經(jīng)濟師考試保險專業(yè)知識和實務(wù)(中級)試題與參考答案(2025年)一、單項選擇題1.以下哪種風險屬于純粹風險（）A.股票投資B.賭博C.火災(zāi)D.新技術(shù)研發(fā)答案：C解析：純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險?；馂?zāi)只會帶來損失，符合純粹風險的定義。股票投資、賭博和新技術(shù)研發(fā)都既有可能獲利也有可能損失，屬于投機風險。2.保險合同是一種（）合同。A.單務(wù)B.無償C.射幸D.非要式答案：C解析：射幸合同是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同具有不確定性，保險人是否承擔賠償或給付保險金的責任取決于保險事故是否發(fā)生，所以是射幸合同。保險合同是雙務(wù)、有償、要式合同。3.投保人對保險標的應(yīng)具有（），這是保險利益原則的要求。A.經(jīng)濟利益B.法律上承認的利益C.合同利益D.所有權(quán)答案：B解析：保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。并非所有的經(jīng)濟利益、合同利益或所有權(quán)都能構(gòu)成保險利益，必須是法律所承認的利益才符合保險利益原則。4.在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起（）內(nèi)，投保人可以解除合同。A.15日B.30日C.45日D.60日答案：B解析：根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同。5.以下不屬于人身保險特點的是（）A.保險標的具有不可估價性B.保險利益具有特殊性C.保險金額具有確定的客觀性D.保險期限具有長期性答案：C解析：人身保險的保險金額是由投保人與保險人雙方在法律允許的范圍與條件下，協(xié)商約定后確定的，不具有確定的客觀性。人身保險的保險標的是人的生命和身體，具有不可估價性；保險利益具有特殊性，與財產(chǎn)保險不同；保險期限通常具有長期性。6.人壽保險的基本職能是（）A.補償損失B.給付保險金C.防災(zāi)防損D.融資答案：B解析：人壽保險是以人的生命為保險標的，當被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或生存到保險期滿時，保險人按照合同約定給付保險金，其基本職能是給付保險金。補償損失是財產(chǎn)保險的基本職能；防災(zāi)防損是保險的派生職能；融資也是保險的派生職能。7.以下哪種再保險方式是最早出現(xiàn)的再保險形式（）A.臨時再保險B.合同再保險C.預(yù)約再保險D.比例再保險答案：A解析：臨時再保險是最早出現(xiàn)的再保險形式，它是分出公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇分入公司，經(jīng)協(xié)商達成協(xié)議，逐筆成交的再保險安排。合同再保險和預(yù)約再保險是后來發(fā)展起來的再保險方式；比例再保險是再保險的一種分類方式，不是再保險的形式。8.保險市場的供給方不包括（）A.保險公司B.保險合作社C.保險經(jīng)紀人D.相互保險公司答案：C解析：保險市場的供給方是指提供保險產(chǎn)品和服務(wù)的各類保險組織，包括保險公司、保險合作社、相互保險公司等。保險經(jīng)紀人是保險市場的中介人，不是供給方。9.以下屬于保險監(jiān)管方式中最為嚴格的是（）A.公示主義B.準則主義C.批準主義D.公告主義答案：C解析：批準主義又稱實體管理，是指保險監(jiān)管部門根據(jù)法律規(guī)定，對保險機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營、財務(wù)等各個方面進行全面的監(jiān)督和管理，是最為嚴格的保險監(jiān)管方式。公示主義是一種較為寬松的監(jiān)管方式，只要求保險人將其經(jīng)營狀況予以公布；準則主義是指由政府制定出一系列有關(guān)保險經(jīng)營的基本準則，要求保險人共同遵守；公告主義并不是常見的保險監(jiān)管方式。10.以下關(guān)于保險利益的說法，錯誤的是（）A.保險利益必須是合法的利益B.保險利益必須是經(jīng)濟利益C.保險利益必須是確定的利益D.保險利益可以是預(yù)期的利益，但不能是現(xiàn)有利益答案：D解析：保險利益可以是現(xiàn)有利益，也可以是預(yù)期利益。保險利益必須是合法的利益，即符合法律規(guī)定和社會公共利益；必須是經(jīng)濟利益，能用貨幣衡量；必須是確定的利益，包括現(xiàn)有利益和預(yù)期利益。