摘要 保險利益是保險法中的重要內(nèi)容，保險利益是確定保險關(guān)系當(dāng)事人的重要 依據(jù)，也是保險合同得以成立，合同效力得以確定的重要條件。我國保險法對 保險利益的規(guī)定不夠明確，難以滿足保險實踐的需要。本文從四個方面詳細(xì)論 述保險利益。 第一部分主要論述了保險利益的概念。明確界定保險利益的概念是研究保 險利益的基礎(chǔ)。通過對英美法系和大陸法系保險利益理論歷史沿革的研究，筆 者認(rèn)為應(yīng)采納經(jīng)濟利益標(biāo)準(zhǔn)，該學(xué)說從保險的本身職能出發(fā)，以經(jīng)濟標(biāo)準(zhǔn)來認(rèn) 定保險利益，使保險制度得以發(fā)揮更大的作用。關(guān)于保險利益的構(gòu)成要件，筆 者認(rèn)為對于財產(chǎn)保險利益的構(gòu)成要件，應(yīng)當(dāng)同時具備通說的三個要件，即合法 性、確定性和經(jīng)濟性；而人身保險利益的構(gòu)成要件，應(yīng)當(dāng)為合法性、確定性以 及具有法定關(guān)系。保險利益的功能，筆者認(rèn)為主要在于禁止賭博和防范道德風(fēng) 險，禁止不當(dāng)?shù)美约疤钛a抽象性損失。保險利益的存在是對合同自由原則的 限制，同時，保險利益原則又受到最大誠信原則的限制。 第二部分對保險利益的確定問題進行了研究。鑒于財產(chǎn)保險和人身保險性 質(zhì)和功能的差異，對于財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益應(yīng)該分開討論。財產(chǎn)保 險合同中保險利益的主要作用是限制和評價損害賠償?shù)臄?shù)額，以實現(xiàn)保險損害 填補的目的。一般財產(chǎn)保險的保險利益主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利 益。特定情況下債權(quán)利益、抵押權(quán)利益、股權(quán)利益以及善意購買人對被盜財產(chǎn) 的利益也可以納入財產(chǎn)保險的保險利益范圍。關(guān)于人身保險中的保險利益，大 陸法系學(xué)者主張取消，此觀點對保險利益的研究有很大影響。筆者認(rèn)為人身保 險必須存在保險利益，反對取消人身保險保險利益的觀點。因為保險利益設(shè)立 的主要目的是為了防止道德危險發(fā)生，取消保險利益的觀點不僅在理論上行不 通，在實踐中也是危險的。保險利益的合理確認(rèn)，對于我國保險業(yè)的發(fā)展和市 場經(jīng)濟的繁榮將產(chǎn)生積極作用。 第三部分主要研究保險利益的效力問題。這也是保險利益研究中的一個重 要問題。保險利益的時間效力在財產(chǎn)保險中是保險合同的生效要件，保險利益 應(yīng)當(dāng)在保險事故發(fā)生時存在。在人身保險合同中，由于人身保險的保險標(biāo)的是 人的生命和身體，決定其保險利益應(yīng)當(dāng)存在于合同訂立之時，以預(yù)防道德危險 的發(fā)生。保險利益的依附主體，筆者主張保險利益的主體，在財產(chǎn)保險中應(yīng)該 是被保險人，在人身保險中可以是投保人。 第四部分主要針對保險法的規(guī)定提出完善建議。在保險利益的認(rèn)定上，對 于財產(chǎn)保險利益，筆者以為應(yīng)當(dāng)堅持經(jīng)濟性益標(biāo)準(zhǔn)，并以此來指導(dǎo)財產(chǎn)保險利 益的具體認(rèn)定；而在人身保險合同中，應(yīng)當(dāng)堅持“利益與同意相結(jié)合”原則。 其次，在時點問題上，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)以保險事故發(fā)生作為判斷時點。人身保險 則以投保時作為利益存在判斷時點。再次，在歸附主體上，財產(chǎn)保險應(yīng)當(dāng)以被 保險人為判斷主體。人身保險則應(yīng)當(dāng)以投保人為主要判斷主體。對于保險利益 是重要的標(biāo)準(zhǔn)。保險法應(yīng)明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的內(nèi)容，并對保險利益對合同 效力的影響作出詳細(xì)規(guī)定。 關(guān)鍵詞：保險利益；財產(chǎn)保險；人身保險 a b s t r a c t i n s u r a b l ei n t e r e s ti sa ni m p o r t a n tc o n t e n ti ni n s u r a n c el a w t h ei n s u r a n c el e g a l s y s t e mi no u rc o u n t r yi sa td e v e l o p i n gs t a g e ，b e i n gf a rf r o mh a v i n gat h o r o u g hs t u d y o ni n s u r a b l ei n t e r e s t t h e r ee x i t sal o to f p r o b l e m so nl e g i s l a t i o na n dp r a c t i c e ，w h i c h c o u l dn o tm e e ta l lt h en e e d si nt h er e a ll i f e f o u rp a r t so f t h i sp a p e ra r eg i v e nt om a k e ac a r e f u ls t u d yo ni n s u r a b l ei n t e r e s t t h ef i r s tp a r ti ss u r v e yo ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s tc o n c e p t , w h o s ed e f i n i t i o nl a y sa s o l i df o u n d a t i o nf o ri n s u r a b l ei n t e r e s t b ys t u d y i n gt h eh i s t o r i c a ld e v e l o p m e n to n i n s u r a b l ei n t e r e s tb o t hi nc o l n l t l o nl a wa n dc i v i ll a w , t h ea u t h o rs u