第1頁摘要□□在科技飛速發(fā)展的十年間，乘著人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等現(xiàn)代技術(shù)蓬勃發(fā)展和廣泛應(yīng)用的東風(fēng)，許多傳統(tǒng)行業(yè)正在面臨著比以往更加迫切的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)。金融科技的崛起不僅為商業(yè)銀行帶來了前所未有的機(jī)遇，更帶來了一系列挑戰(zhàn)，包括但不限于利率市場化、金融數(shù)字化、國內(nèi)外競爭壓力和經(jīng)營模式僵化等問題。為了直面這些挑戰(zhàn)，大部分商業(yè)銀行都積極采取了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略，加強(qiáng)自主研究和合作，同時加強(qiáng)自身對金融科技的投入，全力發(fā)展金融科技，從而擴(kuò)大自身競爭優(yōu)勢。因此，深入探討商業(yè)銀行對金融科技板塊的投入如何提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率以及金融科技投入是否對商業(yè)銀行發(fā)展具有正面影響這一議題具有重要意義?！蹶P(guān)鍵詞：金融科技、商業(yè)銀行、經(jīng)營效率、DEA模型

AbstractInrecentyears,withthecontinuousdevelopmentandwidespreadadoptionofmoderntechnologiessuchasartificialintelligence,theInternet,andblockchain,thecommercialbankingindustryisundergoingrapidtransformation.Theriseoffinancialtechnology(fintech)presentsbothopportunitiesandchallengesforcommercialbanks,includingchallengesrelatedtomarket-orientedinterestrates,financialdigitization,domesticandinternationalcompetitivepressures,andrigidbusinessmodels.Toaddressthesechallenges,commercialbanksaretakingproactivemeasuresbyenhancingindependentresearch,fosteringcollaborations,andactivelyexploringtheresearchandapplicationoffintechtoenhanceprofitabilityandcompetitiveadvantages.Therefore,athoroughexplorationofhowtoimprovetheoperationalefficiencyofcommercialbanksinChinaholdssignificantimportance.Keywords：Financialtechnology,commercialbanks,operationalefficiency,DEAmodel

目 錄一、緒論 [25]，利用文本挖掘法，通過收集商業(yè)銀行有關(guān)的大數(shù)據(jù)文本，統(tǒng)計金融科技關(guān)鍵詞詞頻，合成構(gòu)建金融科技指數(shù)。第二種，通過人工收集統(tǒng)計各大商業(yè)銀行年報中的金融科技（信息科技）投入數(shù)據(jù)。第三種，直接采用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服研究院聯(lián)合發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)作為商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)。綜合當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)環(huán)境考慮，新聞發(fā)布數(shù)量龐大且成分復(fù)雜，不同機(jī)構(gòu)以及不同渠道的新聞可信度以及權(quán)重難以量化，文本挖掘法數(shù)據(jù)難以正確反映商業(yè)銀行金融科技發(fā)展指數(shù)；而直接采用數(shù)字惠普金融指數(shù)則難以體現(xiàn)不同商業(yè)銀行之間規(guī)模差異對投入所帶來的影響，很大程度上會高估部分規(guī)模不大的商業(yè)銀行的金融科技發(fā)展與投入水平。因此，本文采取第二種方法，即人工收集各大銀行年報中金融科技投入以及銀行規(guī)模相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。同時，考慮到不同商業(yè)銀行規(guī)模差異導(dǎo)致金融科技投入絕對值之間差值過大。如國有大行以及部分股份制銀行相對其他中小銀行有著明顯的差距。故本文選擇以金融科技投入占營收比作為核心被解釋變量。3.控制變量為了減少其它因素對模型的影響，本文將從宏觀和微觀兩個方面，合理設(shè)定控制變量。在宏觀方面，選擇了GDP增速作為控制變量。GDP是國內(nèi)生產(chǎn)總值的縮寫，通常用于衡量一個國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面的狀況。國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況可能會通過影響居民的消費(fèi)儲蓄來影響商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。