山東2025自考[金融學(xué)]英語(yǔ)（二）案例題專練題型一：案例分析題（每題20分，共2題）案例一（20分）背景材料：2023年，山東省某商業(yè)銀行推出了一款名為“魯證財(cái)富”的理財(cái)產(chǎn)品，主要面向本地居民，投資期限為1年，預(yù)期年化收益率為4.5%。該產(chǎn)品以地方政府債券和優(yōu)質(zhì)企業(yè)債券為主要投資標(biāo)的，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為R2（中等風(fēng)險(xiǎn)）。然而，由于市場(chǎng)利率波動(dòng)和投資者對(duì)金融產(chǎn)品認(rèn)知不足，部分客戶在購(gòu)買后投訴產(chǎn)品收益未達(dá)預(yù)期，甚至出現(xiàn)少量提前贖回現(xiàn)象。問題：1.結(jié)合金融學(xué)原理，分析該銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和風(fēng)險(xiǎn)提示方面存在的問題。2.若該銀行計(jì)劃改進(jìn)產(chǎn)品，應(yīng)如何優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷策略和風(fēng)險(xiǎn)提示，以提升客戶滿意度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力？答案與解析：1.問題分析：-產(chǎn)品設(shè)計(jì)：產(chǎn)品收益率設(shè)定偏高（4.5%），可能脫離市場(chǎng)實(shí)際，尤其是在低利率環(huán)境下，需考慮投資標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配性。-營(yíng)銷策略：未充分評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，部分客戶可能不適合R2級(jí)產(chǎn)品，應(yīng)加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理。-風(fēng)險(xiǎn)提示：產(chǎn)品說(shuō)明書中風(fēng)險(xiǎn)提示不足，客戶對(duì)提前贖回的損失和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不足，需明確告知潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.改進(jìn)建議：-產(chǎn)品設(shè)計(jì)：降低預(yù)期收益率至市場(chǎng)合理水平（如3.5%-4.0%），增加動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，如根據(jù)市場(chǎng)利率浮動(dòng)收益。-營(yíng)銷策略：實(shí)施投資者風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保客戶充分了解產(chǎn)品特性，避免誤導(dǎo)性宣傳。針對(duì)本地客戶，可增設(shè)線下理財(cái)咨詢。-風(fēng)險(xiǎn)提示：在產(chǎn)品說(shuō)明書中加入“市場(chǎng)利率波動(dòng)可能導(dǎo)致收益變化”“提前贖回可能產(chǎn)生損失”等明確條款，并附案例說(shuō)明。案例二（20分）背景材料：山東省某農(nóng)村信用社為支持本地農(nóng)業(yè)發(fā)展，推出了一款“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈貸”融資產(chǎn)品，主要服務(wù)于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。由于部分企業(yè)缺乏抵押物，信用社采用應(yīng)收賬款質(zhì)押和第三方擔(dān)保相結(jié)合的方式授信。然而，2024年因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，部分企業(yè)應(yīng)收賬款質(zhì)量下降，導(dǎo)致信用社面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)。問題：1.分析該信用社在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的問題。2.若信用社計(jì)劃優(yōu)化該產(chǎn)品，應(yīng)如何改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控措施和貸后管理？答案與解析：1.問題分析：-產(chǎn)品設(shè)計(jì)：應(yīng)收賬款質(zhì)押率過(guò)高，未充分評(píng)估企業(yè)實(shí)際還款能力，對(duì)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性依賴過(guò)大。-風(fēng)險(xiǎn)管理：缺乏動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制，未及時(shí)跟蹤農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)企業(yè)現(xiàn)金流的影響。-貸后管理：未設(shè)置預(yù)警機(jī)制，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別不足，導(dǎo)致問題發(fā)生后難以快速響應(yīng)。2.改進(jìn)建議：-產(chǎn)品設(shè)計(jì)：降低應(yīng)收賬款質(zhì)押率，增加股權(quán)質(zhì)押或動(dòng)產(chǎn)抵押選項(xiàng)，分散風(fēng)險(xiǎn)。可設(shè)計(jì)分階段放款機(jī)制，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況逐步放款。-風(fēng)控措施：引入供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)時(shí)監(jiān)控應(yīng)收賬款質(zhì)量和交易對(duì)手信用狀況，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。-貸后管理：定期對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并加強(qiáng)對(duì)第三方擔(dān)保方的盡職調(diào)查。題型二：情境分析題（每題15分，共2題）案例一（15分）背景材料：2024年，山東省政府為推動(dòng)綠色金融發(fā)展，推出“綠色信貸貼息計(jì)劃”，對(duì)符合條件的企業(yè)發(fā)放低息貸款，并要求銀行建立綠色項(xiàng)目評(píng)估體系。