一、主要風(fēng)險(xiǎn)二、基本原則借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、借款人資料虛假風(fēng)險(xiǎn)、貸款用途風(fēng)險(xiǎn)、抵押物權(quán)屬一、主要風(fēng)險(xiǎn)二、基本原則1.個人綜合授信客戶是指個人信用好、社會地位高、經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的業(yè)單位工作人員）、本地有一定知名度的私營業(yè)主和股東、大中型企業(yè)中級以上管理人員、金融從業(yè)人員、科教文衛(wèi)系統(tǒng)等白領(lǐng)2.個人客戶信用授信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸款品種為個人消費(fèi)貸款，個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)對應(yīng)的貸款品種為個人短期經(jīng)營性貸款及個人消費(fèi)貸款，辦理時須同時滿足對應(yīng)管理辦法規(guī)定；3.選用個人消費(fèi)貸款科目的授信額度最高不超過50萬元，選用個人經(jīng)營性貸款科目的授信額度最高不超過300萬元；4.個人客戶信用授信業(yè)務(wù)及個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)授信期限最長為兩年，但個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)中選用經(jīng)營性貸款科目的，單筆貸款支用期限最長一年。受信人在授信有效期內(nèi)獲得的每筆貸款的到期日均不得超過授信有效期的到期日。5.審批權(quán)限方面，個人客戶信用授信業(yè)務(wù)按個人信用貸款審批權(quán)限執(zhí)行，個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)根據(jù)對應(yīng)品種的轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定6.個人抵、質(zhì)押綜合授信總額度為質(zhì)押額度和抵押額度的總和。質(zhì)押額度、抵押額度按以下情況分別掌握：1)申請質(zhì)押授信額度須提供本人名下儲蓄帳戶存款或1999年后由我行網(wǎng)點(diǎn)代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保，提供人民幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的90%，提供外幣質(zhì)押品的，質(zhì)押率不超過質(zhì)押物面值的80%。以國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最終到期日，以我行存單作為質(zhì)押品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用于質(zhì)押。質(zhì)押品的質(zhì)押手續(xù)應(yīng)按照我行相關(guān)貸款業(yè)務(wù)管理辦法2)申請抵押額度須以本人或配偶名下的可設(shè)定抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物為住宅的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的70％，抵押物為商鋪、辦公房的，抵押率不超過授信人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的50％。抵押期限應(yīng)不短于綜合授信的有效期。7.受信人在授信期內(nèi)獲得的貸款，每筆貸款均自貸款實(shí)際發(fā)放日開始計(jì)息，貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率（含浮動）執(zhí)行，在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，我行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按授信額度支用協(xié)議載明的利率計(jì)息，不再1日起，按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率，實(shí)行分段計(jì)息。三、崗責(zé)控制2.流程輸出三、崗責(zé)控制2.流程輸出3.流程關(guān)鍵控制環(huán)節(jié)1.客戶提出貸款申請2.客戶遞交申請材料3.