因此，在宏觀變量選擇上，將GDP增速作為控制變量。同時，考慮到不同商業(yè)銀行自身資產(chǎn)規(guī)模不同，為更準(zhǔn)確反映不同規(guī)模商業(yè)銀行的資產(chǎn)狀況，選取總資產(chǎn)規(guī)模來評估樣本商業(yè)銀行的規(guī)模。商業(yè)銀行作為典型的負(fù)債經(jīng)營企業(yè)，其資本結(jié)構(gòu)的合理性和健康性能夠反映其經(jīng)營效率水平。因此，本文選擇了所有者權(quán)益與總資產(chǎn)之間的比值來評估商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)狀況。綜上所述，本文選取GDP增速、總資產(chǎn)規(guī)模以及所有者權(quán)益與總資產(chǎn)之間的比值作為控制變量。表4.1主要解釋變量說明變量代碼變量名變量含義被解釋變量Y綜合效率通過BCC模型計算的商業(yè)銀行的經(jīng)營效率解釋變量X金融科技投入金融科技投入占營收比C1GDP增速GDP增長率控制變量C2資產(chǎn)規(guī)?？傎Y產(chǎn)規(guī)模C3資本結(jié)構(gòu)所有者權(quán)益/總資產(chǎn)4.描述性統(tǒng)計分析表4.2描述性統(tǒng)計變量均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值綜合效率0.6320.0730.2820.899金融科技投入3.250.6552.534.12GDP增速4.92.4962.28.4資產(chǎn)規(guī)模35.31資本結(jié)構(gòu)7.240.745.89.4通過描述性統(tǒng)計結(jié)果可以得知，被解釋變量也就是商業(yè)銀行的綜合效率的平均值為0.632，對應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)差為0.073，較小的標(biāo)準(zhǔn)差表面商業(yè)銀行綜合效率在區(qū)間以一個較小的區(qū)間小幅波動；解釋變量即金融科技投入的均值為3.25，對應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)差為0.655，相較于解釋變量而言波動較大，這表明了近幾年我國商業(yè)銀行金融科技投入方面發(fā)生較大的波動，而在前文分析銀行年報可知，商業(yè)銀行近幾年大幅提高了金融科技投入金額，符合實際情況。同理，GDP增速反映了我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，較大的標(biāo)準(zhǔn)差表明期間我國出現(xiàn)較大經(jīng)濟(jì)波動，結(jié)合現(xiàn)狀即疫情影響以及疫情后經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇情況，符合現(xiàn)狀；而資產(chǎn)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)差較大，主要原因是樣本商業(yè)銀行包括了大型國有商業(yè)銀行，也有部分股份制銀行以及中小銀行，規(guī)模差異較大，也與實際情況吻合；資本結(jié)構(gòu)則反映銀行內(nèi)部運(yùn)行情況，較小的標(biāo)準(zhǔn)差表明近年來銀行運(yùn)行情況變化幅度不大。（二）模型選擇 本文采取面板數(shù)據(jù)建模，從而深入探究金融科技投入對于商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。常用面板數(shù)據(jù)分為固定效應(yīng)模型和隨機(jī)效應(yīng)模型，在開始數(shù)據(jù)回歸分析之前，本文采取Hausman檢驗選擇適合的模型。 根據(jù)Hausman檢驗結(jié)果，對原假設(shè)進(jìn)行否定，因此選擇固定效應(yīng)模型。模型如下： Y 其中Y為解釋變量即樣本商業(yè)銀行的綜合效率，X為解釋變量即金融科技投入，控制變量為GDP增速、資產(chǎn)規(guī)模、資本結(jié)構(gòu)。（三）實證結(jié)果1.回歸結(jié)果表4.3回歸結(jié)果變量系數(shù)金融科技投入-0.132***(0.013)GDP增速-0.004（0.002）資產(chǎn)規(guī)模0.009**（0.005）資本結(jié)構(gòu)0.004（0.011）Cons0.553***（0.137）R20.4注：*p<0.1,**p<0.05,***p<0.01 通過上表回歸分析結(jié)果可以觀測到：金融科技投入的回歸系數(shù)為-0.132，t值為-10.154，且在顯著性水平為0.01下顯著。結(jié)果表明在其他變量不變的情況下，金融科技投入對綜合效率有著負(fù)面影響。結(jié)合實際情況分析，導(dǎo)致這種結(jié)果的原因有兩種：1.在金融科技迅速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的加入加劇了金融業(yè)的競爭，商業(yè)銀行需要投入更多資源來應(yīng)對技術(shù)更新和競爭壓力，而這些增加的投入可能會導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營效率的下降。2.從前往對商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀分析，我國目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展仍處于起步階段，即投入的速度大于產(chǎn)出落實的速度。簡而言之，即投入到成本未能完全轉(zhuǎn)化成企業(yè)的效益。