1、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社發(fā)展分析一、互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的影響 與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比， 互聯(lián)網(wǎng)金融更加方便快捷， 更具普惠性， 能夠有效滿足小微客戶短、頻、快的融資和投資需求，而小微企業(yè)的 主要客戶是農(nóng)村信用社的主要客戶源， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 農(nóng)村 信用社的替代品不斷增多， 造成大量客戶流失，面臨前所未有的巨 大競爭壓力和沖擊。（一）互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位 我國農(nóng)村地區(qū)普遍的缺乏金融服務(wù)， 商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)難以深入到 農(nóng)村地區(qū)， 服務(wù)農(nóng)村的只有農(nóng)村信用社這一金融主體。作為國家性 壟斷的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社在廣大的農(nóng)村地區(qū)， 具有穩(wěn)固的金融 服務(wù)核心地位。近年來，我國

2、金融體制改革不斷深入，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)下，中國金融業(yè)迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。 在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 一個(gè)顯著的特點(diǎn)是， 小微客戶在需要金融服務(wù)時(shí)， 有更多的選擇可能， 即使在農(nóng)村地區(qū)的廣大農(nóng)民， 在選擇購買金融服務(wù)時(shí)，也可以多方 選擇，這挑戰(zhàn)了農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的主導(dǎo)地位。 從信貸角度來看， 將廣大資質(zhì)較差的小微企業(yè)和個(gè)人納入客戶范圍的 互聯(lián)網(wǎng)金融所展現(xiàn)出的普惠性， 有效吸收了零散資金、 解決了小微企 業(yè)的融資問題、擴(kuò)大了客戶范圍、贏得了小微客戶的好感。從中間業(yè) 務(wù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的大量門檻低、收益率高、流動(dòng)性強(qiáng) 的理財(cái)產(chǎn)品，如支付寶、余額寶等，在廣大中小投資者中深受歡迎。從

3、支付手段上來看， 隨著第三方支付越來越方便快捷， 互聯(lián)網(wǎng)金融企 業(yè)支付業(yè)務(wù)的大發(fā)展已經(jīng)深入到社會各個(gè)階層， 包括農(nóng)村的農(nóng)民群體， 這使得農(nóng)村信用社的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)迅速邊緣化， 不再具有區(qū)域壟斷上 的競爭優(yōu)勢。從以上幾點(diǎn)不難看出， 農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的各個(gè)方面都迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融 的強(qiáng)勁挑戰(zhàn)， 且在融資和支付業(yè)務(wù)等方面均顯示出弱勢， 其壟斷地位 受到了極大的挑戰(zhàn)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融打擊了農(nóng)村信用社的收入來源 隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品被開發(fā)出來，以貨幣基金等長短期理財(cái)產(chǎn)品，大比例的搶占了傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)市 場份額，而農(nóng)村信用社的主要收入來源于存貸款的利差， 在交易成 本上又遠(yuǎn)高于互聯(lián)

4、網(wǎng)金融，造成自身在利率方面劣勢更顯著 ; 同時(shí)， 對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所推出的種類多樣的創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品， 年輕人表現(xiàn) 出較高的滿意度和忠誠度， 這對創(chuàng)新意識較弱，產(chǎn)品相對單一的農(nóng)村 信用社產(chǎn)生了破壞性的沖擊影響。 互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)積極推廣第三方支 付功能，手機(jī)支付已在多領(lǐng)域替代了銀行的POS 機(jī)支付渠道，并且擴(kuò)張勢頭依然強(qiáng)勁， 這也使農(nóng)村信用社的支付結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入急劇減 少。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融分流了農(nóng)村信用社的客戶群 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下的金融機(jī)構(gòu)競爭表現(xiàn)出新的特點(diǎn)， 就是針對廣大 普通客戶群體的規(guī)模數(shù)量競爭。客戶數(shù)量越多越會產(chǎn)生滾雪球效應(yīng)， 影響越大，而穩(wěn)定的大規(guī)模用戶意味著累計(jì)數(shù)據(jù)的增多， 基于大數(shù)

5、據(jù)下的分析也將更準(zhǔn)確可靠， 據(jù)其所做出的決策也就更有效， 只有 這樣才能達(dá)到理想的經(jīng)營收益， 進(jìn)一步促進(jìn)相關(guān)經(jīng)營活動(dòng)的發(fā)展。 互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性， 對農(nóng)村信用社的小微存貸款客戶群產(chǎn)生了嚴(yán)重 的分流作用， 改變支付結(jié)算習(xí)慣的廣大用戶， 進(jìn)一步分流了使用農(nóng)村 信用社支付方式的客戶群。 可以預(yù)見的是， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的不 斷壯大，其影響力日益增強(qiáng)， 其會與農(nóng)村信用社更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)展開 競爭， 關(guān)于客戶群的爭奪戰(zhàn)將會愈演愈烈。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融改變了農(nóng)村信用社的科技支撐 金融的發(fā)展歷程就是不斷進(jìn)行創(chuàng)新的過程， 同樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 也必將一路伴隨著金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新必須依靠先進(jìn)的科技水平作為 后盾

