押題中級銀行從業(yè)資格之中級個人貸款題庫與答案一、單項選擇題（共20題，每題1分，共20分）1.下列關于個人貸款定義的表述中，正確的是（）。A.個人貸款是銀行向符合條件的法人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款B.個人貸款是銀行向自然人發(fā)放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款C.個人貸款是銀行向個體工商戶發(fā)放的用于生產經營的本外幣貸款D.個人貸款是銀行向企事業(yè)單位發(fā)放的用于員工福利的本外幣貸款答案：B解析：個人貸款的主體是自然人，用途包括消費和生產經營，法人、個體工商戶（非自然人）、企事業(yè)單位均不屬于個人貸款的對象。2.小王申請了一筆30年期、金額100萬元的個人住房貸款，采用等額本息還款法。若年利率為4.9%，則每月還款額的特點是（）。A.每月還款本金固定，利息遞減B.每月還款總額固定，本金遞增、利息遞減C.每月還款總額遞增，本金和利息均遞增D.每月還款總額遞減，本金和利息均遞減答案：B解析：等額本息還款法的特點是每月還款總額固定，其中本金占比逐月遞增，利息占比逐月遞減；等額本金還款法則是每月還款本金固定，利息遞減，總額逐月遞減。3.根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款（）制度，通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。A.面談、面簽B.電話核實C.郵件確認D.第三方擔保答案：A解析：《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規(guī)定，貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談、面簽制度，確保借款人身份真實、借款意愿真實、貸款用途真實。4.下列關于個人教育貸款的表述中，錯誤的是（）。A.國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則B.商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款基準利率執(zhí)行，不上浮C.國家助學貸款的對象是全日制普通本?？粕ê呗毶?、第二學士學位學生和研究生D.商業(yè)助學貸款的擔保方式可以是抵押、質押、保證或其組合答案：B解析：商業(yè)助學貸款的利率可在基準利率基礎上上浮或下浮，具體由借貸雙方協(xié)商確定；國家助學貸款執(zhí)行基準利率，不上浮。5.個人經營貸款貸前調查中，不屬于重點調查內容的是（）。A.借款人經營實體的經營狀況B.借款人的婚姻狀況C.借款人的還款能力D.貸款用途的真實性答案：B解析：個人經營貸款貸前調查重點關注借款人經營實體的經營狀況、還款能力、貸款用途真實性及擔保情況，婚姻狀況非核心內容（除非涉及共同還款責任）。6.下列關于個人汽車貸款的表述中，正確的是（）。A.所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的50%B.所購車輛為自用車的，貸款期限最長不超過3年C.二手車貸款期限最長不超過3年D.貸款人發(fā)放個人汽車貸款，應要求借款人提供所購汽車抵押擔保答案：C解析：自用車貸款額度不超過80%，商用車不超過70%，二手車不超過50%；自用車貸款期限最長5年，商用車和二手車最長3年；個人汽車貸款可采用抵押、質押、保證等多種擔保方式，非必須抵押。7.根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，個人不良信息的保存期限為（）。A.自不良行為或事件終止之日起3年B.自不良行為或事件終止之日起5年C.自不良行為或事件發(fā)生之日起3年D.自不良行為或事件發(fā)生之日起5年答案：B解析：《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定，個人不良信息保存期限為不良行為或事件終止之日起5年；超過5年的，應予以刪除。8.下列關于個人貸款風險分類的表述中，錯誤的是（）。A.正常類貸款：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還B.關注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素C.次級類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失D.