2025年中國人身保險從業(yè)人員資格考試《人身保險產(chǎn)品》在線題庫及答案一、單項選擇題1.以下哪種保險產(chǎn)品主要是為被保險人在疾病或意外導致喪失勞動能力時提供經(jīng)濟補償？()A.人壽保險B.健康保險C.意外傷害保險D.財產(chǎn)保險答案：B解析：健康保險是以被保險人的身體為保險標的，在被保險人因疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N保險，主要為被保險人在疾病或意外導致喪失勞動能力時提供經(jīng)濟補償。人壽保險是以人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。意外傷害保險是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險。所以答案選B。2.分紅保險的紅利分配方式有現(xiàn)金紅利和增額紅利，以下關于現(xiàn)金紅利的說法正確的是()A.現(xiàn)金紅利是將紅利以增加保額的方式分配給投保人B.現(xiàn)金紅利可以直接領取現(xiàn)金，也可以留存保險公司獲取利息C.現(xiàn)金紅利分配后，保險金額會相應增加D.現(xiàn)金紅利只能用于抵交下一期保費答案：B解析：現(xiàn)金紅利是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，投保人可以直接領取現(xiàn)金，也可以將其留存保險公司獲取利息。增額紅利是將紅利以增加保額的方式分配給投保人，分配后保險金額會相應增加?，F(xiàn)金紅利的使用方式除了抵交下一期保費，還可以直接領取、累積生息等。所以答案選B。3.萬能保險的特點不包括以下哪一項？()A.繳費靈活B.保額可調整C.投資收益有保證D.賬戶價值透明答案：C解析：萬能保險具有繳費靈活、保額可調整、賬戶價值透明等特點。但是萬能保險的投資收益是不保證的，其投資收益與保險公司的投資運作情況相關。所以答案選C。4.以下哪種醫(yī)療保險通常會設定免賠額和賠付比例？()A.定額給付型醫(yī)療保險B.費用補償型醫(yī)療保險C.長期護理保險D.失能收入損失保險答案：B解析：費用補償型醫(yī)療保險是根據(jù)被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用支出，按照約定的標準進行補償，通常會設定免賠額和賠付比例。定額給付型醫(yī)療保險是按照約定的金額進行給付，不考慮實際醫(yī)療費用支出。長期護理保險主要是為被保險人在喪失自理能力需要長期護理時提供經(jīng)濟保障。失能收入損失保險是為被保險人因疾病或意外傷害導致失能而收入損失提供補償。所以答案選B。5.定期壽險的保險期限通常為()A.1年以內(nèi)B.1-5年C.5-10年D.1年及以上，通常為5年、10年、20年或至一定年齡答案：D解析：定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。其保險期限通常為1年及以上，常見的有5年、10年、20年或至一定年齡。所以答案選D。6.以下關于變額年金保險的說法，錯誤的是()A.變額年金保險的投資風險由保險公司和投保人共同承擔B.變額年金保險的現(xiàn)金價值隨投資賬戶的價值變化而變化C.變額年金保險有最低保證利益D.變額年金保險的投資賬戶通常有多種可供選擇答案：A解析：變額年金保險的投資風險主要由投保人承擔，保險公司承擔最低保證利益等風險。變額年金保險的現(xiàn)金價值隨投資賬戶的價值變化而變化，其投資賬戶通常有多種可供選擇，以滿足不同投保人的投資需求。所以答案選A。7.失能收入損失保險中，完全失能一般是指()A.被保險人因疾病或意外傷害導致不能從事任何職業(yè)B.被保險人因疾病或意外傷害導致不能從事其原來的職業(yè)C.被保險人因疾病或意外傷害導致收入減少一定比例D.