客戶與浦發(fā)銀行簽訂貸款合同浦發(fā)銀行審核通過客戶借款申請，發(fā)放貸款2.貸款審批3.簽約辦證4.放款監(jiān)督5.貸后管理五、檢查監(jiān)督境控制五、檢查監(jiān)督境控制2.應(yīng)用控制 4 5 5 5 6 6.1貸前調(diào)查 6.2貸款審批發(fā)放 6.3貸后管理 附錄二、授信審查、審批人員的責(zé)任 0.修改記錄保綜合授信貸款業(yè)務(wù)規(guī)范操作和主要風(fēng)險(xiǎn)得到本文件適用于XXXⅩⅩ銀行各分行及下屬具有相應(yīng)權(quán)限的分支機(jī)構(gòu)辦理的個人綜合），授信是基于既定個貸產(chǎn)品政策下的一種操作方式，通的一種業(yè)務(wù)方式，對應(yīng)的貸款品種主要為個人短費(fèi)貸款管理辦法規(guī)定的也可以通過抵、質(zhì)押綜合授人的其他規(guī)定條件從個人消費(fèi)貸款的借款人條的準(zhǔn)入管理；配備獨(dú)立調(diào)查人員對單筆特殊個貸業(yè)4.職責(zé)與權(quán)限銷售團(tuán)隊(duì)/客戶經(jīng)銷售團(tuán)隊(duì)/客戶經(jīng)不相容職責(zé)審查崗、審批崗、辦證1)根據(jù)我行個人信貸政策及產(chǎn)品銷售導(dǎo)向，進(jìn)行個人貸款產(chǎn)品銷售和項(xiàng)目引薦。2)對業(yè)務(wù)交易背景、借款主體及借款意愿的真實(shí)性、合法性以及貸款申請資料（申請表）內(nèi)容的真實(shí)性、完整性進(jìn)行收集與調(diào)查，出具調(diào)查報(bào)告，對調(diào)查報(bào)告內(nèi)容真實(shí)性負(fù)責(zé)。3)對于個人經(jīng)營性貸款等風(fēng)險(xiǎn)較高的特殊個貸業(yè)務(wù)，在客戶經(jīng)理實(shí)施基本調(diào)查后，將提交“管理團(tuán)隊(duì)－業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗”進(jìn)行逐筆調(diào)查，并出具操作團(tuán)隊(duì)－資料操作團(tuán)隊(duì)－資料1）將借款資料信息錄入個貸管理系統(tǒng)，對紙質(zhì)材料與錄入個貸系統(tǒng)信息的一致性負(fù)責(zé)；2）將貸款資料遞交貸款審查崗，對貸款資料的及3）負(fù)責(zé)貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學(xué)貸款展期、擔(dān)保信息變更等申請。操作團(tuán)隊(duì)－資料操作團(tuán)隊(duì)－資料操作團(tuán)隊(duì)－審查1）負(fù)責(zé)對已錄入系統(tǒng)的資料進(jìn)行復(fù)核，對錄入資料的關(guān)鍵要素重新輸入，對系統(tǒng)錄入資料要素1）對客戶經(jīng)理提交的貸款資料合法、合規(guī)性及存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審核，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行認(rèn)真分析和專業(yè)判斷，對信貸政策、操作流程不相容職責(zé)不相容職責(zé)和操作規(guī)范的執(zhí)行情況負(fù)責(zé);具體審查內(nèi)容包a)審查申請資料、調(diào)查報(bào)告及貸款建議的完整性、準(zhǔn)確性，核對借款人身份、放款及還款帳號等重要信息，負(fù)責(zé)客戶信息的準(zhǔn)b)審查借款人資格，審查借款人借款條件、借款用途、對借款人資信狀況的評價(jià)分析c)審查擔(dān)保條件，抵（質(zhì)）押物權(quán)利是否落實(shí)，是否經(jīng)我行認(rèn)可機(jī)構(gòu)的評估，估價(jià)是否合理；質(zhì)押物是否經(jīng)會計(jì)部門作真實(shí)性核查；外幣或外匯質(zhì)押物是否有合法來源證明及是否符合外匯管理局規(guī)定；擔(dān)保方式的合規(guī)性；保證人保證資格、保證意愿d)根據(jù)貸款方式、借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)情況評e)個體工商戶貸款以及自雇人士申請的個人貸款還須審查借款人近期經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景，主要包括借款人的產(chǎn)、2）對貸款涉及的基礎(chǔ)交易的合理性、抵押物狀況(權(quán)屬、價(jià)格)、借款人情況的合理性、貸款用途的真實(shí)性和貸款額度的合理性審核出具明確審查意見。