可疑類貸款：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失答案：D解析：可疑類貸款的特征是“借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失”；損失類貸款是“在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分”。9.個人住房貸款中，借款人的月房產支出與收入比不得超過（），月所有債務支出與收入比不得超過（）。A.40%；50%B.50%；55%C.55%；60%D.60%；65%答案：B解析：根據(jù)《商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引》第三十六條，借款人月房產支出與收入比應控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比應控制在55%以下（含55%）。10.下列關于個人貸款合同變更的表述中，正確的是（）。A.合同主體變更時，新借款人必須與原借款人具有親屬關系B.經審批同意變更借款期限的，原借款期限與變更后的借款期限之和不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限C.提前還款只能一次性提前還清，不能部分提前還款D.合同變更后，原合同不再有效，需重新簽訂新合同答案：B解析：合同主體變更需新借款人滿足貸款條件，無親屬關系要求；提前還款可部分或全部提前；合同變更通常通過補充協(xié)議形式，原合同仍有效；借款期限變更時，原期限與新期限之和不得超過最長貸款期限。11.個人消費貸款中，下列用途不符合監(jiān)管要求的是（）。A.支付裝修費用B.購買汽車C.投資股票市場D.支付高等教育學費答案：C解析：個人消費貸款用途須符合法律法規(guī)和國家有關政策，不得用于購房、投資（股票、基金、期貨等）、股本權益性投資或其他禁止性領域。12.下列關于個人貸款貸后管理的表述中，錯誤的是（）。A.貸后檢查的主要內容包括借款人情況、擔保情況、抵（質）押物情況B.貸款逾期后，貸款人應立即采取法律手段追償C.對正常類貸款，可每半年至少檢查一次D.貸后管理應遵循動態(tài)監(jiān)測、及時預警、分類處理的原則答案：B解析：貸款逾期后，應先通過電話、短信、上門等方式催收，而非立即采取法律手段；法律手段是在催收無效后的最后措施。13.個人商用房貸款的貸款額度不得超過所購商用房價值的（）。A.50%B.60%C.70%D.80%答案：A解析：個人商用房貸款的額度通常不超過所購商用房價值的50%，商住兩用房不超過55%。14.下列關于個人征信系統(tǒng)應用的表述中，錯誤的是（）。A.商業(yè)銀行可通過個人征信系統(tǒng)查詢借款人信用狀況，降低信用風險B.個人可通過征信系統(tǒng)查詢自身信用報告，維護自身權益C.征信系統(tǒng)記錄的信息包括個人基本信息、信貸信息、非銀行信息D.征信系統(tǒng)中的信息僅供金融機構使用，不得向其他機構提供答案：D解析：征信系統(tǒng)信息可依法向政府部門、金融監(jiān)管機構、司法機關等提供，并非僅限金融機構。15.個人貸款的擔保方式不包括（）。A.信用擔保B.抵押擔保C.質押擔保D.保證擔保答案：A解析：個人貸款擔保方式包括抵押、質押、保證，信用貸款無擔保，“信用擔保”表述不準確。16.下列關于個人貸款還款方式的表述中，正確的是（）。A.到期一次還本付息法適用于期限1年以上的貸款B.等額本息還款法每月還款額相同，適合收入穩(wěn)定的借款人C.等額本金還款法前期還款壓力小，后期壓力大D.組合還款法是指借款人可在貸款期限內隨意調整還款方式答案：B解析：到期一次還本付息法適用于1年以內（含1年）的貸款；等額本金前期還款壓力大，后期減??；組合還款法需提前約定還款周期和方式，不可隨意調整。17.個人貸款調查應以（）為主、（）為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。A.間接調查；實地調查B.實地調查；間接調查C.抽樣調查；全面調查D.外部調查；內部調查答案：B解析：《個人貸款管理暫行辦法》第十五條規(guī)定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔。18.下列關于個人住房公積金貸款的表述中，錯誤的是（）。A.公積金貸款的利率低于商業(yè)性住房貸款B.公積金貸款的額度由當?shù)毓e金管理中心規(guī)定C.公積金貸款的對象是已連續(xù)足額繳存住房公積金6個月（含）以上的職工D.公積金貸款可用于購買豪華別墅答案：D解析：公積金貸款支持職工購買自住住房，豪華別墅通常不屬于“自住”范疇，可能被限制。19.個人貸款風險中，最主要的信用風險是（）。A.借款人還款能力下降B.抵押物價值貶值C.保證人擔保能力不足D.貸款流程操作失誤答案：A解析：信用風險主要源于借款人還款意愿或還款能力的下降，其中還款能力是最核心因素。20.