g g e s t st h a tw e s h o u l da c c e p tt h ee c o n o m i cs t a n d a r d , w h i c hw a sb a s e do nt h ef u n c t i o no fi n s t l r a n c e b yd o i n gs o ，t h ei n s u r a n c el a ww i l lp l a yt h em a j o rr o l e t h ep r o p e r t yi n s u r a n c e i n t e r e s ti st h es u b j e c t se c o n o m i c a l ，l e g a li n t e r e s tt h a to a nc e l l f i _ r l ni nr e l a t i o nt o i n s u r a n c em a r k t h el i f ei n s u r a n c ei n t e r e s tc o n s i s t so ft h r e ei m p o r t a n td o c u m e n t s ， m u s tf o rt h ev a l i d i t y ，t h ed e t e r m i n i s ma sw e l la st h el e g a lr e l a t i o n s t h ef u n c t i o no f i n s u r a b l ei n t e r e s tm a i n l yl i e si nt h ep r o h i b i t i o no fg a m b l i n g , g u a r d i n ga g a i n s tt h e m o r a lr i s k ，p r o h i b i t i o no ft h eu n s u i t a b l ep r o f i ta n df i l l i n gt h ea b s t r a c tl o s s t h e p r i n c i p l eo ff r e e d o mi nc o n t r a c t sl i m i t st h ep r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t , a n dt h e p r i n c i p l eo f i n s u r a b l ei n t e r e s ti sr e s t r i c t e db yt h ep r i n c i p l eo f b i g g e s tg o o df a i t h t h es e c o n dp a r ti st h es c o p ei n s u r a b l ei n t e r e s ta p p l i e st o i nv i e wo f d i f f e r e n c ei n t h en a t u r ea n dt h ef u n c t i o nb e t w e e nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c ea n dt h el i f ei n s u r a n c e ，w e s h o u l dd i s c u s st h ei n s u r a b l ei n t e r e s ts e p a r a t e l y t h em a i nf u n c t i o no fi n s u r a b l e i n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c ec o n u a c ti st ol i m i ta n da p p r a i s et h ea m o u n to f d a m a g ec o m p e n s a t i o n , w h i c ha i m sl of i l lt h el o s s t h eg e n e r a lp r o p e r t yi n s u r a b l e i n t e r e s tm a i n l yi n c l u d e st h e e x i s t i n gb e n e f i t , t h ea n t i c i p a t i o nb e n e f i ta n dt h e r e s p o n s i b i l i t yb e n e f i t i nt h es p e c i a ls i t u a t i o n ，p r o p e r t yi n s u r a b l ei n t e r e s ta l s oi n c l u d e s t h es t o c k o w n e r s h i p si n s u r a b l ei n t e r e s t , c r e d i t o r si n s u r a b l ei n t e r e s ta n dm o r t g a g e s i n s u r a b l ei n t e r e s ta sw e l la st h ei n t e r e s to ft h e g o o d i n t e n t i o n - b u y e ro nt h e r o b - p r o p e r t y s o m es c h o l a r si nc o m m o nl a wa d v o c a t et oa n n u li n s u r a b l ei n t e r e s ti n i f l i f ei n s u r a n c e ，w h i c hh a sg r e a ti n f l u e n c eo ni n s u r a b l ei n t e r e s t 1r e c o m m e n dt h e r e s h o u l db ei n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e ，o p p o s i n gt h ev i e w p o i n to fa n n u l l i n g i n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e b e c a u s et h ep u r p o s eo fa d o p t i n gi n s u r a b l