房屋保險(xiǎn)審核規(guī)范一、房屋保險(xiǎn)審核概述

房屋保險(xiǎn)審核是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保房屋及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以確定保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率和理賠條件的過(guò)程。規(guī)范的審核流程有助于降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，保障保險(xiǎn)公司和投保人的權(quán)益。

（一）審核目的

1.確認(rèn)投保房屋的真實(shí)性和合法性。

2.評(píng)估房屋的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，合理定價(jià)。

3.防止欺詐性投保行為。

4.明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，減少理賠爭(zhēng)議。

（二）審核原則

1.客觀公正：基于事實(shí)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估。

2.全面細(xì)致：覆蓋房屋所有關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.高效透明：確保審核流程清晰可追溯。

4.合規(guī)合法：遵循行業(yè)規(guī)范和操作流程。

二、審核流程

（一）投保階段審核

1.投保資料收集

(1)核實(shí)投保人身份證明（如身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等）。

(2)收集房屋權(quán)屬證明（如房產(chǎn)證、購(gòu)房合同等）。

(3)確認(rèn)房屋用途（住宅、商業(yè)、辦公等）。

2.信息真實(shí)性核查

(1)核對(duì)房屋地址與權(quán)屬證明是否一致。

(2)檢查房屋建造年代、結(jié)構(gòu)類型等關(guān)鍵信息。

(3)確認(rèn)房屋是否在保險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

(1)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：如地質(zhì)條件、周邊災(zāi)害歷史等。

(2)建筑風(fēng)險(xiǎn)：如結(jié)構(gòu)完整性、材料質(zhì)量等。

(3)維護(hù)情況：檢查房屋保養(yǎng)和修繕記錄。

（二）續(xù)保階段審核

1.投保人信用評(píng)估

(1)查詢投保人歷史理賠記錄。

(2)核實(shí)是否存在欺詐或惡意行為。

2.房屋狀況復(fù)查

(1)現(xiàn)場(chǎng)勘查，評(píng)估房屋新增風(fēng)險(xiǎn)（如改造、老化等）。

(2)確認(rèn)房屋未發(fā)生權(quán)屬變更或用途調(diào)整。

3.費(fèi)率調(diào)整依據(jù)

(1)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)重新核定保費(fèi)。

(2)適用于無(wú)理賠優(yōu)待或風(fēng)險(xiǎn)增加情況。

（三）理賠階段審核

1.索賠材料審核

(1)確認(rèn)事故報(bào)告的真實(shí)性和完整性。

(2)核查損失證明（如維修報(bào)價(jià)單、照片等）。

2.事故責(zé)任認(rèn)定

(1)判斷損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

(2)排除不可抗力或人為故意因素。

3.賠付金額核算

(1)基于保險(xiǎn)合同條款確定賠付標(biāo)準(zhǔn)。

(2)考慮房屋重置成本或?qū)嶋H損失。

三、審核要點(diǎn)

（一）關(guān)鍵信息核對(duì)

1.房屋地址：確保與投保信息一致。

2.建筑面積：核對(duì)權(quán)屬證明與實(shí)際測(cè)量數(shù)據(jù)。

3.構(gòu)造類型：區(qū)分磚混、框架等不同結(jié)構(gòu)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1.自然災(zāi)害：重點(diǎn)關(guān)注地震、洪水等高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。

2.人為因素：如火災(zāi)、盜竊等可預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

3.第三方責(zé)任：評(píng)估相鄰房屋或公共設(shè)施的影響。

（三）操作規(guī)范

1.審核人員資質(zhì)：需具備房屋評(píng)估或保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。

2.現(xiàn)場(chǎng)勘查要求：至少2名審核人員共同參與。

3.記錄保存：所有審核過(guò)程需留存影像或文字資料。

四、常見(jiàn)問(wèn)題與處理

（一）資料缺失

1.要求投保人補(bǔ)充完整文件。

2.對(duì)于無(wú)法提供的資料，可暫緩審核。

（二）風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

1.提高保費(fèi)或設(shè)置免賠額。

2.限制承保范圍或附加除外條款。

（三）理賠爭(zhēng)議

1.調(diào)解雙方對(duì)損失程度的分歧。

2.引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)輔助定損。

五、總結(jié)

規(guī)范的房屋保險(xiǎn)審核應(yīng)結(jié)合投保資料、現(xiàn)場(chǎng)勘查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保承保決策的科學(xué)性。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程和專業(yè)化操作，既能控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，又能提升投保人體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

一、房屋保險(xiǎn)審核概述

房屋保險(xiǎn)審核是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保的房屋及其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)估和審查的過(guò)程。其核心目的是在承保前準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，明確保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任，確保保險(xiǎn)合同的公平有效，防范欺詐行為，并為后續(xù)的理賠提供依據(jù)。規(guī)范的審核流程有助于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，保障保險(xiǎn)公司和投保人的合法權(quán)益，促進(jìn)房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）審核目的

1.確認(rèn)投保信息的真實(shí)性與完整性：確保投保所提供的房屋信息、投保人身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，符合承保要求，防止信息虛假導(dǎo)致的承保風(fēng)險(xiǎn)。

例如，核實(shí)房產(chǎn)證上的地址、面積、權(quán)利人等與投保單填寫內(nèi)容是否一致；確認(rèn)投保人具備房屋的合法保險(xiǎn)利益。

