1、XX分行關(guān)于對中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、非信貸資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款有關(guān)情況的調(diào)查報(bào)告近期我行對中間業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、非信貸資產(chǎn)及產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款 的有關(guān)情況進(jìn)行了調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：一、中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行高附加、高收益的一項(xiàng)金融產(chǎn)品，一直是x x建行優(yōu)先發(fā)展的重點(diǎn)業(yè)務(wù)之一。近年來xx建行不斷完善中間業(yè)務(wù)產(chǎn) 品，提升中間業(yè)務(wù)附加技術(shù)含量和服務(wù)功能，通過持續(xù)開展大規(guī)模的營 銷活動，進(jìn)一步提高了xx建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的知名度，成功塑造了具 有XX建行自身業(yè)務(wù)特色的中間業(yè)務(wù)品牌°xx年央行推行商業(yè)銀行 服務(wù)價(jià)格收費(fèi)暫行管理辦法，規(guī)范和完善商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的相關(guān)制 度規(guī)定和定價(jià)權(quán)限，

2、將商業(yè)銀行服務(wù)定價(jià)的權(quán)限進(jìn)一步放開，為商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為廣闊的空間。（一）近年來XX建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況分析1、中間業(yè)務(wù)收入情況近年來，xx建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系不斷得以完善，各項(xiàng)中間業(yè)務(wù) 全面發(fā)展。截止XX年末，XX建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品達(dá)到 200余種，2002- XX年中間業(yè)務(wù)收入平均增速達(dá)到 29%，占主營業(yè)務(wù)凈收入比重由XX 年的8.33 %提高到XX年的9.5 %,XX年上半年中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持高 速發(fā)展，截止XX年6月末，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入6717萬元，較去年同期 增長 51%。從中間業(yè)務(wù)發(fā)展的客戶結(jié)構(gòu)來看，近兩年來對公類中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后，個(gè)人類中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較快。個(gè)人

3、類中間業(yè)務(wù)收入近年來年 均增長幅度為58%，收入占比由原來的 35%提高到XX年6月末的 45.75 %,對公類中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展速度明顯低于個(gè)人類， 近年來年均增 速僅為12%，占全部中間業(yè)務(wù)比重由原來的 65%減少至54.25 %。從XX市地區(qū)同業(yè)來看，XX建行中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展速度相對緩慢， 與地區(qū)同業(yè)差距逐年擴(kuò)大。在XX地區(qū)同業(yè)中 ，XX建行中間業(yè)務(wù)的總 量目前為第三，僅僅比農(nóng)行略高；從發(fā)展速度看，xx建行中間業(yè)務(wù)收 入的增長速度僅好于工行，與農(nóng)行、中行的差距巨大。據(jù)了解農(nóng)行中間 業(yè)務(wù)收入增長迅速的原因主要是大力拓展代理保險(xiǎn)、代理基金業(yè)務(wù)；而中行中間業(yè)務(wù)收入的高速增長則來源于國際業(yè)務(wù)的飛速

4、發(fā)展。單位：萬元工行農(nóng)行中行建行XX113924314529063202004117356636137147966XX1104192242105710843同比增長-2%57%149%36%2、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品情況受地區(qū)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)及金融政策變化影響，XX建行各中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品近年來呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)：傳統(tǒng)的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)和對公結(jié)算業(yè)務(wù)收入 發(fā)展極不均衡，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展相對停滯不 前；代理業(yè)務(wù)類受金融大環(huán)境影響發(fā)展極其不穩(wěn)定，年度間業(yè)務(wù)增長波 動較大；銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿薮?，成為支撐XX建行 中間業(yè)務(wù)收入快速增長主要保障；高附加的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、審價(jià)咨詢業(yè) 務(wù)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)

5、依存度較高，業(yè)務(wù)發(fā)展相對較為平穩(wěn)。(1) 傳統(tǒng)的個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)和對公結(jié)算業(yè)務(wù)收入發(fā)展極不均衡，個(gè)人 結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對公結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展相對停滯不前結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，由于近年來中間業(yè)務(wù)新的 品種不斷推出，該產(chǎn)品在全部中間業(yè)務(wù)收入的占比逐年下降，截止XX 年6月，XX建行結(jié)算類業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收入為1167萬元，占全部中間業(yè)務(wù)收 入比重下降為 17%。結(jié)算類產(chǎn)品中，個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)收入因XX建行不斷完成其服務(wù)功能， 拓展其業(yè)務(wù)分銷渠道，近年來一直保持高速的增長態(tài)勢，而單位結(jié)算業(yè) 務(wù)受XX建行對公客戶結(jié)構(gòu)影響，單位結(jié)算業(yè)務(wù)呈低速增長態(tài)勢。(2) 代理業(yè)務(wù)類受金融大環(huán)境影響發(fā)展極其不穩(wěn)定，年度間業(yè)

