對東興支行電子銀行產(chǎn)品投入產(chǎn)出情況的調(diào)研分析為尋找夯實(shí)和提升廣西分行電子銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)管理的思路和途徑，我們最近對東興支行電子銀行產(chǎn)品投入產(chǎn)出情況進(jìn)行專題調(diào)查。從調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，隨著電子銀行產(chǎn)品的大力投入和合理布局，東興支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展取得了喜人的效益，而該行的一些做法和經(jīng)驗(yàn)，值得我們重視和借鑒。一、東興支行電子銀行產(chǎn)品投放情況電子銀行產(chǎn)品主要包括自助設(shè)備和非自助設(shè)備兩大類。自助設(shè)備主要包括自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、存取款一體機(jī)（CRS）、自助終端、自助寶、轉(zhuǎn)賬電話等；非自助設(shè)備主要指網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、短信銀行等電子銀行產(chǎn)品。截止2010年末，東興支行累計(jì)布放自助設(shè)備774臺(tái)，其中ATM7臺(tái)、CRS6臺(tái)、自助服務(wù)終端6臺(tái)、自助寶2臺(tái)、轉(zhuǎn)賬電話753臺(tái)；擁有電子銀行客戶54181戶，其中企業(yè)網(wǎng)銀客戶129戶、個(gè)人網(wǎng)銀客戶8845戶、手機(jī)銀行3057戶、電話銀行9733戶、短信通客戶32417戶；利用轉(zhuǎn)賬電話建立起來的小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)26個(gè)，正在建設(shè)的有13個(gè)。通過電子銀行設(shè)備的投入和布局，東興支行的金融服務(wù)基本上覆蓋了東興整個(gè)城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)。二、東興支行電子銀行業(yè)務(wù)收入情況（一）自助設(shè)備方面2010年東興支行自助設(shè)備交易總筆數(shù)達(dá)270萬筆，累計(jì)交易金額54億元，實(shí)現(xiàn)收入373萬元，其業(yè)務(wù)量占整個(gè)防城港分行的40。具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)見下表設(shè)備名稱設(shè)備臺(tái)數(shù)臺(tái)交易筆數(shù)筆交易金額萬元收入萬元ATM71050268174155105CRS61023793145788127自助終端6550606145179121自助寶21008595001轉(zhuǎn)賬電話753701687175720合計(jì)7742695843536884373（二）非自助設(shè)備方面2010年東興支行網(wǎng)上銀行交易總筆數(shù)達(dá)180萬筆，累計(jì)交易金額達(dá)1150億元，實(shí)現(xiàn)收入295萬元，其業(yè)務(wù)量占整個(gè)防城港分行的近70；短信通客戶累計(jì)達(dá)324萬戶，實(shí)現(xiàn)收入367萬元。具體業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)見下表渠道類型客戶數(shù)戶交易筆數(shù)筆交易金額萬元收入萬元企業(yè)網(wǎng)銀12936798211738342個(gè)人網(wǎng)銀884517600291137065029132企業(yè)短信通250294個(gè)人短信通321673376合計(jì)4444817989541158322133144注手機(jī)銀行、電話銀行目前處于推廣期，全部交易實(shí)施免費(fèi)三、東興支行電子銀行產(chǎn)品投放成本匡算（一）自助設(shè)備成本核算自助設(shè)備的成本主要包含采購成本（年折舊成本分?jǐn)偅?、軟硬件年維護(hù)費(fèi)用和設(shè)備運(yùn)營費(fèi)用（包含電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備費(fèi)用、人員費(fèi)用、水電費(fèi)、監(jiān)控費(fèi)用、紙張等易耗品費(fèi)用、場地租賃及裝修費(fèi)等）。各類自助銀行設(shè)備的交易成本核算情況如下1采購成本（年折舊成本分?jǐn)偅┘败浻布S護(hù)成本采購成本按照自助設(shè)備的采購價(jià)格及設(shè)備實(shí)際使用年限進(jìn)行折舊計(jì)算；軟硬件維護(hù)成本通過招投標(biāo)定價(jià)，按年計(jì)算。