《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》標準編制說明一、立項的意義當前，保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入推進，數(shù)字科技與支付業(yè)務深度融合，移動支付、區(qū)塊鏈等技術廣泛應用，帶來業(yè)務創(chuàng)新的同時，也產(chǎn)生網(wǎng)絡攻擊、數(shù)據(jù)泄露、交易欺詐等新型風險，而現(xiàn)有標準難以適配保險業(yè)務特性，存在監(jiān)管空白。該規(guī)范立項，將構(gòu)建覆蓋保險支付全流程的安全管理體系，明確保險機構(gòu)、支付平臺等多方權責，規(guī)范新興技術應用，有效防范系統(tǒng)性風險。從行業(yè)發(fā)展看，可提升機構(gòu)風控能力，降低合規(guī)成本，促進行業(yè)協(xié)同；對監(jiān)管而言，為政策落地提供抓手，增強監(jiān)管效能；對消費者，通過嚴格的數(shù)據(jù)保護與身份核驗機制，保障資金與信息安全。規(guī)范的制定是推動保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型安全、有序發(fā)展的關鍵舉措，對維護金融安全、促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。二、本標準適用范圍及概要（一）適用范圍《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》適用于開展保險支付業(yè)務的各類主體，包括保險公司、保險經(jīng)紀公司、保險代理公司及提供保險支付技術服務的第三方科技公司。（二）概要1.總體要求：將保險數(shù)字科技支付應用分為資金交易類、信息采集類和資訊查詢類，明確不同類型應用的安全管理重點（如資金交易類需符合全流程安全要求，信息采集類側(cè)重信息保護），覆蓋投保到理賠全流程數(shù)字化支付與管理。2.應用安全要求：（1）身份認證：支持多因素認證（如用戶名/密碼、生物識別等），要求交易時根據(jù)風險等級采用單因素或多因素組合認證，敏感信息加密存儲傳輸，限制認證失敗嘗試次數(shù)。（2）邏輯安全：強調(diào)系統(tǒng)設計階段的風險評估與漏洞識別，遵循最小權限原則分配權限，建立實時風險監(jiān)測與交易回退機制，防范邏輯漏洞導致的安全風險。（3）安全功能設計：要求避免使用存在漏洞的組件，保護接口安全，部署防火墻、入侵檢測系統(tǒng)等防護設備，通過代碼加密、混淆等手段提升抗攻擊能力。（4）密碼與數(shù)據(jù)安全：采用符合國家標準的密碼算法，嚴格密鑰全生命周期管理；數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲各環(huán)節(jié)實施加密、脫敏、訪問控制，防止數(shù)據(jù)泄露或篡改。3.應用管理要求：對設計、開發(fā)、發(fā)布、維護全流程提出規(guī)范，包括遵循數(shù)據(jù)最小收集原則、嚴格代碼安全測試、發(fā)布前安全評估與數(shù)字簽名、建立應急響應機制等，確保應用全生命周期安全可控。隨著金融科技的快速發(fā)展，保險數(shù)字科技支付應用的安全至關重要。國內(nèi)外出臺了眾多相關標準，與《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》相互關聯(lián)、相互補充，共同保障支付安全。這些標準從信息安全、支付系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全等多個維度出發(fā)，為保險數(shù)字科技支付應用提供了全面的安全規(guī)范和指導。1.國內(nèi)相關標準《保險移動應用信息安全基本要求》：屬于推薦性行業(yè)標準，規(guī)定了保險移動應用系統(tǒng)信息安全風險管理中的安全技術、安全管理方面的基本要求，適用于保險移動應用系統(tǒng)在需求、設計、編碼、測試、發(fā)布、運行、維護各階段的安全建設與管理，與《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》一樣聚焦保險領域的應用安全，不過該標準側(cè)重移動應用系統(tǒng)全生命周期的信息安全管理，而《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》更強調(diào)支付應用的安全管理，二者在保障保險行業(yè)數(shù)字化安全方面具有互補性?！兜谌街Ц斗招畔⑾到y(tǒng)安全框架指南》（ISO/TS9546）：由網(wǎng)聯(lián)清算公司牽頭制定的國際標準，但在中國也有重要應用。