11.以下哪種保險合同在訂立時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效（）A.財產(chǎn)保險合同B.人身保險合同C.責任保險合同D.信用保險合同答案：B解析：對于人身保險合同，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。而財產(chǎn)保險合同要求在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的具有保險利益即可。責任保險合同和信用保險合同都屬于財產(chǎn)保險合同的范疇。12.以下不屬于保險合同主體的是（）A.保險人B.投保人C.保險標的D.被保險人答案：C解析：保險合同的主體包括保險合同的當事人和關(guān)系人。當事人有保險人、投保人；關(guān)系人有被保險人、受益人等。保險標的是保險合同的客體，不屬于主體。13.以下關(guān)于保險理賠的說法，錯誤的是（）A.保險理賠是保險人履行保險合同義務(wù)的具體體現(xiàn)B.保險理賠的程序包括立案檢驗、審核單證、核定損失和賠付保險金等環(huán)節(jié)C.保險人在收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，情形復雜的，應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定D.只要被保險人提出索賠，保險人就必須進行賠付答案：D解析：保險人進行賠付需要滿足一定的條件，如保險事故屬于保險責任范圍、被保險人對保險標的具有保險利益等。并不是只要被保險人提出索賠，保險人就必須進行賠付。保險理賠是保險人履行保險合同義務(wù)的具體體現(xiàn)；其程序包括立案檢驗、審核單證、核定損失和賠付保險金等環(huán)節(jié)；保險人在收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，情形復雜的，應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定。14.以下哪種保險屬于強制保險（）A.企業(yè)財產(chǎn)保險B.機動車輛第三者責任強制保險C.家庭財產(chǎn)保險D.人身意外傷害保險答案：B解析：機動車輛第三者責任強制保險是由國家法律規(guī)定實行的強制保險制度，所有上路行駛的機動車都必須投保。企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險和人身意外傷害保險都屬于，投保人可以根據(jù)自己的意愿選擇是否投保。15.以下關(guān)于再保險的說法，正確的是（）A.再保險的雙方當事人都是保險人B.再保險合同直接保障的對象是原保險合同的投保人C.再保險的保險標的是原保險合同的保險金額D.再保險分出人無需對原保險合同的投保人負責答案：A解析：再保險是保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的行為，雙方當事人都是保險人。再保險合同直接保障的對象是原保險人；再保險的保險標的是原保險人所承擔的保險責任；再保險分出人仍然要對原保險合同的投保人負責。16.以下屬于保險市場需求的影響因素的是（）A.保險費率B.消費者收入水平C.風險因素D.以上都是答案：D解析：保險費率是影響保險市場需求的重要因素，一般來說，保險費率上升，保險需求下降，反之則上升。消費者收入水平越高，對保險的支付能力越強，保險需求可能越大。風險因素也是影響保險需求的關(guān)鍵因素，風險程度越高，人們對保險的需求可能越大。所以以上選項都是保險市場需求的影響因素。17.以下關(guān)于保險監(jiān)管目標的說法，錯誤的是（）A.保護被保險人的合法權(quán)益B.維護保險市場的公平競爭C.促進保險行業(yè)的健康發(fā)展D.限制保險市場的規(guī)模答案：D解析：保險監(jiān)管的目標包括保護被保險人的合法權(quán)益、維護保險市場的公平競爭、促進保險行業(yè)的健康發(fā)展等。保險監(jiān)管并不是要限制保險市場的規(guī)模，而是要引導保險市場合理、有序地發(fā)展。18.以下哪種保險產(chǎn)品通常具有儲蓄功能（）A.定期壽險B.終身壽險C.意外傷害保險D.健康保險答案：B解析：終身壽險是一種不定期的死亡保險，保險期限自保險合同生效之日起，至被保險人死亡為止。它除了提供死亡保障外，還具有儲蓄功能，投保人繳納的保費會積累一定的現(xiàn)金價值。定期壽險只提供一定期限的死亡保障，不具有儲蓄功能；意外傷害保險主要保障因意外傷害導致的身故、傷殘等，不具有儲蓄功能；健康保險主要是對被保險人的醫(yī)療費用等進行補償，一般也不具有儲蓄功能。