任務(wù)1

設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目1-汽車(chē)保險(xiǎn)認(rèn)知目錄01任務(wù)目標(biāo)03知識(shí)準(zhǔn)備02學(xué)習(xí)任務(wù)04任務(wù)實(shí)施05任務(wù)評(píng)價(jià)任務(wù)內(nèi)容正確認(rèn)識(shí)自己學(xué)習(xí)、工作環(huán)境。樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀1.任務(wù)目標(biāo)1.風(fēng)險(xiǎn)的定義2.風(fēng)險(xiǎn)三要素3.風(fēng)險(xiǎn)的特征4.風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)5.風(fēng)險(xiǎn)的管理方法3.知識(shí)準(zhǔn)備思考自己目前面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)？對(duì)自己可能受到的損失該如何處理，應(yīng)如何管理自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)？什么是風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)有哪些分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟和方法是什么？2.學(xué)習(xí)任務(wù)實(shí)施6步驟，完成任務(wù)1任務(wù)工單4.任務(wù)實(shí)施進(jìn)行任務(wù)評(píng)價(jià)，填寫(xiě)任務(wù)任務(wù)評(píng)價(jià)表5.任務(wù)評(píng)價(jià)常言到：天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。在現(xiàn)實(shí)生活中，各種風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)隨地都可能發(fā)生，洪水、地震、車(chē)船碰撞意外傷亡等，這些都會(huì)給人類(lèi)帶來(lái)傷害和損失。但是，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也產(chǎn)生了解決風(fēng)險(xiǎn)損害的機(jī)制。保險(xiǎn)是人類(lèi)社會(huì)用來(lái)應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)：是指發(fā)生某種損失的不確定性。其有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失的存在與否是不確定的。知識(shí)準(zhǔn)備：1.風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知2.風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知1.風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)：是指發(fā)生某種損失的不確定性。其有兩層含義：一是可能存在的損失；二是這種損失的存在與否是不確定的。損失：從廣義的角度看，損失包括物質(zhì)損失和精神損失。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，損失通常是指物質(zhì)損失，并且是能夠以貨幣來(lái)計(jì)量的經(jīng)濟(jì)損失，一般表示為一定金額的貨幣支出或貨幣收入的減少。0102風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失比一般意義上的損失在范圍上要小，同時(shí)，作為風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失，它還必須符合損失是意外發(fā)生的。其他如：故意的、有計(jì)劃的和預(yù)期的損失不包括在我們所討論的“損失”范疇之內(nèi)。損失的分類(lèi)案例：一家倉(cāng)儲(chǔ)式大賣(mài)場(chǎng)遭受火災(zāi)，被燒毀的賣(mài)場(chǎng)及其賣(mài)品稱為財(cái)產(chǎn)損失；由于大賣(mài)場(chǎng)被燒毀而無(wú)法對(duì)外營(yíng)業(yè)，使其收益減少，稱為收入損失；由于無(wú)法對(duì)外營(yíng)業(yè)，不能按時(shí)為顧客送貨而造成違約，所支付的違約賠償，稱為責(zé)任損失；修復(fù)被燒毀的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所而支付的費(fèi)用，稱為額外費(fèi)用損失。按照對(duì)象，損失可以分為財(cái)產(chǎn)損失、收入損失、責(zé)任損失和額外費(fèi)用損失。其中，前者即財(cái)產(chǎn)損失又稱直接損失，是實(shí)體性的損失；后三者是伴隨直接損失而發(fā)生的一些其他費(fèi)用，屬于間接損失

風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。但是，由于人們受到知識(shí)和能力等諸多條件的限制，不可能準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客觀世界風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。不確定性就是指人們?cè)诳陀^情況下對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主觀估計(jì)，它是人們的一種心理活動(dòng)，是人們對(duì)某種事件的心理預(yù)期。

受個(gè)人的知識(shí)程度和能力、經(jīng)驗(yàn)等諸多因素的影響，不同的人對(duì)某一事件判斷的不確定性程度會(huì)不同，即使是同一個(gè)人，在不同的時(shí)期，對(duì)某一事件的判斷也可能會(huì)相差很遠(yuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性2.風(fēng)險(xiǎn)的要素2.風(fēng)險(xiǎn)事件

風(fēng)險(xiǎn)事件是指造成生命財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件。風(fēng)險(xiǎn)事件是損失的媒介物，是造成損失的直接或外在的原因。就是說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。在一定的條件下，某一事件是造成損失的直接原因，這一事件就是風(fēng)險(xiǎn)事件；在另一條件下，該事件是造成損失的間接原因，這是風(fēng)險(xiǎn)因素。3.風(fēng)險(xiǎn)損失作為風(fēng)險(xiǎn)管理中的損失，它還必須符合損失是意外發(fā)生的。其他如：故意的、有計(jì)劃的和預(yù)期的損失不包括在我們所討論的“損失”范疇之內(nèi)1.風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素是指引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的機(jī)會(huì)或影響損失程度的原因或條件。風(fēng)險(xiǎn)因素越多，風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的機(jī)會(huì)就越多，造成損失的可能性以及損失的程度也越大。風(fēng)險(xiǎn)因素是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的潛在原因，是隱藏于風(fēng)險(xiǎn)事件背后的、可能造成損失的內(nèi)在的或間接的原因。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件、損失構(gòu)成了風(fēng)險(xiǎn)的三要素。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)是指由于人的主觀疏忽或者過(guò)失，引致風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的機(jī)會(huì)增多或者擴(kuò)大了損失程度的因素，這也是一種無(wú)形的因素。例如，由于停車(chē)忘了鎖門(mén)，致使增加了偷竊風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；發(fā)動(dòng)機(jī)水管陳舊、電線老化，不及時(shí)更換，增加了發(fā)動(dòng)機(jī)受損的可能性；皮帶超期限使用，不及時(shí)更換，存在僥幸心理，增加了敲缸發(fā)生的可能性；此外，還有如投保后忽視風(fēng)險(xiǎn)的防范等。3.心理風(fēng)險(xiǎn)因素是指影響事物物理功能的直接有形因素。這種直接有形因素涉及事物本身所具有的物理性能和化學(xué)性能變化影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)會(huì)和損失發(fā)生的程度。例如，使用了不合格的汽車(chē)材料和采用了不合理的汽車(chē)結(jié)構(gòu)是引起汽車(chē)運(yùn)行事故的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。1.實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指由于人的不誠(chéng)信甚至是惡意行為促使風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生損失的程度或引致人身傷亡的因素。道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無(wú)形因素，如欺詐、縱火騙賠、謀殺騙賠等。2.道德風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事件損失風(fēng)險(xiǎn)引起增加或產(chǎn)生形成風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素會(huì)引起或增加風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生可能導(dǎo)致?lián)p失的產(chǎn)生。但是，風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失之間的關(guān)系并不一定具有必然性，也即風(fēng)險(xiǎn)因素并不一定引起風(fēng)險(xiǎn)事件，風(fēng)險(xiǎn)事件也不一定導(dǎo)致?lián)p失。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件和損失構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系討論與交流1.

設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理方案必須考慮的三要素是什么?2.

駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)因素是什么?

