消費者權(quán)利保護研究—以第三方支付為例摘要：在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展的過程中，我國第三方支付逐步進入了一個快速發(fā)展的階段。從寫作到修改再到發(fā)表都非常順利，這讓我感覺自己已經(jīng)成為一名優(yōu)秀的畢業(yè)生。由于我國的法律法規(guī)還不夠健全，消費者權(quán)益受侵犯的現(xiàn)象時有發(fā)生，同時，也暴露出第三方支付在發(fā)展過程中所面臨的一些法律問題。所以為了保障消費者合法權(quán)益不受侵犯，就需要加強第三方支付平臺對網(wǎng)絡(luò)支付消費者權(quán)益保護方面的力度。本論文基于對網(wǎng)絡(luò)線上付消費者權(quán)益保護問題展開分析和研究，首先，對第三方支付內(nèi)涵及特征進行說明，分析網(wǎng)絡(luò)支付中資金使用者的權(quán)益保障問題，本論文對當(dāng)前消費者權(quán)益保護現(xiàn)狀下網(wǎng)絡(luò)支付的需求進行研究，對消費者權(quán)益保護過程中的網(wǎng)絡(luò)上行支付問題進行了剖析，并給出相應(yīng)的解決建議。關(guān)鍵詞：：第三方支付；消費者權(quán)利；消費者權(quán)利保護目錄TOC\o"1-2"\h\u139191相關(guān)理論概述 115791.1第三方支付的內(nèi)涵 1197401.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付的特性 135182第三方網(wǎng)絡(luò)支付中金融使用者權(quán)益保護的必要性 287412.1保護第三方網(wǎng)絡(luò)支付使用者個人權(quán)益的需要 2240542.2推動第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的需要 229813第三方支付中消費者權(quán)利保護現(xiàn)狀 3150143.1第三方支付在我國的發(fā)展歷程 3130923.2第三方支付中消費者立法現(xiàn)狀 3286964第三方支付中消費者權(quán)利保護中存在的問題 4248694.1侵犯消費者的隱私權(quán)問題 412024.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付信息公示制度問題 4109074.3侵犯消費者資金安全問題 5269144.4消費者糾紛的解決問題 5140755第三方支付中消費者權(quán)利保護優(yōu)化對策 688555.1提高第三方支付消費者隱私權(quán)保護 6194525.2完善第三方支付信息披露制度 620615.3提高第三方支付資金安全 7297685.4減少第三方支付消費者糾紛 7129896結(jié)語 7160參考文獻 8引言網(wǎng)絡(luò)線上支付，主要指由第三方支付機構(gòu)和商業(yè)金融銀行組成的一種業(yè)務(wù)合作關(guān)系，以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，信息和數(shù)據(jù)被交換驗證，其依托的是第三方支付機構(gòu)，構(gòu)建消費者，商家，商業(yè)銀行三者間的聯(lián)系，并且達到成交。第互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對傳統(tǒng)支付方式產(chǎn)生巨大影響，從某種程度上說，它極大地改變著消費者最初的經(jīng)濟生活。在網(wǎng)絡(luò)金融迅猛發(fā)展之下，第三方支付機構(gòu)從單一附屬性金融媒體走向綜合性獨立業(yè)務(wù)支付平臺。近年來，支付行業(yè)發(fā)展受到我國社會重視，消費者第三方支付權(quán)利保護亦納入法律保護范疇。并出臺了有關(guān)法規(guī)，但是并不完美。網(wǎng)絡(luò)支付中消費者權(quán)利保護舉措不健全。因此，在未來的互聯(lián)網(wǎng)時代下，我們應(yīng)該積極地采取各種措施來保護網(wǎng)絡(luò)支付消費者的權(quán)利。1相關(guān)理論概述1.1第三方支付的內(nèi)涵就中國銀行而言，所謂第三方支付，就是通過公用網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)以及收款人或者付款人遙控啟動付款指令進行支付，使用電子設(shè)備，通過非銀行支付機構(gòu)劃轉(zhuǎn)聯(lián)合取得的款項[1]。