防范金融行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)問題研究摘要：在金融行業(yè)中，現(xiàn)在普遍出現(xiàn)了“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，主要是指因?yàn)橄嚓P(guān)人員的職業(yè)素養(yǎng)問題，為追去個(gè)人利益或是團(tuán)體利益，就違反相應(yīng)的法律法規(guī)，甚至是違章操作，從而產(chǎn)生嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)問題，這很有可能就是造成金融風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，所以，有效的預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題是現(xiàn)在急需要處理的問題之一。關(guān)鍵詞：金融行業(yè)；道德風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)狀；解決措施在金融行業(yè)中，現(xiàn)在普遍出現(xiàn)“道德風(fēng)險(xiǎn)”的問題?，F(xiàn)在，隨著道德因素的不斷增加，使得金融行業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)性也逐漸增加，道德風(fēng)險(xiǎn)是金融風(fēng)險(xiǎn)中的主要威脅，但是道德風(fēng)險(xiǎn)卻不被人們所重視，所以，要不斷的加強(qiáng)人們對于道德風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，研究其中的原因，從而找到積極有效的解決措施來預(yù)防企業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。1金融行業(yè)中道德風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵金融道德風(fēng)險(xiǎn)就是指在進(jìn)行金融工作的相關(guān)人員，因?yàn)橛|犯了相應(yīng)的規(guī)章制度而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問題。金融活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)問題的加劇和金融環(huán)境中不良資產(chǎn)的產(chǎn)生多是因?yàn)榻鹑诘赖嘛L(fēng)險(xiǎn)的問題，因金融道德風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性比較強(qiáng)，對企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展造成了嚴(yán)重的影響。1.1金融工作人員工作不仔細(xì)例如有的工作人員在貸款的時(shí)候?qū)τ诳蛻舻馁Y料沒有進(jìn)行深入的檢查，使得客戶信息喪失其中的客觀性；因?yàn)閷τ谫J款的審查不仔細(xì)，粗心大意，對于貸款的數(shù)量也沒有準(zhǔn)確的掌握，；在貸款后對其中的管理也不嚴(yán)格，因?yàn)閭€(gè)人因素盲目貸款等等。1.2金融工作人員違規(guī)操作金融工作人員違規(guī)放貸和違法經(jīng)營，一般都是使用私人的小金庫或是帳外的管理方式，從而大量的吸取高利息的貸款和放貸利潤等等。1.3個(gè)人主義有的工作人員因?yàn)閭€(gè)人利益、小團(tuán)體或是地方上的利益，就違反相應(yīng)的規(guī)章制度，去滿足個(gè)體的需求，沒有考慮到貸款的效益和風(fēng)險(xiǎn)問題，造成了大量的亂貸和亂投的情況，使得企業(yè)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。1.4建立違規(guī)利益關(guān)系金融工作人員有時(shí)和客戶之間建立了利益關(guān)系，相互串通，虛假獲取銀行的貸款，尤其是金融行業(yè)的管理人員，所產(chǎn)生的危害更加的嚴(yán)重。1.5隱瞞真實(shí)經(jīng)營情況對于上級或是監(jiān)管部門有所隱藏、弄虛作假或是造假財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。對于銀行的實(shí)際經(jīng)營情況進(jìn)行隱瞞，造假或是減少經(jīng)營的實(shí)際效益等等。1.6監(jiān)管力度不強(qiáng)金融危機(jī)的產(chǎn)生，很多時(shí)候都和管理人員有關(guān)。高級管理人員不嚴(yán)格要求自己，沒有嚴(yán)格的遵守自己的工作崗位以及檢查流于表面；又因?yàn)榭陀^上的檢查力度不強(qiáng)，使得綜合能力較差，對于其中的監(jiān)管力度也就大大的減弱了。1.7行業(yè)制度不健全金融行業(yè)自身因素的缺陷，特別是相應(yīng)的制度不夠健全，在實(shí)施的時(shí)候被從業(yè)人員歪曲等等。2金融道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的根本因素2.1法律觀念不夠強(qiáng)烈在現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，企業(yè)一般都是財(cái)政撥款，政府給錢，對于團(tuán)體之中的“契約”和相應(yīng)的法律法規(guī)認(rèn)識(shí)不到位。