浙商銀行小企業(yè)授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)教程之三

個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)主講：王勇強(qiáng)助理：黃曉勤2025年10月10日目錄概述個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程個人經(jīng)營貸款與微型企業(yè)貸款比較個人經(jīng)營貸款是指本行向自然人發(fā)放的用于生產(chǎn)、貿(mào)易等經(jīng)營活動的貸款，借款人須提供足額有效的擔(dān)保。特點：1、個人經(jīng)營貸款適用于經(jīng)營穩(wěn)定、盈利能力強(qiáng)、信用良好，具有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營的小企業(yè)經(jīng)營者或個體工商戶。2、貸款金額最高為200萬元人民幣，其中采用自然人保證擔(dān)保方式的，最高不超過30萬元，貸款期限最長為5年。3、一次性簽訂最高額擔(dān)保借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高余額內(nèi)，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用。4、借款人申請?zhí)崆斑€款，在符合本行規(guī)定條件的前提下予以受理。提前還款金額應(yīng)不小于當(dāng)期計劃還款額，提前還款后，后續(xù)還款計劃不作調(diào)整。借款人提前還款額超過當(dāng)期還款計劃額的部分，計入借款人超計劃還款額。超計劃還款額可以充抵以后任何還款期還款計劃。充抵額度應(yīng)從超計劃還款額中扣除。每期還款時，首先按還款計劃規(guī)定金額從借款人約定的還款賬戶中扣款。當(dāng)還款賬戶余額不足時先按存款余額全額扣劃，不足部分以超計劃還款額充抵，但充抵仍不足以清償當(dāng)期還款計劃規(guī)定金額時，不足部分按逾期貸款處理。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程客戶申請受理調(diào)查審查審批簽約抵押保險公證放款后續(xù)管理營銷部門風(fēng)險管理部門營銷部門、風(fēng)險管理部門放款部門、營業(yè)部門內(nèi)容提要營銷部門、風(fēng)險管理部門借款人申請借款時應(yīng)填寫《浙商銀行個人經(jīng)營貸款申請書》。并提供下頁表中要求的資料。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程借款申請借款人申請借款時應(yīng)提供的資料清單。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程借款申請個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程具有主辦調(diào)查或協(xié)辦調(diào)查資格的客戶經(jīng)理查詢借款人及其企業(yè)的信用記錄人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信貸登記咨詢系統(tǒng)信用浙江數(shù)據(jù)庫等審閱申請資料、與借款申請人見面交談形成貸款初查報告與風(fēng)險管理部門進(jìn)行溝通，對客戶進(jìn)行篩選通過篩選的進(jìn)入實地調(diào)查受理個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程對于通過篩選的貸款申請，營銷部門主辦和協(xié)辦調(diào)查人對貸款進(jìn)行雙人實地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容如下：（1）借款人基本情況。主要包括借款人的借款主體資格、婚姻狀況、家庭情況、信用狀況、資產(chǎn)情況、常住地、個人履歷及經(jīng)營者從業(yè)經(jīng)驗等。調(diào)查（2）借款人借款申請情況、借款人經(jīng)營情況和財務(wù)情況。主要包括借款人申請貸款金額、借款用途的合法合規(guī)性及合理性、期限、日常經(jīng)營活動情況、財務(wù)情況、效益情況及前景預(yù)測等。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查（3）借款擔(dān)保情況。主要是抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的資格、擔(dān)保能力等。（4）存在的風(fēng)險。調(diào)查個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程以自然人提供保證擔(dān)保的，客戶經(jīng)理須對保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行打分評定。評分標(biāo)準(zhǔn)分兩個部分：（1）保證人基本情況個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查（2）保證人償債能力和信用情況個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查分值范圍擔(dān)保人類型最高擔(dān)保額度低于60分（不含）限制擔(dān)保人0大于60分（含）小于67分（不含）基本合格擔(dān)保人不超過5萬元大于67分（含）小于74分（不含）合格擔(dān)保人不超過10萬元大于74分（含）小于80分（不含）潛在優(yōu)質(zhì)擔(dān)保人不超過15萬元大于80分（含）小于90分（不含）優(yōu)質(zhì)擔(dān)保人不超過20萬元大于90分（含）特優(yōu)擔(dān)保人不超過30萬元根據(jù)上表可得出保證人的累積分值，下表為保證人評定表：個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查撰寫調(diào)查報告填寫《浙商銀行個人經(jīng)營貸款申報審批書》、《浙商銀行個人經(jīng)營貸款資料清單》報初審人審查個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程調(diào)查認(rèn)為有必要同意上報初審人為營銷部門主要負(fù)責(zé)人或有權(quán)人。同意上報初審人審查營銷部門組織初審小組進(jìn)行討論初審人在《浙商銀行個人經(jīng)營貸款申報審批書》上簽署意見與相關(guān)資料一同送交風(fēng)險管理部門審查、審批個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程初審風(fēng)險管理部門審查人員對提交的調(diào)查資料進(jìn)行審查簽署審查意見報有權(quán)審批人審批有權(quán)審批人審批個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程審查、審批審批同意由營銷部門與借款人、擔(dān)保人及財產(chǎn)共有人簽訂《浙商銀行最高額擔(dān)保個人借款合同》（格式合同）營銷部門客戶經(jīng)理將貸款有關(guān)資料移交放款部門放款部門核準(zhǔn)后，在合同上加蓋合同專用章。合同正本交營銷部門客戶經(jīng)理用于辦理公證、抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程授權(quán)代理人與客戶簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理公證、保險、登記保險：（1）借款人必須辦理抵押物的財產(chǎn)保險，明確本行為第一受益人，保險單正本交由本行保管。（2）保險金額應(yīng)不低于借款本金，保險期限應(yīng)不短于借款期限。（3）采用一次性投保方式，借款未清償之前不得中斷或撤銷保險。同時由本行為借款人投保借款人人身意外傷害保險，并明確本行為保單的第一受益人，投保金額最高不超過貸款本金。公證：本行可以要求對借款、擔(dān)保合同進(jìn)行公證。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程授權(quán)代理人與客戶簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理公證、保險、登記