按照三要素分組列出。風(fēng)險(xiǎn)的特征1.風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人們的主觀意識(shí)之外的客觀存在,它不以人們的意志為轉(zhuǎn)移。無(wú)論是自然界的洪水、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害,還是社會(huì)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的戰(zhàn)爭(zhēng)、失業(yè)等,總是客觀地存在于人們生活的空間中,人們只能降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率,減小損失的程度,而不能徹底根除風(fēng)險(xiǎn)。012.風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性是指風(fēng)險(xiǎn)滲透到人們社會(huì)生活和生產(chǎn)的方方面面,它無(wú)處不有、無(wú)時(shí)不在。023.風(fēng)險(xiǎn)的偶然性風(fēng)險(xiǎn)的偶然性是指某一具體風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的、隨機(jī)的,是主觀意識(shí)不能事先予以準(zhǔn)確測(cè)定的。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性源于導(dǎo)致任一風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素的本身具有偶然性。并且,風(fēng)險(xiǎn)因素的作用方向、強(qiáng)度、時(shí)間以及各種風(fēng)險(xiǎn)因素作用的先后順序都會(huì)影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否。034.風(fēng)險(xiǎn)的必然性通過(guò)對(duì)大量風(fēng)險(xiǎn)事件的觀察和統(tǒng)計(jì)分析,風(fēng)險(xiǎn)的形成會(huì)呈現(xiàn)出一定的規(guī)律性,即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性。通過(guò)數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法,人們可以比較容易地測(cè)定某一地區(qū)發(fā)生火災(zāi)的頻率、某種疾病的患病率、某種職業(yè)意外事故的出現(xiàn)頻率等。也就是說(shuō),在一定時(shí)期內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是必然的,是可測(cè)定的不確定性。045.風(fēng)險(xiǎn)的可變性風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指某種風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以轉(zhuǎn)化的特性。05風(fēng)險(xiǎn)的可變性案例1在轎車(chē)進(jìn)入家庭制度推行之前,只有少數(shù)人才擁有私車(chē),絕大部分轎車(chē)屬于公車(chē),汽車(chē)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍較小,汽車(chē)使用者面臨的風(fēng)險(xiǎn)還是特定風(fēng)險(xiǎn)。但是,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,個(gè)人擁有汽車(chē)不再是極個(gè)別的現(xiàn)象,家庭購(gòu)買(mǎi)轎車(chē)成為汽車(chē)貿(mào)易的重要內(nèi)容,于是汽車(chē)損失風(fēng)險(xiǎn)成為了汽車(chē)貿(mào)易的基本風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指某種風(fēng)險(xiǎn)在一定條件下可以轉(zhuǎn)化的特性。(1)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化(2)風(fēng)險(xiǎn)量的變化隨著經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步,人們認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷增強(qiáng)。對(duì)于有些風(fēng)險(xiǎn),人們可以在一定程度上加以抑制,降低其發(fā)生的頻率及其危害程度。(3)風(fēng)險(xiǎn)的舊滅新生隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步,一些舊的風(fēng)險(xiǎn)消失了,案例2通過(guò)交通安全知識(shí)的宣傳普及,提高人們的防范意識(shí),提高汽車(chē)運(yùn)行的性能,這些都可以降低交通事故發(fā)生的頻率,減少交通事故造成的損失。再如,在主要交通路口、事故多發(fā)地帶設(shè)置醒目的警告標(biāo)志;建立交通預(yù)報(bào)系統(tǒng),隨時(shí)報(bào)告道路交通情況;交通警察不定時(shí)巡邏,杜絕駕駛?cè)诵锞?嚴(yán)格駕駛?cè)丝己?、年審制?這些都可降低車(chē)禍風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率,使風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量發(fā)生變化。風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型——1.按照風(fēng)險(xiǎn)的損失對(duì)象分類(lèi)：4類(lèi)(1)人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因生、老、病、死等原因而導(dǎo)致?lián)p失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,往往給個(gè)人或家庭帶來(lái)很大的損失,在精神上帶來(lái)痛苦、在經(jīng)濟(jì)上造成困難。(2)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指由于財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn),如汽車(chē)遭受交通事故、火災(zāi)、地震破壞等所造成的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生,會(huì)影響個(gè)人、家庭和企業(yè)的日常生活和運(yùn)作。(3)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指由于侵權(quán)行為或過(guò)失使他人的財(cái)產(chǎn)遭受損失或人身傷亡,在法律上負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。例如,汽車(chē)遭受意外爆炸,導(dǎo)致其他車(chē)輛或其他物品的財(cái)產(chǎn)受損,汽車(chē)的主人承擔(dān)對(duì)這些財(cái)產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢?zé)任。(4)信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)交往中,權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例如,汽車(chē)消費(fèi)信用貸款的借款人未按借款合同的約定還款給貸款銀行而造成經(jīng)濟(jì)損失。按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型

2.按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類(lèi)：2類(lèi)(1)純粹風(fēng)險(xiǎn)

這是指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),只有造成損失而無(wú)獲利可能性的風(fēng)險(xiǎn),如火災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、疾病等。純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果有兩種可能性:一是損失,二是沒(méi)有損失。(2)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)

這是指當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),既存在損失機(jī)會(huì)又存在獲利機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn),如金融投資、房產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資、博彩等。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果有3種可能性:一是損失,二是沒(méi)有損失,三是盈利。02是指風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響范圍都不與特定的人有關(guān)或不能由個(gè)人所阻止的風(fēng)險(xiǎn),即全社會(huì)普遍存在的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)可能與自然災(zāi)害有關(guān),如與水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、地震等有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),也可能是與社會(huì)、政治等有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn),如與戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等有關(guān)的是指起因于特定的個(gè)人,損失范圍僅涉及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn),如疾病、死亡等?；撅L(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)或投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),而特定風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)。但是,兩者的界定不是絕對(duì)的,隨著時(shí)代的發(fā)展和觀念的變更,有的風(fēng)險(xiǎn)的屬性會(huì)發(fā)生變化,如失業(yè)過(guò)去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn),而現(xiàn)在被更多的人視為基本風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型-3.按照風(fēng)險(xiǎn)起源和影響范圍分類(lèi)：2類(lèi)(1)基本風(fēng)險(xiǎn)(2)特定風(fēng)險(xiǎn)01風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型——4.按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分類(lèi)：3類(lèi)

是指由自然因素或物理現(xiàn)象導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn),如洪水、臺(tái)風(fēng)、地震等所造成的自然災(zāi)害引起的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。(1)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人的異常行為或不可預(yù)料的團(tuán)體行為致使人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn),如偷竊、搶劫、罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)和動(dòng)亂等。(2)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中,由于經(jīng)營(yíng)管理不善,市場(chǎng)預(yù)測(cè)失誤,市場(chǎng)供求關(guān)系、貿(mào)易條件及價(jià)格變化等導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn),如通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)稅與非關(guān)稅壁壘風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。(3)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型——5.按照風(fēng)險(xiǎn)能否處理分類(lèi)：2類(lèi)(1)可管理風(fēng)險(xiǎn)這是指可以預(yù)測(cè)及可以在一定程度上進(jìn)行控制的風(fēng)險(xiǎn)。(2)不可管理風(fēng)險(xiǎn)這是指目前不可以預(yù)測(cè),并且不可以控制的風(fēng)險(xiǎn)。0102風(fēng)險(xiǎn)能否管理取決于所搜集的信息多少和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平的高低

。如可保風(fēng)險(xiǎn)是能夠

采用保險(xiǎn)方式加以管理的風(fēng)險(xiǎn)

。不可保風(fēng)險(xiǎn)指該風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)上無(wú)法處理

,

但并不一定為不可

管理風(fēng)險(xiǎn)

。隨著風(fēng)險(xiǎn)損失信息資料的積累和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高

,

有些不可管理風(fēng)險(xiǎn)可能成

為可管理風(fēng)險(xiǎn)。討論與交流1.按風(fēng)險(xiǎn)的損失對(duì)象,討論駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)和乘車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。2.按照風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因,討論駕駛汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)和乘車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)。1.風(fēng)險(xiǎn)管理及特征什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人、家庭和企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織對(duì)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制,減少風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響,以最低的成本獲得最大的安全保障的決策及行動(dòng)過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理是研究風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的一門(mén)科學(xué)。二、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的特征：4個(gè)P2）風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理是由風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估測(cè)、評(píng)價(jià)、控制和效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)構(gòu)成的,其核心是優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。S3)風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是以最低的成本獲得最大安全保障。為此,在做出風(fēng)險(xiǎn)管理決策時(shí),要處理好成本與效益的關(guān)系,做好經(jīng)濟(jì)決策。E4)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)動(dòng)態(tài)化過(guò)程在風(fēng)險(xiǎn)管理方案的實(shí)施過(guò)程中,必須據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的變化及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理的方案,以獲得最好的風(fēng)險(xiǎn)管理效果。T1)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體風(fēng)險(xiǎn)管理是個(gè)人、家庭和經(jīng)濟(jì)組織。風(fēng)險(xiǎn)管理的特征風(fēng)險(xiǎn)管理的作用2.風(fēng)險(xiǎn)管理的作用——3點(diǎn)(3)保障經(jīng)濟(jì)組織穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)和社會(huì)穩(wěn)定

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,由于實(shí)施了風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)保障措施能在一定程度上補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)受害者的損失,使經(jīng)濟(jì)組織在損失發(fā)生后能夠繼續(xù)維持生存,并盡早恢復(fù)損失發(fā)生前的運(yùn)營(yíng)狀態(tài),同時(shí)可以減輕經(jīng)濟(jì)組織受損對(duì)整個(gè)社會(huì)的不利影響,保障社會(huì)的穩(wěn)定。(2)降低損失風(fēng)險(xiǎn)事件的形成會(huì)給經(jīng)濟(jì)組織帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失,從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的成本增加、效益下降。選擇恰當(dāng)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),可以避免或減輕風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失,達(dá)到最大安全保障的目的。(1)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)面臨者的安全保障程度

風(fēng)險(xiǎn)的存在會(huì)對(duì)個(gè)人和家庭成員的生命、健康以及經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的安全構(gòu)成威脅。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理,盡可能避免或減輕風(fēng)險(xiǎn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)面臨者的危害,減輕和消除風(fēng)險(xiǎn)的存在對(duì)人們的精神壓力,增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)面臨者的安全保障程度。010203(二)風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程43251風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的估測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)造成損失程度的估測(cè)兩個(gè)方面。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是一項(xiàng)非常復(fù)雜和艱難的工作,是風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的重要一環(huán)。使風(fēng)險(xiǎn)分析定量化、科學(xué)化。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指對(duì)所面臨的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類(lèi)整理和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過(guò)程。1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

