銀行貸款審批工作指導(dǎo)手冊第一章總則1.1目的與適用范圍為規(guī)范銀行貸款審批行為，防范信貸風險，保障信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《個人貸款管理暫行辦法》《流動資金貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及本行信貸政策，制定本手冊。本手冊適用于本行各類貸款（含個人貸款、企業(yè)貸款、經(jīng)營性貸款等）的審批工作，包括初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)的操作人員。1.2基本原則1.依法合規(guī)：嚴格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及本行信貸制度，杜絕違規(guī)審批。2.審慎經(jīng)營：以“安全性、流動性、效益性”為核心，全面評估借款人還款能力及貸款風險。3.獨立審批：審批人員應(yīng)獨立判斷，不受外部干預(yù)，確保審批結(jié)論客觀公正。4.權(quán)責對等：審批人員對審批結(jié)論負責，承擔相應(yīng)的風險責任與獎懲后果。5.效率優(yōu)先：在合規(guī)前提下優(yōu)化流程，提高審批效率，提升客戶體驗。第二章貸款審批流程貸款審批流程分為前置環(huán)節(jié)、受理與初審、實地核查、風險評估、審批決策、放款審核、貸后銜接七大步驟，具體如下：2.1前置環(huán)節(jié)：政策與額度核查操作要點：核對借款人及貸款項目是否符合本行信貸政策（如產(chǎn)業(yè)投向、客戶準入標準、貸款用途限制）；核查本行對該客戶/項目的剩余授信額度，確保不超額度審批；確認貸款類型（如新增、續(xù)貸、展期），對應(yīng)不同的審批要求。2.2受理與初審：資料完整性與合規(guī)性審查2.2.1資料收集需收集的基礎(chǔ)資料（以個人貸款為例）：借款人及配偶身份證、戶口本、婚姻狀況證明；收入證明（單位開具或納稅憑證、銀行流水）；貸款用途證明（如購房合同、消費發(fā)票、經(jīng)營合同）；征信報告（人行征信或本行內(nèi)部征信）；擔保資料（如抵押物權(quán)屬證明、保證人同意擔保函）。2.2.2初審要點真實性核查：核對資料原件與復(fù)印件是否一致（如身份證照片與本人相符、收入證明加蓋單位公章）；合規(guī)性審查：檢查貸款用途是否符合規(guī)定（如不得用于股市、樓市投機）、借款人是否符合準入條件（如年齡、職業(yè)限制）；完整性確認：確保資料無缺失，若有遺漏應(yīng)一次性告知借款人補充。2.3實地核查：現(xiàn)場驗證信息真實性適用場景：企業(yè)貸款、大額個人經(jīng)營性貸款、抵押物價值較高的貸款。操作要點：個人貸款：核查借款人居住地址（如房產(chǎn)證、租賃合同）、收入來源（如單位實地走訪、經(jīng)營場所查看）；企業(yè)貸款：核查經(jīng)營場所（如廠房、門店）、生產(chǎn)設(shè)備（如機器設(shè)備權(quán)屬、使用狀態(tài)）、庫存（如存貨數(shù)量、保質(zhì)期）；抵押物核查：確認抵押物權(quán)屬（如房產(chǎn)證無抵押登記）、位置（如是否位于拆遷區(qū)域）、變現(xiàn)能力（如周邊二手房市場活躍度）。輸出成果：實地核查報告，包括現(xiàn)場照片、訪談記錄、核查結(jié)論。