緒論隨著互聯(lián)網和電子商務的不斷發(fā)展和普及，我國傳統(tǒng)的金融支付的手段依然變成了制約我國經濟大發(fā)展的不利因素，與此同時，移動通信的迅猛發(fā)展為移動支付業(yè)務的發(fā)展提供了堅實的基礎，在這種情形下，移動支付產業(yè)也就自然而然的成為金融支付的一條分支。伴隨著移動支付在各行各業(yè)如物流、制造、公共信息服務等行業(yè)的大力推廣，各類的創(chuàng)新技術不斷的節(jié)約移動支付的成本和提高了支付的效率，移動支付的產業(yè)的發(fā)展開始大踏步的向前發(fā)展。但同時也要注意的是，移動支付尚處于市場培育的階段，其發(fā)展面臨著諸多問題，要想在這片領域挖掘到金礦，必須看清我國移動支付的發(fā)展現狀和發(fā)展前景。1.研究背景及目的1.1背景隨著移動支付在運輸、生產、各類信息服務平臺等行業(yè)的廣泛運用，使移動支付技術在推廣過程中得到了創(chuàng)新和完善，同時也為移動支付提供了各方面的保障，移動支付產業(yè)的發(fā)展開始大踏步的向前發(fā)展。據統(tǒng)計，移動支付在2010年之前完成的總交易額達到了28.45億人民幣，從2005到2010之間的年平均增長率達到55.21%！數據還顯示，移動支付的用戶群也突破了1.57億，5年內的年平均增長率為18.54%。在這樣的高速發(fā)展的環(huán)境下，移動支付已悄然成為各行各業(yè)越來越重視的焦點劉海二劉海二.移動支付：原理、模式、典型案例與金融監(jiān)管[J].互聯(lián)網金融，2014（05）：

61-64.1.2目的伴隨著我國經濟持續(xù)快速的發(fā)展，移動支付技術也得到高速發(fā)展。以往的支付往往是現金、銀行卡轉賬和支票支付，這樣的支付方式單一而繁瑣。而移動支付則相對比較簡單，隨著智能手機的發(fā)展，指紋支付取代密碼支付，只要在有4G網的地方就可以轉賬，轉賬速度快，到賬也快，不需要去銀行。所以，移動支付取代傳統(tǒng)的現金支付是眾望所歸，勢在必行。商業(yè)銀行也在移動支付終端為客戶提供相對應的金融服務，使用戶對移動支付更加向往和滿意。但是，移動支付行業(yè)作為新興支付方式發(fā)展還處于起步階段，技術尚未成熟，系統(tǒng)漏洞較多，讓一些黑客有了可乘之機，騙錢洗錢手段層出不窮，導致部分用戶資金大量流失，影響了市場的公正和諧，目前，我國的移動支付不具備形成穩(wěn)定的市場競爭環(huán)境。雖然較短期來看，移動支付用戶在不斷增加，交易金額日益壯大，但長期來看，移動互聯(lián)網支付排他性較弱，支付企業(yè)還需不斷完善支付方式，讓線上與線下市場緊密結合起來，用創(chuàng)新來推動商業(yè)模式的成熟涂明輝涂明輝.互聯(lián)網金融――移動支付[J].法治與社會，2014（07）：99-102.2.研究意義及方法2.1意義在經濟高速發(fā)展的今天，只能手機得到了普及，幾乎人手一機，絕大部分人手機隨身的時間遠遠多于在電腦跟前的時間，所以手機支付移動電商是大方向。手機移動支付降低了交易成本，不需要跑銀行，不需要繳納手續(xù)費，為用戶節(jié)約了大量的時間及金錢，提高了交易水平。移動支付有效的取代了現金支付，可以防止假幣和金錢丟失。2.2方法移動支付已經基本融入我國廣大人民群眾的生活，大到企業(yè)間的購買與支出，小到居民衣食住行，我們的生活已經越來越離不開移動支付。