ei n t e r e s t i nl i f ei n s u r a n c ei st oa v o i dt h eh a p p e n i n go fm o r a lh a z a r d i ti si m p r o p e ri nt h e o r y a n d d a n g e r o l l si np r a c t i c et oa n n u li n s u r a b l ei n t e r e s ti nl i f ei n s u r a n c e t h er e a s o n a b l e c o n f i r m a t i o no fi n s u r a b l ei n t e r e s t w i l lp l a yap o s i t i v er o l ei nd e v e l o p i n go fo u r i n s m a n c ei n d u s t r ya n dp r o s p e r i n go f t h em a r k e te c o n o m yi no b rc o u n t r y t h et h i r dp a r ti sa b o u tas t u d yo nt h ep r e s c r i p t i o na n da l t e r a t i o no fi n s u r a b l e i n t e r e s t ，w h i c hi sa l s oa ni m p o r t a n tp r o b l e m0 1 1i n s u r a b l ei n t e r e s t t h ep r e s c r i p t i o ni n p r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l de x i s tw h e nt h ei n s u r a n c ei n c i d e n to c c w s p r e s c r i p t i o ni n t h ei i f ei n s u r a n c es h o u l de x i s ta tt h et i m eo f c o n l r a c tf o r m a t i o n n l ei n s u r a b l ei n t e r e s t i st h ef o r m i n ga n dv a l i dr e q u i s i t ei nl i f ei n s u r a n c e ，b e c a u s et h ei n s u r e dt a r g e ti s p e r s o n sl i f ea n db o d y , t h i ss p e c i f i cc h a r a c t e r i s t i ci si nn e e do fi n s u r a b l ei n l e r e s tt o a v o i dt h em o r a lh a z a r db o t ha tt h et i m eo fc o n t r a c tf o r m a t i o n t h es u b j e c to f i n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l db et h ei n s u r e d ，a n di nt h el i f e i n s u r a n c es h o e db et h ep o l i c yh o l d e r t h ef o u r t hp a r ti sa b o u tt h es l l g g e s t i o no nr e v i s i o n w e s h o u l da c c e p tt h e e c o n o m i cs t a n d a r da n dm a k es u r et h es c o p eo ft h ei n s u r a b l ei n t e r e s ti np r o p e r t y i n s u r a n c ea n dl i f ei n s u r a n c e t h ep r e s c r i p t i o ni np r o p e r t yi n s u r a n c e 虹l o l l l de x i s tw h e n t h ei n s u r a n c ei n c i d e n to p 宅u r sa n da tt h et i m e o fc o n t a c tf o r m a t i o ni nt h el i f e i n s u r a n c e t h es u b j e c to fi n s u r a b l ei n t e r e s ti nt h ep r o p e r t yi n s u r a n c es h o u l db et h e i n s u r e d ，a n di nt h el i f ei n s u r a n c es h o u l db et h ep o l i c yh o l d e r k e y w o r d s ：i n s u r a b l ei n t e r e s t ；p r o p e r t yi n s u r a n c e ；l i f ei n s u r a n c e 獨創(chuàng)性聲明 本人聲明所呈交的學(xué)位論文是本人在導(dǎo)師指導(dǎo)下進行的研究工作及取得 的研究成果據(jù)我所知，除了文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，論文中不包 含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫過的研究成果，也不包含為獲嗍芡棗或其他教 育機構(gòu)的學(xué)位或證書而使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任 何貢獻均已在論文中作了明確的說明并表示謝意。 學(xué)位論文作者簽名：瓣簽字日期：2 。7 年中月) 驢日 學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書 一 、哇 本學(xué)位論文作者完全了解張大昏有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定 有權(quán)保留并向國家有關(guān)部門或機構(gòu)送交論文的復(fù)印件和磁盤，允許論文被查閱 和借閱。