該標準對第三方支付服務的安全框架、設計原則、功能要求等方面進行了規(guī)范，有助于增強信息系統(tǒng)安全、降低支付交易風險、保障用戶資金安全?！侗ｋU數(shù)字科技支付應用安全管理要求》在支付安全管理上可參考其安全框架和功能要求等內(nèi)容，尤其是涉及第三方支付服務時，能借鑒該標準完善自身安全規(guī)范?！躲y行保險機構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》：國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布，對銀行保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)安全管理組織架構(gòu)、數(shù)據(jù)全生命周期管理、安全技術保護等提出具體要求?！侗ｋU數(shù)字科技支付應用安全管理要求》在數(shù)據(jù)安全管理部分，如數(shù)據(jù)分類分級、數(shù)據(jù)處理安全等方面，可與該辦法相呼應，確保保險支付應用的數(shù)據(jù)安全符合行業(yè)監(jiān)管要求。2.國外相關標準PCIDSS認證（支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準是全球適用于處理信用卡信息App的標準，核心要求包括持卡人數(shù)據(jù)加密、漏洞管理、訪問控制等，且需年審維護。若保險數(shù)字科技支付應用涉及信用卡支付等業(yè)務，可參考PCIDSS認證標準來加強支付卡信息的安全保護，《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》在相關業(yè)務場景下可借鑒其對支付卡數(shù)據(jù)安全管理的要求，提升自身安全防護水平。支付應用數(shù)據(jù)安全標準（PADSS）：是國際上保障支付應用程序安全的最佳實踐標準，旨在幫助軟件供應商和其他機構(gòu)開發(fā)安全的支付應用系統(tǒng)，確保禁止存儲的數(shù)據(jù)不被保存，減少數(shù)據(jù)泄露事件。《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》在應用程序安全開發(fā)、敏感數(shù)據(jù)存儲管理等方面，可參考PADSS的理念和要求，完善自身的應用安全規(guī)范。四、標準編制原則和主要技術內(nèi)容確定的依據(jù)《保險數(shù)字科技支付應用安全管理要求》的編制旨在應對保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中支付安全的挑戰(zhàn)。其編制原則與主要技術內(nèi)容確定依據(jù)，緊密圍繞行業(yè)需求、法律法規(guī)、技術發(fā)展趨勢等多方面因素，以保障保險數(shù)字科技支付應用的安全、可靠、合規(guī)運行。（一）標準編制原則遵循法律法規(guī)原則：以《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》《中華人民共和國個人信息保護法》等相關法律法規(guī)為基礎，確保標準在數(shù)據(jù)安全、信息保護等方面的要求與法律規(guī)定保持一致，使保險數(shù)字科技支付應用的安全管理有法可依，從法律層面保障用戶權益和行業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。適應行業(yè)需求原則：保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，線上投保、理賠等支付場景日益復雜，涉及多方主體和大量敏感信息。該標準針對保險支付業(yè)務的特點，如資金交易的安全性、信息采集的合規(guī)性等，制定相應的安全管理要求，以滿足保險行業(yè)在數(shù)字科技支付應用中的實際需求，防范各類安全風技術科學性原則：結(jié)合當前先進的信息技術，如加密技術、身份認證技術、大數(shù)據(jù)分析技術等，確保標準中的技術要求具有科學性和前瞻性。例如在密碼算法及密鑰管理方面，選用符合國家及行業(yè)標準的算法，并對密鑰進行全生命周期嚴格管理，保證數(shù)據(jù)的保密性、完整性和可用性。（二）主要技術內(nèi)容確定的依據(jù)行業(yè)實踐經(jīng)驗：參考保險機構(gòu)、第三方科技公司在保險數(shù)字科技支付應用中的實踐經(jīng)驗，總結(jié)過往安全事件的教訓和成功的安全管理案例。