此外，商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模在5%的顯著性水平下與經(jīng)營效率之間呈現(xiàn)顯著正相關(guān)。從實際情況分析，較大規(guī)模的銀行通常具備更多資源，從而管理水平更高，企業(yè)結(jié)構(gòu)也更為完善。因此，隨著商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加，其經(jīng)營效率也隨之提高。2.穩(wěn)健性檢驗 為檢驗回歸結(jié)果的可靠性及準(zhǔn)確性，將被解釋變量從綜合效率替換為為未經(jīng)效率分解并調(diào)整為綜合效率的初始效率值，從而進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗。表4.4穩(wěn)健性檢驗結(jié)果變量經(jīng)營效率金融科技投入-0.128***(0.014)GDP增速-0.002（0.003）資產(chǎn)規(guī)模0.011**（0.004）資本結(jié)構(gòu)0.005（0.010）R20.42注：*p<0.1,**p<0.05,***p<0.01通過穩(wěn)健性檢驗結(jié)果，可以觀察到回歸系數(shù)和常數(shù)項的變化情況，其解釋變量、控制變量相關(guān)系數(shù)的正負(fù)也與原有的結(jié)果相吻合。根據(jù)穩(wěn)健性檢驗結(jié)果可以看出，盡管有些回歸系數(shù)略微變化，但整體上保持了與原始結(jié)果的一致性。因此，我們可以得出結(jié)論，結(jié)果的可靠性得到了驗證。（四）本章小結(jié) 本章的變量選擇部分首先介紹并確定了被解釋變量和解釋變量。被解釋變量選取了商業(yè)銀行的綜合效率，這是一個涵蓋了技術(shù)效率和規(guī)模效率的指標(biāo)，更全面地評估了銀行的整體經(jīng)營效率。解釋變量選擇了金融科技投入強(qiáng)度，作為研究的核心指標(biāo)，以探究其對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響?？刂谱兞堪薌DP增速、資產(chǎn)規(guī)模、資本結(jié)構(gòu)等因素，以減少其他因素對模型結(jié)果的影響。然后在模型選擇方面，本文采用了面板數(shù)據(jù)建模方法，并通過Hausman檢驗選擇了固定效應(yīng)模型，以深入研究金融科技投入對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。針對回歸結(jié)果的分析，通過對主要變量的系數(shù)和顯著性進(jìn)行解釋，發(fā)現(xiàn)并得出結(jié)論：金融科技投入對商業(yè)銀行經(jīng)營效率呈現(xiàn)負(fù)向影響，這可能是由于投入的速度大于產(chǎn)出的速度，導(dǎo)致資源未能完全轉(zhuǎn)化為企業(yè)的效益。同時，商業(yè)銀行的技術(shù)創(chuàng)新能力以及產(chǎn)品落地能力低于金融科技投入水平。從商業(yè)銀行自身因素來看，資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營效率呈現(xiàn)顯著正相關(guān)，說明較大規(guī)模的銀行具備更多資源和更高的管理水平，從而提高金融科技投入落實于經(jīng)營活動的效率，同時更完善的企業(yè)結(jié)構(gòu)以及資金運(yùn)用水平也使得其與商業(yè)銀行經(jīng)營效率顯著正相關(guān)。為了驗證實驗結(jié)論的可靠性，本文最后通過對核心解釋變量進(jìn)行替換進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗進(jìn)一步驗證了回歸結(jié)果的可靠性和準(zhǔn)確性，而結(jié)果保持一致，具有穩(wěn)健性。五、研究結(jié)論與展望（一）研究結(jié)論本文通過梳理過往研究并結(jié)合相關(guān)理論，分析了商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略以及金融科技投入，討論金融科技對商業(yè)銀行的影響機(jī)制，并進(jìn)行實證分析，分析了商業(yè)銀行對金融科技方面的投入對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。首先，本文介紹并剖析了商業(yè)銀行對于金融科技方面的發(fā)展戰(zhàn)略以及投入指標(biāo)并通過BCC模型測算了商業(yè)銀行近年的經(jīng)營效率。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行自身規(guī)模因素進(jìn)行實證分析，并通過實證分析得出以下結(jié)論：金融科技投入強(qiáng)度與商業(yè)銀行經(jīng)營效率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，即金融科技投入的增加短期內(nèi)會降低商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。對于規(guī)模較大的商業(yè)銀行，固然可以通過加大金融科技投入搶占金融科技市場份額，但相對于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)公司，商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用仍處在初級階段。金融科技投入高、研發(fā)時間長、普及難度高都是商業(yè)銀行難以將金融科技順利落地的原因，同時多數(shù)商業(yè)銀行在初期對于金融科技投入并未取得技術(shù)溢出效應(yīng)，相反，金融科技會降低目前的規(guī)模收益，進(jìn)而影響其規(guī)模效率。