銀行業(yè)的數(shù)字化重塑

1.對行業(yè)與趨勢

的理解2.銀行數(shù)字化重

塑3.案例分享金融行業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出三大趨勢：

融合與跨界：金融服務(wù)與產(chǎn)品的邊界性將大大削弱，通過金融上云，提升敏捷性、伸縮性和無界性；通過人工智能和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，打通數(shù)據(jù)與平臺的界限，和不同的行業(yè)、機構(gòu)、客戶、數(shù)據(jù)與個人實現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)與共享；通過區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可溯、安全可靠、中心化與去中心化模式結(jié)合。

全方位數(shù)字渠道的覆蓋：在傳統(tǒng)物理渠道部署新興技術(shù)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，利用可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)等科技在金融行業(yè)的應(yīng)用，提升客戶在傳統(tǒng)物理渠道的數(shù)字化體驗。大力發(fā)展虛擬云上數(shù)字渠道的建設(shè),提升客戶享用金融服務(wù)與安全的差異化水平。

新金融：金融機構(gòu)仍將是金融科技發(fā)展的主要驅(qū)動者，科技的發(fā)展反哺金融的進化。新金融也將是金融科技與金融業(yè)務(wù)完成融合所產(chǎn)生的必然結(jié)果，從而取代傳統(tǒng)金融渠道、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融安全。3

資料來源：分析、IDC

站在全球視角，金融服務(wù)的發(fā)展與變革有以下一些關(guān)鍵驅(qū)動因素：

科技發(fā)展與變革：云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、

5G、量子計算等

日益提升的消費者需求:更方便，定制化，可掌控

創(chuàng)新競爭:在行業(yè)佼佼者和幸存者之間，加速變革、交付與運營

平臺模式:規(guī)模上的行業(yè)創(chuàng)新競爭

歷史慣性:對舊體系的升級改造進入數(shù)字化時代

感知、計算和驅(qū)動:數(shù)據(jù)變現(xiàn)

風(fēng)險的新屬性:對風(fēng)險抵御與合規(guī)進行創(chuàng)新4

資料來源：分析、IDCFutureScape

其中，新技術(shù)的發(fā)展，在金融行業(yè)的發(fā)展與變革中，起到不可估量的

推動作用人工智能區(qū)塊鏈云計算大數(shù)據(jù)物聯(lián)網(wǎng)量子計算5

資料來源：分析

5G數(shù)字銀行服務(wù)Digital

Banking2017

-

?

BANK

4.02007

-2017渠道Distribution1980

-物聯(lián)網(wǎng)點服務(wù)PhysicalBanking摩擦(Friction)，是指用戶在使用金融服務(wù)時所產(chǎn)生的時

間成本和效用的沖突BANK4.0?

不是讓銀行適應(yīng)技術(shù)，而是更好地了解銀行業(yè)如何通

過技術(shù)來提供服務(wù)?依托于人工智能(AI)、現(xiàn)實增強(AR)、語音識別設(shè)備、

穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新型

技術(shù)手段，讓金融機構(gòu)的服務(wù)進入所有的生活場景?銀行業(yè)務(wù)的效用和體驗不再依附某個具體金融產(chǎn)品，

直接嵌入到用戶的日常生活場景中，用戶在使用金融

服務(wù)時將獲得更快更流暢的體驗?

在價值存儲（AvalueStore）、支付（MoneyMovement）和信貸（Accesstocredit）三方面為

用戶提高效用（Utility）?

價值存儲方面，為用戶創(chuàng)造智慧銀行賬戶（smartbankingaccount），幫助用戶實現(xiàn)長期的財務(wù)健康?

支付方面，產(chǎn)品變得無形化，用戶會通過AI語音助手

（AI-basedagent）進行支付和交易?