對申請個人貸款的，應(yīng)提出貸與不貸、貸款金額、期限、貸款方式、利率和還款方式等意見；對申請合作項(xiàng)目的，應(yīng)提出按揭額度、最高成數(shù)、最長期限、執(zhí)行利率、擔(dān)保方式、保證金比例及其他條件，并按審批權(quán)限逐級上報(bào)審批。工作方式可以采用會同客戶經(jīng)理調(diào)查核實(shí)、也可對提交的申報(bào)資料進(jìn)行復(fù)核3）對個貸業(yè)務(wù)中存在的關(guān)聯(lián)異常狀況進(jìn)行調(diào)查；4）將貸款資料及時傳遞給審批崗，退回的資料給資料錄入崗；對貸款資料的及時傳遞負(fù)責(zé)；5）對貸后維護(hù)、變更信息的審查。操作團(tuán)隊(duì)－審批1）貸款審批崗在審查崗提交的信貸調(diào)查報(bào)告和審核意見的基礎(chǔ)上，依據(jù)各產(chǎn)品政策和分行個貸業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理需要審批貸款，對個人信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)性和合法性負(fù)責(zé)，執(zhí)行資產(chǎn)規(guī)模和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)控制要求，對按授權(quán)經(jīng)其審批的貸款承擔(dān)審批責(zé)任。b)審查貸款的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并進(jìn)行分析和列示，評估其可能對借款人正常歸還本行貸款帶來c)分析借款人的優(yōu)勢和還款來源，對貸款依據(jù)和還款來源進(jìn)行清晰的判斷；d)要切實(shí)提出有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的措施和意見，并將意見填入審批表。e)出具明確的貸款審批意見；對于超本行權(quán)2）對審查崗提交的貸款申請、貸款利率變更、額度利率變更、貸款期限變更、助學(xué)貸款展期、擔(dān)保信息變更進(jìn)行審批?？畋O(jiān)督崗操作團(tuán)隊(duì)－面簽操作團(tuán)隊(duì)－辦證1）組織借款人及相關(guān)權(quán)利人當(dāng)面簽署借款合同和抵押擔(dān)保合同，對簽約當(dāng)事人的真實(shí)性負(fù)責(zé)；2）向借款人解釋有關(guān)合同條款，告知其相關(guān)的注3）檢查各項(xiàng)合同要素填寫是否完整正確，一式多份的借款合同內(nèi)容是否一致，合同內(nèi)容是否和借款申請書、審批意見一致，對合同簽字真實(shí)4）根據(jù)終審意見辦理合同蓋章及公證和保險(xiǎn)（如適用）手續(xù)，辦妥上述手續(xù)后須辦證的合同交辦證崗，無須辦證的合同交放款監(jiān)督崗；5）放款后的合同和憑證客戶聯(lián)等送交客戶；押、擔(dān)保合同條款內(nèi)容約定的一致性負(fù)責(zé)；7）對公證書和保險(xiǎn)單的真實(shí)有效負(fù)責(zé)；9）將保單（如適用）交放款監(jiān)督崗。1）按照審批意見辦理抵、質(zhì)押（除本行質(zhì)押品質(zhì)押外）登記手續(xù)，對抵、質(zhì)押登記的合同與銀行保管的借款合同一致性負(fù)責(zé)；2）做好抵質(zhì)押登記臺帳，及時到相關(guān)部門領(lǐng)取抵抵質(zhì)押登記權(quán)證的真實(shí)有效和對辦證的時限負(fù)責(zé)3）期房辦產(chǎn)證時，抵押權(quán)證的調(diào)用。4）與放款監(jiān)督崗共同封裝重控憑證。與放款監(jiān)督崗雙人封裝。放款監(jiān)督崗、辦證崗款監(jiān)督崗操作團(tuán)隊(duì)－放款操作團(tuán)隊(duì)－放款不相容職責(zé)1）檢查審批手續(xù)是否齊備，審批權(quán)限是否符合貸2）審查合同文本內(nèi)容填寫是否完整，是否根據(jù)審批意見填寫，要素是否齊全，簽章是否齊全一致，一式多份的合同內(nèi)容是否一致；3）復(fù)查抵押登記真實(shí)有效，保險(xiǎn)、公證等手續(xù)是否辦妥，抵押權(quán)證和保單的金額、期限等要素是否和貸款要求一致；4）審查系統(tǒng)中輸入的貸款金額、貸款利率及浮動范圍、貸款年限、收款賬戶等要素與借款合同及審批意見是否一致；5）實(shí)施放款前與借款人核對身份、放款及還款賬向檔案管理崗移交信貸檔案資料，向重控憑證保管部門辦理抵押權(quán)證和保險(xiǎn)單等重控憑證的操作團(tuán)隊(duì)－檔案操作團(tuán)隊(duì)－檔案1）負(fù)責(zé)及時將信貸資料歸集整理和建檔保管，分行操作團(tuán)隊(duì)的檔案管理崗還負(fù)責(zé)對下屬操作團(tuán)據(jù)統(tǒng)計(jì)和內(nèi)部事務(wù)處理。