2.評(píng)估房屋風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，支持費(fèi)率厘定：通過(guò)對(duì)房屋本身狀況、所處環(huán)境、管理維護(hù)等多方面因素進(jìn)行評(píng)估，判斷房屋面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型和程度，為確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

例如，評(píng)估房屋建造年代對(duì)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響，評(píng)估所在區(qū)域的歷史災(zāi)害發(fā)生率對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響。

3.防范欺詐性投保與理賠行為：通過(guò)嚴(yán)格的審核程序，識(shí)別和攔截可能存在的騙保、虛報(bào)損失等欺詐意圖，減少保險(xiǎn)公司的不合理賠付。

例如，審核裝修記錄以判斷損失是否與投保時(shí)的房屋狀況相符。

4.明確保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任，減少理賠爭(zhēng)議：在審核階段就清晰界定哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)覆蓋范圍，哪些風(fēng)險(xiǎn)被排除在外，確保投保人對(duì)保險(xiǎn)條款有充分了解，減少理賠時(shí)的糾紛。

例如，明確水漬險(xiǎn)是否包含因管道老化破裂造成的漏水損失（可能需要附加條款）。

（二）審核原則

1.客觀公正原則：審核過(guò)程應(yīng)基于事實(shí)和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，避免主觀臆斷和個(gè)人偏見(jiàn)，確保評(píng)估結(jié)果的公平性。

2.全面細(xì)致原則：覆蓋從投保人資質(zhì)、房屋基本信息到風(fēng)險(xiǎn)狀況、管理維護(hù)等所有關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不遺漏任何可能影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的因素。

3.高效透明原則：審核流程應(yīng)清晰、高效，審核標(biāo)準(zhǔn)和方法應(yīng)盡可能透明化，讓投保人了解審核進(jìn)展和結(jié)果依據(jù)，提升服務(wù)體驗(yàn)。

4.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家及行業(yè)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，確保審核行為的合法性。

（三）審核主體與職責(zé)

1.審核主體：通常由保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核保部門或委托的第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

2.核保人員職責(zé)：

接收并初步整理投保申請(qǐng)資料。

依據(jù)核保政策，對(duì)收集到的信息進(jìn)行審核判斷。

決定是否接受承保、有條件承保（如增加免賠額、附加條款）或拒保。

簽發(fā)核保意見(jiàn)。

二、審核流程

（一）投保階段審核

1.投保資料收集與初步審核

(1)投保人身份證明收集與核實(shí)：

要求提供有效的身份證件（個(gè)人）或營(yíng)業(yè)執(zhí)照/組織機(jī)構(gòu)代碼證（團(tuán)體）。

核實(shí)證件的真實(shí)性、有效性及與投保申請(qǐng)人的一致性。

對(duì)于共同所有權(quán)情況，需確保所有權(quán)人同意投保。

(2)房屋權(quán)屬證明收集與核對(duì)：

要求提供房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書或有效的購(gòu)房合同等證明文件。

核對(duì)證明文件上的房屋地址、權(quán)利人信息與投保單是否一致。

對(duì)于在建工程或正在辦理權(quán)證的情況，需提供相關(guān)開(kāi)工證明、預(yù)售合同等，并明確權(quán)屬狀態(tài)。

(3)房屋基本信息確認(rèn)：

收集房屋建造年代、結(jié)構(gòu)類型（如磚混結(jié)構(gòu)、框架結(jié)構(gòu)）、建筑面積、占地面積等基本信息。

確認(rèn)房屋用途（如住宅、自用、出租、商業(yè)經(jīng)營(yíng)等），不同用途可能對(duì)應(yīng)不同費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

了解房屋是否有特殊設(shè)計(jì)或用途，如地下室、閣樓、閣樓層高限制等。

2.信息真實(shí)性核查與延伸驗(yàn)證

(1)地址與權(quán)屬交叉驗(yàn)證：

通過(guò)公開(kāi)信息（如政府不動(dòng)產(chǎn)登記相關(guān)信息，在允許范圍內(nèi)）或現(xiàn)場(chǎng)勘查初步核實(shí)地址和權(quán)屬信息的真實(shí)性。

對(duì)于地址模糊或權(quán)屬存在爭(zhēng)議的房屋，需進(jìn)一步調(diào)查確認(rèn)。

(2)房屋狀況初步評(píng)估：

根據(jù)提供的照片、視頻資料或投保人描述，初步判斷房屋外觀狀況、維護(hù)保養(yǎng)水平。

關(guān)注是否存在明顯的安全隱患（如外墻脫落、屋頂漏水、門窗損壞等）。

(3)投保動(dòng)機(jī)與歷史記錄查詢：

查詢?cè)撏侗Ｈ嗽诒竟净蚱渌ｋU(xiǎn)公司的投保及理賠記錄，評(píng)估其歷史行為模式。

注意是否存在短期內(nèi)頻繁投保、或在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域有密集投保行為的情況。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)準(zhǔn)備

(1)風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別：

地理位置風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋所在地的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（如地震帶、洪水區(qū)、臺(tái)風(fēng)路徑影響區(qū)）、地質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（如軟土、滑坡風(fēng)險(xiǎn)）、周邊環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（如臨近危險(xiǎn)源、易燃易爆場(chǎng)所距離）。

建筑本身風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理性、建造材料質(zhì)量、維護(hù)保養(yǎng)記錄，判斷結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、材料老化風(fēng)險(xiǎn)。

附屬設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估供水、供電、供氣（如適用）等管線老化情況、消防設(shè)施配備情況。

管理維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估投保人（或物業(yè)）的日常管理維護(hù)水平和安全意識(shí)。