2.風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)選擇最佳風(fēng)險(xiǎn)處理方法是實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理的必經(jīng)步驟。風(fēng)險(xiǎn)處理方法分為兩大類(lèi):一類(lèi)是控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法;另一類(lèi)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法。是指對(duì)已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法及其實(shí)施結(jié)果進(jìn)行分析和評(píng)價(jià),比較與預(yù)期目標(biāo)的差異,并對(duì)該方法的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性做出評(píng)價(jià)。4.選擇風(fēng)險(xiǎn)處理方法5.風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)在識(shí)別與估測(cè)基礎(chǔ)上，根據(jù)規(guī)定的或公認(rèn)的安全指標(biāo),綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的高低和損失程度的大小,通過(guò)定量和定性分析,確定是否要采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施以及采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施的力度的過(guò)程?！匈M(fèi)用3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效益的大小取決于是否能以最小的風(fēng)險(xiǎn)成本取得最大的安全保障,其效果可以用效益比值來(lái)衡量:從經(jīng)濟(jì)上考慮,效益比值越大,說(shuō)明該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)處理方法越可取。反之,效益比值越小,說(shuō)明該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)處理方法越不可取。(三)風(fēng)險(xiǎn)處理的主要方法風(fēng)險(xiǎn)處理的主要方法：（1）控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法：避免、預(yù)防、抑制和控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移——4種。（2）財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法：包括自留和轉(zhuǎn)移——2種NO.01NO.021.控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法是指避免、消除或減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率及控制風(fēng)險(xiǎn)損失擴(kuò)大的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。2.財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法是指通過(guò)提留風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的一種風(fēng)險(xiǎn)管理方法。控制型風(fēng)險(xiǎn)處理方法和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理方法各有利弊,適用于不同的風(fēng)險(xiǎn)損失狀況。風(fēng)險(xiǎn)損失的狀況及適宜的處理方法表狀況風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度適宜的處理方法狀況風(fēng)險(xiǎn)頻率損失程度適宜的處理方法1高低避免或自留3高高避免或預(yù)防2低低自留4低高轉(zhuǎn)移(四)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)——關(guān)系1.風(fēng)險(xiǎn)管理源于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理著重于從總體上把握風(fēng)險(xiǎn),研究處理風(fēng)險(xiǎn)的一切經(jīng)濟(jì)方法和技術(shù)性方法,從管理理論的高度來(lái)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),而保險(xiǎn)則著重于風(fēng)險(xiǎn)的分散和轉(zhuǎn)移。014.風(fēng)險(xiǎn)管理理論的發(fā)展促進(jìn)了保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。風(fēng)險(xiǎn)管理的一系列風(fēng)險(xiǎn)分析方法可以為保險(xiǎn)所利用,為保險(xiǎn)的科學(xué)性奠定扎實(shí)的基礎(chǔ),對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)水平的提高起到促進(jìn)作用042.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)所研究的對(duì)象一致。風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)的共同研究對(duì)象。保險(xiǎn)只是風(fēng)險(xiǎn)處理的一種方法。且,不是所有的風(fēng)險(xiǎn)都能由保險(xiǎn)所承擔(dān),客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容更廣泛、更復(fù)雜。023.保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理中占有重要地位。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理必須借助一切風(fēng)險(xiǎn)處理方法,包括保險(xiǎn)手段,來(lái)實(shí)現(xiàn)降低風(fēng)險(xiǎn)成本的目標(biāo)。從實(shí)踐中看,保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理中最重要、最常用的方法之一。保險(xiǎn)的發(fā)展使風(fēng)險(xiǎn)管理方法趨于完善和科學(xué)。03

任務(wù)實(shí)施——分小組完成學(xué)習(xí)任務(wù)010203040506步驟1擬定任務(wù)實(shí)施計(jì)劃對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理步驟4風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)決定是否采取措施進(jìn)行管理對(duì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)自己情況確定是否需要采取措施進(jìn)行管理。如：意外受傷、生病、課程掛科、財(cái)物丟失、網(wǎng)絡(luò)被騙、網(wǎng)絡(luò)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、不管，失戀等步驟3風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)估測(cè)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及后果如：意外受傷-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.4，生病-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.3，課程掛科-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.1，財(cái)物丟失-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.06，網(wǎng)絡(luò)被騙-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.04、網(wǎng)絡(luò)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)-發(fā)生概率0.05，失戀-風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率0.05步驟5選擇風(fēng)險(xiǎn)管理方法對(duì)自己進(jìn)行管理的風(fēng)險(xiǎn)選擇相應(yīng)管理方法如：意外受傷-購(gòu)買(mǎi)人身意外險(xiǎn)生病-如加強(qiáng)體育鍛煉，降低生病的風(fēng)險(xiǎn)。課程掛科-按要求完成課程內(nèi)容及考核，認(rèn)真學(xué)習(xí)，不遲到早退等。將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。財(cái)物丟失-自己控制如保管好自己的財(cái)務(wù)。步驟2風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別識(shí)別自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)大學(xué)生學(xué)習(xí)期間可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)。如：意外受傷、生病、課程掛科、財(cái)物丟失、網(wǎng)絡(luò)被騙、網(wǎng)絡(luò)貸款、失戀等等步驟6風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)對(duì)自己面臨風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行評(píng)價(jià)反饋反思過(guò)程，適合的方法繼續(xù)保持，不適合的方法進(jìn)行改進(jìn)，填寫(xiě)任務(wù)1工單：見(jiàn)活頁(yè)重點(diǎn)難點(diǎn)1.

風(fēng)險(xiǎn)的定義:

指發(fā)生某種損失的不確定性

。其有兩層含義:

一是可能存在的損失

;

二是這種損失的存在與否是不確定的。2.

風(fēng)險(xiǎn)三要素:

風(fēng)險(xiǎn)因素

、

風(fēng)險(xiǎn)事件、損失3.

風(fēng)險(xiǎn)的特征:

客觀性

、

普遍性、偶然性

、

必然性和可變性。4.

風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)：見(jiàn)圖5.風(fēng)險(xiǎn)的處理方法：見(jiàn)圖任務(wù)評(píng)價(jià)——填寫(xiě)任務(wù)評(píng)價(jià)表：見(jiàn)活頁(yè)任務(wù)2

