投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎家庭投資理財(cái)規(guī)劃家庭投資理財(cái)規(guī)劃目錄01、理財(cái)三步走02、常用理財(cái)配置方法03、各種理財(cái)工具分析04、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)PART01理財(cái)三步走投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎理財(cái)三步走什么是理財(cái)？所謂個(gè)人理財(cái)，就是確定自己的階段性投資和生活目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專(zhuān)家的建議下調(diào)整資產(chǎn)分配和投資，以達(dá)到個(gè)人資產(chǎn)收益最大化，最后能有效服務(wù)于生活目標(biāo)的達(dá)成。階段性目標(biāo)配置專(zhuān)家理財(cái)三步走理財(cái)是為了鎖定財(cái)富和未來(lái)生活品質(zhì)01：功能越多，成本越高02：散戶(hù)買(mǎi)股票比買(mǎi)基金賺錢(qián)比例永遠(yuǎn)很低03：收益越高風(fēng)險(xiǎn)一定越大——理財(cái)是為了財(cái)富的持續(xù)存在和增值理財(cái)三步走01這個(gè)目標(biāo)要比較具體，比如五年在新區(qū)買(mǎi)一套價(jià)值80萬(wàn)的商品房。10年后，讓孩子自費(fèi)出國(guó)留學(xué)；退休后保持相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元的生活水平……1、確定理財(cái)目標(biāo)：02例如，某家有個(gè)三歲的孩子，準(zhǔn)備18歲上大學(xué)?，F(xiàn)在大學(xué)一年的費(fèi)用要2萬(wàn)，并預(yù)計(jì)以每年5%的比率上漲。如果投資收益率也是5%，從現(xiàn)在起家長(zhǎng)每月就要投入298元件如果投資收益率只是現(xiàn)在的一年期存款稅后利率1.8%，現(xiàn)在每月就得存598元。2、目標(biāo)確定后，制定相應(yīng)策略：03在具備一定的財(cái)富積累后，結(jié)合自身的理財(cái)目標(biāo)和策略，綜合考慮財(cái)富增值、放大、靈活性和鎖定，配合使用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)工具對(duì)財(cái)富存在形式進(jìn)行配置。3、理財(cái)工具運(yùn)用與配置：理財(cái)三步走PART02常用理財(cái)配置方法投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎常用理財(cái)配置方法常用的幾個(gè)理財(cái)工具配置法則一是“4321”法則即將收入的40%用于供房和其他方面的投資；30%用于家庭生活開(kāi)支；20%用于銀行的存款和應(yīng)急；10%用于用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；常用理財(cái)配置方法二是“3331”定律第一個(gè)3：每月固定支出，包括衣食住行、娛樂(lè)、房車(chē)貸、贍養(yǎng)費(fèi)等；第二個(gè)3：3-5年的短期儲(chǔ)蓄，包括結(jié)婚、購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)、享樂(lè)賬戶(hù)等；第三個(gè)3：10年以上的長(zhǎng)期投資，包括退休養(yǎng)老、子女教育基金、稅務(wù)規(guī)劃；最后一個(gè)1：風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)規(guī)劃，現(xiàn)金規(guī)劃等。其實(shí)支出最少的也是最重要的。常用理財(cái)配置方法三是“雙10”定律家庭保險(xiǎn)設(shè)定適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍；保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%。四是“三一定律”每月歸還房貸的金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜。常用理財(cái)配置方法五是“二八”定律社會(huì)約80%的財(cái)富集中在20%的人手里，而80%的人只擁有20%的社會(huì)財(cái)富；股市中有80%的投資者只想著怎以賺錢(qián)，僅有20%的投資者考慮到賠錢(qián)時(shí)的應(yīng)變策略。但結(jié)果是只有那20%投資者能長(zhǎng)期盈利，而80%投資者卻常常賠錢(qián)。PART03各種理財(cái)工具分析投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎各種理財(cái)工具分析保值增值類(lèi)放大類(lèi)鎖定類(lèi)理財(cái)金字塔各種理財(cái)工具分析保值增值類(lèi)通過(guò)該類(lèi)工具的運(yùn)用，能使現(xiàn)有的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)保值增值，產(chǎn)品的主要體現(xiàn)形式為確保本金和收益率。銀行存款債券信托計(jì)劃銀行保險(xiǎn)各種理財(cái)工具分析放大類(lèi)工具通過(guò)該類(lèi)工具的運(yùn)用，能使資產(chǎn)有效放大，但也有可能資產(chǎn)縮水，產(chǎn)品工具的特點(diǎn)是具備杠桿功能。