使用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋實(shí)際用途與標(biāo)明的用途是否一致，出租用途需關(guān)注租賃管理情況。

(2)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)初步判定：根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合評(píng)估，初步劃分房屋的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如低、中、高）。

(3)費(fèi)率相關(guān)因素整理：將影響費(fèi)率的關(guān)鍵因素（如風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、房屋價(jià)值、保險(xiǎn)金額、附加險(xiǎn)種、歷史賠付記錄等）進(jìn)行匯總，為后續(xù)費(fèi)率厘定做準(zhǔn)備。

（二）續(xù)保階段審核

1.投保人信用與履約行為回顧

(1)理賠記錄審查：

查詢上期保單的理賠記錄，評(píng)估是否存在欺詐理賠、重復(fù)理賠或多次小額索賠等異常行為。

分析理賠原因和損失程度，判斷風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生變化。

(2）繳費(fèi)記錄核查：

確認(rèn)投保人是否按時(shí)足額繳納保費(fèi)，是否存在逾期繳費(fèi)情況。

逾期繳費(fèi)可能影響續(xù)保條件或被要求提高費(fèi)率。

2.房屋狀況復(fù)查與更新評(píng)估

(1)現(xiàn)場(chǎng)勘查或資料更新要求：

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)房屋、易發(fā)生變化的房屋（如老舊房屋、近期有大修的房屋），可要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，或更新房屋照片、視頻資料。

勘查重點(diǎn)包括：新增或改變的危險(xiǎn)源、房屋結(jié)構(gòu)或附屬設(shè)施的重大變化、維護(hù)狀況的顯著惡化或改善、周邊環(huán)境的變化等。

(2)信息變更確認(rèn)：

核實(shí)房屋用途、所有權(quán)人、使用性質(zhì)等關(guān)鍵信息在上期保單后是否發(fā)生變化，變化后的情況是否符合承保要求。

如房屋用途變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)用途（如改為倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)易燃品），需重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

3.費(fèi)率調(diào)整計(jì)算與溝通

(1)費(fèi)率調(diào)整依據(jù)確定：

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)變化、賠付記錄、市場(chǎng)費(fèi)率調(diào)整等因素，計(jì)算續(xù)保費(fèi)率。

適用情況：無(wú)理賠優(yōu)待（NCD，NoClaimDiscount）可享受費(fèi)率折扣；發(fā)生理賠或風(fēng)險(xiǎn)增加則可能上調(diào)費(fèi)率；房屋狀況改善可能申請(qǐng)費(fèi)率優(yōu)惠。

(2)費(fèi)率方案溝通：向投保人說(shuō)明續(xù)保費(fèi)率調(diào)整的原因和具體金額，解釋相關(guān)條款，如有疑問(wèn)提供溝通渠道。

（三）理賠階段審核

1.索賠材料接收與完整性檢查

(1)核心索賠文件要求：

事故發(fā)生通知（如報(bào)案記錄）。

真實(shí)、清晰的事故現(xiàn)場(chǎng)照片或視頻。

損失清單或財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估報(bào)告。

能證明損失原因的材料（如消防部門的火災(zāi)原因認(rèn)定、氣象部門的災(zāi)害報(bào)告等）。

修復(fù)報(bào)價(jià)單或重置成本證明。

投保人身份證明、保險(xiǎn)單等相關(guān)文件。

(2)材料完整性核對(duì)：

逐一核對(duì)索賠材料是否齊全，是否滿足理賠所需。

對(duì)于缺失的材料，明確告知投保人需要補(bǔ)充的內(nèi)容。

2.事故原因與損失核實(shí)

(1)事故原因定性：

根據(jù)索賠材料和現(xiàn)場(chǎng)勘查（如需），判斷事故發(fā)生的直接原因。

判斷事故原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍（如是否為自然災(zāi)害、意外事故，是否由除外責(zé)任引起）。

特別關(guān)注是否存在人為故意損壞、違法行為導(dǎo)致的損失，此類損失通常屬于除外責(zé)任。

(2)損失范圍界定：

確認(rèn)損失是否僅限于承保的標(biāo)的物（房屋主體結(jié)構(gòu)、附屬設(shè)備等）。

區(qū)分直接損失和間接損失，保險(xiǎn)通常只賠付直接損失。

核實(shí)損失是否由本次事故直接導(dǎo)致，排除因其他原因（如漸進(jìn)式損壞）造成的損失。

3.賠付金額核算與審核

(1)保險(xiǎn)金額與免賠額確認(rèn)：

核對(duì)保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失的關(guān)系。

確認(rèn)保單中約定的免賠額（Deductible）金額。

(2)損失計(jì)算與核定：

根據(jù)損失清單、評(píng)估報(bào)告、市場(chǎng)公允價(jià)格等，核算實(shí)際損失金額。

對(duì)于需要修復(fù)的，評(píng)估修復(fù)費(fèi)用；對(duì)于需要重置的，評(píng)估重置成本。

區(qū)分全損和部分損失，按照合同約定計(jì)算賠付金額。

(3)應(yīng)用免賠額與賠付比例：

從實(shí)際損失金額中扣除約定的免賠額。

根據(jù)合同約定的賠付比例（如80%、90%），計(jì)算最終賠付金額。

(4)最終審核與批準(zhǔn)：

綜合所有審核情況，生成理賠審核意見(jiàn)。

審核通過(guò)后，按流程進(jìn)行賠付；如存在爭(zhēng)議或需補(bǔ)充材料，與投保人溝通處理。

三、審核要點(diǎn)

