銀行信貸風險監(jiān)控工作方案一、總則（一）方案目的為全面、有效地識別、評估、預警和控制本行信貸業(yè)務面臨的各類風險，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定與提升，保障本行信貸業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展，特制定本方案。本方案旨在建立一套權(quán)責清晰、流程規(guī)范、方法科學、反應迅速的信貸風險監(jiān)控體系，為管理層決策提供可靠依據(jù)。（二）基本原則信貸風險監(jiān)控工作應遵循以下原則：1.全面性原則：監(jiān)控范圍應覆蓋所有信貸客戶、信貸產(chǎn)品及信貸業(yè)務全流程，確保無盲區(qū)。2.審慎性原則：以審慎經(jīng)營為出發(fā)點，對風險信號保持高度敏感，早識別、早預警、早處置。3.及時性原則：風險信息的收集、分析、預警和處置應迅速高效，避免風險蔓延和擴大。4.穿透性原則：透過表面現(xiàn)象，深入分析風險本質(zhì)，關注實際控制人、關聯(lián)關系及資金真實用途。5.持續(xù)性原則：風險監(jiān)控是一個動態(tài)持續(xù)的過程，貫穿于信貸業(yè)務從受理到收回的整個生命周期。（三）適用范圍本方案適用于本行所有信貸業(yè)務的風險監(jiān)控工作，包括對公貸款、零售貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、信用證等表內(nèi)外信貸業(yè)務。本行各相關部門及分支機構(gòu)均應遵照執(zhí)行。二、組織架構(gòu)與職責分工（一）組織領導成立由行長任組長，分管副行長任副組長，風險管理部、授信審批部、公司業(yè)務部、零售業(yè)務部、運營管理部、法律合規(guī)部、計劃財務部、科技部等部門負責人為成員的信貸風險監(jiān)控領導小組。領導小組負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全行信貸風險監(jiān)控工作，審定重大風險處置方案，決策關鍵風險事項。（二）牽頭部門風險管理部為本行信貸風險監(jiān)控工作的牽頭管理部門，主要職責包括：1.制定和完善信貸風險監(jiān)控相關制度、流程和工具；2.組織、協(xié)調(diào)、指導和監(jiān)督全行信貸風險監(jiān)控工作的開展；3.負責重點客戶、重點行業(yè)、重點區(qū)域及系統(tǒng)性風險的集中監(jiān)控與分析；4.接收、匯總、分析各類風險預警信息，并提出處置建議；5.定期向信貸風險監(jiān)控領導小組及高級管理層報告信貸風險狀況。（三）相關部門職責1.授信審批部：在授信審批環(huán)節(jié)嚴格把關，提供客戶評級、授信額度等信息支持，參與對已授信客戶的風險復評。2.公司業(yè)務部/零售業(yè)務部（前臺部門）：作為客戶營銷和維護的第一責任人，承擔對轄內(nèi)客戶的日常風險監(jiān)控和貸后管理的首要職責，及時收集客戶信息，識別和報告風險信號。3.運營管理部：負責信貸資金支付環(huán)節(jié)的審核與監(jiān)控，關注資金流向的合規(guī)性。4.法律合規(guī)部：提供法律支持，參與重大風險事件的法律分析與處置，確保風險處置程序的合規(guī)性。5.計劃財務部：關注信貸資產(chǎn)減值準備計提的充足性與合理性，提供財務數(shù)據(jù)分析支持。6.科技部：負責信貸管理系統(tǒng)、風險監(jiān)控系統(tǒng)等IT平臺的建設、維護與數(shù)據(jù)支持，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運行和數(shù)據(jù)安全。7.分支機構(gòu)：落實總行風險監(jiān)控要求，具體負責轄內(nèi)信貸客戶的日常風險監(jiān)控、信息收集與報告工作，執(zhí)行風險處置措施。三、風險監(jiān)控的范圍與重點（一）監(jiān)控范圍1.客戶層面：包括所有存量信貸客戶（公司客戶、零售客戶）及潛在風險客戶。2.