2025年國家開放大學(xué)電大保險企業(yè)經(jīng)營管理期末試題及答案一、單項選擇題（每題2分，共20分）1.保險企業(yè)在設(shè)計健康險產(chǎn)品時，為控制逆選擇風(fēng)險，通常會設(shè)置（）A.猶豫期條款B.等待期條款C.寬限期條款D.復(fù)效期條款答案：B2.下列不屬于保險企業(yè)核心競爭力構(gòu)成要素的是（）A.精算定價能力B.客戶資源管理C.監(jiān)管政策解讀D.風(fēng)險控制技術(shù)答案：C3.保險企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理的核心目標(biāo)是（）A.最大化投資收益B.確保資產(chǎn)與負(fù)債在期限、利率、幣種上匹配C.降低賠付成本D.提高市場份額答案：B4.某壽險公司通過銀保渠道銷售分紅險，其主要成本不包括（）A.銀行渠道傭金B(yǎng).產(chǎn)品精算費用C.客戶理賠支出D.廣告宣傳費用答案：D5.保險企業(yè)核保環(huán)節(jié)的主要目的是（）A.擴(kuò)大保費規(guī)模B.篩選優(yōu)質(zhì)風(fēng)險標(biāo)的C.提升客戶滿意度D.降低銷售成本答案：B6.再保險安排中，“成數(shù)再保險”的特點是（）A.按約定比例分擔(dān)風(fēng)險與保費B.僅對超過自留額的部分分保C.由再保人決定分保比例D.適用于高風(fēng)險單一標(biāo)的答案：A7.保險企業(yè)償付能力充足率計算公式為（）A.實際資本/最低資本B.保費收入/賠付支出C.投資收益/總資產(chǎn)D.未到期責(zé)任準(zhǔn)備金/總負(fù)債答案：A8.下列屬于保險企業(yè)操作風(fēng)險的是（）A.因利率下降導(dǎo)致債券投資收益減少B.核保人員誤判標(biāo)的風(fēng)險導(dǎo)致超額賠付C.因經(jīng)濟(jì)衰退導(dǎo)致保費收入下降D.因匯率波動導(dǎo)致海外投資損失答案：B9.保險客戶關(guān)系管理（CRM）的核心是（）A.收集客戶信息B.提升客戶終身價值C.降低客戶投訴率D.優(yōu)化銷售流程答案：B10.保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，區(qū)塊鏈技術(shù)的主要應(yīng)用場景是（）A.智能核保B.保單存證與理賠溯源C.客戶畫像分析D.精算模型優(yōu)化答案：B二、判斷題（每題1分，共10分。正確填“√”，錯誤填“×”）1.保險利益原則僅適用于財產(chǎn)險，人身險無需考慮保險利益。（）答案：×2.大數(shù)法則是保險企業(yè)通過集合大量風(fēng)險單位實現(xiàn)風(fēng)險分散的理論基礎(chǔ)。（）答案：√3.保險企業(yè)的資產(chǎn)流動性要求高于一般企業(yè)，需確保短期內(nèi)可變現(xiàn)資產(chǎn)覆蓋賠付需求。（）答案：√4.為提升保費規(guī)模，保險企業(yè)可通過降低核保標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大承保范圍。（）答案：×5.銷售誤導(dǎo)屬于市場風(fēng)險，主要影響企業(yè)品牌聲譽(yù)。（）答案：×（注：銷售誤導(dǎo)屬于操作風(fēng)險或合規(guī)風(fēng)險）6.再保險的主要功能是轉(zhuǎn)移原保險人的全部風(fēng)險，因此原保險人無需承擔(dān)任何賠付責(zé)任。（）答案：×7.償付能力監(jiān)管要求保險企業(yè)實際資本不低于最低資本，是防范破產(chǎn)風(fēng)險的核心手段。（）答案：√8.保險企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，客戶數(shù)據(jù)的收集與分析可能引發(fā)隱私泄露風(fēng)險。（）答案：√9.保險企業(yè)文化建設(shè)的核心是制定嚴(yán)格的員工獎懲制度。（）答案：×（注：核心是價值觀與經(jīng)營理念的塑造）10.保險企業(yè)合規(guī)管理的目標(biāo)是確保經(jīng)營活動符合法律法規(guī)，無需考慮行業(yè)自律要求。（）答案：×三、簡答題（每題8分，共40分）1.簡述保險產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵要素及其相互關(guān)系。答案：保險產(chǎn)品設(shè)計的關(guān)鍵要素包括保險責(zé)任、保險期限、保險金額、保險費率、除外責(zé)任、附加條款等。-保險責(zé)任與除外責(zé)任共同界定風(fēng)險覆蓋范圍，直接影響產(chǎn)品吸引力和賠付成本；-保險期限決定風(fēng)險暴露時間，需與標(biāo)的風(fēng)險特征匹配（如短期健康險與長期壽險）；-保險金額需結(jié)合客戶需求與企業(yè)償付能力，過高可能導(dǎo)致賠付壓力；-保險費率基于精算定價，需覆蓋預(yù)期賠付、費用及利潤，同時具備市場競爭力；-附加條款（如免賠額、等待期）用于控制逆選擇和道德風(fēng)險，與費率呈反向關(guān)系。2.比較保險直銷渠道與代理渠道的優(yōu)劣勢。答案：-直銷渠道（企業(yè)自有團(tuán)隊或官網(wǎng)）：優(yōu)勢：直接掌握客戶信息，降低中間成本，便于服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化；劣勢：初期投入高（團(tuán)隊建設(shè)、系統(tǒng)開發(fā)），覆蓋范圍有限，依賴企業(yè)品牌影響力。