操作團(tuán)隊(duì)－貸款1）負(fù)責(zé)制定分行的催收目標(biāo)、建立分行專業(yè)催收催收崗（逾期902）負(fù)責(zé)逾期貸款的專業(yè)集中催收工作，逐筆落實(shí)3）負(fù)責(zé)做好催收記錄，保全催收證據(jù)；4）負(fù)責(zé)關(guān)注類不良貸款的催收還款情況分析統(tǒng)計(jì)5）負(fù)責(zé)組織催收人員做好專業(yè)催收配合工作；6）負(fù)責(zé)向資產(chǎn)保全部移交個人貸款催收記錄及相管理團(tuán)隊(duì)－業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（如評估公司、律師事務(wù)所等）的準(zhǔn)入管理，提交分行項(xiàng)目審貸委員會審核（該委員會2）負(fù)責(zé)逐筆調(diào)查個人經(jīng)營性貸款等風(fēng)險(xiǎn)較高的特殊個貸業(yè)務(wù)，出具獨(dú)立調(diào)查意見，對獨(dú)立調(diào)查3）負(fù)責(zé)對低柜理財(cái)人員受理的首筆零星（不超過10筆或設(shè)定對應(yīng)貸款金額）個貸業(yè)務(wù)的渠道來定對應(yīng)貸款金額的，應(yīng)由業(yè)務(wù)準(zhǔn)入崗發(fā)起項(xiàng)目分行個人信貸部1）權(quán)限內(nèi)對支行上報(bào)的個貸項(xiàng)目進(jìn)行審批；2）制定信貸投放政策和信貸管理運(yùn)行規(guī)章制度；6）信貸過程管理檢查。2）制定信貸投放政策和信貸管理運(yùn)行規(guī)章制度；5.基本原則年后由我行網(wǎng)點(diǎn)代理發(fā)行的憑證式國債質(zhì)押擔(dān)保，國債作為質(zhì)押品的，授信有效期不得超過國債的最品的，應(yīng)事先與受信人約定存單自動轉(zhuǎn)存并繼續(xù)用抵押權(quán)利的住宅、商鋪或辦公房抵押擔(dān)保，抵押物6.流程描述與控制要求客戶營銷推進(jìn)團(tuán)隊(duì)1查調(diào)前貸客戶申請受理調(diào)查查調(diào)前貸管理團(tuán)隊(duì)是否允許業(yè)務(wù)準(zhǔn)入N合作機(jī)構(gòu)認(rèn)證過程操作團(tuán)隊(duì)Y貸款審查是否需要審貸會意見Y貸審會意見是否需要預(yù)審批Y貸款預(yù)審批NNN4貸款審批同意與否Y簽約N結(jié)束辦證客戶循環(huán)信用貸款授信期間內(nèi)額度支用審查放款監(jiān)督普通貸款授信貸款7Y發(fā)放貸款客戶用款抵、質(zhì)押物保管檔案管理客戶循環(huán)信用貸款N貸后管理客戶還款是否出現(xiàn)逾期YN貸款結(jié)清手續(xù)是否逾期90天N個人業(yè)務(wù)催收保全管理程序Y個人業(yè)務(wù)資產(chǎn)保全管理程序理管后貸結(jié)束借款人可以向我行辦理綜合授信貸款業(yè)務(wù)的任一網(wǎng)點(diǎn)提出申請辦理個人綜合授信業(yè)務(wù)的申請人必須符合以下條件：2.年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；3.在我行各分支機(jī)構(gòu)所在地有固定住所、常住戶口或有效居住4.有穩(wěn)定的職業(yè)和較高的經(jīng)濟(jì)收入，具有到期償還貸款本息的5.資信狀況良好，無不良征信記錄，且達(dá)到《XXXⅩⅩ銀行個6.符合我行規(guī)定的其他條件。申請個人客戶信用授信業(yè)務(wù)的客戶向我行申請授信額度，須1.申請人本人及配偶身份證、戶口簿、結(jié)婚證或有效居住證明2.申請人職務(wù)、職稱、執(zhí)業(yè)資格、學(xué)歷證書原件及復(fù)印件；3.申請人及配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明和其他有效還款來源證4.申請人及配偶名下未用于抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書原件、復(fù)印件5.申請人及配偶名下未用于質(zhì)押的本他行存單、憑證式國債原6.