被保險人因疾病或意外傷害導致部分身體功能喪失答案：A解析：失能收入損失保險中，完全失能一般是指被保險人因疾病或意外傷害導致不能從事任何職業(yè)。不能從事其原來的職業(yè)通常是部分失能的一種情況。收入減少一定比例是衡量失能程度的一個指標，但不是完全失能的定義。部分身體功能喪失不一定就意味著完全失能。所以答案選A。8.以下哪種保險產(chǎn)品可以為被保險人提供老年護理保障？()A.終身壽險B.重大疾病保險C.長期護理保險D.定期壽險答案：C解析：長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償?shù)谋ｋU產(chǎn)品，可以為被保險人提供老年護理保障。終身壽險是以被保險人的終身為保險期限，以死亡為給付條件的人壽保險。重大疾病保險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司對所花醫(yī)療費用給予適當補償?shù)纳虡I(yè)保險行為。定期壽險是在保險合同約定的期間內(nèi)，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。所以答案選C。9.保險產(chǎn)品的費率厘定主要考慮的因素不包括()A.死亡率B.利息率C.費用率D.退保率答案：D解析：保險產(chǎn)品的費率厘定主要考慮死亡率、利息率和費用率等因素。死亡率影響人壽保險等產(chǎn)品的賠付概率，利息率影響保險資金的投資收益和保險產(chǎn)品的定價，費用率包括保險公司的運營費用等。退保率通常不是費率厘定的主要考慮因素。所以答案選D。10.以下關于投資連結保險的說法，正確的是()A.投資連結保險的投資賬戶是獨立于保險公司其他資產(chǎn)的B.投資連結保險的收益是固定的C.投資連結保險不提供身故保障D.投資連結保險的保費全部用于投資答案：A解析：投資連結保險的投資賬戶是獨立于保險公司其他資產(chǎn)的，具有獨立性。投資連結保險的收益是不固定的，取決于投資賬戶的運作情況。投資連結保險通常會提供身故保障，一般是在被保險人死亡時，按照合同約定給付身故保險金。投資連結保險的保費一部分用于保障，一部分用于投資。所以答案選A。二、多項選擇題1.以下屬于人身保險產(chǎn)品的有()A.人壽保險B.健康保險C.意外傷害保險D.財產(chǎn)保險答案：ABC解析：人身保險是以人的壽命和身體為保險標的的保險，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關利益為保險標的的保險，不屬于人身保險產(chǎn)品。所以答案選ABC。2.健康保險按保障范圍可以分為()A.醫(yī)療保險B.疾病保險C.失能收入損失保險D.長期護理保險答案：ABCD解析：健康保險按保障范圍可以分為醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險。醫(yī)療保險主要補償被保險人因疾病或意外傷害導致的醫(yī)療費用支出。疾病保險是在被保險人患合同約定的疾病時，按照約定金額給付保險金。失能收入損失保險為被保險人因失能而導致的收入損失提供補償。長期護理保險為被保險人因年老、疾病或傷殘需要長期護理時提供護理費用補償。所以答案選ABCD。3.分紅保險的紅利來源主要包括()A.死差益B.利差益C.費差益D.退保差益答案：ABC解析：分紅保險的紅利來源主要包括死差益、利差益和費差益。死差益是指實際死亡率低于預定死亡率而產(chǎn)生的盈余。利差益是指實際投資收益率高于預定利率而產(chǎn)生的盈余。費差益是指實際費用率低于預定費用率而產(chǎn)生的盈余。退保差益通常不是分紅保險紅利的主要來源。所以答案選ABC。4.萬能保險的費用主要包括()A.初始費用B.風險保險費C.保單管理費D.