金融科技對(duì)商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的影響機(jī)制3.1金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀隨著科技的進(jìn)步與發(fā)展，金融科技與各個(gè)行業(yè)的融合發(fā)展蓬勃興起，科技助力金融行業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技已經(jīng)成為推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新引擎，正在成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋?jìng)爭(zhēng)格局的關(guān)鍵力量。在金融行業(yè)，金融科技通過創(chuàng)新金融工具、金融制度等，給金融機(jī)構(gòu)注入了新的動(dòng)力，儼然已成為企業(yè)的一大重要競(jìng)爭(zhēng)力之一。注：數(shù)據(jù)來源于Statista前瞻產(chǎn)業(yè)研究院，全球金融科技產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模測(cè)算口徑按照行業(yè)部署主要涵蓋云端服務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)支持(包括轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款、財(cái)富管理)等。圖3-12017-2022年全球金融科技產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模體量（單位：億美元）如圖3-1可以看到金融科技產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)。全球金融科技產(chǎn)業(yè)收入規(guī)模近5年來呈現(xiàn)不斷上漲的態(tài)勢(shì)，全球范圍內(nèi)金融科技在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的滲透率不斷擴(kuò)大，金融科技水平不斷提升，產(chǎn)業(yè)投融資規(guī)模總體上漲。2021年全球金融科技產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到1462億美元，近5年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到12.8%。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，2022年全球金融科技產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模突破1600億美元。在我國的金融科技發(fā)展中，我國金融科技發(fā)展時(shí)間較短，但是金融科技產(chǎn)業(yè)主體的增長(zhǎng)速度極快。根據(jù)企查查數(shù)據(jù)，通過在企業(yè)名，品牌/產(chǎn)品，經(jīng)營范圍，企業(yè)簡(jiǎn)介四個(gè)方面篩選關(guān)鍵詞“金融科技”，并選定信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)以及金融業(yè)。截至2024年3月24日，我國金融科技產(chǎn)業(yè)主體數(shù)量規(guī)模約為3.4萬家。從圖3-2可以看出在我國金融科技發(fā)展中，2015年金融科技產(chǎn)業(yè)主體規(guī)模達(dá)到頂峰，但是金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模在2015年增長(zhǎng)速度緩慢下降。其實(shí)在2020年后，大部分金融機(jī)構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛借著傳統(tǒng)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、資產(chǎn)數(shù)字化的關(guān)鍵時(shí)期進(jìn)入金融科技產(chǎn)業(yè)，為我國金融科技產(chǎn)業(yè)注入新活力。注：數(shù)據(jù)來源于企查查，數(shù)據(jù)截至2024年3月24日?qǐng)D3-2我國近十年金融科技產(chǎn)業(yè)主體數(shù)量規(guī)模3.2我國商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融服務(wù)的空間不斷增長(zhǎng)，我國商業(yè)銀行的公司貸款業(yè)務(wù)也取得了非常大的成功。近年來，隨著科技的發(fā)展和政策的改革，網(wǎng)絡(luò)金融和移動(dòng)金融技術(shù)的不斷完善，尤其是大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率大大提高，信貸管理更加科學(xué)、準(zhǔn)確，可以為客戶提供更全面、便捷的服務(wù)。中國工商銀行作為我國的五大商業(yè)銀行之一，是中國最大的商業(yè)銀行之一，擁有中國最大的客戶群，中國工商銀行的業(yè)務(wù)也可以滿足客戶不同的需求。其中，公司貸款業(yè)務(wù)作為中國工商銀行的主要業(yè)務(wù)之一，是企業(yè)與商業(yè)銀行的緊密聯(lián)系，是銀行與企業(yè)間的金融服務(wù)。注：數(shù)據(jù)來源于中國工商銀行2013年-2022年年度報(bào)告圖3-3中國工商銀行2013-2022年公司貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)（單位：百萬元)從圖3-3可以看出2012年到2022年中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的貸款金額是逐年增長(zhǎng)，2012年-2022年，公司貸款業(yè)務(wù)的貸款金額從2012年的6332578百萬元到2022年的13826966百萬元，十年時(shí)間貸款金額翻了兩番。2022年，金融政策的支持，中國工商銀行的貸款金額較2021年相比增長(zhǎng)1632260百萬元，增幅13.38。圖中可以看出雖然中國工商銀行的公司貸款金額是逐年增加，但是明顯增幅較大的還是從2020年開始，公司貸款金額增幅上漲其實(shí)一定程度是我國金融政策的支持。3.3金融科技對(duì)公司貸款業(yè)務(wù)的影響機(jī)制金融科技并非單一技術(shù)或工具，而是一個(gè)廣泛的概念，涵蓋了各種創(chuàng)新性的金融解決方案，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等。