1、發(fā)展我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議_發(fā)展現(xiàn)狀論文導(dǎo)讀:：銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后。引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營理念。論文關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)，發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)策建議一、銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵 進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，經(jīng)濟(jì)全球化不斷催生和推動(dòng)著金融全球化和自由化。在這一進(jìn)程中，投資者和投資者可以在全球范圍內(nèi)自由選擇投資工具和渠道，資本融通的成本收益和主要方式發(fā)生了根本性的變化。為國際貿(mào)易和商品結(jié)算金融服務(wù)的商業(yè)銀行，必須尋找新的利潤增長點(diǎn)和擴(kuò)展性質(zhì)的資金來源，才能滿足日益多元化的金融需求。傳統(tǒng)意義上只從事風(fēng)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)，對(duì)資本市場和貨幣市場的滲透性越來越強(qiáng)。在這樣的背景下

2、，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生了。自產(chǎn)生以來，銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展逐漸引起了金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛關(guān)注，各機(jī)構(gòu)和學(xué)者對(duì)銀行保險(xiǎn)的內(nèi)涵也紛紛給出了自己的描述，大致可分為以下幾類： （一）從銷售方式的角度看，銀行保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的一種銷售方式。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售方式通常有5種：保險(xiǎn)公司員工直接銷售保險(xiǎn)的方式；通過保險(xiǎn)代理人銷售保險(xiǎn)的方式；通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷售保險(xiǎn)的方式；采用門店銷售保險(xiǎn)的方式；通過銀行銷售保險(xiǎn)的方式。 （二）從組織形式的角度看，由于銀行保險(xiǎn)除分銷協(xié)議、戰(zhàn)略聯(lián)盟外還可以采取合資和金融集團(tuán)的模式，因此銀行保險(xiǎn)還可以是銀行和保險(xiǎn)公司合資成立新的金融機(jī)構(gòu)，如銀行保險(xiǎn)公司發(fā)展現(xiàn)狀，也可以是銀行、保險(xiǎn)公司分別銷售其下屬子公

3、司的金融產(chǎn)品。 （三）從經(jīng)營戰(zhàn)略的角度看，認(rèn)為銀行保險(xiǎn)是銀行和保險(xiǎn)公司為了銷售產(chǎn)品、擴(kuò)大服務(wù)而采取的戰(zhàn)略安排。銀行和保險(xiǎn)公司為在金融服務(wù)市場上更為一體化的動(dòng)作采取的戰(zhàn)略合作關(guān)系，是銀行和保險(xiǎn)公司為擴(kuò)大自己的金融服務(wù)范圍而采取的策略。銀行和保險(xiǎn)公司都可以利用對(duì)方的分銷渠道來擴(kuò)大收益和縮減成本論文代寫。 （四）從產(chǎn)品的角度看，銀行保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，銀行保險(xiǎn)地過是諸多保險(xiǎn)產(chǎn)品中的一種產(chǎn)品形式而已?？偨Y(jié)這些描述可以發(fā)現(xiàn)，僅僅從銀行或保險(xiǎn)公司單方面或者僅僅從產(chǎn)品分銷的角度闡述銀行保險(xiǎn)已經(jīng)不能概括其全部含義。因?yàn)椋y行分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然是銀行保險(xiǎn)的主要特征，倡并不是銀行保險(xiǎn)的唯一特征，因?yàn)?/p>

4、同時(shí)還存在著保險(xiǎn)公司提供及分銷銀行服務(wù)和產(chǎn)品，即保險(xiǎn)銀行。從銀行與保險(xiǎn)業(yè)界的角度，銀行保險(xiǎn)這一術(shù)語應(yīng)包括兩層含義，一層是對(duì)不同金融產(chǎn)品的分銷，另一層則是不同金融服務(wù)之間的相互連結(jié)。因此，銀行保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是兩種金融服務(wù)的融合，銀行與保險(xiǎn)融合的各種不同形式只是其外在表現(xiàn)。二、我國銀行保險(xiǎn)現(xiàn)狀 我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展已經(jīng)有整整十個(gè)年頭了，這十年可能對(duì)成熟的歐洲市場來說只是一個(gè)開始，但中國銀保市場在這十年里的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。特別是2005年以來，我國銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量波動(dòng)幅度很大，這表明我國銀行保險(xiǎn)市場還很不成熟，銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作基礎(chǔ)并不牢固。 從總體上說，我國的金融業(yè)與發(fā)達(dá)國家甚至許多發(fā)展中國家

