2025年征信行業(yè)自律管理實務(wù)案例分析試題庫考試時間：______分鐘總分：______分姓名：______第一題某商業(yè)銀行信貸部門工作人員甲，在審批一筆個人住房貸款時，發(fā)現(xiàn)申請人張某的征信報告中近期有多筆信用卡逾期記錄，但張某聲稱這些逾期并非其本人所為，系信息提供機構(gòu)錯誤錄入所致。甲認(rèn)為張某的貸款申請不符合銀行內(nèi)部風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，遂直接拒絕了其申請，并未告知張某征信報告中存在爭議信息，也未給予其補充說明或提出異議的機會。事后，張某多方打聽得知征信報告中存在異議，遂向該商業(yè)銀行及征信報告查詢機構(gòu)投訴，認(rèn)為銀行未充分履行告知義務(wù)和異議處理配合義務(wù)。請結(jié)合《征信業(yè)管理條例》、《個人信息保護(hù)法》以及征信行業(yè)相關(guān)自律規(guī)定，分析該商業(yè)銀行在處理此案過程中可能存在的違規(guī)行為和風(fēng)險點。并就如何改進(jìn)該商業(yè)銀行的相關(guān)操作流程，以更好地履行告知義務(wù)、配合異議處理、維護(hù)消費者權(quán)益提出具體建議。第二題某第三方征信機構(gòu)乙因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬與另一家互聯(lián)網(wǎng)平臺公司丙合作，由丙向乙提供其平臺用戶的部分交易數(shù)據(jù)（主要為用戶行為數(shù)據(jù)）用于開發(fā)信用評分模型。合作前，乙對丙平臺的數(shù)據(jù)處理流程、安全保障措施進(jìn)行了初步審查，但主要關(guān)注數(shù)據(jù)格式和接口兼容性，未對丙平臺的數(shù)據(jù)來源的合法性、用戶授權(quán)的真實性、數(shù)據(jù)脫敏處理的充分性進(jìn)行深入核查。合作期間，乙發(fā)現(xiàn)丙平臺提供的數(shù)據(jù)中，包含少量未按規(guī)定進(jìn)行匿名化處理、可推斷出用戶具體身份的信息。乙遂暫停了數(shù)據(jù)接收，并要求丙整改。丙公司解釋稱，其平臺用戶協(xié)議中已包含數(shù)據(jù)共享授權(quán)，且內(nèi)部有處理規(guī)范，此次包含敏感信息系技術(shù)疏忽所致。請分析在此案例中，第三方征信機構(gòu)乙在數(shù)據(jù)合作過程中可能存在的合規(guī)風(fēng)險和自律管理方面的不足。并闡述征信機構(gòu)在與其他機構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)合作時，應(yīng)遵循的基本原則和需要重點核查的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。第三題某大型企業(yè)丁因經(jīng)營需要，委托某征信機構(gòu)戊查詢其法定代表人和核心管理人員的個人信用報告。查詢目的為評估企業(yè)融資風(fēng)險。在查詢過程中，戊征信機構(gòu)工作人員發(fā)現(xiàn)該企業(yè)法定代表人張某的信用報告中不僅包含其個人的信用信息，還意外包含了其子女及父母的信用信息，且部分信息顯示為查詢?nèi)耍ㄔ撈髽I(yè)）本人所為。該企業(yè)丁對查詢結(jié)果中的非目標(biāo)人員信息表示質(zhì)疑，并要求戊征信機構(gòu)解釋原因并刪除錯誤信息。戊征信機構(gòu)初步核查后，認(rèn)為是查詢環(huán)節(jié)操作失誤導(dǎo)致信息混查，遂將查詢結(jié)果發(fā)送給丁企業(yè)，但并未主動聯(lián)系張某本人核實情況，也未明確告知丁企業(yè)若信息確實錯誤，應(yīng)啟動異議處理程序。