這些技術(shù)通過改變貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)模式，進(jìn)而影響貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。自動(dòng)化和效率提升：金融科技通過引入自動(dòng)化和數(shù)據(jù)分析工具，大大提高了貸款業(yè)務(wù)的效率。例如，通過人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，可以自動(dòng)評(píng)估貸款申請(qǐng)人的信用風(fēng)險(xiǎn)，大大縮短了審批時(shí)間。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高交易的透明度和效率，減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)。改變服務(wù)模式：傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)主要依賴銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)等實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)提供服務(wù)。而金融科技打破了這種模式，使得借款人可以通過移動(dòng)應(yīng)用程序、網(wǎng)站等數(shù)字渠道獲得貸款服務(wù)。這種模式降低了獲取貸款的門檻，使得更多的人能夠獲得金融服務(wù)。降低成本：金融科技降低了貸款業(yè)務(wù)的成本。一方面，自動(dòng)化和數(shù)據(jù)分析工具可以減少人工干預(yù)，降低人力成本。另一方面，金融科技公司通常采用更高效的運(yùn)營模式，如云計(jì)算和分布式數(shù)據(jù)庫等，從而降低了運(yùn)營成本。風(fēng)險(xiǎn)控制：金融科技也改變了風(fēng)險(xiǎn)控制的方式。以前，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估主要依賴于借款人的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、信用歷史等靜態(tài)信息。而現(xiàn)在，金融科技可以通過大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)時(shí)評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理的準(zhǔn)確性。然而，我們也應(yīng)注意到金融科技在貸款業(yè)務(wù)中的一些潛在問題。例如，一些新興的金融科技公司可能存在數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的問題。此外，自動(dòng)化決策可能存在偏見和誤判的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在利用金融科技提高貸款業(yè)務(wù)效率的同時(shí)，也需要關(guān)注其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?？偟膩碚f，金融科技對(duì)貸款業(yè)務(wù)的影響機(jī)制是多方面的，它通過提高效率、改變服務(wù)模式、降低成本和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制等方式，對(duì)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。然而，我們也需要關(guān)注其可能帶來的問題，并采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)。3.4公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性和影響因素3.4.1必要性分析隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，公司貸款業(yè)務(wù)在許多企業(yè)中扮演著越來越重要的角色。公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在一定的必要性。首先是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不少企業(yè)會(huì)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，公司貸款可以幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，增加市場(chǎng)份額，提高競(jìng)爭(zhēng)力。其次是商業(yè)銀行的公司貸款業(yè)務(wù)一定程度上可以滿足企業(yè)的資金需求，因?yàn)槠髽I(yè)在日常經(jīng)營和擴(kuò)張中需要大量的資金支持，公司貸款可以滿足企業(yè)的資金需求。再者是商業(yè)銀行進(jìn)行公司貸款業(yè)務(wù)的阿展在一定程度上也降低商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，通過合理的貸款規(guī)劃和還款安排，公司貸款可以幫助企業(yè)降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高資金利用率。同時(shí)商業(yè)銀行也可以促進(jìn)企業(yè)增強(qiáng)信譽(yù)度，在市場(chǎng)上良好的貸款記錄可以提高企業(yè)的信譽(yù)度，有助于企業(yè)在市場(chǎng)上樹立良好的形象。最后是可以提高資本運(yùn)作效率，在商業(yè)市場(chǎng)上，企業(yè)通過合理運(yùn)用公司貸款，可以優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提高資本運(yùn)作效率，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。所以在一定程度上，上啊也銀行公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展不僅僅是對(duì)商業(yè)銀行起到一個(gè)作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)也可以起到一個(gè)促進(jìn)作用。