5、相比，處于不同的發(fā)展階段，對(duì)于國際上出現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢，我國要謹(jǐn)慎對(duì)待，不可盲目追隨，但我們要認(rèn)真研究和進(jìn)行準(zhǔn)備。待條件成熟時(shí)，我們也要逐步放開各種行業(yè)限制，促進(jìn)國內(nèi)金融企業(yè)的一體化發(fā)展。 我國近年來構(gòu)建了完整的金融框架，即銀行、保險(xiǎn)和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理，中國人民銀行、中國保監(jiān)會(huì)、中國證監(jiān)會(huì)分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。我國有獨(dú)立的銀行法、證券法和保險(xiǎn)法發(fā)展現(xiàn)狀，銀行和保險(xiǎn)受行政條塊分割，這與我國目前整個(gè)金融體系不健全、金融市場不成熟、保險(xiǎn)業(yè)欠發(fā)達(dá)的背景是相符合的，也是符合我國現(xiàn)階段金融乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行要求的。但是，三業(yè)聯(lián)合畢竟代表了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，而且

6、前述的導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的因素也都存在于我國的金融業(yè)，尤其是加入WTO后，金融業(yè)的競爭將明顯加劇，國外金融財(cái)團(tuán)憑借雄厚實(shí)力和全球性網(wǎng)絡(luò)，必然會(huì)沖擊國內(nèi)金融體系。因此，國內(nèi)銀行和保險(xiǎn)公司強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展，建立起一套適應(yīng)市場競爭的合作機(jī)制十分重要。三、現(xiàn)階段我國銀行保險(xiǎn)存在的主要問題 由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：（一）粗放式經(jīng)營，抵消網(wǎng)點(diǎn)的燎原優(yōu)勢 銀行擁有的廣泛分支機(jī)構(gòu)，為銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來了便利，這也是銀行保險(xiǎn)產(chǎn)生的初始動(dòng)力，但這種簡單的通過銀行和保險(xiǎn)公司的訂立分銷協(xié)議，“借助銀行賣保險(xiǎn)”，即銀行作為保險(xiǎn)公司的兼業(yè)代理人實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)分銷只是

7、銀行保險(xiǎn)的初始階段?，F(xiàn)代銀行保險(xiǎn)分為五個(gè)層次：分銷代理市場聯(lián)盟戰(zhàn)略聯(lián)盟組建合資公司銀行擁有保險(xiǎn)公司。我國目前的銀行保險(xiǎn)還只限于單一的銀行兼業(yè)代理經(jīng)營保險(xiǎn)模式，是淺層次的合作，與國外的銀保融合經(jīng)營有著本質(zhì)區(qū)別。（二）產(chǎn)品同質(zhì)性，營銷缺乏特色 當(dāng)前各大銀行代銷的不同保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，無論從保險(xiǎn)內(nèi)容到費(fèi)率，或分紅險(xiǎn)的紅利率上都沒有本質(zhì)的區(qū)別。去年在銀行保險(xiǎn)方面獲得較大成績的保險(xiǎn)公司主要是憑借其獲得的先機(jī)才取得超額銷售。由于我國金融政策的制約，混業(yè)經(jīng)營近期不可能實(shí)現(xiàn)，銀行保險(xiǎn)的銷售在近段時(shí)間將繼續(xù)以銀行代售的形式出現(xiàn)，隨著“1+1”的放開，銀行銷售保險(xiǎn)的規(guī)模不再受到限制，多家保險(xiǎn)公司的類似產(chǎn)品很

8、可能同時(shí)出現(xiàn)在銀行的柜臺(tái)。一方面發(fā)展現(xiàn)狀，這種情形可能給客戶更大的選擇余地，另一方面，羅列、解釋多種同質(zhì)產(chǎn)品不僅給銀行銷售人員帶來困擾，也必然會(huì)降低客戶挑選的熱情和再度購買的可能性。（三）技術(shù)限制，無法發(fā)揮便捷優(yōu)勢 與傳統(tǒng)營銷的方式相比，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢十分突出論文代寫。利用銀行柜臺(tái)交易使得保險(xiǎn)資金結(jié)算更加快速、安全。但實(shí)際上，由于電子技術(shù)的不完善，大多數(shù)銀行目前只是代收一下材料，真正的保單仍然需要送回保險(xiǎn)公司處理，由于中間環(huán)節(jié)的增加，一旦材料發(fā)生缺漏，客戶，甚至需要銀行、保險(xiǎn)公司兩邊跑，就算是順利也需要一個(gè)星期左右才能拿到保單，無形中使得在銀行購買保險(xiǎn)，非但不方便，甚至比去保險(xiǎn)公司還麻煩。（四