19.以下關(guān)于保險合同解釋原則的說法，錯誤的是（）A.文義解釋原則是指按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋B.意圖解釋原則是指通過對合同訂立時的背景、意圖等進行分析來解釋合同C.有利于被保險人和受益人的解釋原則是指當保險合同條款有歧義時，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋D.專業(yè)解釋原則是指只按照保險專業(yè)術(shù)語的含義來解釋保險合同答案：D解析：專業(yè)解釋原則是指對保險合同中使用的專業(yè)術(shù)語，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義進行解釋，但并不是只按照保險專業(yè)術(shù)語的含義來解釋保險合同，還需要結(jié)合其他解釋原則。文義解釋原則是按照保險合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋；意圖解釋原則是通過對合同訂立時的背景、意圖等進行分析來解釋合同；有利于被保險人和受益人的解釋原則是當保險合同條款有歧義時，應(yīng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。20.以下關(guān)于保險資金運用的說法，錯誤的是（）A.保險資金運用的原則包括安全性、流動性和收益性B.保險資金可以投資于股票、債券等金融資產(chǎn)C.保險資金不能投資于不動產(chǎn)D.保險資金運用有助于提高保險公司的盈利能力答案：C解析：保險資金可以投資于不動產(chǎn)，但需要符合相關(guān)的規(guī)定和要求。保險資金運用的原則包括安全性、流動性和收益性；保險資金可以投資于股票、債券等金融資產(chǎn)；合理的保險資金運用有助于提高保險公司的盈利能力。二、多項選擇題1.以下屬于風險的特征的有（）A.客觀性B.普遍性C.不確定性D.可測性E.發(fā)展性答案：ABCDE解析：風險具有客觀性，它是獨立于人的意識之外的客觀存在；普遍性，風險無處不在、無時不有；不確定性，風險的發(fā)生時間、損失程度等具有不確定性；可測性，通過大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)等可以對風險進行一定程度的測量；發(fā)展性，隨著社會的發(fā)展，新的風險不斷產(chǎn)生。2.保險合同的特征包括（）A.雙務(wù)性B.有償性C.射幸性D.附和性E.諾成性答案：ABCDE解析：保險合同是雙務(wù)合同，雙方當事人都享有權(quán)利和承擔義務(wù)；是有償合同，投保人需要支付保費，保險人承擔保險責任；具有射幸性，合同效果在訂約時不能確定；具有附和性，一般是由保險人預(yù)先擬定合同條款，投保人只能表示同意或不同意；是諾成性合同，雙方意思表示一致合同即成立。3.以下屬于人身保險合同中受益人應(yīng)具備的條件的有（）A.受益人可以是自然人，也可以是法人B.受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人C.受益人必須是由投保人或被保險人指定的人D.受益人可以是無民事行為能力人E.受益人必須對保險標的具有保險利益答案：ABCD解析：受益人可以是自然人，也可以是法人；必須是享有保險金請求權(quán)的人；一般是由投保人或被保險人指定的人；受益人可以是無民事行為能力人。受益人不需要對保險標的具有保險利益。4.以下屬于再保險的作用的有（）A.分散風險B.擴大承保能力C.穩(wěn)定經(jīng)營成果D.形成巨額聯(lián)合保險基金E.促進國際保險合作答案：ABCDE解析：再保險可以將原保險人承擔的風險分散到多個保險人身上，起到分散風險的作用；能夠使原保險人擴大承保能力，承接更多的業(yè)務(wù)；有助于穩(wěn)定保險人的經(jīng)營成果，減少因個別巨災(zāi)損失而導致的經(jīng)營波動；通過再保險可以形成巨額聯(lián)合保險基金，增強應(yīng)對風險的能力；還能促進國際保險合作，加強不同國家和地區(qū)保險市場的交流與合作。5.以下屬于保險市場的構(gòu)成要素的有（）A.保險市場的主體B.保險市場的客體C.保險市場的價格D.保險市場的監(jiān)管E.保險市場的信息答案：ABC解析：保險市場的構(gòu)成要素包括保險市場的主體（如保險人、投保人、被保險人等）、保險市場的客體（保險產(chǎn)品）和保險市場的價格（保險費率）。保險市場的監(jiān)管和信息雖然對保險市場有重要影響，但不屬于保險市場的構(gòu)成要素。6.以下屬于保險監(jiān)管的內(nèi)容的有（）A.市場準入監(jiān)管B.