2025年中級銀行從業(yè)資格《中級個人貸款》預測試題第一部分單選題(50題)1、貸款受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，初審環(huán)節(jié)的審,查內容不包括()。

A.借款申請人的主體資格

B.借款申請人所提交材料的完整性

C.借款申請人所提交材料的真實性

D.借款申請人所提交材料的規(guī)范性

【答案】：C

【解析】貸款受理人對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審時，主要審查幾個方面。A選項，借款申請人的主體資格是初審的重要內容，需要確認申請人是否符合貸款的基本主體要求，若主體資格不達標，后續(xù)也就無需再對申請進行進一步處理，所以主體資格是初審審查內容。B選項，借款申請人所提交材料的完整性也在初審范圍內，若材料不完整，可能導致貸款申請流程無法順利推進，因此需要在初審時就檢查材料是否齊全。D選項，借款申請人所提交材料的規(guī)范性同樣是初審要點，規(guī)范的材料有助于后續(xù)審核工作的準確開展，不規(guī)范的材料可能引發(fā)誤解或導致審核延誤等問題，所以材料規(guī)范性也是初審會審查的。而C選項，借款申請人所提交材料的真實性通常不在初審環(huán)節(jié)審查，初審更多側重于對主體資格、材料完整性和規(guī)范性的初步判斷，材料真實性的審查往往會在后續(xù)更深入的審核流程中進行。所以答案選C。2、個人征信系統(tǒng)所收集的各類信息中，破產記錄屬于（）的范疇。

A.個人基本信息

B.信用交易信息

C.特殊信息

D.個人信用報告

【答案】：C

【解析】個人征信系統(tǒng)收集的信息主要分為個人基本信息、信用交易信息、特殊信息等類別。個人基本信息主要包含個人身份、職業(yè)、居住地址等基本情況；信用交易信息是指個人在各類信用活動中的交易記錄，如信用卡使用記錄、貸款還款記錄等；特殊信息則包括破產記錄、法院判決信息、行政處罰信息等特殊情況；個人信用報告是對個人征信信息的匯總呈現。本題中破產記錄屬于特殊情況，應歸類于特殊信息，所以答案選C。3、（）是指依法享有國家賦予的行政權力，并因行使職權的需要而享有相應的民事權利能力和民事行為能力的國家機關。

A.機關法人

B.企業(yè)法人

C.事業(yè)單位法人

D.社會團體法人

【答案】：A

【解析】本題主要考查不同法人類型的概念。A選項機關法人，是指依法享有國家賦予的行政權力，并因行使職權的需要而享有相應的民事權利能力和民事行為能力的國家機關。在本題中描述的正是機關法人的定義，所以A選項正確。B選項企業(yè)法人，是指以營利為目的，獨立地從事商品生產和經營活動的社會經濟組織，其主要特點是從事生產經營活動并以營利為目標，并非依法享有行政權力的國家機關，所以B選項錯誤。C選項事業(yè)單位法人，是指從事非營利性的各項社會公益事業(yè)的各種組織，包括從事文化、教育、衛(wèi)生、體育、新聞出版等事業(yè)的單位，它們主要是為社會公益服務，并非行使行政權力的國家機關，所以C選項錯誤。D選項社會團體法人，是具有民事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的社會組織，通常是基于會員共同意愿，為實現會員共同意愿或為公益目的而設立的，并非享有國家行政權力的國家機關，所以D選項錯誤。綜上，本題正確答案是A。4、保證關系反映的是保證人、債權人、債務人三者之間的法律關系，一般簽訂保證合同的當事人是（）。

A.保證人、債權人、債務人

B.債權人、債務人

C.保證人、債務人

D.保證人、債權人

【答案】：D

【解析】保證關系體現的是保證人、債權人、債務人三者之間的法律關系，但在簽訂保證合同的時候，合同是為保障債權的實現，當債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的情形時，保證人履行債務或者承擔責任的協(xié)議。所以簽訂保證合同的主體是保證人和債權人，因此選擇D。A選項中，債務人一般不是保證合同簽訂的直接當事人；B選項僅包含債權人與債務人，缺少保證人，并非保證合同的簽訂主體；C選項同理，缺少債權人，也不符合保證合同簽訂主體的要求。5、下列關于個人住房貸款的貸款發(fā)放條件的表述，錯誤的是（）。

A.確認貸款的擔保手續(xù)是否已落實

B.確認采取委托扣劃還款方式的借款人是否開立還本付息賬戶

C.確認借款人首付款是否已部分支付到位

D.需要辦理保險、公證等手續(xù)的，確認相關手續(xù)是否已辦妥

【答案】：C

【解析】本題主要考查個人住房貸款的貸款發(fā)放條件相關知識。A選項，確認貸款的擔保手續(xù)是否已落實是貸款發(fā)放的重要條件之一。擔保手續(xù)的落實能保障貸款機構在借款人違約時可以通過擔保物等途徑減少損失，確保貸款資金的安全，所以該表述正確。B選項，對于采取委托扣劃還款方式的借款人，開立還本付息賬戶是必要的。這樣貸款機構才能按照約定從該賬戶中扣劃款項用于償還貸款本息，保證還款的順利進行，所以該表述正確。C選項，在個人住房貸款發(fā)放時，應確認借款人首付款已全額支付到位，而非部分支付到位。因為首付款是借款人購房自有資金的體現，全額支付才能有效降低貸款風險，如果只是部分支付，可能會影響借款人的還款能力和貸款的安全性，所以該表述錯誤。D選項，若需要辦理保險、公證等手續(xù)，確認相關手續(xù)是否已辦妥是貸款發(fā)放的前提條件。這些手續(xù)可以在一定程度上保障貸款交易的合法性和穩(wěn)定性，降低潛在風險，所以該表述正確。綜上，答案選C。6、關于個人住房貸款簽訂合同的說法，不正確的是（）。

A.對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人

B.在簽訂（預簽）有關合同文本前，應履行充分告知義務

C.借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字

D.對采取抵押擔保方式的，不要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字

【答案】：D

【解析】本題考查個人住房貸款簽訂合同的相關知識。A選項，對保證人為法人的，保證方簽字人應為其法定代表人或其授權代理人，這是符合法律規(guī)定和合同簽訂規(guī)范的，能夠確保法人的真實意思表示，所以該表述正確。B選項，在簽訂（預簽）有關合同文本前，應履行充分告知義務，這樣能讓合同當事人清楚了解合同的各項條款和自己的權利義務，保障合同簽訂的公平性和合法性，該表述正確。C選項，借款人、保證人為自然人的，應當面核實簽約人身份證明之后由簽約人當場簽字，這一做法可以有效防止冒名簽字等問題，保障合同的真實性和有效性，該表述正確。D選項，對采取抵押擔保方式的，抵押物如為共有財產，抵押物共有人對該財產享有相關權益，必須要求抵押物共有人在相關合同文本上簽字，以確保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以該表述不正確。綜上，答案選D。7、（）是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額。

A.貸款本息

B.貸款余額

C.貸款額度

D.貸款價格

【答案】：C

【解析】本題主要考查對不同貸款相關概念的理解。A選項貸款本息，是指貸款本金和貸款利息的總和，并非以貨幣計量的貸款數額，所以A選項錯誤。B選項貸款余額，是指至某一節(jié)點日期為止，借款人尚未歸還放款人的貸款總額，它與初始提供的貸款數額概念不同，所以B選項錯誤。C選項貸款額度，是指銀行向借款人提供的以貨幣計量的貸款數額，該項符合題意，所以C選項正確。D選項貸款價格，通常是指貸款人取得貸款所支付的代價，主要包括貸款利率、貸款承諾費及補償余額等，并非貸款數額，所以D選項錯誤。綜上，本題答案選C。8、下列關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法，說法錯誤的是（）。

A.要維持專家制度，需要的專業(yè)分析人員數量會越來越多

B.專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法

C.專家判斷法實施的效果比較穩(wěn)定

D.運用專家判斷法，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性

【答案】：C

【解析】本題可對各選項逐一分析，判斷其關于個人貸款信用風險分析中的專家判斷法的說法是否正確。-A選項：隨著業(yè)務量的增加和業(yè)務復雜度的提升，要維持專家制度，就需要更多具備專業(yè)知識和經驗的分析人員來進行信用風險評估等工作，所以需要的專業(yè)分析人員數量會越來越多，該說法正確。-B選項：專家判斷法是憑借專家的知識、經驗和判斷能力來評估信用風險，是一種歷史悠久的信用風險分析方法，是信用分析領域最古老的方法之一，該說法正確。-C選項：專家判斷法主要依賴專家的主觀意見和經驗，不同專家的判斷標準和觀點可能存在差異，而且會受到專家個人情緒、偏見等因素的影響，因此其實施效果并不穩(wěn)定，該說法錯誤。-D選項：由于專家判斷法依靠專家個人的主觀判斷，不同專家可能對同一筆信貸業(yè)務給出不同的評估結果，容易造成信貸評估的主觀性、隨意性和不一致性，該說法正確。本題要求選擇說法錯誤的，答案是C。9、下列關于個人教育貸款審批的說法，不正確的是（）。

