1、四川工業(yè)科技學(xué)院畢業(yè)作業(yè)（設(shè)計(jì)）評(píng)審表題目我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策指導(dǎo)教師評(píng)語分?jǐn)?shù)（等級(jí)）指導(dǎo)教師簽名年月日誠(chéng)信承諾一、二、本論文是本人獨(dú)立完成；本論文沒有任何抄襲行為；三、若有不實(shí)，一經(jīng)查出，請(qǐng)取消本人論文成績(jī)。承諾人：年月日(W)摘要引言（P1）一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念（P2）二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式（P2）（一）第三方支付平臺(tái)（ P2）（二）P2P小額貸款平臺(tái)P2P-（ P2）（三）電商小貸（ P3）三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀（ P3）四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)-（ P3）（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（ P4）（二）操作風(fēng)險(xiǎn)P4)(二) 信用風(fēng)險(xiǎn)( P4)五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)措施( P5

2、)( 一 ) 加 強(qiáng) 互 聯(lián) 網(wǎng) 金 融 技 術(shù) 風(fēng) 險(xiǎn) 的 措施(P5)(二) 關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施( P5)(三) 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段( P6)(四) 推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律( P6)結(jié)束語(P7)致 謝(P8)參考文獻(xiàn)(P9)摘要隨著我國(guó)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展， 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)開始興起， 由此互聯(lián)網(wǎng)金融也得以迅速發(fā)展?，F(xiàn)如今我國(guó)的經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)問題就是互聯(lián) 網(wǎng)融。本文主要通過從互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由 此來研究互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在所要面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信用風(fēng)險(xiǎn) 的情況，由此來提出研究對(duì)策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是當(dāng)今時(shí)下的一個(gè)熱點(diǎn)話題， 自謝平

3、教授在 2012 年首次在我國(guó)提出有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，我國(guó)就開始掀起了一波互聯(lián)網(wǎng)金 融的熱潮。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 P2P 經(jīng)濟(jì)發(fā)展 風(fēng)險(xiǎn)控制引言隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 , 互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合必將成為社會(huì)發(fā)展的一大 趨勢(shì). 經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷革新， 大數(shù)據(jù)時(shí)代逐漸走 進(jìn)了人們的生活。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且互聯(lián)網(wǎng)金融借助了 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，在發(fā)展模式上更加的新穎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出覆蓋面廣 泛以及脫離了媒體的傳播等特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融當(dāng)前的這些特點(diǎn)使得互聯(lián) 網(wǎng)金融行業(yè)逐漸地被個(gè)人投資者以及中小微型企業(yè)所歡迎，并逐漸擴(kuò)充 了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)雖然發(fā)展的極為迅速，但是在經(jīng)營(yíng)

4、 模式等方面仍然表現(xiàn)出很多極為不成熟的方面，值得人們思考。而目前 法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的約束遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠， 使得互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性逐漸提高， 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面推動(dòng)了我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，另一方面增加了 金融風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想穩(wěn)定的發(fā)展 , 針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn) , 就必須采 取積極的應(yīng)對(duì)措施 ,確保金融安全 . 本文就互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策 進(jìn)行了相關(guān)的分析，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及應(yīng)對(duì)措施，讓我們更加了解這個(gè) 互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展下的經(jīng)濟(jì)體制。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上及時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的一個(gè)產(chǎn)物， 主要是依靠于大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算，是屬于一種開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上 的金融業(yè)類的功能及服務(wù)體系。

5、互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)體 系有：金融市場(chǎng)體系、金融服務(wù)體系、金融產(chǎn)品體系等有關(guān)金融的 互聯(lián)網(wǎng)體系。其金融模式和傳統(tǒng)的金融模式有相同之處也有不同之 處，互聯(lián)網(wǎng)金融主要有的金融模式有：普惠金融、平臺(tái)金融還有信 息金融等。2014互聯(lián)網(wǎng)金融在 2012 年被提出， 2013 年發(fā)展到一定程度， 年其相關(guān)的監(jiān)管體系機(jī)制被建立。雖然說我國(guó)在這方面的起步相對(duì) 于其他的國(guó)家來說都較晚，但是由于我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融這塊的監(jiān)管 體系較為寬松，所以即便我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較晚也得到了迅速 的發(fā)展，和其他國(guó)際相差不大。其中一些信息科技企業(yè)和傳統(tǒng)的商 業(yè)銀行也都開始滲入到互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中去?；ヂ?lián)網(wǎng)的崛起，進(jìn) 一步