6、，其中，金融信息化程度是金融創(chuàng)新的一個(gè)重要方面，其信息化 水平?jīng)Q定了金融服務(wù)水平， 其帶給客戶的直觀體驗(yàn)就是其便利性， 這 直接決定了客戶對金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)渠道的選擇。 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新在 對農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生威脅的同時(shí)， 也推動(dòng)了全行業(yè)的 創(chuàng)新和發(fā)展各家銀行相繼推出各種新型產(chǎn)品和相關(guān)配套服務(wù)， 以期贏 得更多客戶，占領(lǐng)更大市場。科技的創(chuàng)新必然需要大量的投入，農(nóng)村 信用社在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和差別化定價(jià)等方面均存在明顯劣勢， 若想在這波 互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中不被打到， 就必須大幅度增加對科技， 即對金融 信息化水平的投入，為客戶提供更便捷的服務(wù)和更滿意的體驗(yàn)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型發(fā)

7、展 以吉林省農(nóng)村信用社為研究對象， 具體分析互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信 用社的轉(zhuǎn)型發(fā)展方式。 在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)方面， 吉林省農(nóng)村信用 社通過積極互聯(lián)，努力實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的共同發(fā)展。具體的， 吉林農(nóng)信社實(shí)施了服務(wù)網(wǎng)的線上線下服務(wù)互聯(lián)， 積極在線上形成 5 大 類 104 個(gè)農(nóng)貸產(chǎn)品，以此為基礎(chǔ)進(jìn)一步創(chuàng)新產(chǎn)品，積極服務(wù)于弱勢 群體， 推出繳稅貸、 電商貸、網(wǎng)貸、微貸、農(nóng)民綜合授信等新產(chǎn)品， 突出服務(wù)廣大農(nóng)村居民的資金需求。 九臺農(nóng)商行九臺金融網(wǎng)絡(luò)融資平 臺正式上線運(yùn)行 ; 線下在廳堂服務(wù)根據(jù)客戶動(dòng)向，改進(jìn)服務(wù)流程，完 善廳堂功能。吉林農(nóng)信社形成了渠道網(wǎng)，使得物理電子渠道互聯(lián)，在 分銷渠道建設(shè)

8、上，繼續(xù)堅(jiān)持網(wǎng)點(diǎn)分類、功能分區(qū)、客戶分流、產(chǎn)品分 銷四大基本原則，積極進(jìn)行轉(zhuǎn)型發(fā)展， 通過對業(yè)內(nèi)業(yè)外跨業(yè)互聯(lián)，形成跨業(yè)網(wǎng)，其具體表現(xiàn)在吉林農(nóng)信社對互聯(lián)網(wǎng)平臺的創(chuàng)新利用上， 通過物理渠道和電子虛擬渠道整合， 將互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有 機(jī)結(jié)合，努力構(gòu)建了多層次立體化的渠道服務(wù)體系，保證金融服務(wù) 在市、縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村屯的全覆蓋，特別是對村屯金融服務(wù)的深入拓展， 使得農(nóng)村金融最后一公里難題得以破解。 根據(jù)吉林農(nóng)信社的發(fā)展現(xiàn)狀， 我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社的轉(zhuǎn)型發(fā)展思路如下。 （一）深耕市場，培養(yǎng)客戶忠誠度 在互聯(lián)網(wǎng)金融大發(fā)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，能夠準(zhǔn)確定位客戶市場對于農(nóng)村 信用社來說，顯得非常重要

9、。毫無疑問，面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在規(guī)模、產(chǎn)品、實(shí)力、人才、科技方面的競爭優(yōu)勢， 農(nóng)信社明顯處于不利的 競爭地位。因此， 如何避免與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行進(jìn)行正 面競爭是一個(gè)必須考慮的問題， 農(nóng)村信用社完全可以采用錯(cuò)位競爭 的方式，通過準(zhǔn)確定位客戶市場，在互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行的 競爭縫隙中，實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。具體來說，吉林省農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自 身決策鏈短， 及在吉林省九臺、白城、梨樹縣等主要縣鎮(zhèn)和周邊農(nóng) 村根基穩(wěn)的優(yōu)勢，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅(jiān)定做農(nóng)民致富 的銀行、微企成長的銀行、居民興業(yè)的銀行， 切實(shí)想客戶之所需， 培養(yǎng)已有客戶群的忠誠度，提供始終如一的優(yōu)質(zhì)服務(wù)， 對客戶進(jìn)行 及時(shí)