研究我國移動支付我們可以利用互聯(lián)網調閱阿里巴巴、京東等電商平臺市場交易調研報告，也可以查閱各省移動支付使用用戶群狀況以及移動支付數據，也可以圍繞身邊人群支付使用手段分析我國移動支付現狀，并根據所得材料分析我國移動支付發(fā)展現狀、發(fā)展前景、發(fā)展中存在的阻礙因素并提出相對的解決措施陸鋒陸鋒.中國移動支付產業(yè)研究[D].北京郵電大學,2007.3.移動支付的發(fā)展現狀3.1中國移動支付發(fā)展走在世界前列目前來說，我國的移動支付產業(yè)規(guī)模已經遙遙領先于世界各國，在國際上擁有舉重若輕的地位，并深入滲透各國各個行業(yè)，我國的移動支付發(fā)展走在世界前列。我國是人口大國，近年出國旅游人數劇增，帶動了我國移動支付產業(yè)在國外大踏步發(fā)展。3.2移動支付對市民生活的改變隨著移動互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展，使移動支付改變了市民的生活習慣，其中微信和支付寶更是深入市民的生命生活，成為絕大部分市民消費轉賬的主要方式。根據對部分用戶調查發(fā)現，不少居民都使用支付寶和微信進行支付和轉賬，每個人花的錢有多有少，移動支付確實影響了大家的日常消費。3.3我國移動支付的方式現階段我國移動支付的主要方式有磁脈沖支付（銀行卡磁條）、二維碼支付、指紋支付和短信支付等郝惠澤郝惠澤.移動支付的發(fā)展與探究[J].中國信用卡，2013（03）：50-53.4.移動支付的發(fā)展前景4.1移動支付在我國的發(fā)展前景我們通常使用的移動支付軟件就是微信和支付寶，支付寶和微信也就成為了中國移動支付的代名詞。據《2017年第三季度中國第三方移動支付市場交易份額》統(tǒng)計顯示，支付寶以超過百分之五十的市場份額占據移動支付市場頭名，微信以將近百分之四十的市場份額排名第二，兩者一共占據國內移動支付超過百分之九十的市場份額，可以說占據了絕對主導地位胡君.胡君.中國移動支付產業(yè)商業(yè)模式研究[D].北京郵電大學,2009.如今支付寶和微信，兩者紛紛走向海外市場，其中，支付寶在國外多個國家和地區(qū)得到廣泛的推行和使用，微信也登陸包括臺灣、日本、韓國等19個境外國家和地區(qū)，使我們在國外旅游消費、住宿出行、購物吃飯都可以使用支付寶和微信。

我國的移動支付，現在已經融入我們生活中的各方各面，可以說移動支付在我國的發(fā)展要遠超歐美等發(fā)達國家，就連英國媒體都感嘆中國手機支付的普及速度太驚人了！甚至被很多網友笑稱，是中國新四大發(fā)明之一。為什么我國的移動支付重量遠遠高于發(fā)達國家的重要原因？通俗的說就是缺乏其他的非現金支付渠道。據了解，我國的信用卡滲透率遠低于其他發(fā)達國家，而且用儲蓄卡進行網上支付步驟也非常繁瑣，經常需要用到短信、U盾等。相反，支付寶和微信只需要前期綁定一次銀行卡，后面每次支付掃描一下二維碼就完成支付，可以說相當便捷魏國強魏國強.移動運營商主導的移動電子商務的支付模式研究[D].重慶大學,20124.2移動支付在國際上的發(fā)展前景國外的移動支付并沒有國內的移動支付發(fā)達，國外的掃碼支付并不向國內一樣隨處可見隨處可行，這種簡單高效的支付方式沒有在國外得到普及是因為國外許多國家銀行業(yè)發(fā)展比較完善，使用信用卡支付完全可以滿足外國人的轉賬需求，對移動支付的需求遠遠沒有像國內一樣的熱切欲望。我國的移動支付起源發(fā)展比較早，直接從現金支付轉到移動支付，跳過個信用卡支付環(huán)節(jié)楊佳能.楊佳能.手機支付系統(tǒng)的安全性分析與安全體系的構建[D].南昌大學,2009.