6、務(wù)增 長波動較大國債承銷、基金代銷業(yè)務(wù)量、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受金融環(huán)境變化影響較 大，基金代銷業(yè)務(wù)受 2004 年上半年股市利好影響業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，隨著 2004年下半年及XX年的股市低迷狀態(tài)，基金認(rèn)購意愿不強(qiáng)，業(yè)務(wù)發(fā)展 有所下滑，XX年上半年國內(nèi)資本市場重新活躍，國債承銷、基金代銷 業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)快速增長， 6 月末，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入 508 萬元，完成全年 計(jì)劃的 269%，較去年同期增幅達(dá) 127，而代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期以來一直 以代理壽險(xiǎn)為主，傳統(tǒng)的代理財(cái)險(xiǎn)即XX建行的住房按揭代理險(xiǎn)目前大 部分已停止收費(fèi)，產(chǎn)品老化，急待以新的產(chǎn)品替代，雖然XX年上半年 代理保險(xiǎn)收入較去年同期增長 121，但近年來代理

7、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量卻呈 下降態(tài)勢。(3) 銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿薮?，成為支撐XX建行中間業(yè)務(wù)收入快速增長的主要保障銀行卡業(yè)務(wù)作為XX建行傳統(tǒng)的個(gè)人中間業(yè)務(wù)類產(chǎn)品，近年來持續(xù) 開展了大規(guī)模的營銷活動，不斷擴(kuò)大銀行卡產(chǎn)品的知名度，在發(fā)卡量上 較以前年度大幅度提升，同時(shí)總行在XX年推出貸記卡產(chǎn)品，使XX建 行銀行卡產(chǎn)品進(jìn)一步豐富。 隨著央行服務(wù)收費(fèi)政策的進(jìn)一步規(guī)范和放開， 2004年XX建行開始向借記卡收取年費(fèi)，使XX建行銀行卡業(yè)務(wù)收入大 幅度提升，銀行卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展將成為未來XX建行效益的主要增長點(diǎn)。近三年XX建行銀行卡年均增長速度達(dá)到 69%, 2004年因貸記卡的 快速發(fā)展和借記卡收費(fèi)的

8、推行，銀行卡業(yè)務(wù)收入更是較XX年增長近 1441萬元，增幅達(dá)157%，是XX建行中間業(yè)務(wù)收入增長的一項(xiàng)重要來 源。(4) 高附加的財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)、審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)依存度較高, 業(yè)務(wù)發(fā)展相對較為平穩(wěn)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)及審價(jià)咨詢業(yè)務(wù)作為高附加的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,在其業(yè) 務(wù)發(fā)展上，對XX建行資產(chǎn)業(yè)務(wù)存在著較大的依賴性，如何能夠擺脫其 對資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的過度依賴，打造具有XX建行自身業(yè)務(wù)特色的業(yè)務(wù)品 牌，進(jìn)而在市場競爭中取得有利的地位，是XX建行此類業(yè)務(wù)發(fā)展急需 解決的問題。(二)中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題從XX建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的狀況來看，近年來中間業(yè)務(wù)一直保持穩(wěn) 步的發(fā)展態(tài)勢，中間業(yè)務(wù)占比亦逐年提高，但X

9、X建行主要的效益來源 仍然依靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力、市場競爭能 力和盈利能力仍未有實(shí)質(zhì)性改善。 為促進(jìn)XX建行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、 利潤結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，推動XX建行低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的形成, 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的必由之路?？傂幸灿赬X 年到XX年在全行范圍內(nèi)開展中間業(yè)務(wù)的整體推動工作，以解決中間業(yè) 務(wù)發(fā)展中存在的問題，探索中間業(yè)務(wù)新的經(jīng)營管理方式，以重點(diǎn)中間業(yè) 務(wù)帶動全部中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全行中間業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。目前中間業(yè)務(wù)發(fā) 展存在的主要問題是：綜合管理和協(xié)調(diào)體系不健全，綜合管理職能未落 到實(shí)處；中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制訂、計(jì)劃管理、綜合營銷、激勵考核等缺乏