10、的基礎(chǔ)金融知識普及、 給鄉(xiāng)鎮(zhèn)及農(nóng)村客戶提供與之相適應(yīng)的投資 儲蓄建議、對某些有需要的客戶進(jìn)行上門服務(wù)， 讓客戶生活的方方 面面都融入農(nóng)村信用社的金融服務(wù)。（二）夯實(shí)基層，提升服務(wù)水平 作為以農(nóng)民致富的銀行、 微企成長的銀行、 居民興業(yè)的銀行為口號的 農(nóng)村信用社，吉林農(nóng)信社要始終堅(jiān)持自身在支持三農(nóng)和小微企業(yè)上的 定位，實(shí)施差異化經(jīng)營戰(zhàn)略， 提供專為三農(nóng)和小微企業(yè)量身定制產(chǎn)品 服務(wù)， 努力縮小與城區(qū)商業(yè)銀行在規(guī)模、產(chǎn)品、實(shí)力、人才、科技 以及經(jīng)驗(yàn)等方面上的差距。同時(shí)，積極為小微企業(yè)提供信貸支持，為 本地實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供助力。（ 三 ） 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作 在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下， 合

11、作共享是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主題。在 分析互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和農(nóng)村信用社競爭的同時(shí)， 可以對其合作的可 能性進(jìn)行深入研究。 顯然，農(nóng)村信用社應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作空 間要大于大中型銀行， 二者各自的傳統(tǒng)優(yōu)勢可以實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，結(jié)成戰(zhàn) 略合作伙伴關(guān)系， 建立互利共贏的合作模式。 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與 農(nóng)村信用社的客戶資源信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要進(jìn)行網(wǎng)上經(jīng)營， 積累大量的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息， 農(nóng) 村信用社利用地緣優(yōu)勢， 在區(qū)域客戶信息上具有優(yōu)勢， 二者存在合作 的空間，例如二者可以進(jìn)一步打造特定區(qū)域的中小企業(yè)融資平臺。 吉林省互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展較緩慢， 因此，吉林農(nóng)信社更應(yīng)為促進(jìn)互 聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展提供便利條

12、件， 在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下， 適當(dāng)放 寬其貸款業(yè)務(wù)的條件 ;并在加強(qiáng)合作上下功夫， 加大對二者合作的 可行性及實(shí)際合作方案的研究投入， 將與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作上 升到戰(zhàn)略層面上來。（四）加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平 互聯(lián)網(wǎng)金融可以說是在金融領(lǐng)域發(fā)生的一次重大的科學(xué)技術(shù)革命， 農(nóng) 村信用社需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作、管理決策等多個(gè)環(huán) 節(jié)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 這需要有力的信息技術(shù)支持。 在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán) 境下，科學(xué)技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用水平成為吉林農(nóng)信社發(fā)展的最重要驅(qū)動(dòng) 力。第一，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展必須要求巨大的資金投入，吉林農(nóng)信社要 建立優(yōu)質(zhì)的信息處理系統(tǒng)，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的整合能力，完善分析

13、系統(tǒng)， 構(gòu)建人性化的客戶管理系統(tǒng)， 必須不遺余力地增加對科技研發(fā)的投入。 第二，加大數(shù)據(jù)的應(yīng)用研究，深度挖掘數(shù)據(jù)信息。吉林農(nóng)信社要將歷 史積累數(shù)據(jù)結(jié)合新的客戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合分析， 形成以農(nóng)村居民數(shù) 據(jù)為基礎(chǔ)的數(shù)據(jù)庫。第三， 保障數(shù)據(jù)信息的安全。吉林農(nóng)信社要構(gòu)建 安全可靠的信息處理系統(tǒng)， 進(jìn)一步完善金融信息保密機(jī)制， 在金融信 息系統(tǒng)的監(jiān)測、預(yù)警和應(yīng)急處理方面， 以保證客戶的信息安全為中心， 不斷提升業(yè)務(wù)能力，促進(jìn)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)安全的進(jìn)行。三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社加快發(fā)展對策建議互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間雖然很短，但作為我國金融創(chuàng)新的重要成果， 需 要鼓勵(lì)扶持，但是需要特別注意的是互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)

14、生的金融風(fēng)險(xiǎn) 問題，防范區(qū)域性或系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)非常重要。以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心， 我們提出互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下農(nóng)村信用社加快發(fā)展的對策建議如下。第一，構(gòu)建關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)蔓延的監(jiān)管體制，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展置于風(fēng)險(xiǎn)可控的大環(huán)境中。相關(guān)職能部門密切關(guān)注各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng) 金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，特別是在風(fēng)險(xiǎn)方面。在工商稅務(wù)等部門職責(zé)范 圍內(nèi)，加強(qiáng)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度， 及時(shí)發(fā)現(xiàn)此類機(jī)構(gòu) 存在潛在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的隱患，及時(shí)向有關(guān)部門反應(yīng)。一行三會加強(qiáng)對互 聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)牌照的發(fā)放審核力度，發(fā)揮一行三會長期積累的行業(yè)監(jiān) 管優(yōu)勢，積極聯(lián)合科研院所開展專項(xiàng)課題研究， 深入分析互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì) 的新型金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，探索建立網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防火墻。嚴(yán)厲打擊 違法的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，公安機(jī)關(guān)加大以互聯(lián)網(wǎng)金融為名的違法吸儲詐騙行為的