6、加速推快了我國(guó)的利潤(rùn)市場(chǎng)化和普惠金融的發(fā)展。但是，在互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展機(jī)遇面前，我們也要留意到它所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式 一般來說，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的形式一般有：第三方支付、 P2P 小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)。這些模式是我國(guó)互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的見證，下面我們將從幾個(gè)方面來看一看我國(guó)的互聯(lián) 網(wǎng)金融模式。（一）第三方支付平臺(tái) 第三方支付平臺(tái)，是指由第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的支持交易的平 臺(tái)。一般來說，我們將第三方支付平臺(tái)分類兩類，一類是互聯(lián)網(wǎng)支 付企業(yè)，另一個(gè)是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)的主要代表企 業(yè)有支付寶、 財(cái)付通等； 而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、 匯付等。

7、 在我們生活當(dāng)中， 一般將第三方支付平臺(tái)應(yīng)用于淘寶等購(gòu) 物平臺(tái)的付款以及日常生活中的轉(zhuǎn)賬。（二）P2P小額貸款平臺(tái)P2PP2P小額貸款是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接信貸平臺(tái)，換句話來說 就是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，有平臺(tái)放標(biāo)，個(gè)人籌款，完成自助貸款。 也就是所謂的網(wǎng)貸，這一種貸款平臺(tái)不同于我們現(xiàn)實(shí)生活中的銀行 貸款。（三）電商小貸 電商小貸的服務(wù)對(duì)象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信用方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只會(huì)將款項(xiàng)帶給它日常所收集的企業(yè)數(shù)據(jù)中的企業(yè)。它利用自己平時(shí)所攢下的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求提供貸款，這種方式在一定程度上降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。三、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展的現(xiàn)狀 近幾年來，我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)技

8、術(shù)以及移動(dòng)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融因?yàn)殡S之發(fā)展。第三方支付平臺(tái)、P2P小額貸款平臺(tái)產(chǎn)生給中國(guó)帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益，使得互聯(lián)網(wǎng)投身于將信用作為基 本的金融模式當(dāng)中。在最初，我國(guó)的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三 方支付業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)的第三方支付業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展廣泛，其 涉及的業(yè)務(wù)也較為廣泛。除了第三方支付平臺(tái)以外，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng) 金融還有一個(gè)重要的發(fā)展領(lǐng)域就是互聯(lián)網(wǎng)信貸這一塊。接下來，我 們以“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺(tái)為例，“阿里巴巴”網(wǎng)貸平臺(tái)是一種通 過“小貸 +平臺(tái)”的融資模式，我們?cè)凇鞍⒗锇桶汀鄙线M(jìn)行貸款在天 貓、淘寶、聚美等購(gòu)物平臺(tái)消費(fèi) .“阿里巴巴”的貸款形式主要有 “花 唄”和“借唄”。

9、“花唄”是一種提前消費(fèi)，阿里巴巴”會(huì)根據(jù)個(gè) 人在過去的消費(fèi)信用情況給于一部分消費(fèi)額度，擁有信用額度的人 可以在本月使用額度消費(fèi)，在下一月進(jìn)行還款，但是該形式僅限于 在網(wǎng)上購(gòu)物。 借唄”則是一種借款的模式， “借唄”不同于“花唄” 的就是“借唄”可以進(jìn)行現(xiàn)金貸款，一般用來解決個(gè)人的資金緊缺 的燃眉之急。這兩種模式其實(shí)都是一種“信用貸款”都是基于對(duì)個(gè) 人的信用?，F(xiàn)在，我國(guó)使用“阿里巴巴”這類的平臺(tái)人數(shù)極多，但 是應(yīng)該引起我們注意的是：互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得我國(guó)的金融信息成本得到降低，由此導(dǎo)致 銀行在信息篩選以及處理方面的優(yōu)勢(shì)大大降低，這對(duì)我國(guó)未來的商 業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的危險(xiǎn)互