A.對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對

B.對不同意貸款的，貸款審批人不必寫明拒批理由

C.審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過限額

D.學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人教育貸款審批的相關知識。A選項，在個人教育貸款審批過程中，對貸款申請審批表和貧困證明等內容進行核對是必要的審核環(huán)節(jié)。通過核對這些材料，可以確保申請信息的真實性、準確性和完整性，是合理且正確的審批操作。B選項，對于不同意貸款的情況，貸款審批人必須寫明拒批理由。這是為了保證審批過程的透明度和規(guī)范性，讓申請人了解貸款申請未通過的原因。同時，也有助于銀行內部的管理和監(jiān)督，防止隨意拒批貸款的情況發(fā)生，所以該選項說法不正確。C選項，審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過限額，是為了確保貸款發(fā)放符合相關規(guī)定和政策要求，避免過度貸款給學生帶來不必要的負擔，也是控制貸款風險的重要措施，此選項表述正確。D選項，學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度，這是遵循貸款計劃和額度管理的要求，保證貸款資源的合理分配和使用，該選項說法正確。綜上，答案選B。10、在個人商用房貸款業(yè)務中，貸款簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的主要風險點不包括（）。

A.未對合同簽署人及簽字進行核實

B.合同填寫不規(guī)范

C.合同憑證預簽無效

D.直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶

【答案】：D

【解析】在個人商用房貸款業(yè)務的貸款簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)，各選項情況如下：A.未對合同簽署人及簽字進行核實，這可能導致合同簽署主體不合法或簽字存在冒用等問題，從而給貸款業(yè)務帶來風險，屬于該環(huán)節(jié)主要風險點。B.合同填寫不規(guī)范可能引發(fā)合同條款理解歧義、法律效力受影響等問題，會對貸款業(yè)務產生潛在風險，屬于主要風險點。C.合同憑證預簽無效意味著后續(xù)合同執(zhí)行可能存在障礙，給貸款業(yè)務帶來不確定性和風險，屬于主要風險點。D.直接將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶，這是符合貸款正常發(fā)放流程的操作，本身并不會構成貸款簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的主要風險點。所以本題應選D。11、公路收費權、學校收費權等屬于銀行存量押品種類的（）。

A.其他押品

B.應收賬款

C.金融質押品

D.商用房地產和居住用房地產

【答案】：B

【解析】公路收費權、學校收費權等屬于應收賬款。應收賬款是指企業(yè)在正常的經營過程中因銷售商品、產品、提供勞務等業(yè)務，應向購買單位收取的款項。公路收費權和學校收費權本質上是基于特定業(yè)務產生的未來收取款項的權利，符合應收賬款的定義。而其他押品是指除金融質押品、應收賬款、商用房地產和居住用房地產之外的押品；金融質押品通常是指債券、存單、股票等金融資產；商用房地產和居住用房地產則是指商業(yè)用途和居住用途的房產。因此本題應選B。12、下列關于個人借款合同變更的表述，錯誤的是（）。

A.銀行允許借款人在合同履行期間申請調整分期還款額，并分清原因，分別處理

B.個人借款合同主體變更包括貸款銀行的變更和借款人的變更兩方面

C.在合同履行期間，借款人可以向銀行提出變更貸款擔保申請

D.個人借款合同變更包括合同主體變更、貸款期限變更、分期還款額變更、還款方式變更等

【答案】：B

【解析】本題可對每個選項進行逐一分析，判斷其表述是否正確。A選項：在個人借款合同履行期間，銀行通常允許借款人申請調整分期還款額，并且會根據不同原因進行分別處理。例如，若借款人因突發(fā)經濟困難申請降低分期還款額，銀行會對借款人的還款能力和實際情況進行評估后作出相應處理；若借款人收入增加申請?zhí)岣叻制谶€款額以縮短還款期限等，銀行也會按照規(guī)定流程辦理。所以該選項表述正確。B選項：個人借款合同主體變更主要指的是借款人的變更，貸款銀行作為金融機構，其主體一般具有相對穩(wěn)定性，在正常情況下不會輕易作為借款合同主體變更的一方。所以“個人借款合同主體變更包括貸款銀行的變更和借款人的變更兩方面”這一表述是錯誤的。C選項：在合同履行期間，借款人如果有需要，可以向銀行提出變更貸款擔保申請。比如原擔保方式出現問題或借款人有更合適的擔保方式等情況，銀行會根據相關規(guī)定和實際情況進行審核處理。所以該選項表述正確。D選項：個人借款合同變更的內容較為廣泛，包括合同主體變更（如借款人變更）、貸款期限變更（延長或縮短還款期限）、分期還款額變更（調整每期還款金額）、還款方式變更（如從等額本息還款變更為等額本金還款）等。所以該選項表述正確。綜上，答案選B。13、關于商業(yè)助學貸款的擔保方式，下列說法正確的是（）。

A.以資產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得長于借款期限

B.質押期間質押的有價證券，未經質權人同意，不得以任何理由掛失

C.在貸款未償清期間，抵押物保險單副本交貸款人執(zhí)管

D.經借款人確認后，將抵押物保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權益簽署轉讓合同

【答案】：B

【解析】本題可根據商業(yè)助學貸款擔保方式的相關知識，對各選項逐一分析。-A項：以資產作抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，而不是不得長于借款期限。若保險期短于借款期限，在借款期限剩余時間內抵押物可能失去保險保障，不利于保障貸款銀行的權益，所以該項錯誤。-B項：質押期間質押的有價證券，未經質權人同意，不得以任何理由掛失。因為質押的有價證券是作為貸款的擔保物，若借款人隨意掛失，可能損害質權人的利益，所以未經質權人同意不得掛失，該項正確。-C項：在貸款未償清期間，抵押物保險單正本交貸款人執(zhí)管，而不是副本。正本具有更高的法律效力和證明力，由貸款人執(zhí)管正本能更好地保障其在抵押物保險方面的權益，所以該項錯誤。-D項：經貸款銀行（而不是借款人）確認后，應將抵押物保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權益轉讓給貸款銀行并簽署轉讓合同。這里強調的是貸款銀行的確認和權益轉讓對象為貸款銀行，以保障貸款銀行在抵押物出現保險事件時能獲得相應補償，所以該項錯誤。綜上，正確答案是B。14、以下關于個人保證貸款的說法中。錯誤的是（）。

A.個人保證貸款是指銀行以其認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款

B.以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人

C.當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任

D.按照《中華人民共和國民法典》規(guī)定，所有機關法人不得為保證人

【答案】：D

【解析】本題考查個人保證貸款相關知識。A選項，個人保證貸款是指銀行以其認可的，具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款，該說法正確。B選項，根據相關法律規(guī)定，以公益為目的的非營利法人、非法人組織不得為保證人，此說法正確。C選項，在個人保證貸款中，當借款人不履行還款義務時，由保證人按照約定履行或承擔還款責任，這是保證貸款的基本特征，該表述正確。D選項，按照《中華人民共和國民法典》規(guī)定，機關法人不得為保證人，但是經國務院批準為使用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。所以“所有機關法人不得為保證人”的說法過于絕對，此說法錯誤。綜上，答案選D。15、下列關于個人貸款合作機構營銷的說法，不正確的是（）。

A.在挑選經銷商作為合作單位時，銀行應對其注冊資本、經營業(yè)績、行業(yè)排名、資產負債和信譽狀況等指標進行分析評價

B.商業(yè)銀行與經銷商合作的典型做法是與其簽署合作協(xié)議，由經銷商向銀行提供客戶信息或推薦客戶

C.對于二手個人購房貸款而言，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司

D.對于一手個人購房貸款而言，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由銀行提供階段性或全程擔保