其次，金融科技的迅速發(fā)展也導(dǎo)致了許多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搶占市場，加劇了市場競爭。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其成熟的技術(shù)手段以及如微信、支付寶等普及率極高的平臺快速搶占金融科技市場，也導(dǎo)致了商業(yè)銀行對于金融科技投入即便取得不錯的成果也受限于難以推廣而難以轉(zhuǎn)化為收益。 但從長遠(yuǎn)的角度來看，金融科技的投入必然會在未來給商業(yè)銀行帶來利潤；同時，相關(guān)政策的落實也敦促著商業(yè)銀行加快金融與科技的結(jié)合。因此，盡管短期內(nèi)加大對金融科技的投入會降低商業(yè)銀行的經(jīng)營效率，但從國家、從市場角度來看，商業(yè)銀行與金融科技的結(jié)合必將給商業(yè)銀行帶來更高的利潤，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。（二）、對于商業(yè)銀行金融科技投入的建議本文主要研究金融科技投入對不同規(guī)模的商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響，隨著金融科技的快速更新，其對商業(yè)銀行的影響也可能發(fā)生改變。以下通過對前文理論知識和實驗成果的剖析，從商業(yè)銀行的視角提出了幾點(diǎn)改善意見，期望為我國商業(yè)銀行在面臨金融科技投入以及金融技術(shù)發(fā)展中遇到的問題提供幫助。1.基于自身優(yōu)勢制定針對性的戰(zhàn)略目標(biāo)，發(fā)揮優(yōu)勢在我國商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，需要全面考慮自身獨(dú)特的情況，并根據(jù)實際情形采取具有意義的發(fā)展策略。不同類型的商業(yè)銀行之間存在著明顯的差異，各自的優(yōu)缺點(diǎn)也各不相同。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行擁有雄厚的資本實力，因此在數(shù)字化和智能化水平上更為領(lǐng)先，在獲得資金方面也更具優(yōu)勢。相比之下，地方中小商業(yè)銀行雖然業(yè)務(wù)范圍較為有限，但往往能夠獲得地方政府和政策的支持，因此應(yīng)該根據(jù)不同類型的特點(diǎn)，制定可行的金融科技競爭戰(zhàn)略，以提升地區(qū)市場競爭力。國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行應(yīng)積極挖掘自身的技術(shù)潛力，以謀求更大的發(fā)展空間。它們需要將金融科技內(nèi)化為自身轉(zhuǎn)型升級的核心理念，而不僅僅停留在業(yè)務(wù)模塊上。此外，它們應(yīng)注重將金融科技與自身各項業(yè)務(wù)相結(jié)合，以實現(xiàn)全面升級。對于中小商業(yè)銀行而言，首要任務(wù)是聚焦于地區(qū)特色，因地制宜地推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造具有地方特色的科技應(yīng)用。其次，它們應(yīng)加強(qiáng)與外部組織的合作，與網(wǎng)絡(luò)企業(yè)、金融科技公司等進(jìn)行密切交流，實現(xiàn)資源和技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)相互促進(jìn)的發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。2.建立完善人才培養(yǎng)體系，提升發(fā)展?jié)摿δ壳?，商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技方面面臨著人才結(jié)構(gòu)不適應(yīng)的問題，相關(guān)崗位人員的知識水平相對前沿的互聯(lián)網(wǎng)公司比較滯后，創(chuàng)新能力不足，這與金融科技的迅速發(fā)展形成了不協(xié)調(diào)的局面，可能會對商業(yè)銀行通過金融科技提升經(jīng)營效率產(chǎn)生不利影響。因此，為了有效利用金融科技提升經(jīng)營效率，商業(yè)銀行需要建立一套全新的金融科技人才管理制度，重點(diǎn)在金融科技人才的引進(jìn)、分配和培養(yǎng)上，并采取有效措施加以挽留。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)盡量通過校園招聘吸引金融科技人才。在校園招聘中，可將金融與計算機(jī)雙學(xué)位的學(xué)生作為首要招聘對象，而剛畢業(yè)的學(xué)術(shù)則是最好的璞玉，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)自身需要培養(yǎng)不同方向的復(fù)合型人才。而在社會招聘中，則應(yīng)優(yōu)先選擇具有相關(guān)工作經(jīng)驗或在金融科技領(lǐng)域取得重要成果的高端人才，以充分武裝金融科技團(tuán)隊。另一方面，商業(yè)銀行仍需加大對內(nèi)部員工的培訓(xùn)力度，提升他們的服務(wù)意識和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，使其具備復(fù)合的、順應(yīng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技能。