本人授蛾女葶可以將學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫 進行檢索，可以呆用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存、匯編學(xué)位論文。 ( 保密的學(xué)位論文在解密后適用本授權(quán)書) 學(xué)位論文作者簽名：潞導(dǎo)師簽名：呂；i 孔 簽字日期：o 。7 年華月u 日簽字日期：m 7 年鄉(xiāng)月移日 | 學(xué)位論文作者畢業(yè)去向： 工作單位：、 ) i 習(xí)上民犬摹 電話： 通訊牲j 味奇酒最岳耘。村埤i 秘編：一u 占1 7 三 引言 引言 保險利益原則是保險法中的重要原則。保險利益是確定保險關(guān)系當(dāng)事人的 重要依據(jù)，也是保險合同得以成立，合同效力得以確定的重要條件。保險合同 的意義在于分擔(dān)風(fēng)險，補償損失。保險事故發(fā)生后，是否給予補償，補償?shù)膶?象以及補償?shù)姆秶c標(biāo)準(zhǔn)都是實踐中必須要注意的問題。而解決這些問題的重 要基礎(chǔ)是對保險利益的合理規(guī)定。通過規(guī)定保險利益的概念、構(gòu)成要件和效力， 可以有效防止道德危險和投機行為，保證保險功能的有效發(fā)揮，促進保險事業(yè) 健康發(fā)展。7 我國保險法第1 2 條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法 律上承認(rèn)的利益?！边@個定義過于簡單模糊，沒有明確規(guī)定出保險利益的范圍和 性質(zhì)。學(xué)界對與保險利益的認(rèn)定，以及保險利益的時間效力、對人效力和對合 同效力的影響都沒有形成統(tǒng)一的意見，這些都對保險立法和實踐都產(chǎn)生了不利 影響。 傳統(tǒng)觀點認(rèn)為保險利益要件包括合法性要件、確定性要件和經(jīng)濟性要件， 但是目前爭議較大的是經(jīng)濟性要件。此外有相當(dāng)一部分意見認(rèn)為應(yīng)當(dāng)取消人身 保險中保險利益，以同意原則取代之。同意原則和利益原則的交鋒體現(xiàn)出不同 的立法思想。關(guān)于保險利益的存在時點，究竟是訂立保險合同時還是保險事故 發(fā)生時學(xué)界也存在分歧。爭論的問題還包括保險利益的依附主體究為投保人還 是被保險人或者是受益人。對于保險利益對保險合同的效力影響更是學(xué)者論述 的重點。 筆者擬從保險的性質(zhì)功能出發(fā)，區(qū)分財產(chǎn)保險和人身保險，依據(jù)兩種保險 不同的性質(zhì)和功能，分別設(shè)計保險利益的范圍和效力。對保險利益的認(rèn)定、存 在時點以及效力的規(guī)定均以財產(chǎn)保險和人身保險的性質(zhì)為立足點。 保險利益研究 、 保險利益的概述 保險利益是保險法的重要內(nèi)容。我國保險法第1 2 條規(guī)定：“保險利益 是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！敝劣诤畏N利益為法律所承認(rèn) 的利益并不明確。我國保險法學(xué)界對保險利益的概念有不同意見。有學(xué)者認(rèn)為， 保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟利益。也有學(xué)者認(rèn) 為將保險利益歸結(jié)為一種經(jīng)濟利益，對于財產(chǎn)保險尚可以說明，但卻難以說明 人身保險的保險利益，因而認(rèn)為保險利益是當(dāng)事人對于保險標(biāo)的所具有的為法 律所承認(rèn)的利害關(guān)系。o 對于一項法律制度的研究應(yīng)當(dāng)從概念開始，通過對保險 利益發(fā)展歷程的探尋可以理清保險利益發(fā)展的脈絡(luò)，有助于解決實際問題。 ( 一) 保險利益的演進 在保險制度發(fā)展初期，并不存在保險利益。為防止在保險中賭博行為以及 道德危險，法律設(shè)立了保險利益。英美法系國家與大陸法系國家的保險利益理 論有著不同的發(fā)展歷程。 1 大陸法系保險利益理論的發(fā)展 ( 1 ) 一般性保險利益學(xué)說 保險概念源于1 3 世紀(jì)末意大利的海上保險，當(dāng)時的法律并不要求保險利益 的存在，如即使投保人對自己并無所有權(quán)的物投保，依然享有保險金的請求權(quán)， 從而導(dǎo)致保險近似賭博的后果。直至1 6 世紀(jì)，保險的填補損害功能才顯現(xiàn)出來。 保險利益出現(xiàn)只初旨在限制賭博行為。學(xué)者認(rèn)為：決定賠償金額的標(biāo)準(zhǔn)是保險 利益，只有在被保險人能證明他對該物享有保險利益即對該物享有所有權(quán)時， 對保險人才具有請求權(quán)。留學(xué)界稱這一學(xué)說為一般性保險利益學(xué)說。該學(xué)說認(rèn)為 保險利益就是對保險標(biāo)的物的所有權(quán)。但是該學(xué)說忽略了他物權(quán)和其他合法的 保險利益，限制了保險利益的范圍，不利于保險利益功能的充分發(fā)揮。 ( 2 ) 技術(shù)性保險利益學(xué)說 1 9 世紀(jì)初，德國學(xué)者在一般性保險利益學(xué)說的基礎(chǔ)上提出技術(shù)性保險利益 學(xué)說。該說認(rèn)為一物因與要保人( 被保險人) 之關(guān)系不同，而具有多種不同的 。莊詠文：保險法教程，法律出舨社1 9 8 6 年舨，第6 l 頁 。覃有土：保險法概論，北京大學(xué)出版社1 9 9 3 年版，第1 0 9 頁。 。江朝國：保險法基礎(chǔ)理論j ，中國政法大學(xué)出版社2 0 0 2 年版。第4 9 頁 2 二：堡墮型堇盟堡壟 保險利益。回技術(shù)性保險利益學(xué)說將保險利益的概念突破了所有權(quán)的限制，將非 所有權(quán)人包括不動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)權(quán)、代理商之傭金等與物發(fā)生關(guān)系的人納入 享有保險利益的主體范圍。此外，該學(xué)說不僅認(rèn)為財產(chǎn)保險需要有保險利益存 在，對于人身保險，認(rèn)為也必須有保險利益。此說解決了在同一物上就不同利 益同時投保的問題，同時擴大了保險利益的范圍，更有利于保護保險當(dāng)事人的 利益。