具體是ATM采購成本8萬元，折舊年限7年，維保6000元/年；CRS16萬元，折舊年限7年，維保12萬元/年；自助終端23萬元，折舊年限7年，維保2400元/年；自助寶08萬元，折舊年限7年；轉(zhuǎn)賬電話598元，折舊年限3年。2運(yùn)營費(fèi)用（1）電子網(wǎng)絡(luò)設(shè)備費(fèi)用。主要包含UPS、路由器等隨自助設(shè)備安裝所需的電子設(shè)備、線路租賃費(fèi)等。目前該行離行式設(shè)備較少，因此其分?jǐn)偟某杀局饕丛谛惺接?jì)算，現(xiàn)金設(shè)備按平均每臺(tái)的電子設(shè)備費(fèi)用每年為1000元，線路租用費(fèi)用分?jǐn)倿槊颗_(tái)每年1200元；自助終端按1600元分?jǐn)偅蛔灾鷮殲?20元、轉(zhuǎn)賬電話無需此費(fèi)用。（2）人員費(fèi)用。人員費(fèi)用主要包括加鈔費(fèi)用、管理巡檢費(fèi)用以及網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)關(guān)員工費(fèi)用分?jǐn)?。按人均年收?萬元計(jì)算，分?jǐn)偟矫颗_(tái)現(xiàn)金設(shè)備為15000元，自助終端為每年為5000元；自助寶為每年1000元；轉(zhuǎn)賬電話主要為員工單項(xiàng)計(jì)價(jià)，按照目前計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)每臺(tái)每年分?jǐn)?0元。（3）電費(fèi)。目前現(xiàn)金類設(shè)備的功率在200瓦左右，按平均每天24小時(shí)工作，自助終端功率為150瓦，按每天10小時(shí)工作，自助寶為60瓦，按每天24小時(shí)工作，電費(fèi)按1元/度計(jì)算，另外再分?jǐn)偛糠直O(jiān)控設(shè)備電費(fèi)，分別耗電費(fèi)為2000元、800元、700元。（4）監(jiān)控費(fèi)用。監(jiān)控設(shè)備單臺(tái)采購成本為2萬元左右，5年折舊，環(huán)境監(jiān)控線路可與網(wǎng)點(diǎn)共享。按平均每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)3臺(tái)計(jì)算（ATM、CRS，每臺(tái)年成本約20000/5/35001800元（5）紙張等易耗品費(fèi)用。該費(fèi)用按網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際調(diào)查估算，現(xiàn)金設(shè)備每臺(tái)設(shè)備每年約1000元，自助終端約800元，自助寶500元，轉(zhuǎn)賬電話800元。（6）場地租賃及裝修費(fèi)等。組要包括場地租賃費(fèi)用及裝修、門楣標(biāo)識(shí)、空調(diào)照明以及工程費(fèi)用等。目前東興支行離行式自助設(shè)備沒有，這部分費(fèi)用分?jǐn)傊饕丛谛惺接?jì)算。由于該行為縣域行，在場地租賃費(fèi)用上都是自有，因此其場地租賃費(fèi)成本沒有，主要是裝修費(fèi)用等，現(xiàn)金設(shè)備單臺(tái)的年分?jǐn)偝杀炯s2000元，自助終端約500元、自助寶200元3現(xiàn)金計(jì)息現(xiàn)金設(shè)備涉及到現(xiàn)金計(jì)息，主要是每臺(tái)設(shè)備每天占用的資金成本。按照每臺(tái)ATM日均備付現(xiàn)金20萬元計(jì)、CRS日均備付現(xiàn)金10萬元計(jì)，單臺(tái)年均現(xiàn)金計(jì)息成本分別為4500元，2250元。（現(xiàn)金計(jì)息成本現(xiàn)金占用額X同檔資金上存利率，上存利率按225計(jì)算）。按照以上成本核算，計(jì)算出東興支行自助設(shè)備投入成本如下表設(shè)備類型采購費(fèi)用按使用年限折軟硬件維護(hù)運(yùn)營費(fèi)總費(fèi)用月均業(yè)務(wù)月均支出單筆成本元/臺(tái)舊元/臺(tái)費(fèi)元/臺(tái)元/臺(tái)元/臺(tái)量筆/臺(tái)元/臺(tái)元ATM800001142960002850045929125033827031CRS16000022857120002625061107142195092036自助終端2300032862400105001618676471349018自助寶80001143025203663252305121轉(zhuǎn)賬電話598199085010498871126（二）非自助設(shè)備方面成本核算目前我行的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行均應(yīng)用總行統(tǒng)一系統(tǒng)，短信通為區(qū)分行自主研發(fā)?？