和基礎(chǔ)知識u了解貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)知識，與普通貸款的區(qū)別u了解銀行對公貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流程u了解銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容和其業(yè)務(wù)流程u了解銀行貸款分類的發(fā)展過程，以及貸款十二級分類的背景3內(nèi)容提綱貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展4要點(diǎn)u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹u貸款業(yè)務(wù)概述u貸款的種類5銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)u盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)用資金并取得收益的業(yè)務(wù)u貸款業(yè)務(wù)u證券投資業(yè)務(wù)購買有價(jià)證券u非盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)u庫存現(xiàn)金

2、u在人民銀行存款u存放同業(yè)存款u在途資金6金融機(jī)構(gòu)人民幣資金運(yùn)用7要點(diǎn)u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹u貸款業(yè)務(wù)概述貸款業(yè)務(wù)概述u貸款的種類8貸款業(yè)務(wù)概述u貸款是銀行最基本、最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行獲取利潤的主要來源，也是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)性較大的資產(chǎn)。u貸款是銀行的核心業(yè)務(wù)，占銀行總資產(chǎn)的50以上u對銀行而言，貸款業(yè)務(wù)是其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要所在。9基本概念（一）u貸款u經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)，以社會公眾為服務(wù)對象，以還本付息為條件，出借的貨幣資金u貸款業(yè)務(wù)u經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)所從事的以還本付息為條件出借貨幣資金使用權(quán)的營業(yè)活動10基本概念（二）u貸款人u經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

3、批準(zhǔn)在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并具有經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)資格的金融機(jī)構(gòu) u借款人u與貸款人建立貸款法律關(guān)系的法人、其他組織或自然人 11貸款的原則u合法性原則首要原則u符合國家法規(guī)和金融政策u安全性u到期能收回本息u流動性u易于變現(xiàn)，滿足存款提取u盈利性12貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要原因信息不對稱u銀行對借款人狀況的不了解，即銀行與借款人之間的信息不對稱u在貸款業(yè)務(wù)中，借款人擁有私人信息，因此相對于銀行就具有信息優(yōu)勢u逆向選擇u在信息不對稱的情況下，具有信息優(yōu)勢的個(gè)人依據(jù)他所掌握的私人信息進(jìn)行決策時(shí)導(dǎo)致市場失靈的行為。u道德風(fēng)險(xiǎn)u在合約簽訂后，由于信息不對稱，交易者的行為不總是被交易對手所知，所以交易者可能會采

4、取對交易對方不利的一些行為。13貸款管理的核心內(nèi)容“貸款三查”u貸前調(diào)查u貸款審查u貸后檢查14處理風(fēng)險(xiǎn)的方法u回避風(fēng)險(xiǎn)u穩(wěn)健經(jīng)營，保證安全性、追求合理利潤u分散風(fēng)險(xiǎn)u平衡發(fā)展；限定額度；銀團(tuán)貸款u減少風(fēng)險(xiǎn)u加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估；資產(chǎn)負(fù)債平衡u轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)u擔(dān)保、投保、保證15要點(diǎn)u銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)介紹u貸款業(yè)務(wù)概述u貸款的種類貸款的種類16按貸款期限u短期貸款1年以內(nèi)（含1年）u中期貸款1年以上5年以下（含5年）u長期貸款5年以上17按保障條件u信用貸款u擔(dān)保貸款u票據(jù)貼現(xiàn)18按保障條件信用貸款u僅憑借款人的信譽(yù)而無須借款人提供擔(dān)保。u通常只對與銀行有長期業(yè)務(wù)往來、資本實(shí)力雄厚、在行業(yè)中占重要地位的大公司發(fā)

5、放。19資料：獲得諾貝爾和平獎的銀行家u2006年度諾貝爾和平獎孟加拉國的穆罕默德尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行背景資料：1976年，尤努斯碰到一名制作竹凳的赤貧婦女，因?yàn)槭艿椒刨J人的盤剝，她一天連兩美分都掙不到。尤努斯于是掏出27美元，分別借給42個(gè)有同樣境遇的女人。他希望這些人能借助這筆貸款擺脫廉價(jià)出賣勞動力的命運(yùn)。當(dāng)年，以此為目的的“格萊珉銀行”成立了。1983年，當(dāng)局允許其正式注冊。這被普遍認(rèn)為是全球第一家小額貸款組織。如今，格萊珉銀行以保持了9年的盈利記錄成為兼顧公益與效益的標(biāo)桿。而依靠無抵押的小額貸款，該銀行的639萬個(gè)借款人中有58的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線，其中96是