信貸方面，未來銀行基于各類場景為用戶提供及時的

信貸在新技術(shù)的驅(qū)動下，銀行向Bank4.0發(fā)展，

Bank4.0的核心特點是“

無處不在的銀行能力，嵌入生活智能銀行服務(wù)”?BANK

1.0–物聯(lián)網(wǎng)點為基礎(chǔ)?BANK

2.0–ATM延伸業(yè)務(wù)范圍?BANK

3.0–

隨時隨地使用銀行服務(wù)?BANK4.0–無處不在的銀行能力，嵌入生活的智能銀行服務(wù)6

資料來源：分析、《銀行4.0》1472

-1980BANK1.02007BANK2.0低摩擦

LowFriction高摩擦

HighFrictionBANK3.0Bank4.0凸顯個性化、實時化、綜合化、智能化、敏捷化的特征，從

全球視角看Bank4.0在未來的趨勢及特點，主要聚焦在以下幾點：?

新技術(shù)前瞻性研發(fā)和儲備不斷加強?開放銀行建設(shè)不斷深化?

泛金融服務(wù)生態(tài)圈日趨完善?以用戶為中心，消除用戶旅程中阻礙?

產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新?

數(shù)字化全渠道覆蓋?普惠金某著名企業(yè)新層出不窮?某著名企業(yè)金融安全?更敏捷的文化7資料來源：分析、國外網(wǎng)絡(luò)公開資料

科技開放生態(tài)1.對行業(yè)與趨勢

的理解2.銀行數(shù)字化重

塑3.案例分享某省市值最高的

零售商并不擁有

庫存全球最大的住宿

提供者并不擁有

物業(yè)全球最大的視頻

會議企業(yè)并不擁

有通信網(wǎng)絡(luò)全球最大的運輸

公司并不擁有車

輛全球最大的媒體

機構(gòu)并不擁有內(nèi)

容數(shù)字化企業(yè)不斷涌現(xiàn)，通過解構(gòu)與重構(gòu)，重塑傳統(tǒng)行業(yè)：1040%

某著名企業(yè)支付的增長，如星巴克，Square和PayPal99%

某著名企業(yè)用戶不會將他們的手機銀行APP評為頂級應(yīng)用$

1tn

2017年，某著名企某省市場超過1萬億美元43%

國18-20歲的用戶在過去的12個月里使用過某著名企業(yè)銀行APP#1社交–

Facebook出租車–

Uber零售–Alibaba租賃–Airbnb最大公司–Apple最大通信應(yīng)用–What’sAppge70%

-客戶愿意為他們的銀行提供更多的個人信息

來換取場景化的產(chǎn)品銀行業(yè)經(jīng)歷重大變革–某著名企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將其它行業(yè)的用戶體驗帶入銀行業(yè)11交易參與部分或全部支付價

值鏈paypal口square借貸提供信貸產(chǎn)品，產(chǎn)品可

獨立運營或與其他產(chǎn)品

捆綁運營口squarepaypal理財顧問理財顧問服務(wù)，通過復(fù)

雜的算法管理客戶投資息wealth

frontnlpERSONAL

CAPITAL綜合綜合銀行服務(wù)（存款，

貸款，支付）由跨行業(yè)

的公司提供工almart米儲蓄傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品之外的平

臺價值匯總（例如儲蓄，

支票）銀行業(yè)經(jīng)歷重大變革–擁有業(yè)務(wù)場景的企業(yè)跨業(yè)競爭12出Future

AdvisorBlackRock收購了

FutureAdvisor銀行業(yè)經(jīng)歷重大變革–

FinTech成為創(chuàng)新驅(qū)動力口square世界上最具價值的

FinTech公司NorthwesternMutual收購了LearnVestCiti對Betterment

進行了深度投資Envestnet收購了

YodleeBBVA收購了

Simple

BankPayPal收購了

XoomIntuit收購了

Mint科技創(chuàng)新：創(chuàng)建“巴克萊加速器”選了三個區(qū)塊鏈初創(chuàng)公司加入到銀行金融科技孵化器中，并完成全球收個基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)，傳統(tǒng)7-10小時的交被縮短到不足4小時社交突破：西班牙的CaixaBank推出了社交APP，該應(yīng)用程序允執(zhí)行大多數(shù)銀行功能;社交網(wǎng)絡(luò)讓用戶可以用照片創(chuàng)建個性化卡片，并參加感興趣的微型慈善活動。孵化基地：該公司提供課程和指導(dǎo)，通過虛擬加速器開展APP比賽，為參賽者提供開發(fā)尖端某著名企業(yè)應(yīng)用