10、聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中，面臨這許多的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)有 來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網(wǎng) 金融現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)。（一）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)， 那么互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展不起來，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)這一方面的依 賴性特別強(qiáng)。但是事實(shí)上，我國(guó)許多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的技術(shù)并不 完善，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的不完善，這也就導(dǎo)致了這些平臺(tái)在一些方 面還存在很多缺陷，比如：在信息的儲(chǔ)存、處理、發(fā)布等過程中， 因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的缺失，導(dǎo)致我們?cè)趥鞑バ畔⒌倪^程中遭遇黑客的 病毒的攻擊，導(dǎo)致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種 情況的發(fā)生就會(huì)導(dǎo)致交易雙方的信息泄露出

11、去。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù) 風(fēng)險(xiǎn)是由：交易安全風(fēng)險(xiǎn)、隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)這三部分 所組成的。這三方面的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致交易得到安全保障、客戶信息被 惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融除了有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)還有操作風(fēng)險(xiǎn)，在巴塞爾銀行監(jiān)管 委員會(huì)曾對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)提出了定義，該定義是：所有因?yàn)閮?nèi)部作業(yè)、 人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風(fēng)險(xiǎn)都屬于操作風(fēng)險(xiǎn)。一 般我們所了解到的互聯(lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)可能是來自于互聯(lián)網(wǎng)安全中 心所含有的漏洞問題導(dǎo)致造成操作失誤。下面我們將以遠(yuǎn)程支付為 例，來看看操作風(fēng)險(xiǎn)的主要情況為何？現(xiàn)今，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)交易存 在著釣魚、欺詐這些方面的危險(xiǎn)，所以當(dāng)我們?cè)谶M(jìn)行遠(yuǎn)程交

12、易的同 時(shí)可能會(huì)因?yàn)橐恍?duì)網(wǎng)銀欺詐安全方面不成熟的軟件產(chǎn)品因?yàn)閷?duì)一 些第三方木馬不能有效的識(shí)別導(dǎo)致錢財(cái)?shù)牧魇?。所以一些犯罪分?就會(huì)利用這方面的空隙， 通過釣魚無線網(wǎng)或者其他的攻擊手段對(duì)交易信息進(jìn)行攔截，而我國(guó) 大部分的人在安去防范意識(shí)這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯 罪分子利用，由此造成互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。（三）信用風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)也是來自于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的，相對(duì)于 我國(guó)的傳統(tǒng)企業(yè)，在信用風(fēng)險(xiǎn)這一方面，我國(guó)的傳統(tǒng)企業(yè)對(duì)于信用 風(fēng)險(xiǎn)這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)方面早就形成了一 套完善的信用評(píng)估體系。但是互聯(lián)網(wǎng)不同，雖然說互聯(lián)網(wǎng)可以運(yùn)用 大數(shù)據(jù)技術(shù)來減少網(wǎng)絡(luò)中的不對(duì)稱，但是

13、互聯(lián)網(wǎng)存在一個(gè)虛擬性的 特點(diǎn)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)大大存在。最重要的是，互 聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程短，經(jīng)歷的時(shí)間不長(zhǎng)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)管理 上人才十分缺失，這也就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融是不具備充分的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，再加上在我們現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)當(dāng)中，他們所提供 的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會(huì)大大增加了互 聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。出了這些以外，還有一個(gè)非常重要的方面， 我國(guó)的社會(huì)信用體系建造還屬于初期，全國(guó)個(gè)人征信體系建立的還 不夠完善，行業(yè)的整體水平也不高，這也就使得我們難以對(duì)互聯(lián)網(wǎng) 金融的交易提供一定的保障。2013 年 4 月 2 日，上線僅一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣布破產(chǎn)，成為史上 最

14、短命的 p2p 網(wǎng)貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示， 由于整個(gè)團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，造成了公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，所有投資 都造成了無法挽回的經(jīng)濟(jì)損失。眾貸網(wǎng)，注冊(cè)資金 1000 萬，隸屬于 海南眾貸投資咨詢公司， 定位為中小微企業(yè)融資平臺(tái)。 在運(yùn)營(yíng)期間， 共融資近 400 百，對(duì)于公司倒閉的原因， 該公司的法定代表人透露， 眾貸網(wǎng)在一個(gè)項(xiàng)目上，由于缺乏行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，審核工作沒有做到位， 未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)一個(gè) 300 萬左右的融資項(xiàng)目的抵押房產(chǎn)已經(jīng)同時(shí)抵押 給多人，在資金難以追回的情況下，眾貸網(wǎng)只能走向破產(chǎn)這一步。五、解決互聯(lián)網(wǎng)金融的危機(jī)的措施 有危機(jī)就必定要有解決方法，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我