但是技術(shù)性保險利益學(xué)說雖然區(qū)分了在同一物上的各種不同的保險利益， 可仍將保險利益限于實體法上的權(quán)利，保險制度與侵權(quán)賠償并無實質(zhì)區(qū)別。 ( 3 ) 經(jīng)濟性保險利益學(xué)說 該學(xué)說主要從經(jīng)濟性出發(fā)，認(rèn)為在保險事故發(fā)生時，經(jīng)濟上的真正受害人 應(yīng)取得保險金請求權(quán)，應(yīng)注重保險利益而非形式上的所有權(quán)。保險是一種分散 危險、填補損害具有經(jīng)濟效用的制度，保險利益的概念應(yīng)該符合保險法主旨。 只要投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有事實上經(jīng)濟利益，在不違反公序良俗的 前提下，都可以享有保險利益。該學(xué)說反映了保險的社會化需求，從保險的本 身職能出發(fā)，體現(xiàn)了保險利益的發(fā)展趨勢。筆者認(rèn)為采納經(jīng)濟性保險利益學(xué)說， 將使保險制度得以發(fā)揮更大的作用。 從大陸法系國家保險利益的發(fā)展歷程來看，初期學(xué)說僅僅關(guān)注所有權(quán)人的 利益。實踐中出于對其他權(quán)利人權(quán)利維護的需要，逐步形成技術(shù)性保險利益學(xué) 說，并由此進一步發(fā)展為經(jīng)濟性保險利益學(xué)說。保險利益的內(nèi)涵越來越貼近保 險的填補損害原則，保險利益的主體是保險事故發(fā)生時受損害一方。 2 英美法系保險利益理論的發(fā)展 ( 1 ) 英國保險利益理論 1 7 世紀(jì)在英國的保險近似賭博，投保人可以投保任何財產(chǎn)或他人的生命。 投保人與受益人為同一人時，一旦保險事故發(fā)生，便可獲得可觀的保險賠償。o 此后的英國人壽保險法法明確規(guī)定任何人或團體對無利害關(guān)系人的他人生 命或危險投保的，保險單無效。同時也明確了人壽保險也需要保險利益，否則 所訂立人壽保險無效。1 9 0 6 年海上保險法特設(shè)“保險利益”一節(jié)，對保險 利益的概念的闡述一直沿用至今。 江朝國：保險法基礎(chǔ)理論，中國政法大學(xué)出版社2 0 0 2 年版，第5 2 頁 。江朝國：保險法基礎(chǔ)理論) 。中國政法大學(xué)出版社2 0 0 2 年版，第6 l 頁。 保險利益研究 ( 2 ) 美國保險利益理論 美國保險法保險利益理論是由判例逐步形成的。1 9 6 6 年紐約州保險法 對保險利益的有關(guān)規(guī)定，在美國保險法保險利益理論的發(fā)展過程中，有著重要 影響。在美國判例法中，普遍認(rèn)同保險利益是一種經(jīng)濟利益。 在立法實踐及理論方面，兩大法系對于保險利益的規(guī)定并不相同，但是發(fā) 展方向卻是一致的。保險保障的范圍從一元主體發(fā)展到多元主體，從法律上的 利益延伸到經(jīng)濟上的利益。保險利益也從一般概念演進為基本原則。保險利益 原則的主旨始終是力求消化危險，使各種損失得到實質(zhì)補償。保險利益的主體 為在保險事故發(fā)生時遭受損害的一方，其客體為保險標(biāo)的，其內(nèi)容為一種的經(jīng) 濟利益。上述共識對于進一步研究保險利益提供了價值評判標(biāo)準(zhǔn)。 ( 二) 保險利益的要件 保險利益的構(gòu)成要件是指保險利益得以成立所必須具備的條件。通說認(rèn)為， 保險利益的構(gòu)成要件包含以下三者：合法性、確定性、經(jīng)濟性。 對于保險利益 的合法性和確定性，學(xué)界爭議較少。而對于經(jīng)濟性，目前學(xué)界仍未達成共識。 筆者認(rèn)為，由于財產(chǎn)保險和人身保險的功能性質(zhì)不同，在研究保險利益的構(gòu)成 要件時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)保險性質(zhì)區(qū)別對待。 一是保險利益是合法的利益。保險利益應(yīng)當(dāng)具有具備合法性，是指保險利 益應(yīng)是符合法律要求的利益，并且為法律所承認(rèn)和受法律保護。o 對于不符合法 律規(guī)定和違反善良風(fēng)俗而取得的利益，投保人或者被保險人對其沒有保險利益。 二是保險利益是可以確定的利益。只有可以確定的利益遭受損失才能獲得 賠償?？梢源_定的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益。前者是保險合同訂立時即己 經(jīng)可以確定的利益。后者是保險事故發(fā)生時可以確定的利益，如正常營業(yè)的預(yù) 期利潤。保險利益的確定采客觀主義，即客觀上可以確定，而非主觀上可以確 定。 三是保險利益是經(jīng)濟上的利益。有學(xué)者認(rèn)為，保險的功能在于分散危險， 填補損失，保險事故的發(fā)生以保險利益的喪失為條件，填補損失的標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)是 。溫世揚：保險法，法律出版社2 0 0 3 年版，第3 7 頁。 。溫世揚：保險法，法律出版社2 0 0 3 年舨，第3 5 頁。 二：堡墮型壟盟墮墮 保險利益喪失的多和少，而填補的手段是金錢賠償，如果保險利益不具有經(jīng)濟 上的價值，也就無法起到標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)的作用，賠償金額的確定失去依據(jù)，整個保 險精算的基礎(chǔ)將喪失，保險業(yè)難以運轉(zhuǎn)，因此保險利益需有經(jīng)濟上的利益。 筆者認(rèn)為，在財產(chǎn)保險中，保險利益需有經(jīng)濟上的利益，這一點并無疑問。 因為財產(chǎn)保險利益的經(jīng)濟性，是出于財產(chǎn)利益的內(nèi)在要求，是判斷財產(chǎn)保險合 同是否構(gòu)成超額保險、重復(fù)保險以及限制賠償范圍的標(biāo)準(zhǔn)。 但是經(jīng)濟性要件是否適用于人身保險，值得推敲。我國保險法第1 2 條， 并未以經(jīng)濟上利益為保險利益存在與否的指標(biāo)。有學(xué)者認(rèn)為，人身保險利益并 非投保人和被保險人之問的法定關(guān)系，而是隱藏于這些關(guān)系背后的經(jīng)濟利益。o 但也有學(xué)者主張將人身保險利益從經(jīng)濟利益中解放出來，限定為“投保人和被 保險人之間的人身依附關(guān)系或者信賴關(guān)系”。 