（一）關(guān)鍵信息核對(duì)

1.房屋地址精確匹配：

必須與房產(chǎn)證、投保單、實(shí)際位置完全一致，避免因地址模糊導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議。

注意門牌號(hào)、樓層、單元、室號(hào)等細(xì)節(jié)。

2.房屋面積核對(duì)：

核對(duì)房產(chǎn)證登記面積與投保單填寫面積。

對(duì)于面積差異較大的情況，需核實(shí)原因（如公攤差異、測(cè)量誤差、新增/拆除部分等）。

關(guān)注建筑面積與使用面積的區(qū)別，保險(xiǎn)通?；诮ㄖ娣e。

3.結(jié)構(gòu)類型與建造年代確認(rèn)：

明確是磚混結(jié)構(gòu)、框架結(jié)構(gòu)、鋼結(jié)構(gòu)等，不同結(jié)構(gòu)抗震性、防火性等風(fēng)險(xiǎn)不同。

建造年代是評(píng)估材料老化、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，需準(zhǔn)確記錄。

4.權(quán)利人信息完整準(zhǔn)確：

確保所有共有權(quán)人都在投保單上簽字或以其他合法方式表明投保意愿。

注意權(quán)利人之間的優(yōu)先順位或共有份額。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)評(píng)估：

地震風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)注房屋所在區(qū)域是否位于地震帶，查詢?cè)搮^(qū)域的歷史地震烈度。

洪水風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋是否位于河流、湖泊、沿海地區(qū)，以及地勢(shì)高低，查詢歷史洪水水位和頻率。

風(fēng)暴風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估是否處于臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)易發(fā)區(qū)域，關(guān)注房屋的抗風(fēng)設(shè)計(jì)。

其他災(zāi)害：如凍災(zāi)（寒冷地區(qū)）、滑坡、泥石流（山區(qū)）等，根據(jù)地域特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。

2.人為風(fēng)險(xiǎn)與管理因素評(píng)估：

火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)：檢查消防設(shè)施（滅火器、煙感報(bào)警器、消防通道）是否齊全有效，用電用氣是否規(guī)范。

盜竊風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于出租房屋，關(guān)注物業(yè)管理水平和安全防范措施（如門禁、監(jiān)控）。

維護(hù)保養(yǎng)情況：定期檢查記錄，判斷投保人是否按時(shí)進(jìn)行房屋及附屬設(shè)施的維護(hù)保養(yǎng)，如屋頂防水、外墻粉刷、管道檢修等。

3.附屬設(shè)施與內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：

供配電系統(tǒng)：檢查線路是否老化，是否有漏電保護(hù)裝置。

給排水系統(tǒng)：檢查管道材質(zhì)、老化程度，是否有防凍措施（寒冷地區(qū)）。

燃?xì)庀到y(tǒng)（如適用）：檢查管道和設(shè)備的安全性。

內(nèi)部財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)：雖然房屋保險(xiǎn)主要保障房屋本身，但需了解內(nèi)部財(cái)產(chǎn)價(jià)值，以便建議投保附加險(xiǎn)或提示風(fēng)險(xiǎn)。

（三）操作規(guī)范

1.審核人員資質(zhì)要求：

核保人員應(yīng)具備房地產(chǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)條款理解能力，必要時(shí)需接受專業(yè)培訓(xùn)。

現(xiàn)場(chǎng)勘查人員應(yīng)熟悉房屋構(gòu)造、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法。

2.現(xiàn)場(chǎng)勘查標(biāo)準(zhǔn)流程：

勘查前準(zhǔn)備：明確勘查目的、準(zhǔn)備所需工具（測(cè)距儀、照相機(jī)、檢查清單等）、預(yù)約勘查時(shí)間。

勘查內(nèi)容：按照標(biāo)準(zhǔn)清單逐項(xiàng)檢查房屋地址、結(jié)構(gòu)、外觀、附屬設(shè)施、維護(hù)狀況、安全措施等。

記錄與取證：詳細(xì)記錄勘查發(fā)現(xiàn)，拍攝清晰、全面的現(xiàn)場(chǎng)照片或視頻，并由勘查人員和（如有）投保人共同簽字確認(rèn)勘查記錄。

3.審核記錄與文檔管理：

建立完善的審核檔案，包含所有審核相關(guān)的文件、記錄、照片、報(bào)告等。

電子化存檔或紙質(zhì)存檔均需確保安全、完整、可追溯。

審核意見(jiàn)、決定過(guò)程應(yīng)有明確記錄，便于后續(xù)查閱和復(fù)核。

四、常見(jiàn)問(wèn)題與處理

（一）投保資料不完整或虛假

1.處理方式：

立即溝通：向投保人明確列出缺失或需要補(bǔ)充的資料清單。

要求補(bǔ)充：給予投保人合理期限補(bǔ)充資料，并告知逾期后果（如延遲承保、拒保）。

資料核實(shí)：對(duì)補(bǔ)充資料進(jìn)行重新審核，確認(rèn)其真實(shí)性和有效性。

無(wú)法補(bǔ)充或核實(shí)：如關(guān)鍵資料無(wú)法提供或核實(shí)，做出拒保或暫緩承保的決定，并說(shuō)明理由。

（二）房屋狀況復(fù)雜或存在潛在風(fēng)險(xiǎn)