15、們必須找到有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融危機(jī)方面的相對(duì)于的方法。（ 一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的措施 互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一種趨勢(shì)，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng) 金融的依賴性也越來越高。而網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)作為威脅互聯(lián)網(wǎng)金融健 康發(fā)展的一個(gè)重要因素，為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，就必須 重視互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。如防火墻技術(shù)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù) 等，都可以有效地保障人們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融活動(dòng)過程中的安全性。（二）關(guān)于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程的管理措施 規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的操作流程，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融 的本質(zhì)還是金融，在實(shí)際操作中還存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，所以必須嚴(yán)格 規(guī)范操作流程來降低或避免信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等風(fēng)險(xiǎn)。列如 p2p

16、網(wǎng) 貸平臺(tái)的“多對(duì)多”、“資金池”和“期限錯(cuò)配”風(fēng)險(xiǎn)。要在嚴(yán)格 內(nèi)控體系的基礎(chǔ)上，規(guī)范操作流程管理、信用風(fēng)險(xiǎn)管理、資金流動(dòng) 性管理等以完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防止出現(xiàn)內(nèi)部人員出現(xiàn)私自竊取并 泄露客戶信息等風(fēng)險(xiǎn)。（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理手段 豐富互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用數(shù)據(jù)庫(kù)，加快配套征信系統(tǒng)建設(shè)。一 方面，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)，全面采集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建 立覆蓋全社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)關(guān)聯(lián)央行征信系統(tǒng)， 對(duì)比完善互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信息傳遞 給央行征信系統(tǒng)，實(shí)時(shí)更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫(kù)信息，為客 觀評(píng)價(jià)企業(yè)和個(gè)人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。 2、設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金

17、融投 訴平臺(tái)，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹?guó)政府的做法，由央 行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪投訴中心，接受消費(fèi)者 多渠道投訴，掌握市場(chǎng)真實(shí)信用風(fēng)險(xiǎn)狀況。同時(shí)設(shè)立專門網(wǎng)站，實(shí) 時(shí)更新詐騙案例，進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)權(quán)益警示教育，促進(jìn)公眾提高風(fēng) 險(xiǎn)防范意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)。 3、建立面向互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí) 別和分析方法。一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)為基礎(chǔ)，通過大 數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價(jià)值信息，并與傳統(tǒng)信用 風(fēng)險(xiǎn)度量模型結(jié)合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)信息 的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)評(píng)分機(jī)制和信用審 核機(jī)制；另一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)屬于新興市場(chǎng)，

18、參與主體 多為非專業(yè)金融機(jī)構(gòu)和人士，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制能力 相對(duì)較弱，可在數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)上增加信用風(fēng)險(xiǎn)自評(píng)模塊，方便互聯(lián)網(wǎng) 企業(yè)通過平臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)自身風(fēng)險(xiǎn)能力、改進(jìn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)環(huán)境，完善金 融網(wǎng)絡(luò)多邊信用環(huán)境。（四）推動(dòng)形成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律 自律其實(shí)就是與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié) 議后要互相遵守、互相監(jiān)督。只要有企業(yè)沒有遵守所簽訂的協(xié)議， 那么其他的企業(yè)則有權(quán)力采取相對(duì)應(yīng)的措施對(duì)其進(jìn)行懲罰。這種自 律模式的設(shè)定是為了讓各個(gè)行業(yè)之間相互制約、相互發(fā)展，是有利 于 提升互聯(lián)網(wǎng)金融整個(gè)行業(yè)的形象和公信力的。 行業(yè)自律的優(yōu)點(diǎn)也 就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融 企業(yè)還要對(duì)其內(nèi)部加強(qiáng)控制，對(duì)企業(yè)內(nèi)部的員工進(jìn)行明確的分工以 及管理。這樣可以將權(quán)力分散在每個(gè)人手里，不至于造成一人掌權(quán) 的現(xiàn)象。結(jié)論一是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系，盡快對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資等新 型互聯(lián)網(wǎng)金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網(wǎng)金 融納入法律監(jiān)管視野。 二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)的基礎(chǔ)性法律立法， 如個(gè)人信息的保護(hù)、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網(wǎng)金 融技術(shù)部門規(guī)章和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)制定。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，如 支付、客戶識(shí)別、身份驗(yàn)證等，應(yīng)從戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)相關(guān)部委出