我國基礎設施建設有目共睹，4G網絡覆蓋率達到98％以上，掃碼支付在我國之所以能夠得到普及很大原因就是因為其對終端設備的要求非常低，幾乎所有的人都能夠使用手機掃描二維碼進行轉賬支付。在我國，手機和4G網絡是移動支付的基礎，移動支付需要手機在擁有網絡的前提條件下就能進行轉賬支付。而歐美國家用于移動通信的基站是私營的通信公司建設的，私信公司首先要考慮的就是盈利，所以在偏遠地區(qū)等人口較少的地方基本上不會投入建設，沒有信號更是常態(tài)。移動支付需要獲得用戶的準確身份信息，難以繞開隱私問題。所有的第三方移動支付都是需要對使用者進行嚴格的身份認證，并且綁定銀行卡等來獲得用戶詳細的個人信息，在歐美等國家，很多用戶對于隱私則非?？粗?，在無法確保第三方支付公司對于隱私安全的保護下，很多人都不愿意采用移動支付許蓮.許蓮.中國移動通信集團公司手機錢包業(yè)務發(fā)展策略的研究[D].上海交通大學,2009.信息泄露不僅發(fā)生在我國移動支付用戶的身上，在歐美等發(fā)達國也有發(fā)生移動支付用戶信息泄露問題，導致移動支付沒有在國家層面上得到大力推廣。掃碼支付的方便快捷無可厚非，掃碼支付在我國得到了普及，出行在外連街邊小攤都可以方便的掃碼支付，但在歐美也是一樣，雖然移動支付沒有蓬勃發(fā)展起來，但大街小巷對于信用卡的支持也是非常全面的。隨著我國外出旅游的人越來越多，包括支付寶和微信等廠商都在開拓國外市場，只要是華人旅游的熱門地區(qū)，我們都可以在很多地方看到支付寶和微信掃碼支付。5.我國移動支付的優(yōu)點5.1衣著方面對于女生來說，逛街是一種天性，但是逛街卻未必一定要買東西，因為對她們來說，更多的是在享受挑挑揀揀的過程。而自從有了網絡購物之后，女生紛紛將逛實體店改成了逛網店的方式，因為實體店再怎么好，受限于現實的條件，總是不可能把所有的產品都展示出來，而人的精力也是有限的，不可能無限的逛下去。但是網店就不同了，只需要點點鼠標，刷刷網頁，就有數萬種同類型的商品可供選擇，極大的滿足了女人逛街的欲望。而由此互聯(lián)網移動支付也就應運而生了。5.2飲食方面移動支付進入人們的生活之后，人們的消費習慣發(fā)生了巨大的變化，雖然方便了我們的日常生活，但是也刺激了我們的沖動消費。每次看到想買的東西，一旦處在最想買的時候，消費者就會毫不猶豫的進行付款。如今，網絡訂餐已經變成了一件非常普通的事情，消費者可以很輕易的通過手機直接下單，通過移動支付的手段進行付款，滿足了人們足不出戶，就可以輕松閑逸的滿足衣食住行陳穎陳穎.對移動支付發(fā)展的探討[J].長沙通信職業(yè)技術學院學報，2013（03）：19-22.5.3居住方面以“住”來說，繳納水、電、煤氣費是老百姓在日常生活中經常要遇到的實際問題，每當到了繳費的日期，繳費大廳里總是排著長長的隊伍，消費者需要將大把的時間浪費在毫無意義的等待上。移動支付的出現改變了這一點，消費者完全可以通過相關的移動支付應用，來繳納水、電、煤氣費，而這只要動動手指，就可以辦成。而且現在出門旅行、辦差，最重要的一點就是住的地方能夠確定好，有了移動支付，直接就可以在移動平臺進行旅館的預定與支付，真是一如既往的快捷方便上檔次。5.4出行娛樂方面我國移動互聯(lián)網的快速發(fā)展、智能手機的快速普及，出門旅行、游玩等都不用帶錢包，只需用手機掃一掃，或者商家直接掃一下你的手機，就可以直接向商家付款，能坐飛機、坐車、坐船、高鐵、地鐵等，還能上高速，這樣的智慧出行正在由夢想變成現實，移動支付正逐漸成為市民出行的常用方式莊志杰莊志杰.我國移動支付的發(fā)展前景[J].商場現代化,2008,(12):38.6.