2025年征信行業(yè)自律管理案例分析與政策應(yīng)用試題型考試時(shí)間：______分鐘總分：______分姓名：______考生須知：1.請(qǐng)仔細(xì)閱讀所有題目，根據(jù)題目要求作答。2.本試卷共包含五個(gè)部分，分別為案例一、案例二、簡(jiǎn)答題、判斷題和選擇題。3.請(qǐng)?jiān)诖痤}卡上按要求填涂或作答。案例一（本題滿分30分）某商業(yè)銀行甲分行在拓展小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，為了提高審批效率，與第三方征信機(jī)構(gòu)乙公司簽訂協(xié)議，授權(quán)乙公司直接從甲分行獲取申請(qǐng)貸款客戶的詳盡數(shù)據(jù)，包括其名下所有信用卡賬單明細(xì)、大額消費(fèi)記錄以及部分合作商戶的交易流水。乙公司在獲取數(shù)據(jù)后，利用其大數(shù)據(jù)模型對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分，并向甲分行提供評(píng)分結(jié)果及“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)”。甲分行依據(jù)此評(píng)分結(jié)果決定是否發(fā)放貸款及貸款額度。在此過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)以下情況：1.乙公司在未經(jīng)客戶明確同意的情況下，收集了部分用于合作商戶交易流水分析的數(shù)據(jù)，且未明確告知數(shù)據(jù)的具體用途。2.甲分行工作人員在錄入客戶信息時(shí)，將客戶A的貸款申請(qǐng)金額錯(cuò)誤錄入為更高金額，該信息被乙公司獲取并納入了其信用評(píng)分模型。3.乙公司將其開發(fā)的信用評(píng)分模型用于其他非授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)，并聲稱該模型經(jīng)過(guò)脫敏處理，原始數(shù)據(jù)無(wú)法追溯。4.客戶B質(zhì)疑乙公司收集和使用其數(shù)據(jù)的行為，要求乙公司解釋并刪除其部分信息，乙公司以數(shù)據(jù)已用于模型訓(xùn)練且涉及商業(yè)秘密為由拒絕。請(qǐng)結(jié)合《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信息保護(hù)法》以及中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)自律規(guī)則，分析以上案例中涉及的自律和合規(guī)問(wèn)題，并分別針對(duì)乙公司和甲分行提出改進(jìn)建議或處理方案。案例二（本題滿分40分）丙公司是一家專注于企業(yè)信用評(píng)估的機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍包括為企業(yè)提供信用報(bào)告、信用咨詢服務(wù)以及為企業(yè)融資提供增信方案設(shè)計(jì)。在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，丙公司遇到以下情況：1.為擴(kuò)大市場(chǎng)份額，丙公司試圖通過(guò)支付高額傭金的方式，吸引多家商戶向其提供企業(yè)客戶的交易流水?dāng)?shù)據(jù)，用于完善其企業(yè)信用評(píng)估模型。部分商戶在未充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將客戶數(shù)據(jù)提供給丙公司。2.丙公司在制作某大型集團(tuán)企業(yè)的信用報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)該集團(tuán)存在通過(guò)關(guān)聯(lián)公司虛假交易的方式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避債務(wù)的情況。丙公司認(rèn)為若直接在報(bào)告中披露，可能影響其與該集團(tuán)的后續(xù)合作及數(shù)據(jù)獲取，遂決定在報(bào)告中弱化相關(guān)信息的披露程度。3.丙公司委托丁公司對(duì)其信用評(píng)估模型進(jìn)行技術(shù)優(yōu)化，并將包含敏感企業(yè)信息的原始數(shù)據(jù)進(jìn)行傳輸。雙方簽訂了數(shù)據(jù)安全傳輸協(xié)議，但丁公司員工私下將部分企業(yè)數(shù)據(jù)用于其自身的投資決策，并泄露給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。4.