1.處理方式：

加強(qiáng)勘查：對(duì)于結(jié)構(gòu)復(fù)雜、新舊程度差異大、或存在明顯風(fēng)險(xiǎn)的房屋，安排更詳細(xì)的現(xiàn)場(chǎng)勘查。

專業(yè)評(píng)估：引入第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或造價(jià)評(píng)估。

明確告知：向投保人清晰解釋潛在風(fēng)險(xiǎn)及其對(duì)費(fèi)率或承保條件的影響。

條款調(diào)整：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，考慮增加免賠額、附加風(fēng)險(xiǎn)條款或限制承保條件。

（三）理賠過(guò)程中的爭(zhēng)議與疑問(wèn)

1.處理方式：

耐心溝通：與投保人保持良好溝通，了解其訴求和疑點(diǎn)。

信息核對(duì)：重新核對(duì)索賠材料、事故記錄、保單條款。

補(bǔ)充材料：如需補(bǔ)充材料，明確告知內(nèi)容和目的。

專業(yè)定損：對(duì)于損失金額巨大或爭(zhēng)議較大的案件，可組織公估人或第三方專家進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘和損失核定。

解釋說(shuō)明：基于事實(shí)和合同條款，向投保人清晰解釋理賠結(jié)果及依據(jù)，爭(zhēng)取達(dá)成一致。

五、總結(jié)

規(guī)范的房屋保險(xiǎn)審核是一個(gè)系統(tǒng)性、專業(yè)化的過(guò)程，涉及多環(huán)節(jié)、多方面的信息收集、分析和判斷。從投保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估到續(xù)保的動(dòng)態(tài)管理，再到理賠時(shí)的損失核定，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要嚴(yán)格遵循既定的操作流程和標(biāo)準(zhǔn)。通過(guò)實(shí)施全面的審核要點(diǎn)，關(guān)注關(guān)鍵信息核對(duì)，有效識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)，并遵循專業(yè)的操作規(guī)范，保險(xiǎn)公司能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理厘定費(fèi)率，有效防范欺詐，提升理賠效率，從而在保障自身利益的同時(shí)，也為投保人提供穩(wěn)定可靠的保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展。持續(xù)優(yōu)化審核流程，提升審核人員的專業(yè)能力，是房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的重要保障。

一、房屋保險(xiǎn)審核概述

房屋保險(xiǎn)審核是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保房屋及其相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，以確定保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率和理賠條件的過(guò)程。規(guī)范的審核流程有助于降低賠付風(fēng)險(xiǎn)，保障保險(xiǎn)公司和投保人的權(quán)益。

（一）審核目的

1.確認(rèn)投保房屋的真實(shí)性和合法性。

2.評(píng)估房屋的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，合理定價(jià)。

3.防止欺詐性投保行為。

4.明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，減少理賠爭(zhēng)議。

（二）審核原則

1.客觀公正：基于事實(shí)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估。

2.全面細(xì)致：覆蓋房屋所有關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.高效透明：確保審核流程清晰可追溯。

4.合規(guī)合法：遵循行業(yè)規(guī)范和操作流程。

二、審核流程

（一）投保階段審核

1.投保資料收集

(1)核實(shí)投保人身份證明（如身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等）。

(2)收集房屋權(quán)屬證明（如房產(chǎn)證、購(gòu)房合同等）。

(3)確認(rèn)房屋用途（住宅、商業(yè)、辦公等）。

2.信息真實(shí)性核查

(1)核對(duì)房屋地址與權(quán)屬證明是否一致。

(2)檢查房屋建造年代、結(jié)構(gòu)類型等關(guān)鍵信息。

(3)確認(rèn)房屋是否在保險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

(1)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)：如地質(zhì)條件、周邊災(zāi)害歷史等。

(2)建筑風(fēng)險(xiǎn)：如結(jié)構(gòu)完整性、材料質(zhì)量等。

(3)維護(hù)情況：檢查房屋保養(yǎng)和修繕記錄。

（二）續(xù)保階段審核

1.投保人信用評(píng)估

(1)查詢投保人歷史理賠記錄。

(2)核實(shí)是否存在欺詐或惡意行為。

2.房屋狀況復(fù)查

(1)現(xiàn)場(chǎng)勘查，評(píng)估房屋新增風(fēng)險(xiǎn)（如改造、老化等）。

(2)確認(rèn)房屋未發(fā)生權(quán)屬變更或用途調(diào)整。

3.費(fèi)率調(diào)整依據(jù)

(1)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)重新核定保費(fèi)。

(2)適用于無(wú)理賠優(yōu)待或風(fēng)險(xiǎn)增加情況。

（三）理賠階段審核

1.索賠材料審核

(1)確認(rèn)事故報(bào)告的真實(shí)性和完整性。

(2)核查損失證明（如維修報(bào)價(jià)單、照片等）。

2.事故責(zé)任認(rèn)定

(1)判斷損失是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

(2)排除不可抗力或人為故意因素。

3.賠付金額核算

(1)基于保險(xiǎn)合同條款確定賠付標(biāo)準(zhǔn)。

(2)考慮房屋重置成本或?qū)嶋H損失。

三、審核要點(diǎn)

（一）關(guān)鍵信息核對(duì)

1.房屋地址：確保與投保信息一致。

2.建筑面積：核對(duì)權(quán)屬證明與實(shí)際測(cè)量數(shù)據(jù)。

3.構(gòu)造類型：區(qū)分磚混、框架等不同結(jié)構(gòu)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1.自然災(zāi)害：重點(diǎn)關(guān)注地震、洪水等高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域。