國內移動終端支付在運用中存在的問題6.1安全性問題移動支付是跨行業(yè)性產業(yè)，運行中需要多個金融支付機構和商務平臺緊密配合之下才能完成，整個支付過程中包含眾多相關技術，如金融，互聯(lián)網、商務等。用戶通過手機上的移動支付指令完成相關的支付操作，支付機構檢查相關信息，商家對支付結果確認后，反饋相應的交易信息，這樣就完成了一次交易。整個交易過程支付信息在不同機構傳遞，傳遞過程中經過的機構繁多，這也就進一步導致交易的安全隱患上升。移動支付產業(yè)近年來發(fā)展迅猛，各機構之間經過不斷配合已建立起了一定的協(xié)作關系，但不同支付運營方所采用的方案、模式差別又很大，這就使許多用戶對國內移動支付流程的安全性持有懷疑的態(tài)度師群昌，帥青紅師群昌，帥青紅.移動支付及其在中國發(fā)展探析[J].電子商務，2009（02）：58-64.6.2產業(yè)鏈協(xié)調問題移動支付產業(yè)大下的有三個類別的平臺，一是以銀行、二是以移動運營商、三則是以第三方平臺這三個平臺。在國內，這三方在移動領域力量相差無幾，三方力量的不斷碰撞，讓移動支付市場環(huán)境較為混亂。因為市場環(huán)境的混亂，三方力量也曾各自提出自己的移動支付方案，但是由于各種原因不可能實現通用，如若用戶確定了自己的支付方案，便不能再用其他方案，便利性方面在這里就大打折扣了，這也使得一部分用戶流失。從另一方面說，一旦移動支付出現一家獨大，那么對于選擇其他兩方的用戶而言必然會造成一定的經濟損失讓消費者產生惶恐。所以現在這個階段市場的格局會對用戶的信任度有一定的影響，這將限制移動支付的長遠發(fā)展。另外，由于目前用戶和加盟的商家仍然不是很多，在我國沒有形成一條完整的成熟的產業(yè)的鏈條，導致在搭建移動支付平臺的時候，各個運營商和金融機構為自身的利益最大化為目標，表現得十分的突出，而商家和用戶在這一過程中參與度并不高，大多立足于抱手觀望的態(tài)度，這種保守的態(tài)度也就導致了支付產業(yè)的利益產業(yè)鏈脫節(jié)周品芳.周品芳.中國移動支付發(fā)展策略研究[D].北京郵電大學,2009.6.3消費習慣問題跟隨大數據時代的步伐，我國移動支付行業(yè)正在快去崛起，但在高速發(fā)展的背后，支付安全必然成為了社會重點關注的問題。有研究數據表明，金融安全消費知識在廣大人群中的普及和監(jiān)管政策的出臺完善，提高了人們風險防范的意識，在移動支付的安全系數不斷提高的今天，作為消費者也應當時刻注意消費安全的習慣，盡量避免上當受騙。6.4法律政策問題移動支付領域的相關法規(guī)體系還在建設中，存在滯后，但是我國在電子支付方面設立的相關法律法規(guī)正在不斷完善中，比如《電子簽名法》《電子銀行業(yè)務管理辦法》《非金融機構支付服務管理辦法》等，法律法規(guī)雖然存在但在現實中卻面臨著諸多不易，比如說執(zhí)行操作起來比較困難、約束力不足等問題，法律法規(guī)在保障權益的同時因為受到各方牽制無法發(fā)揮出真正的作用還需要不斷完善，在移動支付方面的政策監(jiān)管上仍然存在著不少管理中的灰色區(qū)域，有針對性的法律法規(guī)較少且不夠明確，正因為這些原因導致行業(yè)發(fā)展存在方向不明，沒有規(guī)劃的發(fā)展等問題。6.5行業(yè)規(guī)范與監(jiān)管問題移動支付行業(yè)里的人曾表示，移動支付環(huán)境的競爭正進入白熱化階段，各種相關科技正隨著市場在不斷發(fā)展，匹配性更加完備，“綜合化”支付業(yè)態(tài)在大數據的影響下不斷演化，這對當下移動支付行業(yè)的監(jiān)管提出了更高等級的要求。