業(yè)務層面：包括各類本外幣貸款、貼現(xiàn)、墊款、貿(mào)易融資、信用證、保函等表內(nèi)外信貸業(yè)務。3.產(chǎn)品層面：針對不同信貸產(chǎn)品（如流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、個人住房貸款、信用卡等）的特定風險點進行監(jiān)控。4.行業(yè)與區(qū)域?qū)用妫宏P注國家宏觀調(diào)控政策影響較大的行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)、周期性波動明顯行業(yè)以及風險較高的區(qū)域。（二）監(jiān)控重點1.大額授信客戶：特別是集團客戶、關聯(lián)企業(yè)客戶的整體風險狀況。2.風險評級為關注類及以下的客戶：密切跟蹤其風險變化趨勢及化解情況。3.特定行業(yè)客戶：如房地產(chǎn)、地方政府融資平臺、高耗能高污染行業(yè)等受政策調(diào)控影響較大的客戶。4.特定區(qū)域客戶：經(jīng)濟下行壓力較大、信用環(huán)境惡化區(qū)域的客戶。5.出現(xiàn)風險預警信號的客戶：如未能按時支付利息、貸款逾期、財務指標惡化、涉及重大訴訟、高管人員變動異常等。6.信貸資金用途：監(jiān)控信貸資金是否按約定用途使用，有無挪用、轉(zhuǎn)借等情況。7.抵質(zhì)押物：關注抵質(zhì)押物的價值波動、權(quán)屬變更及變現(xiàn)能力變化。四、風險監(jiān)控的方法與流程（一）信息收集與整合1.內(nèi)部信息：信貸管理系統(tǒng)中的客戶基本信息、授信信息、用信信息、還款記錄、貸后檢查報告；核心業(yè)務系統(tǒng)的賬戶交易流水；風險管理系統(tǒng)的風險評級、預警信號等。2.外部信息：企業(yè)征信報告、個人征信報告；工商、稅務、海關、法院等政府部門公開信息；行業(yè)研究報告、宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)；權(quán)威媒體報道；第三方評級機構(gòu)報告等。3.信息整合：建立客戶統(tǒng)一視圖，整合內(nèi)外部信息，確保信息的準確性、完整性和及時性，為風險分析提供數(shù)據(jù)基礎。（二）風險識別與分析1.財務分析：定期對客戶財務報表進行分析，關注償債能力、盈利能力、營運能力、現(xiàn)金流狀況等關鍵財務指標的變化。2.非財務分析：關注客戶經(jīng)營管理狀況、市場競爭力、行業(yè)地位、核心技術、高管團隊穩(wěn)定性、關聯(lián)交易、對外擔保、重大投資、法律糾紛等非財務因素。3.風險信號識別：通過設定的預警指標（如財務指標預警、行為指標預警、行業(yè)風險預警等）和人工判斷，識別客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況、履約意愿等方面出現(xiàn)的風險預警信號。常見的預警信號包括但不限于：*未能按時支付本息或出現(xiàn)逾期；*主營業(yè)務收入大幅下滑，盈利能力減弱或虧損；*流動比率、速動比率等償債能力指標明顯惡化；*經(jīng)營性現(xiàn)金流持續(xù)為負；*主要負責人失聯(lián)、涉及重大違法違紀事件或健康狀況惡化；*發(fā)生重大安全事故、環(huán)境污染事件或產(chǎn)品質(zhì)量問題；*涉及重大訴訟、仲裁或行政處罰；*關聯(lián)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難或信用危機；*抵質(zhì)押物價值大幅下跌或出現(xiàn)毀損滅失風險。4.綜合風險評估：結(jié)合定量分析與定性分析結(jié)果，對客戶的整體信用風險水平進行評估，判斷風險等級及發(fā)展趨勢。（三）風險預警與報告1.預警分級：根據(jù)風險信號的嚴重程度、緊急程度和影響范圍，將風險預警分為不同級別（如一般預警、較重預警、嚴重預警）。2.預警觸發(fā)：當客戶出現(xiàn)預設的風險預警信號或綜合風險評估達到預警標準時，系統(tǒng)自動或人工手動觸發(fā)預警。3.預警報告：預警信息應及時逐級上報。