3.4.2影響因素分析首當(dāng)其沖的是政策環(huán)境，政策環(huán)境對(duì)公司的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展有著重要的影響。政府政策的變化會(huì)影響到市場(chǎng)環(huán)境和金融機(jī)構(gòu)的信貸政策，從而影響公司的貸款需求和可獲得性。其次是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)是影響公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，企業(yè)需要更加靈活地運(yùn)用各種融資手段來應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化和風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。所以在一定程度上也會(huì)影響企業(yè)對(duì)殺那個(gè)也銀行的公司貸款業(yè)務(wù)。利率水平是決定公司貸款成本的重要因素。過高的利率會(huì)導(dǎo)致企業(yè)的貸款成本增加，影響企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這在一定程度上會(huì)影響企業(yè)的發(fā)展，也會(huì)降低企業(yè)在商業(yè)銀行進(jìn)行的一個(gè)公司貸款業(yè)務(wù)。其次是信用風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是影響公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。企業(yè)需要評(píng)估自身的信用狀況和貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，以確保能夠獲得合適的貸款額度、利率和還款期限。風(fēng)險(xiǎn)管理是公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障。企業(yè)需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保貸款項(xiàng)目的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性，以降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也需要確保企業(yè)擁有足夠的償還能力，從而才會(huì)對(duì)公司進(jìn)行放款。信息技術(shù)的發(fā)展為公司的貸款業(yè)務(wù)提供了更多的便利和效率。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，企業(yè)可以更好地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化貸款流程、提高審批效率等，從而更好地滿足市場(chǎng)需求和降低成本。綜上所述，政策環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、利率水平、信用風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及信息技術(shù)等因素都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的公司貸款業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生影響。企業(yè)需要綜合考慮這些因素，制定合理的融資策略和風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。而商業(yè)銀行也需要充分考慮企業(yè)的各項(xiàng)資格才會(huì)對(duì)企業(yè)開展公司貸款業(yè)務(wù)。4基于基準(zhǔn)回歸模型的實(shí)證分析4.1研究假說基于長(zhǎng)尾理論和和信息不對(duì)稱理論和上述分析得出：金融科技在中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的管理中有以下作用：（1）金融科技的快速發(fā)展通過科學(xué)技術(shù)和金融市場(chǎng)來促進(jìn)中國工商銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提供差異化的金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶的個(gè)性化金融需求，加強(qiáng)業(yè)務(wù)發(fā)展。（2）金融科技能夠優(yōu)化商業(yè)銀行的資源配置，減少信息不對(duì)稱，幫助中國工商銀行建立銀行良好的低成本優(yōu)勢(shì)，改善業(yè)務(wù)資源分配結(jié)構(gòu)，對(duì)資源配置進(jìn)行著重優(yōu)化。（3）金融科技于商業(yè)銀行的不斷融合，讓金融科技與商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)不斷融合，也在科技的加持下促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。再結(jié)合前文金融科技對(duì)商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的影響機(jī)制，提出本文研究假設(shè)，即金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)具有一定程度的作用。4.2基準(zhǔn)回歸模型的構(gòu)建研究金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的影響研究時(shí)，本文結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)，采取最小二乘法模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理來進(jìn)行實(shí)證分析，具體模型如下：其中，i表示為商業(yè)銀行，t表示為時(shí)間；RCLi,t代表中國工商銀行公司貸款年增長(zhǎng)率；LnFini,t代表金融科技發(fā)展水平；NPLi,t代表中國工商銀行的不良貸款率；PCi,t代表中國工商銀行的撥備覆蓋率；LdRi,t代表中國工商銀行公司貸款的存貸比；α為常數(shù)項(xiàng)，?i,t為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)；其中系數(shù)β1是金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的影響程度。