銀行pos管理辦法總則目的與依據(jù)本辦法旨在加強(qiáng)銀行POS業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范操作流程，防范風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行、商戶及持卡人的合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本行開(kāi)展的各類POS業(yè)務(wù)，包括但不限于傳統(tǒng)POS機(jī)、智能POS機(jī)、移動(dòng)POS機(jī)等終端設(shè)備的安裝、使用、維護(hù)及相關(guān)業(yè)務(wù)管理。基本原則1.合規(guī)經(jīng)營(yíng)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及行業(yè)規(guī)范，確保POS業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，有效識(shí)別、評(píng)估和控制POS業(yè)務(wù)過(guò)程中的各類風(fēng)險(xiǎn)。3.客戶至上原則：以客戶需求為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的POS服務(wù)，提升客戶滿意度。4.統(tǒng)一管理原則：對(duì)POS業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理，確保業(yè)務(wù)的規(guī)范性和一致性。業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理商戶資質(zhì)審核1.基本條件依法注冊(cè)登記，具有合法經(jīng)營(yíng)資格，經(jīng)營(yíng)范圍符合國(guó)家法律法規(guī)及相關(guān)政策規(guī)定。具有良好的商業(yè)信譽(yù)和財(cái)務(wù)狀況，無(wú)重大違法違規(guī)記錄。具備固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)渠道，能夠提供真實(shí)有效的經(jīng)營(yíng)地址證明。2.申請(qǐng)材料營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件。稅務(wù)登記證副本原件及復(fù)印件（已完成“三證合一”的商戶無(wú)需提供）。法定代表人身份證原件及復(fù)印件。銀行開(kāi)戶許可證原件及復(fù)印件。經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所證明材料（如租賃合同、房產(chǎn)證明等）。其他相關(guān)證明材料（如行業(yè)許可證、品牌授權(quán)書(shū)等，根據(jù)具體業(yè)務(wù)需求提供）。3.審核流程商戶提交申請(qǐng)材料后，由本行相關(guān)部門(mén)進(jìn)行初審，重點(diǎn)審核材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。初審?fù)ㄟ^(guò)后，安排實(shí)地調(diào)查，核實(shí)商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所等信息。根據(jù)實(shí)地調(diào)查結(jié)果，由本行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定商戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低的商戶，提交本行審批部門(mén)進(jìn)行最終審批；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的商戶，需進(jìn)一步補(bǔ)充材料或進(jìn)行實(shí)地復(fù)查，確保風(fēng)險(xiǎn)可控后再提交審批。終端設(shè)備管理1.設(shè)備選型與采購(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，選擇符合本行要求的POS終端設(shè)備，確保設(shè)備的安全性、穩(wěn)定性和兼容性。與設(shè)備供應(yīng)商簽訂采購(gòu)合同，明確設(shè)備的規(guī)格、數(shù)量、價(jià)格、售后服務(wù)等條款，確保設(shè)備質(zhì)量和供應(yīng)及時(shí)性。2.設(shè)備安裝與調(diào)試在商戶申請(qǐng)通過(guò)后，按照約定時(shí)間安排專業(yè)技術(shù)人員上門(mén)安裝POS終端設(shè)備，并進(jìn)行調(diào)試，確保設(shè)備正常運(yùn)行。安裝調(diào)試過(guò)程中，向商戶提供操作培訓(xùn)，使其熟悉設(shè)備的基本操作方法和注意事項(xiàng)。3.設(shè)備編號(hào)與標(biāo)識(shí)為每臺(tái)POS終端設(shè)備分配唯一的設(shè)備編號(hào)，并在設(shè)備顯著位置粘貼標(biāo)識(shí)，注明設(shè)備編號(hào)、所屬銀行、商戶名稱等信息。建立設(shè)備檔案，記錄設(shè)備的采購(gòu)、安裝、使用、維護(hù)、更換等信息，便于管理和追溯。交易管理交易流程規(guī)范1.消費(fèi)交易持卡人在商戶處進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，商戶收銀員應(yīng)按照操作規(guī)范，使用POS終端設(shè)備讀取持卡人銀行卡信息，輸入消費(fèi)金額，經(jīng)持卡人確認(rèn)后提交交易請(qǐng)求。POS終端設(shè)備將交易信息發(fā)送至本行收單系統(tǒng)，收單系統(tǒng)對(duì)交易信息進(jìn)行合法性驗(yàn)證，包括銀行卡有效性、密碼驗(yàn)證、交易金額限制等。驗(yàn)證通過(guò)后，收單系統(tǒng)將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡銀行進(jìn)行授權(quán)，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人賬戶余額、信用額度等情況進(jìn)行授權(quán)處理，并返回授權(quán)結(jié)果。收單系統(tǒng)根據(jù)授權(quán)結(jié)果進(jìn)行交易處理，如交易成功，記錄交易信息，并將交易款項(xiàng)結(jié)算至商戶指定賬戶；如交易失敗，向商戶和持卡人反饋失敗原因。