對于嚴重預警信號，應立即報告風險管理部及信貸風險監(jiān)控領導小組。預警報告應明確預警客戶名稱、預警事項、風險等級、可能影響、初步判斷及處置建議。（四）風險處置與化解1.制定處置方案：接到風險預警后，由風險管理部牽頭，相關業(yè)務部門和分支機構(gòu)配合，根據(jù)風險性質(zhì)、嚴重程度及客戶具體情況，迅速制定針對性的風險處置方案。處置方案應明確目標、措施、責任部門、責任人及完成時限。2.處置措施：常見的風險處置措施包括但不限于：*風險提示與溝通，要求客戶說明情況并整改；*增加擔保措施，提高風險緩釋能力；*調(diào)整授信條件，如壓縮授信額度、提高利率、縮短期限；*要求客戶提前還款或部分還款；*加強貸后檢查頻率，密切監(jiān)控客戶動態(tài)；*暫停新增授信，逐步退出；*啟動法律程序，如訴訟、仲裁、財產(chǎn)保全、強制執(zhí)行等。3.方案執(zhí)行與跟蹤：相關責任部門應嚴格按照處置方案組織實施，并及時跟蹤處置進展情況，定期向風險管理部反饋。風險管理部負責對處置過程進行監(jiān)督。4.處置效果評估：風險處置完成后，應對處置效果進行評估，總結(jié)經(jīng)驗教訓，優(yōu)化風險處置機制。（五）監(jiān)控報告與反饋1.定期報告：風險管理部應按月、按季、按年編制信貸風險監(jiān)控報告，報送高級管理層和信貸風險監(jiān)控領導小組。報告內(nèi)容包括但不限于：信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體狀況、風險分布特點、主要風險事件、預警信號統(tǒng)計與處置情況、存在的問題及政策建議等。2.不定期報告：對于突發(fā)重大風險事件或臨時性風險狀況，應及時提交專題報告。3.反饋機制：建立監(jiān)控信息的雙向反饋機制，確保各相關部門能夠及時獲取所需的監(jiān)控信息，同時將風險處置結(jié)果反饋至信息源頭，形成閉環(huán)管理。五、風險處置與應對（一）風險處置原則風險處置應遵循“快速反應、分類施策、一戶一策、標本兼治、依法合規(guī)”的原則，最大限度降低風險損失。（二）分級處置機制根據(jù)風險等級和金額大小，建立分級處置機制。一般預警由分支機構(gòu)或業(yè)務部門牽頭處置；較重預警由風險管理部會同相關部門指導處置；嚴重預警由信貸風險監(jiān)控領導小組審定處置方案，總行層面協(xié)調(diào)處置。（三）不良資產(chǎn)清收與盤活對于已形成不良的信貸資產(chǎn)，應加大清收力度，綜合運用現(xiàn)金清收、資產(chǎn)重組、債務重組、呆賬核銷、批量轉(zhuǎn)讓等多種方式進行處置。同時，對有挽救可能的企業(yè)，在風險可控前提下，可通過債務重組、續(xù)貸等方式幫助企業(yè)渡過難關，實現(xiàn)資產(chǎn)盤活。六、保障措施（一）制度保障不斷完善信貸管理、風險監(jiān)控、貸后管理、不良處置等相關制度辦法，形成覆蓋信貸業(yè)務全流程的制度體系，為風險監(jiān)控工作提供制度依據(jù)。（二）系統(tǒng)保障加強信貸管理系統(tǒng)、客戶關系管理系統(tǒng)、風險預警系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等信息系統(tǒng)的建設與整合，提升系統(tǒng)的自動化處理、數(shù)據(jù)分析和風險預警能力，為風險監(jiān)控提供技術支撐。確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準確性、及時性和完整性。（三）人員保障加強風險管理人員和客戶經(jīng)理隊伍建設，定期組織信貸風險監(jiān)控業(yè)務培訓，提升從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)、風險識別能力和處置能力。建立健全考核激勵機制，將風險監(jiān)控工作成效納入相關部門和人員的績效考核。（四）文化建設培育“全員、全過程、全方位”的風險管理文化，增強全員風險意識，營造“人人關心風險、人人參與風控”的良好氛圍。七、監(jiān)控工作的評估與改進（一）定期評估信貸風險監(jiān)控領導小組應定期（