某商業(yè)銀行在執(zhí)行政策時(shí)發(fā)現(xiàn)，部分企業(yè)利用“綠色”名義套取政策優(yōu)惠，實(shí)際項(xiàng)目環(huán)保效益不明顯。問題：1.結(jié)合金融學(xué)知識(shí)，分析該銀行在政策執(zhí)行中面臨的主要挑戰(zhàn)。2.若該銀行計(jì)劃加強(qiáng)管理，應(yīng)如何優(yōu)化綠色項(xiàng)目評(píng)估流程和貸后監(jiān)控？答案與解析：1.挑戰(zhàn)分析：-信息不對(duì)稱：企業(yè)可能隱瞞真實(shí)項(xiàng)目信息，銀行難以準(zhǔn)確判斷項(xiàng)目綠色屬性。-評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)模糊：綠色項(xiàng)目界定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，導(dǎo)致部分企業(yè)鉆空子。-貸后監(jiān)控不足：缺乏動(dòng)態(tài)跟蹤機(jī)制，難以發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目環(huán)保效益虛高問題。2.改進(jìn)建議：-優(yōu)化評(píng)估流程：引入第三方獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)，結(jié)合環(huán)境監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)和企業(yè)信用記錄綜合判斷。-明確評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)：細(xì)化綠色項(xiàng)目分類標(biāo)準(zhǔn)，如對(duì)節(jié)能減排、清潔能源項(xiàng)目設(shè)置差異化貼息政策。-加強(qiáng)貸后監(jiān)控：建立綠色信貸臺(tái)賬，定期要求企業(yè)提供環(huán)保檢測(cè)報(bào)告，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)厲處罰。案例二（15分）背景材料：山東省某城市為緩解中小企業(yè)融資難題，推出“政銀擔(dān)”合作模式，由政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，但部分中小企業(yè)因缺乏有效抵押物仍難以獲得貸款。問題：1.分析“政銀擔(dān)”模式在實(shí)踐中的局限性。2.若政府計(jì)劃擴(kuò)大該模式覆蓋面，應(yīng)如何完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和擔(dān)保條件？答案與解析：1.局限性分析：-擔(dān)保資源不足：擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身資本有限，難以覆蓋大量中小企業(yè)需求。-反擔(dān)保要求高：銀行仍需企業(yè)提供補(bǔ)充擔(dān)保，導(dǎo)致部分企業(yè)仍無(wú)法獲得支持。-風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱：中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不透明，擔(dān)保機(jī)構(gòu)難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。2.完善建議：-擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例：政府可提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上限，如對(duì)單戶貸款承擔(dān)80%風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行顧慮。-優(yōu)化擔(dān)保條件：引入信用擔(dān)保、供應(yīng)鏈擔(dān)保等新型擔(dān)保方式，減少對(duì)抵押物的依賴。-加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享：建立政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別效率。題型三：政策分析題（每題10分，共2題）案例一（10分）背景材料：山東省2024年推出“普惠金融發(fā)展三年計(jì)劃”，要求銀行降低小微企業(yè)貸款利率，但部分銀行以“風(fēng)險(xiǎn)上升”為由未嚴(yán)格執(zhí)行，導(dǎo)致政策效果有限。問題：結(jié)合金融學(xué)原理，分析銀行未嚴(yán)格執(zhí)行政策的原因，并提出解決方案。答案與解析：1.原因分析：-盈利壓力：低利率貸款利潤(rùn)空間縮小，銀行可能通過(guò)其他渠道彌補(bǔ)。-風(fēng)險(xiǎn)偏好：中小企業(yè)違約率較高，銀行可能選擇性執(zhí)行政策。-監(jiān)管考核不足：對(duì)銀行政策執(zhí)行情況的考核力度不夠，導(dǎo)致執(zhí)行動(dòng)力不足。2.解決方案：-優(yōu)化考核機(jī)制：將普惠金融指標(biāo)納入銀行績(jī)效考核，并與高管薪酬掛鉤。-提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償：政府設(shè)立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)銀行普惠貸款損失給予補(bǔ)貼。-加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)：提升銀行風(fēng)控能力，如推廣“信用貸”等無(wú)抵押貸款產(chǎn)品。案例二（10分）背景材料：山東省某地區(qū)為推動(dòng)跨境貿(mào)易發(fā)展，推出“匯率避險(xiǎn)工具補(bǔ)貼”政策，鼓勵(lì)企業(yè)使用外匯衍生品對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)，但企業(yè)參與度不高。問題：分析企業(yè)參與度低的原因，并提出提升參與度的措施。答案與解析：1.原因分析：-認(rèn)知不足：企業(yè)對(duì)匯率避險(xiǎn)工具了解有限，認(rèn)為操作復(fù)雜。-成本顧慮：部分企業(yè)認(rèn)為衍生品交易費(fèi)用高，不如直接承受匯率波動(dòng)。-政策宣傳不足：補(bǔ)貼政策信息未有效傳達(dá)給企業(yè)，導(dǎo)致知曉率低。2.提升措施：-加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)