1、積極創(chuàng)新?lián)Ｖ贫?促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展 南通地區(qū)中小企業(yè)融資探索摘要: 改革開放至今，中小企業(yè)經(jīng)過長(zhǎng)足的發(fā)展，作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不可缺少的組織細(xì)胞, 在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)、提供社會(huì)服務(wù)、增加財(cái)政收入中發(fā)揮著舉足輕重的作用，同時(shí)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。然而長(zhǎng)期以來(lái)，在其發(fā)展過程中，由于自身缺陷和外部環(huán)境多種因素，產(chǎn)生了融資難的問題，這已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。同樣，中小企業(yè)在南通經(jīng)濟(jì)體中占有絕對(duì)比重,融資困難導(dǎo)致了其發(fā)展受到制約,解決南通中小企業(yè)融資難問題，目前必須從政府引導(dǎo)發(fā)展擔(dān)保中介服務(wù)體系等方面入手。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；政府；擔(dān)保ABSTRACTSince t

2、he adoption of Chinas opening and reform policies, Chinas small and medium sized enterprises have experienced a long-term growth and already become an important part of national economy and a main force to support its rapid and continuous growth. However, for a long time, the sources from which the

3、small and medium enterprises can get the capital for development can not match with the important role they played in the national economy, so how to solve the problem that its difficult for the Small and Medium Enterprises to finance has been a very important issue which is concerned by the governm

4、ent, corporations and the scholars. The situation is the same as the Small and Medium Enterprises in nantong, to resolve this problem, the government must guide the establishment of the guarantee organization and other aspects of development.Keywords: Small and Medium Enterprises; financing problem;

5、 government；intermediary services 我國(guó)的中小企業(yè)大多為勞動(dòng)密集型企業(yè)，單位投資所創(chuàng)造的就業(yè)機(jī)會(huì)高于大型企業(yè)，并且吸收的勞動(dòng)力較多，進(jìn)入阻礙小，是我國(guó)就業(yè)機(jī)會(huì)的主要提供者。據(jù)統(tǒng)計(jì)中小企業(yè)數(shù)量占全部企業(yè)數(shù)的98%，就業(yè)及受雇員工人數(shù)也持續(xù)增長(zhǎng)，占就業(yè)及受雇人數(shù)總數(shù)的比例也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大型企業(yè)。南通地區(qū)中小企業(yè)密集，外向型居多，主要集中在機(jī)械、機(jī)電、紡織服裝等領(lǐng)域，歷經(jīng)金融危機(jī)后，這些中小企業(yè)要發(fā)展壯大對(duì)資金的需求日益強(qiáng)烈，可以說(shuō)融資困難已經(jīng)成為制約其發(fā)展的主要因素。一、 中小企業(yè)融資現(xiàn)狀（一）中小企業(yè)的一般界定目前，世界上各個(gè)國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的定義并沒有達(dá)成共識(shí)，但基本

6、上都是以雇員的數(shù)量和行業(yè)為劃分基準(zhǔn)。我國(guó)為貫徹實(shí)施中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法，按照法律規(guī)定，國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、國(guó)家計(jì)委、財(cái)政部和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局于2003年研究制訂的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定稱，工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)，中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)為:職工人數(shù)2000人以下，或銷售收入3億元人民幣以下，或資產(chǎn)總額4億元人民幣以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人以上，銷售額3000萬(wàn)元以上，資產(chǎn)總額4000萬(wàn)元以上，其余為小型企業(yè)。（二）中小企業(yè)融資環(huán)境總體上，中小企業(yè)融資結(jié)構(gòu)中，主要以銀行貸款這樣一種間接融資為主，其余主要是股市融資、民間融資等。1、銀行貸款。在目前資本市場(chǎng)不夠完善的背景下，銀行貸款是企業(yè)最常用的融資渠道。銀行

7、貸款以風(fēng)險(xiǎn)控制為原則，這是由銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)決定的。我國(guó)的融資結(jié)構(gòu)基本上偏于間接融資，有80%左右的資金來(lái)自銀行，資本市場(chǎng)占的比例非常小，風(fēng)險(xiǎn)基本集中在銀行。2、股市融資。這種直接融資方式已經(jīng)在我國(guó)比較普遍，但是由于門檻較高，尤其是對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，雖然現(xiàn)在也開創(chuàng)了專為中小企業(yè)融資的創(chuàng)業(yè)板，但是畢竟這只是解決了極小部分企業(yè)的融資問題，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)而言通過股市融資依然遙不可及。3、民間融資。民間融資在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村廣泛存在。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，具有相對(duì)區(qū)位優(yōu)勢(shì)、行業(yè)優(yōu)勢(shì)地區(qū)的民間融資也相當(dāng)活躍，但在我國(guó)現(xiàn)階段，民間融資還存在許多問題亟待解決，也需要出臺(tái)相關(guān)法律使其規(guī)范化。（三）現(xiàn)階段