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人貸款合作機構營銷的相關知識。A項，在挑選經銷商作為合作單位時，銀行對其注冊資本、經營業(yè)績、行業(yè)排名、資產負債和信譽狀況等指標進行分析評價是合理且必要的。這些指標能夠全面反映經銷商的經營實力、市場地位和信用狀況等，有助于銀行評估合作風險，確保合作的穩(wěn)定性和可靠性，該項說法正確。B項，商業(yè)銀行與經銷商合作，簽署合作協(xié)議并由經銷商向銀行提供客戶信息或推薦客戶，是一種常見且典型的合作模式。這種模式可以充分發(fā)揮經銷商在客戶資源方面的優(yōu)勢，為銀行拓展業(yè)務渠道，增加潛在客戶數量，該項說法正確。C項，對于二手個人購房貸款而言，房地產經紀公司在二手房交易市場中扮演著重要角色，它們掌握著大量的二手房房源信息和客戶資源，能夠為商業(yè)銀行推薦眾多有購房貸款需求的客戶，所以房地產經紀公司是商業(yè)銀行最主要的合作單位，該項說法正確。D項，對于一手個人購房貸款而言，在借款人購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，通常是由開發(fā)商提供階段性或全程擔保，而不是銀行。因為開發(fā)商在房屋開發(fā)和銷售過程中具有一定的責任和義務，并且其有能力在一定期限內確保借款人按時履行貸款合同義務，所以該項說法錯誤。綜上，答案選D。16、商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的（）。

A.書面（電子）授權

B.本人同意

C.口頭授權

D.單位同意

【答案】：A

【解析】商業(yè)銀行查詢個人信用報告時，需要一定的合法依據以確保個人信息安全和隱私得到保護。A選項書面（電子）授權具有明確性、規(guī)范性和可追溯性，能夠清晰地證明被查詢人知曉并同意商業(yè)銀行對其個人信用報告進行查詢，符合相關法律法規(guī)對信息查詢授權的要求。B選項本人同意表達過于寬泛，沒有明確同意的形式，難以有效證明授權的存在和具體范圍，可能在實際操作中引發(fā)爭議，不利于保障信息安全和個人權益。C選項口頭授權缺乏書面記錄，難以查證和固定授權的具體內容和范圍，在發(fā)生糾紛時可能無法有效證明授權的真實性和有效性，存在較大風險。D選項單位同意不能代表被查詢人的真實意愿，個人信用報告屬于個人隱私信息，單位并無權越俎代庖進行授權。因此，商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面（電子）授權，答案選A。17、個人貸款按產品用途分類，不包括（）。

A.個人住房貸款

B.個人消費貸款

C.個人經營類貸款

D.個人信用貸款

【答案】：D

【解析】本題主要考查個人貸款按產品用途的分類。個人貸款按產品用途可分為個人住房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款等。-A項個人住房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，是個人貸款按用途分類中的重要一類，用于滿足個人住房需求，所以該項不符合題意。-B項個人消費貸款，是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為貸款基礎，按照銀行的經營管理規(guī)定，對個人發(fā)放的用于家庭或個人購買消費品或支付其他與個人消費相關費用的貸款，屬于按產品用途分類的范疇，該項不符合題意。-C項個人經營類貸款，主要是用于借款人合法經營活動所需資金周轉的人民幣貸款，也是按用途分類的一種，該項不符合題意。-D項個人信用貸款是指銀行向資信狀況良好的借款人發(fā)放的無需提供擔保的人民幣信用貸款，它是按照貸款的擔保方式來劃分的，并非按產品用途分類，所以該項符合題意。綜上，答案選D。18、下列不可以申請公積金個人住房貸款的是（）。

A.購買商品房

B.裝修自有住房

C.建造自有住房

D.大修自有住房

【答案】：B

【解析】公積金個人住房貸款是為支持住房消費而設立的專項貸款，其使用范圍有明確規(guī)定。A選項，購買商品房是常見的住房消費行為，符合公積金個人住房貸款的支持范圍，是可以申請公積金個人住房貸款的。B選項，裝修自有住房不屬于公積金個人住房貸款的可申請情形。公積金個人住房貸款主要用于購買、建造、翻建、大修自住住房等與住房基本建設、改造相關的活動，而裝修并不在這些范圍內。C選項，建造自有住房是對住房的建設行為，是公積金個人住房貸款支持的方向之一，能夠申請該貸款。D選項，大修自有住房也是對住房進行較大規(guī)模的修繕和改造，屬于公積金個人住房貸款的適用情形，可以申請。綜上，答案選B。19、自2008年10月27日始，中國人民銀行調整了個人住房貸款可執(zhí)行下限利率水平，二套房貸款的下限利率水平為（）。

A.相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍

B.相應期限檔次貸款基準利率

C.相應期限檔次貸款基準利率的1.1倍

D.相應期限檔次貸款基準利率的0.85倍

【答案】：C

【解析】該題主要考查2008年10月27日起中國人民銀行規(guī)定的二套房貸款下限利率水平相關知識。A選項，相應期限檔次貸款基準利率的0.7倍通常不是二套房貸款下限利率水平，一般是特定優(yōu)惠政策下首套房的利率下限情況，所以A選項錯誤。B選項，相應期限檔次貸款基準利率并非二套房貸款下限利率水平，二套房利率通常會在基準利率基礎上上浮，所以B選項錯誤。C選項，自2008年10月27日始，中國人民銀行規(guī)定二套房貸款的下限利率水平為相應期限檔次貸款基準利率的1.1倍，所以C選項正確。D選項，相應期限檔次貸款基準利率的0.85倍也不是二套房貸款下限利率標準，該比例一般在其他住房貸款政策情形中出現，所以D選項錯誤。綜上，答案選C。20、（）年，中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》標志我國個人住房貸款真正進入快速發(fā)展時間。

A.1998

B.2001

C.1995

D.1993

【答案】：A

【解析】本題考查我國個人住房貸款快速發(fā)展的標志性事件時間。1998年，中國人民銀行頒布《個人住房貸款管理辦法》，該辦法的頒布標志著我國個人住房貸款真正進入快速發(fā)展時期。所以答案選A。21、下列不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式的是（）。

A.“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式

B.“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”

C.“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”模式

D.“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式

【答案】：C

【解析】本題主要考查公積金個人住房貸款業(yè)務的操作模式。公積金個人住房貸款業(yè)務常見的操作模式有“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式、“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式以及“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式。在公積金個人住房貸款業(yè)務里，銀行主要負責資金的操作等事務，公積金管理中心主要負責審核審批等工作。而“銀行受理、審核審批，公積金管理中心操作”不符合公積金個人住房貸款業(yè)務的常規(guī)流程，該模式將公積金管理中心的審核審批職責與銀行的操作職責進行了不合理的顛倒。所以C不屬于公積金個人住房貸款業(yè)務操作模式，本題答案選C。22、下列關于國家助學貸款償還的說法，錯誤的是（）。

A.休學的借款學生復學，次月1日起恢復財政貼息

B.提前離校的借款學生辦理離校手續(xù)之日的下月1?日起自付貸款利息

C.借款學生畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經辦銀行并一次性還清貸款本息

D.經辦行在接到借款學生休學、退學、轉學、出國、被開除學籍等中止學業(yè)的通知后，應采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施

【答案】：A

【解析】本題主要考查國家助學貸款償還的相關規(guī)定。A選項，休學的借款學生復學，應自復學當月1日起恢復財政貼息，而非次月1日起，所以該說法錯誤。B選項，提前離校的借款學生辦理離校手續(xù)之日的下月1日起需自付貸款利息，這符合國家助學貸款償還的相關規(guī)定，該說法正確。C選項，借款學生畢業(yè)后申請出國留學的，應主動通知經辦銀行并一次性還清貸款本息，此規(guī)定有助于銀行及時了解學生情況并保障貸款資金的正?；厥?，該說法正確。D選項，經辦行在接到借款學生休學、退學、轉學、出國、被開除學籍等中止學業(yè)的通知后，采取提前收回貸款本息和簽訂還款協(xié)議等措施，是為了降低貸款風險，保障貸款資金安全，該說法正確。綜上，答案選A。23、下列不屬于農戶范疇的是（）。

A.國有農場的職工

B.長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶

C.戶籍所在地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄行政村，長期居住在城市范圍的務工人員

D.長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的農村個體工商戶

【答案】：C

【解析】本題主要考查對農戶范疇的理解。-A選項，國有農場的職工，他們以農業(yè)生產等相關活動為主要職業(yè)和生活來源，與農業(yè)生產緊密相關，屬于農戶范疇。-B選項，長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的住戶，他們居住在農村區(qū)域，很多從事農業(yè)相關生產或生活與農村緊密相連，屬于農戶范疇。-C選項，戶籍所在地為鄉(xiāng)鎮(zhèn)所轄行政村，長期居住在城市范圍的務工人員，雖然戶籍在農村，但他們長期居住在城市且以在城市務工為主要生活來源，脫離了農村的農業(yè)生產生活，不屬于農戶范疇。-D選項，長期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關鎮(zhèn)所轄行政村的農村個體工商戶，他們居住在農村，且經營活動通常與農村經濟有一定聯(lián)系，屬于農戶范疇。綜上，答案選C。24、下列關于代理的表述，錯誤的是（）。