2.預(yù)授權(quán)交易預(yù)授權(quán)交易主要用于賓館、酒店、租車(chē)等行業(yè)，商戶在持卡人入住或租車(chē)時(shí)，根據(jù)預(yù)計(jì)消費(fèi)金額向本行發(fā)起預(yù)授權(quán)請(qǐng)求。本行收單系統(tǒng)對(duì)預(yù)授權(quán)請(qǐng)求進(jìn)行驗(yàn)證和處理，向發(fā)卡銀行發(fā)送預(yù)授權(quán)請(qǐng)求，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人賬戶情況進(jìn)行預(yù)授權(quán)處理，并返回預(yù)授權(quán)結(jié)果。預(yù)授權(quán)完成后，商戶根據(jù)實(shí)際消費(fèi)金額向本行發(fā)起預(yù)授權(quán)完成請(qǐng)求，本行收單系統(tǒng)對(duì)預(yù)授權(quán)完成請(qǐng)求進(jìn)行驗(yàn)證和處理，向發(fā)卡銀行發(fā)送預(yù)授權(quán)完成請(qǐng)求，發(fā)卡銀行根據(jù)預(yù)授權(quán)金額和實(shí)際消費(fèi)金額進(jìn)行結(jié)算，并返回結(jié)算結(jié)果。3.退貨交易持卡人在消費(fèi)后需要退貨時(shí)，商戶應(yīng)按照本行規(guī)定的退貨流程進(jìn)行操作。商戶收銀員使用POS終端設(shè)備發(fā)起退貨交易請(qǐng)求，輸入原交易憑證號(hào)、退貨金額等信息，經(jīng)持卡人確認(rèn)后提交交易請(qǐng)求。本行收單系統(tǒng)對(duì)退貨交易請(qǐng)求進(jìn)行驗(yàn)證和處理，向發(fā)卡銀行發(fā)送退貨請(qǐng)求，發(fā)卡銀行根據(jù)原交易情況進(jìn)行退貨處理，并返回退貨結(jié)果。退貨成功后，本行收單系統(tǒng)將退貨款項(xiàng)從商戶結(jié)算賬戶中扣除，并返還至持卡人賬戶。交易風(fēng)險(xiǎn)防控1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警建立交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)POS交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，分析交易數(shù)據(jù)，識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)交易，如異常交易、頻繁大額交易、疑似套現(xiàn)交易等。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值，當(dāng)交易數(shù)據(jù)出現(xiàn)異常時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信息，提示相關(guān)人員進(jìn)行關(guān)注和處理。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施對(duì)于監(jiān)測(cè)到的風(fēng)險(xiǎn)交易，本行根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施，如暫停交易、凍結(jié)賬戶、要求商戶提供交易證明等。加強(qiáng)與發(fā)卡銀行、銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)作，及時(shí)共享風(fēng)險(xiǎn)信息，共同防范和打擊銀行卡欺詐等違法犯罪行為。定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析總結(jié)，查找風(fēng)險(xiǎn)漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。結(jié)算管理結(jié)算周期與方式1.結(jié)算周期根據(jù)本行與商戶簽訂的協(xié)議，確定POS交易的結(jié)算周期，一般分為T(mén)+1、T+0等結(jié)算方式。T+1結(jié)算方式是指本行在交易日的次日將交易款項(xiàng)結(jié)算至商戶指定賬戶；T+0結(jié)算方式是指本行在交易日當(dāng)天將交易款項(xiàng)結(jié)算至商戶指定賬戶，但需要滿足一定的條件和要求。2.結(jié)算方式本行采用銀行轉(zhuǎn)賬的方式將交易款項(xiàng)結(jié)算至商戶指定賬戶，商戶應(yīng)確保指定賬戶的真實(shí)性、有效性和合法性。在結(jié)算過(guò)程中，本行向商戶提供結(jié)算清單，詳細(xì)記錄每筆交易的金額、手續(xù)費(fèi)、結(jié)算日期等信息，商戶可通過(guò)本行提供的渠道進(jìn)行查詢和核對(duì)。手續(xù)費(fèi)管理1.手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同的行業(yè)類型、交易金額、結(jié)算方式等因素，制定差異化的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，并在本行官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道進(jìn)行公示，接受社會(huì)監(jiān)督。2.手續(xù)費(fèi)收取方式本行按照交易金額的一定比例向商戶收取手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)在交易款項(xiàng)結(jié)算時(shí)從商戶結(jié)算賬戶中扣除。對(duì)于一些特殊行業(yè)或商戶，本行可根據(jù)實(shí)際情況與商戶協(xié)商確定手續(xù)費(fèi)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。商戶服務(wù)與管理商戶培訓(xùn)與支持1.培訓(xùn)內(nèi)容定期組織商戶培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括POS終端設(shè)備操作使用、交易流程、風(fēng)險(xiǎn)防范、售后服務(wù)等方面的知識(shí)和技能。根據(jù)商戶的實(shí)際需求和業(yè)務(wù)發(fā)展情況，提供個(gè)性化的培訓(xùn)服務(wù)，幫助商戶提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。2.