申請人及配偶名下股票帳戶申請日的股票市值及帳戶余額控制要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保借款申請，擔(dān)保人、抵質(zhì)押物及其相關(guān)行為的真實(shí)、有控制措施：雙人會同、真實(shí)性審核和復(fù)核立調(diào)查崗?fù)撅L(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：充分識別借款人的真實(shí)借款用途，確保借款用途合法、合規(guī)控制措施：雙人會同、實(shí)地勘查、真實(shí)性審核控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨(dú)立調(diào)查崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)2：客戶不具備申請經(jīng)營性貸款的資格。風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保申請人均階段流程描述控制要點(diǎn)清單；具備申請經(jīng)營性貸款的7.申請人在本他行貸款或和近期公用事業(yè)繳費(fèi)等方面信用記條件。錄資料；控制措施：加強(qiáng)對借款人8.授信人要求提供的其他資料。資格的深入調(diào)查個人抵、質(zhì)押綜合授信業(yè)務(wù)申請人向我行申請授信額度，須控制崗位:獨(dú)立調(diào)查崗2.申請人在授信人所在地常住戶口的戶口簿或其他有效居留身份證件原件和復(fù)印件。申請人與配偶不屬同一戶口簿的還3.申請人和其配偶的穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明。穩(wěn)定收入的確認(rèn)按個人貸款操作規(guī)范及其附件的有關(guān)內(nèi)容辦理。單獨(dú)申請質(zhì)押額度的申請人可免提供此項(xiàng)資料。4.授信對應(yīng)的貸款品種管理辦法規(guī)定所需的其他資料1.客戶經(jīng)理收到借款人遞交的貸款申請及符合要求的相關(guān)資料后，應(yīng)對借款人及保證人的身份證明、資信情況，償還意愿和能力，提供材料的真實(shí)性，貸款真實(shí)用途等進(jìn)行調(diào)查。2.對于個人抵、質(zhì)押物綜合授信還須調(diào)查質(zhì)押物的真實(shí)性、質(zhì)押率、出質(zhì)人對質(zhì)押品的支配權(quán)利等內(nèi)容；調(diào)查抵押物的真實(shí)存在性，權(quán)證的真實(shí)有效性，證物一致性、抵押物的變現(xiàn)性、抵押物的合法性、抵押物的受償優(yōu)先性、抵押物的評估價(jià)值、抵押率、抵押物的損毀狀況及抵押人的有關(guān)情況，重點(diǎn)調(diào)查抵押物的價(jià)值、抵押人對抵押物的支配權(quán)利，不動產(chǎn)的價(jià)值需經(jīng)我行指定的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估認(rèn)定；3.獨(dú)立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的資信情況及抵質(zhì)押物的情況、貸款用途的真實(shí)性，遵階段流程描述控制要點(diǎn)循獨(dú)立自主，真實(shí)反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于綜合授信貸款的客戶做好貸前調(diào)查報(bào)告。4.客戶經(jīng)理調(diào)查后，必須提出簡明扼要、觀點(diǎn)鮮明、結(jié)論明確的調(diào)查意見，信貸調(diào)查意見一般包括以下內(nèi)容：借款人基本情況；借款人職業(yè)與收入狀況；借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況；借款用途和還款來源；擔(dān)保情況；問題與風(fēng)險(xiǎn)：提出貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及防范措施；結(jié)論：明確提出是否同意授信，以及幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素。根據(jù)審貸分離原則，交個人信貸審批部門審批，審批人員按權(quán)限分級審管理團(tuán)隊(duì)對合作商、中介機(jī)構(gòu)是否具備業(yè)務(wù)資質(zhì)出具意見書，進(jìn)行準(zhǔn)入判斷4、獨(dú)立調(diào)查崗配合客戶經(jīng)理做好貸款的貸前調(diào)查工作，對貸款客戶的相關(guān)情況、貸款用途的真實(shí)性，遵循獨(dú)立自主，真實(shí)反映的原則做出調(diào)查意見，供貸款審查及審批崗參考，并協(xié)同客戶經(jīng)理按照規(guī)定對于個人綜合授信的客戶做好貸前調(diào)查5、調(diào)查人員在審批表上簽署調(diào)查意見后，將資料一并轉(zhuǎn)交貸款審查人；對不符合貸款條件的，退還材料，不予受理。