認(rèn)識(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目1-汽車(chē)保險(xiǎn)認(rèn)知01任務(wù)目標(biāo)03知識(shí)準(zhǔn)備02學(xué)習(xí)任務(wù)04任務(wù)實(shí)施05任務(wù)評(píng)價(jià)主要內(nèi)容任務(wù)內(nèi)容1.了解汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展、作用及職能。2.掌握我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)。3.能根據(jù)理解口述汽車(chē)保險(xiǎn)的定義和分類(lèi)1.任務(wù)目標(biāo)1.認(rèn)識(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)2.汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展3騎車(chē)保險(xiǎn)的功用4.汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)5.汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程3.知識(shí)準(zhǔn)備分組設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案。2.學(xué)習(xí)任務(wù)實(shí)施4步驟，完成任務(wù)2任務(wù)工單4.任務(wù)實(shí)施進(jìn)行任務(wù)評(píng)價(jià)，填寫(xiě)任務(wù)任務(wù)評(píng)價(jià)表5.任務(wù)評(píng)價(jià)學(xué)習(xí)任務(wù)案例：李先生為了方便平時(shí)上下班,新購(gòu)入一款寶馬740高級(jí)轎車(chē),李太太偶爾也會(huì)開(kāi)此車(chē),李先生的兒子已20歲,有駕駛證。李先生一家在節(jié)假日經(jīng)常自駕游,家中有地下車(chē)庫(kù)。李先生認(rèn)識(shí)到使用車(chē)輛存在的風(fēng)險(xiǎn),想為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),于是,咨詢有關(guān)保險(xiǎn)方面的事項(xiàng)。汽車(chē)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)中的一種,它是以各類(lèi)汽車(chē)及其責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn),它屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是人類(lèi)社會(huì)用來(lái)應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)和處理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種有效機(jī)制。汽車(chē)保險(xiǎn)包括幾層含義:①它是一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。②它是一種法律合同行為。③它是一種權(quán)利義務(wù)行為。④它是一種以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件的損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)行為。定義：汽車(chē)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立保險(xiǎn)基金,用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故所造成的車(chē)輛的經(jīng)濟(jì)損失,或在人身保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠償損失,負(fù)擔(dān)責(zé)任賠償?shù)囊环N經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。知識(shí)準(zhǔn)備：1.認(rèn)識(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)2.汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展3汽車(chē)保險(xiǎn)的功用4.汽車(chē)保險(xiǎn)種類(lèi)5.汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程（一）汽車(chē)保險(xiǎn)汽車(chē)保險(xiǎn)特征5個(gè)5.汽車(chē)保險(xiǎn)的科學(xué)性汽車(chē)保險(xiǎn)是一種科學(xué)處理、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、汽車(chē)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提存都是按照概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論,經(jīng)過(guò)精密和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠?jì)算得出的。3.汽車(chē)保險(xiǎn)的商品性汽車(chē)保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系,因?yàn)樗且缘葍r(jià)交換規(guī)律為基礎(chǔ)的。這種商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系的直接表現(xiàn)是個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別車(chē)輛投保人之間的交換關(guān)系。1.汽車(chē)保險(xiǎn)的互助性汽車(chē)保險(xiǎn)具有“我為人人,人人為我”的互助性。2.汽車(chē)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性汽車(chē)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)。汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保障的手段都是通過(guò)支付貨幣的方式進(jìn)行,即損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付。0103024.汽車(chē)保險(xiǎn)的契約性汽車(chē)保險(xiǎn)是以合同(如汽車(chē)保險(xiǎn)單)的形式出現(xiàn)的,因此從法律的角度講,汽車(chē)保險(xiǎn)具有契約性,它是一種契約行為。0405(二)汽車(chē)保險(xiǎn)的特征——5個(gè)討論與交流1.找一個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)單,討論保險(xiǎn)單的內(nèi)容或應(yīng)增加的內(nèi)容。012.從經(jīng)濟(jì)效益出發(fā),討論投保的動(dòng)機(jī)。02二、汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展1896年11月,由英國(guó)的蘇格蘭雇主保險(xiǎn)公司發(fā)行的一份保險(xiǎn)情報(bào)單中,刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動(dòng)車(chē)輛法令”的順利通過(guò),而于同年11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車(chē)賽的消息。在這份保險(xiǎn)情報(bào)單中,還刊登了“汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)年率”。最早開(kāi)發(fā)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是英國(guó)的“法律意外保險(xiǎn)有限公司”,1898年該公司率先推出了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn),并可附加汽車(chē)火災(zāi)險(xiǎn)。到1901年,保險(xiǎn)公司提供的汽車(chē)保險(xiǎn)單,已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險(xiǎn)的條件,保險(xiǎn)責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車(chē)的失竊。國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時(shí),隨著汽車(chē)在歐洲一些國(guó)家的出現(xiàn)與發(fā)展,因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財(cái)產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國(guó)都采取了一些管制辦法和措施,汽車(chē)的使用仍對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅,這引起了一些精明的保險(xiǎn)人對(duì)汽車(chē)保險(xiǎn)的關(guān)注。(二)國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展0201國(guó)外汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展1903年,英國(guó)創(chuàng)立了“汽車(chē)通用保險(xiǎn)公司”,并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車(chē)保險(xiǎn)公司。1906年,成立于1901年的汽車(chē)聯(lián)盟建立了自己的“汽車(chē)聯(lián)盟保險(xiǎn)公司”。到1913年,汽車(chē)保險(xiǎn)已擴(kuò)大到了20多個(gè)國(guó)家,汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率和承保辦法基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。1927年是汽車(chē)保險(xiǎn)發(fā)展史上的一個(gè)重要里程碑,美國(guó)馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(chē)(責(zé)任)保險(xiǎn)法的頒布與實(shí)施,表明了汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始由自愿保險(xiǎn)方式向法定強(qiáng)制保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)變。此后,汽車(chē)第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)很快波及世界各地。第三者責(zé)任法定保險(xiǎn)的廣泛實(shí)施,極大地推動(dòng)了汽車(chē)保險(xiǎn)的普及和發(fā)展。車(chē)損險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)隨之發(fā)展起來(lái)。自20世紀(jì)50年代以來(lái),隨著歐、美、日等國(guó)家和地區(qū)的汽車(chē)制造業(yè)迅速擴(kuò)張,機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)也得到了廣泛的發(fā)展,并成為各國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中最重要的業(yè)務(wù)險(xiǎn)種。到20世紀(jì)70年代末期,汽車(chē)保險(xiǎn)已占整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的50%以上。(三)我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展1980年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)汽車(chē)保險(xiǎn)僅占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的2%。1983年，汽車(chē)保險(xiǎn)被改為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。1988年，汽車(chē)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入超過(guò)了20億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)37.6%,2015~2019年,（我國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展時(shí)期)我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入從6199億元增長(zhǎng)至8188億元,2022年，汽車(chē)保險(xiǎn)收入達(dá)到8210億元,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的55.22%。3.發(fā)展時(shí)期我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)歷了曲折的歷程。汽車(chē)保險(xiǎn)進(jìn)入我國(guó)是在鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后,但由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于外國(guó)保險(xiǎn)公司的壟斷與控制之下,加之舊中國(guó)的工業(yè)不發(fā)達(dá),我國(guó)的汽車(chē)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài),其作用與地位十分有限。1.萌芽時(shí)期1950年,創(chuàng)建不久的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車(chē)保險(xiǎn)。但是因宣傳力度不夠和認(rèn)識(shí)的偏頗,不久就出現(xiàn)了對(duì)此項(xiàng)保險(xiǎn)的爭(zhēng)議,有人認(rèn)為汽車(chē)保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,會(huì)導(dǎo)致交通事故的增加,對(duì)社會(huì)產(chǎn)生負(fù)面影響。于是,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司于1955年停止了汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2.試辦時(shí)期直到20世紀(jì)70年代中期,為了滿足各國(guó)駐華使、領(lǐng)館的外國(guó)人擁有的汽車(chē)保險(xiǎn)的需要,開(kāi)始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我國(guó)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)——4點(diǎn)02比如中國(guó)人民保險(xiǎn)公司根據(jù)車(chē)輛的不同用途,設(shè)立了車(chē)輛損失條款、家庭自用汽車(chē)條款、非營(yíng)業(yè)用汽車(chē)條款、營(yíng)業(yè)用汽車(chē)條款、特種車(chē)條款、摩托車(chē)條款和拖拉機(jī)條款等。(2)車(chē)險(xiǎn)細(xì)化,更突出個(gè)性01從2003年1月1日起,各保險(xiǎn)公司自主制定車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率,報(bào)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)后執(zhí)行。各家經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司完全進(jìn)入了市場(chǎng)化自由公平競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)代。(1)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化、費(fèi)率自由化03當(dāng)保險(xiǎn)公司被賦予險(xiǎn)種制定權(quán)之后,能夠建立多樣化、地區(qū)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),在不同地區(qū),針對(duì)當(dāng)?shù)匦枨箝_(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。(3)車(chē)險(xiǎn)的地域特色04我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代,通過(guò)電話和網(wǎng)絡(luò)售賣(mài)保險(xiǎn)已成現(xiàn)實(shí)。或者撥通保險(xiǎn)公司的電話,提供自己的相關(guān)信息,由保險(xiǎn)公司為投保者和車(chē)輛量身定做車(chē)輛保險(xiǎn)。(4)保險(xiǎn)買(mǎi)賣(mài)信息化

三、汽車(chē)保險(xiǎn)的功用機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱車(chē)險(xiǎn),是指對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)輛是指汽車(chē)、電車(chē)、電動(dòng)車(chē)、摩托車(chē)、拖拉機(jī)、各種專用機(jī)械車(chē)、特種車(chē)。汽車(chē)保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失職能：①補(bǔ)償由于自然災(zāi)害和意外事故所致被保險(xiǎn)車(chē)輛的經(jīng)濟(jì)損失;②對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生與車(chē)禍相關(guān)的人身傷亡事故給予經(jīng)濟(jì)賠償;③承擔(dān)被保險(xiǎn)人因車(chē)輛事故對(duì)受害人所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)拿袷仑?zé)任;④商業(yè)信用和銀行信用的履約責(zé)任。2.汽車(chē)保險(xiǎn)的派生職能(1)金融性融資的職能：汽車(chē)保險(xiǎn)具有金融性,是指保險(xiǎn)企業(yè)直接參與社會(huì)融資的職能。融資方式兩種:一種是將保險(xiǎn)基金存入銀行,另一種是保險(xiǎn)公司運(yùn)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行直接投資或放款。(2)防災(zāi)防損的職能：提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)的職能。(一)

汽車(chē)保險(xiǎn)的職能1.汽車(chē)保險(xiǎn)的職能包括基本職能和派生職能。1.促進(jìn)汽車(chē)工業(yè)的發(fā)展,擴(kuò)大了對(duì)汽車(chē)的需求汽車(chē)產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益,要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力,離不開(kāi)汽車(chē)保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。2.保障了當(dāng)事人合法權(quán)益,穩(wěn)定社會(huì)公共秩序車(chē)輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車(chē)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車(chē)出險(xiǎn)后,從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。開(kāi)展汽車(chē)保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定,又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。3.有利于交通安全,促進(jìn)汽車(chē)安全性能提高保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要,除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外,必然會(huì)加大事故車(chē)輛修復(fù)工作的管理,提高了汽車(chē)維修質(zhì)量管理的水平。4.汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要地位大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車(chē)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)收入,占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保險(xiǎn)費(fèi)的45%左右,占全部保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。(二)汽車(chē)保險(xiǎn)的作用——4條四、汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)按性質(zhì)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)