6、女性。依靠小額貸款這種“解放力量”，孟加拉的貧窮女性成為最大的受益人，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的銀行通常拒絕向這些沒有經(jīng)濟(jì)保障的窮人發(fā)放小額貸款。20按保障條件擔(dān)保貸款u保證貸款u以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證或連帶責(zé)任保證為前提u抵押貸款u以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物u質(zhì)押貸款u以借款人或第三人的質(zhì)物（主要指動產(chǎn)和權(quán)利）作擔(dān)保21按保障條件票據(jù)貼現(xiàn)u票據(jù)貼現(xiàn)u銀行應(yīng)持票人的要求，以現(xiàn)款買進(jìn)持票人持有但尚未到期的商業(yè)票據(jù)。u預(yù)扣利息，票據(jù)到期后銀行向票據(jù)載明的付款人或承兌人收回票款。u在票據(jù)真實(shí)、合法，且有信譽(yù)良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動性都可以得到較好的保障。22

7、按保障條件對比u信用貸款u風(fēng)險(xiǎn)大、保障條件弱u利率高、期限短u擔(dān)保貸款u風(fēng)險(xiǎn)相對較小、保障性強(qiáng)；貸款手續(xù)較為復(fù)雜u由于尋保、核保以及對抵押物（質(zhì)物）的評估、保險(xiǎn)核保管的需要，成本較高u票據(jù)貼現(xiàn)u在票據(jù)真實(shí)、合法且有信譽(yù)良好的承兌人的前提下，票據(jù)貼現(xiàn)的安全性、流動性都可以得到較好的保障23按償還方式u一次性償還貸款u短期周轉(zhuǎn)性貸款或金額較小的貸款u分期償還貸款u中長期貸款24內(nèi)容提綱貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展25貼現(xiàn)u票據(jù)持有人u票據(jù)持有人將其未到期的票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行預(yù)

8、扣自貼現(xiàn)日起至到期日止的利息，而取得貸款。u銀行u以現(xiàn)款買進(jìn)未到期票據(jù)以獲得利息收入的業(yè)務(wù)。26貼現(xiàn)票據(jù)種類u商業(yè)匯票u銀行本票u由銀行簽發(fā)，允諾在一定日期支付一定金額給持票人的票據(jù)。u出票人及付款人皆為銀行，信用程度較高u國庫券、債券u信用可靠、風(fēng)險(xiǎn)較小，且易轉(zhuǎn)讓出售27商業(yè)匯票u商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。u可以和現(xiàn)金一樣在銀行和企業(yè)中流通u按承兌人不同分為：u銀行承兌匯票（銀票）u商業(yè)承兌匯票（商票）u由于商業(yè)承兌匯票在信用及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面估算成本比較高，很少有商業(yè)承兌匯票交易出現(xiàn)。28貼現(xiàn)u貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，

9、在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。u票據(jù)到期時(shí)，貼現(xiàn)銀行持票直接向承兌人提示付款。29轉(zhuǎn)貼現(xiàn)/再貼現(xiàn)u貼現(xiàn)行需要現(xiàn)金的時(shí)候，可以將自己手上的票據(jù)以買斷或回購的形式轉(zhuǎn)讓給另外一家銀行（轉(zhuǎn)貼現(xiàn)行），即轉(zhuǎn)貼現(xiàn)；u若轉(zhuǎn)讓給中國人民銀行，就是再貼現(xiàn)。u轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)可分為買斷式和回購式。30轉(zhuǎn)/再貼現(xiàn)的兩種形式u買斷：貼現(xiàn)銀行A將手上票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀行B，B按照規(guī)定利率計(jì)算利息，將（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給銀行A，票據(jù)的持票人改成銀行B，叫做買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。u回購：貼現(xiàn)銀行A將手上票據(jù)以抵押性質(zhì)的形式給轉(zhuǎn)貼現(xiàn)銀行B，雙方約定一個(gè)回購到期日，B按照規(guī)定利率計(jì)算利息，將