8、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀雖然近幾年國(guó)家對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展有所關(guān)注，但相當(dāng)一部分中小企業(yè)仍然面臨融資困難的處境，資金無(wú)法得到滿足。銀行貸款仍是中小企業(yè)的主要資金來(lái)源地。但是，國(guó)有銀行給中小企業(yè)發(fā)放的貸款數(shù)額卻逐年減少，私營(yíng)中小企業(yè)以及個(gè)體企業(yè)獲得的貸款比逐年下降。嚴(yán)重阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。在目前我國(guó)政策法律環(huán)境不完善的情況下，中小企業(yè)對(duì)自身產(chǎn)權(quán)角色轉(zhuǎn)換和經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變適應(yīng)不良。各商業(yè)銀行追捧大型企業(yè)，對(duì)大企業(yè)“爭(zhēng)貸”，對(duì)中小企業(yè)惜貸，使得中小企業(yè)的融資環(huán)境惡化、融資渠道不暢，導(dǎo)致融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要原因。因此，解決中小企業(yè)資金緊張，改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，促進(jìn)中小企業(yè)快速健康發(fā)展，成為當(dāng)前

9、亟待解決的重要問題。（四）南通中小企業(yè)融資特點(diǎn) 南通作為首批沿海開放的十四港口城市之一，中小企業(yè)眾多，經(jīng)濟(jì)活躍，在所有中小企業(yè)中又以外貿(mào)，紡織，機(jī)電，機(jī)械等中小企業(yè)居多，并呈現(xiàn)出多元發(fā)展格局，科技型中小企業(yè)呈逐年增長(zhǎng)勢(shì)頭，外向型企業(yè)占主體。 南通中小企業(yè)融資同樣也遇到其他中小企業(yè)遇到的問題，比如擔(dān)保抵押物不足，無(wú)法取得銀行的信貸支持，同時(shí)由于自身原因以及風(fēng)險(xiǎn)較高，融資成本也相應(yīng)加大，給中小企業(yè)帶來(lái)不利的影響，地方銀行主要關(guān)注度在效益優(yōu)良的大中企業(yè)而對(duì)中小企業(yè)重視程度不夠，適應(yīng)中小企業(yè)的金融產(chǎn)品不多，中小企業(yè)無(wú)法獲得相應(yīng)的融資支持和優(yōu)惠政策扶持。 目前而言，不少國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都在南

10、通地區(qū)開展針對(duì)中小企業(yè)融資的業(yè)務(wù)，有的甚至專門成立了相關(guān)的部門來(lái)負(fù)責(zé)中小企業(yè)融資，但是注重風(fēng)險(xiǎn)和效益的商業(yè)銀行在選擇中小企業(yè)的時(shí)候比較挑剔，程序比較復(fù)雜，貸款使用條件苛刻，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)并不能真正起到雪中送炭、排憂解難的作用。二、 中小企業(yè)融資難根源探究中小企業(yè)融資難不僅僅是南通中小企業(yè)的問題，同時(shí)也是全國(guó)甚至世界中小企業(yè)普遍遇到的難題，而且它們都有一些共同的原因：（一） 中小企業(yè)融資難內(nèi)部原因1、缺少可以抵押的資產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，在為企業(yè)提供貸款時(shí)，一般會(huì)要求企業(yè)以優(yōu)質(zhì)固定資產(chǎn)作為抵押。我國(guó)中小企業(yè)一般缺少足夠的抵押資產(chǎn)，負(fù)債能力低，大多不符合商業(yè)銀行的貸款條件。2、中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)，財(cái)務(wù)管

11、理不規(guī)范，不利于銀行對(duì)企業(yè)資金的監(jiān)督。因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)歷由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，大部分采用個(gè)人主業(yè)制和合伙制，缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)。由于中小企業(yè)的管理水平和員工素質(zhì)的限制，資金管理缺乏規(guī)范性，存在著大量漏洞。另外，企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，內(nèi)控制度不完善，會(huì)計(jì)信息失真，財(cái)務(wù)報(bào)表缺乏可靠性，銀行無(wú)法有效的通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析掌握企業(yè)的資金運(yùn)用狀況。3、信用觀念淡薄，信用等級(jí)偏低目前，我國(guó)的中小企業(yè)信用等級(jí)普遍偏低。許多中小企業(yè)不能列入銀行信貸支持的行列。部分企業(yè)多開戶頭，多頭貸款，銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，銀行無(wú)法有效監(jiān)督中小企業(yè)的資金使用情況。4、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高中小企業(yè)自身的特點(diǎn)決定了其經(jīng)營(yíng)上