程序的機會，旨在獲得優(yōu)秀的應(yīng)用程序和人才。數(shù)字化客戶體驗：推出“Erica”的虛擬助手，在手機客戶端推出，提供理財建議，分析消息習(xí)慣，給出消費過度預(yù)警，提供改善信用某省市議等國統(tǒng)銀行業(yè)展開數(shù)字化重塑的案例c幣bank咖BARCLAYS14數(shù)字化重塑提升競爭優(yōu)勢1.使用客戶數(shù)據(jù)提供個性化服務(wù)、精準營銷在的支持下，墨西哥的第三大銀行Banorte可以基于客戶的“黃金記錄”實時生成有針對性的廣告營銷2.通過社交媒體與客戶建立更深層的聯(lián)系通過其Facebook應(yīng)用程序，CaixaBank大大增加了個人參與度，使客戶能夠?qū)崿F(xiàn)小額捐款并創(chuàng)建個性化卡片。該應(yīng)用還為該公司的Facebook頁面生成了273萬個瀏覽3.通過AI技術(shù)提高安全性、性和客戶體驗巴克萊銀行為其高凈值客戶提供了更安全的語音識別功能，并將識別時間縮短90秒。4.通過新技術(shù)，提升整體運營效率巴克萊銀行與區(qū)塊鏈的合作，縮短交提升運營效率15物聯(lián)網(wǎng)用戶體驗一個中心，六項能力，驅(qū)動數(shù)字化重塑精準行動

利用認知分析去創(chuàng)造深度的、先進的

競爭優(yōu)勢

使用可預(yù)測、可展現(xiàn)和可行動的分析

技術(shù)用戶體驗

為客戶、員工和其他相關(guān)者創(chuàng)造

差異化的新型體驗促使組織工作方式的改變（人員、

流程、技術(shù)）人員賦能

為數(shù)字化組織識別,保留,培育

適合的人才隊伍

創(chuàng)造一種設(shè)計思維，敏捷工作

和勇于實驗的文化敏捷運營

將產(chǎn)品、服務(wù)、流程全部數(shù)字

化以便重新定義客戶體驗

在整個價值鏈內(nèi)嵌入情景感知

功能生態(tài)協(xié)同

減少對基礎(chǔ)設(shè)施的投資，充分

利用合作伙伴和產(chǎn)業(yè)網(wǎng)的力量

開發(fā)可以釋放新價值的新型關(guān)

系市場激活

制定戰(zhàn)略和執(zhí)行計某省市場交

付‘體驗’

積極與客戶互動并從中盈利模式創(chuàng)新

拓展實現(xiàn)價值并從中贏利的新

方法

管理價值、財務(wù)和風(fēng)險新做法敏捷運營認知計算與大數(shù)

據(jù)新焦點新能力某著名企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)能力提升精準行動市場激活信息安全模式創(chuàng)新社交媒體生態(tài)協(xié)同云計算16

信息流是物流、商流、資金流的載體預(yù)付類融資、先票后貨等業(yè)務(wù)平臺是關(guān)鍵！用戶體驗：定義業(yè)務(wù)場景，不僅關(guān)注個人，也關(guān)注核心企業(yè)及其上下

游、物流企業(yè)、銀行客戶經(jīng)理、創(chuàng)新部門等各類用戶商

流應(yīng)收賬款融資、保理等業(yè)務(wù)SP尋找供應(yīng)商、對賬等業(yè)務(wù)銀行后臺創(chuàng)新

部門用戶物流企業(yè)付款

通

知付款

通

知展

現(xiàn)

應(yīng)

用

技

術(shù)商

流發(fā)貨單發(fā)貨單銷售訂單銀行客戶經(jīng)理電某省市場采購訂單核心企業(yè)物流企業(yè)發(fā)

票經(jīng)銷商供應(yīng)商資金流發(fā)

票物流17電商平臺

運營商

收取賣家廣告費

和銷售傭金分成

ICICI

建行供應(yīng)鏈整合者

收取客戶服務(wù)費

收取第三方引流、

推薦費

JPMorgan

平安銀行云服務(wù)提供商

收取企業(yè)或財務(wù)