10、制 度規(guī)范，隨意性較大；統(tǒng)計(jì)報(bào)告制度層次較低，產(chǎn)品分類、科目設(shè)置和 統(tǒng)計(jì)指標(biāo)較難滿足管理分析和業(yè)務(wù)發(fā)展的需要；收費(fèi)清理和定價(jià)研究需 要加強(qiáng)等。因此，為推動中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，xx建行將從以下幾個(gè) 方面加以研究和解決：1、切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念， 提高認(rèn)識， 從戰(zhàn)略高度認(rèn)識中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要 性銀行高管層對發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識程度，決定了這個(gè)行中間 業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。受體制、眼界、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約， 基層經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人普遍存在對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認(rèn) 識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商業(yè)銀行面臨的 生存和發(fā)展壓力認(rèn)識不足，對巴塞爾新資本協(xié)議即將實(shí)施、資本約束給

11、商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間 業(yè)務(wù)，仍然把中間業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的輔助手段，對中間業(yè) 務(wù)思考、研究、投入不多，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主動性、緊迫性不強(qiáng)。因此， 在今后的業(yè)務(wù)工作中，我們要把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展放在重要的位置上，大 力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場拓展中多做些工作。2、確定中間業(yè)務(wù)整體推動的重點(diǎn)產(chǎn)品，培育重點(diǎn)業(yè)務(wù) 總行中間業(yè)務(wù)整體推動方案中以現(xiàn)金管理、資金業(yè)務(wù)、銀行保險(xiǎn)、 資產(chǎn)托管、國際結(jié)算、電子銀行、龍卡七項(xiàng)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)探索新的業(yè)務(wù)經(jīng) 營模式，XX建行在確定自身中間業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)時(shí)，首先要服從總行整 體中間業(yè)務(wù)推動工作的戰(zhàn)略安排，其次在重點(diǎn)中間

12、業(yè)務(wù)的推進(jìn)工作中要 結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)及未來發(fā)展趨勢。因此， XX 建行確定了現(xiàn)金管理、審價(jià)咨詢、銀行保險(xiǎn)、龍卡、電子銀行、國際結(jié) 算業(yè)務(wù)和結(jié)售匯業(yè)務(wù)七大類為 XX 建行中間業(yè)務(wù)整體推動工作中的重 點(diǎn)。3、完善對中間業(yè)務(wù)的政策支持，全面推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展 對中間業(yè)務(wù)的政策支持主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是對中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的準(zhǔn)確評價(jià)；二是對中間業(yè)務(wù)制定特殊政策。目前XX建行在對中間業(yè)務(wù)政策支持方面采取如下措施：在人力費(fèi) 用分配績效考核中對中間業(yè)務(wù)收入確定雙倍計(jì)入經(jīng)濟(jì)增加值；在專項(xiàng)激 勵和專項(xiàng)費(fèi)用分配中設(shè)有中間業(yè)務(wù)拓展費(fèi)。4、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，建立有效的產(chǎn)品經(jīng)營模式 雖然

13、近些年來，建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系不斷的得以完善，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷得以豐富，但與國際先進(jìn)銀行相比，xx建行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品 種少、產(chǎn)品功能單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱仍是XX建行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的 一個(gè)突出問題?，F(xiàn)有中間業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、匯兌、代收代付 以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品上，這些約占中間業(yè)務(wù)品種總數(shù)的 60%， 而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和高層次服務(wù) 方面，則還比較欠缺，咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄，未能形成規(guī)模效益，特別是現(xiàn)金管理、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并 顧問等政策允許、市場需求較大的