12、有較大的不確定性，具有較高的失敗率，大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平低，生產(chǎn)技術(shù)落后，人員素質(zhì)差，加大了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了較高的破產(chǎn)率。（二） 中小企業(yè)融資難外部原因1、銀行對(duì)中小企業(yè)的惜貸現(xiàn)象一是銀行掌握中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理狀況就比較困難，又因?yàn)橹行∑髽I(yè)因其規(guī)模的限制，缺乏專業(yè)的財(cái)務(wù)管理人員和財(cái)會(huì)人員，使銀行難以通過企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表來(lái)掌握企業(yè)的資金使用效率，難以掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)。二是中小企業(yè)貸款數(shù)額不高，貸款次數(shù)頻繁，而商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的每一筆貸款的審核程序與大企業(yè)相同，發(fā)放程序，審批環(huán)節(jié)缺一不可。對(duì)中小企業(yè)貸款的管理成本高于大企業(yè)。從而造成銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的不經(jīng)濟(jì)性。三是危機(jī)之后，我國(guó)政府

13、認(rèn)識(shí)到了國(guó)內(nèi)金融業(yè)的不規(guī)范對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不良影響，商業(yè)銀行為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，普遍的采用了授權(quán)授信制度，一定程度上加大了商業(yè)銀行對(duì)基層銀行貸款的控制，實(shí)際上是將貸款權(quán)上收，基層銀行的貸款權(quán)利極為有限。四是對(duì)中小企業(yè)采用信用評(píng)級(jí)制度，銀行以企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力和企業(yè)規(guī)模為基礎(chǔ)，與大企業(yè)使用的是同一種信用等級(jí)評(píng)定辦法。而不是根據(jù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)建立一套科學(xué)的評(píng)定辦法，從而造成中小企業(yè)的信用等級(jí)偏低，導(dǎo)致中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款的難度進(jìn)一步加大。2、政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠中小企業(yè)融資困難除了銀行方面的原因以外，還有一部分是因?yàn)檎畬?duì)中小企業(yè)的扶持力度不夠，以及現(xiàn)行的體制不夠完善，國(guó)家扶持政策一直實(shí)

14、行向大企業(yè)傾斜。改革開放以后，特別是在經(jīng)歷了東南亞經(jīng)濟(jì)危機(jī)以后，我國(guó)政府開始認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)在對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)中的重要作用，逐步將中小企業(yè)的發(fā)展視為經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要前提條件。但是，在政治，經(jīng)濟(jì)方面對(duì)中小企業(yè)的偏見仍然存在，對(duì)發(fā)展中小企業(yè)的認(rèn)識(shí)仍舊不足。由于中小企業(yè)屬于小規(guī)模納稅人，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中，本應(yīng)該享受的優(yōu)惠并未實(shí)現(xiàn)。3、缺少必不可少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)我國(guó)社會(huì)中介的擔(dān)保功能發(fā)揮存在著較大的局限性。國(guó)家經(jīng)貿(mào)委在1999年制定印發(fā)了關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點(diǎn)的指導(dǎo)意見。在我國(guó)的31個(gè)省，市中，已經(jīng)有超過100個(gè)城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但從發(fā)揮的作用來(lái)看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)并沒有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用

15、。三、 南通地方政府對(duì)中小企業(yè)融資政策 南通市通過搭建政府大擔(dān)保、大財(cái)政、大信息三大平臺(tái)助推銀行化解中小企業(yè)融資難并取得了顯著成效。 （一）發(fā)揮政府強(qiáng)大的信用平臺(tái)建設(shè)功能 一是鼓勵(lì)擔(dān)保公司增資做強(qiáng)。對(duì)于增資的擔(dān)保公司，財(cái)政按增資額的一定比例給予配套以及專項(xiàng)的無(wú)息借款。引導(dǎo)擔(dān)保公司與中小企業(yè)合作。一方面從業(yè)務(wù)范圍上明確財(cái)政補(bǔ)助僅限于擔(dān)保公司與中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，另一方面從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面引導(dǎo)擔(dān)保公司支持中小企業(yè)；降低企業(yè)與擔(dān)保公司合作財(cái)務(wù)成本。 二是政府信用再保。做大擔(dān)保盤子，加大對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)和資金扶持，促進(jìn)中小企業(yè)擔(dān)保融資。政府平臺(tái)信用擔(dān)保。由地方政府平臺(tái)企業(yè)作擔(dān)保，銀行參照“

