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文檔簡介
1、傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的缺陷性分析(圖文)論文導(dǎo)讀:由于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想的局限性,就導(dǎo)致傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理存在天生的缺陷。關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式,缺陷一、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式是工程保險(xiǎn)投保人(承包商、業(yè)主或其他相關(guān)建設(shè)主體)根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際,向保險(xiǎn)公司提交保險(xiǎn)申請(qǐng)書;保險(xiǎn)公司接受投保人申請(qǐng),進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估,制定保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)率,簽訂保險(xiǎn)合同和收取保險(xiǎn)費(fèi)等工作的全過程。在工程保險(xiǎn)過程,保險(xiǎn)公司對(duì)實(shí)體工程的追蹤主要體現(xiàn)在工程保險(xiǎn)的理賠過程中。二、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)程序(1)投保階段工程保險(xiǎn)投保是指投保人(承包商、業(yè)主或其它相關(guān)建設(shè)主體)根據(jù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際,在作出保險(xiǎn)安排計(jì)劃
2、,確定標(biāo)的、選擇條款和確定保險(xiǎn)人的賠償條件后,向保險(xiǎn)人提交保險(xiǎn)申請(qǐng)書及相關(guān)資料,保險(xiǎn)人按照一定程序作出承保決定后,投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的整個(gè)活動(dòng)過程。投保人的工作流程1:根據(jù)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)情況,明確投保原則; 制定投保計(jì)劃。包括保險(xiǎn)類型、確定投保的主要內(nèi)容(投保人與投保標(biāo)的、保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)額與保費(fèi)、保單類型及對(duì)保險(xiǎn)條款選擇等)、優(yōu)化投保方式等內(nèi)容;選擇投保方式即確定有誰來投保,采取什么方式投保。實(shí)施投保行動(dòng),包括選擇保險(xiǎn)公司, 索取保險(xiǎn)申請(qǐng)并填寫、配合保險(xiǎn)人到工地勘察、閱讀保險(xiǎn)建議書,修訂保險(xiǎn)計(jì)劃;簽訂保險(xiǎn)合同,直至合同正式生效為止。(2)承保階段工程保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)公司在接受投保人的申清后,
3、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與評(píng)估,制定保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)費(fèi)率,簽訂保險(xiǎn)合同和收取保險(xiǎn)費(fèi)等工作的全過程。科技論文。它是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要環(huán)節(jié),直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的簽訂和以后的執(zhí)行,其工作流程如下2:承保風(fēng)險(xiǎn):即識(shí)別和準(zhǔn)確分析投保人的風(fēng)險(xiǎn)是否為可以承保的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的,除了進(jìn)行現(xiàn)場檢驗(yàn)外,還要借助評(píng)估專家,技術(shù)專家,采用科學(xué)手段事先進(jìn)行預(yù)測,并合理應(yīng)用各種承保方法,如限額承保、加成承保、拒?;虼_定免陪額等,嚴(yán)把承保關(guān),使得承保風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。保險(xiǎn)核保:核保是指保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行核定、分類和選擇,以此決定對(duì)投保業(yè)務(wù)是否接受以及附加何種條件承保,并且在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上確定相應(yīng)費(fèi)率的過程。(3)理賠階段理賠
4、程序分九個(gè)步驟:報(bào)案受理、現(xiàn)場查勘、損失核定、賠案處理、賠款理算、賠案審批、賠案管理。理賠程序如圖1所示,關(guān)鍵的步驟為賠償責(zé)任的認(rèn)定、現(xiàn)場查勘取得詳盡的損失資料與數(shù)據(jù)、有關(guān)損失額的確定以及賠付后的責(zé)任追償3。 報(bào)案處理:了解報(bào)案詳細(xì)情況;查對(duì)單底,確定保費(fèi)到賬;責(zé)任初審;超權(quán)限上報(bào)。 現(xiàn)場查看:核對(duì)承保資料;組織施救受損標(biāo)的;調(diào)查出險(xiǎn)原因;拍攝現(xiàn)場照片;清點(diǎn)受損財(cái)產(chǎn);查閱財(cái)務(wù)賬目;收集賠案材料;預(yù)估損失并申請(qǐng)立案;繕制現(xiàn)場查勘報(bào)告。 損失核定:確定受損金額的依據(jù);確定殘值的依據(jù)。 賠案處理:審核保險(xiǎn)責(zé)任;審核施救費(fèi)用;審核是否屬保險(xiǎn)標(biāo)的;通融處理上報(bào)。 賠款理算:繕制賠款計(jì)算書;繕制賠案處理報(bào)