。強(qiáng)制保險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)

,

車(chē)主可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)

。汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)根據(jù)保障的責(zé)任范圍和能否獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)

。主險(xiǎn)是能夠單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種

,

附加險(xiǎn)是對(duì)主險(xiǎn)責(zé)任范圍的補(bǔ)充

,

必須在購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)之上才能購(gòu)買(mǎi)。2020年原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款

(2020版)”中：主險(xiǎn)——共3個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種1.機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車(chē)損險(xiǎn))、2.機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱第三者責(zé)任險(xiǎn))、3.機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn),——投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種,也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種，汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種介紹見(jiàn)表商業(yè)險(xiǎn)——主險(xiǎn)：3個(gè)險(xiǎn)種表2-1汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種介紹表2-1汽車(chē)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種介紹交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施按照《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(簡(jiǎn)稱《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》)的規(guī)定,機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成本車(chē)人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn),屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種?！兜缆方煌ò踩ā返膶?shí)行推出的針對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)的車(chē)輛險(xiǎn)種,于2006年7月1日正式施行,根據(jù)配套措施的最終確立,于2007年7月1日正式普遍推行。我國(guó)的政策——實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施？《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》課程11.合理選擇保險(xiǎn)公司33.了解汽車(chē)保險(xiǎn)內(nèi)容22.合理選擇代理人44.根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)五、汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程(一)

投保5.其他注意事項(xiàng)1)對(duì)保險(xiǎn)重要單證的使用和保管。2)如實(shí)告知義務(wù)。3)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)保險(xiǎn)后,應(yīng)及時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi),并按照條款規(guī)定履行被保險(xiǎn)人義務(wù)。4)合同糾紛的解決方式。5)投訴及處理保險(xiǎn)人或代理人在制訂保險(xiǎn)方案的過(guò)程中,應(yīng)貫徹公平合理的精神。所謂合理就是要確保提供的保障是適用和必要的,防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)體現(xiàn)在價(jià)格方面,包括與價(jià)格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定,既要合法,又要符合價(jià)值規(guī)律。(2)公平合理的原則保險(xiǎn)人在制訂保險(xiǎn)方案的過(guò)程中,應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求,將保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定,尤其是可能對(duì)投保人有不利影響的規(guī)定,向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。(3)充分披露的原則保險(xiǎn)方案的制訂應(yīng)建立在對(duì)于投保人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分和專業(yè)評(píng)估的基礎(chǔ)上,根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)制訂相應(yīng)的保險(xiǎn)保障方案,目的是通過(guò)保險(xiǎn)的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險(xiǎn)。(1)充分保障的原則(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)提供合理的保險(xiǎn)方案1.保險(xiǎn)方案制訂的基本原則2.制訂保險(xiǎn)方案前的調(diào)查工作NO.022)了解企業(yè)擁有車(chē)輛的數(shù)量、車(chē)型和用途,了解車(chē)況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運(yùn)輸對(duì)象、車(chē)輛管理部門(mén)等NO.011)了解企業(yè)的基本情況,包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)情況。NO.033)了解企業(yè)車(chē)輛管理的情況,包括安全管理的目標(biāo),對(duì)于安全管理的投入、安全管理的實(shí)際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類(lèi)等。NO.045)了解企業(yè)投保的動(dòng)機(jī),防止逆向投保和道德風(fēng)險(xiǎn)。NO.054)了解企業(yè)以往的投保情況,包括承保公司、投保險(xiǎn)種、投保的金額、保險(xiǎn)期限和賠付率等情況。調(diào)查的主要內(nèi)容有:（1）應(yīng)當(dāng)包括從專業(yè)的角度對(duì)投保人可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和評(píng)估。12（3）應(yīng)當(dāng)對(duì)條款的適用性進(jìn)行說(shuō)明,介紹有關(guān)的險(xiǎn)種并對(duì)條款進(jìn)行必要的解釋。34（2）在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上提出保險(xiǎn)的總體建議。保險(xiǎn)方案是在對(duì)投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上提出的保險(xiǎn)建議書(shū)。（4）對(duì)保險(xiǎn)人及其提供的服務(wù)進(jìn)行介紹3.保險(xiǎn)方案的主要內(nèi)容保險(xiǎn)方案具體內(nèi)容有:1)保險(xiǎn)人情況。2)投保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。013)保險(xiǎn)方案的總體建議。4)保險(xiǎn)條款以及解釋。025)保險(xiǎn)金額以及賠償限額的確定。6)免賠額以及適用情況。037)賠償處理程序以及要求。8)服務(wù)體系以及承諾。9)相關(guān)附件。04(三)車(chē)險(xiǎn)承保01投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),首先要提出投保申請(qǐng),即填寫(xiě)投保單,交給保險(xiǎn)人。投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù),也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的依據(jù)。1.填寫(xiě)投保單

核保是指保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)人員對(duì)投保人的申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,決定是否接受這一風(fēng)險(xiǎn),并在決定接受風(fēng)險(xiǎn)的情況下,決定承保的條件,包括使用的條款和附加條款、確定費(fèi)率和免賠額等。022.核保保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限,在審核檢驗(yàn)之后,有權(quán)做出承保或拒保的決定。033.接受業(yè)務(wù)

繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證等手續(xù)的程序。保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證是載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書(shū)面憑證,是被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的主要依據(jù)。044.繕制單證412343確保業(yè)務(wù)質(zhì)量,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。21防止逆選擇,排除經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模,與國(guó)際慣例接軌。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),確保持續(xù)發(fā)展。(1)核保的意義——4條5)保險(xiǎn)金額在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制訂的汽車(chē)市場(chǎng)指導(dǎo)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。6)保險(xiǎn)費(fèi)核保人員對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)的審核主要分為費(fèi)率適用的審核和計(jì)算的審核。4)保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛應(yīng)盡可能采用“驗(yàn)車(chē)承保”的方式,即對(duì)車(chē)輛進(jìn)行實(shí)際的檢驗(yàn),包括了解車(chē)輛的使用和管理情況,復(fù)印行駛證、購(gòu)置車(chē)輛的完稅費(fèi)憑證,拓印發(fā)動(dòng)機(jī)與車(chē)架號(hào)碼,對(duì)于一些高檔車(chē)輛還應(yīng)當(dāng)建立車(chē)輛檔案。2)投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況投保人或被保險(xiǎn)人的基本情況主要是針對(duì)車(chē)隊(duì)業(yè)務(wù)的。3)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)投保人或被保險(xiǎn)人的信譽(yù)是核保工作的重點(diǎn)之一。1)投保人資格對(duì)于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的擁有保險(xiǎn)利益,汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中主要是通過(guò)核對(duì)行駛證來(lái)完成的。(2)核保的主要內(nèi)容7)附加條款對(duì)附加條款的適用性應(yīng)當(dāng)注意對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的特別評(píng)估和分析,謹(jǐn)慎接受和制訂條件。保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人應(yīng)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其有關(guān)情況,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人,并提出索賠要求。1.接受損失通知保險(xiǎn)人審核保險(xiǎn)責(zé)任后,應(yīng)派人到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘,了解事故情況,分析事故損害原因,確定損害程度,認(rèn)定索賠權(quán)利。3.進(jìn)行損失檢查審核的主要內(nèi)容為:損失是否發(fā)生在保險(xiǎn)單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險(xiǎn)所引起,損失的車(chē)輛是否是保險(xiǎn)標(biāo)的、請(qǐng)求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。2.審核保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生后,經(jīng)過(guò)核查屬實(shí)并估算賠償金額后,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。4.賠償給付保險(xiǎn)金(四)車(chē)險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理賠是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失后,對(duì)被保險(xiǎn)人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過(guò)程。保險(xiǎn)理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實(shí)事求是、主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理“的原則，以保證保險(xiǎn)合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。車(chē)險(xiǎn)理賠的程序如下:01030204任務(wù)實(shí)施——分小組完成學(xué)習(xí)任務(wù)步驟1：擬定任務(wù)實(shí)施計(jì)劃必須讓投保人懂得在投保時(shí)和進(jìn)行保險(xiǎn)事故處理中應(yīng)遵循的一些規(guī)則,了解汽車(chē)保險(xiǎn)的分類(lèi)。確定2~3個(gè)汽車(chē)保險(xiǎn)公司,分別登錄網(wǎng)站查詢或咨詢其汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)。步驟2：討論汽車(chē)保險(xiǎn)的必要性討論汽車(chē)保險(xiǎn)的必要性,即為什么要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),說(shuō)明足夠的理由。1)車(chē)輛面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)使汽車(chē)保險(xiǎn)成為必要。2)轉(zhuǎn)移汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)的必要。保險(xiǎn)是建立在“我為人人,人人為我”的基礎(chǔ)上的,其基本原理是集合危險(xiǎn)、分散損失。步驟3：說(shuō)明汽車(chē)保險(xiǎn)的作用說(shuō)明汽車(chē)保險(xiǎn)的作用,即解釋汽車(chē)保險(xiǎn)能夠做什么,對(duì)被保險(xiǎn)人能夠起到什么作用。1)對(duì)經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本功能。2)汽車(chē)保險(xiǎn)能減輕汽車(chē)使用者的后顧之憂。步驟4：介紹汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)和作用見(jiàn)下表