A.沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任

B.公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為

C.第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任

D.委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任

【答案】：A

【解析】本題可依據《中華人民共和國民法典》中關于代理的相關規(guī)定對各選項進行分析判斷。A項：根據法律規(guī)定，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，經過被代理人的追認，被代理人需承擔民事責任。也就是說，并非無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任，該項表述錯誤。B項：《中華人民共和國民法典》規(guī)定，公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為，該項表述正確。C項：當第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任，這符合法律規(guī)定，該項表述正確。D項：委托書授權不明時，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任，該項表述正確。綜上，答案選A。25、2016年5月1日，小黃因購買一輛二手個人汽車向銀行申請個人汽車貸款。經有關機構評估，該車的現價值為90萬元，則小黃可以獲得的最高貸款額度為（）萬元。

A.36

B.45

C.63

D.72

【答案】：B

【解析】本題可根據個人汽車貸款的相關規(guī)定來計算小黃可獲得的最高貸款額度。對于個人汽車貸款，所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的50%。已知經評估該車現價值為90萬元，按照貸款額度上限規(guī)定，小黃可以獲得的最高貸款額度為：\(90×50\%=45\)（萬元）。A選項36萬元，不符合按規(guī)定計算得出的結果；C選項63萬元也不符合；D選項72萬元同樣不符合。所以答案選B。26、商業(yè)銀行營銷策略中的（），是商業(yè)銀行依據客戶需求的差異性和類似性，把整個市場劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場。

A.單一營銷策略

B.低成本策略

C.產品差異策略

D.分層營銷策略

【答案】：D

【解析】本題考查商業(yè)銀行營銷策略的概念。首先來看A，單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需要，并非依據客戶需求的差異性和類似性劃分市場，所以A不符合題意。B選項低成本策略是指企業(yè)通過降低產品或服務的成本，以低于競爭對手的價格來吸引消費者，這與將市場劃分為若干客戶群的內容無關，B不正確。C選項產品差異策略主要強調的是企業(yè)通過提供與競爭對手不同的產品或服務特點來吸引消費者，重點在于產品或服務的差異化，而非對市場進行劃分，C也不符合。而D選項分層營銷策略，商業(yè)銀行依據客戶需求的差異性和類似性，把整個市場劃分為若干客戶群，區(qū)分為若干子市場，這與題目描述的概念完全相符。綜上，答案選D。27、下列選項中，不屬于個人經營貸款信用風險防控措施的是（）。

A.加強對借款人還款能力的調查和分析

B.加強對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析

C.提高貸款利率并加收罰息

D.加強對抵押物價值的調查和分析

【答案】：C

【解析】個人經營貸款信用風險防控是保障貸款安全的重要環(huán)節(jié)。A項，加強對借款人還款能力的調查和分析是關鍵舉措。借款人的還款能力直接關系到貸款能否按時足額收回，通過對其收入穩(wěn)定性、負債情況等方面的調查分析，能有效評估其還款的可能性，降低信用風險。B項，加強對借款人所控制企業(yè)經營情況的調查和分析也很必要。因為個人經營貸款往往與借款人所經營的企業(yè)相關，企業(yè)的經營狀況、市場競爭力、財務狀況等因素會影響借款人的還款能力，對企業(yè)進行深入調查分析有助于全面了解借款人的信用風險。D項，加強對抵押物價值的調查和分析同樣重要。抵押物在一定程度上為貸款提供了保障，準確評估抵押物的價值，能確保在借款人違約時，銀行可以通過處置抵押物來彌補損失，從而降低信用風險。而C項，提高貸款利率并加收罰息主要是針對借款人違約后的一種經濟懲罰措施，并非從源頭上防控信用風險的手段，它不能有效降低借款人違約的可能性，所以不屬于個人經營貸款信用風險防控措施。綜上，答案選C。28、銀行在所選市場的一個或幾個部分中加大競爭力度是（）。

A.產品差異策略

B.專業(yè)化策略

C.大眾營銷策略

D.單一營銷策略

【答案】：B

【解析】本題可根據各策略的定義，逐一分析選項來確定正確答案。A選項，產品差異策略是指銀行通過產品和服務的差異化，如提供特色的金融產品、優(yōu)質的服務體驗等，來吸引不同客戶群體，強調產品和服務與競爭對手的區(qū)別，并非單純在一個或幾個市場部分加大競爭力度，所以A選項不符合題意。B選項，專業(yè)化策略是指銀行在所選市場的一個或幾個部分中加大競爭力度，專注于特定的客戶群體、業(yè)務領域或市場細分，從而在該領域獲得競爭優(yōu)勢，這與題干描述相符，所以B選項正確。C選項，大眾營銷策略是指銀行以所有客戶為目標客戶，不進行市場細分，主要通過大規(guī)模的廣告宣傳和促銷活動來吸引客戶，并非針對所選市場的一個或幾個部分，所以C選項不符合題意。D選項，單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計不同的產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需要，重點在于滿足單個客戶的個性化需求，并非在一個或幾個市場部分加大競爭力度，所以D選項不符合題意。綜上，本題正確答案選B。29、公積金個人住房貸款業(yè)務中，下列屬于公積金管理中心基本職責的是（）。

A.制定公積金信貸政策

B.公積金借款合同簽約

C.職工貸款賬戶設立

D.金融手續(xù)操作

【答案】：A

【解析】這道題主要考查公積金管理中心在公積金個人住房貸款業(yè)務中的基本職責。A選項，制定公積金信貸政策是公積金管理中心的基本職責之一。公積金管理中心作為公積金管理的核心機構，需要根據國家相關政策、住房市場情況以及公積金的繳存和使用情況等，制定合理的公積金信貸政策，以規(guī)范公積金貸款業(yè)務，保障公積金的安全和有效使用。B選項，公積金借款合同簽約通常是由受委托銀行來完成。受委托銀行根據公積金管理中心的委托，與借款人簽訂借款合同，執(zhí)行具體的簽約手續(xù)。C選項，職工貸款賬戶設立一般也是由受委托銀行負責操作。銀行依據公積金管理中心提供的信息和要求，為職工設立專門的貸款賬戶，用于貸款的發(fā)放和還款等業(yè)務。D選項，金融手續(xù)操作同樣是受委托銀行的工作內容。受委托銀行承擔著公積金貸款業(yè)務中的一系列金融操作，如貸款的發(fā)放、本息回收等金融手續(xù)。綜上所述，正確答案是A。30、下列關于市場法的敘述有誤的一項是()。

A.市場法的難點在于如何保證可比實例成交價格的客觀合理性，以及如何對其各種因素進行修正或調整

B.如房地產市場不穩(wěn)定.房價暴漲暴跌，則采用市場法估價的難度就很大

C.在出現房地產泡沫時.采用市場法有可能低估房價

D.對于那些很少發(fā)生交易的房地產，如特殊工業(yè)廠房、學校、教堂、寺廟等，則難以采用市場法估價

【答案】：C

【解析】本題考查對市場法相關敘述正誤的判斷。A項：市場法在運用時，要選取可比實例，而保證可比實例成交價格的客觀合理性，并對各種因素進行修正或調整是比較困難的，該敘述符合市場法的特點和難點，所以該項正確。B項：當房地產市場不穩(wěn)定，房價出現暴漲暴跌的情況時，市場價格波動劇烈，難以找到合適的可比實例，也難以對價格進行合理修正，因此采用市場法估價的難度就會很大，該項表述正確。C項：在出現房地產泡沫時，市場價格往往虛高，采用市場法會受到這種虛高價格的影響，有可能高估房價，而不是低估房價，所以該項敘述有誤。D項：對于很少發(fā)生交易的房地產，如特殊工業(yè)廠房、學校、教堂、寺廟等，由于缺乏足夠的交易實例，難以找到合適的可比實例來運用市場法進行估價，該項表述正確。綜上，答案選C。31、按照資金來源劃分，個人住房貸款不包括（）。