如在數(shù)據(jù)安全方面，依據(jù)實際業(yè)務中數(shù)據(jù)泄露、篡改等問題的發(fā)生情況，制定數(shù)據(jù)獲取、傳輸、存儲、展示和銷毀等環(huán)節(jié)的安全措施，確保數(shù)據(jù)全生命周期的安全性。相關標準借鑒：借鑒金融行業(yè)信息安全等級保護系列標準、《保險移動應用信息安全基本要求》等相關標準。如在身份認證安全、邏輯安全等方面，參考這些標準中關于認證方式、權限控制等的要求，結(jié)合保險支付應用的特點進行細化和完善，使標準既符合行業(yè)共性要求，又具有保險支付領域的針對性。技術發(fā)展趨勢：隨著移動支付、區(qū)塊鏈、生物識別等技術在保險支付領域的廣泛應用，標準的主要技術內(nèi)容緊跟技術發(fā)展趨勢。例如在安全功能設計中，要求應用具備抵御靜態(tài)分析、動態(tài)調(diào)試等操作的能力，防止使用存在已知漏洞的系統(tǒng)組件與第三方組件，以適應新技術帶來的安全挑戰(zhàn)，保障應用的安全性和穩(wěn)定性。五、技術保障及工作進度計劃（一）技術保障1.專業(yè)團隊組建成立跨領域技術團隊，成員涵蓋密碼學、網(wǎng)絡安全、保險業(yè)務等專業(yè)人才，負責標準中技術方案的論證與實施。例如，在身份認證安全設計中，由密碼專家主導制定多因素認證技術方案，結(jié)合保險業(yè)務風險等級細化驗證規(guī)則，確保技術可行性與業(yè)務適配性。同時，設立安全開發(fā)團隊，負責代碼審計、漏洞掃描等工作，如在開發(fā)階段采用靜態(tài)代碼分析工具（如SonarQube）排查安全隱患，保障應用程序代碼安2.技術合作與交流加強與行業(yè)協(xié)會、第三方安全機構(gòu)的合作，引入外部技術資源。例如，與CA認證機構(gòu)合作實現(xiàn)數(shù)字證書全生命周期管理，確保密鑰安全；與網(wǎng)絡安全廠商共建威脅情報共享機制，及時獲取新型攻擊特征，更新入侵防御系統(tǒng)規(guī)則。此外，定期組織技術研討會，邀請國內(nèi)外專家分享前沿技術（如零信任架構(gòu)、聯(lián)邦學習在數(shù)據(jù)安全中的應用），推動標準技術內(nèi)容與國際先進實踐接軌，提升保險支付應用的整體安全防護水平。等方面提供專業(yè)支持，為指南編制提供專業(yè)視角和技術建議。（二）工作進度計劃（一）標準起草階段（第1～2個月）1.組建起草組：成立由保險公司、第三方科技公司、行業(yè)協(xié)會、安全技術專家組成的起草小組，明確分工與職責。2.現(xiàn)狀調(diào)研：調(diào)研保險行業(yè)數(shù)字支付應用的安全現(xiàn)狀、典型風險案例及現(xiàn)有標準執(zhí)行情況，收集國內(nèi)外相關標準（如PCIDSS、《保險移動應用信息安全基本要求》）作為3.框架設計：結(jié)合調(diào)研結(jié)果，確定標準的總體框架（如身份認證、數(shù)據(jù)安全）和管理章節(jié)（如開發(fā)、發(fā)布、維護）。（二）技術內(nèi)容編制階段（第3～5個月）1.技術要求細化：身份認證安全：明確多因素認證組合方式、驗證碼有效期、生物識別技術標準（如活體檢測閾值）。數(shù)據(jù)安全：制定數(shù)據(jù)加密算法選擇規(guī)則、脫敏策略、存儲期限要求（如交易日志保存不超過5年）。安全功能設計：規(guī)定組件白名單審核流程、接口安全測2.管理要求編制：測試用例設計要求（覆蓋80%以上業(yè)務場景）。版本回滾預案。維護階段：建立安全監(jiān)控指標體系（如CPU使用率閾值80%）、應急響應流程（1小時內(nèi)啟動預案）。3.內(nèi)部評審：起草組內(nèi)部對技術內(nèi)容進行評審，邀請行業(yè)專家對密碼算法選型、風險模型設計等關鍵技術點進行論證，形成標準初稿。（三）征求意見與修改階段（第6～7個月）1.公開征求意見：通過行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)、標準平臺發(fā)布標準征求意見稿，面向保險機構(gòu)、支付平臺、監(jiān)管部門、用戶代表等收集反饋意見。2.意見匯總與處理：對反饋意見進行分類整理，逐條分析合理性，必要時組織專題研討會。調(diào)整密碼算法強度要求）和管理流程（如簡化中小機構(gòu)合規(guī)操作步驟），形成標準征求意見修改稿。（四）審查與發(fā)布階段（第8個月）1.專家審查：組織行業(yè)主管部門、標準化機構(gòu)、技術專家召開標準審查會，對標準的合規(guī)性、科學性、可操作性進行評審，形成審查意見。2.報批與發(fā)布：根據(jù)審查意見修改完善標準，形成最終報批稿，提交行業(yè)協(xié)會或標準化主管部門審批。審批通過后，按規(guī)定程序發(fā)布標準，明確實施日期（如發(fā)布