根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應按照借款合同約定，通過（）或（）的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。A.貸款人受托支付；借款人自主支付B.借款人受托支付；貸款人自主支付C.第三方受托支付；借款人自主支付D.貸款人受托支付；第三方自主支付答案：A解析：《個人貸款管理暫行辦法》第二十九條規(guī)定，貸款資金支付分為貸款人受托支付和借款人自主支付兩種方式。二、多項選擇題（共10題，每題2分，共20分。每題有2個或2個以上正確選項，錯選、少選均不得分）1.個人貸款的特征包括（）。A.貸款品種多、用途廣B.單筆金額小、業(yè)務數(shù)量多C.風險相對集中D.還款方式靈活E.貸款期限統(tǒng)一為5年答案：ABD解析：個人貸款風險相對分散（因借款人眾多且單筆金額?。?，貸款期限因品種而異（如房貸30年、消費貸3年等）。2.個人住房貸款的擔保方式可以是（）。A.抵押擔保B.質押擔保C.保證擔保D.信用擔保E.組合擔保答案：ABCE解析：個人住房貸款需擔保，信用貸款（無擔保）一般不適用。3.個人汽車貸款的風險點包括（）。A.借款人還款能力下降B.車輛價格波動導致抵押物貶值C.保險公司履約保證保險的風險D.經銷商欺詐（如虛報車價）E.貸款資金用于購房答案：ABCDE解析：所有選項均可能導致汽車貸款風險，其中E屬于用途違規(guī)風險。4.個人征信系統(tǒng)的功能包括（）。A.經濟功能：幫助金融機構控制信用風險，促進金融穩(wěn)定B.社會功能：推動社會信用體系建設，提高社會誠信水平C.監(jiān)督功能：直接處罰失信行為D.服務功能：為個人提供信用報告查詢服務E.統(tǒng)計功能：為宏觀經濟決策提供數(shù)據(jù)支持答案：ABDE解析：征信系統(tǒng)無直接處罰權，處罰由司法或監(jiān)管機構執(zhí)行。5.個人貸款貸后管理的主要內容包括（）。A.對借款人的經營狀況、財務狀況進行跟蹤檢查B.對抵（質）押物的價值、存續(xù)狀態(tài)進行監(jiān)測C.對保證人的擔保能力進行重新評估D.及時處理貸款逾期，進行貸款重組或不良資產處置E.審核貸款申請材料的真實性答案：ABCD解析：E屬于貸前調查內容，貸后管理不包括申請材料審核。6.個人經營貸款的借款人需滿足的條件包括（）。A.具有完全民事行為能力的自然人B.具有合法有效的身份證明C.具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額還款的能力D.能提供合法、有效、足值的擔保E.從事的經營活動符合國家法律、法規(guī)及政策規(guī)定答案：ABCDE解析：所有選項均為個人經營貸款借款人的基本條件。7.下列關于個人貸款合同簽訂的表述中，正確的有（）。A.借款人應與銀行當面簽訂合同，避免冒名簽字B.合同內容應清晰、明確，避免歧義C.對擔保合同，擔保人應現(xiàn)場簽字確認D.電子合同需通過可靠的電子簽名技術簽訂E.合同簽訂后，可由客戶經理代為保管，無需交借款人答案：ABCD解析：合同簽訂后，借款人應留存一份，E錯誤。8.個人教育貸款的風險防控措施包括（）。A.加強對借款人家庭背景、收入來源的調查B.完善擔保機制（如引入共同借款人）C.建立借款人動態(tài)跟蹤機制D.與學校合作，加強對學生的誠信教育E.放寬貸款審批條件，提高貸款覆蓋率答案：ABCD解析：放寬審批條件會增加風險，E錯誤。9.個人貸款資金支付管理中，貸款人受托支付的適用情形包括（）。A.貸款資金用于支付單筆金額超過30萬元的消費支出B.貸款資金用于支付單筆金額超過50萬元的經營支出C.借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過30萬元D.借款人交易對象明確且金額超過30萬元E.按照合同約定借款人需提前部分還款答案：ABD解析：受托支付適用于單筆支付超過30萬元的消費貸款或超過50萬元的經營貸款，或交易對象明確且金額較大的情形；自主支付適用于金額較小或無法確定交易對象的情形（如≤30萬元消費貸款）。10.下列關于個人貸款檔案管理的表述中，正確的有（）。A.貸款檔案應包括借款合同、擔保合同、貸前調查資料等B.檔案管理應遵循集中統(tǒng)一、安全保密、方便查閱的原則C.電子檔案與紙質檔案具有同等法律效力D.檔案保管期限自貸款結清之日起至少保存5年E.檔案銷毀需經有權人審批，并做好記錄答案：ABCDE解析：所有選項均符合個人貸款檔案管理要求。三、判斷題（共10題，每題1分，共10分。正確的打“√”，錯誤的打“×”）1.個人貸款的出借主體只能是商業(yè)銀行。（）答案：×解析：出借主體包括商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司等經批準的金融機構。2.等額本息還款法的總利息支出高于等額本金還款法。