5、告。 賠案復(fù)核:對(duì)賠案單證及有關(guān)項(xiàng)目內(nèi)容進(jìn)行復(fù)核。 賠案審批:全面審核賠案材料,作出是否同意賠付的結(jié)論;小型機(jī)核賠操作。 賠案管理:檢查案卷材料是否齊全完整;賠案案卷的裝訂及保管;賠案借閱登記。 追償:建立追償檔案;搜集追償證據(jù);與律師協(xié)商追償辦法。三、傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式影響我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展我國2000年工程保險(xiǎn)保額僅為同期全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額的10%,與發(fā)達(dá)國家工程項(xiàng)目投保率達(dá)90%以上的比例相差甚遠(yuǎn)。我國2001年建安工程及責(zé)任保險(xiǎn)的總保額為4292億元,僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額的2.22 %,這與國外相差甚遠(yuǎn)。2002年,全球工程保險(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)到56.48億美元。同比2002年我國固定資產(chǎn)投資達(dá)
6、到43499億元,建安工程投資達(dá)到26578億元,而保險(xiǎn)公司建筑安裝工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為8億元,占建安工程總量的0.03%。在保費(fèi)收入較低的情況下,我國工程保險(xiǎn)還存在賠付比例高的特點(diǎn):2003年全國保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額已超過7445.2億元,保費(fèi)收入14.5億元,賠付支出6.05億元,未決賠款8.01億元。如果建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá)50%,工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額將達(dá)到13000億以上,以工程保險(xiǎn)0.4%的費(fèi)率測算,其市場就超過52億元4。四、傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的缺陷分析傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式存在的缺陷,可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析,第一個(gè)是靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想其次就是其靜態(tài)思想導(dǎo)致工程保險(xiǎn)模式程序上的間斷。(1)靜態(tài)
7、的風(fēng)險(xiǎn)管理思想傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理思想:將項(xiàng)目的發(fā)展人為地劃分為“現(xiàn)在”和“將來”兩個(gè)獨(dú)立的狀態(tài),在“現(xiàn)在”進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析(即承保),“將來”對(duì)其進(jìn)行理賠。在以往的工程風(fēng)險(xiǎn)管理中,通常將前三個(gè)工作單元稱之為風(fēng)險(xiǎn)分析階段,后三個(gè)單元稱為風(fēng)險(xiǎn)管理階段。這種階段劃分顯然是很有必要的,可以明確體系當(dāng)中各個(gè)單元和階段的任務(wù)和目標(biāo)。問題在于如何將這兩個(gè)階段和項(xiàng)目本身的實(shí)施過程結(jié)合起來(如圖2、3所示),即風(fēng)險(xiǎn)分析主要是在項(xiàng)目的初期作為可行性研究或決策依據(jù),而進(jìn)入項(xiàng)目具體實(shí)施以后,風(fēng)險(xiǎn)分析就相應(yīng)結(jié)束,進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管理階段。這種做法是一種典型的靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理思想和觀念,這種思想和觀念嚴(yán)重忽略了工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)。雖然有一些學(xué)