10、（票面金額利息）以現(xiàn)金形式支付給A，票據(jù)的持票人沒有改變，依然是銀行A；B在約定回購到期日將這些票據(jù)返還給A，銀行A將足額的票面金額的現(xiàn)金還給B這個(gè)過程叫做回購式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。31委托收款和回購到期u委托收款：銀行B在票面到期時(shí)，將自己手上買斷性質(zhì)的銀行承兌匯票或代替客戶保管的銀行承兌匯票實(shí)物用郵寄形式，寄給這張票據(jù)的承兌人銀行A，承兌人見票即付，將票面金額足額支付給銀行B，這個(gè)過程叫做委托收款。u回購到期：銀行B在回購到期日時(shí)，將自己手上的回購性質(zhì)的票據(jù)返還給銀行C，銀行C將票面金額足額支付給銀行B，這個(gè)過程叫回購到期。32代保管和代保管到期u代保管：企業(yè)可以將自己手上持有的票據(jù)交給自己的開戶行保

11、管，并不發(fā)生任何實(shí)際的資金和帳務(wù)往來，并可以委托該銀行代替自己發(fā)出委托收款。u代保管到期：企業(yè)如果不需要委托銀行代替其發(fā)托收，也不打算將代保管的票據(jù)轉(zhuǎn)為貼現(xiàn)，則在票據(jù)到期之前將票據(jù)實(shí)物從銀行取出，這個(gè)過程稱為代保管到期。33貼現(xiàn)與貸款u共同點(diǎn)：u運(yùn)用資金以獲取利息收入u反映債權(quán)債務(wù)關(guān)系u區(qū)別：u貸款是銀行與客戶間的一種借貸契約關(guān)系，貼現(xiàn)是銀行對票據(jù)的一種購買行為u貸款的利息在貸款后按期收取，貼現(xiàn)的利息在貼現(xiàn)時(shí)預(yù)扣u貸款的合同無流通性，到期收回資金；貼現(xiàn)票據(jù)可自由轉(zhuǎn)讓，可提前收回資金u貸款常有擔(dān)保品，貼現(xiàn)業(yè)務(wù)不須擔(dān)保品u貸款以借款人及保證人的信用為重要依據(jù)；貼現(xiàn)簽名于票據(jù)上的發(fā)票人、承兌人、背書

12、人均負(fù)連帶責(zé)任u貸款期限較長，貼現(xiàn)期較短且到期即須收回34內(nèi)容提綱貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展35要點(diǎn)u對公貸款業(yè)務(wù)的主要品種對公貸款業(yè)務(wù)的主要品種u對公貸款業(yè)務(wù)的管理流程u對公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系u信用評級原則36流動資金貸款u用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時(shí)性資金需要的本外幣貸款u期限靈活，能夠滿足借款人臨時(shí)性、短期和中期流動資金需求u按貸款期限分為：u臨時(shí)貸款：3個(gè)月（含3個(gè)月）u短期貸款：3個(gè)月至1年（含1年）u中期貸款：1年至3年（含3年）37固定資產(chǎn)貸款u主要用

13、于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款u期限長，貸款金額大，能夠滿足對固定資產(chǎn)項(xiàng)目的固定資產(chǎn)投資和流動資金投資需求u分類：u基本建設(shè)貸款u技術(shù)改造貸款u期限一般不超過8年38房地產(chǎn)開發(fā)貸款u房地產(chǎn)開發(fā)貸款u相關(guān)中間業(yè)務(wù)：u房地產(chǎn)價(jià)格評估u工程造價(jià)咨詢u房地產(chǎn)咨詢u代理房屋保險(xiǎn)u代理房地產(chǎn)抵押登記u代理房地產(chǎn)物業(yè)收費(fèi)39銀團(tuán)貸款u銀團(tuán)貸款是從銀行雙邊貸款發(fā)展而來的融資方式，由一家或幾家銀行牽頭，組織多家銀行參加，在同一貸款協(xié)議中按商定的條件向同一借款人發(fā)放的貸款，又稱辛迪加（syndicate）貸款。40對公貸款利息計(jì)算u按季（月）結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日u