填寫(xiě)任務(wù)2工單及評(píng)價(jià)表

汽車(chē)保險(xiǎn)任務(wù)實(shí)施流程

汽車(chē)保險(xiǎn)的必要性重難點(diǎn)提示汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)和作用保險(xiǎn)種類(lèi)作用交強(qiáng)險(xiǎn)

車(chē)損險(xiǎn)保障車(chē)輛本身的損失和車(chē)輛遭受盜搶所造成的損失第三者責(zé)任險(xiǎn)保障對(duì)于第三者的賠償責(zé)任車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)保障標(biāo)的車(chē)輛上人員的人身傷害所造成的損失附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)保障由于車(chē)上貨物墜落所造成的賠償責(zé)任附加車(chē)身單獨(dú)劃痕險(xiǎn)保障車(chē)身劃痕、刮花所造成的車(chē)輛損失附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保障車(chē)輛由于改裝等新增加設(shè)備的損失附加絕對(duì)免賠率特約條款保障投保人選擇主險(xiǎn)保障范圍的權(quán)利,理賠時(shí)按絕對(duì)免賠率計(jì)算賠款重難點(diǎn)任務(wù)評(píng)價(jià)——填寫(xiě)任務(wù)評(píng)價(jià)表：見(jiàn)活頁(yè)任務(wù)3

訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目1-汽車(chē)保險(xiǎn)認(rèn)知目錄01任務(wù)目標(biāo)03知識(shí)準(zhǔn)備02學(xué)習(xí)任務(wù)04任務(wù)實(shí)施05任務(wù)評(píng)價(jià)任務(wù)內(nèi)容1.了解汽車(chē)保險(xiǎn)合同的特征。2.了解汽車(chē)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理及合同變更。3.掌握汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立與生效要件。1.任務(wù)目標(biāo)1.汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立2.汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立后會(huì)遇到的常見(jiàn)問(wèn)題3.知識(shí)準(zhǔn)備擬立汽車(chē)保險(xiǎn)合同。2.學(xué)習(xí)任務(wù)實(shí)施4步驟，完成任務(wù)3任務(wù)工單4.任務(wù)實(shí)施進(jìn)行任務(wù)評(píng)價(jià)，填寫(xiě)任務(wù)任務(wù)3評(píng)價(jià)表5.任務(wù)評(píng)價(jià)學(xué)習(xí)任務(wù)案例：趙先生最近新購(gòu)買(mǎi)了一款寶來(lái)1.4TSI轎車(chē)。他主要是在平時(shí)上、下班時(shí)開(kāi),太太偶爾也會(huì)開(kāi),其女兒已20歲,有駕駛證,節(jié)假日經(jīng)常一家三口自駕游。趙先生家有地下車(chē)庫(kù),他想為車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),于是,咨詢有關(guān)保險(xiǎn)合同方面的事項(xiàng)。①保險(xiǎn)合同是一種雙方法律行為,它必須具有雙方當(dāng)事人,即投保人和保險(xiǎn)人,而且兩者處于彼此利害相反的地位,相互為意思表示

。②保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人發(fā)生保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合意,即保險(xiǎn)合同必須有投保人與保險(xiǎn)人意思表示的一致,否則保險(xiǎn)合同不能成立

。③保險(xiǎn)合同以發(fā)生變更終止保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的，即保險(xiǎn)合同當(dāng)事人為發(fā)生、變更、終止保險(xiǎn)法律關(guān)系的法律后果而為的行為

。④保險(xiǎn)合同是具有法律約束力的協(xié)議

。合法的保險(xiǎn)合同受法律保護(hù),違反合同義

務(wù)的當(dāng)事人應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任。汽車(chē)保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。知識(shí)準(zhǔn)備：1.汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立2.汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立后會(huì)遇到的常見(jiàn)問(wèn)題一、汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立保險(xiǎn)合同屬于合同的一種,具有一般合同所共有的法律特點(diǎn)

。保險(xiǎn)合同特點(diǎn)5個(gè)5.保險(xiǎn)合同為附合合同附合合同由一方當(dāng)事人提出合同的主要內(nèi)容,另一方只是做出取與舍的決定,一般沒(méi)有商議變更的余地。3.保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同合同的訂立及履行要遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。保險(xiǎn)合同的誠(chéng)信度要比一般的合同高,故稱之為“最大誠(chéng)信合同”。1.保險(xiǎn)合同是雙方有償合同合同有單務(wù)合同和雙務(wù)合同之分。在單務(wù)合同中,當(dāng)事人一方享有權(quán)利,另一方僅負(fù)有義務(wù)。。2.保險(xiǎn)合同是射幸合同射幸合同是指合同當(dāng)事人一方的履行有賴于偶然事件的發(fā)生的協(xié)議。0103024.保險(xiǎn)合同是要式合同強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同為要式合同,并非指保險(xiǎn)合同在做成或交付保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證后方能成立。0405保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)——5個(gè)討論與交流1.汽車(chē)保險(xiǎn)合同與其他合同的共同點(diǎn)是什么?012.汽車(chē)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)是什么?02(二)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立與生效2.汽車(chē)保險(xiǎn)合同的生效汽車(chē)保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間是保險(xiǎn)人開(kāi)始履行保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間?！侗ｋU(xiǎn)法》第十四條規(guī)定:“保險(xiǎn)合同成立后,投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！痹谄?chē)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間與其生效的時(shí)間有同一時(shí)間和非同一時(shí)間兩種可能。1.汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立汽車(chē)保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)必須基于保險(xiǎn)人和投保人的意見(jiàn)一致,才能成立生效,所以汽車(chē)保險(xiǎn)合同采取要約與承諾的方式訂立。要約又稱為“訂約提議”,是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為,是簽訂保險(xiǎn)合同的一個(gè)重要程序。由于保險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng),雙方的權(quán)利和義務(wù)復(fù)雜,為了避免產(chǎn)生爭(zhēng)議,汽車(chē)保險(xiǎn)合同一般采用書(shū)面文件形式,這些書(shū)面文件可以統(tǒng)稱為“憑證”。汽車(chē)保險(xiǎn)合同的憑證除了保險(xiǎn)單外,還包括正式訂立合同之前的輔助性文件,如投保單、暫保單等。二、汽車(chē)保險(xiǎn)合同訂立后會(huì)遇到的常見(jiàn)問(wèn)題1.保險(xiǎn)合同變更的含義保險(xiǎn)合同一般是一年或一年以上的長(zhǎng)期合同,在合同的有效期限內(nèi),難免不發(fā)生一些變化,因而會(huì)產(chǎn)生變更合同的要求。2.保險(xiǎn)合同變更的內(nèi)容①主體內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)人如有分立或合并時(shí),可以變更保險(xiǎn)人;投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓給第三人的,可以變更投保人或被保險(xiǎn)人。②標(biāo)的內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、用途或者危險(xiǎn)程度的變化等。③保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容的變更,包括保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍的擴(kuò)大或減小等。3.保險(xiǎn)合同變更的形式保險(xiǎn)合同的變更必須采用書(shū)面形式,并經(jīng)過(guò)雙方協(xié)商一致,才能發(fā)生變更的效力。4.保險(xiǎn)合同變更的效力保險(xiǎn)合同一經(jīng)變更,變更的那一部分內(nèi)容取代了原合同中被變更的內(nèi)容,與原合同中未變更的內(nèi)容一起構(gòu)成了一個(gè)完整的合同。當(dāng)事人應(yīng)以變更后的合同為依據(jù)履行各自的義務(wù)。(一)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的變更

1.交強(qiáng)險(xiǎn)合同的解除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同一般不能解除。但是,投保人對(duì)重要事項(xiàng)未履行如實(shí)告知義務(wù)的除外。但有下列情形之一的可以解除:1)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)被依法注銷(xiāo)登記的。2)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)辦理停駛的。3)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)經(jīng)公安機(jī)關(guān)證實(shí)丟失的。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十四條:“保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前,投保人要求解除合同的,應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi),保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。自退保之日起合同解除。一般下列情況可以申請(qǐng)退保:1)車(chē)輛按規(guī)定報(bào)廢。2)車(chē)輛轉(zhuǎn)賣(mài)他人。3)重復(fù)保險(xiǎn)，為同一輛車(chē)投保了兩份相同的保險(xiǎn)。4)對(duì)保險(xiǎn)公司不滿。退保保險(xiǎn)費(fèi)為自投保人提出退保申請(qǐng)之日起的未了責(zé)任期保險(xiǎn)費(fèi),即:退保保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)費(fèi)×(保險(xiǎn)單剩余有效天數(shù)/保險(xiǎn)單總有效天數(shù))。2.商業(yè)保險(xiǎn)合同的解除