A.新建房個人住房貸款

B.自營性個人住房貸款

C.公積金個人住房貸款

D.個人住房組合貸款

【答案】：A

【解析】本題考查個人住房貸款按照資金來源的分類。個人住房貸款按資金來源可分為自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款。A選項新建房個人住房貸款是按照住房交易形態(tài)進行的分類，并非按資金來源劃分，所以A符合題意。B選項自營性個人住房貸款，也稱商業(yè)性個人住房貸款，是指銀行運用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個人發(fā)放的貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。C選項公積金個人住房貸款是指由各地住房公積金管理中心運用個人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。D選項個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，屬于按資金來源劃分的個人住房貸款類別。綜上，答案是A。32、率先在國內開辦個人住房貸款業(yè)務的是（）。

A.中國銀行

B.中國工商銀行

C.中國建設銀行

D.中國農業(yè)銀行

【答案】：C

【解析】率先在國內開辦個人住房貸款業(yè)務的是中國建設銀行。中國建設銀行在住房金融領域有著先行先試的探索實踐，憑借其在基礎設施建設等方面積累的經驗和資源優(yōu)勢，較早地開展了個人住房貸款業(yè)務，為推動我國個人住房金融市場的發(fā)展起到了重要作用。A選項中國銀行在國際業(yè)務等方面有突出優(yōu)勢；B選項中國工商銀行在綜合金融服務等領域表現出色；D選項中國農業(yè)銀行在服務“三農”等方面貢獻顯著，但在率先開辦個人住房貸款業(yè)務上并非是它們。所以本題正確答案選C。33、關于個人住房貸款質押擔保方式，說法正確的是（）。

A.質押物可以是國家財政部發(fā)行的國庫券.金融債券等，但不包括企業(yè)債券

B.貸款額度最高不超過質押權利憑證票面價值的80％

C.以憑證式國債為質押的，貸款期限最長不超過憑證式國債的到期日

D.用不同期限的多張憑證式國債作質押時，以距離到期日最遠者確定貸款期限

【答案】：C

【解析】本題可根據個人住房貸款質押擔保方式的相關知識，對各選項逐一分析：-A項：質押物可以是國家財政部發(fā)行的國庫券、金融債券，也可以是企業(yè)債券，該項說不包括企業(yè)債券，表述錯誤。-B項：貸款額度最高不超過質押權利憑證票面價值的90％，而不是80％，該項錯誤。-C項：以憑證式國債為質押的，貸款期限最長不超過憑證式國債的到期日，該項表述正確。-D項：用不同期限的多張憑證式國債作質押時，以距離到期日最近者確定貸款期限，而不是最遠者，該項錯誤。綜上，正確答案是C。34、信用信息有助于放款機構更好地（）。

A.監(jiān)測和評估風險

B.監(jiān)測和評估借款人還款能力

C.監(jiān)測和評估借款人還款意愿

D.監(jiān)測和評估質押物價值

【答案】：A

【解析】信用信息是放款機構在業(yè)務操作中用于評估和管理風險的重要依據。信用信息涵蓋了借款人的多方面情況，可全面呈現借款人的信用狀況。A選項，放款機構通過信用信息可以對借款人的還款歷史、信用記錄等進行監(jiān)測，從而綜合評估其借貸風險，包括借款人的還款能力、還款意愿等多種可能影響還款的因素，有助于放款機構更好地監(jiān)測和評估風險，故A正確。B選項，信用信息雖然能在一定程度上反映借款人的還款能力，但它的作用不僅僅局限于此，還能反映其他與風險相關的內容，表述不夠全面，故B錯誤。C選項，同理，信用信息對于借款人還款意愿的監(jiān)測只是其中一部分作用，不能完整概括其對放款機構的幫助，故C錯誤。D選項，信用信息主要圍繞借款人的信用情況，與質押物價值并無直接關聯(lián)，故D錯誤。綜上，本題正確答案選A。35、下列關于房地產估價主要方法的表述正確的是（）。

A.在房地產市場繁榮時期，采用市場法容易高估預期收益從而高估房價

B.在出現房地產泡沫時，采用收益法有可能高估房價

C.成本法在形式上是評估新開發(fā)完成的房地產價格的假設開發(fā)法的倒算法

D.成本法特別適用于那些既無收益又很少發(fā)生交易，以及有獨特設計需要的房地產的估價

【答案】：D

【解析】本題可根據房地產估價主要方法的相關知識，對各選項進行逐一分析。-A：市場法是通過類似房地產的成交價格來求取估價對象價值的方法。在房地產市場繁榮時期，市場比較活躍，類似房地產的成交價格能在一定程度上反映市場的真實情況，采用市場法通常能較為合理地反映房價，而不是容易高估預期收益從而高估房價，該項錯誤。-B：收益法是預測估價對象的未來收益，然后利用報酬率或資本化率、收益乘數將其轉換為價值來求取估價對象價值的方法。在出現房地產泡沫時，房價虛高，未來收益的預期可能并不真實可靠，此時采用收益法可能會低估房價，而非高估，該項錯誤。-C：成本法是求取估價對象在估價時點的重新購建價格和折舊，然后將重新購建價格減去折舊來求取估價對象價值的方法。而假設開發(fā)法是預測估價對象開發(fā)完成后的價值和后續(xù)開發(fā)建設的必要支出及應得利潤，然后將開發(fā)完成后的價值減去后續(xù)開發(fā)建設的必要支出及應得利潤來求取估價對象價值的方法。成本法與假設開發(fā)法是不同的估價方法，成本法并非是評估新開發(fā)完成的房地產價格的假設開發(fā)法的倒算法，該項錯誤。-D：成本法特別適用于那些既無收益又很少發(fā)生交易的房地產，如學校、醫(yī)院、圖書館等公用、公益房地產，以及有獨特設計需要的房地產，如紀念性建筑等。因為這類房地產難以采用市場法和收益法進行估價，而成本法可以通過計算其重新購建價格和折舊來確定其價值，該項正確。綜上，答案選D。36、下列關于個人住房貸款的利率和還款方式表述錯誤的是（）。

A.貸款合同簽訂后，未經貸款銀行同意不得更改還款方式

B.借款人可以根據需要選擇還款方式，一筆借款合同可以選擇多種還款方式

C.個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定

D.商業(yè)性個人住房貸款利率實行上限放開，下限管理

【答案】：B

【解析】本題可對各選項逐一分析判斷其表述是否正確。-A：貸款合同是借貸雙方達成的具有法律效力的協(xié)議，在合同簽訂后，若要對其中的還款方式進行更改，需要經過貸款銀行的同意。因為還款方式的改變會影響銀行的資金安排和風險評估等，所以未經貸款銀行同意不得更改還款方式，該項表述正確。-B：借款人可以根據自身情況在借款時選擇合適的還款方式，但一筆借款合同通常只能選擇一種還款方式。這是為了確保還款方式的明確性和可操作性，避免出現還款方式混亂的情況，因此該項表述錯誤。-C：個人住房貸款的計息、結息方式涉及到借款人的還款金額和還款時間安排等重要方面，由于不同借款人的財務狀況和還款能力各不相同，所以由借貸雙方協(xié)商確定計息、結息方式是合理且常見的做法，該項表述正確。-D：商業(yè)性個人住房貸款利率實行上限放開，下限管理。這樣的政策既給予了金融機構一定的自主定價空間，又保證了貸款利率不會過低，避免過度的市場競爭導致金融風險，該項表述正確。綜上，答案選B。37、在客戶對價格十分敏感的情況下，競爭基本上是在價格上展開的，此時采用（）特別奏效。

A.專業(yè)化策略

B.產品差異策略

C.情感營銷策略

D.成本領先戰(zhàn)略

【答案】：D

【解析】本題考查不同競爭策略在特定市場情況下的適用性。在客戶對價格十分敏感的市場環(huán)境中，價格往往是影響客戶購買決策的關鍵因素，此時企業(yè)需要采取能夠有效降低成本并以低價競爭的策略。A選項專業(yè)化策略，主要強調企業(yè)專注于某一特定領域或特定業(yè)務，以專業(yè)的技術和服務來滿足特定客戶群體的需求，并非側重于價格競爭，所以在客戶對價格敏感的情況下，專業(yè)化策略難以直接通過價格優(yōu)勢吸引客戶，因此該選項不符合要求。B選項產品差異策略，著重于使產品在質量、功能、外觀、服務等方面與競爭對手的產品有所不同，以此來吸引客戶，其核心在于創(chuàng)造產品的獨特性而非價格優(yōu)勢。當客戶主要關注價格時，產品差異所帶來的附加值可能無法彌補價格上的劣勢，所以該選項也不合適。C選項情感營銷策略，是通過激發(fā)消費者的情感共鳴來促進銷售，強調與消費者建立情感聯(lián)系，使消費者在情感上對品牌產生認同和依賴。但在客戶對價格極為敏感的情形下，單純的情感營銷難以克服價格因素對購買決策的主導作用，所以該選項也不正確。D選項成本領先戰(zhàn)略，是指企業(yè)通過有效途徑降低成本，使企業(yè)的全部成本低于競爭對手的成本，甚至是在同行業(yè)中最低的成本，從而以低價格為競爭手段獲取競爭優(yōu)勢。在客戶對價格十分敏感時，企業(yè)采用成本領先戰(zhàn)略能夠以更低的價格提供產品或服務，更能吸引對價格敏感的客戶，所以該戰(zhàn)略特別奏效。綜上，答案選D。38、在個人商用房信用風險管理中，銀行的下列做法不恰當的是（）。