在進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)以后，有的企業(yè)在形式上進(jìn)行了改革，但是因?yàn)樗枷胍庾R(shí)還沒有順應(yīng)金融體系的變化，他們把“契約”當(dāng)成擺設(shè)，以為逃避銀行的貸款是十分平常的一種行為。這種意識(shí)在現(xiàn)代的金融體系管理中是落后的，這也就是造成企業(yè)金融道德風(fēng)險(xiǎn)問題的關(guān)鍵因素。2.2經(jīng)濟(jì)利益的誘惑經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參加者為了使企業(yè)獲得更多的利潤，大大的增加了金融道德風(fēng)險(xiǎn)的概率。道德是用來約束人們?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N準(zhǔn)則，本身不具有強(qiáng)制性，主要是看金融活動(dòng)的參與人員是否具有道德意識(shí)。所以，在眾多利益的誘惑之下，金融的參與人員很容易打破道德的約束，從而做出一些違反金融道德的事情。2.3內(nèi)部控制的缺陷對于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行內(nèi)部控制，是很多企業(yè)所要具備的基本素養(yǎng)，但是從我國企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，企業(yè)內(nèi)部控制還存在很多方面的不足。有的企業(yè)雖然建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，但是在實(shí)際執(zhí)行的過程，沒有嚴(yán)格執(zhí)行，因此沒有發(fā)揮其中的真正效用。因?yàn)榘殃P(guān)的問題，使得金融風(fēng)險(xiǎn)的可能性增加，例如在2008年的海南華銀國際信托公司金融案，其中的負(fù)責(zé)人員就是因?yàn)樯米耘灿镁揞~資金，使得企業(yè)的金融道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性加劇。2.4政府的監(jiān)管不到位國家需要加強(qiáng)對于金融行業(yè)的重視程度，利用有效的監(jiān)管機(jī)制來有效的避免道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能性。并且現(xiàn)在我國缺少有效的監(jiān)管制度，相關(guān)企業(yè)負(fù)責(zé)人員為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，不按金融法則辦事，出現(xiàn)問題之后的懲罰力度也有所缺失，整個(gè)社會(huì)對于金融道德的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不夠重視。2.5經(jīng)營權(quán)與所有權(quán)不夠清晰明確在我國，國有銀行大都存在“內(nèi)部人控制”問題。一方面，身為代理人，董事長不持股，不對剩余的索取權(quán)進(jìn)行享有，對股東利益的維護(hù)缺乏激勵(lì)；另一方面，和董事長相同，監(jiān)事會(huì)的成員也不持有股份，因而也無法對剩余索取權(quán)進(jìn)行享有，對于經(jīng)營決策，也沒有施行全面的激勵(lì)。3解決道德風(fēng)險(xiǎn)的方式尋找解決金融道德風(fēng)險(xiǎn)的新方式，對于我國金融行業(yè)健康有序的發(fā)展，有著十分重要的意義。金融的道德風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)槿说闹饔^因素而產(chǎn)生的，因此需要采取以人為中心的管理方式，建立以人為中心的管理理念。例如改革原來出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題之后，再進(jìn)行審查、解決的方式，注重對事前進(jìn)行管理、有效的預(yù)防。這樣才可以有效的約束進(jìn)行金融行業(yè)工作人員的道德行為。因?yàn)楫a(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)道德的原因是多方面的，因此金融道德風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防也是多種多樣的。3.1相關(guān)部門需要制定出有效預(yù)防金融道德風(fēng)險(xiǎn)的制度現(xiàn)在，我國在金融年行業(yè)的管理中缺少對于金融工作人員進(jìn)行道德約束的制度，在現(xiàn)在的金融法律法規(guī)中，在預(yù)防和懲罰金融行業(yè)相關(guān)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)方面存在大量的不足。因此需要更多的關(guān)注人的價(jià)值性。在監(jiān)督制度中有效的對金融行業(yè)的工作人員進(jìn)行道德方面的約束和防范。