4.3變量選取與數(shù)據(jù)來源4.3.1數(shù)據(jù)來源及說明本文研究對(duì)象是中國工商銀行2012-2022年的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。其中，中國工商銀行不良貸款率、貸款撥備覆蓋率均來源于國泰安數(shù)據(jù)庫（CSMAR），公司貸款年增長(zhǎng)率由2012-2022年公司貸款總額計(jì)算所得，金融科技水平指標(biāo)用北大數(shù)字普惠金融指數(shù)來衡量。4.3.2變量說明（1）被解釋變量：中國工商銀行公司貸款占貸款業(yè)務(wù)的比率，即公司貸款率（CR）。中國工商銀行通過判斷公司貸款增長(zhǎng)率的高低變化幅度，用來判斷自身銀行公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度及發(fā)展前景。中國工商銀行公司貸款增長(zhǎng)率大于0，表明中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展前景越好。（2）核心解釋變量：金融科技指數(shù)。通過整理文獻(xiàn)資料，本文引用北京大學(xué)普惠金融指數(shù)的總指數(shù)作為核心解釋變量，選取該指數(shù)的對(duì)數(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，從而進(jìn)行實(shí)證分析。（3）控制變量：中國工商銀行的不良貸款率（NPL)、貸款撥備率（LP）和公司存貸比（LdR）。不良貸款率是指中國工商銀行不良貸款占總貸款的比率，這在一定程度上反映了中國工商銀行的貸款業(yè)務(wù)狀況。貸款撥備率（LP）是指是指貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提余額與貸款余額的比率，是反映商業(yè)銀行撥備計(jì)提水平的重要監(jiān)管指標(biāo)之一。存貸比是指中國工商銀行公司存款總額與貸款總額的比率。存貸比在一定程度上反映了中國工商銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和中國工商銀行的資產(chǎn)平衡程度。表4-1變量類型及解釋變量類型名稱符號(hào)含義被解釋變量公司貸款率CR本年公司貸款額與貸款總額之比核心解釋變量金融科技指數(shù)LnFin數(shù)字普惠金融總指數(shù)控制變量不良貸款率NPL不良貸款占總貸款余額之比貸款撥備率LP貸款損失準(zhǔn)備金余額與各項(xiàng)貸款余額之比存貸比LdR存款總額與貸款總額之比4.4描述性分析本文運(yùn)用stata14對(duì)本文樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)分析，下表4-2是中國工商銀行2012年-2022年的樣本變量數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)的結(jié)果。由表可以看出，中國工商銀行公司貸款率（CR）均值為0.64，與中國工商銀行公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)均值相符合。金融科技指數(shù)的均值為5.5，標(biāo)準(zhǔn)差為0.42，標(biāo)準(zhǔn)差較小，說明本文樣本數(shù)據(jù)變化屬于合理范圍。因此，該數(shù)據(jù)可作為本文的研究數(shù)據(jù)。觀察描述性分析表可以看出，中國工商銀行的公司貸款率最大值為0.72，最小值為0.59，這兩個(gè)值相差性不大，說明中國工商銀行近10年的公司貸款業(yè)務(wù)屬于較穩(wěn)定的發(fā)展中。從表4-2可以看出不良貸款率、貸款撥備率的最大值分別為1.62、2.92，最小值分別為0.85、2.22，貸款撥備率的最大值與不良貸款率的最大值相差不大，但是貸款撥備率的最小值與不良貸款率的最小值相差甚遠(yuǎn)，這在一定程度上說明了中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)與中國工商銀行不良貸款率在一定程度上是相依靠發(fā)展的。在描述性分析下中可以看出中國工商銀行在近十年的發(fā)展中仍是向好趨勢(shì)的。表4-2描述性分析變量名稱觀測(cè)值均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值CR110.6400.05000.5900.720LnFin115.5000.4204.6005.940NPL111.3600.2600.8501.620LP112.5900.2602.2202.920LdR1171.083.87064.1077.304.5相關(guān)性分析對(duì)實(shí)證模型的各變量進(jìn)行相關(guān)性分析檢驗(yàn)，得出結(jié)果，如表4-3：中國工商銀行公司貸款率（CR）與金融科技指數(shù)（LnFin)、不良貸款率（NPL）、貸款撥備率（LP）、存貸比（LdR）有明顯的相關(guān)關(guān)系。表4-3相關(guān)性分析CRLnFinNPLLPLdRCR1LnFin-0.959***1NPL-0.830***0.791***1LP-0.657**0.654**0.1731LdR-0.874***0.925***0.681**0.630**1注：***、**、*分別表示在1%、5%、10%的水平下顯著4.6基準(zhǔn)回歸結(jié)果分析4.6.1金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款的回歸分析如表4-4可以看出中國工商銀行公司貸款率與金融科技指數(shù)存在一定的相關(guān)關(guān)系，在金融科技影響下，中國工商銀行得公司貸款率在金融科技指數(shù)相關(guān)系數(shù)為1%時(shí)顯著，由此可以看出金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)還是具有一定得促進(jìn)作用的。但是，中國工商銀行的公司貸款業(yè)務(wù)不僅會(huì)受金融科技的影響，所以除了對(duì)金融科技做出一定的相關(guān)分析的同時(shí)也對(duì)中國工商銀行的不良貸款率（NPL）、貸款撥備率（LP）和存貸比（LdR）也進(jìn)行了一定的分析，我們可以看到不良貸款率（NPL）和貸款撥備率對(duì)中國工商銀行公司貸款率也呈現(xiàn)一定的相關(guān)關(guān)系，但是在一定程度上是對(duì)中國工商銀行公司貸款率有一定影響的該論證也一定程度證明中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)是受多種因素影響的。