丙公司行業(yè)協(xié)會(huì)組織了一次關(guān)于“利用外部數(shù)據(jù)源提升企業(yè)信用評(píng)估質(zhì)量”的研討會(huì)，丙公司分享了其獲取和分析競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)的做法，并聲稱這是行業(yè)內(nèi)普遍做法。請(qǐng)結(jié)合征信業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及數(shù)據(jù)安全要求，分析以上案例中丙公司及其相關(guān)人員可能存在的違法違規(guī)行為和違反自律規(guī)定之處，并闡述理由。簡(jiǎn)答題（本題滿分15分）簡(jiǎn)述征信機(jī)構(gòu)在處理投訴時(shí)，應(yīng)遵循的基本原則及其主要內(nèi)容。判斷題（本題每題3分，共15分）1.征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。（）2.任何單位和個(gè)人不得非法獲取、出售或者非法提供他人征信信息。（）3.征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)約定或與其他機(jī)構(gòu)合作的方式，將其依法采集的個(gè)人信息用于本機(jī)構(gòu)從事的增值業(yè)務(wù)。（）4.企業(yè)征信機(jī)構(gòu)在提供信用報(bào)告時(shí)，必須對(duì)所使用的數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)行明確標(biāo)注。（）5.對(duì)于因不可抗力導(dǎo)致個(gè)人信息泄露的，征信機(jī)構(gòu)不承擔(dān)任何責(zé)任。（）選擇題（本題每題2分，共10分）1.根據(jù)中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)規(guī)定，下列哪項(xiàng)不屬于征信從業(yè)人員禁止的行為？（）A.未經(jīng)授權(quán)查詢他人信用報(bào)告B.利用職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益C.對(duì)外泄露所知悉的征信信息D.參加可能影響公正執(zhí)行職務(wù)的宴請(qǐng)2.下列哪個(gè)選項(xiàng)不屬于個(gè)人征信報(bào)告的主要內(nèi)容？（）A.個(gè)人基本信息B.履約信息C.信貸信息D.個(gè)人投資理財(cái)信息3.征信機(jī)構(gòu)對(duì)異議信息的處理流程中，通常不包括哪個(gè)環(huán)節(jié)？（）A.確認(rèn)異議信息來(lái)源B.與信息提供者核實(shí)情況C.更新異議信息標(biāo)注D.直接修改原始信息4.根據(jù)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)在向征信機(jī)構(gòu)報(bào)送個(gè)人信用信息時(shí)，對(duì)敏感信息（如查詢記錄）的報(bào)送方式有何特殊要求？（）A.可以與其他信息一同報(bào)送B.需單獨(dú)報(bào)送，并采取加密等措施C.無(wú)需特殊要求，按常規(guī)報(bào)送即可D.只需報(bào)送匯總后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)5.以下哪項(xiàng)行為不屬于征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)安全方面的主要責(zé)任？（）A.建立數(shù)據(jù)安全管理制度B.采取技術(shù)措施保障數(shù)據(jù)安全C.定期進(jìn)行安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估D.客戶負(fù)責(zé)保管好自己的個(gè)人信息密碼試卷答案案例一涉及的自律和合規(guī)問(wèn)題及改進(jìn)建議/處理方案：（一）乙公司問(wèn)題及處理：1.問(wèn)題：未經(jīng)客戶明確同意收集用于合作商戶交易流水分析的數(shù)據(jù)，未明確告知數(shù)據(jù)用途。違反《個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于個(gè)人同意的要求，以及可能違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于信息采集合法、正當(dāng)、必要原則的規(guī)定。同時(shí)，可能違反中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于個(gè)人信息采集和使用的自律規(guī)則，如需獲取個(gè)人信息需取得信息主體本人的同意，并明確告知用途。處理建議：乙公司應(yīng)立即停止非法收集和使用客戶信息的行為。對(duì)于已收集的數(shù)據(jù)，應(yīng)根據(jù)客戶意愿進(jìn)行處理（如刪除或匿名化處理）。