業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管C.財務(wù)監(jiān)管D.人員監(jiān)管E.市場退出監(jiān)管答案：ABCE解析：保險監(jiān)管的內(nèi)容包括市場準入監(jiān)管，對保險人的設(shè)立等進行審查；業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管，對保險業(yè)務(wù)的范圍、條款、費率等進行監(jiān)管；財務(wù)監(jiān)管，對保險人的財務(wù)狀況、資金運用等進行監(jiān)督；市場退出監(jiān)管，規(guī)范保險人的市場退出行為。人員監(jiān)管不是保險監(jiān)管的主要內(nèi)容。7.以下屬于財產(chǎn)保險合同的特點的有（）A.保險標的具有特定性B.保險金額的確定具有客觀性C.保險期限一般較短D.具有損失補償性E.保險利益的存在時間有特殊要求答案：ABCDE解析：財產(chǎn)保險合同的保險標的是特定的財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益；保險金額通常根據(jù)保險標的的實際價值等客觀因素確定；保險期限一般較短；具有損失補償性，以補償被保險人的實際損失為目的；保險利益要求在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的具有保險利益。8.以下屬于人壽保險按照保險事故分類的有（）A.死亡保險B.生存保險C.兩全保險D.年金保險E.意外傷害保險答案：ABC解析：人壽保險按照保險事故分類可分為死亡保險、生存保險和兩全保險。年金保險是人壽保險的一種特殊形式，但不是按照保險事故分類的；意外傷害保險不屬于人壽保險，它是以意外傷害為保險事故的保險。9.以下屬于保險資金運用的渠道的有（）A.銀行存款B.債券投資C.股票投資D.不動產(chǎn)投資E.貸款答案：ABCDE解析：保險資金運用的渠道包括銀行存款，這是最安全但收益相對較低的方式；債券投資，具有一定的穩(wěn)定性和收益性；股票投資，收益潛力較大但風險也較高；不動產(chǎn)投資，可獲得長期穩(wěn)定的收益；貸款，保險人可以向符合條件的企業(yè)或個人發(fā)放貸款。10.以下屬于保險合同變更的內(nèi)容的有（）A.主體變更B.客體變更C.內(nèi)容變更D.期限變更E.費率變更答案：ABCDE解析：保險合同變更包括主體變更，如投保人、被保險人或受益人的變更；客體變更，如保險標的的變化；內(nèi)容變更，如保險責任范圍、保險金額等的變更；期限變更，保險期限的延長或縮短；費率變更，保險費率的調(diào)整等。三、案例分析題1.甲企業(yè)于2025年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)保險，保險金額為500萬元，保險期限為一年。同年3月10日，甲企業(yè)因雷擊引發(fā)火災(zāi)，造成部分財產(chǎn)損失。經(jīng)評估，損失金額為200萬元。在事故發(fā)生后，甲企業(yè)及時向保險公司報案并提出索賠申請。保險公司在接到報案后，迅速進行了現(xiàn)場勘查和損失核定。（1）如果甲企業(yè)投保的財產(chǎn)在出險時的實際價值為600萬元，按照比例賠償方式，保險公司應(yīng)賠償甲企業(yè)多少金額？（2）假設(shè)在事故發(fā)生前，甲企業(yè)已經(jīng)將部分財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給乙企業(yè)，但未通知保險公司。在這種情況下，保險公司是否應(yīng)承擔賠償責任？請說明理由。（3）如果甲企業(yè)在向保險公司索賠過程中，故意夸大損失金額，保險公司應(yīng)如何處理？答案：-（1）按照比例賠償方式，賠償金額=損失金額×（保險金額÷出險時保險標的的實際價值）。已知保險金額為500萬元，出險時實際價值為600萬元，損失金額為200萬元，則賠償金額=200×（500÷600）≈166.67（萬元）。-（2）保險公司可能不承擔賠償責任。根據(jù)保險法規(guī)定，在財產(chǎn)保險合同有效期內(nèi)，保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。甲企業(yè)將部分財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給乙企業(yè)但未通知保險公司，可能導致保險標的的危險程度發(fā)生變化，且違反了通知義務(wù)，所以保險公司有權(quán)根據(jù)具體情況決定是否承擔賠償責任。