抵押登記：以房屋作抵押擔(dān)保的，須向當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房地產(chǎn)抵押登記.（1）由營銷部門客戶經(jīng)理到辦公室，憑放款部門加蓋合同專用章的借款合同，在抵押登記申請表及相關(guān)資料上加蓋行章。（2）抵押權(quán)證應(yīng)由營銷部門指定專人從登記部門取得，不得委托中介機(jī)構(gòu)代取。

個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程授權(quán)代理人與客戶簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理公證、保險、登記見證簽署：對所有借款當(dāng)事人的簽字，營銷部門客戶經(jīng)理須雙人進(jìn)行見證，簽署《見證書》。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程授權(quán)代理人與客戶簽訂借款、擔(dān)保合同，辦理公證、保險、登記營銷部門客戶經(jīng)理將完整的貸款資料移交放款部門后，放款審核人、核準(zhǔn)人對放款資料的齊全性和一致性進(jìn)行審查和核準(zhǔn)。放款部門應(yīng)及時辦理抵押物的表外核算及抵押權(quán)證原件和保險單正本入庫手續(xù)。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程借款合同生效借款合同按法律規(guī)定生效后，借款人可申請?zhí)峥?。借款人提前三個工作日向營銷部門提交《浙商銀行個人借款提款通知書》營銷部門在收到提款通知書后三個工作日內(nèi)，對借款人的提款進(jìn)行審核借款人填寫借款憑證，營銷部門客戶經(jīng)理雙人進(jìn)行見證，簽署《見證書》及時通知借款人放款部門審核借款憑證、《見證書》無誤后，在借款人申請的借款日辦理貸款發(fā)放手續(xù)，通知營業(yè)部門將貸款入賬審核同意審核不同意個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程放款營銷部門在收到提款通知書后三個工作日內(nèi)，對借款人的提款進(jìn)行審核，審核的內(nèi)容包括：1.本次提款用途的合法合規(guī)性與合理性；2.借款人的經(jīng)營狀況與財務(wù)狀況有否發(fā)生不利于本行的變化；3.擔(dān)保情況有否發(fā)生不利于本行的變化；4.借款人已使用借款有否發(fā)生還款逾期等違約事項；5.其它違約行為。