2.人為因素：如火災(zāi)、盜竊等可預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

3.第三方責(zé)任：評(píng)估相鄰房屋或公共設(shè)施的影響。

（三）操作規(guī)范

1.審核人員資質(zhì)：需具備房屋評(píng)估或保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。

2.現(xiàn)場(chǎng)勘查要求：至少2名審核人員共同參與。

3.記錄保存：所有審核過(guò)程需留存影像或文字資料。

四、常見(jiàn)問(wèn)題與處理

（一）資料缺失

1.要求投保人補(bǔ)充完整文件。

2.對(duì)于無(wú)法提供的資料，可暫緩審核。

（二）風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高

1.提高保費(fèi)或設(shè)置免賠額。

2.限制承保范圍或附加除外條款。

（三）理賠爭(zhēng)議

1.調(diào)解雙方對(duì)損失程度的分歧。

2.引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)輔助定損。

五、總結(jié)

規(guī)范的房屋保險(xiǎn)審核應(yīng)結(jié)合投保資料、現(xiàn)場(chǎng)勘查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確保承保決策的科學(xué)性。通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程和專業(yè)化操作，既能控制保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，又能提升投保人體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)雙贏。

一、房屋保險(xiǎn)審核概述

房屋保險(xiǎn)審核是指保險(xiǎn)公司對(duì)投保的房屋及其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)估和審查的過(guò)程。其核心目的是在承保前準(zhǔn)確識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，明確保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任，確保保險(xiǎn)合同的公平有效，防范欺詐行為，并為后續(xù)的理賠提供依據(jù)。規(guī)范的審核流程有助于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的秩序，保障保險(xiǎn)公司和投保人的合法權(quán)益，促進(jìn)房屋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）審核目的

1.確認(rèn)投保信息的真實(shí)性與完整性：確保投保所提供的房屋信息、投保人身份信息準(zhǔn)確無(wú)誤，符合承保要求，防止信息虛假導(dǎo)致的承保風(fēng)險(xiǎn)。

例如，核實(shí)房產(chǎn)證上的地址、面積、權(quán)利人等與投保單填寫內(nèi)容是否一致；確認(rèn)投保人具備房屋的合法保險(xiǎn)利益。

2.評(píng)估房屋風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，支持費(fèi)率厘定：通過(guò)對(duì)房屋本身狀況、所處環(huán)境、管理維護(hù)等多方面因素進(jìn)行評(píng)估，判斷房屋面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)類型和程度，為確定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率提供科學(xué)依據(jù)。

例如，評(píng)估房屋建造年代對(duì)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的影響，評(píng)估所在區(qū)域的歷史災(zāi)害發(fā)生率對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響。

3.防范欺詐性投保與理賠行為：通過(guò)嚴(yán)格的審核程序，識(shí)別和攔截可能存在的騙保、虛報(bào)損失等欺詐意圖，減少保險(xiǎn)公司的不合理賠付。

例如，審核裝修記錄以判斷損失是否與投保時(shí)的房屋狀況相符。

4.明確保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任，減少理賠爭(zhēng)議：在審核階段就清晰界定哪些風(fēng)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)覆蓋范圍，哪些風(fēng)險(xiǎn)被排除在外，確保投保人對(duì)保險(xiǎn)條款有充分了解，減少理賠時(shí)的糾紛。

例如，明確水漬險(xiǎn)是否包含因管道老化破裂造成的漏水損失（可能需要附加條款）。

（二）審核原則

1.客觀公正原則：審核過(guò)程應(yīng)基于事實(shí)和統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，避免主觀臆斷和個(gè)人偏見(jiàn)，確保評(píng)估結(jié)果的公平性。

2.全面細(xì)致原則：覆蓋從投保人資質(zhì)、房屋基本信息到風(fēng)險(xiǎn)狀況、管理維護(hù)等所有關(guān)鍵環(huán)節(jié)，不遺漏任何可能影響風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的因素。

3.高效透明原則：審核流程應(yīng)清晰、高效，審核標(biāo)準(zhǔn)和方法應(yīng)盡可能透明化，讓投保人了解審核進(jìn)展和結(jié)果依據(jù)，提升服務(wù)體驗(yàn)。

4.合規(guī)合法原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家及行業(yè)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，確保審核行為的合法性。

（三）審核主體與職責(zé)

1.審核主體：通常由保險(xiǎn)公司內(nèi)部的核保部門或委托的第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)執(zhí)行。

2.核保人員職責(zé)：

接收并初步整理投保申請(qǐng)資料。

依據(jù)核保政策，對(duì)收集到的信息進(jìn)行審核判斷。

決定是否接受承保、有條件承保（如增加免賠額、附加條款）或拒保。

簽發(fā)核保意見(jiàn)。

二、審核流程

（一）投保階段審核

1.投保資料收集與初步審核

(1)投保人身份證明收集與核實(shí)：

要求提供有效的身份證件（個(gè)人）或營(yíng)業(yè)執(zhí)照/組織機(jī)構(gòu)代碼證（團(tuán)體）。

核實(shí)證件的真實(shí)性、有效性及與投保申請(qǐng)人的一致性。

對(duì)于共同所有權(quán)情況，需確保所有權(quán)人同意投保。

(2)房屋權(quán)屬證明收集與核對(duì)：

要求提供房產(chǎn)證、不動(dòng)產(chǎn)權(quán)證書或有效的購(gòu)房合同等證明文件。

核對(duì)證明文件上的房屋地址、權(quán)利人信息與投保單是否一致。

對(duì)于在建工程或正在辦理權(quán)證的情況，需提供相關(guān)開(kāi)工證明、預(yù)售合同等，并明確權(quán)屬狀態(tài)。

(3)房屋基本信息確認(rèn)：

收集房屋建造年代、結(jié)構(gòu)類型（如磚混結(jié)構(gòu)、框架結(jié)構(gòu)）、建筑面積、占地面積等基本信息。

確認(rèn)房屋用途（如住宅、自用、出租、商業(yè)經(jīng)營(yíng)等），不同用途可能對(duì)應(yīng)不同費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