-（3）如果甲企業(yè)故意夸大損失金額，對于其虛報的部分，保險公司不予賠償。同時，保險公司有權(quán)要求甲企業(yè)退還多支付的賠償金額，如果甲企業(yè)的行為構(gòu)成欺詐，保險公司還可以依法追究其法律責任。2.某壽險公司推出一款終身壽險產(chǎn)品，保險費率根據(jù)被保險人的年齡、性別、健康狀況等因素確定。李先生今年35歲，身體健康，于2025年5月1日購買了該終身壽險產(chǎn)品，保險金額為30萬元，年繳保費為5000元。（1）請分析該終身壽險產(chǎn)品的特點。（2）李先生在購買保險時，需要履行哪些告知義務(wù)？如果李先生故意隱瞞自己曾經(jīng)患有某種疾病的事實，會產(chǎn)生什么后果？（3）假設(shè)李先生在保險合同生效后兩年內(nèi)自殺，保險公司是否應(yīng)承擔給付保險金的責任？請說明理由。答案：-（1）該終身壽險產(chǎn)品的特點包括：具有長期保障功能，為被保險人提供終身的死亡保障；具有儲蓄功能，隨著時間的推移，保單會積累一定的現(xiàn)金價值；保險費率根據(jù)被保險人的年齡、性別、健康狀況等因素確定，體現(xiàn)了風險與費率的匹配。-（2）李先生在購買保險時，需要如實告知保險人關(guān)于自己的年齡、性別、健康狀況、職業(yè)、既往病史等可能影響保險人決定是否承保以及確定保險費率的重要事實。如果李先生故意隱瞞自己曾經(jīng)患有某種疾病的事實，保險人有權(quán)解除保險合同。如果在合同解除前發(fā)生保險事故，保險人不承擔給付保險金的責任，且不退還保險費。-（3）保險公司通常不承擔給付保險金的責任。根據(jù)我國保險法規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。李先生在保險合同生效后兩年內(nèi)自殺，若不屬于無民事行為能力人自殺的情況，保險公司不承擔給付保險金的責任。3.某再保險公司與原保險公司簽訂了一份成數(shù)再保險合同，約定原保險公司將其承保業(yè)務(wù)的40%分給再保險公司。原保險公司承保了一筆保險金額為1000萬元的業(yè)務(wù)，保險費率為2%。（1）請計算原保險公司的自留保費和分保費。（2）如果發(fā)生保險事故，損失金額為300萬元，按照成數(shù)再保險合同的約定，原保險公司和再保險公司分別應(yīng)承擔多少賠償金額？（3）成數(shù)再保險的優(yōu)缺點分別有哪些？答案：-（1）原保險合同的保費=保險金額×保險費率=1000×2%=20（萬元）。原保險公司的自留保費=保費×（1-分保比例）=20×（1-40%）=12（萬元）；分保費=保費×分保比例=20×40%=8（萬元）。-（2）原保險公司應(yīng)承擔的賠償金額=損失金額×（1-分保比例）=300×（1-40%）=180（萬元）；再保險公司應(yīng)承擔的賠償金額=損失金額×分保比例=300×40%=120（萬元）。-（3）成數(shù)再保險的優(yōu)點包括：手續(xù)簡便，雙方的權(quán)利和義務(wù)明確；原保險人和再保險人利益一致，風險和利益按比例分擔；對于小額業(yè)務(wù)和新開辦的業(yè)務(wù)，成數(shù)再保險可以使原保險人獲得再保險支持。缺點包括：缺乏彈性，不論業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、保額大小等都按固定比例分保；可能使經(jīng)營成果過分平均化，不利于原保險人積極拓展業(yè)務(wù)和加強風險管理；對于保額較大的業(yè)務(wù)，原保險人的自負責任相對較大。4.某保險市場有A、B、C三家保險公司，市場份額分別為40%、30%、30%。近年來，隨著市場競爭的加劇，各保險公司紛紛推出新的保險產(chǎn)品和服務(wù)，以吸引客戶。（1）請分析該保險市場的市場結(jié)構(gòu)類型，并說明理由。（2）在這種市場結(jié)構(gòu)下，各保險公司可能采取哪些競爭策略？（3）保險監(jiān)管機構(gòu)在這種市場結(jié)構(gòu)下應(yīng)發(fā)揮怎樣的作用？答案：-（1）該保險市場屬于寡頭壟斷市場結(jié)構(gòu)。寡頭壟斷市場是指少數(shù)幾家廠商控制整個市場的產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售的市場結(jié)構(gòu)。在該保險市場中，A、B、C三家保險公司占據(jù)了絕大部分的市場份額，市場由這少數(shù)幾家保險公司主導，符合寡頭壟斷市場的特征。-（2）各保險公司可能采取的競爭策略包括：產(chǎn)品創(chuàng)新策略，推出具有特色的保險產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求；服務(wù)競爭策略，