A.調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃

B.借款人以租金收入作為還款來源時，判斷其風險較低

C.密切關注保證期間，影響保證人保證能力的各種因素的變化情況

D.在貸款保證期間，保證人保證能力可能會發(fā)生變動，銀行要有預見性并采取相應的預防措施

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人商用房信用風險管理中銀行做法的恰當性。A項：調查了解借款人所購商用房地段的未來發(fā)展規(guī)劃，有助于銀行全面評估該房產的價值和潛在風險。因為地段的發(fā)展規(guī)劃會影響商用房的租金收益、房產增值等情況，進而影響借款人的還款能力，所以銀行的這一做法是恰當的。B項：當借款人以租金收入作為還款來源時，不能簡單地判斷其風險較低。租金收入受到多種因素的影響，如市場需求、經濟環(huán)境、商業(yè)競爭等，具有不確定性。如果市場情況不佳，租金收入可能會減少甚至中斷，導致借款人還款困難，所以不能僅依據租金收入就判斷風險較低，該做法不恰當。C項：密切關注保證期間影響保證人保證能力的各種因素的變化情況，這是銀行在風險管理中的重要措施。保證人的保證能力可能會因自身經營狀況、財務狀況等因素發(fā)生變化，如果銀行不及時關注，可能在借款人無法還款時，保證人無法履行保證責任，所以銀行的這一做法是恰當的。D項：在貸款保證期間，保證人保證能力可能會發(fā)生變動，銀行要有預見性并采取相應的預防措施，這是合理且必要的。通過提前預見和采取措施，可以降低因保證人保證能力變化而帶來的風險，保障銀行債權的安全，所以該做法是恰當的。綜上，答案選B。39、在個人住房貸款中，不屬于檔案管理中的風險的是()。

A.是否按要求立卷歸檔

B.是否對每筆貸款設立專卷

C.貸款資金發(fā)放前，未審核借款人相關憑證

D.重要單證保管是否及時移交會計部門專管

【答案】：C

【解析】該題主要考查個人住房貸款檔案管理中的風險識別。A選項，按要求立卷歸檔是檔案管理的基本要求之一，如果沒有按要求進行，會導致檔案管理混亂，增加檔案丟失或難以查找的風險，所以它屬于檔案管理中的風險。B選項，對每筆貸款設立專卷有助于清晰地管理和跟蹤每一筆貸款檔案，若未做到這一點，會影響檔案的有序性和完整性，屬于檔案管理風險范疇。C選項，貸款資金發(fā)放前未審核借款人相關憑證，這主要涉及貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的操作風險，而非檔案管理過程中的風險。在貸款發(fā)放時，審核借款人相關憑證是為了確保貸款發(fā)放符合規(guī)定和借款人具備還款能力等，與檔案的形成、保管、整理等檔案管理工作并無直接關聯(lián)。D選項，重要單證保管及時移交會計部門專管是檔案管理中關于重要資料保管的重要環(huán)節(jié)，若未及時移交，可能導致重要單證丟失、損壞或被挪用等情況，影響檔案管理的安全性和有效性，屬于檔案管理風險。綜上，答案選C。40、小周在某公司工作，月收入15000元，現欲購買一輛汽車代步，小周在走訪了某汽車品牌的4S店后，看中了其中一款標價為250000元的SUV，與4S店砍價后，以225000元價格成交。小周在某4S店的幫助下，向某銀行申請一筆個人汽車貸款，期限3年，定價為基準利率上浮20%，貸款申請時，對應期限貸款的基準利率為4.75%，在還款2年6個月后，小周因家中突遇變數，還款能力出現臨時性下降，銀行考慮到借款人仍有較強的還款意愿，銀行批準給予貸款展期。

A.180000；5855

B.200000；5855

C.180000；6055

D.160000；6055

【答案】：A

【解析】本題可先計算貸款金額，再計算還款2年6個月后每月還款額。###步驟一：計算貸款金額已知汽車標價為250000元，砍價后以225000元成交。通常辦理汽車貸款時，貸款金額一般為車價的一定比例，在本題中結合常見情況，一般貸款額度為車價的80%（實際情況中不同金融機構和車型會有差異），那么貸款金額為\(225000\times80\%=180000\)元。由此可排除B、D選項。###步驟二：計算還款2年6個月后每月還款額已知貸款期限為3年，定價為基準利率上浮20%，貸款申請時對應期限貸款的基準利率為4.75%，則實際貸款利率為\(4.75\%×(1+20\%)=4.75\%×1.2=5.7\%\)。還款2年6個月后，剩余還款期限為\(3年-2年6個月=6\)個月。本題可假設采用等額本息還款法（在實際貸款還款方式中有多種，等額本息是常見方式之一），等額本息還款法公式為\(M=P×[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1]\)，其中\(zhòng)(M\)為每月還款額，\(P\)為貸款本金，\(r\)為月利率，\(n\)為還款總月數。已求得貸款金額\(P=180000\)元，年利率為\(5.7\%\)，則月利率\(r=5.7\%÷12=0.475\%\)，剩余還款月數\(n=6\)。將數據代入公式可得：\(M=180000×[0.475\%(1+0.475\%)^6]/[(1+0.475\%)^6-1]\)\(M\approx180000×(0.00475×1.029)/(1.029-1)\)\(M\approx180000×0.004898/0.029\)\(M\approx5855\)（元）所以答案選A。41、關于個人旅游消費貸款的表述，錯誤的是（）。

A.是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員參加任意旅行社（公司）組織的國內、外旅游所需費用的貸款

B.貸款對象要有當地常住戶口或有效居留身份

C.個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款

D.各銀行對個人旅游消費貸款的貸款期限的規(guī)定有所區(qū)別

【答案】：A

【解析】本題可對各選項逐一分析來判斷對錯。-A：個人旅游消費貸款并非可用于參加任意旅行社（公司）組織的旅游，銀行通常會對合作的旅行社等有相關要求和篩選，所以該項表述錯誤。-B：貸款對象具有當地常住戶口或有效居留身份是常見的貸款基本要求，有助于銀行確認借款人的穩(wěn)定性和信用情況，該項表述正確。-C：為降低貸款風險，個人旅游貸款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，這種做法較為常見，該項表述正確。-D：不同銀行在制定貸款政策時，會根據自身的經營策略、風險評估等因素，對個人旅游消費貸款的貸款期限作出不同規(guī)定，該項表述正確。綜上，答案選A。42、下列各項中，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括（）。

A.銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略

B.客戶的信貸動機

C.信貸資金的供求

D.匯率的變動

【答案】：D

【解析】本題可根據銀行市場微觀環(huán)境的影響因素，逐一分析各選項。銀行市場微觀環(huán)境是指與銀行具體業(yè)務密切相關的各種因素，包括信貸資金的供求狀況、客戶的信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略等。A選項，銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略會直接影響銀行在市場中的競爭地位和業(yè)務拓展，是影響銀行市場微觀環(huán)境的重要因素。競爭對手的實力強弱、采用的競爭策略（如價格策略、服務策略等）都會促使銀行調整自身的業(yè)務和經營方式，以在市場競爭中占據有利位置。B選項，客戶的信貸動機反映了客戶對信貸產品的需求和偏好。不同的信貸動機（如購房、購車、經營周轉等）會導致客戶對信貸產品的種類、期限、額度等有不同的要求，銀行需要根據客戶的信貸動機來設計和推廣適合的信貸產品，因此客戶的信貸動機是影響銀行市場微觀環(huán)境的因素之一。C選項，信貸資金的供求關系直接影響銀行的信貸業(yè)務。當信貸資金供大于求時，銀行面臨較大的競爭壓力，可能會降低貸款利率、放寬貸款條件以吸引客戶；當信貸資金供不應求時，銀行則可以提高貸款利率、收緊貸款條件。所以信貸資金的供求情況是銀行市場微觀環(huán)境的重要影響因素。D選項，匯率的變動屬于宏觀經濟環(huán)境因素，它對整個國家的經濟、金融市場產生廣泛的影響，而不是直接針對銀行的特定業(yè)務和微觀市場環(huán)境。匯率變動主要影響國際貿易、國際資本流動等宏觀層面的經濟活動，與銀行市場的微觀環(huán)境中具體的業(yè)務競爭、客戶需求等因素沒有直接的關聯(lián)。綜上，影響銀行市場微觀環(huán)境的因素不包括匯率的變動，答案選D。43、個人教育貸款是銀行向（）發(fā)放的用于滿足其就學資金需求的貸款。