(二)汽車(chē)保險(xiǎn)合同的解除

3.保險(xiǎn)合同解除的后果(1)投保人解除保險(xiǎn)合同的后果投保人解除保險(xiǎn)合同的,其解除的效力自何時(shí)發(fā)生,取決于保險(xiǎn)合同的種類(lèi)。1)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,投保人解除合同的,其解除的效力僅向?qū)?lái)發(fā)生。2)在人身保險(xiǎn)合同中,投保人解除合同的,其解除的效力溯及自保險(xiǎn)合同成立時(shí)發(fā)生。(2)保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的后果

保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的,其解除的效力自何時(shí)發(fā)生,取決于解除合同的條件。投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人因其欺詐而被解除保險(xiǎn)合同的,保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí),且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制,保險(xiǎn)人解除合同的,在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同解除的后果就是合同效力的提前消滅

。解除的效力從何時(shí)發(fā)生,一般有兩種情

形:一是溯及自合同成立時(shí)發(fā)生;二是向?qū)?lái)發(fā)生

。(三)保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生,保險(xiǎn)人以合同約定賠償或給付保險(xiǎn)金后,保險(xiǎn)合同即告終止。保險(xiǎn)汽車(chē)若一次事故全部損毀或推定全損,賠足保險(xiǎn)金額后,合同終止。(3)因義務(wù)已履行而終止協(xié)議終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期限內(nèi),經(jīng)過(guò)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致直接終止合同的行為。通常汽車(chē)保險(xiǎn)中會(huì)因被保險(xiǎn)車(chē)輛轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)予他人或報(bào)廢等原因中途終止合同。(4)協(xié)議終止也稱屆期終止,即保險(xiǎn)合同的有效期限屆滿,保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任即告終止。它是保險(xiǎn)合同終止的最普遍、最基本的原因。保險(xiǎn)合同期限屆滿以后的續(xù)保,不是原保險(xiǎn)合同的繼續(xù),而是一個(gè)新合同的成立。(1)自然終止

保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人中的任何一方都可以根據(jù)法律規(guī)定或雙方的約定行使合同的解除權(quán)解除合同。在這種情況下,合同解除的效力從解除合同的書(shū)面通知送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人時(shí)開(kāi)始。(2)因解除而終止

(四)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議處理1(1)合法解釋原則2(2)文義解釋原則3(3)意圖解釋原則6(6)有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則5(5)誠(chéng)實(shí)信用解釋原則4(4)整體解釋原則1.保險(xiǎn)合同的解釋原則——6條它是指當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上,通過(guò)進(jìn)一步協(xié)商達(dá)成協(xié)議,從而自行解決爭(zhēng)議的一種方法1)和解根據(jù)第三人的身份不同,調(diào)解可以分為自愿調(diào)解和司法調(diào)解。2)調(diào)解雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議,還可以通過(guò)訴訟方式,請(qǐng)求法院予以解決。4)訴訟它是指雙方當(dāng)事人在爭(zhēng)議發(fā)生之前或者爭(zhēng)議發(fā)生后,達(dá)成協(xié)議,自愿將爭(zhēng)議交給仲裁機(jī)構(gòu)做出裁決,爭(zhēng)議雙方有義務(wù)執(zhí)行該裁決,從而解決爭(zhēng)議的法律制度。仲裁是解決保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的重要方法。我國(guó)已制定和頒布了統(tǒng)一的仲裁法。仲裁以自愿為基本原則,以仲裁協(xié)議為基礎(chǔ)。3)仲裁2.保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理(1)什么是合同爭(zhēng)議合同爭(zhēng)議是指保險(xiǎn)人與投保人(包括被保險(xiǎn)人和受益人)雙方關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問(wèn)題,賠償或給付保險(xiǎn)金數(shù)額的確定等,對(duì)保險(xiǎn)條款的解釋產(chǎn)生異議,各執(zhí)己見(jiàn)而發(fā)生的糾紛。(2)爭(zhēng)議的處理01030204任務(wù)3實(shí)施——分小組完成學(xué)習(xí)任務(wù)步驟1：擬定任務(wù)實(shí)施計(jì)劃在車(chē)輛使用過(guò)程中,為了達(dá)到避免、減少和防范車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的目的,必須進(jìn)行車(chē)輛投保。投保之前要了解保險(xiǎn)合同在什么條件下生效。步驟2：汽車(chē)保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而做出的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立需經(jīng)過(guò)投保人提出要求和保險(xiǎn)人同意兩個(gè)階段,這兩個(gè)階段即為合同實(shí)踐中的要約與承諾。步驟3汽車(chē)保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議。機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)合同自雙方當(dāng)事人簽字或蓋章時(shí)成立。保險(xiǎn)合同的生效是指保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力,即合同條款產(chǎn)生法律效力。保險(xiǎn)合同的生效與成立的時(shí)間不一定一致。我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍推行“零時(shí)起保制”,把保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間放在合同成立日的次日零時(shí)。步驟4汽車(chē)保險(xiǎn)合同的變更與解除保險(xiǎn)合同的變更是指在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi),投保人和保險(xiǎn)人相互協(xié)商,在不違反有關(guān)法規(guī)、法律的情況下,變更保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容。1)法定解除。2)協(xié)議解除。填寫(xiě)任務(wù)3工單及評(píng)價(jià)表1.汽車(chē)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)2.汽車(chē)保險(xiǎn)合同生效的前提是“繳納保險(xiǎn)費(fèi)后”,未做特別約定時(shí),于簽訂合同的次日零時(shí)生效,稱為合同訂立與生效的“同一性”;“非同一性”即繳納保險(xiǎn)費(fèi)后按合同約定生效。3.汽車(chē)保險(xiǎn)合同相關(guān)單證包括投保單、保險(xiǎn)單、暫保單和保險(xiǎn)憑證,以上單證均具備同等法律效力。

汽車(chē)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)重難點(diǎn)提示任務(wù)評(píng)價(jià)——填寫(xiě)任務(wù)評(píng)價(jià)表：見(jiàn)活頁(yè)任務(wù)4

分析汽車(chē)保險(xiǎn)原則《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》項(xiàng)目1-汽車(chē)保險(xiǎn)認(rèn)知目錄01任務(wù)目標(biāo)03知識(shí)準(zhǔn)備02學(xué)習(xí)任務(wù)04任務(wù)實(shí)施05任務(wù)評(píng)價(jià)任務(wù)內(nèi)容1.了解保險(xiǎn)原則的主要目的和條件。2.掌握保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則、損失補(bǔ)償原則的具體含義及適用范圍。1.任務(wù)目標(biāo)1.保險(xiǎn)利益原則2.最大誠(chéng)信原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則5.公平互利原則6.與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則3.知識(shí)準(zhǔn)備學(xué)習(xí)任務(wù)案例張先生為自己的家用轎車(chē)投保了車(chē)險(xiǎn),在使用過(guò)程中,搭載了一名陌生人,并收取了30元車(chē)費(fèi)。由于路滑車(chē)速過(guò)快,發(fā)生撞路欄的單方肇事事故,張先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案。查勘人員了解情況后,說(shuō)張先生違背了保險(xiǎn)原則中最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容,得不到賠償。張先生一頭霧水,保險(xiǎn)原則是什么?請(qǐng)為張先生介紹、分析改案例情況。2.學(xué)習(xí)任務(wù)實(shí)施2步驟，完成任務(wù)4任務(wù)工單4.任務(wù)實(shí)施進(jìn)行任務(wù)評(píng)價(jià)，填寫(xiě)任務(wù)任務(wù)4評(píng)價(jià)表5.任務(wù)評(píng)價(jià)結(jié)合案例完成汽車(chē)保險(xiǎn)原則分析(一)利益構(gòu)成必須具備的條件——3條

保險(xiǎn)利益(又稱可保利益)是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益原則(又稱可保利益原則)是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上認(rèn)可的、經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。如果沒(méi)有這種關(guān)系,投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的就沒(méi)有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則的立法方式：國(guó)際上有兩種立法方式。1.定義式。在保險(xiǎn)立法中對(duì)保險(xiǎn)利益的概念進(jìn)行定義,凡符合這一定義的,即認(rèn)為是有保險(xiǎn)利益。2.列舉式。在立法中,對(duì)依法具有保險(xiǎn)利益的情況一一列舉。這種立法方式比較嚴(yán)格、清楚,但缺乏靈活性。我國(guó)保險(xiǎn)利益立法方式采用列舉式。知識(shí)準(zhǔn)備：1.保險(xiǎn)利益原則2.最大誠(chéng)信原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則5.公平互利原則6.與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則一、保險(xiǎn)利益原則2.必須為經(jīng)濟(jì)上的利益