筆者認(rèn)為，人身保險是以填補抽象性損失為目的，是無法以金錢來衡量的。 經(jīng)濟性只是損失補償性保險合同的保險利益應(yīng)具有的特征。只有在財產(chǎn)保險中， 保險利益才必須符合經(jīng)濟性的特征。人身保險的保險利益應(yīng)為法定的利害關(guān)系。 因此，對于財產(chǎn)保險利益的構(gòu)成要件，筆者認(rèn)為須具備三個要件，即合法性、 確定性和經(jīng)濟性；而對于人身保險利益的構(gòu)成要件，則須具備合法性、確定性 以及法定關(guān)系更為合理。 ( 三) 保險利益的功能 保險利益的功能，筆者認(rèn)為可以按階段歸為兩大類：一類是在締約時要實 現(xiàn)的功能即禁止賭博和防范道德風(fēng)險，另一類是在保險事故發(fā)生時要實現(xiàn)的功 能，包括禁止不當(dāng)?shù)美痛_定賠償程度功能。 1 締約時實現(xiàn)的功能 ( 1 ) 防止道德危險 道德危險是指保險人的相對方，為獲得保險金，而故意造成危險或擴大危 險的風(fēng)險。為維持保險業(yè)正常經(jīng)營，正確計算保險賠率，保險將承擔(dān)的風(fēng)險限 定于可保風(fēng)險范圍內(nèi)，不包括道德危險。當(dāng)保險金的賠償大于損失時，道德危 。李貴連、潘阿憲：人身保險利益中的保險利益問題之探討，中國法學(xué)，1 9 9 7 年第4 期。 。李貴連、潘阿憲：人身保險利益中的保險利益問題之?dāng)f討，中國法學(xué)，1 9 9 7 年第4 期。 。王保樹：商事法論集，法律出版社1 9 9 7 年版。第2 4 5 頁。 保險利益研究 險難以避免。要求投保人或被保險人具有保險利益，就是為防范為了從中獲利 而故意或擴大危險的行為。無保險利益，保險合同無效；保險金額超過保險利 益的，超過的部分無效。保險利益的規(guī)定可以有效遏制道德危險的發(fā)生。 ( 2 ) 避免賭博行為 保險利益概念的最初出現(xiàn)是為遏制賭博。賭博與保險的區(qū)別在于前者為創(chuàng) 造風(fēng)險，危害社會安定，后者為分擔(dān)風(fēng)險，促進社會安寧。如果保險不以保險 利益的存在為前提，只要繳納保險費，發(fā)生保險事故都可以領(lǐng)到保險金，那么 只要保險費少于保險金，保險都有可能淪為賭博。保險利益的出現(xiàn)，能有效地 避免賭博行為。 誠如學(xué)者所言，避免賭博與防止道德危險的功能的發(fā)揮在于投保人和被保 險人有法律上的利害關(guān)系( 親屬關(guān)系或信賴關(guān)系) ，在相當(dāng)程度上可以排除投保 人可能進行的賭博或者投機或者謀財害命行為。o 同時，要看到人身保險利益不 可以量化的特殊性，以及其避免賭博與防止道德危險的功能只是出于法律的推 定，既法律推定投保人因?qū)Ρ槐ｋU人具有某種特定的身份關(guān)系不至于有道德危 險。這種法律推定并不能排除道德風(fēng)險的存在，因此，為真正實現(xiàn)防范道德風(fēng) 險，需要相關(guān)規(guī)則予以輔助。如根據(jù)我國保險法，除父母為未成年子女投保外， 死亡險的締結(jié)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押都需要被保險人的同意。 2 保險事故發(fā)生時實現(xiàn)的功能 ( 1 ) 確定賠償程度，防止不當(dāng)?shù)美?保險的目的在于分擔(dān)風(fēng)險，填補損害。在保險事故發(fā)生時，被保險人受領(lǐng) 保險賠償?shù)姆秶?，以其保險利益作為最高限度，被保險人所主張的賠償金額， 不得超過其保險利益的金額或價值。保險利益的存在，確定并限制了賠償數(shù)額， 防止不當(dāng)?shù)美陌l(fā)生。要注意的是，人身保險與財產(chǎn)保險在性質(zhì)上有所不同， 在人身保險中，人身的生命價值沒有客觀標(biāo)準(zhǔn)，在保險事故發(fā)生后，即使被保 險人或其他享有保險賠償請求權(quán)的人獲得雙重賠償也無法認(rèn)為其有保險法上的 不當(dāng)?shù)美那樾?。o ( 2 ) 填補抽象性損失 。周玉華：保險合同法總論 ，中國檢察出版社2 0 0 t ) 年版，第5 5 頁。 。l i n g + ：保險法概論，北京大學(xué)出版社2 0 0 1 年版，第2 9 3 頁。 6 二：堡墮型堇塑塑墮 人身保險中保險利益是無法在保險事故發(fā)生后予以確定的抽象性利益的。 人身利益損失是無法具體價值化的，所能確定的只能是抽象性損失的彌補。保 險利益在人身保險中的功能就是填補抽象性損失。 筆者認(rèn)為保險利益的功能滿足了公共政策的需要，是保險利益原則被稱為 保險合同法的基本原則的原因之一。法律也由此賦予保險利益在保險法中的強 制性規(guī)范的地位。 ( 四) 保險利益原則的地位 保險利益對于保險合同的效力有著重要影響，保險和益的存在是對合同自 由原則的限制，同時，保險利益原則又受到最大誠信原則的限制。 1 保險利益原則是對合同自由的限制 在保險利益原則出現(xiàn)之前，合同自由原則在保險制度中是沒有受到限制的。 1 9 世紀(jì)早期，保險商在其所簽發(fā)的保單曾做出規(guī)定，允許被保險人無須證明他 們對所投保的貨物或船舶有保險利益，即可訂立保險合同。于是很多人以船舶 能否完成航程作為投保事項，保險淪為賭博。為了遏止賭博，保險利益原則出 現(xiàn)了。 保險合同是射性合同，表面上看保險與賭博有相似之處。但是具有社會經(jīng) 濟作用的保險和純投機性質(zhì)的賭博在性質(zhì)上區(qū)分是很明顯的。保險制度的目的， 并非在于獲利，而是為了維護個人生活的穩(wěn)定，進而促進社會整體秩序的安定。 根據(jù)保險中的大數(shù)法則，保險費與保險金的關(guān)系是精確的數(shù)理計算的結(jié)果。這 種數(shù)理計算，是以保險利益為基礎(chǔ)的。保險利益保障了數(shù)理計算的客觀性，這 也是保險和賭博區(qū)別所在。 保險利益原則的出現(xiàn)，是對早期保險合同自由訂立的限制，禁止賭博和防 范道德風(fēng)險的功能也這主要體現(xiàn)在對投保人資格的限制上。保險利益原則限制 投保人的資格，是為了保護被保險人免受投保人道德風(fēng)險的侵害。同時也保護 了保險人的利益，幫助其防范經(jīng)營風(fēng)險，進而維護保險業(yè)的整體利益。保險利 益原則是保險合同的內(nèi)在要求，也是保護社會公共利益的要求。公共性是現(xiàn)代 保險行業(yè)的發(fā)展趨勢，保險法日益加強對社會公共利益的保護。保險利益原則 正是維護社會公共利益的強行性規(guī)定，是對合同自由的限制。 