14、非結(jié)息日還款應(yīng)隨時(shí)結(jié)計(jì)利息u利息額計(jì)至分，分以下四舍五入u結(jié)算天數(shù)算頭不算尾，即貸款日起息，還款當(dāng)日不算息u利息=本金天數(shù)日利率或：本金天數(shù)年利率360或365 41要點(diǎn)u對公貸款業(yè)務(wù)的主要品種u對公信貸業(yè)務(wù)的管理流程u對公信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系u信用評級原則42對公信貸業(yè)務(wù)流程43對公信貸授信調(diào)查u客戶基本信息和財(cái)務(wù)管理，包括保證人和抵質(zhì)押人的信息u擔(dān)保關(guān)聯(lián)u客戶評價(jià)u客戶授信額度的調(diào)查信息u信貸業(yè)務(wù)申請，針對業(yè)務(wù)情況進(jìn)行擔(dān)保評價(jià)44對公信貸授信審批u進(jìn)行受理與合規(guī)性審查，并安排會議、會簽等不同審批方式u審批客戶一般授信額度及業(yè)務(wù)申報(bào) u客戶信用等級認(rèn)定u擬寫、審核并下發(fā)授信批復(fù)45對

15、公信貸授信發(fā)放u授信條件的落實(shí)與審核u業(yè)務(wù)合同的申請、審核、生效以及額度登錄u債項(xiàng)支用的申請、審核、生效以及放款u抵質(zhì)押、保證合同的錄入、抵質(zhì)押物的關(guān)聯(lián)u額度管理，包括額度的扣減、恢復(fù)、凍結(jié)、解凍等46對公信貸貸后監(jiān)控（一）u執(zhí)行信貸資產(chǎn)檢查：實(shí)現(xiàn)對客戶拜訪的記錄，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對客戶首次信貸檢查和定期檢查的處理u編定警示處理方案：通過對警示信號清單的維護(hù)、對警示信號處置建議和后續(xù)跟蹤處理報(bào)告的管理，實(shí)現(xiàn)警示從發(fā)起到最終結(jié)論的全面處理u進(jìn)行五級分類，以五級分類初分信息的維護(hù)為起點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對五級分類的管理u申請?zhí)崆斑€款：通過提前還款申請的受理和通知單的打印，完成對整個(gè)提前還款的業(yè)務(wù)處理u通知還本付息

16、：通過貸款到期通知單的打印和逾期催收通知的管理，實(shí)現(xiàn)對客戶合同還本付息的管理47對公信貸貸后監(jiān)控（二）u申請履行保函：通過對履行保函責(zé)任申請到打印履行保函通知書的管理，實(shí)現(xiàn)對整個(gè)履行保函的處理u申請信用證墊款：通過對信用證墊款申請到打印信用證墊款通知書的管理，實(shí)現(xiàn)對整個(gè)信用證墊款的處理u處理合同利率變更：通過合同利率變更申請的受理、具體變更的分析來明確整個(gè)合同利率變更的處理u終止合同：通過對合同終止申請的批復(fù)來處理合同終止相關(guān)的抵質(zhì)押品的注銷、保證金的解凍等操作u緊急額度凍結(jié)與解凍：主要是為了發(fā)起對額度的緊急凍結(jié)與日后的解凍48貸款監(jiān)控早期預(yù)警u未按期支付到期的貸款利息或本金u延遲提供財(cái)務(wù)信息

17、u公司現(xiàn)金流量出現(xiàn)困難或支票被打回u公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果與計(jì)劃結(jié)果之間的差別u失去與借款人和諧的聯(lián)系u從借款人的競爭者或客戶處得到負(fù)面的消息u客戶增加商業(yè)信用（延長還款期、申請大額貸款）u不尋常的業(yè)務(wù)活動u管理層或管理層行為的變化u客戶違背協(xié)議條款49對公信貸資產(chǎn)保全u進(jìn)行資產(chǎn)移交：實(shí)現(xiàn)對不良資產(chǎn)的正逆移交的統(tǒng)一處理u編訂不良資產(chǎn)處置方案：通過對不良資產(chǎn)的救治分析和救治方案的管理實(shí)現(xiàn)對不良資產(chǎn)的合理處置u進(jìn)行核銷處理：實(shí)現(xiàn)對呆帳核銷的管理u進(jìn)行不良資產(chǎn)處置跟蹤檢查：通過對不良資產(chǎn)處置方案、監(jiān)控記錄、監(jiān)控方案的管理以及臺帳的查看實(shí)現(xiàn)對不良資產(chǎn)的日常跟蹤與監(jiān)控50要點(diǎn)u對公貸款業(yè)務(wù)的主要品種u對公貸款