高質量支付手段的多元發(fā)展，離不開“嚴監(jiān)管”保駕護航，當下，監(jiān)管部門也需根據新的環(huán)境，不斷完善監(jiān)管框架。一位在銀行的工作人員表示，目前支付與理財融合發(fā)展趨勢在現在的環(huán)境中原來越明顯，但借創(chuàng)新來冒牌的行為一直存在，有的超出自身經營范圍，直接或變相從事非支付類經營業(yè)務，有的甚至挪用客戶資金，從事高風險業(yè)務，嚴重破壞市場秩序。中國人民銀行行長容綱針對移動支付產業(yè)的現狀曾表示，移動支付產業(yè)應不斷規(guī)范創(chuàng)新規(guī)避風險的方式，風險防控和業(yè)務合規(guī)是持牌機構的首要任務，嚴格遵守人民銀行的管理規(guī)定，禁止將跨行收單業(yè)務轉換為“本代本”交易，不能讓各類新興違規(guī)行為逍遙法外。針對移動支付交易，我們將重點檢查兩類單據的使用情況，一是銀行卡收單情況，二是銀行卡開立使用情況，同時利用監(jiān)管部門來完善交叉性金融產品的監(jiān)管規(guī)則，不斷提升移動支付交易的可靠性文佳，韓志雄，邢詒俊，溫慧.文佳，韓志雄，邢詒俊，溫慧.我國移動支付發(fā)展現狀、問題及對策[J].金融科技時代，2017，（03）：51-54.7.我國移動支付發(fā)展的對策與建議7.1加強安全保障，重視安全性建設。7.1.1建立健全移動支付行業(yè)發(fā)展的有關政策法規(guī)體系這可以引導和規(guī)范我國移動支付行業(yè)，工信部門要與央行緊密結合，共同研究制定移動支付發(fā)展的政策和標準，完善移動支付的標準體系，使得政策法規(guī)適應市場和產業(yè)的發(fā)展。7.1.2要保持移動支付行業(yè)發(fā)展政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。移動支付當前主要面臨的的問題是其支付環(huán)境的安全問題，而安全問題的解決則需要政府部門和各個運營生產商及整個產業(yè)鏈的共同努力。技術層面需要不斷創(chuàng)新改善，致使每個細節(jié)都擁有制度層面和風險層面的雙向保障，這樣才能保障消費者資金的安全。例如蘋果支付，不需要密碼。取而代之的是蘋果手機上的home鍵可以讀取你的指紋，所以識別過程是瞬間的，而且不費吹灰之力。像蘋果這樣的商人付錢是因為他們不用花錢。銀行喜歡它，因為蘋果支付交易是非常安全的;商家從來不存儲，甚至收到你的信用卡號碼。這個方面值得中國移動支付產業(yè)相關人員借鑒學習馮欣.馮欣.我國移動支付發(fā)展存在的問題及建議[J].河北金融，2015，（11）：67-68+72.7.2整合產業(yè)鏈，增強行業(yè)合作。中國銀聯(lián)和三大電信運營商都擁有屬于自己的可信服務管理模式。而商業(yè)銀行的手機錢包、第三方支付機構的支付產品、各機構拓展的行業(yè)應用等關聯(lián)的銀行卡賬戶一般都局限于自身或合作銀行愉快，這不僅會影響客戶的使用體驗，阻礙聯(lián)網通用、共同發(fā)展，也制約了業(yè)務的發(fā)展壯大，造成重復建設和社會資源的浪費。7.3移動支付多樣化，增強對客戶的吸引力。移動支付可以增加自身的服務能力，功能多樣化以增強對客戶的吸引力。這方面支付寶和微信就做的比較優(yōu)秀，支付寶開通花唄可以借錢彌補用戶當前資金不足的問題，微信APP上可以交水電費，并且在微信和支付寶的一定功能內存入資金可以獲得一定的利息褚燕褚燕.我國移動支付發(fā)展現狀問題及對策研究[J].