8、者認(rèn)識(shí)到了項(xiàng)目過程決策對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響,如文獻(xiàn)51990年提出風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該考慮項(xiàng)目的過程性特點(diǎn),但是并未進(jìn)行深入的研究和探討。由于工程項(xiàng)目不同于保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)就包括工成項(xiàng)目具有很強(qiáng)的過程性,在其發(fā)展過程中還要很多因素引起風(fēng)險(xiǎn)的變化。靜態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想顯然不能反映這種過程性,管理的結(jié)果會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)6。(2)工程保險(xiǎn)程序上的間斷由于傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理思想的局限性,就導(dǎo)致傳統(tǒng)工程保險(xiǎn)模式的風(fēng)險(xiǎn)管理存在天生的缺陷。雖然保險(xiǎn)公司已經(jīng)考慮到了項(xiàng)目本身的過程性、動(dòng)態(tài)性等特點(diǎn),尤其是在工程投保后,保險(xiǎn)公司的審核投保人的風(fēng)險(xiǎn),同意接受并與之簽訂保險(xiǎn)合同的這一過程,即承保階段體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分析循環(huán)的思想。即傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模
9、式下的風(fēng)險(xiǎn)管理在項(xiàng)目初期的可行性研究階段進(jìn)行了循環(huán)作業(yè),但是,在項(xiàng)目進(jìn)入實(shí)施后卻中斷了該循環(huán),只剩下風(fēng)險(xiǎn)管理一項(xiàng)作業(yè)與項(xiàng)目實(shí)施相伴隨。正式由于國內(nèi)的工程保險(xiǎn)主要側(cè)重在工程“承?!焙汀袄碣r”這個(gè)階段??萍颊撐摹=Y(jié)合建設(shè)工程項(xiàng)目質(zhì)量控制的基本原理之一(三階段控制原理)。即通常所說的事前控制、事中控制和事后控制。保險(xiǎn)公司作為市場條件下承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的第三方,在 “承?!睍r(shí),按照風(fēng)險(xiǎn)管理流程,識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),借助評(píng)估專家,采取科學(xué)的手段事前進(jìn)行預(yù)測,獲取和評(píng)價(jià)承保信息、審核驗(yàn)險(xiǎn);制定承保方針、作出承保決策、繕制單證等措施中可以理解成為風(fēng)險(xiǎn)控制的事前階段;當(dāng)事故或者損失已經(jīng)發(fā)生了,“理賠”階段查找造成損失
10、的真正原因,明確標(biāo)的的損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任,確定保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度和損失金額;明確被保險(xiǎn)人應(yīng)得的賠償金額,這一階段的工作可以被理解成風(fēng)險(xiǎn)事后控制階段。保險(xiǎn)公司很明顯的缺少事中跟蹤控制階段,傳統(tǒng)的保險(xiǎn)模式下風(fēng)險(xiǎn)管理過程是不連貫的,更談不上循環(huán)控制。這種模式就導(dǎo)致工程出險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司要對(duì)出險(xiǎn)的情況從頭至尾徹查一遍,尤其事中的風(fēng)險(xiǎn)管理空白,才導(dǎo)致理賠過程中還要對(duì)事故發(fā)生的原因進(jìn)行調(diào)查。這與真正意義的風(fēng)險(xiǎn)管理工作流程是相反的,風(fēng)險(xiǎn)管理工作的流程是先明確存在哪些風(fēng)險(xiǎn),并明確保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,有保險(xiǎn)公司進(jìn)一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失,最后明確如何規(guī)避和處理風(fēng)險(xiǎn)。但是在傳統(tǒng)的工程保險(xiǎn)模式下,工程保險(xiǎn)的理賠階段恰恰是沒有控制或者是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。由于工程風(fēng)險(xiǎn)造成的損失具有關(guān)聯(lián)性,那么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,不可排除風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化,有風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的次生風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等等問題相應(yīng)而生。一方面,工程項(xiàng)目不能正常施工,得不到理賠賠償款延誤了工程的進(jìn)度,工程不能按時(shí)完工,就導(dǎo)致工程承包商和業(yè)主的施工合同違約??萍颊撐?。另一方面,不利于工程保險(xiǎn)業(yè)的開展即雙方下次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的簽訂。五、總結(jié)總上所述,我國的工程保險(xiǎn)模式亟待發(fā)展,發(fā)展專業(yè)人才,提高保險(xiǎn)公司的實(shí)施能力,增強(qiáng)承包商、建設(shè)方的投保意識(shí),改善服務(wù)質(zhì)量等是工程保險(xiǎn)前進(jìn)的方向。參考文獻(xiàn):1 我國工程保險(xiǎn)、擔(dān)保推行現(xiàn)狀EB/OL 陳津生.建設(shè)工
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