預(yù)防金融行業(yè)人員在出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)問題，最主要的就是進(jìn)行金融行業(yè)的內(nèi)部控制，因此需要在金融行業(yè)內(nèi)部建立起相對完善的內(nèi)部控制體系，例如獨(dú)立的審貸、檢查、核對內(nèi)審等部門，從而有效的預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)問題。3.2健全完善的存款保險(xiǎn)制度因?yàn)槭袌鲆?guī)劃自身因素的制約，有的金融工作人員的自覺性和自制力比較低，因此需要建立健全的存款制度。在現(xiàn)在的金融環(huán)境之中，處理風(fēng)險(xiǎn)的主要因素不只是金融機(jī)構(gòu)的自身因素，風(fēng)險(xiǎn)的處理需要中央和地方政府的共同配合才能實(shí)現(xiàn)。根據(jù)原來處理危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)可以看出，使用存款保險(xiǎn)的制度來處理危機(jī)顯得更加的科學(xué)、有效、公正。存款保險(xiǎn)制度的構(gòu)建能夠有效的幫助社會(huì)建立起對金融行業(yè)的信心；能夠有效的維護(hù)金融行業(yè)的發(fā)展；避免金融危機(jī)的產(chǎn)生、維持社會(huì)的穩(wěn)定，維護(hù)社會(huì)的秩序。根據(jù)現(xiàn)在的情況來看，金融行業(yè)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，市場制度不完善，管理方式落后，健全和完善存款保險(xiǎn)制度具有重要的意義。3.3對于金融行業(yè)中的主要位置，進(jìn)行相應(yīng)的跟蹤和對工作人員進(jìn)行考核和評價(jià)構(gòu)建機(jī)構(gòu)、重要人員和重要環(huán)節(jié)和技術(shù)的預(yù)防系統(tǒng)。制度防范就是建立相應(yīng)的規(guī)章制度，有效的限制金融工作人員的行為；主要的防范工作就是金融行業(yè)中比較脆弱的環(huán)節(jié)，尤其是有關(guān)人員使用職權(quán)進(jìn)行利益的獲?。粚θ藛T進(jìn)行防范就是要上崗工作人員建立良好的道德素養(yǎng)，起到有效的帶頭作用；進(jìn)行技術(shù)防范的主要方式就是使用計(jì)算機(jī)對工作人員的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的把控和預(yù)防。在這些預(yù)防措施中，需要處理好彼此之間的管理和職責(zé)關(guān)系，從而有效的預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生。3.4使用法律的手段來加強(qiáng)金融道德的風(fēng)險(xiǎn)管理金融道德不僅需要工作人員的努力，還需要社會(huì)人員的共同努力，尤其是法律方面還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。金融道德風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的影響是巨大的，甚至是整個(gè)社會(huì)的利益。個(gè)人的自制能力和社會(huì)道德的限制不能有效的阻止金融道德風(fēng)險(xiǎn)問題的產(chǎn)生，因此需要法律進(jìn)行相關(guān)的制約。而且還要不斷的加強(qiáng)市場規(guī)則的效用，因?yàn)榻鹑诘慕?jīng)營狀況和金融市場有密切的關(guān)系，健全完善的市場規(guī)則，能夠有效的預(yù)防金融道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。3.5強(qiáng)化金融行業(yè)對于高級領(lǐng)導(dǎo)人員的監(jiān)管從監(jiān)管的層面看，金融行業(yè)的管理人員應(yīng)該加強(qiáng)其中的監(jiān)管工作。不但要對上級進(jìn)行監(jiān)管，還有對他們在工作中的表現(xiàn)狀況進(jìn)行評價(jià)。對于他們的職業(yè)素養(yǎng)和能力進(jìn)行跟蹤調(diào)查。加強(qiáng)他們的綜合素養(yǎng)，可以實(shí)行崗前培訓(xùn)或是資格的審查。而且還要加強(qiáng)與之相關(guān)的職業(yè)道德素質(zhì)，對于其家庭也可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)目疾?，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，減少經(jīng)濟(jì)損失。3.6建立預(yù)防金融道德風(fēng)險(xiǎn)的自律機(jī)構(gòu)建立相關(guān)的協(xié)會(huì)，來限制人們的行為，加強(qiáng)道德方面的監(jiān)管。進(jìn)行崗前考察、評價(jià)和審查的工作。如果發(fā)現(xiàn)有違規(guī)的情況，就要及時(shí)的進(jìn)行糾正，加強(qiáng)其中懲處力度，建立獎(jiǎng)罰分明的內(nèi)部制度。3.7強(qiáng)化工作人員的思想工作引導(dǎo)工作人員有效的處理誘惑問題。根據(jù)實(shí)際情況，使用新的方式進(jìn)行防范。加強(qiáng)教育力度，有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，建立正確的觀念，減少