18、業(yè)務(wù)的管理流程u對公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系u信用評級原則51對公信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)與周邊系統(tǒng)的關(guān)系52要點(diǎn)u對公貸款業(yè)務(wù)的主要品種u對公貸款業(yè)務(wù)的管理流程u對公貸款業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系u信用評級原則信用評級原則53信用評級六C原則u品德Characteru能力Capacityu資本Capitalu擔(dān)保品Collateralu經(jīng)營狀況Condition of Businessu發(fā)展前景Continuity54信用評級五W原則u借款人是誰Whou借款人為什么借款Whyu借款人用什么作抵押物Whatu借款期限Whenu借款人用什么還款How55信用評級五P原則u個(gè)人因素Personu償債因素Pa

19、ymentu目的因素Purposeu保障因素Protectionu展望因素Prospect56國內(nèi)企業(yè)信用評級三等九級uAAA級uAA級uA級uBBB級uBB級uB級uCCC級uCC級uC級57個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)內(nèi)容提綱貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展58要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系59組織機(jī)構(gòu)分工（一）制定業(yè)務(wù)管理制度業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析制定房

20、貸業(yè)務(wù)制度業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部房貸數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析總行總行60組織機(jī)構(gòu)分工（二）制定業(yè)務(wù)管理制度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)授權(quán)超限審批一級分行一級分行業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督制定業(yè)務(wù)管理制度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)授權(quán)超限審批業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督會計(jì)核算后臺處理機(jī)構(gòu)柜員控管運(yùn)行中心系統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)維護(hù)61組織機(jī)構(gòu)分工（三）業(yè)務(wù)授權(quán)處理日常業(yè)務(wù)管理統(tǒng)計(jì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部貸款業(yè)務(wù)處理二級分行二級分行業(yè)務(wù)授權(quán)處理日常業(yè)務(wù)管理統(tǒng)計(jì)房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)部貸款業(yè)務(wù)處理62組織機(jī)構(gòu)分工（四）業(yè)務(wù)處理個(gè)貸中心或經(jīng)辦個(gè)貸的部門日常管理支行支行63組織機(jī)構(gòu)分工（五）業(yè)務(wù)處理個(gè)貸柜臺營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完成本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)處理綜合網(wǎng)柜

21、臺64要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系65主要貸款產(chǎn)品u住房類貸款u住房按揭貸款u個(gè)人住房公積金貸款u住房裝修貸款u住房組合貸款u個(gè)人商業(yè)用房貸款u汽車消費(fèi)類貸款u教育類貸款u其他類消費(fèi)貸款u大額耐用消費(fèi)品貸款u旅游貸款u66特點(diǎn)u貸款額度小，缺乏規(guī)模效應(yīng)u貸款風(fēng)險(xiǎn)較大u難以全面審查其財(cái)務(wù)狀況和把握其還款能力u個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化大，難以預(yù)測u道德風(fēng)險(xiǎn)難以估計(jì)和防范u單位貸款管理成本較高u受經(jīng)濟(jì)周期的影響明顯67個(gè)人信用分析六C原則u性格和目的u收入水平和收入穩(wěn)定性u存款

22、情況u就業(yè)與居住情況u承擔(dān)債務(wù)的情況u撫養(yǎng)人數(shù)68要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系69個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)基本功能管理分析功能70個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)會計(jì)核算u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u賬戶管理u貸款回收u錯(cuò)賬沖正u特殊處理u查詢打印u工前處理u日終處理u擔(dān)保品

23、管理71個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)信貸管理u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u貸款信息管理u貸款審批與發(fā)放u貸后管理u檔案管理u擔(dān)保品管理u輔助功能72個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶查詢u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u貸款業(yè)務(wù)簡介u流程簡介u還款方式u利率查詢u可貸額度試算u還款明細(xì)查詢73個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)系統(tǒng)維護(hù)u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u