對(duì)于未來(lái)數(shù)據(jù)收集，必須事先獲得客戶明確的單獨(dú)同意，并清晰、具體地告知數(shù)據(jù)收集的目的、方式、范圍、存儲(chǔ)期限、使用范圍等。完善內(nèi)部數(shù)據(jù)收集規(guī)范，加強(qiáng)員工培訓(xùn)。2.問(wèn)題：因甲分行工作人員錄入錯(cuò)誤導(dǎo)致乙公司獲取錯(cuò)誤信息，并用于信用評(píng)分模型。這涉及到數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性問(wèn)題和信息使用的合規(guī)性。甲分行作為信息提供方，負(fù)有確保信息準(zhǔn)確性的責(zé)任。乙公司作為信息使用方，也應(yīng)履行對(duì)信息的審核義務(wù)，但主要責(zé)任在于提供方。處理建議：乙公司應(yīng)評(píng)估錯(cuò)誤信息對(duì)其模型的影響，并采取必要措施（如模型重新訓(xùn)練、對(duì)受影響客戶進(jìn)行評(píng)估調(diào)整等）進(jìn)行修正。同時(shí)，乙公司應(yīng)向甲分行提出改進(jìn)建議，要求其加強(qiáng)信息錄入審核流程，建立錯(cuò)誤信息反饋與更正機(jī)制。甲分行需加強(qiáng)員工管理和系統(tǒng)校驗(yàn)，減少錄入錯(cuò)誤。3.問(wèn)題：將信用評(píng)分模型用于非授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)，并聲稱數(shù)據(jù)已脫敏無(wú)法追溯。這嚴(yán)重違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于信息使用范圍的規(guī)定，即信息使用者不得超出約定用途使用信息。聲稱數(shù)據(jù)無(wú)法追溯也涉嫌虛假宣傳。處理建議：乙公司必須立即停止非法使用其信用評(píng)分模型的行為。對(duì)其內(nèi)部管理制度進(jìn)行徹底審查，確保所有信息使用活動(dòng)均在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行。若涉及商業(yè)秘密，應(yīng)在合法合規(guī)的前提下進(jìn)行脫敏處理，并確保技術(shù)上可實(shí)現(xiàn)對(duì)原始數(shù)據(jù)的脫敏效果驗(yàn)證，承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。4.問(wèn)題：拒絕客戶刪除其部分信息的請(qǐng)求，違反了《個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于個(gè)人信息主體有權(quán)請(qǐng)求刪除其個(gè)人信息的權(quán)利。即使數(shù)據(jù)已用于模型訓(xùn)練，若能與特定客戶關(guān)聯(lián)，仍需履行刪除義務(wù)。處理建議：乙公司應(yīng)建立完善的個(gè)人信息刪除機(jī)制。對(duì)于客戶提出的刪除請(qǐng)求，應(yīng)進(jìn)行核實(shí)。若數(shù)據(jù)仍能與特定客戶關(guān)聯(lián)，應(yīng)依法刪除或進(jìn)行匿名化處理。對(duì)于已用于模型訓(xùn)練且無(wú)法完全匿名化處理的數(shù)據(jù)，應(yīng)向客戶說(shuō)明情況，并采取技術(shù)措施限制其用于識(shí)別該特定個(gè)人的目的。同時(shí)，應(yīng)完善內(nèi)部流程，確保客戶權(quán)利得到保障。（二）甲分行問(wèn)題及處理：1.問(wèn)題：授權(quán)乙公司獲取“詳盡數(shù)據(jù)”，范圍可能過(guò)廣，超出實(shí)際業(yè)務(wù)需要，增加了信息泄露和濫用的風(fēng)險(xiǎn)。與乙公司簽訂的協(xié)議可能未對(duì)數(shù)據(jù)使用范圍、安全責(zé)任等進(jìn)行明確約定，存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。未盡到對(duì)第三方機(jī)構(gòu)管理責(zé)任。處理建議：甲分行應(yīng)重新評(píng)估與乙公司的合作模式，僅授權(quán)乙公司獲取與其提供信用評(píng)分服務(wù)直接相關(guān)的、最小必要的數(shù)據(jù)。與乙公司簽訂新的合作協(xié)議，明確約定數(shù)據(jù)采集、使用、傳輸、存儲(chǔ)的安全要求和責(zé)任，特別是對(duì)敏感數(shù)據(jù)的處理方式。加強(qiáng)對(duì)合作第三方機(jī)構(gòu)的管理和盡職調(diào)查。2.問(wèn)題：工作人員錄入錯(cuò)誤信息，反映出甲分行內(nèi)部管理存在漏洞，如操作流程不規(guī)范、員工培訓(xùn)不足、系統(tǒng)校驗(yàn)機(jī)制不完善等。