表4-4基準(zhǔn)回歸分析(1)(2)VARIABLESCRCRLnFin-0.029-0.029(-0.84)(-0.78)NPL-0.101**-0.101**(-3.08)(-2.99)LP-0.070**-0.070**(-3.60)(-2.62)LdR-0.000-0.000(-0.19)(-0.18)Constant1.149***1.149***(30.04)(14.59)Observations1111R-squared0.9690.969Ftest3.22e-060.000121r2_a0.9480.948F159.446.25Robustt-statisticsinparentheses注：***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1，括號(hào)內(nèi)為t值4.6.2穩(wěn)健性檢驗(yàn)為驗(yàn)證上述結(jié)果的可靠性，本文采選用北京大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)指數(shù)進(jìn)行實(shí)證分析，回歸結(jié)果如表4-6所示。由回歸結(jié)果可知，金融科技對(duì)中國工商銀行公司貸款率仍然具有較顯著的相關(guān)性，數(shù)據(jù)幾乎沒有大的變化，說明該實(shí)證的結(jié)果依舊保持穩(wěn)健。從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮來看，中國工商銀行公司貸款率不僅僅是受金融科技的影響了，其中中國工商銀行的貸款撥備率及不良貸款率在一定程度上也對(duì)公司貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度有一定的影響。表4-5穩(wěn)健性檢驗(yàn)(1)(2)CRCRLnFin-0.112***-0.0293(0.0135)(0.0351)NPL-0.101*(0.0326)LP-0.0704*(0.0195)LdR-0.000442(0.00236)_cons1.256***1.149***(0.0769)(0.0383)N1111R20.9190.969R2_a0.9100.948注：*p<0.05,**p<0.01,***p<0.001,括號(hào)內(nèi)為t值5研究結(jié)論與政策建議5.1研究結(jié)論本文通過對(duì)金融科技含義的整理，中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的分析，并且通過第四章的實(shí)證分析，可以得出以下結(jié)論。第一，隨著金融科技的廣泛使用，金融再加上科技的加持，金融科技強(qiáng)大的自動(dòng)化和智能化能力，可以大大提高工作效率，優(yōu)化銀行的審批流程，減少銀行的成本，在一定程度上也減少了銀行與企業(yè)之間的信息不對(duì)稱等。第二，金融科技在貸款業(yè)務(wù)中的最大價(jià)值或許體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)防控上。金融業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，而金融科技為此提供了前所未有的工具和手段。通過大數(shù)據(jù)分析和模型構(gòu)建，中國工商銀行能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。這種精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不僅保障了貸款業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)健，還為銀行在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)中贏得了競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。第三，金融科技在中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)中的應(yīng)用并非孤立存在，而是與銀行的整體戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)發(fā)展緊密相連。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大背景下，中國工商銀行將金融科技視為推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的重要引擎，通過持續(xù)的技術(shù)投入和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷提升自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融科技發(fā)展雖然在一定程度上影響著中國工商銀行的公司貸款業(yè)務(wù)，但是也由于金融科技的發(fā)展，中國工商銀行公司哦貸款業(yè)務(wù)中的信息披露等問題也逐漸展露。5.2不足之處與研究展望在本章節(jié)中，我們坦誠地揭示了研究的不足之處以及未來的發(fā)展方向。我們深知，任何研究都存在其局限性，而正是這些局限性，為我們指明了前進(jìn)的道路。關(guān)于數(shù)據(jù)樣本，不足之處在于數(shù)據(jù)的收集和歸納方面，受到一些限制，本文數(shù)據(jù)樣本不多，由于金融科技受眾群體較多，而僅僅是對(duì)中國工商銀行的研究不足體現(xiàn)金融科技對(duì)商業(yè)銀行的一個(gè)影響。這也一定程度說明本文樣本范圍在一定程度上限制了研究的普遍性和適用性。其次，由于金融科技在我國發(fā)展時(shí)間仍然較短，所以本文中金融科技指數(shù)采取的北大普惠金融作為本文金融科技指數(shù)的核心變量，這也可能在一定成俗上對(duì)實(shí)證結(jié)果的準(zhǔn)確性有一定的誤差。金融科技在中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)中的應(yīng)用雖然已經(jīng)取得了一定的成果，但仍然存在諸多可以深化的空間。在后續(xù)研究中，應(yīng)該加深金融科技指數(shù)不同深度以及商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，對(duì)該數(shù)據(jù)進(jìn)行刻畫，指定更具有針對(duì)性的更適合商業(yè)銀行個(gè)性發(fā)展的發(fā)展方式。5.3對(duì)策建議5.3.1建立更加完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系中國工商銀行在啊金融科技發(fā)展的影響下，應(yīng)該主動(dòng)接受這機(jī)遇與挑戰(zhàn)。