9、）無法滿足個(gè)性化服務(wù)的需求 銀行是我國居民最經(jīng)常打交道的金融機(jī)構(gòu)，隨著銀行改革的進(jìn)行，銀行的服務(wù)質(zhì)量也得到了很大的提高并獲得客戶的認(rèn)可。在與客戶的經(jīng)常聯(lián)系中，銀行可以利用更加詳細(xì)的資料庫為客戶提供更合適的產(chǎn)品。而實(shí)際情況是，現(xiàn)在無論在哪個(gè)網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)現(xiàn)象都十分嚴(yán)重，無法滿足個(gè)性化服務(wù)的要求。（五）后續(xù)服務(wù)停留于表面化 銀行在代銷保險(xiǎn)方面一個(gè)突出的優(yōu)勢就是其嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓娦蜗蠛蛢?yōu)質(zhì)的服務(wù)。這在保險(xiǎn)行業(yè)代理人誠信風(fēng)波后顯得尤為突出。許多客戶也是基于此，購買銀行保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)賣了，服務(wù)誰來做？不同于國外銀行保險(xiǎn)的滲透性，我國銀行只充當(dāng)了代售的角色。在這種情況下，迅速壯大的銀行保險(xiǎn)的購買者仍然由各保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)

10、后續(xù)服務(wù)。銀行人員“肯定服務(wù)好”的承諾，需要第三方配合才可能得以實(shí)現(xiàn)。回想起保險(xiǎn)公司的誠信風(fēng)波，對(duì)銀保后續(xù)服務(wù)和理賠的狀況不由打上問號(hào)，尤其在許多客戶沖著銀行甚至某個(gè)銀行人員的聲譽(yù)購買的銀行保險(xiǎn)，更會(huì)因?yàn)楹罄m(xù)服務(wù)的不到位產(chǎn)生災(zāi)難性影響。在加入WTO后的開放政策情況下發(fā)展現(xiàn)狀，如果不利用這僅有的幾年時(shí)間鞏固國內(nèi)金融企業(yè)的信譽(yù)，當(dāng)國際金融組織大舉進(jìn)入中國市場時(shí)，其后果著實(shí)令人擔(dān)心。（六）短期特點(diǎn)顯著、后續(xù)力量不足 從投資者的角度來看，經(jīng)歷了數(shù)次降息后，我國儲(chǔ)蓄利率及國債收益率已降到了非常低的水平；股市又長期處于低迷狀態(tài)，居民缺乏投資的渠道。銀保產(chǎn)品的熱銷正是在這種背景下產(chǎn)生的，這也印證了目前銷售勢

11、頭良好的多是投資回報(bào)率較高的分紅險(xiǎn)等險(xiǎn)種的原因。但證券市場的低迷不會(huì)長久，由于證券市場在我國資本市場的特殊地位，經(jīng)過政府的大力整治，一旦證券市場進(jìn)入健康發(fā)展的階段，必將吸引目前轉(zhuǎn)向銀保的投資者和資金。另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、政策的放開，我國金融市場也必將出現(xiàn)更加多樣化的金融產(chǎn)品供投資者選擇，也將分散銀保的魅力。 從銀行的角度來看，銀行與保險(xiǎn)公司代理合作關(guān)系是短期行為，在目前的經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)濟(jì)政策下，銀行保險(xiǎn)獲得了發(fā)展的最佳時(shí)機(jī)，國家刺激內(nèi)需，降低利率，銀行愿意其客戶用儲(chǔ)蓄購買保險(xiǎn)，從而解決存貸差，化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并賺取代理費(fèi)用。然而，要想獲得銀保的飛躍，必然需要中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的帶動(dòng)，經(jīng)濟(jì)的增長

12、尤其需要資金的推動(dòng)，而銀行貸款依舊是未來幾年企業(yè)資金的主要來源，但銀行貸款需求的增加反過來又可能抑制銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。等到國民經(jīng)濟(jì)形勢向好，轉(zhuǎn)而貸款需求上升的時(shí)候，銀行還是希望把資金貸給企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，從而獲得高額利息收益。因此，在銀行貸款業(yè)務(wù)放量，需要大量儲(chǔ)蓄支撐，代理費(fèi)收入構(gòu)不成對(duì)銀行吸引力時(shí)，銀保產(chǎn)品的銷售可能會(huì)受到重創(chuàng)。（七）產(chǎn)品類型單一、保障低 隨著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，各保險(xiǎn)公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品論文代寫。但產(chǎn)品種類還比較單一，各家保險(xiǎn)公司的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品同質(zhì)化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價(jià)格惡性競爭。各家壽險(xiǎn)公司在銀行柜臺(tái)上推出的產(chǎn)品大同