-代理渠道（保險代理人、銀行、經(jīng)紀(jì)公司等）：優(yōu)勢：利用代理方客戶資源快速擴(kuò)大市場，降低企業(yè)銷售成本；劣勢：傭金支出高，客戶忠誠度低，可能存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險，企業(yè)對服務(wù)質(zhì)量控制弱。3.保險企業(yè)風(fēng)險管理的主要流程包括哪些環(huán)節(jié)？各環(huán)節(jié)的核心任務(wù)是什么？答案：主要流程包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制、風(fēng)險監(jiān)控與改進(jìn)。-風(fēng)險識別：通過內(nèi)部審計、數(shù)據(jù)挖掘等手段，全面識別承保、投資、操作、合規(guī)等領(lǐng)域的潛在風(fēng)險；-風(fēng)險評估：運(yùn)用定量（如VaR模型）與定性方法，分析風(fēng)險發(fā)生概率、影響程度及關(guān)聯(lián)性；-風(fēng)險控制：采取風(fēng)險規(guī)避（如拒保高風(fēng)險標(biāo)的）、風(fēng)險分散（如再保險）、風(fēng)險轉(zhuǎn)移（如衍生品對沖）等策略；-風(fēng)險監(jiān)控與改進(jìn)：建立實時監(jiān)測指標(biāo)（如償付能力充足率、投訴率），定期復(fù)盤風(fēng)險事件，優(yōu)化管理流程。4.簡述償付能力監(jiān)管對保險企業(yè)經(jīng)營的影響。答案：-約束承保規(guī)模：企業(yè)需根據(jù)實際資本調(diào)整業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度，避免因保費過快增長導(dǎo)致最低資本不足；-優(yōu)化資產(chǎn)配置：要求資產(chǎn)與負(fù)債匹配，限制高風(fēng)險投資（如長期壽險需配置長期債券）；-推動精細(xì)化管理：促使企業(yè)提升精算、核保、理賠等環(huán)節(jié)的準(zhǔn)確性，降低賠付偏差；-增強(qiáng)市場信心：通過公開償付能力數(shù)據(jù)，提高客戶信任度，促進(jìn)市場穩(wěn)定。5.數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何改變保險企業(yè)的運(yùn)營模式？舉例說明。答案：-營銷模式：從“產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“客戶為中心”，通過大數(shù)據(jù)分析客戶需求，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷（如健康險根據(jù)用戶運(yùn)動數(shù)據(jù)定制費率）；-核保理賠：AI智能核保替代人工審核，縮短流程（如車險通過圖像識別快速定損）；-服務(wù)體驗：線上平臺提供24小時自助服務(wù)（如保單查詢、在線報案），降低運(yùn)營成本；-風(fēng)險管控：區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)保單信息不可篡改，減少欺詐風(fēng)險（如重疾險理賠時驗證醫(yī)療記錄真實性）。四、案例分析題（30分）背景資料：某中型壽險公司2024年經(jīng)營數(shù)據(jù)如下：-保費收入：50億元（同比增長3%，行業(yè)平均增速8%）；-退保率：12%（行業(yè)平均6%）；-客戶投訴率：0.8‰（主要集中于分紅險收益未達(dá)預(yù)期、理賠時效慢）；-償付能力充足率：120%（監(jiān)管要求≥100%，但較2023年下降30個百分點）；-投資收益率：3.2%（行業(yè)平均4.5%，主要配置于銀行存款和短期債券）。問題：1.分析該公司當(dāng)前經(jīng)營面臨的主要問題及成因。（15分）2.提出針對性改進(jìn)建議。（15分）參考答案1.主要問題及成因：（1）市場競爭力不足：保費增速低于行業(yè)，反映產(chǎn)品吸引力弱或銷售渠道效率低；（2）客戶忠誠度下降：退保率過高，可能因產(chǎn)品收益未達(dá)預(yù)期（分紅險）或服務(wù)質(zhì)量差（理賠慢）；（3）投訴集中暴露：分紅險收益問題可能源于精算假設(shè)偏差或銷售誤導(dǎo)（夸大收益）；理賠時效慢反映后端服務(wù)流程低效；（4）償付能力承壓：資本消耗過快（保費增長但投資收益低，利潤貢獻(xiàn)不足），或資產(chǎn)配置不合理（低收益資產(chǎn)占比高，無法覆蓋負(fù)債成本）；（5）投資能力薄弱：投資收益率低于行業(yè)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一（銀行存款和短期債券收益低），未能有效利用長期資金優(yōu)勢配置高收益資產(chǎn)（如優(yōu)質(zhì)企業(yè)債、不動產(chǎn)）。2.改進(jìn)建議：（1）產(chǎn)品優(yōu)化：針對分紅險收益問題，調(diào)整精算假設(shè)（如降低預(yù)期收益率宣傳），開發(fā)“分紅+保障”型產(chǎn)品增強(qiáng)吸引力；推出短期健康險、增額終身壽險等符合市場需求的產(chǎn)品；（2）渠道升級：加強(qiáng)個險團(tuán)隊專業(yè)化培訓(xùn)，減少銷售誤導(dǎo)；拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道（如與第三方平臺合作），降低獲客成本；（3）服務(wù)提升：引入AI理賠系統(tǒng)，縮短結(jié)案時間（