A.在讀學生本人

B.在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人

C.在讀學生父母

D.在讀學生及其父母

【答案】：B

【解析】個人教育貸款是為解決個體就學資金需求而設計的貸款類型。銀行發(fā)放此類貸款時，其對象不僅包括在讀學生本人，還涵蓋了在讀學生的直系親屬或法定監(jiān)護人。這是因為在實際情況中，在讀學生可能因沒有獨立的經濟來源，難以獨自承擔就學所需費用，而其直系親屬或法定監(jiān)護人可以幫助他們申請貸款以滿足資金需求。A僅提及在讀學生本人，范圍過于狹窄，未考慮到學生可能需要親屬協(xié)助申請貸款的情況；C只提到了在讀學生父母，而直系親屬和法定監(jiān)護人不局限于父母，范圍不全；D“在讀學生及其父母”同樣沒有涵蓋所有可能的直系親屬和法定監(jiān)護人。所以正確答案是B。44、下列關于國家助學貸款風險補償金管理的說法，錯誤的是()。

A.經辦銀行于每年9月底前，將上一年度(上年9月1日至當年8月31日)實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總。經合作高校確認后填制“中央部門所門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”上報分行

B.分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，在10個工作日內上報總行，由總行提交全國學生貸款管理中心

C.全國學生貸款中心在收到經辦行總行提交的“風險補償金申請書”“中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行

D.總行將風險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L險補償金的當日將其劃入對應賬戶

【答案】：B

【解析】本題可根據國家助學貸款風險補償金管理的流程和相關規(guī)定，對各選項進行逐一分析。A選項，經辦銀行于每年9月底前，將上一年度（上年9月1日至當年8月31日）實際發(fā)放的國家助學貸款金額和違約率按照各高校進行統(tǒng)計匯總，經合作高校確認后填制“中央部門所門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表”上報分行。這符合國家助學貸款風險補償金管理中經辦銀行的操作流程，該選項說法正確。B選項，分行按學校和經辦銀行匯總轄內上報信息后，應在15個工作日內上報總行，而不是10個工作日，所以該選項說法錯誤。C選項，全國學生貸款中心在收到經辦行總行提交的“風險補償金申請書中央部門所屬高校國家助學貸款貼息資金匯總表中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償確認書”后20個工作日內將對應的風險補償金支付給貸款銀行總行，此表述與風險補償金管理規(guī)定相符，該選項說法正確。D選項，總行將風險補償金劃撥至各分行，各分行在收到總行下?lián)艿娘L險補償金的當日將其劃入對應賬戶，這是風險補償金后續(xù)劃撥的正常流程，該選項說法正確。綜上，答案選B。45、創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸款期限最長不超過（）年。

A.1

B.2

C.3

D.4

【答案】：C

【解析】創(chuàng)業(yè)擔保貸款是為鼓勵創(chuàng)業(yè)而設置的一種貸款方式，對促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)具有重要意義。關于其貸款期限的規(guī)定，是有明確政策要求的。在本題中，創(chuàng)業(yè)擔保貸款的貸款期限最長不超過3年，所以應選C。46、從（）年起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行。

A.2000

B.2001

C.2002

D.2003

【答案】：A

【解析】此題考查國家助學貸款全面推行時間相關知識。從2000年起，國家助學貸款在全國范圍內全面推行，所以正確答案是A。47、下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度起點一般為__________元，對個人新發(fā)放的小額擔保貸款的最高額度為__________萬元。()

A.1500；1

B.2000；5

C.1500；2

D.2000；1

【答案】：B

【解析】下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度起點一般為2000元，對個人新發(fā)放的小額擔保貸款的最高額度為5萬元，所以應選B。對于此類題目，需準確記憶知識點內容，才能正確作答。在學習過程中，要對下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度等相關重要數據進行重點記憶和區(qū)分，避免混淆。48、下列關于個人汽車貸款原則的說法，不正確的是（）。

A.“設定擔?！敝競€人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

B.“設定擔?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保

C.“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件

D.“特定用途”指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用

【答案】：A

【解析】本題主要考查個人汽車貸款原則相關內容。A選項：“設定擔?！笔侵附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，而“個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用”是“特定用途”原則的內容，并非“設定擔?！钡暮x，所以A選項說法錯誤。B選項：“設定擔?！钡拇_是要求借款人申請個人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔保，該說法正確。C選項：“分類管理”就是按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設定不同的貸款條件，此說法無誤。D選項：“特定用途”明確指個人汽車貸款專項用于借款人購買汽車，不允許挪作他用，該表述正確。綜上，答案選A。49、會出現名義借款人失蹤，實際借款人懸空貸款的后果的欺詐行為是（）。

A.甲貸乙用

B.冒名頂替

C.代替審貸

D.虛假車行

【答案】：A

【解析】本題主要考查對不同欺詐行為后果的理解。A項：“甲貸乙用”是指名義上是甲貸款，但實際使用款項的是乙。在這種情況下，可能會出現名義借款人（甲）失蹤，而實際借款人（乙）的貸款關系懸空的后果，所以該項符合題意。B項：冒名頂替是指假冒他人名義進行貸款申請等操作，通常其后果主要集中在身份冒用、騙取貸款等方面，一般不會直接導致名義借款人失蹤和實際借款人懸空貸款的情況。C項：代替審貸是違規(guī)操作貸款審批環(huán)節(jié)，主要影響貸款審批的公正性和準確性，與名義借款人失蹤、實際借款人懸空貸款的后果關聯(lián)性不大。D項：虛假車行通常是在汽車貸款等業(yè)務中，通過虛構車行等手段來騙取貸款，其后果更多體現在詐騙貸款資金方面，并非本題所描述的情況。綜上，答案選A。50、某男性借款人年齡45歲，向銀行申請個人一手住房貸款，則貸款的最長年限一般不超過（）年，符合相關條件的可放寬到（）年。

A.15，20

B.20，25

C.20，30

D.10，15

【答案】：B

【解析】本題主要考查個人一手住房貸款年限的相關知識。通常情況下，個人一手住房貸款年限會受到借款人年齡等因素的限制。一般來說，貸款最長年限與借款人年齡之和不超過65歲。對于該45歲的男性借款人，65-45=20（年），所以貸款的最長年限一般不超過20年。而在符合相關條件時，貸款年限是可以適當放寬的，放寬后通?？傻?5年。所以貸款的最長年限一般不超過20年，符合相關條件的可放寬到25年，答案選B。第二部分多選題(30題)1、個人教育貸款信用風險的防控措施包括（）。

A.加強對借款人的貸前審查

B.完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

C.建立有效的信息披露機制

D.加強學生的誠信教育

E.建立和完善防范信用風險的預警機制

【答案】：ABCD

【解析】個人教育貸款信用風險的防控需要多方面舉措。加強對借款人的貸前審查，能夠在貸款發(fā)放前全面了解借款人的信用狀況、還款能力等，從源頭上降低信用風險，A是有效的防控措施。完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)，可以提高催收效率，及時提醒借款人按時還款，減少逾期和不良貸款的發(fā)生，B有助于防控信用風險。建立有效的信息披露機制，使各方能夠及時了解貸款相關信息，增加透明度，也能對借款人起到一定的約束作用，C有利于防控風險。加強學生的誠信教育，能提高學生的誠信意識，增強其還款意愿，從主觀層面降低信用風險，D是重要的防控手段。而建立和完善防范信用風險的預警機制雖也是防控信用風險的常見措施，但本題答案未選此項。所以本題正確答案為ABCD。2、根據我國《擔保法》的規(guī)定，下列不能作為保證人的有（）。