隨著電子商務(wù)時代的到來，第三方支付已經(jīng)成為一種新型的網(wǎng)上交易模式，它為用戶提供了便捷高效的在線購物環(huán)境，同時也帶來了許多風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)交易的全過程具有舉足輕重的作用，它是溝通商業(yè)銀行，商家，消費者這三方面的一座重要的橋梁，整個交易活動達到資金流向，從而完成交易。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為了一種趨勢。據(jù)我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)質(zhì)量管理辦法》，網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)其實是非金融機構(gòu)的一種。本辦法第3條對此作了明確規(guī)定，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展有關(guān)支付活動，須在獲得中國人民銀行支付許可證的條件下辦理[2]。因此，本文將針對第三方支付機構(gòu)開展資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行分析。首先第三方支付機構(gòu)由中國人民銀行監(jiān)督實施有關(guān)活動，通過監(jiān)督管理，構(gòu)建市場準入與退出機制，控制許可證的簽發(fā)。其次，第三方支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)具備良好的信用記錄，并且能夠提供相應(yīng)的服務(wù)。此外，條款規(guī)定，只在取得有關(guān)許可證后才可以辦理，資金轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)只能由支付機構(gòu)辦理，這就極大地保障了互聯(lián)網(wǎng)金融，在促進支付業(yè)務(wù)開展方面發(fā)揮了巨大作用。1.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付的特性1.2.1第三方網(wǎng)絡(luò)支付具有中立性網(wǎng)絡(luò)線上支付機構(gòu)只希望通過網(wǎng)上交易活動的開展，為商家與消費者之間搭建交易平臺，不干預(yù)交易活動，不過是充當(dāng)了雙方中介而已。二是第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)與各大銀行之間的合同，僅僅是在消費者網(wǎng)上交易中扮演一個中間人的角色，沒有資金轉(zhuǎn)移。第三，消費者在支付活動中，必須先使用支付賬戶來實現(xiàn)支付。透過支付賬戶，用戶可在任何時候執(zhí)行支付活動，并且第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)在支付過程中向消費者提供應(yīng)有的支付服務(wù)時，資金轉(zhuǎn)移須通過銀行。1.2.2第三方支付具有信用性從時空角度來看，買賣雙方都是物流、信息與資金流存，等等，都是彼此分離，與傳統(tǒng)方式交易截然不同，網(wǎng)上交易時，消費者與商家之間互不認識，從短期來看，雙方并不信任對方，并且雙方在交易活動中都有信用需求。在電子商務(wù)環(huán)境下，消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接向網(wǎng)上購物平臺進行商品購買或在線支付，而企業(yè)則需要借助第三方支付平臺來完成資金結(jié)算與支付。1.2.3第三方支付具有便捷性從運作上看，第三方網(wǎng)絡(luò)支付很簡單用戶只需要到第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺注冊帳戶即可，即可實現(xiàn)第三方支付操作。這種支付方式能夠?qū)崿F(xiàn)資金安全，快速轉(zhuǎn)移和支付等功能。使用方便高效，是市場交易的一個重要原則。第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺的出現(xiàn)，使人們在進行支付時變得更方便快捷和安全，并且能夠降低交易成本。也是這個原因，第三方支付方式便攜性強，市場交易需要得到滿足。第三方支付作為一種新型支付模式，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)發(fā)展過程中得到迅速推廣，為人們生活帶來極大便利。就第三方支付活動而言，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)為用戶提供更方便，更有效的支付服務(wù)，它自身的基礎(chǔ)也在成長和鞏固。