機構(gòu)的服務(wù)費

花旗銀行

RBS大數(shù)據(jù)處理商

收取商業(yè)智能服

務(wù)費

螞蟻金服模式創(chuàng)新：構(gòu)建平臺聚合上下游企業(yè)，形成交的生態(tài)圈構(gòu)建平臺聚合上下游企業(yè)，撮合交易，提供一系列綜合服務(wù)，形成交的生態(tài)系統(tǒng)，成為銀行商業(yè)模式創(chuàng)新的新舉措商業(yè)模式

非利息收入

示例平臺經(jīng)銷商經(jīng)銷商生產(chǎn)商生產(chǎn)商供應(yīng)商供應(yīng)商18百安通（12月5日17:55）XX經(jīng)銷商：您的百安貸賬戶xxx扣款700萬元。詳

情詢XXXXX百安通（

12月5日18:00）XX經(jīng)銷商：我行于2016年12月5日應(yīng)貴公司申請

向XX食品公司付款700萬元，收款人已確認。詳

情詢XXXXX訂單生成存款沉淀市場激活：在銀行APP里增加高頻的服務(wù)，增加與客戶的交互頻次采用“百安貸”產(chǎn)品付款貨物/押品管理某著名企業(yè)技術(shù)實現(xiàn)用戶便捷、友好的體驗與實時風(fēng)險控制，一定程度上增加了客戶粘性業(yè)務(wù)受理狀態(tài)19精準行動：客戶關(guān)系的類別反映了客戶之間的經(jīng)濟聯(lián)系，有助于形成

更完整的客戶肖像，實現(xiàn)精準營銷與風(fēng)控客戶關(guān)系類別

法人關(guān)系網(wǎng)

股東關(guān)系網(wǎng)

家族關(guān)系網(wǎng)

關(guān)聯(lián)關(guān)系網(wǎng)

擔(dān)保鏈關(guān)系網(wǎng)

擔(dān)保圈關(guān)系網(wǎng)

集團客戶關(guān)系網(wǎng)

供應(yīng)鏈企業(yè)關(guān)系網(wǎng)關(guān)系數(shù)據(jù)來源

銀監(jiān)會披露關(guān)聯(lián)關(guān)系庫

征信披露集團關(guān)聯(lián)信息

行內(nèi)客戶關(guān)系記錄信息

行內(nèi)資金往來記錄信息

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈關(guān)系拓展

集團關(guān)系分析客戶關(guān)系

新視圖擔(dān)保圈同一法人20保理流程3SCF共享服務(wù)___」S

C

F

業(yè)

務(wù)

流

程1先票后貨流程4xx流程xx流程發(fā)票

受讓xx流程5出賬

審批還款2額度

審批發(fā)票管理服務(wù)放款服務(wù)記賬服務(wù)抵質(zhì)押物管理

服務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)系統(tǒng)

EAISocketS

i

eMQJCAJMS其他協(xié)議對外集成ervWe敞口管理服務(wù)還款服務(wù)統(tǒng)一消息服務(wù)票據(jù)服務(wù)保證金管理服

務(wù)……業(yè)務(wù)流程支撐技術(shù)BPM實時/近實時業(yè)務(wù)監(jiān)控發(fā)

票

輸

入押

品

管

理訂

貨

計

劃在SCFP，產(chǎn)品以服務(wù)的形

式靈活組裝，相比傳統(tǒng)的

業(yè)務(wù)需求開發(fā)，新產(chǎn)品推

出的時間大大縮短客戶信息管理

服務(wù)額度管理服務(wù)可視化端到端的業(yè)務(wù)流程和規(guī)則調(diào)整，為快速產(chǎn)品創(chuàng)新提供保障敏捷運營：某省市場反應(yīng)和產(chǎn)品創(chuàng)新，需要“小前臺大中臺”的架

構(gòu)、可視化端到端的業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新的機制與敏捷的文化外部客戶

員工核心企業(yè)