不僅如此，為了更好地吸引和留住金融科技人才，商業(yè)銀行還應(yīng)給予一定的福利傾斜，同時創(chuàng)造有利于他們發(fā)展的工作環(huán)境，如優(yōu)化效率考核制度等。而從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行必須為金融科技人才提供基本保障，如提供廉租房、交通補(bǔ)貼等，才能幫助商業(yè)銀行更好地留住人才。3.與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，合作共贏當(dāng)前我國急需恢復(fù)疫情前的經(jīng)濟(jì)增速，當(dāng)下即商業(yè)銀行與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的最好機(jī)會，雙方應(yīng)通力合作盡可能達(dá)成合作共贏的局面。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新和市場滲透方面具有顯著優(yōu)勢，而商業(yè)銀行則擁有豐富的金融經(jīng)驗以及龐大的客戶群體，二者合作可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、資源共享，推動雙方共同發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作，共同開發(fā)金融科技產(chǎn)品并優(yōu)化服務(wù)流程，如更簡潔的手機(jī)銀行、更便捷的支付系統(tǒng)等。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)優(yōu)勢是具備先進(jìn)的技術(shù)平臺以及用戶體驗設(shè)計能力，而商業(yè)銀行則有著豐富的金融產(chǎn)品和多年積累的服務(wù)經(jīng)驗，二者合作可以打造更具吸引力的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求。此外，商業(yè)銀行與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作業(yè)可以有效促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展。通過共享技術(shù)、資源和經(jīng)驗，商業(yè)銀行可以加速產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣的進(jìn)程，從而推動金融科技板塊的持續(xù)創(chuàng)新，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。龐大的用戶基礎(chǔ)和大量的渠道資源是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，通過合作，商業(yè)銀行可以在短時間內(nèi)獲取更多的用戶流量，提高自身品牌曝光度和市場份額。4.加速推動金融科技賦能傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的迅猛發(fā)展，中國企業(yè)面臨迫切的轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，但同時也是百年難得一遇彎道超車的機(jī)遇。以銀行業(yè)為例，商業(yè)銀行需要借助金融科技的發(fā)展深入挖掘顧客需求，并為其推出個性化智能金融服務(wù)，滿足不同顧客的需求，增強(qiáng)顧客對自身的信任和忠誠度，并通過改善客戶業(yè)務(wù)辦理體驗、推出更多優(yōu)惠活動吸引更多潛在客戶。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身客戶資源優(yōu)勢，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，以滿足更多顧客需求。在發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)深度挖掘顧客需求，建立良好的客戶體驗，同時以此為基礎(chǔ)，提高用戶導(dǎo)向意識，認(rèn)識到服務(wù)的重要性。商業(yè)銀行應(yīng)積極采取多種措施，改善客戶體驗和提高自身業(yè)務(wù)水平，盡可能地將繁雜的平臺整合，形成簡潔完善的線上業(yè)務(wù)辦理中心，即滿足客戶需求、提高客戶業(yè)務(wù)辦理效率，也能降低運(yùn)營成本。除此之外，在日常管理中，也要定期進(jìn)行回訪，及時了解顧客對銀行服務(wù)的滿意度，及早發(fā)現(xiàn)存在的問題，并采取有針對性的措施加以解決。（三）展望本研究主要關(guān)注金融科技投入對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。伴隨著金融科技這一板塊的快速演進(jìn)，商業(yè)銀行對金融科技的投入反饋到自身經(jīng)營效率的影響可能會發(fā)生變化。而隨著對金融科技的深入研究，一些衡量金融科技投入與發(fā)展的量化指標(biāo)的也將獲得統(tǒng)一，這有助于更好地理解金融科技對商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響。此外，本研究主要從商業(yè)銀行的微觀視角出發(fā)，而對于影響商業(yè)銀行經(jīng)營效率的宏觀因素尚未深入研究。受限于自身能力，本文僅僅討論了商業(yè)銀行經(jīng)營效率在金融科技影響下的部分，但對于風(fēng)險、盈利能力和流動性等方面的影響尚未充分探討。這一研究方向還有許多方面值得進(jìn)一步深入，期待未來能夠進(jìn)行更為詳盡的研究。

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