7 保險利益研究 2 保險利益原則受最大誠信原則限制 誠信原則是法的正義在民商法中的具體化，是民法的帝王規(guī)則。誠信原則 的本意是自覺按照市場制度中對待的互惠性原則辦事。功能主要體現(xiàn)在兩個方 面一是為當(dāng)事人從事民事活動提供了一般準(zhǔn)則；二是彌補法律具體性規(guī)定的漏 洞，賦予法官自由裁量權(quán)，因此它又被稱為克服成文法局限的重要工具。o 保險合同是射幸性合同，它的權(quán)利義務(wù)關(guān)系不完全是對等的。為防范當(dāng)事 人利用保險制度謀利的道德風(fēng)險，在保險合同中要堅持最大誠信原則。最大誠 信原則起初多用于限制投保人，這是因為投保人對保險標(biāo)的的認(rèn)知大于保險人。 保險人決定是否承保及保險費率的大小取決于投保人的告知。后來該原則也擴 展適用于保險人，因為多數(shù)保險合同屬附合合同，合同的格式、內(nèi)容都由保險 人制定，主要體現(xiàn)為禁止反言等規(guī)則。棄權(quán)和禁止抗辯是保險人最大誠信的表 現(xiàn)，這就涉及到棄權(quán)和禁止抗辯的適用范圍。有學(xué)者指出，棄權(quán)并不意味著保 險人可以放棄保障公共利益的權(quán)利，如保險利益，同樣保險利益也不適用禁止 抗辯。 筆者認(rèn)為，此問題的關(guān)鍵在于最大誠信原則與保險利益原則之間的關(guān)系 如何定位。保險最大誠信原則包含誠實、公平、正義。保險合同的訂立、變更、 履行無不需要當(dāng)事人的誠實善意，而保險合同的效果更要符合公平、正義。由 此可以看出，最大誠信原則體現(xiàn)了保險法所規(guī)范的社會關(guān)系的本質(zhì)和規(guī)律，是 保險領(lǐng)域的公理。此外，最大誠實信用原則本身是很抽象的規(guī)則，涵蓋的內(nèi)容 非常寬泛，因而在立法技術(shù)上而言，誠信原則比保險利益原則具有更廣的適用 范圍。從內(nèi)容上來看，保險利益的主要功能在于防范道德風(fēng)險，禁止賭博、禁 止不當(dāng)?shù)美?。而誠信原則是包括了對整個保險合同法的道德評價。 綜上，筆者認(rèn)為，在保險合同法上，最大誠信原則為位階最高的規(guī)范，其 效力高于保險利益原則。在保險實務(wù)當(dāng)中，法官在審理案件時，也采用“禁反 言”、“棄權(quán)”等規(guī)則，突破了保險法上的強制性要求或超越了合同條款的內(nèi) 容，對保險合同進行解釋，以取得更公平的結(jié)果。保險利益原則不能超越最大 誠信原則，保險利益原則在一定程度上受到最大誠信原則的限制。 m 張俊浩：民法學(xué)原理，中國政法大學(xué)出版社2 0 0 0 年版，第2 5 9 頁 。徐國棟： 民法基本原則解釋，中國政法大學(xué)出版社2 0 0 1 年版，第7 6 頁 。張俊浩：民法學(xué)原理) ，中國政法大學(xué)出版社2 0 0 0 年版，第2 5 9 頁 二、保險利益的確定 二、保險利益的確定 保險利益的認(rèn)定對于投保有著重要意義。如果保險利益內(nèi)容模糊，很可能 因為無法律上明文規(guī)定使得現(xiàn)實生活中一些保險利益無法投保，既不利于發(fā)揮 保險的保障功能，也不利于經(jīng)濟的發(fā)展。鑒于財產(chǎn)保險和人身保險性質(zhì)和功能 的差異，筆者認(rèn)為，對于財產(chǎn)保險和人身保險的保險利益應(yīng)該分開討論。 ( 一) 財產(chǎn)保險利益的確定 財產(chǎn)保險利益是指在財產(chǎn)保險合同中被保險人對保險標(biāo)的具有的合法經(jīng)濟 利益關(guān)系。財產(chǎn)保險的基本目的在于避免和減少自然災(zāi)害和意外事故等風(fēng)險所 帶來的不利影響。保險本身就是以分散風(fēng)險為中心的具有極強經(jīng)濟效用的制度， 正是通過填補風(fēng)險所造成的意外損失來實現(xiàn)上述i ：1 的的。因此，關(guān)鍵問題是損 失能否彌補，而不在于利益是否為在實體法上權(quán)利。筆者認(rèn)為，只要被保險人 對某一關(guān)系的存在具有經(jīng)濟上之利益，即可通過保險制度分散危險。財產(chǎn)保險 利益體現(xiàn)的是被保險人與保險標(biāo)的之間的一種關(guān)系，實際上體現(xiàn)的保險標(biāo)的對 被保險人的經(jīng)濟上的價值。當(dāng)然，經(jīng)濟性標(biāo)準(zhǔn)還要注意合法性和不違反公序良 俗，任何非法利益都不能構(gòu)成保險利益。 1 、一般財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定 財產(chǎn)保險合同的保險利益是指被保險人對保險標(biāo)的所具有的合法經(jīng)濟利 益。其主要作用在于限制和評價損害賠償?shù)臄?shù)額，以實現(xiàn)損害填補的目的。同 時對限制重復(fù)保險和超額保險設(shè)立明確標(biāo)準(zhǔn)，防止發(fā)生利用保險牟利的行為。 從保險利益理論的發(fā)展過程來看，英美法系與大陸法系保險利益理論在發(fā)展過 程中都將期待利益認(rèn)定為保險利益，跳出了以法律上現(xiàn)有的利益為保險利益的 框架。一般而言，財產(chǎn)保險利益的分類主要是采用以下三種形式： ( 1 ) 現(xiàn)有利益 現(xiàn)有利益是指依據(jù)法律或合同規(guī)定，已經(jīng)存在并可以繼續(xù)存在的利益。對 保險標(biāo)的物有合法權(quán)利的人，則一定對標(biāo)的物有合法的經(jīng)濟利益，當(dāng)保險事故 發(fā)生時，將遭受經(jīng)濟上的損失，此權(quán)利人對標(biāo)的物既有保險利益。例如，所有 權(quán)人對所有物具有合法的經(jīng)濟利益，其對所有物就具有保險利益。抵押權(quán)人對 9 保險利益研究 抵押物具有抵押權(quán)，抵押權(quán)人在抵押債權(quán)數(shù)額內(nèi)就對抵押物有保險利益。 ( 2 ) 期待利益 期待利益是指被保險人對于保險標(biāo)的存在的可獲得利益。對于此種利益可 否予以投保，我國法律沒有無明文規(guī)定。財產(chǎn)權(quán)上的期待利益必須建立在現(xiàn)有 利益的基礎(chǔ)之上。期待利益是一種未來可能實現(xiàn)的利益，這種可能性的大小決 定著期待利益能否被納入保險利益的范圍。如果很可能會轉(zhuǎn)換成合法的經(jīng)濟利 益，此期待利益也是保險利益。