傂袑W(wǎng)上銀行的交易成本核算結(jié)果是企業(yè)網(wǎng)銀的單筆交易成本為008元，個(gè)人網(wǎng)銀單筆交易成本為006元。我行短信通業(yè)務(wù)系統(tǒng)研發(fā)及設(shè)備投入成本為25萬元，在運(yùn)營費(fèi)用方面，主要是每個(gè)月向通信運(yùn)營商支出的005元/條的信息費(fèi)，營銷支持方面主要是單項(xiàng)計(jì)價(jià)。按照2010年的單項(xiàng)計(jì)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)估算，企業(yè)在100萬元左右，個(gè)人在800萬元左右（未進(jìn)行分?jǐn)偅Ｍㄟ^計(jì)算得出，企業(yè)短信通單戶成本開支約8364元，個(gè)人短信通單戶成本約523元。四、東興支行電子銀行業(yè)務(wù)效益分析這里的效益是指電子銀行直接產(chǎn)生的賬面收益。通過對自助設(shè)備和非自助設(shè)備電子銀行業(yè)務(wù)各項(xiàng)產(chǎn)品的單筆成本支出、收入進(jìn)行對比，得到東興支行的收益數(shù)據(jù)，如表1自助設(shè)備方面設(shè)備類型設(shè)備數(shù)臺(tái)年總收入元/臺(tái)月均收入元/臺(tái)月均支出元/臺(tái)月均純收益元/臺(tái)單筆純收益元/筆ATM710493281249238278665069CRS6126887217623509212531088自助終端6121328816851134915502203自助寶210827305278110轉(zhuǎn)賬電話753202928228765837從上面自助設(shè)備的投入產(chǎn)出相關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，現(xiàn)金設(shè)備和自助終端收入較為可觀，ATM每筆業(yè)務(wù)的純收益為069元，比全區(qū)平均水平01元/筆高出近06元，CRS每筆業(yè)務(wù)純收益為088元，比全區(qū)平均水平004元/筆高出084元；自助終端為203元，比全區(qū)平均水平高出近15元/筆。自助寶和轉(zhuǎn)賬電話處于虧損狀態(tài)，自助寶單筆業(yè)務(wù)虧損11元，轉(zhuǎn)賬電話虧損達(dá)到每筆837元。自助寶和轉(zhuǎn)賬電話的虧損原因，主要是由于目前自助寶屬于新產(chǎn)品，處于推廣階段，東興支行兩臺(tái)設(shè)備投入了兩臺(tái)，運(yùn)行兩個(gè)月，目前的業(yè)務(wù)主要是查詢性交易，金融交易較少。自助寶是該行開發(fā)的產(chǎn)品，其功能跟自助終端差不多，區(qū)別是一個(gè)是有線模式，一個(gè)采用的是無線模式，但其成本卻比自助終端低廉得多。因此，如其交易筆數(shù)與金融性交易量能夠達(dá)到自助終端的一半，其單筆收益將達(dá)到11元，相應(yīng)單筆交易成本則下降到008元，凈收益完全能夠達(dá)到1元/筆。當(dāng)然如何營銷推廣自助寶，發(fā)揮其獨(dú)特的魅力，仍有一個(gè)探索的過程。轉(zhuǎn)賬電話電話應(yīng)用時(shí)間也不長，尚未廣泛被客戶認(rèn)識(shí)和接受。目前東興支行投入的753臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話中，使用率只有275，有近500臺(tái)未發(fā)生任何交易。因此，如按照200臺(tái)正常使用的轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行計(jì)算，轉(zhuǎn)賬電話的實(shí)際凈收益每筆為05元，收益也較為可觀?？梢灶A(yù)見，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的大力推廣，電子產(chǎn)品特別是轉(zhuǎn)賬電話與自助寶這類輕巧、方便、安全等“迷你型”產(chǎn)品，在個(gè)人客戶流量特別頻繁的東興轄區(qū)將逐步得到認(rèn)知和廣泛使用，低成本優(yōu)勢得以顯現(xiàn)，其收益將十分可觀。