支持措施建立商戶服務(wù)熱線，及時(shí)解答商戶在使用POS業(yè)務(wù)過(guò)程中遇到的問(wèn)題和困難。定期回訪商戶，了解商戶的使用情況和需求，收集商戶的意見(jiàn)和建議，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量。商戶日常管理1.交易監(jiān)控與分析對(duì)商戶的POS交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易和風(fēng)險(xiǎn)隱患，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理。定期對(duì)商戶的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估商戶的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)水平，為商戶分類管理提供依據(jù)。2.商戶考核與評(píng)價(jià)建立商戶考核評(píng)價(jià)機(jī)制，從交易質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)質(zhì)量、合作配合等方面對(duì)商戶進(jìn)行考核評(píng)價(jià)。根據(jù)考核評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)表現(xiàn)優(yōu)秀的商戶給予獎(jiǎng)勵(lì)和優(yōu)惠政策，對(duì)存在問(wèn)題的商戶進(jìn)行督促整改或采取限制措施。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類型POS業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)是指持卡人因信用狀況惡化而無(wú)法按時(shí)償還信用卡欠款的風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子通過(guò)偽造銀行卡、冒用他人身份等手段進(jìn)行詐騙交易的風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部管理不善、操作失誤、系統(tǒng)故障等原因?qū)е碌娘L(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化等因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法采用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)POS業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。定性評(píng)估主要通過(guò)對(duì)商戶資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)狀況、交易行為等方面進(jìn)行分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)程度；定量評(píng)估主要通過(guò)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和權(quán)重，對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)得分。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.內(nèi)部控制制度建立健全POS業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和制約。加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和教育，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，確保員工嚴(yán)格遵守規(guī)章制度和操作流程。2.技術(shù)防控手段采用先進(jìn)的技術(shù)手段，如加密技術(shù)、防偽技術(shù)、身份認(rèn)證技術(shù)等，保障POS交易的安全性。建立完善的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易數(shù)據(jù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理風(fēng)險(xiǎn)交易。3.應(yīng)急處置預(yù)案制定POS業(yè)務(wù)應(yīng)急處置預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，確保在發(fā)生突發(fā)事件時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行處置。定期組織應(yīng)急演練，檢驗(yàn)和提高應(yīng)急處置能力，確保預(yù)案的有效性和可操作性。監(jiān)督檢查與違規(guī)處理監(jiān)督檢查機(jī)制1.內(nèi)部監(jiān)督檢查本行定期對(duì)POS業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施執(zhí)行情況、商戶服務(wù)質(zhì)量等方面。內(nèi)部監(jiān)督檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式進(jìn)行，檢查結(jié)果作為對(duì)相關(guān)部門(mén)和人員績(jī)效考核的重要依據(jù)。2.外部監(jiān)督檢查積極配合監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，及時(shí)整改監(jiān)管部門(mén)提出的問(wèn)題和要求。接受社會(huì)監(jiān)督，對(duì)客戶投訴和舉報(bào)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查處理，及時(shí)反饋處理結(jié)果。違規(guī)處理規(guī)定1.違規(guī)行為界定明確POS業(yè)務(wù)中常見(jiàn)的違規(guī)行為，如商戶虛假交易、套現(xiàn)、泄露持卡人信息等。對(duì)違規(guī)行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和證據(jù)要求進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，確保違規(guī)處理的準(zhǔn)