保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。保險(xiǎn)不能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失。精神創(chuàng)傷、刑事處罰、政治上的打擊等,雖與當(dāng)事人有利害關(guān)系,但這種利害關(guān)系不是經(jīng)濟(jì)上的,不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不純粹以經(jīng)濟(jì)上的利益為限。3.必須是確定的利益保險(xiǎn)利益必須是已經(jīng)確定的利益或者能夠確定的利益。兩層含義:第一,該利益能夠以貨幣形式估價(jià)。第二,該利益不是當(dāng)事人主觀估價(jià)的,而是事實(shí)上的或客觀上的利益。所謂事實(shí)上的利益包括現(xiàn)有利益和期待利益(預(yù)期利益)。運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、利潤(rùn)損失保險(xiǎn)均直接以預(yù)期利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。1.必須是法律認(rèn)可的利益

保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定,符合社會(huì)公共秩序要求,為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。如果投保人以非法律認(rèn)可的利益投保,則保險(xiǎn)合同無(wú)效。。010203保險(xiǎn)利益原則防止投保人投保的目的不是為了被保險(xiǎn)人得到的經(jīng)濟(jì)保障,而是單純?yōu)榱酥\取保險(xiǎn)金。3.防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益不僅具有質(zhì)的規(guī)定,而且還具有量的規(guī)定。保險(xiǎn)利益貨幣的量化金額是保險(xiǎn)賠付的最高限額,對(duì)超過(guò)這一金額部分的經(jīng)濟(jì)利益不屬于投保方的保險(xiǎn)利益,從而有效地限制損害賠付的程度。2.限制損害賠付的程度保險(xiǎn)利益原則是體現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人已擁有的經(jīng)濟(jì)利益的保障,投保人不可能因保險(xiǎn)而額外獲利,從而避免了保險(xiǎn)成為賭博或類(lèi)似于賭博的行為。1.避免變保險(xiǎn)為賭博(三)遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的——3條(四)保險(xiǎn)利益的適用范圍保險(xiǎn)利益原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。(五)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移基本有3種情況：1.讓與2.繼承3.破產(chǎn)

二、最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信,不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí),特別是投保人必須主動(dòng)地向保險(xiǎn)人陳述有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況的重要事實(shí),不得以欺騙手段誘使保險(xiǎn)人與之訂立保險(xiǎn)合同,否則,所訂立的合同不具備法律效力。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容主要包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言等方面的內(nèi)容。告知是投保人的義務(wù),告知義務(wù)的立法形式主要有無(wú)限告知義務(wù)和詢問(wèn)回答告知義務(wù)。(一)告知01保證是最大誠(chéng)信原則的一項(xiàng)重要內(nèi)容,是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定,投保人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為,或擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。保證是保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)。(二)保證02(三)棄權(quán)與禁止反言03棄權(quán)是指放棄主張某項(xiàng)權(quán)利的行為

。禁止反言是指對(duì)放棄的權(quán)利不得再向?qū)Ψ街鲝?/p>

。案例：某建筑公司以一輛奔馳轎車(chē)向保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。承保時(shí),保險(xiǎn)代理人誤將該車(chē)以國(guó)產(chǎn)車(chē)計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi),少收保險(xiǎn)費(fèi)482元。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況后,遂通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi),但遭拒絕。無(wú)奈下,保險(xiǎn)公司單方向投保人出具了保險(xiǎn)批單,批注:“如果出險(xiǎn),我司按比例賠償”。合同有效期內(nèi),該車(chē)不幸出險(xiǎn),投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。分析：如果本著保險(xiǎn)價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任相一致的精神,此案宜按比例賠償,但依法而論,應(yīng)按保險(xiǎn)金全額賠償。其中重要的理由是依據(jù)最大誠(chéng)信原則,保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。如實(shí)告知、棄權(quán)、禁止反言是保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容。本案投保人以奔馳轎車(chē)為標(biāo)的投保是履行如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同即一方的權(quán)利為另一方的義務(wù)。在投保人履行合同義務(wù)后,保險(xiǎn)公司依法必須使其權(quán)利得以實(shí)現(xiàn),即依合同規(guī)定金額賠償保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車(chē)收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人,代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車(chē)為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利,即棄權(quán)。保險(xiǎn)公司單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的,違背了最大誠(chéng)信原則,不具法律效力。因此,保險(xiǎn)代理人具有準(zhǔn)確適用費(fèi)率的義務(wù)。在法律上,保險(xiǎn)公司少收保險(xiǎn)費(fèi)的損失應(yīng)當(dāng)由負(fù)有過(guò)錯(cuò)的保險(xiǎn)代理人承擔(dān),不能因投保人少交保險(xiǎn)費(fèi)而按比例賠償。保險(xiǎn)公司在收取補(bǔ)償保費(fèi)無(wú)結(jié)果的情況下,只能按照奔馳進(jìn)口車(chē)的全額給付,而不是按比例賠付。否則,有違民事法律過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則,使責(zé)任主體與損失承擔(dān)主體錯(cuò)位。三、近因原則ABC近因原則是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件是造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。即只有當(dāng)保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失的形成有直接因果關(guān)系時(shí),才構(gòu)成保險(xiǎn)人賠付的條件。近因原則是保險(xiǎn)理賠過(guò)程中必須遵循的重要原則。(一)近因原則的含義認(rèn)定近因主要是確定損失的因果關(guān)系。如果因果關(guān)系一旦確定，導(dǎo)致其結(jié)果的近因是什么就十分清楚了。認(rèn)定因果關(guān)系有順序法和逆推法兩種基本方法。（1）順序法是指由原因推斷結(jié)果的方法。（2）逆推法是指從結(jié)果推斷原因的方法,該方法與順序法相反。(二)近因的認(rèn)定方法1.損失由單一原因所致2.損失由多種原因所致1)多種原因同時(shí)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。2)多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。3)多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失。(三)保險(xiǎn)責(zé)任的確定所謂近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失的最直接

、最有效

、起決定作用的原因,而不是指在時(shí)間上最接近損失的原因。本案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)是:在交通事故發(fā)生以后,所遺留下來(lái)的后遺癥對(duì)引發(fā)自殺這個(gè)結(jié)果是否存在因果關(guān)系。從案情分析中可知交通過(guò)失導(dǎo)致了受害者的負(fù)傷，并在積極治療以后,仍然留下了十分嚴(yán)重的后遺癥。受害者為病痛所折磨，并且遭受了精神上的打擊,使得受害者在無(wú)法忍受肉體和精神上的痛苦之后,走上不歸之路。從導(dǎo)致受害者自殺這一結(jié)果來(lái)看,其原因是雙重的,就是肉體和精神上的痛苦,而產(chǎn)生這雙重痛苦的直接原因?yàn)楸景钢猩婕暗慕煌ㄊ鹿?。為?根據(jù)案情所列舉的事實(shí)，可以推斷出該自殺與交通事故有相當(dāng)?shù)囊蚬P(guān)系。另外,根據(jù)日本的《自動(dòng)車(chē)損害賠償責(zé)任保障法》的規(guī)定，凡是機(jī)動(dòng)車(chē)輛必須加入“自動(dòng)車(chē)損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)”,它是第三者責(zé)任保險(xiǎn),屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)。受害者已經(jīng)加入了上述保險(xiǎn)。根據(jù)交通事故現(xiàn)場(chǎng)的勘察,肇事者在該交通事故中應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任。日本地方法院在對(duì)交通事故與受害者的自殺之間做出了有相當(dāng)因果關(guān)系的判斷,根據(jù)“自動(dòng)車(chē)損害賠償責(zé)任保險(xiǎn)”條款的損害補(bǔ)償原則的規(guī)定,本應(yīng)由肇事者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,就應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司來(lái)填補(bǔ)。在日本有這樣一個(gè)典型案例:在一起交通事故中受害者負(fù)傷后,由于無(wú)法忍受傷痛而自殺,該交通事故和受害者自殺之間有無(wú)因果關(guān)系，引起了一場(chǎng)訴訟。因?yàn)?，這涉及保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的問(wèn)題。在交通事故日益增加的今天,如何公正地解決這個(gè)問(wèn)題,有著重要的社會(huì)意義。案例四、損失補(bǔ)償原則(一)補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人損失時(shí),保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的賠償數(shù)額不能超過(guò)被保險(xiǎn)人所遭受的經(jīng)濟(jì)損失。補(bǔ)償有兩層含義:（1）保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的賠償可能是充分的,也可能是不充分的。若風(fēng)險(xiǎn)損失屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失,即補(bǔ)償金額應(yīng)等于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失,那么補(bǔ)償是充分的;若風(fēng)險(xiǎn)損失超過(guò)了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失,則補(bǔ)償限于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失,補(bǔ)償為不充分的。（2）補(bǔ)償不能使被保險(xiǎn)人獲取超過(guò)實(shí)際損失的經(jīng)濟(jì)利益,

即保險(xiǎn)人支付的賠償金額不應(yīng)超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)