6、在個貸系統(tǒng)錄入借款申請人客戶信息與合同信息。審貸、風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)的原則。2.各級審查審批人員必須嚴(yán)格按規(guī)定程序進(jìn)行審查，對于調(diào)查報(bào)告事實(shí)不清、資料不全的，應(yīng)要求補(bǔ)充完善，審查后，必須明確簽署審查審批意見，要求審查審批意見簡明扼要、重能力不足以歸還貸款本息風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：對借款人收入階段流程描述控制要點(diǎn)點(diǎn)突出、結(jié)論明確。主要內(nèi)容包括：1、申請人概況；2、還防范風(fēng)險(xiǎn)的措施；8、結(jié)論，明確表達(dá)同意與否，確定適用業(yè)務(wù)品種、幣種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等六要素。3.各級分支機(jī)構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)對個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款進(jìn)行審批，超過本級別審批權(quán)限的生產(chǎn)經(jīng)營性貸款必須上報(bào)上級進(jìn)4.對于經(jīng)審批同意的貸款申請，客戶經(jīng)理應(yīng)及時通知借款人并辦妥《個人生產(chǎn)經(jīng)營借款合同》（見記錄二）等相關(guān)合同簽署，公證等必要手續(xù)；對于經(jīng)審批否定的貸款，應(yīng)向借款人說明理由并及時退回相關(guān)材料。5.對于采用抵質(zhì)押方式擔(dān)保的，必須辦妥抵質(zhì)押手續(xù)，且我行必須辦理抵押物保險(xiǎn)，保單上應(yīng)注明我行為第一受益人，對保險(xiǎn)金享有第一順位的、全額請求權(quán)。保險(xiǎn)單不得有任何有損貸款人權(quán)益的限制性條款。6.貸款支用1)受信人在獲得授信人授信額度后，可在其有效期內(nèi)根據(jù)需要向授信人申請支用授信額度，受信人可一次或分次支用額度，支用額度起點(diǎn)金額為5萬元。2)受信人申請支用額度，應(yīng)持本人有效身份證件和綜合授信合同，填寫綜合授信額度支用協(xié)議，填寫擬支用的金額、支用用途、擬支用期限、計(jì)劃還款方式等要素。3)分管客戶經(jīng)理在接到受信人支用申請后進(jìn)行初審，然后交由放款監(jiān)督崗按授信合同的約定及我行相關(guān)業(yè)務(wù)管理辦法辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款審核及操作程序如下：a)審核受信人提供材料的完整性、真實(shí)性和合法性；來源進(jìn)行充分審核，確保借款人還款能力足以歸還貸款控制措施：收入來源審查，還款能力測算控制崗位：審查崗、審批崗風(fēng)險(xiǎn)3.2：借款人信用記錄不佳風(fēng)險(xiǎn)級別：中等風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：對借款人信用記錄進(jìn)行調(diào)查，預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn)控制措施：通過征信系統(tǒng)對借款人及其配偶的信用記錄進(jìn)行調(diào)查，據(jù)以判斷向借款人發(fā)放貸款可能產(chǎn)生的未來資金風(fēng)險(xiǎn)控制崗位：客戶經(jīng)理崗、獨(dú)立調(diào)查崗、審查崗、審批崗貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析不客觀、不準(zhǔn)確。審批人員決策錯風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保審查人員、審批人員提出的審階段流程描述控制要點(diǎn)控制措施：按照審查細(xì)則加強(qiáng)對借款人借款真實(shí)用途、還款能力的審查。控制崗位:審查、審批人員貸款風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保各單位審批的符合授權(quán)規(guī)定，超越b)查詢受信人總額度、有效期和當(dāng)前可用余額，確認(rèn)受信人無貸款逾期，所申請貸款期限處于有效期內(nèi)，且可用余額大于或等于申請貸款額；c)審核貸款用途是否符合人民銀行相關(guān)規(guī)定，是否與授信額度審批時一致；入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)，并向受信人出具借款憑證回單。