16、貿(mào)易鏈”融資流程，為政府工程配套的建筑施工企業(yè)、材料供應(yīng)企業(yè)提供融資服務(wù)，打破了建筑施工等小型企業(yè)融資抵押難的瓶頸，為銀行拓展了新的服務(wù)領(lǐng)域。 三是協(xié)會(huì)推薦聯(lián)保。南通市借助地方政府、行業(yè)協(xié)會(huì)的信用，通過推薦客戶、自身信用擔(dān)保、組織會(huì)員單位互保等形式賦予“聯(lián)保貸”服務(wù)新內(nèi)涵，并形成了三種“聯(lián)保貸”模式，模式以互助性、非盈利性為宗旨，為會(huì)員企業(yè)提供聯(lián)戶擔(dān)保融資服務(wù)。 （二）政府大信息，架銀企對(duì)接橋梁 一是平臺(tái)發(fā)布搭橋。經(jīng)濟(jì)主管部門和人民銀行、銀監(jiān)分局組織銀企借助多個(gè)平臺(tái)發(fā)布地方政府項(xiàng)目信息和企業(yè)信用信息。 二是宣傳合作鋪路。2008年經(jīng)貿(mào)委、銀監(jiān)、人行組織16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在全市3區(qū)6縣市開展政

17、策巡回輔導(dǎo)，由各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)信貸政策與金融產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化宣講，現(xiàn)場(chǎng)為企業(yè)量身定做全套金融服務(wù)方案。 三是政府網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。用政府IT資源服務(wù)于銀企融資是南通政府決策層的開明舉措。2009年3月初，南通市政府與招商銀行南通小企業(yè)信貸分中心首度合作建立小企業(yè)貸款平臺(tái)。 （三）政府大救助，保銀企和諧共贏     一是有保有壓扶優(yōu)。政府落實(shí)“有保有壓”信貸政策，在“有保有壓”、“救急、救窮，不救亂”的原則下，明確了1500家重點(diǎn)保護(hù)企業(yè)，保住“調(diào)控行業(yè)”中的優(yōu)質(zhì)客戶，避免銀行“錯(cuò)殺”。     二是融資協(xié)商幫困。在全省率先出臺(tái)南通市中小

18、企業(yè)融資協(xié)商機(jī)制運(yùn)行規(guī)則，組建中小企業(yè)融資協(xié)調(diào)小組，成立中小企業(yè)融資困難援助中心。    三是應(yīng)急互助救急。為防止在貸款續(xù)貸手續(xù)辦理過程中或經(jīng)營(yíng)遇到突發(fā)事件導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)困難，南通成立了中小企業(yè)應(yīng)急互助基金。四、 南通政府與中國(guó)進(jìn)出口銀行中小企業(yè)融資試點(diǎn)探索目前，南通地區(qū)中小企融資最為普遍的是間接融資，就是銀行借款。由于中小企業(yè)信用不足，抵押物缺乏，所以融資中介機(jī)構(gòu)在其間起到了重要的作用，通過擔(dān)保公司貸款，已經(jīng)成為中小企業(yè)貸款的最主要的形式，并且取得了良好效果，為不少急需資金的中小企業(yè)解決了燃眉之急，南通地區(qū)擔(dān)保公司眾多，有國(guó)有控股，有國(guó)有獨(dú)資，也有社會(huì)資本集資，而

19、帶有政府背景和政府對(duì)中小企業(yè)政策扶持性質(zhì)的擔(dān)保公司無(wú)論在規(guī)模、專業(yè)性和信用方面都表現(xiàn)的很突出，成為了地方中小企業(yè)信貸的主力軍。去年南通港恰會(huì)期間，南通政府就和政策性銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行南京分行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，支持江蘇沿海大開發(fā)。協(xié)議簽訂后，南通市政府和中國(guó)進(jìn)出口銀行的合作就正式展開，而且優(yōu)先考慮到了南通地區(qū)的中小企業(yè)眾多，資金需求旺盛，融資比較困難的問題，與進(jìn)出口銀行開展了中小企業(yè)信貸試點(diǎn)工作。試點(diǎn)工作選擇了金融環(huán)境比較好且具有政府背景的擔(dān)保公司的海安縣，無(wú)論是中國(guó)進(jìn)出口銀行這樣的政策性銀行還是政府出資的擔(dān)保公司首要目的都不是營(yíng)利，而是以扶持企業(yè)發(fā)展為己任，自然而言的雙方就走到了一起，經(jīng)過幾