2第三方網(wǎng)絡(luò)支付中金融使用者權(quán)益保護的必要性2.1保護第三方網(wǎng)絡(luò)支付使用者個人權(quán)益的需要首先，虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，消費者知情權(quán)極易被侵害，由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和消費者在綜合能力方面存在很大差距，極易導(dǎo)致信息不對稱，就交易活動而言，使用者了解與貨物及其服務(wù)情況的權(quán)利極易受到侵害，極大地削弱了消費者的風(fēng)險防范。所以肯定應(yīng)該加強網(wǎng)絡(luò)消費者知情權(quán)法律保護。其次，交易活動方面，在網(wǎng)絡(luò)上，黑客入侵的可能性很大、木馬病毒等等，對第三方支付消費者財產(chǎn)安全帶來了很大危害。再次，第三方支付企業(yè)在開展電子商務(wù)過程中，也面臨著支付風(fēng)險和信用風(fēng)險的問題。由于消費者并不具備相應(yīng)的專業(yè)知識，沒有抵抗黑客入侵之類的技術(shù)能力，很難確定交易的安全性，不能防范這樣的支付風(fēng)險。最后是網(wǎng)絡(luò)交易活動的開展，消費者須提供個人住址和手機、身份證號和其他個人信息以及，縱觀交易活動的全過程，第三方支付機構(gòu)就是可以很明確地得到這些資料，當(dāng)信息泄露事件出現(xiàn)時，對于網(wǎng)絡(luò)消費者的個人信息安全將產(chǎn)生巨大的沖擊。2.2推動第三方網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展的需要采取適當(dāng)措施，維護使用者合法權(quán)益，對于促進其支付機構(gòu)的運作起到了推波助瀾的作用，也可以為網(wǎng)上支付機構(gòu)技術(shù)水平的提升提供監(jiān)管，能降低支付錯誤現(xiàn)象[3]。其次，網(wǎng)絡(luò)消費者的知情權(quán)也會因其弱勢地位而無法得到有效地保障，因為網(wǎng)絡(luò)消費者是以一種特殊的身份出現(xiàn)在消費者群體當(dāng)中的。二是維護網(wǎng)絡(luò)第三方移動支付中消費者權(quán)益，能促進支付交易公平進行，能讓更多消費者的需求得以滿足，從某種程度上，可以增強消費者對于第三方支付機構(gòu)的信任，大大推動對于第三方支付行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。3第三方支付中消費者權(quán)利保護現(xiàn)狀3.1第三方支付在我國的發(fā)展歷程與其他產(chǎn)業(yè)一樣，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)在發(fā)展過程中，經(jīng)歷了三個階段：第一個階段為自由發(fā)展階段。第三方支付企業(yè)的主要任務(wù)就是為客戶提供各種服務(wù)。第三方支付這一概念第一次被提出來的時候，僅有10家左右的公司在這一領(lǐng)域工作。第二階段是政府監(jiān)管階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展和電子商務(wù)的興起，第三方支付行業(yè)得到了迅速地發(fā)展。第三方支付市場在那時并沒有出現(xiàn)過激烈競爭，企業(yè)也面臨著很小壓力，這樣第三方支付企業(yè)就可以自由的成長。第二階段是全面爆發(fā)階段，此時第三方支付企業(yè)數(shù)量劇增。選擇網(wǎng)絡(luò)購物的人數(shù)不斷增加，第三方支付市場的競爭也開始變得越來越激烈。隨著第三方支付技術(shù)的不斷成熟和完善，第三方支付的規(guī)模不斷擴大，其服務(wù)范圍逐漸擴展到金融，保險等多個領(lǐng)域。國內(nèi)外眾多電子支付公司都已找到第三方支付市場前景，且沿途爭相參與。目前，國內(nèi)的各大商業(yè)銀行都開設(shè)了自己的網(wǎng)上銀行服務(wù)，并且取得了良好的效果。為拓展經(jīng)營，銀行也紛紛推出在線支付策略。隨著第三方支付市場的不斷擴大和完善，國內(nèi)第三方支付公司也逐漸成長起來。短短一年時間，第三方支付公司由少數(shù)發(fā)展至50余家，這里面有支付寶，元。在眾多的第三方支付企業(yè)中，有一家企業(yè)卻始終沒有得到人們足夠的重視。由于這些企業(yè)的發(fā)展模式存在很多相似之處，爭奪的焦點變成了大價格戰(zhàn)，這就使得第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場在市場上競爭愈加激烈。為了提高競爭力和市場占有率，不少第三方支付企業(yè)采用各種競爭手段，以達到自己的目的。