但是按一般情況轉(zhuǎn)換成合法的經(jīng)濟利益的可能 性很小，它就不能成為期待利益。 ( 3 ) 責(zé)任利益 責(zé)任利益是指被保險人對保險標(biāo)的依法所應(yīng)承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。責(zé)任利 益屬于法律上的責(zé)任。民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為、違反合同的行為和法律 的規(guī)定。責(zé)任保險的保險利益都是當(dāng)保險事故發(fā)生時被保險人所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠 償責(zé)任，這種賠償責(zé)任對被保險人來說，當(dāng)保險事故發(fā)生時，是一種經(jīng)濟上的 支出、減少。保險事故不發(fā)生，被保險人的經(jīng)濟利益就不受損失。因此，責(zé)任 利益也是保險利益的一種。例如，機動車輛第三者責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、 雇主責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險和旅行社旅游責(zé)任保險等。 2 、特殊財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定 除了以上財產(chǎn)保險利益的基本分類以外，在現(xiàn)實中還有許多特殊的財產(chǎn)保 險利益，需要加以研究以滿足現(xiàn)實需要。 ( 1 ) 債權(quán)保險利益 債權(quán)的平等性決定了債權(quán)人對于債務(wù)人的財產(chǎn)，除設(shè)立了擔(dān)保物權(quán)外，并 沒有特別主張的權(quán)利。無擔(dān)保債權(quán)人只能依賴債務(wù)人的償債能力，對債務(wù)人的 財產(chǎn)沒有保險利益。但是債務(wù)人的償債能力與其生命安全息息相關(guān)。因此，無 擔(dān)保債權(quán)人對債務(wù)人的人身安全有保險利益。我國臺灣地區(qū)保險法就規(guī)定， 基于有效契約而產(chǎn)生的利益，亦得為保險利益。學(xué)者將基于有效契約而產(chǎn)生的 利益解釋為就特定的財產(chǎn)實施的工作或勞務(wù)，若因該財產(chǎn)的毀損、滅失使其基 于有效契約而產(chǎn)生的利益隨之消失，則在其可期待利益的范圍內(nèi)，對其財產(chǎn)有 。李慧：保險利益研究) ，河南大學(xué)2 0 0 5 屆民商法學(xué)碩士學(xué)位論文，第6 頁。 1 0 三：堡墮型墊塑塑塞 保險利益。 特殊情況下，債權(quán)的保險利益在一定的程度上是得到法律承認(rèn)的。 ( 2 ) 抵押權(quán)保險利益 抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)是否享有保險利益，取決于其對抵押財產(chǎn)是否擁有合 法的經(jīng)濟利益。當(dāng)?shù)盅喝藳]有對抵押財產(chǎn)投保，抵押財產(chǎn)的毀損、滅失可能影 響到抵押權(quán)人的利益，在這種情況下，抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)享有合法的經(jīng)濟利 益，因而存在抵押權(quán)保險利益，但其保險價值不能超過其擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額。 當(dāng)?shù)盅喝艘詫Φ盅贺敭a(chǎn)投保時，抵押權(quán)人就不存在抵押權(quán)保險利益。如抵 押財產(chǎn)的毀損、滅失，抵押權(quán)消滅，但是因抵押物滅失所得的保險賠償金，可 以當(dāng)作抵押財產(chǎn)，抵押權(quán)人能用保險賠償金受償，抵押權(quán)人的利益并沒有受到 影響，因此抵押權(quán)人對抵押財產(chǎn)不存在抵押權(quán)保險利益。 ( 3 ) 股權(quán)保險利益 對股權(quán)保險利益的認(rèn)定至今沒有統(tǒng)一的認(rèn)識。公司的財產(chǎn)如果毀損滅失， 股東必然蒙受損失。很難完全否認(rèn)股東對公司財產(chǎn)具有保險利益?；诠蓶|或 公司利益所簽訂的保險合同，應(yīng)當(dāng)是一種合法的損害填補合同，而非賭博行為。 股東對公司的財產(chǎn)具有保險利益，首先，股權(quán)的利益是合法利益。依據(jù)我 國公司法規(guī)定，股東在出資后，享有資產(chǎn)收益權(quán)和剩余資產(chǎn)分配權(quán)。股權(quán) 是股東對公司的財產(chǎn)享有合法利益的權(quán)利。其次，股權(quán)的利益是經(jīng)濟利益。股 東作為出資人，雖然喪失了對資產(chǎn)的占有，但其因股權(quán)獲得收益權(quán)及在公司終 止后依法取得公司剩余財產(chǎn)的權(quán)利，股東享有對該資產(chǎn)的經(jīng)濟利益。最后，股 權(quán)的利益是確定的。股東的收益權(quán)是以股權(quán)為基礎(chǔ)，對整個公司財產(chǎn)的利潤按 比例獲益的權(quán)利。因此，股權(quán)的利益是可以確定的合法經(jīng)濟利益。在實務(wù)中， 股東可以就公司全部財產(chǎn)投保，也可以就某一具體財產(chǎn)投保，但在對股東進行 賠償時，應(yīng)“按照該股東的出資和最初出資總和的比例與滅失財產(chǎn)的價值的乘 積來受償?！眔 ( 4 ) 被盜竊的財產(chǎn)上的保險利益 實務(wù)中，保險人在理賠過程中發(fā)現(xiàn)被保險人是被盜財產(chǎn)的占有人，對該財 產(chǎn)并不具所有權(quán)，往往會以被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益為由拒絕理賠。 在美國的此類案件中，最初法庭的立場是支持保險人的主張：被盜汽車的善意 。許崇苗、李莉著：保險合同法理論與實務(wù)，法律出版社2 0 0 2 年版，第8 8 頁。 。鄒彥：淺析股東對公司財產(chǎn)的保險利益，審計與經(jīng)濟研究) ，2 0 0 0 年第1 2 期。 l l 保險利益研究 購買者對被盜車輛不具有合法產(chǎn)權(quán)，僅僅具有占有權(quán)，而這種占有權(quán)將會因真 正的所有權(quán)人收回財物而消失。那么，此種情