（）答案：√解析：等額本息前期利息占比高，總利息通常高于等額本金。3.國家助學貸款的借款人畢業(yè)后可直接申請展期，延長還款期限。（）答案：×解析：國家助學貸款展期需滿足特定條件（如繼續(xù)攻讀學位），畢業(yè)后直接展期不適用。4.個人商用房貸款的期限最長不超過10年。（）答案：√解析：個人商用房貸款期限通常不超過10年。5.個人貸款的利率可由借貸雙方協(xié)商確定，但不得超過LPR的4倍。（）答案：×解析：2020年8月后，民間借貸利率司法保護上限為LPR的4倍，但金融機構貸款無此限制，由監(jiān)管部門規(guī)定。6.個人貸款貸前調查中，可通過中國人民銀行征信中心查詢借款人信用報告。（）答案：√解析：征信報告是貸前調查的重要依據(jù)。7.個人住房貸款中，借款人已支付的首付款可以來自借款資金。（）答案：×解析：首付款需為借款人自有資金，禁止使用貸款資金支付。8.個人貸款合同變更后，原合同條款自動失效。（）答案：×解析：合同變更通常通過補充協(xié)議約定，原合同未變更部分仍有效。9.個人征信系統(tǒng)中的“當前逾期期數(shù)”是指當前連續(xù)未還最低還款額或貸款合同規(guī)定金額的次數(shù)。（）答案：√解析：“當前逾期期數(shù)”反映連續(xù)逾期次數(shù)，是信用風險的重要指標。10.個人經營貸款的借款人可以將貸款資金用于支付員工工資。（）答案：√解析：員工工資屬于合法經營支出，符合貸款用途要求。四、案例分析題（共2題，每題15分，共30分）案例1：個人住房貸款審批客戶張某，35歲，某科技公司部門經理，月收入2萬元（稅后），配偶李某，32歲，教師，月收入1萬元（稅后）。兩人擬購買一套總價300萬元的住房，計劃首付30%（90萬元），申請商業(yè)性個人住房貸款210萬元，期限25年，年利率4.9%，采用等額本息還款法。已知：張某信用報告顯示近2年無逾期記錄，信用卡額度5萬元，當前欠款1萬元；李某信用報告顯示近1年有1次信用卡逾期（逾期15天），已結清；家庭現(xiàn)有負債：車貸剩余本金15萬元，每月還款4500元；當?shù)匾?guī)定月房產支出與收入比不超過50%，月所有債務支出與收入比不超過55%。問題：1.計算張某家庭的月房產支出（住房貸款月供）。（5分）2.計算張某家庭的月所有債務支出與收入比，判斷是否符合監(jiān)管要求。（5分）3.分析李某的信用記錄對貸款審批的影響。（5分）答案：1.住房貸款月供計算：貸款本金P=210萬元=2100000元，月利率r=4.9%/12≈0.4083%，期限n=25×12=300個月。等額本息月供公式：\[M=P\times\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}\]代入數(shù)據(jù)：\[M=2100000\times\frac{0.4083\%(1+0.4083\%)^{300}}{(1+0.4083\%)^{300}1}\approx12474元\]2.月所有債務支出與收入比計算：家庭月收入=20000+10000=30000元；月債務支出=房貸月供12474元+車貸月供4500元=16974元；債務支出與收入比=16974/30000≈56.58%＞55%，不符合監(jiān)管要求。3.李某信用記錄的影響：李某近1年有1次15天的信用卡逾期（屬于“連三累六”中的“累六”嗎？不，單次逾期15天屬于輕微逾期），已結清。商業(yè)銀行通常會關注逾期次數(shù)、逾期時長及是否結清。若僅1次短期逾期且已結清，可能視為非惡意逾期，對審批影響較小，但可能要求補充說明或提高首付比例。案例2：個人經營貸款風險識別客戶王某，個體工商戶，經營一家五金店，年銷售額約200萬元，凈利潤約30萬元。王某申請個人經營貸款100萬元，期限3年，用于采購原材料。貸前調查發(fā)現(xiàn)：王某提供的最近1年銀行流水顯示，其個人賬戶與配偶賬戶、員工賬戶存在頻繁大額資金往來；五金店租賃合同顯示，店鋪將于6個月后到期，房東明確表示不再續(xù)租；王某征信報告顯示，其名下有2張信用卡，總透支額度15萬元，當前透支余額12萬元；王某提供的采購合同顯示，需向供應商甲支付100萬元，但經核實，供應商甲成立僅3個月，無實際經營記錄。問題：1.指出上述場景中的風險點。（10分）2.提出相應的風險防控措施。（5分）答案：1.風險點分析：（1）資金流水異常：個人賬戶與關聯(lián)方頻繁大額往來，可能存在資金挪用（如用于非經營用途）或虛假交易；（2）經營場所不穩(wěn)定：店鋪6個月后到期且不再續(xù)租，可能導致經營中斷，影響還款能力；（3）信用卡透支過高：透支余額占額度80%，反映短期償債壓力大，可能影響貸款償還；（4）采購合同存疑：供應商成立時間短、無實際經營，可能存在虛假交易，貸款用途不真實。2.風險防控措施：（1）要求王某說明資金流水異常原因，提供交易背景證明（