銀行個人客戶授信管理規(guī)范文本第一章總則第一條目的與依據為規(guī)范我行個人客戶授信業(yè)務操作，有效防范和控制授信風險，保障資金安全，提升服務質量與效率，根據國家相關法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求及我行內部管理制度，特制定本規(guī)范。本規(guī)范旨在構建科學、審慎、高效的個人客戶授信管理體系，促進個人信貸業(yè)務健康可持續(xù)發(fā)展。第二條定義本規(guī)范所稱個人客戶授信（以下簡稱“個人授信”），是指我行向符合條件的自然人客戶提供的，在一定期限內、一定額度范圍內的信用支持，用于滿足其合理的消費、經營等融資需求。授信額度可循環(huán)使用或一次性使用，具體方式依據產品特性及客戶資質確定。第三條適用范圍本規(guī)范適用于我行各級機構辦理的所有個人客戶授信業(yè)務，包括但不限于個人綜合消費貸款、個人經營性貸款、個人信用貸款、個人抵押貸款以及信用卡透支等表內外授信業(yè)務。參與個人授信業(yè)務的調查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等各環(huán)節(jié)人員均須遵守本規(guī)范。第四條基本原則個人授信管理應遵循以下原則：（一）真實性原則：客戶信息、交易背景、用途證明等必須真實、合法、有效。（二）審慎性原則：充分評估客戶信用風險、償債能力及授信業(yè)務的整體風險，堅持“風險可控、收益覆蓋風險”。（三）合規(guī)性原則：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及我行信貸政策，嚴禁違規(guī)操作。（四）效益性原則：在有效控制風險的前提下，追求授信業(yè)務的綜合效益，優(yōu)化資源配置。（五）動態(tài)管理原則：對客戶授信額度、風險狀況進行持續(xù)跟蹤與評估，適時調整授信策略。第二章客戶準入與授信調查第五條客戶基本條件申請個人授信的客戶應具備以下基本條件：（一）具有完全民事行為能力，持有合法有效的身份證件；（二）品行良好，無重大不良信用記錄，個人征信狀況符合我行要求；（三）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還授信本息的能力；（四）借款用途明確、合法，符合國家產業(yè)政策和我行相關規(guī)定；（五）能夠提供我行認可的擔保（信用類授信除外）或具備相應的信用資質；（六）在我行開立個人結算賬戶；（七）我行規(guī)定的其他條件。第六條授信調查職責與要求客戶經理是個人授信調查的第一責任人，應對客戶信息的真實性、完整性和合規(guī)性負主要責任。調查工作應遵循客觀、全面、深入的原則，采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的方式進行。第七條調查內容授信調查應至少包括以下內容：（一）客戶身份與資信狀況：核實客戶身份信息，查詢并分析個人征信報告，了解客戶過往信用履約記錄、負債情況、對外擔保等。（二）收入與還款能力評估：調查客戶職業(yè)穩(wěn)定性、收入構成及穩(wěn)定性，綜合評估其家庭綜合收入、資產負債狀況，測算其還款能力。對于經營類客戶，還需調查其經營實體的經營狀況、財務狀況及現(xiàn)金流情況。（三）借款用途真實性與合規(guī)性：詳細了解客戶借款用途，核實相關證明材料，確保用途真實、合法，嚴禁流入股市、樓市（政策禁止的領域）及其他違規(guī)領域。（四）擔保情況調查：對于擔保類授信，需對擔保人（自然人或法人）的擔保資格、擔保能力，以及抵質押物的權屬、價值、流動性、合法性等進行審慎評估和核實。（五）客戶風險偏好與其他因素：了解客戶的風險承受能力、投資偏好等，綜合考慮客戶年齡、健康狀況、家庭情況等潛在影響還款能力的因素。第八條調查資料客戶經理應按要求收集客戶提供的各類原始資料，并對其真實性、完整性進行審核。主要包括：身份證明、居住證明、收入證明、資產證明、用途證明、擔保材料等。復印件需與原件核對一致，并由客戶經理在復印件上注明“與原件核對一致”及簽名。第九條調查報告客戶經理在完成盡職調查后，應撰寫客觀、詳實的個人授信調查報告，對客戶資質、還款能力、借款用途、擔保情況、風險點及控制措施等進行綜合分析與評價，并明確提出授信建議（包括額度、期限、利率、還款方式、擔保方式等）。調查報告需由客戶經理簽字確認。第二章授信審查與審批第十條審查職責授信審查人員（或審查部門）負責對客戶經理提交的授信申請材料及調查報告進行獨立、客觀的審查，重點關注調查的充分性、資料的完整性與合規(guī)性、風險評估的審慎性以及授信方案的合理性。第十一條審查內容審查內容主要包括：（一）客戶主體資格及基本條件是否符合要求；（二）授信調查是否盡職，資料是否齊全、真實、有效；（三）客戶信用狀況、還款能力評估是否合理；（四）借款用途是否明確、合法，是否有相應證明；（五）授信額度、期限、利率、還款方式等要素是否符合我行政策及市場行情；（六）擔保措施是否有效、足值、可控，抵質押物評估是否公允；（七）潛在風險點識別是否充分，風險控制措施是否可行；（八）調查報告邏輯是否清晰，結論是否合理。