西安郵電大學學報，2013，18（06）：90-94.7.4完善法律法規(guī)，立法守法。相關部門應根據法律建立一個統(tǒng)一完善的行業(yè)標準，這個法律標準有利于保證支付環(huán)境的安全，保障用戶的合法權益，從而吸引更多消費者。完善法律法規(guī)促使公民尊法守法，嚴厲打擊網絡犯罪，嚴防網絡黑客騙錢洗錢，營造和諧公平的網絡移動支付環(huán)境。對于移動支付網絡監(jiān)管者而言，適當參詳國外監(jiān)管移動支付行業(yè)的監(jiān)管模式，明確職責的前提下不斷細化各監(jiān)管主體的監(jiān)管職責，用健全的相關法律法規(guī)監(jiān)管市場保護用戶權益；對各大金融機構來說，自律是最好的監(jiān)管方式。在法律法規(guī)完善方面，應該加強與發(fā)達國家的交流，借鑒發(fā)達國家的移動支付發(fā)展經驗以及各種法律法規(guī)，并結合我國實際情況，加以創(chuàng)新、改變，并完善相應的法律，重視安全性要求，應當明確當事人的權利與義務，加強責任判斷，明確責任歸屬問題和承擔問題。7.5

保護客戶信息，堅持風險底線。支付業(yè)務的規(guī)?；烷_放化，讓這項信息密集型業(yè)務，在一定程度上提高了信息泄露的概率。移動支付的方便快捷性促使更多的機構參與進來，產業(yè)規(guī)模日益壯大，數據使用量也在逐漸提升。從另外一方面說，部分中間機構重視便利而忽視安全問題，片面過分的追求客戶體驗，忽略了信息泄露的風險，對客戶信息沒有保護周到，為電信網絡詐騙等違法犯罪行為提供了機會張華強，吳道義，漆慧，劉春梅張華強，吳道義，漆慧，劉春梅.我國移動支付發(fā)展存在的問題和建議[J].海南金融，2013，（03）：86-88.endprint

在隱私保護方面可以借鑒蘋果的支付手段和原則，使用蘋果支付，不需要密碼。不用花錢。商家從來不存儲，甚至收到你的信用卡號碼，所以蘋果支付交易是非常安全的;作為國有商業(yè)銀行，我們更應該借鑒以此，珍惜客戶對我們的信任。把守客戶的風險底線，把合規(guī)經營和防范客戶信息泄露放到必須重視的位置上重新加以保障。8.總結隨著移動支付市場的持續(xù)爆發(fā)式增長，我國已經成為移動支付大國，移動支付已全面融入日常生活服務，移動支付產業(yè)發(fā)展走在世界前列?，F如今，我國移動支付所產業(yè)的政策環(huán)境得到不斷優(yōu)化，技術創(chuàng)新也在逐步完善，市場需求旺盛，涌現出來的支付方式多種多樣，支付場景更加多元化，支付市場呈現出多極化，支付產業(yè)融合化的發(fā)展趨勢，產業(yè)發(fā)展前景廣闊。當下，國家提出的互聯(lián)網+、大數據時代、普惠金融等戰(zhàn)略的落實和推進，正為移動支付產業(yè)的蓬勃發(fā)展帶來新的源泉和新的市場機遇。移動支付能夠有效的整合物流、資金流和信息流，并逐漸成為人們日常生活中的一項移動增值服務。移動支付在我國擁有廣闊深厚的基礎，隨著移動互聯(lián)網時代的到來，我國的移動支付發(fā)展更加迅速，但發(fā)展中也存在些許問題，本文從移動支付的發(fā)展入手，針對其出現的問題提出以下相應的解決方案：1、加強安全保障，重視安全性建設；2、整合產業(yè)鏈，增強行業(yè)合作；3、移動支付多樣化，增強對客戶的吸引力；4、完善法律法規(guī)，立法守法；5、解決行業(yè)規(guī)范問題。參考文獻[1]劉海二.移動支付：原理、模式、典型案例與金融監(jiān)管[J].互聯(lián)網金融，2014（05）：

61-64.[2]涂明輝.互聯(lián)網金融――移動