CHAP4 保險合同(INSURANCE CONTRACT),1 保險合同概述 2 保險合同的內(nèi)容 3 保險合同的形式與分類 4 保險合同的訂立、變更、終止 5 保險合同的爭議處理,1 保險合同概述,1.1保險合同的內(nèi)涵 1.2保險合同的特點,1.1保險合同的內(nèi)涵 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。 基本法律要求：當事人的合意 、對價 、雙方當事人必須具有完全民事行為能力 、合法的法律行為 由主體、客體、內(nèi)容三部分組成 受保險法、海商法、合同法、民法通則等法律的調(diào)整和約束,1.2保險合同的特點 雙務合同(bilateral contract) 射幸合同(aleatory contract) 非要式合同(informal contract) 附合(adhesion contract)與約定性并存的合同 一般為對人合同(personal contract) 最大誠信合同(contract of utmost good faith),中華人民共和國保險法第十二條規(guī)定，雙方就合同條款達成協(xié)議，保險合同成立，保險人應及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。,2保險合同的內(nèi)容,第19條： 保險合同應當包括下列事項：保險人名稱和住所；投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。 第20條： 投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。,保險合同內(nèi)容： -法定內(nèi)容 -約定內(nèi)容,2.1保險合同的當事人、關(guān)系人和中介人 2.1.1當事人 -保險人insurer -投保人applicant,保險人的組織形式 -國有獨資公司 -股份有限公司 -相互保險組織 -保險合作社 -個人,投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險義務的人。 投保人的條件： -有完全民事行為能力（法人和自然人） -對保險標的具有保險利益 -承擔繳納保險費的義務,2.1。2關(guān)系人 -被保險人insured -受益人beneficiary,被保險人 指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障,有保險金請求權(quán)的人,投保人可以為被保險人. 注意： 關(guān)于被保險人的行為能力問題 被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人 被保險人是享有賠償或給付請示權(quán)的人,一般情況下，被保險人與投保人為同一人，但下述情形中二者非同一人： -二者存在雇傭或行政隸屬關(guān)系 -二者存在法律認可的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、監(jiān)護關(guān)系 -二者存在債權(quán)債務關(guān)系 -在被保險人同意下形成贈予關(guān)系,受益人-人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的有保險金請求權(quán)的人,投保人被保險人可以為受益人.（保險法）,受益人的產(chǎn)生 ：由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。 受益人的變更：被保險人或投保人可以變更受益人并書面通知保險人。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 受益權(quán) ：指根據(jù)保險合同中約定的條款享有領(lǐng)取保險金的權(quán)利，它不同于從被保險人的遺產(chǎn)中取得的繼承權(quán)。,下列情況中，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)： -沒有指定受益人的 -受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的 -受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。,思考：財產(chǎn)保險合同中是否應設定受益人？,2.1.3中介人 保險代理人 保險經(jīng)紀人 保險公估人,保險代理人：是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務的單位或個人。 在我國，有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。 代理人的資格特征： -須取得從事保險代理業(yè)務的資格 -以保險人的名義行事，在法律地位上與保險人視為一人 -須在代理權(quán)限范圍內(nèi)從事活動,保險經(jīng)紀人 是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的機構(gòu)。 