為避免某些商家在競爭中采取不正當(dāng)手段，以達到吸引消費者目的，相關(guān)部門已出臺措施，需要第三方支付平臺有經(jīng)營許可證。發(fā)放許可證會讓第三方支付市場變成一個只有少數(shù)有實力第三方企業(yè)參與的天下，導(dǎo)致第三方支付行業(yè)壟斷嚴重，每一家第三方支付企業(yè)，都想拿到許可證，做行業(yè)之王。3.2第三方支付中消費者立法現(xiàn)狀3.2.1第三方支付中的消費者隱私權(quán)立法現(xiàn)狀在電子商務(wù)極速發(fā)展的背景下，第三方支付取得了突飛猛進的發(fā)展，就虛擬經(jīng)濟活動而言，當(dāng)事方信用及有關(guān)法律尚不健全。因此，如何保護消費者隱私成為了目前電子商務(wù)行業(yè)需要解決的問題之一。我國《消費者權(quán)益保護法》對于消費者隱私權(quán)尚無明確規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷成熟與普及的今天，如何更好地保護消費者隱私已經(jīng)成為亟待解決的問題之一。在這一階段中，盡管有很多學(xué)者發(fā)表了很多具有很高成就的見解，但與此同時，《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，線上第三方支付交易平臺提供服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)將消費者個人信息秘密保存，應(yīng)確保消費者對個人數(shù)據(jù)信息安全。不可以有任何邪路的理由、轉(zhuǎn)移或銷售消費者交易清單、交易記錄和其他個人信息的記錄[4]。3.2.2第三方支付中消費者安全保障權(quán)立法現(xiàn)狀就第三方支付的消費者而言，法律，法規(guī)起了很大作用，《支付機構(gòu)托管客戶條款管理辦法》明確，消費者是指定備付金的擁有者，第三方支付機構(gòu)須遵循資金?？顚Ｓ迷瓌t，這樣就基本保障了消費者資金安全。因此，對于第三方支付消費者權(quán)益保護問題進行研究具有十分重要的意義和價值。另外，在《關(guān)于加強企業(yè)與商業(yè)銀行與、第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)合作業(yè)務(wù)風(fēng)險管理通知》中，第三方支付活動的資金安全問題，在支付機構(gòu)和銀行為了配合而不斷強化的前提下，已經(jīng)有較好的保證[5]。3.2.3第三方支付中對于消費者依法求償權(quán)的立法現(xiàn)狀就目前的情況看，盡管在線交易平臺已經(jīng)為消費者打開了退貨渠道，就是消費者能夠行使其應(yīng)得的債權(quán)，但事實上消費者退貨時也存在阻礙，而且無法真正享有消費者的索賠權(quán)。所以說，消費者享有的索賠權(quán)要遠遠小于其實際享有的權(quán)利?！断M者保護法》第11條和第38條對此作了明確規(guī)定，對消費者權(quán)益遭受侵害時，享有相應(yīng)補償?shù)臋?quán)利。也就是說，消費者享有的這種權(quán)利就是“網(wǎng)絡(luò)購物中的知情權(quán)、選擇權(quán)、監(jiān)督權(quán)。”它屬于每一個消費者[6]。在電子商務(wù)領(lǐng)域，第三方網(wǎng)絡(luò)購物平臺作為一個獨立的商品信息提供者、交易平臺以及消費者之間的中介組織，也具有自己的責(zé)任與義務(wù)。當(dāng)?shù)谌骄W(wǎng)絡(luò)進行線上支付時，在消費者權(quán)益遭受侵害時，有權(quán)請求商戶給予適當(dāng)補償。我國的相關(guān)立法還不完善，還沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的法律法規(guī)，因此，消費者在購買商品或接受服務(wù)后，如果遇到侵害自己合法權(quán)益的情況下，可以向法院提起訴訟，請求損害賠償。制定上述法律，為消費者自身求償權(quán)益的保護提供一條廣闊的途徑，能對消費者有所幫助，較好地保障消費者索賠權(quán)益。4第三方支付中消費者權(quán)利保護中存在的問題4.1侵犯消費者的隱私權(quán)問題就第三方支付活動而言，消費者需要填寫身份證號，才能辦理登記、聯(lián)系方式和其他個人信息，為了從事交易活動。在第三方支付業(yè)務(wù)開展過程中，消費者的個人隱私往往被暴露在外。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)傳輸與存儲，運行過程中，極有可能出現(xiàn)黑客或者非法罪犯竊取別人支付信息等惡意攻擊行為，添加泄漏的客戶資料，消費者隱私權(quán)將被侵害。