24、標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)u利率維護(hù)u業(yè)務(wù)流程維護(hù)u信貸報(bào)表設(shè)計(jì)u信貸品種的維護(hù)u后臺會計(jì)處理：u全轄日終u數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換、傳輸74個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)分析u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表u業(yè)務(wù)分析u業(yè)務(wù)檢查75個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)客戶評價(jià)u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u黑名單庫管理u客戶評價(jià)：包括客戶信用評價(jià)、客戶信用記錄評價(jià)、貸款保障能力評價(jià)、客戶綜合評價(jià)76個(gè)人信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款證券化u會計(jì)核算子系統(tǒng)u信貸管理子系統(tǒng)u客戶查

25、詢子系統(tǒng)u系統(tǒng)維護(hù)子系統(tǒng)u統(tǒng)計(jì)分析子系統(tǒng)u客戶評價(jià)子系統(tǒng)u住房抵押貸款證券化子系統(tǒng)u接收入庫貸款預(yù)選標(biāo)準(zhǔn)u篩選貸款 ：包括篩選、生成、傳送預(yù)選貸款數(shù)據(jù)u傳送、接收入庫備選貸款清單和數(shù)據(jù)，u入庫業(yè)務(wù)處理u貸款回購77信貸資產(chǎn)證券化u信貸資產(chǎn)證券化就是以證券形式出售信貸資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)性融資活動。u銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)，將信貸資產(chǎn)信托給受托機(jī)構(gòu)，由受托機(jī)構(gòu)以資產(chǎn)支持證券的形式向投資機(jī)構(gòu)發(fā)行受益證券，以該財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的現(xiàn)金支付資產(chǎn)支持證券收益。u發(fā)起機(jī)構(gòu)、受托機(jī)構(gòu)和投資機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建的信托關(guān)系是信貸資產(chǎn)證券化的核心。u在這個(gè)基礎(chǔ)之上，受托機(jī)構(gòu)又將其處理信托事務(wù)的職責(zé)分別委托給貸款服務(wù)機(jī)構(gòu)、資金保管機(jī)構(gòu)等等，以保證

26、妥善管理貸款并按約定分配貸款本息。78信貸資產(chǎn)證券化u國家開發(fā)銀行信貸資產(chǎn)證券化u建設(shè)銀行住房抵押貸款證券化79要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系80個(gè)人信貸管理子系統(tǒng)u合作方管理u個(gè)人貸款受理u擔(dān)保信息管理u個(gè)人授信額度管理u貸款日常管理u聯(lián)機(jī)查詢u查詢試算u統(tǒng)計(jì)報(bào)表81貸款的常用合作方式u房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目合作方式u住房置業(yè)擔(dān)保合作方式u房地產(chǎn)中介合作方式u汽車經(jīng)銷商合作方式u合作院校合作方式u律師事務(wù)所合作方式u保險(xiǎn)公司合作方式82合作方管理u合作方信息管理u合作項(xiàng)目

27、信息管理u合作額度控管u合作額度維護(hù)83合作方u房地產(chǎn)開發(fā)商u住房公積金存款單位（公積金管理中心）u房屋置換公司u住房置業(yè)擔(dān)保公司u合作院校個(gè)人助學(xué)貸款u汽車經(jīng)銷商u保險(xiǎn)公司u擔(dān)保公司u84合作方基本信息85合作項(xiàng)目信息管理u合作項(xiàng)目信息u合作項(xiàng)目投資者信息86合作項(xiàng)目信息87合作項(xiàng)目投資者信息88合作額度控管u合作項(xiàng)目額度控管u合作方額度控管89合作項(xiàng)目額度控管90合作方額度控管91個(gè)人授信額度管理u主要用于個(gè)人額度貸款業(yè)務(wù)中，記錄和維護(hù)借款人有關(guān)授信額度的信息，登記借款人的貸款信用額度、保證額度、抵押額度、質(zhì)押額度、循環(huán)使用方式等明細(xì)資料。92要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的