部分領取手續(xù)費答案：ABCD解析：萬能保險的費用主要包括初始費用，即投保人繳納保費時首先扣除的費用；風險保險費，用于承擔被保險人的風險保障成本；保單管理費，是保險公司為維護保險合同向投保人收取的管理費用；部分領取手續(xù)費，當投保人部分領取萬能賬戶價值時可能會收取的費用。所以答案選ABCD。5.以下關于定期壽險的特點，正確的有()A.保險期限固定B.保費相對較低C.具有儲蓄功能D.保險期限屆滿若被保險人健在，不退還保費答案：ABD解析：定期壽險的保險期限是固定的，通常為一定的年限。由于其只提供一定期限的保障，不具有儲蓄功能，所以保費相對較低。如果保險期限屆滿被保險人健在，保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。所以答案選ABD。6.變額年金保險的最低保證利益包括()A.最低身故利益保證B.最低滿期利益保證C.最低年金給付保證D.最低投資收益保證答案：ABC解析：變額年金保險的最低保證利益包括最低身故利益保證，即在被保險人死亡時，至少給付一定金額的保險金；最低滿期利益保證，即保險期滿時，至少給付一定金額；最低年金給付保證，即保證年金的最低給付水平。變額年金保險的投資收益是不保證的，投資風險主要由投保人承擔。所以答案選ABC。7.失能收入損失保險的給付方式包括()A.按月給付B.按年給付C.一次性給付D.按比例給付答案：ABC解析：失能收入損失保險的給付方式通常有按月給付、按年給付和一次性給付。按月給付是較為常見的方式，能為被保險人提供持續(xù)的收入補償。按年給付則是每年支付一次保險金。一次性給付適用于一些特定情況。按比例給付不是失能收入損失保險的給付方式，而是衡量賠付金額與收入損失關系的一種方式。所以答案選ABC。8.長期護理保險的護理服務類型包括()A.居家護理B.社區(qū)護理C.機構護理D.緊急護理答案：ABC解析：長期護理保險的護理服務類型包括居家護理，即護理人員到被保險人家里提供護理服務；社區(qū)護理，在社區(qū)的護理機構或場所為被保險人提供護理；機構護理，如在養(yǎng)老院、護理院等專業(yè)機構進行護理。緊急護理通常不屬于長期護理保險的護理服務類型。所以答案選ABC。9.保險產(chǎn)品費率厘定的基本原則包括()A.公平性原則B.合理性原則C.充足性原則D.穩(wěn)定性原則答案：ABCD解析：保險產(chǎn)品費率厘定的基本原則包括公平性原則，即投保人所繳納的保費應與所獲得的保障相對應；合理性原則，費率應合理，既不能過高也不能過低；充足性原則，保費收入應能夠滿足保險公司的賠付和運營等支出；穩(wěn)定性原則，費率在一定時期內(nèi)應保持相對穩(wěn)定。所以答案選ABCD。10.投資連結保險的投資賬戶可以分為()A.激進型投資賬戶B.穩(wěn)健型投資賬戶C.保守型投資賬戶D.平衡型投資賬戶答案：ABCD解析：投資連結保險的投資賬戶可以根據(jù)風險收益特征分為激進型投資賬戶，主要投資于高風險高收益的資產(chǎn)；穩(wěn)健型投資賬戶，風險和收益相對適中；保守型投資賬戶，主要投資于低風險的資產(chǎn)；平衡型投資賬戶，資產(chǎn)配置較為均衡，兼顧風險和收益。所以答案選ABCD。三、判斷題1.人壽保險的保險標的是人的壽命和身體。()答案：×解析：人壽保險是以人的壽命為保險標的，以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。健康保險是以人的身體為保險標的。所以該說法錯誤。2.分紅保險的紅利分配是確定的，投保人一定能獲得紅利。()答案：×解析：分紅保險的紅利分配是不確定的，紅利來源于死差益、利差益和費差益等，實際經(jīng)營情況可能導致沒有盈余，此時投保人就無法獲得紅利。所以該說法錯誤。3.萬能保險的投資收益是有保證的。()答案：×解析：萬能保險的投資收益是與保險公司的投資運作情況相關的，不保證投資收益，具有一定的風險性。所以該說法錯誤。4.醫(yī)療保險都需要進行體檢才能投保。