2非自助設(shè)備方面類別交易筆數(shù)（筆、戶）交易金額（萬元）年收益（萬元）每筆收益（元）每筆成本（元）單筆凈收益（元）企業(yè)網(wǎng)銀36798211738342093008085個(gè)人網(wǎng)銀17600291137065029132166006160企業(yè)短信通2502941174083643376個(gè)人短信通3216733761050523527從上面對非自助設(shè)備的投入產(chǎn)出對比可以看出，東興支行企業(yè)網(wǎng)銀每筆純收益為085元，比全區(qū)的平均水平036元/筆高出049元；個(gè)人網(wǎng)銀單筆純收益達(dá)到16元/筆，比全區(qū)平均水平036元/筆高出124元。短信通業(yè)務(wù)方面，從企業(yè)和個(gè)人看，東興支行的單戶年純收益分別為3376元、527元，與全區(qū)平均水平為2377元、510元相比，分別高出999元、017元。五、東興支行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的效果評價(jià)與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)一效果評價(jià)電子銀行渠道建設(shè)的全面鋪開，增強(qiáng)了農(nóng)行在東興市的競爭能力和品牌魅力。目前，東興支行自助設(shè)備的布放量在當(dāng)?shù)剡h(yuǎn)超其他金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子銀行客戶數(shù)在當(dāng)?shù)匾彩桥旁诘谝晃?。網(wǎng)上銀行、轉(zhuǎn)賬電話、小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)等已經(jīng)成為當(dāng)?shù)鼐用?、個(gè)體戶、中小企業(yè)的資金集散點(diǎn)，通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)的觀念已基本普及。過去，東興支行的員工上門推介營銷，求客戶接受和使用電子銀行產(chǎn)品；現(xiàn)在，變成當(dāng)?shù)氐木用?、企業(yè)等客戶主動(dòng)上門找銀行，要求開惠農(nóng)卡、申請轉(zhuǎn)賬電話、注冊網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。電子銀行的大力發(fā)展，有效地改善了銀行卡的用卡環(huán)境。隨著自助設(shè)備的布放，網(wǎng)銀客戶的增加，東興市的用卡環(huán)境得有效改善，尤其是以轉(zhuǎn)賬電話為載體的小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)的鋪設(shè)，在解決當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶惠農(nóng)卡的用卡環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)戶的用卡意識(shí)發(fā)揮了相當(dāng)巨大的作用。轉(zhuǎn)賬電話等自助設(shè)備還未全面鋪開的時(shí)候，東興支行是扁平化支行，所轄6個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要承擔(dān)起當(dāng)?shù)?個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、31個(gè)行政村、12萬人口的金融服務(wù)，工作難度之大可想而之。尤其是當(dāng)?shù)卣ㄟ^惠農(nóng)卡發(fā)放各種補(bǔ)助和社保金的時(shí)候，很多農(nóng)戶都是錢一到卡就馬上到網(wǎng)點(diǎn)一次性支取，極大地占用了網(wǎng)點(diǎn)資源，浪費(fèi)了惠農(nóng)卡資源。隨著布放轉(zhuǎn)賬電話，搭建小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)，農(nóng)戶不再急于從卡里面支取資金，開始轉(zhuǎn)變用卡觀念，隨用隨取，從而使惠農(nóng)卡的利用率得到有效提高，通過電子銀行渠道進(jìn)行理財(cái)、繳費(fèi)、消費(fèi)的風(fēng)氣和習(xí)慣正在形成。有效分流了柜臺(tái)業(yè)務(wù)，緩解了拒臺(tái)壓力。東興支行近年大力加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，廣泛開展電子銀行業(yè)務(wù)的宣傳和培訓(xùn)，其電子銀行的業(yè)務(wù)量逐年上升，有效的分流了柜面業(yè)務(wù)，達(dá)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的目的。2010年東興支行電子渠道業(yè)務(wù)交易總筆數(shù)達(dá)450萬筆，交易總金額達(dá)1200多億元。