2.4風險評估：全面分析貸款風險風險評估是審批的核心環(huán)節(jié)，需覆蓋信用風險、經(jīng)營風險、擔保風險、政策風險四大類，具體如下：2.4.1信用風險評估借款人信用狀況：分析征信報告（如逾期次數(shù)、逾期時間、當前負債余額）、歷史還款記錄（如本行或他行貸款是否按時歸還）；還款能力：計算收入穩(wěn)定性（如工作年限、經(jīng)營年限）、資產(chǎn)負債率（總負債/總資產(chǎn)）、負債收入比（月負債/月收入），判斷是否具備足額還款能力。2.4.2經(jīng)營風險評估（企業(yè)貸款）經(jīng)營狀況：分析企業(yè)經(jīng)營年限（如成立滿2年以上）、行業(yè)地位（如細分領(lǐng)域TOP10）、客戶群體（如穩(wěn)定的上下游合作關(guān)系）；財務(wù)狀況：審查資產(chǎn)負債表（如流動資產(chǎn)占比、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率）、利潤表（如營收增長率、凈利潤率）、現(xiàn)金流量表（如經(jīng)營活動現(xiàn)金流是否為正）；經(jīng)營環(huán)境：評估行業(yè)趨勢（如是否屬于國家支持的新興產(chǎn)業(yè)）、市場競爭（如競爭對手數(shù)量、市場份額變化）。2.4.3擔保風險評估抵押物：評估抵押物類型（如住宅、商鋪、工業(yè)用地）、估值（如采用市場比較法或收益法）、變現(xiàn)能力（如是否容易出售）、抵押率（抵押物價值×抵押率≤貸款金額）；保證人：審查保證人信用狀況（如征信報告無不良記錄）、擔保能力（如資產(chǎn)規(guī)模、收入水平）、與借款人關(guān)系（如是否為關(guān)聯(lián)方）。2.4.4政策風險評估產(chǎn)業(yè)政策：確認借款人所在行業(yè)是否屬于國家限制類、淘汰類（如鋼鐵、水泥產(chǎn)能過剩行業(yè)）；信貸政策：檢查貸款是否符合本行投向要求（如普惠小微企業(yè)貸款占比）、利率是否符合監(jiān)管規(guī)定（如LPR加點幅度）。2.5審批決策：形成審批結(jié)論審批層級：根據(jù)貸款金額、風險等級分為初審崗、復(fù)審崗、終審崗（如100萬以下由初審崗審批，____萬由復(fù)審崗審批，500萬以上由終審崗審批）。審批結(jié)論：同意：明確貸款金額、利率、期限、擔保方式、還款方式；有條件同意：要求借款人補充資料（如增加保證人）、調(diào)整貸款條款（如降低貸款金額）；否決：說明否決原因（如信用記錄不良、還款能力不足）。2.6放款審核：落實審批條件操作要點：核對放款資料是否符合審批結(jié)論（如擔保手續(xù)是否辦理完畢、資料補充是否齊全）；確認貸款用途是否與審批一致（如購房貸款需轉(zhuǎn)入開發(fā)商賬戶）；檢查利率、期限等條款是否符合規(guī)定。2.7貸后銜接：傳遞風險提示操作要點：將審批中發(fā)現(xiàn)的風險點（如借款人經(jīng)營現(xiàn)金流緊張）告知貸后管理部門；明確貸后檢查頻率（如小微企業(yè)貸款每季度檢查一次）；提示重點關(guān)注事項（如抵押物價值變化、保證人財務(wù)狀況變化）。第三章不同類型貸款審批要點3.1個人住房貸款借款人資格：核對戶籍、社保/個稅繳納情況（如本地戶籍需滿1年）、購房套數(shù)（如二套房首付比例提高）；購房真實性：審查購房合同（網(wǎng)簽備案）、首付款憑證（銀行轉(zhuǎn)賬記錄）、房屋預(yù)告登記證；還款能力：要求收入證明與銀行流水匹配（如流水金額為收入證明的1.5倍以上）；房屋估值：選擇本行認可的評估機構(gòu)，估值結(jié)果需與市場價格差異在合理范圍內(nèi)。