分為直接保險經(jīng)紀人和再保險經(jīng)紀人 經(jīng)紀人的資格特征： -組織形式是合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司 -須基于投保人或原保險人的利益活動 -以自己的名義從事活動，自行承擔行為后果,保險公估人（Adjuster 、Surveyor） 保險公估人是接受他人委托，為投保標的或受損標的提供評估、鑒定或勘察、估損和理算，并出具公估報告書的保險中介服務機構(gòu)。,2.2 保險標的(subject matter of insurance) -物質(zhì)財產(chǎn)(phsical property) (動產(chǎn)和不動產(chǎn)) -責任(liability ) (雇主責任、產(chǎn)品責任、公眾責任、職業(yè)責任) -信用(credit) -利益(interest) -人的壽命和身體(persons life and body),2.3 保險責任和責任免除 2.3.1保險責任(scope of cover) 保險風險的條件： -須是保險人的資金與技術(shù)可以承受的 -須在保險人的經(jīng)營范圍之內(nèi) -須考慮分保安排 保險責任的明確方式： -列明風險方式 -概括風險方式,2.3.2責任免除(exclusions) 作用： -對保險責任進行修正或限制 -消除無法承保的風險 內(nèi)容： -除外風險 -除外損失 -除外地點,2.4保險價值(insured value) -產(chǎn)險中的概念 -作用(確定保險金額、計算賠償金額、限制賠償額度) -在保險利益范圍內(nèi)確定,第40條：“保險標的的保險價值，由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定。 保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過部分無效。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照與保險價值的比例承擔賠償責任”。,2.5保險金額(amount insured) 是保險人承擔保險責任的最高限度，也是保險人計算收取保險費的依據(jù)。 財產(chǎn)保險中影響保額確定的主要因素：保險價值、賠償方式。 人身保險中影響保額確定的主要因素：投保人的繳費能力、被保險人的需要、法律法規(guī)或保險人的規(guī)定。,責任保險中的賠償限額(indemnity limit) 與保額相比： 二者的功能一致， 確定方法不同 影響賠償限額確定的因素：賠償責任、繳費能力、法律或保險人的允許,2.6保險期限(period of insurance) 保險期限的確定方式： -自然時間界限 -行為時間界限,2.7保險費(prement)與及支付辦法(way of payment) 保險費的計算方式： -固定保費制 -保險金額*保險費率 -定額保費+保險金額*保險費率 保險費的繳付方式： -現(xiàn)金支付 -票據(jù)支付,2.8保險金賠償辦法(way of payment of indemnity )與爭議處理 -貨幣支付 -修復 -換置 保險事故發(fā)生后，被保險人是否必須經(jīng)索賠程序后，才能向法院提起訴訟？,2.9保險合同主體的權(quán)利與義務 2.9.1保險合同主體的義務 2.9.2保險合同主體的權(quán)利,2.9.1保險合同主體的義務 投保人的義務 保險人的義務,投保人的主要義務 繳納保險費的義務 如實告知的義務 危險程度增加的通知義務 追加其它保險合同的通知義務 防災防損義務 出險通知義務 施救義務 提供有關(guān)證明、單證的義務,保險人的主要義務 明確說明義務 及時簽發(fā)保險單證的義務 支付保險金的義務,2.9.2保險合同主體的權(quán)利 財產(chǎn)保險合同主體的權(quán)利 人身保險合同主體的權(quán)利,財產(chǎn)保險合同主體的權(quán)利 投保人、被保險人的權(quán)利 -請求保險金的權(quán)利 -請求保險人承擔必要費用的權(quán)利 -請求降低保險費的權(quán)利 保險人的權(quán)利 -收取保險費的權(quán)利 -解除保險合同的權(quán)利 -代位求償?shù)臋?quán)利,人身保險合同主體的權(quán)利 投保人的權(quán)利 -申請復效的權(quán)利 保險人的權(quán)利 -收取保險費的權(quán)利 -解除保險合同的權(quán)利 -拒付保險金的權(quán)利,被保險人的權(quán)利 -指定或變更受益人的權(quán)利 受益人的權(quán)利 -獲得保險金的權(quán)利,2.10保險合同條款 基本條款和附加條款 法定條款和任意條款,3 保險合同的形式與分類 3.1保險合同的形式 3.2保險合同的分類,3.1.1投保單application form 3.1.2暫保單binder or cover note 3.1.3保險單policy 3.1.4保險憑證certificate of insurance 3.1.5批單endorsement,保險單并非保險合同本身,3.2保險合同的分類 3.2.1按照保險標的，分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同 按保險金額確定方式，分為定值 保險和不定值保險