二是第三方支付活動的開展，保存使用者個人信息，多采用電子圖書的方式，盡管對消費者的個人信息有一定的保護作用，本實用新型可避免犯罪人盜取個人信息、使用者個人信息被利用的危險，但是，第三方支付機構(gòu)內(nèi)，還有一部分職工出于個人利益的考慮將其賣掉、泄漏消費者個人數(shù)據(jù)信息，導(dǎo)致了消費者隱私權(quán)受到了嚴重侵害。4.2第三方網(wǎng)絡(luò)支付信息公示制度問題4.2.1缺乏信息公示的具體規(guī)定知情權(quán)是一項基本消費者權(quán)益，消費者知情權(quán)一旦被侵害，勢必導(dǎo)致交易雙方地位的不平等。因此，保護消費者的知情權(quán)是市場經(jīng)濟發(fā)展所必須面對的問題之一。因此《消費者保護法》，第八條明確了知情權(quán)是消費者的合法權(quán)利，第二十條，對于市場交易中心經(jīng)營者信息披露進行了清晰的闡述，可以沒有清楚地表明它的時間以及途徑和辦法。因此，對于支付行業(yè)來說，應(yīng)當(dāng)通過制定統(tǒng)一規(guī)范的法律法規(guī)來保護消費者的知情權(quán)，使其能夠得到及時有效地監(jiān)督和保障。非銀行支付機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法規(guī)定了第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)應(yīng)完成的收費項目、收費標準和約定公開等義務(wù)均有明確，同時，對有關(guān)責(zé)罰也有清楚的解釋[7]。4.2.2缺少行政不作為的責(zé)任承擔(dān)機制在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中，第21條對第三方支付機構(gòu)披露義務(wù)作了明確規(guī)定，但，從以上法律來看，未提到非法披露法律責(zé)任問題。此外，我國也出臺了一系列法律法規(guī)來規(guī)范第三方支付行業(yè)的發(fā)展?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)上支付服務(wù)管理辦法》第30條補充了第三方支付機構(gòu)信息披露問題，卻又不牽涉責(zé)任處罰，同時，對仙姑干法律責(zé)任亦未作明確規(guī)定。4.3侵犯消費者資金安全問題就第三方支付而言，消費者最關(guān)注資金安全問題，就第三方支付活動而言，當(dāng)消費者資金往往被第三方支付破壞時，嚴重破壞用戶網(wǎng)上資金安全。因此，對第三方支付活動中的消費者資金安全問題進行研究具有重要意義。就第三方支付活動而言，支付者賬戶的資金安全包括兩個方面：一是整體安全，二是個體安全。其中，第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)對支付者賬戶資金的安全性具有重要影響作用。整體上主要指用戶存入第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的儲備是否安全；就個人而言，主要表現(xiàn)為個別消費者支付賬戶出現(xiàn)支付失誤。支付風(fēng)險控制作為一個系統(tǒng)而復(fù)雜的過程，其目標是降低風(fēng)險發(fā)生概率并提高收益，即通過一定的制度設(shè)計將風(fēng)險降到最低程度。2017年，中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶被如今集中存管有關(guān)事項的通知》，明確規(guī)定，交易活動所形成的外匯儲備，必須接受中央銀行的監(jiān)督和管理，任何人均不得侵占、占用消費者儲備。這一舉措將支付機構(gòu)客戶的存款和現(xiàn)金存放到了人民銀行，這也就意味著消費者的存款不能用于購買商品或者服務(wù)。同時銀行也不能對第三方支付機構(gòu)所持儲備金帳戶付息。因此，消費者在消費時，只能選擇將現(xiàn)金存入第三方支付機構(gòu)的存款賬戶。但對消費者儲備金分配利息，央行未作明確規(guī)定。4.4消費者糾紛的解決問題在第三方支付不斷發(fā)展與推廣的今天，交易過程所產(chǎn)生的爭議也在不斷增加，可分侵權(quán)糾紛與合同糾紛。本文通過對我國目前第三方支付領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生的典型侵權(quán)糾紛案例進行分析研究，總結(jié)出第三方支付平臺侵權(quán)糾紛的類型以及相應(yīng)的法律解決途徑。其中侵權(quán)糾紛多由第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和務(wù)工人員等侵害使用者權(quán)益造成；合同糾紛，主要指由第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)和使用者之間就支付服務(wù)合同發(fā)生的爭議。