3.2小微企業(yè)貸款企業(yè)資質(zhì)：核查營業(yè)執(zhí)照（年檢合格）、經(jīng)營許可證（如特殊行業(yè)需具備）、納稅登記證（連續(xù)納稅滿1年）；經(jīng)營狀況：分析銀行流水（如月均流水不低于貸款金額的2倍）、納稅申報表（如增值稅繳納額穩(wěn)定）；財務(wù)狀況：關(guān)注現(xiàn)金流（如經(jīng)營活動現(xiàn)金流凈額為正）、資產(chǎn)負債率（不超過本行規(guī)定的上限）；普惠政策：確認企業(yè)是否符合小微企業(yè)認定標準（如資產(chǎn)總額不超過5000萬、從業(yè)人員不超過300人），是否享受貼息或風險補償政策。3.3個人消費貸款用途合規(guī)：限制用于購房、投資，需提供消費發(fā)票（如家電、裝修、旅游）；額度控制：根據(jù)借款人收入水平確定貸款額度（如不超過月收入的10倍）；還款方式：優(yōu)先選擇等額本息或等額本金，避免一次性還本付息（如期限超過1年）。3.4經(jīng)營性貸款經(jīng)營真實性：核查經(jīng)營合同（如與客戶的合作協(xié)議）、經(jīng)營場所（如租賃協(xié)議）、庫存清單（如近期進貨憑證）；資金流向：要求貸款資金轉(zhuǎn)入經(jīng)營賬戶，禁止流入個人賬戶；擔保方式：優(yōu)先選擇經(jīng)營資產(chǎn)抵押（如商鋪、設(shè)備），或第三方保證（如專業(yè)擔保公司）。第四章審批文檔管理4.1資料收集要求完整性：所有審批資料需齊全，無遺漏（如個人貸款需提供配偶身份證）；真實性：資料需為原件或加蓋公章的復(fù)印件，禁止偽造；合法性：資料需符合法律法規(guī)要求（如抵押物權(quán)屬證明需為房管部門頒發(fā)）。4.2資料整理與歸檔整理規(guī)范：按審批流程排序（如前置環(huán)節(jié)→受理初審→實地核查→風險評估→審批決策），標注審核意見（如“初審?fù)ㄟ^”“需補充抵押物評估報告”）；歸檔時限：貸款發(fā)放后5個工作日內(nèi)完成歸檔；保管期限：紙質(zhì)資料保存至貸款結(jié)清后5年，電子資料永久保存（需加密備份）。4.3查閱與借閱查閱權(quán)限：僅限本行員工因工作需要查閱，需經(jīng)部門負責人審批；借閱流程：填寫《資料借閱申請表》，注明借閱原因、期限，歸還時需核對資料完整性；保密要求：禁止泄露借款人信息（如身份證號、收入情況），違者追究法律責任。第五章責任追究5.1違規(guī)情形越權(quán)審批（如初審崗審批超過權(quán)限的貸款）；隱瞞風險（如未如實報告借款人信用不良記錄）；偽造資料（如編造收入證明、篡改征信報告）；泄露信息（如將借款人信息透露給第三方）；未落實審批條件（如放款時未核對抵押物權(quán)屬）。5.2責任認定直接責任：審批人員未按規(guī)定履行職責，導(dǎo)致風險發(fā)生的，承擔直接責任；間接責任：部門負責人未監(jiān)督審批流程，導(dǎo)致違規(guī)審批的，承擔間接責任；領(lǐng)導(dǎo)責任：分管行長未落實信貸政策，導(dǎo)致批量風險的，承擔領(lǐng)導(dǎo)責任。5.3處罰措施批評教育：對于情節(jié)輕微的違規(guī)行為，給予口頭或書面批評；經(jīng)濟處罰：扣減績效獎金（如違規(guī)金額的1%-5%）；紀律處分：對于情節(jié)嚴重的，給予警告、記過、降職等處分；解除勞動合同：對于嚴重違規(guī)（如偽造資料、泄露信息）的，解除勞動合同；法律責任：涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)處理。5.4申訴程序被處罰人對處罰決定不服的，可在收到處罰通知后10個工作日內(nèi)提出申訴；申訴需提交書面材料，說明申訴理由及證據(jù)；申訴期間不停止處罰執(zhí)行，本行將在15個工作日內(nèi)作出