不得簽發(fā)支票、支票或轉(zhuǎn)帳劃付。個人信用貸款的發(fā)放，貸款資金一律入借款人不得簽發(fā)支票、本級審批權(quán)限的貸款應(yīng)控制措施：按照各級授權(quán)書的權(quán)限進(jìn)行設(shè)置，個貸控制崗位:審查、審批人員、系統(tǒng)管理崗人本人或通過有效受托人簽訂風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：面見借款人或有效受托人簽署合同，確保借款系借款人本人真實(shí)意思表示控制措施：客戶經(jīng)理崗執(zhí)行面簽規(guī)定，放款監(jiān)督崗階段流程描述控制要點(diǎn)進(jìn)行審核監(jiān)控控制崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保公證有效性控制措施：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗審核監(jiān)控?？刂茘徫唬嚎蛻艚?jīng)理崗、放款監(jiān)督崗內(nèi)容不能反應(yīng)合同的真實(shí)內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保合同有效性控制措施：使用標(biāo)準(zhǔn)文本、向客戶進(jìn)行充分的風(fēng)控制崗位：客戶經(jīng)理崗、放款監(jiān)督崗風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6：抵押、質(zhì)押權(quán)未落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保相關(guān)登記手續(xù)完備，權(quán)證真實(shí)控制措施：放款監(jiān)督崗監(jiān)階段流程描述控制要點(diǎn)控控制崗位：辦證崗、放款監(jiān)督崗放至受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)級別：高風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)：確保貸款資金發(fā)放進(jìn)入受信人帳戶或直接劃轉(zhuǎn)提供產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)控制措施：放款崗位核對收款帳戶控制崗位:貸款發(fā)放崗分行對客戶抵質(zhì)押物進(jìn)行保管、檔案進(jìn)行管理分行對客戶抵質(zhì)押物進(jìn)行保管、檔案進(jìn)行管理抵質(zhì)押行為無效1）1）客戶經(jīng)理必須督促借款人在約定的時間內(nèi)提供符合貸款用途證明材料，并對貸款用途加以確認(rèn)。2）凡要求借款人約定提供貸款用途證明的，借款人未能按照約定提供用途證明的，應(yīng)對貸款進(jìn)行必要的貸后跟蹤，以便及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取必要措施加以控制。可以辦理質(zhì)押物、抵押物的變更手續(xù)。接到受信人的變更申請后，經(jīng)辦人員應(yīng)按如下程序辦理：a)審核擬質(zhì)押物、抵押物資格和價(jià)值，具體審核條件從初次申請綜合授信時對質(zhì)押物、抵押物的審核條件；控制目標(biāo)：確保抵質(zhì)押行為的有效性，確保ⅩⅩ銀行抵質(zhì)押權(quán)的真實(shí)有效控制措施：由客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位會同客戶辦理抵質(zhì)押手續(xù)控制崗位:客戶經(jīng)理崗位或監(jiān)督崗位階段流程描述控制要點(diǎn)b)按不超過原質(zhì)押額度的質(zhì)押比例設(shè)定新的質(zhì)押比例；抵質(zhì)押物未按要求專門c)按不超過原抵押額度的抵押比例設(shè)定新的抵押比例；保管，未按時清點(diǎn)核對d)按變更后的質(zhì)押物價(jià)值和抵押物價(jià)值變更質(zhì)押額度和風(fēng)險(xiǎn)級別：中等風(fēng)險(xiǎn)抵押額度及總額度定綜合授信合同的補(bǔ)充協(xié)議，并簽定控制目標(biāo)：抵質(zhì)押物按要新的最高額質(zhì)押、抵押合同，辦理相應(yīng)的公證、保險(xiǎn)及求專門保管，按時清點(diǎn)核抵押登記手續(xù)；對e)需要付出原質(zhì)押物的，辦理全部或部分原質(zhì)押物的解除控制措施：放款崗位收妥質(zhì)押及付出手續(xù)，需要對全部或部分原抵押物解除抵押抵質(zhì)押物，并與會計(jì)部門的，向受信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的交接,定期核對抵押物數(shù)證明，協(xié)助受信人辦理全部或部分原抵押物的解除抵押量手續(xù)。