個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程放款《浙商銀行個人借款提款通知書》一經(jīng)開立，未經(jīng)本行同意，借款人不得單方面撤銷。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程放款

營業(yè)部門審核放款部門提交的借款憑證、放款審核書，將貸款入借款人的個人結(jié)算賬戶。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程入賬資料歸檔:資料歸檔應(yīng)在貸款發(fā)放后10個工作日內(nèi)完成。具體操作按本行檔案管理的有關(guān)規(guī)定辦理。貸款利率調(diào)整:在貸款期限內(nèi)遇法定利率調(diào)整，自利率調(diào)整后的次月1日起，執(zhí)行調(diào)整后的利率。貸款展期個人經(jīng)營貸款不辦理貸款展期。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款提前還款處理借款人提前歸還全部或部分貸款，須提前提出書面申請，填寫《浙商銀行個人貸款提前還款申請審核書》，經(jīng)營銷部門批準(zhǔn)同意后，營業(yè)部門辦理提前還款手續(xù)。提前還款時利率不變，已計收的貸款利息不作調(diào)整；若合同約定需收取賠償金的，則須向借款人收取賠償金。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款還款賬號變更處理：借款人變更還款賬號，須提前提出書面申請，填寫《浙商銀行個人貸款變更還款賬號申請審核書》。經(jīng)營銷部門批準(zhǔn)同意后，由營業(yè)部門辦理還款賬號變更手續(xù)。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款清戶、抵押權(quán)證出庫和撤押:借款合同到期，借款人償還全部貸款本息后借款合同自行終止?fàn)I銷部門客戶經(jīng)理將貸款結(jié)清證明送放款部門申請撤押放款部門查詢系統(tǒng)確認(rèn)借款余額為零，并與貸款結(jié)清憑證核對一致后，放款核準(zhǔn)人在撤押申請單上簽字客戶經(jīng)理憑核準(zhǔn)人簽字到辦公室加蓋行章，并由放款部門人員辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，抵押權(quán)證正本交營銷部門客戶經(jīng)理營銷部門客戶經(jīng)理在取得抵押權(quán)證后，協(xié)助客戶辦理撤押手續(xù)個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款借款人在貸款期間發(fā)生下列行為的，應(yīng)采取債權(quán)保護(hù)措施：未按合同約定按時歸還貸款本息；1、擅自改變貸款用途；2、將設(shè)定抵押權(quán)的財產(chǎn)出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；3、拒絕或阻撓本行對貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查；4、提供虛假文件、資料，造成貸款損失；5、與他人簽訂有損本行權(quán)益的合同或協(xié)議；6、抵押物因意外損毀不足以清償債權(quán)的情況下，未按要求提供新的擔(dān)保措施；7、借款人死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同；8、違反本辦法和借款、擔(dān)保合同規(guī)定的其他行為。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款借款人有上述八條所列行為之一時，本行應(yīng)采取下列一種或數(shù)種債權(quán)保護(hù)措施：1、限期糾正違約行為；2、停止借款人提取貸款，提前收回部分或全部貸款；3、按規(guī)定處以罰息；4、按照合同約定處分抵押物，清償貸款本息；5、其他債權(quán)保護(hù)措施。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款違約貸款的處理1、借款人違反借款合同約定的義務(wù)，本行有權(quán)要求借款人限期糾正違約行為，有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款本息或采取其他資產(chǎn)保全措施。2、借款合同項下的任一擔(dān)保人違反合同約定的義務(wù)、經(jīng)本行指出仍不改正的，或擔(dān)保能力明顯減弱、喪失的，本行有權(quán)要求借款人提供其他有效擔(dān)保，借款人不提供的，本行有權(quán)對借款人采取停止發(fā)放貸款、提前收回已發(fā)放貸款或其他資產(chǎn)保全措施。3、借款人不按借款合同約定的期限歸還貸款，從貸款逾期之日起，按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。罰息利率標(biāo)準(zhǔn)按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。4、借款人不按借款合同約定的用途使用貸款，從違約使用貸款之日起，按罰息利率計收利息，直至本息清償為止。罰息利率標(biāo)準(zhǔn)按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。5、對應(yīng)付未付利息，依據(jù)中國人民銀行規(guī)定的罰息利率計收復(fù)利。個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)基本流程營銷部門進(jìn)行貸后管理、按期收回貸款個人經(jīng)營貸款與微型企業(yè)貸款比較商卡個人經(jīng)營循環(huán)貸款個人經(jīng)營貸款微型企業(yè)貸款