請分析在此案例中涉及到的征信業(yè)務(wù)操作規(guī)范、個人信息保護(hù)及異議處理等方面的潛在問題。并說明征信機構(gòu)在處理此類因操作失誤導(dǎo)致信息錯誤的情況時，應(yīng)遵循的標(biāo)準(zhǔn)操作流程和注意事項。第四題某地方性小額貸款公司己，在日常運營中，為了解借款人的還款能力和意愿，除查詢其個人信用報告外，還通過公開渠道及內(nèi)部渠道收集借款人的社交媒體信息、消費記錄、甚至是其家庭成員的聯(lián)系方式等非傳統(tǒng)征信信息。己公司內(nèi)部并未建立明確的非傳統(tǒng)信息收集使用規(guī)范，相關(guān)工作人員根據(jù)個人判斷決定收集哪些信息以及如何使用這些信息來輔助信貸決策。由于缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，信息收集的邊界逐漸模糊，部分工作人員甚至將收集到的信息用于與借款人攀談、施加還款壓力等非業(yè)務(wù)目的。借款人庚投訴己公司收集信息超出必要范圍，侵犯其隱私。請分析該小額貸款公司己在信息處理活動中可能存在的違法違規(guī)行為和風(fēng)險。并闡述征信機構(gòu)（或從事類似信息處理活動的機構(gòu)）在收集、使用個人信息時，特別是涉及非傳統(tǒng)信息時，應(yīng)遵守的基本原則和操作要求。試卷答案第一題解析思路：1.識別核心問題：銀行拒絕貸款申請本身可能合法，但后續(xù)未履行告知和配合異議處理的義務(wù)是核心違規(guī)點。2.法律與規(guī)則依據(jù)：重點引用《征信業(yè)管理條例》中關(guān)于信息提供者、信息使用者義務(wù)的規(guī)定，特別是異議處理的程序性規(guī)定（第二十二條、第二十三條）；引用《個人信息保護(hù)法》中關(guān)于告知義務(wù)、個人信息主體權(quán)利（查詢、更正、刪除等）的規(guī)定。3.分析違規(guī)行為：*未充分告知：未告知征信報告存在異議信息，未告知異議處理流程和渠道。*未配合異議處理：未在收到異議后按規(guī)定流程進(jìn)行核查和處置，未積極配合征信機構(gòu)核實情況。*可能違反保密義務(wù)：未按規(guī)定對異議信息保密。4.風(fēng)險評估：損害消費者權(quán)益、引發(fā)投訴和糾紛、面臨監(jiān)管處罰、影響銀行聲譽。5.改進(jìn)建議思路：*流程規(guī)范：建立明確的異議處理內(nèi)部流程。*員工培訓(xùn)：加強員工培訓(xùn)，使其了解異議處理義務(wù)和程序。*系統(tǒng)支持：利用系統(tǒng)提示或強制流程確保履行告知義務(wù)。*積極配合：建立與征信機構(gòu)的順暢溝通機制。第二題解析思路：1.識別核心問題：乙機構(gòu)在數(shù)據(jù)合作前審查不足，合作中風(fēng)險意識不強，存在合規(guī)風(fēng)險。2.法律與規(guī)則依據(jù)：引用《征信業(yè)管理條例》關(guān)于征信機構(gòu)、信息提供者責(zé)任的規(guī)定；引用《個人信息保護(hù)法》關(guān)于數(shù)據(jù)處理原則（合法、正當(dāng)、必要、誠信）、數(shù)據(jù)來源合法性、用戶同意、數(shù)據(jù)安全、跨境數(shù)據(jù)傳輸（若適用）等規(guī)定；引用征信行業(yè)關(guān)于數(shù)據(jù)合作和安全管理自律規(guī)范。3.分析合規(guī)風(fēng)險：*數(shù)據(jù)來源合法性風(fēng)險：丙平臺獲得用戶數(shù)據(jù)是否合法、用戶是否真實同意共享給乙。