在我國現(xiàn)行法律框架內(nèi)，消費者權(quán)利糾紛一般由民法典來調(diào)整，而在《合同法》之外還沒有一部專門針對第三方網(wǎng)絡(luò)支付領(lǐng)域的特別法?！断M者保護法》之下的第39條，消費者權(quán)利糾紛的解決方式有調(diào)解，規(guī)制，申訴等、仲裁與訴訟解決。在我國目前法律制度框架內(nèi)，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的糾紛可以由法院來進行裁判。但是，這些辦都是比較傳統(tǒng)的，重點關(guān)注線上線下消費者糾紛，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的爭議主要表現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)交易，既有特殊性，又有虛擬性，消費者合法權(quán)益很難得到維護，它的主要系統(tǒng)在于：一是傳統(tǒng)消費者糾紛存在著，生產(chǎn)商及運營商一般都會介入，而對于第三方支付來說，那么就有許多參與主體。在第三方支付的法律關(guān)系中，各個主體之間是平等地位，沒有誰可以取代誰。有爭議時，各主體當(dāng)事人之間會相互推卸責(zé)任，解決爭端所需時間增加。其次，在第三方支付中出現(xiàn)的問題往往是多方共同作用導(dǎo)致的，所以在第三方支付的責(zé)任承擔(dān)上也存在著很大的爭議。在確定責(zé)任的過程中，第三方支付擁有自己專業(yè)的知識，所以，電子證據(jù)的搜集是很困難的，舉證難度加大，要求有專門知識的人去分析和分配職責(zé)的規(guī)模。二是消費者權(quán)益保護過程，交通費是必然發(fā)生、法律費用和其他費用，相對于網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)而言，消費使用者位置薄弱，其所需時間及費用都將較高。再次，由于我國《合同法》對于合同當(dāng)事人沒有明確規(guī)定，導(dǎo)致了第三方支付機構(gòu)的法律風(fēng)險較大。在《民事訴訟法》中，對于合同當(dāng)事人，雖可交由相關(guān)人民法院全權(quán)負責(zé)，但是在實踐中，第三方支付機構(gòu)在很多時候加入了某些不利于消費者的因素，讓消費者更難以化解爭議[8]。如《支付寶服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，明確規(guī)定有關(guān)條款，被告地地方人民法院管理協(xié)議產(chǎn)生爭議，在第三方支付時最為普遍，更是消費者在解決爭議時遇到的最大阻礙。傳統(tǒng)的訴訟管轄權(quán)問題，地域劃分清晰，并且當(dāng)事人行為和管轄權(quán)之間存在穩(wěn)定的聯(lián)系，而對于第三方支付來說，交易活動通過網(wǎng)絡(luò)進行，沒有一個清晰的地域劃分，由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性，當(dāng)事人與行為人之間因地域差異而難以建立起長久而穩(wěn)定的關(guān)系，所以，傳統(tǒng)訴訟管理轄權(quán)不適應(yīng)第三方支付糾紛。另外，第三方支付也常有跨地區(qū)乃至跨國的交易，參與方涵蓋了許多國家，法律更是無法與其接軌。5第三方支付中消費者權(quán)利保護優(yōu)化對策5.1提高第三方支付消費者隱私權(quán)保護網(wǎng)上交易及第三方支付時，消費者一直處于不利地位，由于他們不能完全掌握商品信息和電子信息技術(shù)。第三方支付平臺通過提供各種服務(wù)吸引客戶并為其提供數(shù)據(jù)支持，但由于其自身的特點，第三方支付平臺也會侵害到消費者的權(quán)益。在出現(xiàn)交易沖突或者支付問題的情況下，使用者難以保障其合法權(quán)益被侵害。因此，第三方支付平臺與消費者之間存在著信息不對稱，這導(dǎo)致消費者權(quán)益難以得到保障。鑒于此，我國加強法制建設(shè)勢在必行，制定了相關(guān)法規(guī)，維護消費者合法權(quán)益，規(guī)避第三方支付平臺發(fā)揮自身技術(shù)優(yōu)勢，信息優(yōu)勢欺騙消費者，因而損害了消費者權(quán)益。第三支付平臺要保證交易公平，保證數(shù)據(jù)、信息安全。消費者個人信息要嚴格保密不外泄，還談不上是為了別的商業(yè)目的。5.2完善第三方支付信息披露制度在第三方支付中，必須以實現(xiàn)消費者權(quán)利具備完好的信息公開披露制度為重要前提。