28、主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系93個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程94貸前咨詢u通過經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、客戶服務(wù)中心、現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。95貸前咨詢主要內(nèi)容u個(gè)人住房貸款產(chǎn)品介紹u申請個(gè)人住房貸款應(yīng)具備的條件u申請個(gè)人住房貸款須提供的資料u辦理個(gè)人住房貸款的程序u個(gè)人住房貸款利率、期限、額度、還款方式等相關(guān)信息u與個(gè)人住房貸款有關(guān)的保險(xiǎn)、抵押物評估、抵押登記、公證等事項(xiàng)u獲取個(gè)人住房借款申請書等申請表格及有關(guān)信息的渠道u個(gè)人住房貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的

29、地址及聯(lián)系電話u對客戶提出的其他問題和要求的回應(yīng)96個(gè)人貸款受理u受理個(gè)人貸款申請u對借款申請人提供的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及申請材料的完整性與規(guī)范性。u如果借款申請人不具備基本條件的，則不予受理，并向借款申請人說明原因；u如果借款申請人提供材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求借款申請人補(bǔ)齊材料或重新提供有關(guān)材料；u對初審符合要求的，貸款受理人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸款調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。97貸前調(diào)查u通過與借款申請人面談、電話訪談、實(shí)地考察等多種方式，對申請材料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行審核，重點(diǎn)審核借款申請人身份的真實(shí)性和貸款用途的真實(shí)性。u對借款申請

30、人的資信情況、償還能力、所購房屋（汽車等）情況、貸款擔(dān)保以及貸款調(diào)查人認(rèn)為應(yīng)調(diào)查的其他內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。u對于借款申請人還款能力明顯不足的或借款申請人以配偶之外的家庭成員的收入作為還款來源的，貸款調(diào)查人應(yīng)要求其增加共同申請人或承擔(dān)連帶保證責(zé)任人的保證人（配偶除外），并按上述要求對共同申請人的相關(guān)情況進(jìn)行調(diào)查。98貸前調(diào)查的主要內(nèi)容u借款申請人（及配偶）身份證明u借款申請人的婚姻狀況證明u借款申請人償還能力證明u首付款證明u購房（購車）合同或協(xié)議u擔(dān)保材料u借款人指定的委托扣款賬戶材料99貸前調(diào)查客戶基本信息100貸前調(diào)查其他客戶信息u質(zhì)押貸款客戶信息u針對申請質(zhì)押貸款的新客戶u助學(xué)貸款客戶信息u針

31、對申請助學(xué)貸款的新客戶101貸前調(diào)查個(gè)人貸款信息u個(gè)人貸款基本信息u貸款補(bǔ)充信息u額度貸款分賬戶信息u委托扣款信息u分次放款計(jì)劃u共同借款人u貸款關(guān)聯(lián)人102貸前調(diào)查擔(dān)保信息管理u記載借款人提供的貸款擔(dān)保有關(guān)信息，用于反映不同擔(dān)保方式的明細(xì)資料及與某筆貸款的關(guān)聯(lián)關(guān)系 。u擔(dān)保信息u抵押、質(zhì)押、保險(xiǎn)、保證u擔(dān)保物相關(guān)人信息u貸款擔(dān)保關(guān)聯(lián)信息103貸款審核u審核人通常為信貸主管u根據(jù)貸款調(diào)查人提交的申請材料，審核已錄入的客戶基本信息、貸款信息、貸款補(bǔ)充信息、委托扣款信息、貸款擔(dān)保信息和放款計(jì)劃等信息，并對貸款調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出審核意見，送交貸款審批人進(jìn)行審批。104

32、貸款審批u貸款審批人按有關(guān)審批管理規(guī)定簽署審批意見。u對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由；u對同意貸款的，寫明同意意見；u對須補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)將申請材料退回，并詳細(xì)說明須補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。 105貸款發(fā)放u與借款人（包括共同借款人）、擔(dān)保人（抵押人、出質(zhì)人或保證人）簽訂相關(guān)法律文書u合同公證u信貸部門通知會計(jì)部門發(fā)放貸款106貸款回收u貸款期限最長為三十年，貸款期限在一年以內(nèi)（含一年），實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。u貸款期內(nèi)如遇法定利率調(diào)整，按以下規(guī)定執(zhí)行 ：u貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，執(zhí)行合同利率，不分段計(jì)息 u貸款期限在一年以上的，于次年初開始，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行機(jī)關(guān)報(bào)的利