13、小異，絕大部分為簡易型人身保險(xiǎn)、分紅型產(chǎn)品，保障功能設(shè)計(jì)不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險(xiǎn)，占比達(dá)到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運(yùn)用渠道相對(duì)狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費(fèi)；有的壽險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費(fèi)搶奪陣地，進(jìn)行不計(jì)成本的惡性競爭，陷入粗放型擴(kuò)張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對(duì)股東的收益貢獻(xiàn)，影響償付能力，引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)四、發(fā)展銀行保險(xiǎn)的對(duì)策建議（一）更新經(jīng)營理念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)合作意識(shí) 在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險(xiǎn)公司和銀行都要及時(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識(shí)，更新經(jīng)營理念，充分認(rèn)識(shí)

14、到銀保合作的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)消除靠降低保費(fèi)、提高支付手續(xù)費(fèi)的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U(xiǎn)種創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量的高層次競爭理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進(jìn)趨勢，認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)這一低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強(qiáng)合作意識(shí)。（二）建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟 銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景發(fā)展現(xiàn)狀，不僅能促進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升服務(wù)質(zhì)量。銀行要重視看待該項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能帶來的長遠(yuǎn)戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補(bǔ)、產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進(jìn)行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀?/p>

15、享的機(jī)制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險(xiǎn)之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準(zhǔn)則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時(shí)，銀行可通過保險(xiǎn)公司豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品和專業(yè)的理財(cái)能力，不斷提升對(duì)客戶服務(wù)的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎(chǔ)上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。（三）建立科學(xué)、有效、合理的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系 銀保合作最大的優(yōu)勢是保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行廣布的網(wǎng)點(diǎn)、眾多的客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，形成資源共享。如何建立科學(xué)、有效、合理的代理銷售體系，要做到三個(gè)到位：一是人員到位即抓好代理銷售體系的建設(shè)，為了加強(qiáng)銀行代理業(yè)務(wù)的專業(yè)

16、化管理，銀行、保險(xiǎn)各自應(yīng)設(shè)立保險(xiǎn)、銀行業(yè)務(wù)部，建立專管員和協(xié)管員隊(duì)伍，從機(jī)構(gòu)、人員上保證了銀保合作業(yè)務(wù)的開展。二是認(rèn)識(shí)到位即對(duì)保險(xiǎn)公司而言，就是把銀行代理工作提高到關(guān)系壯大業(yè)務(wù)規(guī)模、提升企業(yè)實(shí)力、搶占市場、持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略高度來認(rèn)識(shí)與實(shí)施，要對(duì)員工進(jìn)行銀行代理業(yè)務(wù)在市場競爭中的重要意義的教育，提高了員工推行銀行代理工作的自覺性，增強(qiáng)了緊迫感；對(duì)銀行而言，要把代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為壯大銀行實(shí)力、增加銀行功能、發(fā)揮銀行優(yōu)勢的重要渠道，看成是一種“雙贏”行為。在銀保雙方達(dá)成共識(shí)后，各自員工認(rèn)識(shí)的提高，為銀行合作的發(fā)展打下思想基礎(chǔ)，創(chuàng)造了有利條件。三是措施到位即實(shí)行公司領(lǐng)導(dǎo)與行領(lǐng)導(dǎo)溝通；做到采取措施、關(guān)系、服

17、務(wù)、任務(wù)、考核辦法、兌現(xiàn)、專管員的職責(zé)落實(shí)到位。銀保雙方各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和有關(guān)部門做到以上三個(gè)到位，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作得到落實(shí)，業(yè)績得跟蹤，動(dòng)態(tài)得及時(shí)掌握，銀保合作必然會(huì)得到健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)發(fā)展。（四）培養(yǎng)復(fù)合型保險(xiǎn)代理從業(yè)人才 銀行代理銷售人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)了解有限發(fā)展現(xiàn)狀，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，特別是代理建立科學(xué)、有效、合理的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售體系辦理產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要涉及到承保前的核保、理賠時(shí)的核賠等保險(xiǎn)技術(shù)方面的知識(shí)，完全制約了代理人員辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，增大了銀行開展代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難度；同時(shí)可能產(chǎn)生誤導(dǎo)隱患，喪失行業(yè)誠信，危害銀行、保險(xiǎn)、消費(fèi)者各方利益，不利于業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)對(duì)銀行代理專管