監(jiān)管方網(wǎng)上銀行

手機銀行與傳統(tǒng)基于功能構(gòu)建的開發(fā)方式相比,平臺具有充分的靈活性和可擴展性,可以滿足快速產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)調(diào)整需求I外部企業(yè)系統(tǒng)票據(jù)

國結(jié)

政務(wù)綜合理財CIF消息平臺主機應(yīng)用貸

后

管

理先

票

后

貨標準倉單匯

款托

收票

據(jù)保

理信用證

CMS

ERPS

C

F產(chǎn)品服務(wù)21生態(tài)協(xié)同：從場景金融入手挖掘C端用戶，從產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)角度入手撬動

B端用戶，以“開放銀行”的形式實現(xiàn)科技賦能3.以“開放銀行”的形

式技術(shù)賦能，加強科技

創(chuàng)新，開放核心能力，

以科技賦能加強生態(tài)圈話語權(quán)1.基于場景的消費金融，根據(jù)興業(yè)銀行重點客群挖掘重要消費場景，從場景切入Service

is

power

Enable

is

control2.基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，深度挖掘產(chǎn)業(yè)鏈金融需求，為企業(yè)客戶賦能22初步篩選出20家旅游平臺和企業(yè)，68家的教育培訓(xùn)機構(gòu)，22家醫(yī)療美容機構(gòu)，20家跨境電商，2家最具規(guī)模的房屋中介結(jié)構(gòu)

圍繞全國4萬多個網(wǎng)點，與每個

網(wǎng)點周邊的商戶展開合作初步篩選出18家具有規(guī)模的農(nóng)資平臺，

12家具有規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品B2C平臺，9家具有規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品B2B平臺線下商戶生活

繳費消費互聯(lián)網(wǎng)旅游教育產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)產(chǎn)品進

城重點場

景重點合作對象23農(nóng)資下鄉(xiāng)跨境電商休閑

娛樂醫(yī)療

美容日用

商超租房餐飲其他1.對行業(yè)與趨勢

的理解2.銀行數(shù)字化重

塑3.案例分享項目范圍n

業(yè)務(wù)咨詢及落地實現(xiàn)?營銷銷售全閉環(huán)流程設(shè)計：?典型營銷活動設(shè)計：?重點客群營銷方案設(shè)計：?事件庫與挖掘模型相結(jié)合的自動營銷線索捕捉：n

系統(tǒng)平臺建設(shè)?系統(tǒng)平臺構(gòu)建：營銷模塊、銷售模塊、工作臺、客戶管理、評估報表；?數(shù)據(jù)支持體系構(gòu)建：面向于營銷及銷售的某省市搭建、數(shù)據(jù)質(zhì)量報告；?渠道交互：傳統(tǒng)渠道的交互、電子渠道的交互；?與周邊系統(tǒng)的集成：需數(shù)據(jù)層進行集成的系統(tǒng)、需功能層進行集成的系

統(tǒng)；項目目標n

全流程閉環(huán)的營銷及銷售流程的自動化與體系化n

實現(xiàn)對全量零售客戶的營銷名單的高效、精準篩選n

完善整套營銷與銷售管理體系及常態(tài)化運營機制光大銀行的大零售戰(zhàn)略：實現(xiàn)全流程閉環(huán)的營銷及銷售流程自動化、

基于大數(shù)據(jù)的精準營銷、完善的營銷體系以及營銷平臺建設(shè)與實施價值體現(xiàn)戰(zhàn)略咨詢+大數(shù)據(jù)+系統(tǒng)實施

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，郵儲銀行傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到較大的沖擊，沒有清晰的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

從后臺與運營看，郵儲傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的運營流程與后臺系統(tǒng)難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)發(fā)

展要求

從組織與人才看，傳統(tǒng)的組織架構(gòu)與人才需求難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展需求項目方法客戶價值

分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢與郵儲銀行現(xiàn)狀、對標同業(yè)的案例，制定郵儲銀行互

聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略

分析互聯(lián)網(wǎng)金融運營的十三個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，制定每個運營環(huán)節(jié)的關(guān)鍵舉措以及從傳

統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的架構(gòu)變

化

結(jié)合郵儲銀行組織現(xiàn)狀與互聯(lián)網(wǎng)金融對