第十二條審查方式與意見審查人員可通過電話核實、系統(tǒng)查詢、調閱補充資料等方式進行輔助審查。審查完成后，應出具明確的審查意見，包括同意、有條件同意、否決等，并說明理由。對于有條件同意的，應明確具體的補充條件或修改建議。第十三條審批權限與流程個人授信業(yè)務實行審批人負責制和分級審批制度。各級審批人依據其授權權限對授信申請進行審批。審批流程應規(guī)范、透明，遵循“雙人調查、獨立審查、集體審議（如需）、有權審批人審批”的原則。審批人應根據審查意見、客戶風險狀況及我行信貸政策，獨立判斷并行使審批權，對審批結果負責。審批意見應明確、具體。第十四條審批結論審批結論包括：批準、否決、退回補充調查。對于批準的授信，應明確授信額度、有效期、利率、還款方式、擔保方式、用途限制等核心要素。對于否決的授信，應說明具體原因。第三章授信額度與合同管理第十五條授信額度確定授信額度應根據客戶的資信狀況、還款能力、借款用途、擔保條件及我行風險政策等綜合因素科學核定。額度確定應遵循“審慎適度、風險匹配”的原則，避免過度授信。對于循環(huán)授信額度，還應明確額度的有效期及單筆用信的期限。第十六條合同簽訂授信審批通過后，我行應與客戶簽訂規(guī)范的授信合同（包括借款合同、擔保合同等）。合同文本應采用我行統(tǒng)一制定的標準合同文本，特殊情況需修改或補充條款的，須經法律部門審核同意。合同簽訂前，客戶經理應向客戶充分揭示合同條款，特別是利率、還款方式、違約責任等重要內容，確保客戶理解并同意。第十七條合同要素授信合同應明確以下主要要素：當事人基本信息、授信額度（或貸款金額）、額度有效期（或貸款期限）、利率及計息方式、還款方式、還款計劃、借款用途、擔保方式、雙方權利與義務、違約責任、爭議解決方式等。第十八條擔保合同采用擔保方式的，應另行簽訂相應的擔保合同（保證合同、抵押合同、質押合同等）。擔保合同應明確擔保范圍、擔保期限、擔保責任等內容，并確保與主合同銜接一致。抵質押擔保應按規(guī)定辦理登記手續(xù)，確保擔保合法有效。第十九條放款審核放款前，客戶經理及放款審核人員應對授信合同的履行情況、擔保落實情況、客戶提款條件等進行最終審核。確認所有放款條件均已滿足，相關手續(xù)完備無誤后方可辦理放款手續(xù)。第四章授信發(fā)放與貸后管理第二十條授信發(fā)放放款審核通過后，我行應按照合同約定的方式和時間將授信資金劃入客戶指定的合規(guī)賬戶。對于受托支付的，應直接將資金劃付給符合約定用途的交易對手。嚴禁違規(guī)支付或由客戶隨意支配。第二十一條資金用途監(jiān)控我行應加強對授信資金用途的事后監(jiān)控，通過要求客戶提供用途證明材料、交易流水核查等方式，確保資金按約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)資金用途違規(guī)，應及時采取風險控制措施。第二十二條貸后檢查客戶經理是貸后檢查的第一責任人，應定期或不定期對客戶進行貸后檢查。檢查頻率應根據客戶風險等級、授信金額、業(yè)務品種等確定。檢查內容主要包括：（一）客戶基本情況變化，是否影響其還款能力；（二）客戶收入及經營狀況是否穩(wěn)定；（三）授信資金使用是否符合約定用途；（四）還款情況，是否存在逾期或欠息；（五）擔保物（抵質押物）價值、狀態(tài)是否發(fā)生不利變化，擔保人擔保能力是否弱化；（六）客戶信用狀況是否惡化，是否出現(xiàn)新的重大負面信息；（七）其他可能影響我行債權安全的因素。第二十三條風險預警與處理建立健全個人授信風險預警機制?？蛻艚浝碓谫J后管理中發(fā)現(xiàn)客戶存在或可能出現(xiàn)影響還款能力的風險因素（如失業(yè)、重大疾病、涉訴、擔保物貶值等），應立即進行風險預警，并及時向上級報告。對于出現(xiàn)逾期、欠息等風險信號的，應根據風險程度采取電話催收、信函催收、上門催收、法律訴訟等措施進行處理，最大限度減少損失。第二十四條授信額度調整與終止在授信有效期內，如客戶信用狀況、還款能力或市場環(huán)境發(fā)生重大變化，我行有權根據實際情況對授信額度進行調整（包括調增、調減或凍結）。對于出現(xiàn)嚴重違約、挪用資金、提供虛假資料等情況的客戶，我行有權終止授信額度，并要求客戶立即償還全部授信本息。第五章責任追究與檔案管理第二十五條責任追究對于在個人授信業(yè)務辦理過程中，因未盡職調查、審查審批不嚴、貸后管理不到位、違規(guī)操作等導致授信風險發(fā)生或損失擴大的，按照我行相關規(guī)定追究相關責任人的責任。第二十六條授信檔案管理個人授信業(yè)務檔案是我行信貸業(yè)務的重要資料，應按照“真實、完整、規(guī)范、安全”的原則進行管理?？蛻艚浝響跇I(yè)務辦理完畢后，及時將各類原始資料、調