推動(dòng)中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先是需要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，中國工商銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、控制和報(bào)告等環(huán)節(jié)，確保風(fēng)險(xiǎn)防控工作的科學(xué)性和有效性。其次是加強(qiáng)在對(duì)企業(yè)開展公司貸款業(yè)務(wù)前進(jìn)行調(diào)查，在發(fā)放貸款前，銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款企業(yè)的調(diào)查，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等信息，確保借款企業(yè)的還款能力。第三是銀行強(qiáng)化貸后的管理，銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后管理，定期對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。通過這些措施，工商銀行應(yīng)該可以有效地加強(qiáng)了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，一定程度上保障銀行資產(chǎn)的安全。5.3.2優(yōu)化公司貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)在金融科技加持下，中國工商銀行公司貸款業(yè)務(wù)一定程度上可以優(yōu)化以下公司貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，開發(fā)多樣化貸款產(chǎn)品：針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)，開發(fā)多樣化的貸款產(chǎn)品，以滿足客戶多元化的融資需求。金融加科技，中國工商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展在一定程度上也是可以受金融科技影響的，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)技術(shù)的支持，提高貸款審批效率，優(yōu)化貸款審批流程，減少成本，提高審批效率，縮短貸款發(fā)放時(shí)間。再者是提供個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)不同客戶的需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案，如融資咨詢、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問等，提高客戶黏性。加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行公司貸款業(yè)務(wù)的一個(gè)發(fā)展。5.3.3優(yōu)化公司貸款業(yè)務(wù)的貸款決策在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了銀行最重要的資產(chǎn)之一。中國工商銀行應(yīng)該充分利用自身龐大的數(shù)據(jù)資源，通過構(gòu)建完善的數(shù)據(jù)分析體系，深入挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值。在貸款決策過程中，工商銀行可以通過對(duì)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況、行業(yè)趨勢(shì)等信息進(jìn)行全面分析，形成對(duì)客戶信用狀況的全方位評(píng)估。借助人工智能技術(shù)，金融科技技術(shù)，中國工商銀行還可以實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款額度的智能推薦和動(dòng)態(tài)調(diào)整，從而更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。提升公司貸款業(yè)務(wù)的效率和體驗(yàn)，還可以為銀行帶來更多的創(chuàng)新機(jī)會(huì)和商業(yè)模式。參考文獻(xiàn)InLee，YongJaeShin．Fintech：Ecosystem,businessmodels，investmentdecisions，challenges[J].BusinessHorizons，2018，61(1)：35-46.LibertiJoséMaría，PetersenMitchellA．Information：HardandSoft[J].TheReviewofCorporateFinanceStudies，2019，8(1)：1-41.ClaessensS，F(xiàn)rostJ，TurnerG，etal．Fintechcreditmarketsaroundtheworld：size，driversandpolicyissues[J].BISQuarterlyReviewSeptember，2018，130(3)：453-483.ChengM，QuY．DoesbankFinTechreducecreditrisk?EvidencefromChina[J].Pacific-BasinFinanceJournal，2020，63(10)：1-24.Hu，Debao，Zhao，etal．Willfintechdevelopmentincreasecommercialbanksrisk-taking?EvidencefromChina[J].ElectronicCommerceResearch，2022，(prepublish)：1-31.AilianZ，ShuyaoW，BaiL，etal．Howfintechimpactspre‐andpost‐loanriskinChinesecommercialbanks[J].InternationalJournalofFinanceEconomics，2020，27(2)：2514-2529.DzhurukN．Fintechandcommercialbanks：competitionandopportunitiesofcooperation[J].Ekonomichnyyanaliz，2020，30(1)：217-224.NaceurSB，CandelonB，ElekdagS，etal．IsFinTechEatingtheBank’sLunch?[J].IMFWorkingPapers，2023：1018-5941.FangY，YeL，WenGF，etal．DoCommercialBanksBenefi