了解房屋是否有特殊設(shè)計(jì)或用途，如地下室、閣樓、閣樓層高限制等。

2.信息真實(shí)性核查與延伸驗(yàn)證

(1)地址與權(quán)屬交叉驗(yàn)證：

通過(guò)公開(kāi)信息（如政府不動(dòng)產(chǎn)登記相關(guān)信息，在允許范圍內(nèi)）或現(xiàn)場(chǎng)勘查初步核實(shí)地址和權(quán)屬信息的真實(shí)性。

對(duì)于地址模糊或權(quán)屬存在爭(zhēng)議的房屋，需進(jìn)一步調(diào)查確認(rèn)。

(2)房屋狀況初步評(píng)估：

根據(jù)提供的照片、視頻資料或投保人描述，初步判斷房屋外觀狀況、維護(hù)保養(yǎng)水平。

關(guān)注是否存在明顯的安全隱患（如外墻脫落、屋頂漏水、門窗損壞等）。

(3)投保動(dòng)機(jī)與歷史記錄查詢：

查詢?cè)撏侗Ｈ嗽诒竟净蚱渌ｋU(xiǎn)公司的投保及理賠記錄，評(píng)估其歷史行為模式。

注意是否存在短期內(nèi)頻繁投保、或在高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域有密集投保行為的情況。

3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與定價(jià)準(zhǔn)備

(1)風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別：

地理位置風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋所在地的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)（如地震帶、洪水區(qū)、臺(tái)風(fēng)路徑影響區(qū)）、地質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)（如軟土、滑坡風(fēng)險(xiǎn)）、周邊環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（如臨近危險(xiǎn)源、易燃易爆場(chǎng)所距離）。

建筑本身風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)合理性、建造材料質(zhì)量、維護(hù)保養(yǎng)記錄，判斷結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、材料老化風(fēng)險(xiǎn)。

附屬設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估供水、供電、供氣（如適用）等管線老化情況、消防設(shè)施配備情況。

管理維護(hù)風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估投保人（或物業(yè)）的日常管理維護(hù)水平和安全意識(shí)。

使用風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋實(shí)際用途與標(biāo)明的用途是否一致，出租用途需關(guān)注租賃管理情況。

(2)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)初步判定：根據(jù)上述風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合評(píng)估，初步劃分房屋的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（如低、中、高）。

(3)費(fèi)率相關(guān)因素整理：將影響費(fèi)率的關(guān)鍵因素（如風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、房屋價(jià)值、保險(xiǎn)金額、附加險(xiǎn)種、歷史賠付記錄等）進(jìn)行匯總，為后續(xù)費(fèi)率厘定做準(zhǔn)備。

（二）續(xù)保階段審核

1.投保人信用與履約行為回顧

(1)理賠記錄審查：

查詢上期保單的理賠記錄，評(píng)估是否存在欺詐理賠、重復(fù)理賠或多次小額索賠等異常行為。

分析理賠原因和損失程度，判斷風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生變化。

(2）繳費(fèi)記錄核查：

確認(rèn)投保人是否按時(shí)足額繳納保費(fèi)，是否存在逾期繳費(fèi)情況。

逾期繳費(fèi)可能影響續(xù)保條件或被要求提高費(fèi)率。

2.房屋狀況復(fù)查與更新評(píng)估

(1)現(xiàn)場(chǎng)勘查或資料更新要求：

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)房屋、易發(fā)生變化的房屋（如老舊房屋、近期有大修的房屋），可要求進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查，或更新房屋照片、視頻資料。

勘查重點(diǎn)包括：新增或改變的危險(xiǎn)源、房屋結(jié)構(gòu)或附屬設(shè)施的重大變化、維護(hù)狀況的顯著惡化或改善、周邊環(huán)境的變化等。

(2)信息變更確認(rèn)：

核實(shí)房屋用途、所有權(quán)人、使用性質(zhì)等關(guān)鍵信息在上期保單后是否發(fā)生變化，變化后的情況是否符合承保要求。

如房屋用途變?yōu)楦唢L(fēng)險(xiǎn)用途（如改為倉(cāng)庫(kù)存儲(chǔ)易燃品），需重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

3.費(fèi)率調(diào)整計(jì)算與溝通

(1)費(fèi)率調(diào)整依據(jù)確定：

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)變化、賠付記錄、市場(chǎng)費(fèi)率調(diào)整等因素，計(jì)算續(xù)保費(fèi)率。

適用情況：無(wú)理賠優(yōu)待（NCD，NoClaimDiscount）可享受費(fèi)率折扣；發(fā)生理賠或風(fēng)險(xiǎn)增加則可能上調(diào)費(fèi)率；房屋狀況改善可能申請(qǐng)費(fèi)率優(yōu)惠。