控制崗位:貸款發(fā)放崗、4）如出現(xiàn)貸款逾期情況，借款人應(yīng)加強(qiáng)催收力度，通過法律程會計(jì)部門相互監(jiān)督序，依法追究借款人的法律責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)8.3：5）會計(jì)部門對于貸款抵質(zhì)押品的入庫情況清點(diǎn)每季度不少于一未按時進(jìn)行貸后檢查，借次，全庫盤點(diǎn)每年不少于一次?？钊思暗盅何锍霈F(xiàn)問題6）客戶經(jīng)理和相關(guān)人員必須至少每半年進(jìn)行一次貸后維護(hù)和檢風(fēng)險(xiǎn)級別：中等風(fēng)險(xiǎn)署意見?？刂茘徫?貸后管理崗7）受信人有下列行為之一的，視為違約：a)受信人未按本合同規(guī)定的用途使用授信資金；b)受信人未按時償還任意一期貸款本息或相關(guān)費(fèi)用；c)受信人向授信人提供虛假或者隱瞞重要事實(shí)的資料；d)（四）受信人拒絕或阻礙授信人監(jiān)督檢查貸款使用情況；e)受信人與其他法人或經(jīng)濟(jì)組織、自然人簽定有損授信階段流程描述控制要點(diǎn)g)受信人涉及或即將涉及訴訟，或被法院及其他權(quán)利機(jī)關(guān)h)受信人在還款期限內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕i)本合同項(xiàng)下債務(wù)清償前，受信人個人資料及家庭經(jīng)濟(jì)狀j)受信人轉(zhuǎn)移個人資產(chǎn)，逃避債務(wù)以及出現(xiàn)其他損害授人k)受信人未履行其對XXXⅩⅩ銀行的其他到期債務(wù)；l)發(fā)生其他違反本合同條款的行為；m)授信人認(rèn)為足以影響受信人債務(wù)清償能力的其他情形。8）受信人有上述行為之一時，授信人可視受信人違約，并有權(quán)采取以下任一種或數(shù)種處理方式：b)相應(yīng)調(diào)整授信額度及有效期；d)按中國人民銀行有關(guān)規(guī)定計(jì)收罰息；e)宣布授信合同提前到期;f)宣布本合同項(xiàng)下的貸款本息立即部分或全部提前到期，要求受信人立即歸還有關(guān)貸款本息、費(fèi)用；g)主動從受信人開立在XXXⅩⅩ銀行各營業(yè)機(jī)構(gòu)的全部存款帳戶中劃扣，償還有關(guān)借款本息、費(fèi)用h)通過各種形式向受信人追索；i)法律規(guī)定的其他必要措施。階段階段流程描述控制要點(diǎn)客戶提交還款申請，分行辦理解除抵押、質(zhì)押手續(xù)，歸還借款人資料；借款人還清貸款后，經(jīng)辦行應(yīng)出具貸款結(jié)清憑證，將抵押權(quán)證交還抵押人，配合抵押人辦理解除抵押登記手續(xù)。款所購資產(chǎn)的情況、抵（質(zhì)）押物的保管和風(fēng)險(xiǎn)。對逾期和有問題貸款應(yīng)加大貸后檢查9.附錄抵押、質(zhì)押材料材料名稱抵、質(zhì)押物權(quán)利證書材料抵押、質(zhì)押材料材料名稱抵、質(zhì)押物權(quán)利證書材料房產(chǎn)評估報(bào)告出質(zhì)人愿意擔(dān)保的證明保險(xiǎn)單其他材料序號序號材料名稱序號序號44身份證件、戶籍證明（包括共有人）收入證明購房合同或協(xié)議首付款憑證其他材料性的審查和信貸資產(chǎn)集中度審查，并就個案和合作規(guī)定，出具審查意見時故意隱瞞、變造真實(shí)情況（六）逆向操作，通過各種方式明示、暗示授信調(diào)查人員及/或授信審查人員，影借款用途借款金額還款種類還款方式購房按揭貸款類裝修貸款類借款年限（年）借款年限（年）還款帳號1、一次性利隨本清□2、等額還款□3、遞增還款□4、等額本金還款□5、分期付息一次還本□名稱房郵政編碼房屋地址郵政編碼號房產(chǎn)單價(jià)房產(chǎn)單價(jià)建筑面積（米2)首付金額建筑面積（米2)價(jià)首付款房產(chǎn)發(fā)展商竣工時間房產(chǎn)發(fā)展商竣工時間手房□據(jù)號碼交易類別交易類別3、商鋪3、商鋪□4、其他_________聯(lián)系電裝修總價(jià)裝修商名稱裝修總價(jià)話經(jīng)營貸款類其他用途擔(dān)保方式質(zhì)押擔(dān)保抵押擔(dān)保營業(yè)執(zhí)照編號公司名稱營業(yè)執(zhí)照編號貸款用途使用周期用款計(jì)劃貸款用途1、儲蓄存單□2、憑證試國債□3、記名式金融債質(zhì)物名稱幣種券□4、其他_______憑證號碼