33、率規(guī)定107個(gè)人住房貸款利息計(jì)算u等額本息償還法：貸款期間借款人每月以相等的金額平均償還貸款本息。u等額本金償還法：貸款期間借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減108貸后管理u日常管理u貸后檢查u不良貸款管理與處置u檔案管理109貸款日常管理u信息維護(hù)u客戶基本信息維護(hù)u個(gè)人貸款信息維護(hù)u特殊交易u(yù)其他通知打印110貸款特殊交易處理u還款方式變更u提前還款u期限調(diào)整u形態(tài)調(diào)整u五級分類111貸后檢查u對正常、關(guān)注類貸款采取抽查的方式不定期進(jìn)行u對次級、可疑、損失類貸款采取全面檢查的方式112不良貸款管理與處置u及時(shí)催收和處置不良貸款，以最大限度降低貸款損失。u催收u延長還款期限u

34、債務(wù)重組u訴訟u依法拍賣、變賣113要點(diǎn)u個(gè)人貸款系統(tǒng)組織機(jī)構(gòu)分工u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的主要產(chǎn)品u個(gè)人信貸管理的主要功能模塊u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)管理的內(nèi)容u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的流程u個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與周邊業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系114與其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)的關(guān)系115貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展內(nèi)容提綱貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)對公貸款業(yè)務(wù)貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)116要點(diǎn)u貸款分類的發(fā)展貸款分類的發(fā)展u貸款四級分類u貸款五級分類u貸款十二級分類的背景117貸款分類的發(fā)展u滿足監(jiān)管合規(guī)u四級分類u關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)u五級分類貸款風(fēng)險(xiǎn)分類法u量化風(fēng)險(xiǎn)u十二級分類118要點(diǎn)u貸款分

35、類的發(fā)展u貸款四級分類貸款四級分類u貸款五級分類u貸款十二級分類的背景119貸款四級分類：一逾兩呆u以貸款期限為基礎(chǔ)（term based loan classification)u正常u逾期u呆滯u呆賬120貸款四級分類逾期u發(fā)放的貸款到期（含展期后）半年以上，借款人無正當(dāng)理由而不歸還的貸款本金轉(zhuǎn)為逾期貸款。注：有的銀行規(guī)定為：借款人未按照合同約定歸還貸款本息，在到期日的次日，該筆（期）貸款轉(zhuǎn)為逾期貸款。121貸款四級分類呆滯u逾期90天沒有收回的貸款轉(zhuǎn)為呆滯貸款。u雖未逾期或逾期未滿銀行規(guī)定年限，但企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營確已停頓、項(xiàng)目停建的貸款，也屬于呆滯貸款。122貸款四級分類呆賬u呆賬貸款則是指

36、借款人依法破產(chǎn)、按照法定程序處置全部破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)后，銀行確認(rèn)已經(jīng)無法收回的貸款，或經(jīng)國務(wù)院專案批準(zhǔn)待核銷的貸款。123貸款呆賬準(zhǔn)備金u呆賬準(zhǔn)備金是指銀行將貸款管理過程中發(fā)現(xiàn)的可能出現(xiàn)的損失，事先提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金并在資產(chǎn)負(fù)債表中反映出來，用于彌補(bǔ)貸款發(fā)生的呆賬損失。u通過提取呆賬準(zhǔn)備金可以對可能產(chǎn)生的損失予以防范。124貸款四級分類的不足u是根據(jù)貸款期限而進(jìn)行的事后監(jiān)督管理方法，關(guān)注的是還款時(shí)間。u掩蓋了銀行貸款質(zhì)量的許多問題，很難甚至根本無法達(dá)到提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。u比如根據(jù)貸款到期時(shí)間來考核貸款質(zhì)量，就會引發(fā)借新還舊的現(xiàn)象，這樣就很容易將一筆不良貸款變?yōu)檎ＹJ款，而實(shí)際上并沒有降低風(fēng)險(xiǎn)。125要點(diǎn)u貸款分類的發(fā)展u貸款四級分類u貸款五級分類貸款五級分類u貸款十二級分類的背景126貸款五級分類的目標(biāo)u按風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為不同檔次u真實(shí)、全面、動態(tài)反映貸款質(zhì)量u發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強(qiáng)信貸管理u為判斷貸款損失準(zhǔn)備金是否充足提供依據(jù)127貸款五級分類的分類依據(jù)