*數(shù)據(jù)處理與安全風(fēng)險：乙接收和處理未脫敏數(shù)據(jù)，違反了最小必要和匿名化原則，存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險。*合同約束風(fēng)險：合作協(xié)議可能未能充分明確數(shù)據(jù)安全責(zé)任和違約處理。*機構(gòu)自身責(zé)任風(fēng)險：乙機構(gòu)因未盡到審慎審查義務(wù)而承擔(dān)連帶責(zé)任。4.核查關(guān)鍵環(huán)節(jié)：合作前審查（數(shù)據(jù)來源、用戶授權(quán)、處理目的、安全措施、法律合規(guī)性、合同條款）；合作中監(jiān)控（數(shù)據(jù)質(zhì)量、處理活動）；數(shù)據(jù)安全保障措施（脫敏、加密、訪問控制）。5.基本原則：合法合規(guī)、目的明確、最小必要、確保安全、用戶同意、責(zé)任明確。第三題解析思路：1.識別核心問題：戊機構(gòu)操作失誤導(dǎo)致信息錯誤，且后續(xù)處理不當(dāng)，未啟動異議處理程序。2.法律與規(guī)則依據(jù)：引用《征信業(yè)管理條例》關(guān)于信息準(zhǔn)確性的要求、異議處理的程序規(guī)定；引用《個人信息保護(hù)法》關(guān)于信息更正權(quán)、刪除權(quán)的規(guī)定；引用征信行業(yè)關(guān)于信息查詢、更正、異議處理的具體操作規(guī)范。3.分析潛在問題：*操作不規(guī)范：查詢操作存在失誤風(fēng)險，缺乏復(fù)核機制。*未履行更正/刪除義務(wù)：發(fā)現(xiàn)錯誤后，未按規(guī)定流程聯(lián)系信息主體（張某）核實，也未按規(guī)定向征信系統(tǒng)提出更正申請。*未配合異議處理：未認(rèn)識到錯誤信息可能觸發(fā)異議處理，未主動啟動或配合異議處理流程。*告知義務(wù)缺失：未向丁企業(yè)說明信息錯誤的可能性和后續(xù)處理方式。4.標(biāo)準(zhǔn)操作流程：發(fā)現(xiàn)錯誤->立即暫停使用錯誤數(shù)據(jù)->聯(lián)系信息主體（張某）核實情況->如確認(rèn)錯誤，向信息提供者（丙平臺或源頭）核實->按規(guī)定向征信系統(tǒng)提交更正申請（刪除或更正）->將更正結(jié)果告知查詢用戶（丁企業(yè)）。5.注意事項：及時性、準(zhǔn)確性、保密性、按流程操作、保留記錄。第四題解析思路：1.識別核心問題：己公司信息收集邊界模糊、缺乏規(guī)范、被用于非業(yè)務(wù)目的，涉嫌違法違規(guī)。2.法律與規(guī)則依據(jù)：引用《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息處理原則（合法、正當(dāng)、必要、誠信、最小必要）、告知同意、目的限制、個人權(quán)利（查閱、復(fù)制、更正、刪除）、敏感個人信息處理（特定情形）、跨境傳輸（若適用）等規(guī)定；引用《征信業(yè)管理條例》關(guān)于征信信息采集范圍和原則。3.分析違規(guī)行為：*超出必要范圍收集：收集社交媒體、消費記錄、家庭成員信息等并非信貸決策所必需。*未經(jīng)同意或同意無效：可能未獲得收集和使用的明確同意，或同意不符合法定要求。*違反目的限制：將收集信息用于攀談、施壓等非信貸決策目的。*敏感個人信息處理不當(dāng)：可能涉及處理敏感個人信息未滿足特定條件。*侵犯隱私權(quán)：行為嚴(yán)重侵犯借款人個人隱私。4.基本原則與要求：*原則：合法合規(guī)、目的明確、最小必要、公開透明、確保安全。*操作要求：*制定并執(zhí)行《個人信息收集使