14、業(yè)務(wù)發(fā)展水平較低，結(jié)果導(dǎo)致同質(zhì)化 產(chǎn)品多， 品牌產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)匱乏， 單個(gè)產(chǎn)品創(chuàng)利能力和競爭能力不強(qiáng)。 今后，我行要從產(chǎn)品研發(fā)機(jī)制方面入手，及時(shí)推出市場和客戶迫切需求 的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，并以此作為與國有大型商業(yè)銀行爭奪客戶和市場的有 力手段。5、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識和計(jì)量水平，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力 中間業(yè)務(wù)在幫助銀行提高效率、提高盈利能力、提高服務(wù)水平的同 時(shí)，也會給銀行帶來各類風(fēng)險(xiǎn)，目前，銀行普遍存在對許多中間業(yè)務(wù)還 缺乏管理經(jīng)驗(yàn)，對潛在風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足。因此，以后在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中 我們要提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，使我行中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二、非信貸類資產(chǎn) 近年來我行非信貸資產(chǎn)管理工作正逐步規(guī)范，非信貸資

15、產(chǎn)不良額持 續(xù)下降，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。（一）基本情況截止 6 月末，我行非信貸資產(chǎn)總額（本外幣合計(jì)）為 1,959,600 萬 元，較年初減少 479,612 萬元，其中，不良資產(chǎn)余額為 81,988 萬元，較 年初減少 9,522 萬元；不良資產(chǎn)率為 4.18 ，比年初增加 0.43 個(gè)百分 點(diǎn)。不良資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失額 71,057 萬元，較年初減少 5,049 萬元；資產(chǎn)預(yù) 計(jì)損失率為 3.63 ，較年初增加 0.51 個(gè)百分點(diǎn)。我行 6 月末非信貸不 良資產(chǎn) 81,988 萬元主要集中在長期投資項(xiàng)下的非剝離債轉(zhuǎn)股、待處 理抵債資產(chǎn)、應(yīng)收及預(yù)付款項(xiàng)及固定資產(chǎn)四大項(xiàng)資產(chǎn)上。XX年末和XX年6月末

16、的非風(fēng)險(xiǎn)性非信貸類資產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)性非信貸款資產(chǎn)的明細(xì)、余額及不良資產(chǎn)余額詳見附表。非信貸資產(chǎn)質(zhì)量變化情況表單位：萬元 %項(xiàng)目06年6月末06年初比年初增減非信貸資產(chǎn)額1,959,6002,346,317-479,612非信貸不良資產(chǎn)額81,98891,510-9,522非信貸不良資產(chǎn)率4.18 %3.75%0.43%非信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失額71,05776,106-5,049非信貸資產(chǎn)預(yù)計(jì)損失率3.63 %3.12%0.51%（二）風(fēng)險(xiǎn)管理情況1、逐步健全非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)章制度我行于2004年度制定下發(fā)了中國建設(shè)銀行XX市分行非信貸資產(chǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理暫行辦法，XX年度又制定下發(fā)了中國建設(shè)銀行XX市分

17、行非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類實(shí)施細(xì)則，明確規(guī)定了非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理及 風(fēng)險(xiǎn)分類的職責(zé)分工及相關(guān)業(yè)務(wù)流程和具體要求，規(guī)范了非信貸資產(chǎn)管 理的各項(xiàng)工作。同時(shí)，按季對非信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，對非信貸資產(chǎn) 質(zhì)量情況進(jìn)行分析和監(jiān)測，全行非信貸資產(chǎn)管理工作得到了進(jìn)一步加強(qiáng)， 非信貸資產(chǎn)管理水平穩(wěn)步提高。2、加強(qiáng)非信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)管理，增強(qiáng)經(jīng)營、管理部門之間的協(xié)調(diào)配合一方面，加強(qiáng)對非信貸資產(chǎn)經(jīng)營、管理部門非信貸基礎(chǔ)管理工作的 監(jiān)督檢查，督促其建立和完善資產(chǎn)管理臺帳，規(guī)范業(yè)務(wù)檔案，加強(qiáng)所轄 非信貸資產(chǎn)的基礎(chǔ)管理；另一方面，開展了全轄非信貸資產(chǎn)情況的調(diào)研，進(jìn)一步明確了職責(zé)，促進(jìn)了部門間、部門與支行間的協(xié)調(diào)配合。3 、加大對