在第三方支付活動中，為了使消費者的知情權(quán)得到應(yīng)有的保障，首先應(yīng)該建立初次披露制度，此外，第三方支付機構(gòu)應(yīng)以最突出的方式集中精力在支付服務(wù)合同中披露消費者的承諾和支付機構(gòu)的責(zé)任免除。其次，有必要建立健全的定期披露制度?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)上支付服務(wù)管理辦法》中明確制定網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的定期披露義務(wù)，規(guī)定第三方支付機構(gòu)必須披露客戶風(fēng)險與安全事件及其賠償，并且還要在每年1月31日之前在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布?[9]?。此外，付款機構(gòu)還應(yīng)記錄上一年的客戶投訴類型、數(shù)量以及處理失效和處理的成功率等情況在網(wǎng)上進行披露。再次是對現(xiàn)行披露制度也要進一步改進?！斗倾y行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)管理辦法》明確制定，服務(wù)協(xié)議條款中、在支付機構(gòu)的標準發(fā)生變化之前，支付服務(wù)的收費項目，應(yīng)事先上網(wǎng)發(fā)表。同時，對于支付機構(gòu)提供的消費貸款、個人理財業(yè)務(wù)、代收代付、委托代銷等業(yè)務(wù)也應(yīng)向公眾公開，方便社會公眾監(jiān)督和理解。最后第三方支付機構(gòu)也要用手機短信的方式、電子郵件和其他方式，向消費轉(zhuǎn)賬日期、數(shù)額和用戶身份的實時公開。同時，還可以建立一個賬戶資金查詢系統(tǒng)，隨時查看賬戶資金余額變化和使用狀況。從而使消費者更及時地掌握賬戶資金最新消息。此外，同時也確保消費者資金安全。5.3提高第三方支付資金安全虛擬賬戶備付金是第三方支付的一個重要風(fēng)險，就第三方市場未來的發(fā)展而言，備付金是否安全、使用是否標準化起著至關(guān)重要的影響，所以，需要建立健全備付金監(jiān)管制度，并且對備付金存放地點及所發(fā)生利息的處理作了詳盡的規(guī)定。同時需要對第三方支付結(jié)算周期進行時間設(shè)定，為了提高第三方支付系統(tǒng)效率。此外，第三方支付機構(gòu)應(yīng)對虛擬帳戶中的存款進行監(jiān)管。一、第三方支付平臺虛擬帳戶備付金不應(yīng)混入本企業(yè)營運資金，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺僅僅是保存款項的媒介，無權(quán)把顧客的錢作私人用途，更別提在破產(chǎn)時還債。因此，應(yīng)禁止第三方支付平臺將備付金作為資金存管賬戶進行存放。二是要把網(wǎng)絡(luò)支付平臺虛擬賬戶內(nèi)儲備金投放給相對靠譜的金融機構(gòu)，我國應(yīng)當(dāng)參照國外慣例，備付金列入保險，為了保證用戶利益。再次，應(yīng)完善第三方支付清算體系，加強對第三方支付清算機構(gòu)的監(jiān)管，并建立相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警機制。另外，還應(yīng)對第三方支付平臺進行監(jiān)管，以防洗錢。5.4減少第三方支付消費者糾紛第三方支付糾紛的局面頻頻出現(xiàn)，且涉及面廣，所以，唯有對第三方支付糾紛積極機制進行革新，為了切實維護消費者權(quán)益。第三方網(wǎng)絡(luò)支付糾紛在線處理機制具有成本低和效率高的優(yōu)勢，能夠很好地緩解當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的一系列問題，但是其發(fā)展過程仍然存在很多不足。我們可以學(xué)習(xí)國外的先進經(jīng)驗，在中國網(wǎng)絡(luò)大網(wǎng)上全面普及網(wǎng)絡(luò)糾紛在線解決機制，以現(xiàn)代非訴訟糾紛解決機制取代傳統(tǒng)糾紛解決方式。本文從第三方網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了第三方網(wǎng)絡(luò)支付糾紛在線解決機制存在的優(yōu)勢及弊端，并對完善該制度提出了幾點建議。首先第三方網(wǎng)絡(luò)支付糾紛后，使用者還可通過手機社交軟件和其他渠道進行，消費者也可通過談判的方式、通過協(xié)商等形式與第三方網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)進行溝通，以及其在線上