18、員在職生涯規(guī)劃、銀行專賣保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售策略、銀行代理專業(yè)化銷售流程、銀行代理渠道開拓與維護(hù)及銷售技巧、柜臺(tái)營銷等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)；對(duì)銀行協(xié)管員和銀行網(wǎng)點(diǎn)人員通過保險(xiǎn)公司專業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)或到代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)上手把手教銀行員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高他們的保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，以盡快提高銀行的代理水平。（五）探索產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新營銷策略 1、開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)合作品種是銀保合作得以發(fā)展的關(guān)鍵一是銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該既形式簡單、操作方便、適合柜臺(tái)銷售，又與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相聯(lián)系，這樣不僅對(duì)銀行業(yè)務(wù)消費(fèi)者具有吸引力，還能調(diào)動(dòng)銀行代理的積極性。二是在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行必須主動(dòng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手創(chuàng)新，積極參與和配合，改變目前

19、完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)家承擔(dān)，閉門造車的情況，使保險(xiǎn)產(chǎn)品能集保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性為一體，以滿足客戶對(duì)全套金融服務(wù)的需求。銀行和保險(xiǎn)公司抽出專業(yè)的人員，組成市場拓展的專家小組，對(duì)銀行客戶進(jìn)行細(xì)分，確定相應(yīng)的目標(biāo)市場，根據(jù)不同需求層次客戶設(shè)計(jì)出既滿足客戶需要又適合銀行銷售和市場需求的保險(xiǎn)品種；三是加強(qiáng)產(chǎn)品的共同開發(fā)和合作，應(yīng)當(dāng)在保證客戶保險(xiǎn)利益的前提下，開發(fā)能夠規(guī)避銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力論文代寫。應(yīng)將投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為發(fā)展銀保合作業(yè)務(wù)的重點(diǎn)，共同打造具有即能變現(xiàn)又能維持原有保障功能的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品銀行代理保險(xiǎn)精品。 2、共同打造創(chuàng)新營銷策略。銀保雙方一是可以共

20、同開展戶外咨詢活動(dòng)和經(jīng)常進(jìn)行相互交叉宣傳，促進(jìn)了銀行和保險(xiǎn)公司員工之間的溝通，增進(jìn)他們相互的認(rèn)同感；二是保險(xiǎn)公司可以將通過銀行代理銷售產(chǎn)品而降低成本所獲得的利潤適當(dāng)?shù)呐c代理銀行分享，從中拿出一定比例的資金發(fā)展現(xiàn)狀，獎(jiǎng)勵(lì)那些代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突出的人員，并將保險(xiǎn)的銷售額作為評(píng)價(jià)銀行分支機(jī)構(gòu)業(yè)績的標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以激勵(lì)銀行及其員工代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，建立有效的營銷激勵(lì)機(jī)制；三是注重激勵(lì)機(jī)制科學(xué)考核。銀保共同商定銷售人員的激勵(lì)考核辦法，采取獎(jiǎng)勵(lì)基金與銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)增長點(diǎn)以及目標(biāo)完成率相掛鉤的方法，調(diào)動(dòng)銀行銷售人員的積極性。對(duì)于保險(xiǎn)公司銀代管理員，應(yīng)對(duì)其代理推介銀行產(chǎn)品給予充分的肯定和獎(jiǎng)勵(lì)，共同推動(dòng)

21、雙方產(chǎn)品的銷售，強(qiáng)化對(duì)對(duì)方業(yè)務(wù)的熟悉度。（六）加強(qiáng)金融監(jiān)管，建立健全相關(guān)法規(guī) 我國銀行、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度。從現(xiàn)行來看，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管制度范圍；放寬法律環(huán)境是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求，銀行、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所面臨的外部環(huán)境也要求改革現(xiàn)有法規(guī)。保險(xiǎn)法與商業(yè)銀行法中的許多規(guī)定明顯不利于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險(xiǎn)發(fā)展的要求和結(jié)果，只有建立較寬松的金融法律環(huán)境，才有可能實(shí)現(xiàn)金融一體化，為銀行業(yè)更積極的進(jìn)入銀行保險(xiǎn)建立良好的環(huán)境。因而，應(yīng)著手制定銀行保險(xiǎn)業(yè)的統(tǒng)一規(guī)范，為銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。此外，銀保合作的開展要求監(jiān)管部門既保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，又要防止銀行

22、和保險(xiǎn)公司盲目發(fā)展、違規(guī)操作。因此，監(jiān)管部門必須協(xié)調(diào)配合，共同制定監(jiān)管政策，共同維護(hù)金融安全。AbstractAs the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and mac

23、roscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system inno