處理建議：甲分行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)工作人員的培訓(xùn)和管理，強(qiáng)調(diào)信息錄入的準(zhǔn)確性和重要性。優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程，增加雙人復(fù)核或系統(tǒng)自動(dòng)校驗(yàn)環(huán)節(jié)。定期進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查數(shù)據(jù)質(zhì)量。案例二涉及的違法違規(guī)行為和違反自律規(guī)定之處及理由：（一）乙公司問(wèn)題及理由：1.違法違規(guī)/違反自律之處：試圖通過(guò)支付高額傭金吸引商戶提供客戶交易流水，可能誘使商戶非法提供個(gè)人或企業(yè)信息，違反《個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于處理個(gè)人信息需具有合法基礎(chǔ)（如同意、合法利益等）的規(guī)定。同時(shí)，可能違反中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于征信信息來(lái)源合法性的自律規(guī)定。理由：信息獲取必須基于合法基礎(chǔ)，商戶并非數(shù)據(jù)的合法持有者或處理者，其提供客戶數(shù)據(jù)需獲得客戶本人同意。以利益誘惑非法獲取信息屬于違法行為。2.違法違規(guī)/違反自律之處：在制作信用報(bào)告時(shí)，因擔(dān)心影響合作而弱化披露重大負(fù)面信息的程度，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中關(guān)于信用報(bào)告應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的原則，以及向信息主體提供真實(shí)完整信用報(bào)告的義務(wù)。理由：信用報(bào)告是客觀反映企業(yè)信用狀況的重要文件，必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映相關(guān)信息，不得隱瞞或歪曲。征信機(jī)構(gòu)有責(zé)任確保報(bào)告內(nèi)容的客觀性，不能因商業(yè)利益或顧慮而選擇性披露。3.違法違規(guī)之處：委托丁公司優(yōu)化模型時(shí)，將包含敏感信息的原始數(shù)據(jù)傳輸給丁公司，丁公司員工泄露數(shù)據(jù)用于個(gè)人投資決策，違反了《個(gè)人信息保護(hù)法》中關(guān)于敏感個(gè)人信息處理需額外采取嚴(yán)格保護(hù)措施，以及數(shù)據(jù)安全傳輸、存儲(chǔ)、處理的要求。丁公司員工的行為涉嫌侵犯公民個(gè)人信息罪。理由：敏感個(gè)人信息一旦泄露，可能對(duì)信息主體造成嚴(yán)重?fù)p害，處理時(shí)必須采取加密、去標(biāo)識(shí)化等嚴(yán)格措施，并確保傳輸和存儲(chǔ)過(guò)程安全。委托第三方處理時(shí)，委托方負(fù)有監(jiān)督責(zé)任。員工泄露數(shù)據(jù)屬于嚴(yán)重違法行為。4.違反自律之處：在行業(yè)協(xié)會(huì)研討會(huì)上分享獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)的做法，可能違反中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于保密義務(wù)和公平競(jìng)爭(zhēng)的自律規(guī)則。理由：征信機(jī)構(gòu)之間以及征信機(jī)構(gòu)與相關(guān)方之間負(fù)有保密義務(wù)，不得泄露商業(yè)秘密和客戶信息。分享獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)的做法，可能損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手利益，破壞行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)秩序。（二）丙公司問(wèn)題及理由：1.違法違規(guī)/違反自律之處：通過(guò)支付高額傭金方式獲取企業(yè)數(shù)據(jù)，違反了《企業(yè)信息保護(hù)條例》（或相關(guān)規(guī)定）中關(guān)于企業(yè)信息處理需合法正當(dāng)、取得必要同意或基于合法基礎(chǔ)的規(guī)定，以及可能違反中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于信息來(lái)源合法性的自律規(guī)定。