()答案：×解析：并不是所有的醫(yī)療保險都需要進行體檢才能投保。一些小額、短期的醫(yī)療保險可能采用簡易核保方式，不需要體檢。只有在保額較高、被保險人年齡較大或有健康告知異常等情況下，保險公司可能會要求進行體檢。所以該說法錯誤。5.定期壽險在保險期限內(nèi)被保險人死亡，保險公司給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，保險公司退還保費。()答案：×解析：定期壽險在保險期限內(nèi)被保險人死亡，保險公司按照約定給付保險金；若保險期限屆滿被保險人健在，保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。所以該說法錯誤。6.變額年金保險的投資風險完全由保險公司承擔。()答案：×解析：變額年金保險的投資風險主要由投保人承擔，保險公司承擔最低保證利益等部分風險。所以該說法錯誤。7.失能收入損失保險的給付期限可以是短期的，也可以是長期的。()答案：√解析：失能收入損失保險的給付期限可以根據(jù)合同約定設置為短期（如1-2年）或長期（如至被保險人65歲等），以滿足不同被保險人的需求。所以該說法正確。8.長期護理保險只提供機構護理服務。()答案：×解析：長期護理保險的護理服務類型包括居家護理、社區(qū)護理和機構護理等多種形式，并非只提供機構護理服務。所以該說法錯誤。9.保險產(chǎn)品費率厘定只考慮死亡率因素。()答案：×解析：保險產(chǎn)品費率厘定需要考慮死亡率、利息率、費用率等多種因素，而不是只考慮死亡率因素。所以該說法錯誤。10.投資連結保險的投資賬戶價值不會受到市場波動的影響。()答案：×解析：投資連結保險的投資賬戶價值與投資市場的表現(xiàn)密切相關，會受到市場波動的影響。當市場行情好時，投資賬戶價值可能上升；當市場行情不好時，投資賬戶價值可能下降。所以該說法錯誤。四、簡答題1.簡述健康保險的特點。(1).保險期限：多為短期，通常為一年，但也有長期的健康保險產(chǎn)品。(2).精算基礎：主要以發(fā)病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時間為精算基礎。(3).給付方式：有費用補償型和定額給付型。費用補償型按實際醫(yī)療費用支出補償；定額給付型按約定金額給付。(4).經(jīng)營風險的特殊性：風險因素復雜，如醫(yī)療技術進步、醫(yī)療費用上漲等。(5).合同條款的特殊性：通常有等待期、免賠額、給付比例、給付限額等條款。(6).健康保險的除外責任：一般對戰(zhàn)爭、核輻射、故意自傷等情況免責。2.說明分紅保險的紅利分配方式及其特點。(1).現(xiàn)金紅利分配方式：特點：紅利以現(xiàn)金形式直接分配給投保人。投保人可以直接領取現(xiàn)金，也可以留存保險公司獲取利息，還可以用于抵交下一期保費或購買繳清增額保險。這種方式較為靈活，投保人可以根據(jù)自己的需求處理紅利。(2).增額紅利分配方式：特點：紅利以增加保額的方式分配給投保人。增加的保額一旦確定，就成為保險金額的一部分，以后的紅利計算以增加后的保額為基礎。這種方式可以使保險保障隨著時間逐漸增加，但投保人不能直接獲得現(xiàn)金紅利，只有在保險事故發(fā)生或保險期滿時才能體現(xiàn)紅利的價值。3.分析萬能保險的優(yōu)勢和劣勢。優(yōu)勢：(1).繳費靈活：投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況在規(guī)定范圍內(nèi)自主調整繳費金額和繳費時間。(2).保額可調整：投保人可以根據(jù)不同人生階段的保障需求，調整保險金額。(3).賬戶價值透明：投保人可以清楚了解賬戶的資金情況和收益狀況。(4).具有一定的保障性和投資性：既提供了基本的保險保障，又有機會通過投資賬戶獲得收益。劣勢：(1).