其中，自助設(shè)備交易筆數(shù)270萬筆，交易金額54億元；電子渠道交易筆數(shù)180萬筆，交易金額1158億元。電子銀行分流率達(dá)6765，其中，自助設(shè)備分流率3912，網(wǎng)上銀行等分流率2795。2011年一季度電子銀行的分流率更是達(dá)7283，而在2009年該行電子銀行分流率僅僅4513，電子銀行在中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度也越來越大，達(dá)3228，而全區(qū)電子銀行收入占中間業(yè)務(wù)收入的比重僅1749。從調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，隨著電子銀行業(yè)務(wù)的大力投入，東興支行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展取得了喜人的效益。2010年東興支行電子銀行業(yè)務(wù)收入達(dá)到715萬元，占中間業(yè)務(wù)收入比重為3228，比全區(qū)248的比重高出了748個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，也促進(jìn)了柜臺(tái)業(yè)務(wù)的的有效分流，2010年第四季度東興支行電子銀行分流率達(dá)6765，比全區(qū)平均水平5779高出了986個(gè)百分點(diǎn)。由此帶來的存、貸款業(yè)務(wù)也取得了較好的成績，東興支行的整個(gè)業(yè)務(wù)量占防城港分行的50以上，其業(yè)務(wù)總量超過了城市行水平。二經(jīng)驗(yàn)總結(jié)依托優(yōu)勢，完善布局，提升網(wǎng)點(diǎn)自助服務(wù)水平。東興是個(gè)邊境貿(mào)易發(fā)達(dá)，個(gè)體私營經(jīng)濟(jì)繁榮的邊境口岸城市，中越兩國往來資金結(jié)算大多經(jīng)過這里，個(gè)人金融資源非常豐富。2010年，東興市各金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到5197億元，是對公存款總額1564億元的332倍。該行緊緊抓住個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展這個(gè)主線，主動(dòng)適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和中越兩國邊民需要，把網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備當(dāng)作教育客戶，分流客戶的第一渠道，充分發(fā)揮電子銀行設(shè)備的優(yōu)勢和作用。目前，該行所有網(wǎng)點(diǎn)都開設(shè)了標(biāo)準(zhǔn)化的自助銀行區(qū)和網(wǎng)銀體驗(yàn)服務(wù)區(qū)，配足柜員機(jī)和自助終端，現(xiàn)場指導(dǎo)客戶辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。對地理位置優(yōu)勢明顯、客戶流量特別頻繁的新華支行和新區(qū)支行，則配備最先進(jìn)、最充足的自助設(shè)備，使兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的柜員機(jī)交易量和手續(xù)費(fèi)收入一直位居全區(qū)農(nóng)行前三名水平。狠抓轉(zhuǎn)型，贏在大堂，發(fā)揮“1N”的作用。網(wǎng)點(diǎn)大堂營銷模式是廣西分行近年來摸索出來的成功經(jīng)驗(yàn)，此法在東興支行得到有效的檢驗(yàn)。曾幾何時(shí)，該行營業(yè)室大廳經(jīng)常坐滿越南客戶，下午高峰時(shí)越南客戶擁擠、占用太多業(yè)務(wù)柜臺(tái)窗口的現(xiàn)象也困擾著東行支行的員工們。為此，該行大力宣傳推廣個(gè)人網(wǎng)銀品牌。為推廣營銷農(nóng)行個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，該行樹立“贏在大堂”的轉(zhuǎn)型思路，建立大堂經(jīng)理隊(duì)伍，發(fā)揮大堂經(jīng)理引導(dǎo)客戶、分流柜臺(tái)業(yè)務(wù)的傳導(dǎo)作用，提高自助設(shè)備的運(yùn)行效率，發(fā)揮大堂經(jīng)理“1N”的作用。2010年該行電子銀行分流率6765，在全區(qū)農(nóng)行縣域支行排名第一位，比2009年提高了2252個(gè)百分點(diǎn)，2011年一季度更是達(dá)到了7283。