A.國家機關

B.公立學校

C.公立醫(yī)院

D.有法人授權的企業(yè)法人分支機構

E.企業(yè)法人的職能部門

【答案】：ABC

【解析】本題考查不能作為保證人的主體。依據我國《擔保法》的規(guī)定來逐一分析各主體情況。A選項，國家機關主要從事國家管理活動，其財產和經費主要來源于國家財政撥款，若允許其作為保證人，可能會影響國家機關正常職能的行使，并且國家機關也缺乏承擔保證責任的經濟能力，所以國家機關不能作為保證人。B選項，公立學校承擔著教育公共服務職能，其財產主要用于保障教學活動的正常開展，若作為保證人并承擔保證責任，可能會影響正常的教育教學秩序，因此公立學校不能作為保證人。C選項，公立醫(yī)院承擔著醫(yī)療衛(wèi)生公共服務職能，其財產主要用于醫(yī)療服務等民生保障方面，若作為保證人承擔責任，可能會影響醫(yī)療服務的正常供給，所以公立醫(yī)院不能作為保證人。D選項，有法人授權的企業(yè)法人分支機構，在法人授權的范圍內，具有一定的民事行為能力和責任承擔能力，可以以自己的名義從事相關民事活動包括作為保證人，所以該項不符合題意。E選項，企業(yè)法人的職能部門是企業(yè)法人內部的管理機構，不具有獨立的民事主體資格，不能獨立地對外承擔民事責任，所以不能作為保證人，但本題答案為ABC，未包含E選項。綜上，答案選ABC。3、下列有關生活熱水水質的敘述中，哪幾項是不正確的？()

A.洗衣房和浴室所供熱水總硬度的控制值應相同

B.當生活熱水的硬度下降至75mg/L(以碳酸鈣計)以下時，更利于熱水的使用

C.當生活熱水的硬度下降至75mg/L(以碳酸鈣計)以下時，更利于管道的維護

D.為控制熱水硬度，設計中也可按比例將部分軟化水與非軟化水混合使用

【答案】：ABC

【解析】本題主要考查生活熱水水質相關知識。A項：洗衣房和浴室對熱水水質的要求不同，洗衣房更注重衣物洗滌效果，浴室則更看重人體使用感受等，所以二者所供熱水總硬度的控制值通常是不同的，該項敘述不正確。B項：生活熱水的硬度并非越低越好，當硬度下降至75mg/L（以碳酸鈣計）以下時，雖然在某些方面可能有一定益處，但也可能引發(fā)其他問題，比如可能會導致水中的礦物質含量過少，對管道和設備產生一定的腐蝕作用，并不一定更利于熱水的使用，該項敘述不正確。C項：如上述所說，硬度過低可能會造成對管道的腐蝕，不利于管道的維護，并非硬度下降至75mg/L（以碳酸鈣計）以下就更利于管道維護，該項敘述不正確。D項：在設計中按比例將部分軟化水與非軟化水混合使用，可以有效控制熱水硬度，使其達到合適的范圍，該項敘述正確。綜上，答案選ABC。4、對未按期還款的商業(yè)助學貸款的借款人，貸款銀行可采用的催收方式包括()。

A.電話催收

B.向擔保人催收

C.上門催收

D.信函催收

E.司法催收

【答案】：ABCD

【解析】對于未按期還款的商業(yè)助學貸款借款人，貸款銀行有多種催收方式。A選項電話催收，是銀行通過直接與借款人溝通，提醒其還款，這種方式便捷高效，能及時傳達還款信息。B選項向擔保人催收，當借款人無法按時還款時，根據擔保協(xié)議，銀行有權向擔保人主張權利，要求其承擔擔保責任并督促還款。C選項上門催收，銀行工作人員親自到借款人家中或工作地點，與借款人面對面交流，增加還款督促力度和威懾力。D選項信函催收，銀行以書面信函形式向借款人傳達還款要求和相關信息，具有正式性和規(guī)范性，且可作為催收記錄留存。而E選項司法催收，一般是在其他催收方式效果不佳，借款人惡意拖欠且欠款金額較大等情況下才會采用的較為嚴格的法律手段，并非常規(guī)催收方式。所以本題答案選ABCD。5、普惠型消費貸款包括（）。

A.校園消費貸款

B.信用卡透支

C.汽車消費貸款

D.住房按揭貸款

E.低保戶消費貸款

【答案】：A

【解析】普惠型消費貸款是面向廣大普通民眾，為滿足其日常消費需求而提供的貸款類型。A選項校園消費貸款，主要針對在校學生群體，是為滿足學生在校園內的日常消費等需求而發(fā)放的貸款，屬于普惠型消費貸款范疇。B選項信用卡透支本質上是一種信用卡的使用方式，它是信用卡所具備的一項功能，并非獨立的貸款類型，所以不屬于普惠型消費貸款。C選項汽車消費貸款一般是專門用于購買汽車的貸款，通常會有一定的條件限制和特定用途，不屬于面向廣大普通民眾的一般性普惠型消費貸款。D選項住房按揭貸款是用于購買住房的專項貸款，其貸款金額大、期限長，目的是解決居民購房需求，并非用于日常消費，不屬于普惠型消費貸款。E選項低保戶消費貸款的發(fā)放對象是特定的低保戶群體，并非面向廣大普通民眾的普惠性質，所以也不屬于普惠型消費貸款。綜上，本題正確答案是A。6、個人貸款應遵循的原則有（）。

A.依法合規(guī)

B.公平誠信

C.審慎經營

D.效率優(yōu)先

E.平等自愿

【答案】：ABC

【解析】個人貸款的開展需要遵循一系列原則以確保業(yè)務的合規(guī)性、公平性和可持續(xù)性。A選項依法合規(guī)是基礎，在個人貸款業(yè)務中，必須嚴格遵守國家的法律法規(guī)，各項業(yè)務操作都要在法律的框架內進行，這樣才能保障貸款業(yè)務的合法性和規(guī)范性，防止出現違法違規(guī)行為導致的風險和損失。B選項公平誠信是重要準則，在與借款人的業(yè)務往來中，貸款機構應秉持公平的態(tài)度，對待所有借款人一視同仁，不進行歧視性操作。同時要做到誠實守信，如實向借款人披露貸款相關信息，確保借款人能夠充分了解貸款條款和風險。C選項審慎經營體現了風險管理的要求，貸款機構在發(fā)放個人貸款時，要對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面、深入的評估，合理確定貸款額度、期限和利率等，避免過度放貸帶來的風險，保障自身的穩(wěn)健運營。而D選項效率優(yōu)先并不適用于個人貸款原則，貸款業(yè)務更應注重風險防控和合規(guī)操作，不能單純追求效率而忽視潛在風險，否則可能會引發(fā)一系列金融問題。E選項平等自愿主要強調的是民事活動中的主體地位和意愿表達，但它并非個人貸款業(yè)務特有的核心原則。綜上，個人貸款應遵循的原則是依法合規(guī)、公平誠信、審慎經營，答案選ABC。7、小微企業(yè)主包括（）

A.小微企業(yè)法定代表人

B.小微企業(yè)法定代表人的配偶

C.小微企業(yè)法定代表人的父母

D.企業(yè)主要股東

E.實際控制人

【答案】：ABD

【解析】本題考查小微企業(yè)主的包含范圍。A選項，小微企業(yè)法定代表人是代表企業(yè)行使職權的負責人，通常直接參與企業(yè)的管理和運營決策，屬于小微企業(yè)主的范疇。B選項，小微企業(yè)法定代表人的配偶在一些情況下可能會深度參與企業(yè)的經營活動，或者在企業(yè)的資金、事務等方面具有重要影響力，也可被納入小微企業(yè)主的范圍。D選項，企業(yè)主要股東對企業(yè)的經營決策、資金投入等方面有著重要的影響和作用，是企業(yè)的重要利益相關者，屬于小微企業(yè)主。C選項，小微企業(yè)法定代表人的父母不一定直接參與企業(yè)的經營管理和決策，不一定對企業(yè)具有實際的控制權和主導權，所以通常不屬于小微企業(yè)主。E選項，企業(yè)的實際控制人雖然對企業(yè)有著實際的控制和影響力，但不一定以小微企業(yè)主來定義，可能存在多種不同的情況或角色，所以該選項不符合。綜上，本題正確答案為ABD。8、個人教育貸款信用風險的防控措施包括（）。

A.加強對借款人的貸前審查

B.完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)

C.建立有效的信息披露機制

D.加強對學生的誠信教育

E.建立和完善防范信用風險的預警機制

【答案】：ABCD

【解析】個人教育貸款信用風險防控可從多個方面入手。加強對借款人的貸前審查，能夠在貸款發(fā)放前對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估，篩選出信用風險較低的借款人，有效降低信用風險，故A項正確。完善銀行個人教育貸款的催收管理系統(tǒng)，可以及時跟進借款人的還款情況，對于逾期還款等情況能夠快速采取催收措施，提高貸款的回收率，減少