投資風險：投資收益與市場表現(xiàn)相關，不保證收益，可能面臨投資損失。(2).費用扣除：有初始費用、風險保險費、保單管理費等多種費用，會影響賬戶價值的增長。(3).保障功能相對較弱：如果過多關注投資收益而減少保費投入，可能導致保障不足。4.闡述定期壽險的適用人群。(1).經(jīng)濟收入較低但需要較高保障的人群：如剛參加工作的年輕人，收入有限但可能有家庭責任，定期壽險可以用較低的保費獲得較高的保額保障。(2).短期內(nèi)有較大經(jīng)濟責任的人群：如貸款購房、購車的人，在貸款還款期間，定期壽險可以在不幸身故時保障家人有足夠資金償還債務。(3).特定職業(yè)人群：一些從事高風險職業(yè)的人，在職業(yè)風險較高的階段可以通過定期壽險提供經(jīng)濟保障。(4).家庭經(jīng)濟支柱：在家庭經(jīng)濟責任較重的時期，定期壽險可以保障家庭在其不幸身故后維持正常生活。5.簡述變額年金保險的基本概念和特點?；靖拍睿鹤冾~年金保險是一種將保險與投資相結合的年金保險產(chǎn)品。它在提供年金給付的基礎上，允許投保人將保費投資于保險公司提供的投資賬戶，年金給付金額與投資賬戶的價值相關。特點：(1).投資性：投保人的保費會進入投資賬戶進行投資，投資收益會影響年金給付金額。(2).最低保證利益：通常提供最低身故利益保證、最低滿期利益保證和最低年金給付保證等，降低投保人的投資風險。(3).賬戶選擇：一般有多種投資賬戶可供投保人選擇，以滿足不同的投資需求和風險偏好。(4).風險承擔：投資風險主要由投保人承擔，但保險公司承擔最低保證利益的風險。五、論述題1.論述人身保險產(chǎn)品在個人和家庭風險管理中的作用。(1).提供經(jīng)濟保障：人壽保險可以在被保險人死亡時為其家人提供一筆經(jīng)濟補償，保障家人的生活水平，如償還債務、維持日常開銷、子女教育等。例如，家庭經(jīng)濟支柱不幸身故，其家人可以獲得保險金，避免因失去主要收入來源而陷入經(jīng)濟困境。健康保險可以補償被保險人因疾病或意外傷害導致的醫(yī)療費用支出，減輕家庭的經(jīng)濟負擔。對于一些重大疾病，高額的醫(yī)療費用可能會使家庭陷入經(jīng)濟危機，健康保險可以在此時發(fā)揮重要作用。意外傷害保險可以在被保險人因意外導致身故、殘疾或醫(yī)療費用支出時提供相應的賠償，保障個人和家庭的經(jīng)濟穩(wěn)定。(2).實現(xiàn)財富傳承：終身壽險具有一定的財富積累和傳承功能。被保險人可以通過指定受益人的方式，將保險金定向傳承給下一代，實現(xiàn)財富的平穩(wěn)轉移，且具有一定的隱私性和確定性。年金保險可以在被保險人退休后提供穩(wěn)定的收入來源，保障其晚年生活質量，也可以作為一種財富規(guī)劃工具，為家庭的長期經(jīng)濟穩(wěn)定提供支持。(3).強制儲蓄功能：一些人身保險產(chǎn)品，如分紅保險、萬能保險等，具有一定的儲蓄性質。投保人需要定期繳納保費，在一定程度上起到了強制儲蓄的作用。通過長期的積累，在保險期滿或達到一定條件時，投保人可以獲得一筆可觀的資金，用于養(yǎng)老、子女教育等。(4).風險管理和規(guī)劃：人身保險可以幫助個人和家庭應對各種不確定性風險，如疾病、意外、死亡等。通過合理配置不同類型的人身保險產(chǎn)品，可以構建一個較為完善的風險管理體系。保險規(guī)劃可以根據(jù)個人和家庭的不同階段和需求進行調整。例如，在家庭形成期，可能更需要定期壽險和健康保險；在家庭成熟期，可能更關注養(yǎng)老年金保險和財富傳承規(guī)劃。(5).心理安慰：擁有人身保險可以給個人和家庭帶來心理上的安全感。知道在面臨風險時，有保險作為后盾，人們可以更加從容地面對生活中的各種挑戰(zhàn)，減少焦慮和擔憂。2.分析當前我國人身保險產(chǎn)品市場存在的問題及發(fā)展趨勢。存在的問題：(1).產(chǎn)品同質