適用對象具有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營的小型企業(yè)主、經(jīng)營者或個體工商戶適用于經(jīng)營穩(wěn)定、盈利能力強(qiáng)、信用良好，具有完全民事行為能力并從事合法經(jīng)營的小企業(yè)經(jīng)營者或個體工商戶。１.符合國家《中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)》（不考慮員工人數(shù)）且融資需求額在200萬元以下的小企業(yè)。２.符合貸款條件的個體經(jīng)營戶（含私營業(yè)主）。借款期限借款額度最長使用期限為1年，單筆貸款到期日不超過借款合同最后到期日最長為5年微型企業(yè)流動資金貸款期限一般掌握在12個月以內(nèi)，最長不超過3年；項目貸款期限一般掌握在3年以內(nèi)，最長不超過５年。借款額度根據(jù)抵押物評估價值及本行規(guī)定的抵押率確定，最高不超過100萬元最高為200萬元，其中采用自然人保證擔(dān)保方式的，最高不超過30萬元。微型企業(yè)授信敞口余額最高不超過200萬元借款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率（含利率浮動區(qū)間）及相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并以計息日掛牌利率和合同約定的浮動比例確定執(zhí)行利率按照《浙商銀行小企業(yè)貸款定價辦法》確定執(zhí)行商卡個人經(jīng)營循環(huán)貸款

個人經(jīng)營貸款

微型企業(yè)貸款

擔(dān)保方式借款人本人或第三人名下的房產(chǎn)、攤位使用權(quán)抵押原則上應(yīng)采用抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式，以房地產(chǎn)抵押為主，確有必要的也可采用其他資產(chǎn)作抵押或保證擔(dān)保方式能提供足額易變現(xiàn)的房地產(chǎn)抵押或其他強(qiáng)擔(dān)保。借款方式在合同規(guī)定的額度和期限內(nèi)，允許借款人通過商卡隨時、多次借款，循環(huán)使用一次性簽訂最高額擔(dān)保借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高余額內(nèi)，允許借款人多次提取、逐筆歸還、循環(huán)使用。對微型企業(yè)原則上實行統(tǒng)一授信與單項授信業(yè)務(wù)合二為一的做法，即無需核定授信敞口額度，單項授信業(yè)務(wù)審批通過后視同授信額度增加，單項授信業(yè)務(wù)到期后視同授信額度相應(yīng)減少。可以采用最高額借款方式。還款方式按月結(jié)息，每月20日為結(jié)息日，每日根據(jù)借款人授權(quán)以及商卡基本結(jié)算賬戶余額和借款金額自動確定還款金額。還清所有借款時，應(yīng)利隨本清。個人經(jīng)營貸款的還款方式包括：（一）按月（季）結(jié)息、到期結(jié)清本息還款法；（二）分期還本付息還款法，每期為N個月（1至3個月）。貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可以采用上述二種還款法中任意一種；貸款期限在一年以上的，必須實行分期還本付息還款法，其中貸款期限在三年以上的必須實行按月分期還本付息還款法。對貸款期限在一年以上的，可以實行還款寬限期，寬限期最