理由：企業(yè)數(shù)據(jù)，特別是涉及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的數(shù)據(jù)，其處理同樣需要合法基礎(chǔ)。通過(guò)利益誘惑非法獲取屬于違法行為。2.違法違規(guī)/違反自律之處：在制作信用報(bào)告時(shí)，基于自身利益考慮，弱化披露重大負(fù)面信息的程度，違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》關(guān)于信用報(bào)告真實(shí)性、準(zhǔn)確性的原則，以及向信息主體提供真實(shí)完整信用報(bào)告的義務(wù)。理由：信用報(bào)告必須客觀反映企業(yè)的真實(shí)信用狀況，不得因任何利益關(guān)系而隱瞞或篡改重要信息。這是征信機(jī)構(gòu)最基本的職業(yè)操守和法律要求。3.違法違規(guī)之處：委托丁公司優(yōu)化模型時(shí)，將包含敏感企業(yè)信息的原始數(shù)據(jù)傳輸給丁公司，違反了《企業(yè)信息保護(hù)條例》等相關(guān)規(guī)定中關(guān)于敏感企業(yè)信息處理需采取嚴(yán)格保護(hù)措施的要求。丁公司員工泄露數(shù)據(jù)用于個(gè)人投資決策，丁公司可能承擔(dān)連帶責(zé)任。理由：敏感企業(yè)信息同樣需要嚴(yán)格保護(hù)。將原始數(shù)據(jù)傳輸給第三方處理，必須確保數(shù)據(jù)安全和合規(guī)性。第三方泄露數(shù)據(jù)，委托方也可能承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。4.違反自律之處：在行業(yè)協(xié)會(huì)研討會(huì)上分享獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手?jǐn)?shù)據(jù)的做法，可能違反中國(guó)征信業(yè)協(xié)會(huì)關(guān)于保密義務(wù)和公平競(jìng)爭(zhēng)的自律規(guī)則。理由：征信機(jī)構(gòu)負(fù)有保護(hù)客戶（包括企業(yè)客戶和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手）信息的保密義務(wù)，不得通過(guò)不正當(dāng)手段獲取競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手信息，并應(yīng)在行業(yè)交流中遵守公平競(jìng)爭(zhēng)原則。簡(jiǎn)答題征信機(jī)構(gòu)處理投訴時(shí)應(yīng)遵循的基本原則及其主要內(nèi)容：1.合法、公正原則：征信機(jī)構(gòu)處理投訴必須遵守相關(guān)法律法規(guī)，依法依規(guī)進(jìn)行。處理過(guò)程和結(jié)果應(yīng)公平、公正，不偏袒任何一方。主要內(nèi)容：嚴(yán)格遵守法律程序，確保處理依據(jù)充分，處理結(jié)果符合法律規(guī)定。2.及時(shí)、高效原則：征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在承諾時(shí)限內(nèi)或合理期限內(nèi)處理投訴，及時(shí)回應(yīng)投訴人的關(guān)切，提高處理效率。主要內(nèi)容：建立明確的投訴處理流程和時(shí)限要求，及時(shí)調(diào)查核實(shí)，快速作出處理決定并告知投訴人。3.便民原則：處理投訴的過(guò)程應(yīng)盡可能為投訴人提供便利，降低投訴人的時(shí)間和成本負(fù)擔(dān)。主要內(nèi)容：提供多種投訴渠道（如線上、線下），簡(jiǎn)化投訴材料要求，及時(shí)溝通反饋處理進(jìn)展。4.客觀、公正原則：征信機(jī)構(gòu)在處理投訴時(shí)，應(yīng)基于事實(shí)，全面了解情況，不預(yù)設(shè)立場(chǎng)，客觀評(píng)價(jià)問(wèn)題，公正作出處理決定。主要內(nèi)容：充分調(diào)查，聽取雙方陳述，依據(jù)事實(shí)和證據(jù)進(jìn)行判斷，確保處理結(jié)果的公正性。5.注重調(diào)解原則：在處理投訴過(guò)程中，鼓勵(lì)雙方通過(guò)協(xié)商、調(diào)解的方式解決爭(zhēng)議，化解矛盾。主要內(nèi)容：在查清事實(shí)基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)雙方溝通，尋求雙方都能接受的解決方案。判斷題1.×（根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；而征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信息的保存期限，根據(jù)信息