由于電子分流率的大幅提高，使該行的電子銀行業(yè)務(wù)收入得到了大幅提高，2010年該行的個(gè)人網(wǎng)銀交易量和手續(xù)費(fèi)收入分別達(dá)到114082億元和310萬元，占整個(gè)防城港分行的9218和8883。開辟渠道，樹立品牌，提高交易結(jié)算效率。一方面，配合國家打擊地下錢莊行動(dòng)，擺脫地?cái)傘y行的牽制，掌握匯率主動(dòng)權(quán)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，形成銀行主導(dǎo)的邊貿(mào)結(jié)算市場和匯率；另一方面，及時(shí)開發(fā)邊貿(mào)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，大力宣傳推廣應(yīng)用自助設(shè)備和網(wǎng)上銀行、短信通、電話銀行、手機(jī)銀行等電子服務(wù)渠道，抓好電子渠道分流工作，減輕柜臺(tái)工作壓力，逐步摸索出一套行之有效的具有農(nóng)行特色的邊貿(mào)業(yè)務(wù)辦理辦法。同時(shí)，加強(qiáng)自助設(shè)備維護(hù)與管理，落實(shí)人員對轄ATM機(jī)、存取款一體機(jī)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和檢查，進(jìn)一步完善設(shè)備故障快速排除機(jī)制，不斷提高自助設(shè)備使用率，增加異地卡交易頻率，提升農(nóng)行市場競爭力。近年來，邊貿(mào)結(jié)算、西聯(lián)匯款、網(wǎng)銀交易成為該行獨(dú)具特色、富于競爭力的特色品牌，ATM機(jī)日均取現(xiàn)及交易手續(xù)費(fèi)收入在全區(qū)農(nóng)行系統(tǒng)中名列前茅。創(chuàng)新思路，服務(wù)三農(nóng)，積極推進(jìn)農(nóng)村電子渠道建設(shè)。農(nóng)村小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)建設(shè)是該行三農(nóng)服務(wù)工作中的亮點(diǎn)。從2009年底開始，該行借助惠農(nóng)卡的整市推進(jìn)，使東興市近2萬戶“零到三公里”民政補(bǔ)貼款得以通過惠農(nóng)卡發(fā)放，這樣該行惠農(nóng)卡客戶群體迅速增加，傳統(tǒng)的柜臺(tái)服務(wù)方式和服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)不能適應(yīng)新的形勢需要。為此，該行順勢而變，創(chuàng)新推出以轉(zhuǎn)賬電話為載體的小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)服務(wù)方式，在全市31個(gè)行政村布設(shè)小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)，開通惠農(nóng)卡短信通服務(wù)。小額現(xiàn)金流轉(zhuǎn)點(diǎn)服務(wù)和配套的短信通業(yè)務(wù)等渠道建設(shè)，解決了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶惠農(nóng)卡的用卡環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)戶轉(zhuǎn)變用卡意識(shí)，有效地提升了該行的電子銀行業(yè)務(wù)的品牌影響力和輻射力，為提升全行服務(wù)水平打下良好基礎(chǔ)。六、一點(diǎn)調(diào)研體會(huì)東興支行實(shí)踐證明電子銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢，在分流柜面壓力、推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、降低經(jīng)營成本、增加綜合效益等方面發(fā)揮了重要作用。電子銀行已經(jīng)成為該行交易和服務(wù)的主渠道，已成長為新的業(yè)務(wù)支柱和盈利增長點(diǎn)。然而，全區(qū)農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，與同系統(tǒng)、同業(yè)相比，差距仍然較大。從廣西分行看，部分行對發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)缺乏深刻的認(rèn)識(shí)，基層行員工對電子銀行產(chǎn)品應(yīng)用技能掌握不夠，缺乏對注冊客戶的有效指導(dǎo)和售后服務(wù)，以致我行電子銀行動(dòng)戶率及有效客戶占比較低；電子銀行體驗(yàn)區(qū)建設(shè)步子遲緩，產(chǎn)品