18、非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度及時(shí)對各經(jīng)營單位非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性 進(jìn)行檢查，特別是對重點(diǎn)部門、支行以及重點(diǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了重點(diǎn)監(jiān)測，提 高其分類的準(zhǔn)確性及風(fēng)險(xiǎn)程度的把握。4、加大不良資產(chǎn)的處置力度 一方面進(jìn)一步挖掘法律訴訟等追索手段的潛力，最大限度地現(xiàn)金收 回不良非信貸資產(chǎn)；另一方面抓住機(jī)遇，盡早盡快地盤活我行非信貸不 良資產(chǎn)。5、加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 組織各單位非信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理人員進(jìn)行了相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從 業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作水平。6、非信貸資產(chǎn)撥備充足 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果和相關(guān)資產(chǎn)減值辦法調(diào)整非信貸資產(chǎn)減值準(zhǔn)備， 非信貸資產(chǎn)撥備充足。（三）存在的問題及工作建議 我行在非信貸資產(chǎn)管理中

19、主要存在抵債資產(chǎn)處置力度不夠、非信貸 資產(chǎn)監(jiān)管的頻度和深度不夠等問題，因此在以后的工作中，我行要重點(diǎn) 做好以下幾方面工作。1、繼續(xù)加大抵債資產(chǎn)的處置力度 加強(qiáng)抵債資產(chǎn)管理，加大對抵債資產(chǎn)的回收、保管、處置力度，防 止在處置過程中損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。督促相關(guān)單位針對每一筆不良資產(chǎn) 項(xiàng)目特點(diǎn)制定清收盤活的具體措施， 采取多種手段， 加快不良資產(chǎn)處置， 降低管理成本。2、提高非信貸資產(chǎn)監(jiān)管的頻度和深度 積極與非信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理部門溝通，及時(shí)掌握各類資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀 況；每季度發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)分類情況通報(bào)，完善監(jiān)測、管理制度體系，提高監(jiān) 測管理的規(guī)范化、制度化。三、個(gè)人消費(fèi)貸款（ 一 ） 基本情況截止到XX年6月末，

20、我行消費(fèi)貸款總余額為555510萬元，比年初 增加 93552萬元，不良貸款為 3 1 806萬元，不良率為 5.7%。消費(fèi)貸款詳 細(xì)情況請見個(gè)人消費(fèi)貸款情況表。（二）個(gè)人消費(fèi)貸款的創(chuàng)新情況 目前，我行個(gè)人消費(fèi)貸款的種類有 7 種，分別是住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款和助 業(yè)貸款°XX年以來我行個(gè)人消費(fèi)貸款有一定的創(chuàng)新，推出了個(gè)人助業(yè) 貸款，同時(shí)對個(gè)人消費(fèi)額度貸款實(shí)現(xiàn)了額度循環(huán)使用，對個(gè)人類貸款流 程進(jìn)行了梳理，減少了客戶往返次數(shù)和辦理時(shí)間，加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)控制，推 行了專職貸款審批人制度，明確了客戶經(jīng)理和審批人之間的權(quán)責(zé)關(guān)系， 嚴(yán)格控制了新發(fā)放

21、貸款的不良率，客戶質(zhì)量和誠信度逐漸提高。（三）開展個(gè)人消費(fèi)貸款的難點(diǎn)和對策 發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款的難點(diǎn)主要有以下兩點(diǎn)：1、地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素和居民生活習(xí)慣的影響， XX地區(qū)個(gè)人消費(fèi)貸 款總體增長緩慢，居民普遍認(rèn)可的是儲蓄后消費(fèi)而不是先消費(fèi)貸款。2、人民銀行已建立了個(gè)人征信系統(tǒng)， 但許多客戶并不了解， 部分客 戶貸款動機(jī)仍存在一定的誤區(qū)，容易導(dǎo)致假個(gè)貸的出現(xiàn)。未來發(fā)展的主要對策：1、繼續(xù)研究符合市場需求和變化的新貸種， 根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的情況加快老貸種的更新。2、積極利用人民銀行已經(jīng)建立的個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審查貸款客戶 誠信狀況，防范不良貸款的出現(xiàn)，做到業(yè)務(wù)快速發(fā)展與貸款質(zhì)量提高雙 贏。四、產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款情況調(diào)研提綱（一）基本情況截止到XX年6月末，我行產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額為 54241萬元, 比年初減少80250萬元。貸款主要集中在鋼鐵、汽車行業(yè)，該行業(yè)貸款 整體走勢呈下降趨勢。XX-XX年6月，我行過熱行業(yè)貸款詳細(xì)情況見 下圖和附表。XX年至XX年6月貸款（余額）走勢