(2)費(fèi)率方案溝通：向投保人說(shuō)明續(xù)保費(fèi)率調(diào)整的原因和具體金額，解釋相關(guān)條款，如有疑問(wèn)提供溝通渠道。

（三）理賠階段審核

1.索賠材料接收與完整性檢查

(1)核心索賠文件要求：

事故發(fā)生通知（如報(bào)案記錄）。

真實(shí)、清晰的事故現(xiàn)場(chǎng)照片或視頻。

損失清單或財(cái)產(chǎn)損失評(píng)估報(bào)告。

能證明損失原因的材料（如消防部門的火災(zāi)原因認(rèn)定、氣象部門的災(zāi)害報(bào)告等）。

修復(fù)報(bào)價(jià)單或重置成本證明。

投保人身份證明、保險(xiǎn)單等相關(guān)文件。

(2)材料完整性核對(duì)：

逐一核對(duì)索賠材料是否齊全，是否滿足理賠所需。

對(duì)于缺失的材料，明確告知投保人需要補(bǔ)充的內(nèi)容。

2.事故原因與損失核實(shí)

(1)事故原因定性：

根據(jù)索賠材料和現(xiàn)場(chǎng)勘查（如需），判斷事故發(fā)生的直接原因。

判斷事故原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍（如是否為自然災(zāi)害、意外事故，是否由除外責(zé)任引起）。

特別關(guān)注是否存在人為故意損壞、違法行為導(dǎo)致的損失，此類損失通常屬于除外責(zé)任。

(2)損失范圍界定：

確認(rèn)損失是否僅限于承保的標(biāo)的物（房屋主體結(jié)構(gòu)、附屬設(shè)備等）。

區(qū)分直接損失和間接損失，保險(xiǎn)通常只賠付直接損失。

核實(shí)損失是否由本次事故直接導(dǎo)致，排除因其他原因（如漸進(jìn)式損壞）造成的損失。

3.賠付金額核算與審核

(1)保險(xiǎn)金額與免賠額確認(rèn)：

核對(duì)保險(xiǎn)單上載明的保險(xiǎn)金額與實(shí)際損失的關(guān)系。

確認(rèn)保單中約定的免賠額（Deductible）金額。

(2)損失計(jì)算與核定：

根據(jù)損失清單、評(píng)估報(bào)告、市場(chǎng)公允價(jià)格等，核算實(shí)際損失金額。

對(duì)于需要修復(fù)的，評(píng)估修復(fù)費(fèi)用；對(duì)于需要重置的，評(píng)估重置成本。

區(qū)分全損和部分損失，按照合同約定計(jì)算賠付金額。

(3)應(yīng)用免賠額與賠付比例：

從實(shí)際損失金額中扣除約定的免賠額。

根據(jù)合同約定的賠付比例（如80%、90%），計(jì)算最終賠付金額。

(4)最終審核與批準(zhǔn)：

綜合所有審核情況，生成理賠審核意見(jiàn)。

審核通過(guò)后，按流程進(jìn)行賠付；如存在爭(zhēng)議或需補(bǔ)充材料，與投保人溝通處理。

三、審核要點(diǎn)

（一）關(guān)鍵信息核對(duì)

1.房屋地址精確匹配：

必須與房產(chǎn)證、投保單、實(shí)際位置完全一致，避免因地址模糊導(dǎo)致?tīng)?zhēng)議。

注意門牌號(hào)、樓層、單元、室號(hào)等細(xì)節(jié)。

2.房屋面積核對(duì)：

核對(duì)房產(chǎn)證登記面積與投保單填寫面積。

對(duì)于面積差異較大的情況，需核實(shí)原因（如公攤差異、測(cè)量誤差、新增/拆除部分等）。

關(guān)注建筑面積與使用面積的區(qū)別，保險(xiǎn)通?；诮ㄖ娣e。

3.結(jié)構(gòu)類型與建造年代確認(rèn)：

明確是磚混結(jié)構(gòu)、框架結(jié)構(gòu)、鋼結(jié)構(gòu)等，不同結(jié)構(gòu)抗震性、防火性等風(fēng)險(xiǎn)不同。

建造年代是評(píng)估材料老化、結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)，需準(zhǔn)確記錄。

4.權(quán)利人信息完整準(zhǔn)確：

確保所有共有權(quán)人都在投保單上簽字或以其他合法方式表明投保意愿。

注意權(quán)利人之間的優(yōu)先順位或共有份額。

（二）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制

1.自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)評(píng)估：

地震風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)注房屋所在區(qū)域是否位于地震帶，查詢?cè)搮^(qū)域的歷史地震烈度。

洪水風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估房屋是否位于河流、湖泊、沿海地區(qū)，以及地勢(shì)高低，查詢歷史洪水水位和頻率。

風(fēng)暴風(fēng)險(xiǎn)：評(píng)估是否處于臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)易發(fā)區(qū)域，關(guān)注房屋的抗風(fēng)設(shè)計(jì)。

其他災(zāi)害：如凍災(zāi)（寒冷地區(qū)）、滑坡、泥石流（山區(qū)）等，根據(jù)地域特點(diǎn)進(jìn)行評(píng)估。

2.人為風(fēng)險(xiǎn)與管理因素評(píng)估：

火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)：檢查消防設(shè)施（滅火器、煙感報(bào)警器、消防通道）是否齊全有效，用電用氣是否規(guī)范。

盜竊風(fēng)險(xiǎn)：對(duì)于出租房屋，關(guān)注物業(yè)管理水平和安全防范措施（如門禁、監(jiān)控）。

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