在股票的上漲期持有可放大，反之縮水基金同股票放大效應(yīng)更明顯貸記卡可在合理的免息期內(nèi)獲得低成本的備用金/周轉(zhuǎn)金購(gòu)置房產(chǎn)進(jìn)行投資，在房?jī)r(jià)上升通道中可通過(guò)銀行的貸款賺錢(qián)放大房產(chǎn)投資在有重大疾病或意外出現(xiàn)的情況下放大/免于支出保險(xiǎn)各種理財(cái)工具分析資產(chǎn)鎖定類(lèi)通過(guò)該類(lèi)理財(cái)工具的使用，既能保證未來(lái)的相關(guān)收益，還能消化或有大額消費(fèi)帶來(lái)的巨額開(kāi)支，同時(shí)還能夠合法進(jìn)行避債、避稅，產(chǎn)品工具的特點(diǎn)保證資產(chǎn)不被“偷走”。人壽保險(xiǎn)：分紅型/萬(wàn)能型轉(zhuǎn)移后的實(shí)物資產(chǎn)各種理財(cái)工具分析理財(cái)工具分析之銀行存款1、收益：穩(wěn)定，但相對(duì)較低；2、靈活性：存取的靈活性在所有的資產(chǎn)瞎子點(diǎn)燈白費(fèi)蠟在形式中最高；3、安全性：在中國(guó)，現(xiàn)階段在銀行的存款尤其是在各大國(guó)有及股份制銀行的存款安全性幾乎是完全安全的，但無(wú)法成為避債和避稅的工具。各種理財(cái)工具分析股票——基金——可能獲得較高的投資收益，套現(xiàn)容易；但需時(shí)時(shí)面對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱(chēng)等風(fēng)險(xiǎn)；組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，套現(xiàn)便利；但風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制尚未建立。理財(cái)工具分析之股票/基金中國(guó)的資本市場(chǎng)是一個(gè)在不斷完善的市場(chǎng)；發(fā)行定價(jià)機(jī)制在完善中；市場(chǎng)操縱情況明顯；故：散戶(hù)要真正通過(guò)股票和基金工具來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效被放大，更多的是運(yùn)氣成分、一步走錯(cuò)，真有可能從此一蹶不振，案例比比皆是……各種理財(cái)工具分析1、最好的避稅工具2、收益高于同期同檔銀行存款、風(fēng)險(xiǎn)小3、投資收益率較低，長(zhǎng)期債券的投資風(fēng)險(xiǎn)較大。理財(cái)工具分析之債券各種理財(cái)工具分析1、抵御通脹的作用明顯；2、價(jià)格受美元匯率嚴(yán)重影響；3、紙黃金業(yè)務(wù)時(shí)間與價(jià)格關(guān)聯(lián)波動(dòng)；4、可長(zhǎng)期保存的財(cái)富，套現(xiàn)方便；5、物化特征明顯。理財(cái)工具分析之黃金各種理財(cái)工具分析1、短期儲(chǔ)蓄+高額保障：收益長(zhǎng)分享，保障伴成長(zhǎng)；2、最好的短期理財(cái)工具：三年以上的定期存款經(jīng)營(yíng)權(quán)；3、靈活性好：保單質(zhì)押貸款特色；4、避稅、避債功能明顯：鎖定類(lèi)理財(cái)工具的代表；5、復(fù)利特色。理財(cái)工具分析之銀行保險(xiǎn)分紅型銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)具備增值保值、放大和資產(chǎn)鎖定三大功能，可以資產(chǎn)配置中加大比例。PART04保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)投資有風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)需謹(jǐn)慎保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)1安全性：保險(xiǎn)合同都是由國(guó)家信用保證兌現(xiàn)的；保險(xiǎn)法第八十五條規(guī)定：經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司、除分立、合并外，不得解散。2穩(wěn)定性：所有保險(xiǎn)公司合同條款都是經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)審核批準(zhǔn)的，一經(jīng)簽訂，保險(xiǎn)人是不能單方面取消合同的；保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)保險(xiǎn)在理財(cái)中的法律作用受益權(quán)＞債權(quán)＞繼承權(quán)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)在西方國(guó)家保險(xiǎn)是最好的保全次產(chǎn)的理財(cái)工具，中國(guó)大部分老百姓并沒(méi)有真正熟知保險(xiǎn)的內(nèi)涵和作用，所以這些功能用的非常少。受益人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)來(lái)自人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定，故受益人獲得的保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)金不屬于被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，也不用于清償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)不需要納稅且不能隨意質(zhì)押《個(gè)人所得稅法》第四條規(guī)定保險(xiǎn)賠償免納個(gè)人所得稅。人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單，必須被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，才可轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十四條規(guī)定：“任何單位或個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保