20、輪協(xié)商和考慮到海安當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的實(shí)際，擔(dān)保公司決定擴(kuò)大扶持面，增資擴(kuò)股，全面和進(jìn)出口銀行開展合作，并采取“直貸統(tǒng)?！凹雌髽I(yè)直接向口行南京分行提出申請(qǐng)，又當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司統(tǒng)一擔(dān)保這樣的方式，一次性打包擔(dān)保，貸款快速發(fā)放，并且進(jìn)出口銀行還可以根據(jù)企業(yè)的產(chǎn)品和技術(shù)含量使其享受到優(yōu)惠的利率支持，國(guó)家貼息，這樣把政策真正的貫徹到實(shí)處，把好處真正的讓企業(yè)得到。同時(shí)也開拓了南通地方政府和政策性銀行合作的先河。五、 解決中小企業(yè)融資問題對(duì)策 通過以上的分析，特別是南通地區(qū)針對(duì)中小企業(yè)融資所采取的一系列的政策措施和對(duì)中小企業(yè)融資與政策性銀行進(jìn)行試點(diǎn)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，要緩解中小企業(yè)融資難主要從以下幾個(gè)方面努力：（一）發(fā)揮政

21、府職能，完善對(duì)中小企業(yè)的扶持政策第一 政府還應(yīng)盡快建立起有效的中小企業(yè)融資體系由于國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，中小企業(yè)當(dāng)前正經(jīng)歷“三九”天，而最難辦的問題就是資金短缺，資金缺口約為30%左右，而且資金鏈斷裂呈現(xiàn)蔓延趨勢(shì)。政府要全方位多角度的建立起為中小企業(yè)融資的扶持政策，積極開拓中小企業(yè)融資渠道，為中小企業(yè)融資提供有效地具有政府背景不以營(yíng)利為目的的擔(dān)保公司作擔(dān)保，同時(shí)可以引入民間資本，政府控股，不斷擴(kuò)大為中小企業(yè)服務(wù)的范圍。第二 充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)信用體系建設(shè)中的作用首先，加強(qiáng)信用意識(shí)的宣傳和教育，培養(yǎng)良好的金融文化。因?yàn)槲覈?guó)的中小企業(yè)受幾十年計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，人們商業(yè)信用意識(shí)淡薄，因此，必須

22、強(qiáng)化市場(chǎng)參與者對(duì)契約的尊重，形成良好的金融文化環(huán)境。其次，建立一個(gè)全國(guó)性的信息管理系統(tǒng)，把分散于各部門的企業(yè)和個(gè)人信用資料匯總起來(lái)，實(shí)現(xiàn)共享，使用，交換等。最后，政府方面應(yīng)加大力度推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信體系的建設(shè)，以形成一個(gè)良好的社會(huì)環(huán)境。第三 政府提供與中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和融資關(guān)系密切的信息在中小企業(yè)的融資過程中，最大的問題就是“信息不對(duì)稱”問題。這與國(guó)有大型企業(yè)不同，中小企業(yè)很難及時(shí)獲得準(zhǔn)確信息。另外，信息不對(duì)稱使銀行等金融機(jī)構(gòu)很難掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，資金利用狀況，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法為中小企業(yè)提供貸款。因此，政府應(yīng)加大對(duì)中小企業(yè)信息的扶持力度（二）完善為中小企業(yè)服務(wù)的融資體系 中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用

23、不容忽視，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到中小企業(yè)的重要性。改變對(duì)中小企業(yè)的歧視態(tài)度，完善對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)體系。1、完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中小企業(yè)由于規(guī)模小，沒有專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人員和財(cái)務(wù)管理人員，商業(yè)銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，這就要求商業(yè)銀行建立一套健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，最大幅度的降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的監(jiān)督，定時(shí)檢查中小企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，掌握企業(yè)的資金運(yùn)用情況，同時(shí)，對(duì)有多個(gè)戶頭的中小企業(yè)，還應(yīng)該各銀行之間加強(qiáng)協(xié)作，減少逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象的發(fā)生。2、建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保體系由于中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高，銀行的管理成本較高，貸款風(fēng)險(xiǎn)也較高，因此，銀行為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，普遍采用抵押貸款，但中小企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏抵押物品，導(dǎo)致融資困難。因此，構(gòu)建一個(gè)完整的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)包括內(nèi)部結(jié)構(gòu)和外部環(huán)境倆部分。3、拓展中小企業(yè)融資渠道中小企業(yè)的融資渠道主要包括直接融資和間接融資兩種，但是由于中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，導(dǎo)致中小企業(yè)很難直接從商業(yè)銀行獲得貸款，這就堵死了中小企業(yè)直接融資的大門